收银半年工作总结范文1
主要银行中期业绩及动因
资产负债规模与资本充足
总资产比较。截至2012年6月末，欧美银行资产规模基本保持平稳，平均总资产约为2.14万亿美元，其中，欧洲样本银行资产普遍高于美资银行。汇丰银行总资产同比减少1.4%至2.65亿美元，主要由于交易性资产同比大幅减少所致。巴黎银行缩减了债券、交易资产及客户贷款等高风险业务，总资产比2011年末下降2.09%，排名滑落至第4位。RBS总资产虽同比上升2.9%，却比2011年末下降5.1%，主要是由于出售航空资本业务导致非核心资产中第三方资产大幅下降所致，为此，RBS管理层已降低2012年末第三方资产的目标值。美资银行中，富国银行和摩根大通总资产同比分别上涨6.1%和1.9%，而花旗和美国银行总资产则同比下降。但与2011年末总资产规模相比，美资银行均有增长。6月末，工行以美元计价的资产达2.7万亿美元，比2011年末上升9.89%，排名升至全球第1位。
贷款规模比较。6月末，欧美银行平均贷款规模为8098亿美元，桑坦德、巴克莱和摩根大通贷款增长相对较快，同比增长9.5%、8.1%和5.5%，其中，桑坦德银行贷款增长主要由于交易性资产中的客户相关贷款增长较快，而巴克莱在英国零售业务中按揭业务的回暖推动了贷款增长。汇丰由于大幅缩减北美个人金融和信用卡业务，贷款总额同比下降6.1%。RBS则因继续剥离非核心业务，贷款同比下降15.77%。工行贷款总额超过1.3万亿美元，同比增长17.5%，贷款的增速较高与国内较强的信贷需求和人民币的升值密不可分。
存款余额比较。截至2012年6月末，欧美银行业存款整体稳中有升，平均存款规模为9563亿美元，反映出在仍然“动荡”的全球金融背景下，居民资产配置的选择更为审慎，尤其是欧洲银行（除汇丰外）存款普遍增长。其中，巴克莱银行存款增速迅猛，同比增长15.53%，桑坦德银行存款余额同比也上升6.7%。6月末的工行存款余额达2.3万亿美元，同比增长13.2%，继续保持全球领先地位。
资产负债结构比较。从资产结构来看，桑坦德银行和富国银行以传统商业银行业务为主营业务，贷款在总资产中的占比较高，分别达到59.27%和58.02%，分列样本银行第1位和第2位。工行继续稳步调整资产结构，合理控制信贷规模，贷款占比保持在49%的水平，排名第3位。欧美其他银行的资产配置更趋多元化，除巴克莱银行（27.88%）外的贷款占总资产比重保持在30%～40%，摩根大通为31.77%，资产多元化表现更为突出。
从贷存比看，欧美样本银行贷存比普遍有所下降，主要是为抵御欧债危机，各家银行加强了流动性管理，风险偏好和信贷投放趋于谨慎。整体上看，欧美银行业贷存比仍较高，平均值高达91%，流动性风险不容忽视。摩根大通情况较好，贷存比为65.2%，同比下降59个基点，资金来源更趋稳定，资金运用更为稳健，但相比2011年末的64.17%有所上升，反映出欧美银行更偏好杠杆化经营方式。工行贷存比同比上升1.89个百分点至63.1%，但较2011年末的63.54%有所回落，与欧美同业相比依然保持“优秀”水平。
资本状况方面，欧美银行较中资银行在资本充足状况方面更具优势。其中，花旗和美国银行的资本状况处于同业领先位置。自2011年下半年以来，工行资本实力继续增强，一级资本排名由第5位上升至第3位。2012年上半年，工行资本较2011年末进一步提高82亿美元。但与欧美银行相比，工行的资本充足率和一级资本充足率仍处低位。
资本充足率方面，至2012年6月末，欧美银行平均一级资本充足率和资本充足率分别达12.7%和15.38%。工行一级资本充足率和资本充足率分别为10.38%和13.5%，同比上升0.56个和1.17个百分点，主要缘于盈利增长带来内源性资本增加，而于6月份发行的200亿元的次级债券也有效补充了附属资本。与上年同期相比，工行资本充足率在国际同业中排名上升1位，但排名仍较靠后。由于工行目前的风险加权资产与国际同业相比增长仍较快，与2011年上半年末相比增长11.4%，日益强化的资本充足率要求面临更多挑战。
盈利概况及驱动因素
净利润情况。2012年上半年，10家样本银行的股东应占利润总额达582亿美元，较2011年上半年增长11.3%。欧美银行盈利的分化趋势进一步扩大。在仍未稳定的全球环境下，欧美银行盈利能力普遍下滑。在样本银行中排名第2位和第3位的摩根大通和汇丰的股东应占利润同比均大幅下降，分别下降9.7%和8.4%；花旗集团股东应占利润59亿美元，同比下降7.3%；巴克莱银行利润降幅最为明显，从2011年上半年盈利22亿美元减至1亿美元；桑坦德银行和RBS的表现也不容乐观，其股东应占利润分别下降49.6%和46.8%；由于法律诉讼及剥离非核心业务等原因，RBS当期亏损为31亿美元，与2011年末相比并未得到改善。但在“动荡”的环境中仍有一些银行表现突出。美国银行不仅扭亏为盈，2012年上半年利润比上年同期增加98亿美元，比2011年全年利润也增加了23亿美元；另外，富国银行继续保持利润稳步上升势头，股东应占利润为84亿美元，同比增长15.4%，虽目前仍居第4位，但有追超汇丰之势。
2012年上半年工行实现股东应占利润195亿美元，同比上升15.1%，居样本银行之首，比第2名的摩根大通高出103亿美元。工行平均权益回报率和平均总资产回报率分别升至26.09%和1.55%，盈利能力不断提升。
净利息收入。欧美银行净利息收入普遍下降，其中，美资银行净利息收入仍较高，但降幅明显。工行净利息收入保持快速增长，净利息收入总额和增速均保持首位。
2012年上半年，工行净利息收入达323亿美元，同比增长19.65%，增速居样本银行首位。欧美银行平均净利息收入为178亿美元，比2011年上半年减少2.09%。美资银行中的美国银行净利息收入降幅最为明显，达12.9%，摩根大通和花旗也分别有3.91%和2.93%的降幅，仅富国银行保持了2.79%的增长。欧洲银行中，桑坦德和巴克莱表现较好，净利息收入分别有12.14%和3.78%的增长，其他欧洲银行均有4%左右的下降。
