［摘要］吉林省在全国范围内一直都是以农业立省，在全省的经济发展中农业占主导地位。金融行业长期支持着吉林省农业的发展，各家银行和金融机构纷纷推出惠农金融服务业务，小额信贷业务在这一环境下应运而生。为了促进小额信贷业务的快速发展，也能更好地利用这一业务来服务吉林省的农村经济发展，深入剖析小额信贷业务在实际应用中存在的问题，并提出适合本地区发展的对策。
［关键词］小额信贷；农村信贷；农村经济
吉林省一直以来都是以农业立省，农业经济发展程度直接关乎到全省的经济总量和经济提升程度。因此，为了占领这片广大的农村空白市场，小额信贷业务的发展状况就成为能否取胜的关键所在，都在乡镇及主要村落建立了小额信贷业务机构，服务广大农民朋友。市场的竞争是残酷的，如何在这一残酷的市场中占有一席之地，发挥传统金融业务的优势是目前需要加紧研究的，通过研究可以看出，小额信贷业务是面向于广大农民，门槛较低且风险较小的一项金融业务，好的发展有助于本地区经济的快速发展和进步。
1小额信贷的概念
小额信贷即小额信用贷款，主要目的是为个体工商户、私人作坊、小微企业等服务的一款金融产品，主要以个人或者家庭为核心。贷款金融一般在1000元到10万元不等。小额信贷一般是城乡低收入群体中进行服务的小规模金融形式，特别是在农村广大农民的日常经济中更为突出，为农民生产生活、购买农业机械化工具提供力所能及的帮助。
2吉林省小额信贷业务在日常应用中存在的问题
2.1办卡用卡等业务问题
小额信贷业务作为一项根植于农村服务于农民的惠民政策，无论是提供资金还是政策性辅助方面都发挥着应有的作用，为金融业务在农村推广铺平了道路，也为金融服务打下了一个坚实的基础，但是随之而来的问题也在逐渐增多。特别是局限性在不断显现，功能开放不尽完善，只能在一些简单的居家生活上有所应用，无法满足日新月异的需求和服务，局限性也是显而易见的。虽然在极力推广，银行也在逐步完善，但是简单的存取款业务难以完成其惠民的作用，给农户的日常使用造成一定的障碍。特别是受环境的制约更为严重，全省广大农村的生活条件近一些年一直没有改善，整体水平较低，自主银行等相关业务只是在一些经济较为发达的乡镇才能见到，用卡的机会也相应减少，更别说在自主机器上操作转账和办理业务了，对于卡的使用不尽如人意。
2.2贷款额度和期限问题
首先是贷款额度小的问题，普通的农户只能获得几千元的小额贷款，对于每年的农业生产来说起不到特别大的作用，只有特殊情况才会有10万元的额度。在实际操作中有信用情况的调查，直接影响了贷款的额度及发放速度。相应产生了惠农政策与实际生活要求出现矛盾的情况，就会打消农民的积极性，不利于农村经济的快速发展。其次就是贷款期限较短的问题，银行在设置小额贷款的周期时总是根据其固定模式进行短期设置，一般以一年期居多，但是在日常生产中作物的生产周期就是近一年的时间，往往只有价格合理的情况下农民才会将手中的粮食卖掉，农民在这一过程中会耗费相当长的一段时间，而对于银行的贷款期限就出现了一个延期的情况，农民的资金压力就会增大，长此以往会对小额贷款业务失去信心。
2.3产品单一且收益低
由于产品的性质原因，针对的群体有限，所以产品的种类非常少。而开设的小额贷款利率相对较高，周期较短，市场反响不热烈，缺乏实际的竞争力。而业务本身的运营和管理的成本却很高，无论是人工还是日常开销都是一笔庞大的数字。但是，小额信贷却有着资金规模小，运行周期较短，整体的收益偏低的特点，这就造成了与其他各种银行产品相反的一种收益模式，是需要我们能够破解的主要问题。
2.4农村金融基础设施差