信贷规模及净息差（NIM）的增减是构成净利息收入变化的主要动因。工行净利息收入的快速增长，一方面，得益于信贷规模增加；另一方面，净息差的扩大功不可没。2012年上半年，工行NIM比2011年上半年上升6个基点（BP）至2.66%，排名升至第3位，与欧美领先银行的差距进一步缩小。相比之下，受量化宽松货币政策和欧债危机影响，欧美银行资金收益水平普遍下降，美资银行和欧洲银行NIM平均值分别下降14BP和11BP，至2.9%和2.06%，样本银行中唯有花旗NIM微幅上升3BP，至2.81%。
非利息收入。在巩固传统利息收入业务的同时，工行继续推进经营转型，拓展非利息收入业务，2012年上半年非利息收入增速较快，而同期欧美银行非利息收入占比有所减少，工行与国际同业的差距不断缩小。但应看到，欧美银行的非利息收入总额及其占比仍高于工行，依然保持多元化经营优势。
2012年上半年，欧美银行非利息收入增长乏力，除美国银行非利息收入高增长，其他8家欧美银行非利息收入均值比2011年上半年减少5.5%。2012年上半年美国房地产按揭业务的回暖为美资银行非利息收入带来积极作用，美国银行正是由于按揭业务扭亏为盈，促使非利息收入比2011年上半年增长了42.9%。经营模式偏重于传统业务的富国银行也由于按揭业务，收入增长58.54%，使其非利息收入同比增长8.33%。但由于全球资本市场的低迷，各家银行的投行业务收入和资金交易业务收入均大幅减少。其中，摩根大通二季度在资金交易业务上曝出重大损失，使其2012年上半年资金交易业务收入比2011年同期减少70.9%，也导致其非利息收入同比下降10%。花旗在资金交易业务方面大幅下降38.3%，使其非利息收入同比下降9.88%。欧洲银行中除汇丰外的非利息收入均有大幅降低。汇丰的非利息收入同比增长10.1%，主要是得益于剥离美国零售业务和信用卡业务获得的38.1亿美元收入。
2012年上半年，工行实现非利息收入93亿美元，同比增长6.14%。其中，净手续费和佣金收入（简称“手佣收入”）为87亿美元，同比增长4.25%，手拥收入余额上升至第4位。从总量来看，尽管工行的非利息收入和手佣收入保持平稳增长，但仍与样本银行平均值相差45.1%和14.8%，差距较明显。
从总体收入结构来看，欧美银行非利息收入占营业收入的比重仍普遍较高，9家样本银行的平均占比约为48.4%。除花旗和桑坦德占比不足40%外，其他6家银行的占比均在48%～56%。工行非利息收入占比仅为22.36%，同比减少2.1个百分点，手佣收入占比为20.9%，其他样本银行平均值为27.8%，反映出工行在调整业务结构、增加非利息收入方面仍有很大空间。
从非利息收入结构来看，工行仍以手佣收入为主，占比达93.3%，比重略有下降，但仍位居样本银行首位。以传统商业银行业务为主的富国银行的手佣收入占比也较高，为82.4%，排名第2位。由于全球金融环境变化，资金交易业务和投行业务受到严重影响，也相对体现出传统业务对非利息收入的贡献。9家欧美样本银行中有7家的手佣收入占非利息收入比重明显提升。比较而言，欧美银行的非利息收入来源更加多元化，除中间业务外，交易类收入、股权投资收入、保险业务收入等均是构成其非利息收入的重要部分。业务多元化也使银行在抵御市场间系统性风险时起到良好的缓冲作用。
拨备计提。2012年上半年，欧美银行的拨备计提金普遍下降，主要由于盈利能力承压，调整拨备计提成为欧美银行维持净利润的主要因素之一。相比欧美银行拨备计提的下降，工行拨备计提稳步增长，与欧美银行平均水平差距缩小。在样本银行中，工行上半年拨备计提排名上升3位，超过巴克莱、巴黎银行和摩根大通，排名第7位。
2012年上半年，除桑坦德和巴克莱增加拨备计提外，其他欧美银行的拨备均出现一定幅度下降，平均拨备额降至42亿美元，同比减少14.1%。其中，摩根大通为抵补营业收入的大幅降低而大幅削减了拨备计提，同比减少68.5%；富国银行和汇丰拨备计提降幅相对较小，分别为6.2%和8.9%；桑坦德持续提高拨备，2012年上半年拨备计提额同比增长47.5%，增速最快，主要为满足西班牙政府关于提高房地产业务拨备的规定（该项规定将导致西班牙的银行业拨备水平继续上升）。2012年上半年，工行盈利水平良好，出于更审慎、逆周期的资产质量管理理念，工行进一步提高了拨备水平，达到30亿美元，同比增长16.6%，增速排名第2位，拨备计提总额排名上升3位，与欧美同业拨备计提平均水平的差距进一步缩小。
2012年6月末，工行不良贷款率继续下降至0.89%，由于提高了拨备水平，工行实现了高达281%的拨备覆盖率，为未来的经营发展预留了更富弹性的空间。同期，欧美银行的资产质量也出现一定好转，不良率普遍小幅下降，平均不良率为3.71%，比上年同期下降5个基点。但由于拨备计提的减少，欧美银行的拨备覆盖率普遍下降，尤其是摩根大通拨备覆盖率同比下降18个百分点。欧洲银行的资产质量受欧债危机及欧洲经济陷入衰退等因素影响，不良率明显高于美资银行，桑坦德银行、巴黎银行和RBS的不良率比2011年同期均有上升，而拨备覆盖率却远低于美资银行。
欧美主要银行战略动向
美国银行：不断调整业务模式，盈利逐步改善。自2012年以来，美国银行表现良好，在2011年下半年扭亏为盈的基础上巩固业绩，并持续开拓新的经营模式。一方面，美国银行进一步调整业务结构，自2012年1月1日起，原有的存款部门和银行卡部门以及属于全球商业银行部门的商业银行业务，组成了消费者和商业银行部门；全球商业银行部门剩余业务与原属于全球银行和市场部门的全球企业及投资银行业务，合并成为全球银行部门；原属于全球银行和市场部门的全球市场成为独立部门。另一方面，美国银行不断调整业务模式，包括从行贷款渠道退出，直接发放贷款，使其核心产品收入有所增长。另外，美国银行继续推进“新美国银行”成本控制计划，分两阶段缩减营业支出，简化业务流程，计划在2012年底前节约50亿美元年化成本，并预计在2015年中期前通过该计划节约年化成本80亿美元。
摩根大通：投资现巨额亏损，整体盈利受拖累。2012年上半年，摩根大通各项业务表现既有亮点也有不足。除公司及私人股权投资业务外的其他各项业务均实现盈利。其中，零售银行业务表现突出，比上年同期增长40.4亿美元，增幅达252%，对集团净利润的贡献达40.7%，但其贡献却被公司及私人股权投资业务的大幅亏损抵消。由于5月上旬摩根大通曝出自营投资业务部门约20亿美元的交易损失，使其二季度包括这笔重大损失在内的首席财务办公室（CIO）交易损失，总体计价为44亿美元。资金及证券服务业务则表现良好，在市场低迷环境下仍获得25.4%的利润增长。但投资银行业务、信用卡及汽车业务、资产管理业务表现则不尽如人意，均有超过10%的利润下降。
随着美国房地产市场的逐步企稳及按揭业务的回暖，摩根大通下调了房地产贷款拨备，并将继续发挥在零售银行业务中的优势。由于美国国内监管成本日益上升，未来摩根大通将继续加快海外市场尤其是新兴市场的扩张步伐，以减少对国内市场的依赖。继2011年底斥资5.65亿美元扩张巴西分公司业务后，2012年上半年，摩根大通向中国分公司增资4亿美元。通过网络拓展和人才招募，摩根大通在全球增加了2700多名员工和超过50个零售网点。
花旗集团：盈利水平下滑，需均衡各重点业务。目前，新兴市场已成为花旗的盈利新增长点。作为传统“势力范围”，北美地区盈利贡献持续下降，收入同比下降4.2%；拉美和亚洲地区收入持续增长，增幅分别为5.2%和4.9%。从业务模块来看，全球交易服务继续保持较快增长，同比增速为5.9%，零售银行业务走出上年的弱势，与上年同期相比实现2.3%的增长，证券和投资银行业务收入继2011年下半年来仍处于下降趋势，比上年同期下降7.2%。可以看出，全球资本市场的“动荡”仍使投行、交易及固定收益等业务全面受挫。为逐步削减资产负债规模并筹集资本，花旗集团有意在2012年内将所持有的全部摩根士丹利美邦股权出售给摩根士丹利，但这仍有待两家公司的估值判断结果。2012年3月，美联储以财务状况欠佳为由驳回花旗提高分红比例的请求，令花旗在市场上的形象受到影响。未来，花旗需进一步调整业务结构和全球资源配置，才能扭转盈利下滑的局面。
富国银行：传统业务优势突出，探索多元化发展。经过2011年与美联银行北卡罗来纳州的机构整合，富国银行在零售业务方面的优势持续提升。2012年6月末，富国银行核心存款达8821亿美元，其中，93%为支票与储蓄存款，存款成本进一步下降。富国银行的传统优势在于房地产抵押和消费贷款，低利率环境以及美国房地产抵押市场正逐步复苏，而富国银行在全美房地产抵押市场的份额超过30%，给富国银行带来了盈利空间，促进其房地产抵押贷款和消费贷款的快速发展。富国银行的资金净收益水平较高，净息差达3.91%，居样本银行首位，稳定的存款成为该行业务发展的重要基础。随着“沃克尔规则”对银行自营交易的禁止，传统的高杠杆交易和以投行为主的营业模式受到巨大冲击，富国银行专注传统银行业务吸引了大量客户和储户，成为富国银行最为核心的竞争力。
在巩固发展传统业务基础上，富国银行不断开拓多元化业务发展。2012年上半年，在其他欧美银行非利息收入占营业收入比重同比普遍下降情况下，富国银行的非利息收入占比却比上年同期上升1.31个百分点，至48.9%。零售银行和批发银行业务收入具有显著增长。
汇丰：继续调整集团架构，增强经营效率。2012年上半年，汇丰继续保持较快增长势头，与上年同期相比，税前利润增长11%至127.4亿美元。受欧债危机影响，除欧洲区外，其他经营区域均实现盈利。北美地区业绩增长迅速，由上年同期的6.1亿美元增长至33.5亿美元，占比26.3%。另外，在香港和亚太其他地区的税前利润也持续增长，对总利润的贡献占比均有所上升。
汇丰的稳定增长得益于管理层通过改革削减成本，出售或缩小无利可图的业务，以及直接投资增长较快的亚洲市场。汇丰行政总裁欧智华表示，2012年前6个月，汇丰在各重要领域均取得重大和理想进展，除成功提升亚洲等增长较快市场的收入外，亦继续重整集团架构。汇丰力图为在监控反洗钱活动方面的过失致歉，高管层致力借助已采取的措施，更有效地管理风险，确保守法合规。
未来，汇丰将进一步简化架构、重整业务和争取增长。在区域战略方面，汇丰将加大拓展香港、中国大陆等亚太高增长地区，适当缩减欧美市场投入。还继续推进全球组织机构重组，进一步减员增效，力求在2013年前节约成本25亿美元，至35亿美元。2012年上半年，汇丰裁撤美国零售业务及信用卡业务获得38亿美元收入，极大促进了集团营业收入增长。
巴克莱：重新定位核心业务，重塑市场新形象。2012年上半年，巴克莱银行继续加快信贷扩张速度，贷款总额同比增长14.8%，增速位居欧美样本银行首位。零售与小企业服务业务盈利同比增长15.5%，其中，信用卡业务盈利增速达到31.9%。另外，尽管上半年投行业务的表现差强人意，但巴克莱在公司业务方面表现出色，该业务调整后的税前利润比2011年上半年增长2.9亿英镑。
由于身陷利率操控调查，巴克莱银行在上半年额外支出了2.9亿英镑的费用。该事件对巴克莱的影响不仅在于费用增加，更重要的是对未来重塑形象的不良影响。巴克莱将重新进行业务调整，包括重新定位投资银行部门，更好地处理坏账较多的非洲零售银行业务和受到债务危机冲击的西班牙零售银行业务。