由于历史原因和经济发展的原因，吉林省在农业发展中一直以农民种植为主，自己基础设施较差，不利于金融业务的推广和发展。首先，由于广大农村的地理位置原因，很多村落还没有通互联网，致使金融业务不能很好地与地区经济相结合，不能满足金融发展的需求，不利于农村信贷业务的开展，特别是一些地区没有建设新型的自助银行网点，使用和推广都是需要面临的问题。其次，受自然灾害影响较大。各地的银行小额信贷业务主要用于广大农户进行种植业等日常经营项目，基本都是在靠天吃饭，没有抵御自然灾害的能力，农民每季的收入是不确定的，这种生产模式不利于银行贷款的回收，无论是银行还是农民都会遭受巨大损失。最后，很多农户由于经营问题或者投资立项问题，出现了无法还清贷款的情况，就造成了信用的缺失或者失信的情况产生。甚至还有一部分不良信用记录的产生，影响银行在信贷业务中环境的营造。
3推动农村小额信贷发展的建议
在乡村振兴战略的指引下，农村在金融发展和金融产品的应用中也在逐渐进步，特别是小额信贷为农民增收提供了金融支持，也为农村金融市场注入了新鲜的血液，同样的模式也正在全国各地如火如荼地推广着。相应的在发展过程中直面问题，并利用所学知识解决问题是发展的关键，也是能否进一步推广的必要因素。
3.1完善小额信贷经营管理机制
任何一种经营方式和经济业务都需要有自己健全的经营管理机制，如何才能完善内部管理机制，并结合实际情况进行发展是小额信贷业务健康成长的关键。要在金融机构中建立完善的审批、发放、运营、监督、回收等相关机制，并逐步规范规章制度，明确各部分的工作职责，对内部员工进行专业化的培训，并结合科技助农的思想为农民提供合理的资金支持,明确参与小额信贷的工作人员的职责权限。特别是在重点扶贫项目中，广大商业银行要根据具体的项目需要，提供多元化的服务，让小额信贷能够在实际生产生活中发挥其应有的作用。
3.2建立非系统性风险警示制度
农业保险的特征一直都很明显，就是大家一直说的“三高三低”，即高风险、高损失、高赔付、低保费、低保额、低保障、成本高，收益低是关键所在。这就需要我们建立一个多元化的农业保险体系，在体系中建立风险警示模式，利用政府职能建立保险机制和合作保险机制，从而降低小额信贷在农村发展中的风险，为广大农民谋福利。
3.3健全农村信贷市场法律环境
任何的制度和政策都需要法律的维护和保障，而农村信贷业务更是需要法律法规的监管和指导。由于农民的法律法规意识淡薄，在实际操作中就需要法律进行监管，将所有的苗头和违法行为在萌芽中消灭。所以，完善法律环境，就是为农村小额信贷发展保驾护航。
3.4缓解借贷信息不对称的问题
信息是时展的重要一环，也是各行各业快速发展的源泉，各个单位和企业的信息及资金需求是金融机构需要掌握的重要环节，并且信用资源的共享也是金融机构降低风险的保障，创造一个信息公开而且流动性强的环境，是解决信息不对称的关键。特别是在政府机构的监督下，可以有效进行约束，对违法违规人员进行惩罚。
4结语
通过分析和研究可以得出小额信贷业务是吉林省发展农业、促进经济有效发展的重要一环，可见小额信贷业务在经济发展中的重要性。如何能够更好地开展小额信贷业务，解决实际中出现的问题，发挥小额信贷业务在农业生产中的作用，解决吉林省农业发展中的瓶颈起到了积极的作用和重要意义。
[参考文献]
[1]梅迪.小额信贷发展问题与对策研究[J].社会科学辑刊,2006（03）.
[2]王卓.农村小额信贷利率及其需求弹性[J].中国农村经济,2007（06）.
[3]张红波.浅析金融信贷发展与农村经济关系[J].现代商业,2018（06）.
作者:潘仙 单位:北华大学经济管理学院