RBS：继续剥离非核心业务，经营效率未能改善。2012年上半年，RBS税前亏损达到23.6亿美元，比2011年同期亏损扩大1倍。RBS亏损的重要原因包括两方面：一是收入大幅减少，净利息收入和非利息收入分别同比下降了3.8%和14.8%，核心业务利润同比减少18.9%，其中，占比较高的零售和公司业务利润同比减少11.7%，共减少了2.7亿英镑的利润；二是，成本高企，营业费用同比上升3.1%，成本收入比同比增加2个百分点，并有继续上升趋势。2012年1月，RBS宣布将批发业务并入国际银行业务，同时，针对新业务结构调整了资金、成本和资本分配方式。
RBS在2012年1月发出公告，计划出售或关闭旗下投资银行业务中盈利能力不佳的部门，出售或关闭现金股权、并购咨询、企业银行及股权资本市场部门，并将进行新的裁员计划。实际上，自金融危机后，RBS一直在剥离非核心业务，在出售部分零售业务、保险业务及传统的飞机租赁业务后，投行业务成为下一个重组的目标。目前，英国政府持有其82%的股份，英国政府正打算将RBS国有化。尽管RBS高层坚决反对，但如果RBS经营情况持续恶化，将很可能面临必须接受该提议的命运。
巴黎银行：深受欧债危机影响，进行重组计划。2012年上半年，巴黎银行总体表现依然乏力，营业收入同比大幅下降10.3%，特别是在主要业务区域的法国，营业收入同比减少23%，投行业务的不景气成为主要原因。占比较高的公司金融与投资银行业务上半年税前利润同比减少34.8%。巴黎银行管理层表示公司已经开始去杠杆化过程，特别是投行部门，造成这部分收入有所下降。受欧洲债务危机和全球经济减速影响，欧洲资本市场表现不佳，各主要银行的业绩都因此受挫，巴黎银行亦未能幸免。另外，债务重估也为其带来了5.57亿欧元的损失。
收银半年工作总结范文2
关键词：银行间债券市场 收益率曲线 债券规模 现券交易
2014年上半年，我国银行间债券市场价格指数不断走高，债券发行规模与存量规模稳步扩大，公司信用类债券继续快速增长，回购交易保持活跃，现券交易量与去年下半年相比有所回升，银行间债券市场服务实体经济功能进一步增强。
债券价格指数走高
2014年上半年，中债-银行间债券指数呈现不断上升走势。年初，中债-银行间债券指数结束了自2013年6月份以来的下挫，出现止跌回升态势。上半年，在经济基本面保持稳定、资金面稳中偏松等因素影响下，我国债券市场整体回暖，呈现“慢牛”走势。6月末，中债-银行间财富指数收于152.2042，比年初的143.9009上升了5.77%，中债-银行间净价指数收于114.2143，比年初的110.2910上升了3.56%（见图1）。
一级市场
（一）债券发行量大幅增长
2014年上半年，银行间债券市场累计发行债券5.28万亿元，同比增长28.9%，增幅较上年高9.1个百分点。其中，公司信用类债券1发行规模为2.52万亿元，同比增长36.5%，占银行间债券市场发行总规模的47.7%（见表1）。
从发行券种看，国债占比最高，信贷资产支持证券增幅最大。2014年上半年，发行额占比居前四位的分别是国债、国开行金融债、政策性银行债和短期融资券，市场占比分别为14.4%、13.4%、11.8%和11.1%。发行规模同比增幅居前四位的分别是信贷资产支持证券、政府支持机构债券、地方政府债券和金融债券，同比分别增长1684%、187.5%、106%和87%。上半年，未发行央行票据。
从期限分布看，短期品种占比上升，长期品种占比下降。2014年上半年，1年期以下期限品种发行占比为36%，与上年相比上升3个百分点；1～3年、3～5年、5～7年和7～10期限品种累计发行占比为62.1%，与上年相比下降2.6个百分点；10年期以上期限品种发行占比为1.8%，与上年相比下降0.4个百分点。从国债的发行期限看，2014年上半年，1年期以下期限的短期国债发行占比为14.3%，1～10年期限的中期品种累计发行占比为77.1%，10年期以上期限的长期国债发行占比为8.6%，“中间大、两头小”的期限结构特征明显（见图2）。
（二）债券余额稳步扩大
2014年6月末，银行间债券市场债券余额达到30.05万亿元，同比增长12.9%。其中，公司信用类债券余额为7.89万亿元，同比增长18.7%，占银行间债券市场余额的26.3%，比上年同期增加1.3个百分点。1997年以来我国银行间债券市场余额呈现稳步扩大特征，2014年6月末银行间债券市场余额较1997年末增加了近62倍（见图3）。
从债券余额的券种分布上看，国债占比最高，信贷资产支持证券增幅最大。2014年上半年，债券余额占比居前四位的分别是国债、国开行金融债、政策性银行债和中期票据，市场占比分别为27. 6%、20.7%、11.5%和10.1%。债券余额同比增幅居前四位的分别是信贷资产支持证券、非公开债务融资定向工具、资产支持票据和地方政府债，同比分别增长336.3%、91.7%、43.1%和42.7%（见图4）。
从债券余额的期限结构上看，2013年6月末，1～3年待偿期债券为余额最高品种，占比25.7%，比上年同期高5.5个百分点，其余各待偿期债券余额占比均较上年同期有所下降，但幅度不大，均在2个百分点以内。在国债余额期限中，1年期以下待偿期的国债余额占比为8.5%，1～10年期待偿期的国债余额占比为72.9%，10年期以上待偿期国债余额占比为18.6%，同样呈现“中间大、两头小”的结构特征（见图5）。
二级市场
（一）回购交易活跃
2014年上半年，银行间债券回购市场交易规模继续稳步增长，质押式回购和买断式回购共计成交94.33万亿元，同比增长18.6%，增幅较上年同期高5.3个百分点。其中，质押式回购累计成交89.77万亿元，同比增长16.7%；买断式回购累计成交4.57万亿元，同比增长75.1%（见图6）。
上半年，银行间债券回购市场质押式回购利率与买断式回购利率走势基本一致，整体利率水平低于2013年。其中，质押式回购日加权平均利率为2.87%，比2013年下降67个基点；买断式回购日加权平均利率为3.33%，比2013年下降63个基点。
在交易标的券种方面，以政府信用类和准政府信用类2为标的券种的质押式回购交易合计占比81%，以公司信用类债券为标的券种的质押式回购交易合计占比16.9%。在买断式回购中，以政府信用类和准政府信用类债券为标的券种的交易占比50.4%，以公司信用类债券为标的券种的交易占比48.4%。
在交易期限结构方面，7天以内的质押式回购交易在质押式回购总成交量中占比为93%，比2013年增加1个百分点。其中，隔夜品种成交继续活跃，占比81.2%，比2013年增加2.1个百分点；7天品种成交量占比11.8%，比2013年减少1.1个百分点。7天以内的买断式回购交易在买断式回购总成交量中占86.4%，比2013年减少0.2个百分点。
在净融资结构方面，大型商业银行3、政策性银行和股份制商业银行表现为资金净融出，合计净融出资金34.61万亿元，占资金净融出总额的84.4%；城市商业银行、农村金融机构4、证券公司、保险公司和基金表现为资金净融入，合计净融入资金38.36万亿元，占资金净融入总额的93.5%。此外，非法人机构投资者5在银行间市场开展的正、逆回购交易量分别为10.68万亿元和6.91万亿元，占比分别为11.3%和7.3%（见图7）。
（二）现券交易有所回升
2014年上半年，银行间债券市场现券累计成交17.53万亿元，同比减少45.8%。但与2013年下半年相比，环比增长89.5%。从月度成交情况看，上半年各月成交额基本在2～4万亿元，与2013年下半年月成交额不到2万亿元的水平相比有所回升（见图8）。
在交易券种方面，2014年上半年现券成交排名前四位的券种为政策性银行债、中期票据、国债和企业债，成交占比分别为40.7%、14.5%、13.7%和12%。与2013年相比，政策性银行债成交占比上升了10.3个百分点，央行票据成交占比则由2.6%进一步下降到0.4%，下降了2.2个百分点。
在换手率方面，2014年上半年银行间债券市场整体换手率为58.4%，与上年同期相比下降63.3个百分点。其中，公司信用类债券换手率89.5%，比上年同期低155.8个百分点。换手率位列前五位的分别是证券公司短融、超短期融资券、短期融资券、企业债和中期票据，平均换手率分别为489.8%、140.2%、131.1%、112.4%和84.2%。
在机构买卖方面，2014年上半年银行间债券市场现券交易卖出量与买入量排名前三位的机构均为城市商业银行、证券公司和股份制商业银行，三家机构合计卖出量占银行间债券市场现券交易总卖出量的61.1%，合计买入量占银行间债券市场现券交易总买入量的57.5%。在买卖净额方面，上半年现券交易净卖出量排名前两位的机构分别是城市商业银行和证券公司，二者合计净卖出量占银行间债券市场现券交易净卖出总量的63.8%；现券交易净买入量排名前两位的机构分别是境外银行和基金，二者合计净买入量占银行间债券市场现券交易净买入总量的45.7%。此外，非法人机构投资者的现券卖出、买入量分别为1.65万亿元和2.07万亿元，占比分别为9.5%和11.9%（见图9）。
衍生品市场
利率互换交易量增长。上半年，人民币利率互换累计成交18179笔，名义本金额达1.70万亿元，同比增长10.7%。从各月成交情况看，2月份成交最少，名义本金额为1957.95亿元，其他各月成交的名义本金额均在2000亿元以上，其中4月份成交3280.52亿元。在交易期限结构方面，1年及1年期以下交易的名义本金额占比为79.7%，比上年上升4.1个百分点；1～5年期品种成交量占比为12.3%，比上年下降2.2个百分点；5～10年期品种成交量占比为8%，比上年下降2个百分点。从人民币利率互换交易的浮动端参考利率来看，与7天回购定盘利率挂钩的交易量占比为78.5%，比上年上升13.2个百分点；与Shibor和人民银行公布的基准利率挂钩的交易量占比分别为20.5%和0.9%，分别比上年下降12.8和0.5个百分点。
2014年上半年，债券借贷业务共发生737笔，标的债券面额为1278.2亿元，同比增长470.1%。
在其他衍生品市场方面，2014年上半年，债券远期和远期利率协议均无成交，无新达成信用风险缓释合约（CRMA）交易，无新增创设信用风险缓释凭证（CRMW）。
市场运行特点
（一）收益率曲线陡峭化下行，信用利差扩大
2014年上半年，在经济基本面稳中趋弱、资金面稳中偏松以及银行同业业务监管趋严等因素的影响下，我国银行间债券市场各券种收益率全线下行。在利率债品种方面，国债、央票、国开行金融债和政策性银行债的收益率曲线均呈现陡峭化下行，短端下行幅度大于长端。例如，6月期国债收益率和3月期央票收益率下行幅度分别达到100bp和131bp，1年期国开行金融债和1年期政策性银行债的收益率下行幅度也分别达到121bp和117bp；30年期国债收益率和3年期央票收益率下行幅度分别为53bp和56bp，10年期国开行金融债和10年期政策性银行债的收益率下行幅度分别为86bp和73bp。从10年期国债收益率及期限利差来看，2014年上半年，10年期国债收益率呈震荡下行走势，期限利差则是先扩大、再缩小（见图10）。
在信用债方面，AAA级中短期票据、AAA级企业债和AA级企业债的收益率也全线下行，且短端下行幅度大于长端。其中，1年期AAA级中短期票据、1年期AAA级企业债和1年期AA级企业债的收益率下行幅度分别达到为158bp、157bp和182bp。从3年期AA级企业债与相同期限政策性银行债之间的信用利差来看，2014年上半年二者之间的信用利差平均为158bp，比2013年全年二者之间的平均信用利差扩大了18bp（见图11）。
（二）制度建设、基础设施建设和市场规范不断推进
一是建立场外金融衍生产品集中清算机制。2014年1月28日，人民银行了《关于建立场外金融衍生产品集中清算机制及开展人民币利率互换集中清算业务有关事宜的通知》，要求在全国银行间债券市场达成的人民币利率互换等场外金融衍生产品交易需按要求进行集中清算，由上海清算所提供集中清算服务。自2014年7月1日起，金融机构之间新达成的，以FR007、Shibor_ON和Shibor_3M为参考利率的，期限在5年以下（含5年）的人民币利率互换交易，凡参与主体、合约要素符合上海清算所有关规定的，均应提交上海清算所进行集中清算。
二是增加商业银行柜台债券业务品种。3月28日，人民银行了《中国人民银行公告2014第3号》，增加商业银行柜台业务品种，所增券种为国家开发银行债、政策性银行债和中国铁路总公司等政府支持机构债券。5月6日至8日，国开行首只银行柜台金融债券通过中国工商银行成功发行6。
三是由上海清算所提供技术支持的人民银行债券发行系统正式对外提供服务。上半年，共有中国铁路总公司、海通证券和国开金融有限责任公司三家机构通过该系统进行了四期债券7的公开招标发行，发行量合计453亿元。
四是规范商业银行理财产品进入银行间债券市场。1月26日，人民银行金融市场司了《关于商业银行理财产品进入银行间债券市场有关事项的通知》，就商业银行理财产品进入银行间债券市场有关事项进行规范。
五是规范非金融企业在银行间债券市场公开招标发行债券行为。4月9日，人民银行金融市场司了《关于银行间债券市场招标发行债券有关事宜的通知》，就非金融企业在银行间债券市场公开招标发行债券（包括但不限于企业债券、非金融企业债务融资工具和公司债券）有关事项进行了规范。
（三）银行间债券市场服务实体经济功能进一步增强
2014年上半年，在国家“稳增长、调结构”的政策背景下，我国非金融企业通过债券市场融资需求强劲，银行间债券市场共发行公司信用类债券2.52万亿元，同比增长36.5%，存量规模达7.89万亿元，同比增长18.7%。企业债券净融资1.30万亿元，同比多861亿元，在社会融资规模中占比12.3%，同比高0.3个百分点。债券市场在贯彻落实党中央、国务院战略部署，支持经济发展和结构调整，服务中小企业，惠及民生工程等方面的作用进一步发挥。
一是有力支持了国民经济基础行业融资。上半年共有1034家企业在银行间债券市场注册发行1741只非金融企业债务融资工具，融资规模达2.12万亿元，同比增长26.5%。其中，十大振兴类企业、战略性新兴产业和现代服务业分别募集资金4642.1亿元、4882.9亿元和4567.9亿元。
二是为中小企业和“三农”企业提供有力的资金支持。上半年有6家企业在银行间债券市场发行3期集合票据（含中小企业集合票据和区域集优中小企业集合票据），募集资金4.3亿元；有48家涉农企业在银行间债券市场发行71只涉农企业债务融资产品，募集资金629.4亿元。
三是支持保障性安居工程建设。上半年有14家保障房相关企业在银行间债券市场发行15只债务融资工具（含中期票据和资产支持票据），募集资金350.48亿元，支持了天津、上海、辽宁、山东等9个地区1.1万套保障性住房建设项目。
注：
1.含企业债券、超短期融资券、短期融资券、中期票据、集合票据、非公开定向债务融资工具和资产支持票据。
2.政府信用类债券含国债、地方政府债和央票；准政府信用类债券含政策性银行债和政府支持机构债。
3.含工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮政储蓄银行6家。
4.含农村商业银行和合作银行、农村信用联社、村镇银行。
5.含基金、信托公司的金融产品、基金公司的特定客户资产管理业务、证券公司的证券资产管理业务、保险公司的保险产品、商业银行资管、社保基金、企业年金、其他投资产品。
6.本期债券期限1年，票面利率4.5%，通过工商银行境内网点及电子银行向社会公众共发行20亿元。其中个人投资者和非金融机构投资者分别认购15.45亿元和4.55亿元。
7.分别是14铁道CP001、14铁道mtn001、14海通证券CP003和14国开金融债01。
收银半年工作总结范文3
关键词： 宏观经济；商业银行；经营管理；策略
中图分类号：F830.1 文献标识码：A 文章编号：1006－3544（2012）06－0007－06
2012年以来，中国经济增长持续放缓，上半年GDP增长降至7.8%。其中，二季度同比增长7.6%，这是自2009年下半年以来的最低速度。尽管这一经济增速尚在预期目标之上，但由于宏观经济运行中存在的矛盾依然突出，未来的经济增长态势不容乐观。与此相对应，尽管利差下降、贷款有效需求不足、不良贷款余额小幅回升，但银行业的利润增长仍维持在17%左右的较高水平，华夏银行和兴业银行的净利润增速甚至达到了42.36%和39.81%。 从2012年7月份的宏观经济数据看，经济金融运行进一步劣化，意味着此次经济复苏可能经历缓慢而痛苦的过程，经济复苏何时出现很难确定。因此，下半年，商业银行的经营环境难言乐观，盈利增速进一步减缓是大概率事件。在这种情势下，商业银行必须认真把握宏观经济运行趋势，科学制定经营管理策略，有效减弱外部因素的负面影响。
一、2012年上半年宏观经济与银行业的运行情况
（一）2012年上半年宏观经济运行的总体情况
今年以来，中国经济增速持续下行，CPI不断回落，投资、消费、出口三大需求继续收缩，外贸基本平衡，国民经济在合理区间内运行，经济增速符合政策预期。
1． 经济增速趋缓，部分企业经营困难。上半年，中国的GDP为227 098亿元， 按可比价格计算，同比增长7.8%，连续六个季度放缓，创下了近10年来（除国际金融危机时期）的新低。从工业方面看，工业生产运行持续疲弱， 全国规模以上工业增加值按可比价格计算同比增长10.5%， 比上年同期回落3.8个百分点。从盈利方面看，1～6月份，全国规模以上工业企业实现利润23117亿元， 同比下降2.2%。不仅中小企业经营困难持续加大， 一些大型国有企业的盈利也大幅下滑，有的跌幅甚至高达80%。如，中国国际航空公司预期今年上半年盈利将同比下滑至少50%。中兴通讯预估盈利将下跌80% [1] 。据有关部门抽样调查，目前只有10%的企业处于增长势头中，33%的企业经营状况比较勉强，47%的企业正处在生死存亡线上 [2] 。最近，在《世界经济展望》报告中，国际货币基金组织（IMF）将中国2012年的经济增速预测值从4月份的8.2%下调至8.0%，2013年的预测值从8.8%下调至8.5%。
2． 固定资产投资相对稳定， 房地产业投资增速回落。上半年，固定资产投资（不含农户）150 710亿元， 同比名义增长20.4%（扣除价格因素实际增长18.0%），增速比上年同期回落5.2个百分点。分地区看，东部、中部和西部地区投资分别同比增长19.3%、25.3%和23.9%。 分产业看， 第一产业投资3654亿元，同比增长28.6%；第二产业投资67 768亿元，增长23.7%；第三产业投资79288亿元，增长17.4%。房地产方面，上半年全国房地产开发投资30 610亿元， 同比名义增长16.6%（扣除价格因素实际增长14.3%），比上年同期回落16.3个百分点。房屋新开工面积92 380万平方米，同比下降7.1%。全国商品房销售面积39 964万平方米， 同比下降10.0%；销售额23 314亿元，同比下降5.2%。全国商品房待售面积31 408万平方米，增长33.1%。
3． 消费需求有所减缓，实际增速基本稳定。上半年，社会消费品零售总额98 222亿元，同比名义增长14.4%（扣除价格因素实际增长11.2%）， 比上年同期回落2.4个百分点。 其中， 城镇消费品零售额85 123亿元， 同比增长14.3%； 乡村消费品零售额13 099亿元，增长14.5%。从1～7月看，我国实现社会消费品零售总额114 537亿元，同比名义增长14.2%，增速比上年同期回落2.6个百分点，比一季度回落0.6个百分点， 增速大大低于最近五年18.4%的平均增速。 其中7月份零售额名义增长13.1%，增速创年内新低。扣除价格因素，1～7月消费品零售额实际增长11.3%，略低于去年同期，但比一季度提高0.4个百分点，7月份消费品零售额实际增长12.2%，高于上月0.1个百分点，物价涨幅持续回落是消费实际增速加快的主要原因，消费实际增速提高有利于经济稳定增长。
4． 进出口增速下降， 外汇储备明显偏多。 上半年，进出口总额18 398.4亿美元，同比增长8.0%，比上年同期回落17.8个百分点。其中，出口9543.8亿美元，增长9.2%；进口8854.6亿美元，增长6.7%，进出口相抵实现顺差689.2亿美元。 在进出口增速下降的同时，外汇储备持续增长，3月末达到了33 050亿美元的历史新高。由于现行外汇均为无黄金担保资产的货币，所以，持有过多的外汇储备，既容易遭受外币贬值带来的经济损失，还会迫使央行通过提高存款准备金率对冲外汇占款，从而形成一种有利于外国财富增益、导致国内企业成本上升的收入再分配关系。
5. 物价涨幅持续回落，中长期上涨压力较大。上半年，居民消费价格同比上涨3.3%，比上年同期回落2.1个百分点。其中，6月份居民消费价格同比上涨2.2%。7月份，又进一步下降为1.8%。在1.8%的CPI中，食品价格上涨2.4%，基本符合预期；而非食品价格上涨1.5%，明显高于预期，这主要与近期房地产市场回暖居住类环比反弹有关。 动态地看，CPI单月涨幅下降趋势已持续近一年， 这主要源于以下因素： 一是农产品价格涨幅持续回落。2012年二季度农产品价格同比涨幅为2.96%， 较去年同期回落15.07个百分点。二是实体经济需求萎缩，过剩产能难以消化，PPI持续下行并进一步传导到CPI上。三是翘尾因素不断减小。需要特别指出，短期压力减轻不等于中长期压力减轻， 成本型和结构型通胀正在逼近，要素价值重估、劳动力成本价格的趋势性上涨都会使物价走势充满不确定性。
6. 货币供应量增速平稳， 新增贷款同比增加。6月末，M2余额92.50万亿元，同比增长13.6%，与上年末持平；M1余额28.75万亿元，增长4.7%，比上年末低3.2个百分点；M0余额4.93万亿元， 增长10.8%；人民币贷款余额59.64万亿元，新增4.86万亿元， 同比多增6833亿元； 人民币存款余额88.31万亿元，新增7.38万亿元，同比多增425亿元。1～6月社会融资规模为7.78万亿元， 比上年同期多135亿元。截至6月末，外汇储备余额为3.24万亿美元，较一季度末减少了650亿美元。经过两次降息，目前存款利率基本处于过去十年来中性水平， 贷款利率已明显低于中性水平。
7. 居民收入较快增长，就业总体稳定。从收入方面看，城镇居民收入增长较快，农村居民收入增速快于城镇。上半年，城镇居民人均可支配收入12 509元， 同比名义增长13.3%， 扣除价格因素实际增长9.7%，增速比上年同期加快2.1个百分点。农村居民人均现金收入4303元，同比名义增长16.1%；扣除价格因素实际增长12.4%， 比上年同期回落1.3个百分点。从就业方面看，上半年城镇新增就业岗位是600万左右， 全国农民工在城市打工6个月以上的外出农民工增长了2.6%。
8. 中西部地区加快崛起，经济增速快于东部。上半年GDP增速在地区方面继续呈现“西部特快、中部较快和东部放缓”的格局。中西部地区GDP增长率全部高于两位数，平均值达11.9%，而东部地区只有天津和福建超过了10%。对于全国上半年GDP增速7.8%，只有北京、上海、浙江、广东四省低于此水平，其余省份均超过。天津仍以14.1%高居榜首，重庆和贵州分别以14.0%并列第二。
（二）2012年上半年中国银行业发展的基本特点
今年上半年，中国银行业发展整体稳定，商业银行的资产负债和利润增长相对平稳。6月末，中国银行业金融机构总资产达1 267 831亿元，比上年同期增长20%，总负债1 188 470亿元，比上年同期增长19.7%。上半年商业银行累计实现净利润6616亿元。其中，二季度实现净利润3356亿元，较一季度增长2.94%。总体上，上半年中国银行业呈现出以下特点：
1． 商业银行发展不均衡。虽然存贷比和资本充足率监管的影响较大，但股份制商业银行和城市商业银行资产规模依然实现了20%以上的超行业平均增速。相对而言，大型商业银行因基数较大，增速明显低于股份制商业银行和城市商业银行。 截至2012年6月末，大型商业银行总资产达590 921亿元，比上年同期增长14.4%，市场占比由年初的47%下滑至6月末的46.6%；股份制商业银行总资产达211 788亿元， 比上年同期增长27.3%，占银行业金融机构总资产比例为16.7%；城市商业银行总资产达115 134亿元， 比上年同期增长31.5%，占银行业金融机构总资产比例为9.1%；其他类金融机构总资产达349 990亿元， 比上年同期增长22.2%，占银行业金融机构总资产比例为27.6%。
2． 存款业务压力持续加大。受中国经济下行、市场流动性偏紧、上年末存款基数较大和年初存款分流等因素的影响，商业银行上半年存款增长乏力，市场竞争压力激烈。1～5月金融机构存款减少3927亿元，6月份因季度考核存款爆发性增长了2.68万亿元，实现了同比略有增长，但这种增长仅仅是短暂性的时点现象，缺乏实际意义。7月份，全国金融机构人民币存款又减少了5006亿元，1～7月人民币存款增加6.88万亿元，同比多增2053亿元。
3． 贷款增长可能前低后高。从历史规律看，商业银行的年初贷款投放通常较多。但是，今年1～2月贷款发放却同比减少了近2000亿元，从3月份开始起才有所回升。截至6月末同比多增了6833亿元，这反映出实体经济对贷款的需求明显不足。当然，这与年初存款回落、中小商业银行存贷比普遍接近临界点，从而主动减少贷款投放有关。需要注意的是，尽管6月份金融机构人民币贷款同比增多，但对公中长期贷款增量与上月基本持平，信贷需求未见明显回升。同时，小微企业贷款难的问题进一步加剧。据国家统计局的抽样调查，3.8万家受访的工业类小微企业经营状况显示，仅有5.5%的小微企业能够获得银行贷款。
4． 中间业务收入增速大幅放缓。 随着政府部门对商业银行收费行为的进一步规范， 商业银行中间业务收入的增长受到较大的遏制。上半年，银监会严查违规经营，商业银行被要求必须遵循利费分离原则， 不得将利息分解为费用收取， 严禁变相提高利率，这使得不少银行的中间业务收入因此大幅减少。部分银行的中间业务收入出现了负增长。整体上看，上半年商业银行非利息收入（其中手续费收入约占八成）同比增长21.5%，增速较去年同期大幅下降21.2个百分点。与此形成对比的是，上半年商业银行净利润较去年同期增长23.34%。这意味着，非息收入的增速甚至还没超过整体利润的增速。而在以往，非息收入增速均远远高于利息收入增速和利润增速。未来阶段，如何有效推动业务转型，改善盈利结构，是摆在商业银行面前的一个重大课题。
5． 不良贷款余额小幅增长。截至6月末，商业银行不良贷款余额为4564亿元，较上年末新增285亿元。其中，二季度新增182亿元；不良贷款率为0.9%，与一季度末持平；拨备覆盖率为290.2%，较一季度末提高2.8个百分点。分机构看，大型商业银行不良贷款余额为4564亿元，较上季度末新增26亿元，不良率则保持1%不变。股份制商业银行不良贷款余额657亿元，二季度新增49亿元，不良率增加0.1个百分点至0.7%。 城市商业银行不良贷款余额403亿元，新增44亿元，不良率维持0.8%不变。农村商业银行不良贷款余额426亿元，新增52亿元，不良率上升0.1个百分点至1.6%。外资行不良贷款余额58亿元，新增10亿元，不良率上升0.1个百分点至0.6%。
二、2012年下半年宏观金融运行趋势判断
2012年下半年，世界经济复苏的不确定性依然存在。一方面，美国经济复苏依然缓慢，欧洲因债务问题经济可能继续恶化， 日本经济仍然处于低增长状态；另一方面，发展中国家的经济增长将明显放缓。从中国的情况看，经济金融运行有可能持续下滑，年内宏观经济能否止跌回升，微观经济能否扭转盈利下滑，目前还不敢妄言。基于此背景，金融运行也将发生较大变化，银行业的负债业务和资产业务回升都会比较艰难，银行业的资产质量值得密切关注。
（一）下半年世界经济运行趋势
在充满不确定的背景下， 下半年世界经济也许会再次回到复苏轨道。但是，由于发达国家正在进行“资产负债表调整”，新型经济体正处于增长模式的转换阶段，世界经济的复苏节奏将比较缓慢。
目前，美国正在实施TPP外经贸战略，推出出口倍增计划和对内直接投资鼓励政策，增强国内的供给能力。但是，美国经济复苏依然缓慢，失业率居高不下，经济增长速度在1%～2%之间徘徊。欧洲虽然加强了各国政府财政的规范化，努力改善经济基本面，进一步扩大财政转移规模，在财政危机国家进行结构调整，强化竞争力，推动经济增长，但欧洲债务问题没有得到根本解决，欧洲经济存在继续恶化的可能。从日本看，日本正在挖掘环保、医疗、农业及城镇建设等领域的需求，充分利用EPA、TPP等多边合作机制，将新兴经济体的需求纳入自身的增长战略。同时，日本企业利用日元升值契机，加快实施全球性M&A战略， 但因为高额政府债务和出口竞争力下降，日本经济仍然处于低增长状态。新兴经济体的增长势头明显放缓。联合国2012年世界经济形势与展望报告认为，53％的发展中国家经济增长已接近或超过“能力极限”，2012年44％的发展中国家面临的财政恶化、经济不平衡、不可持续等问题会进一步严重。
下半年，世界经济也可能呈现出以下悲观趋势：一是欧元区国家经济滑坡，欧元汇率加速贬值，区外国家对欧元区国家的出口骤然减少。二是全球股市大跌。三是以欧洲为主的全球金融机构从新兴经济体国家撤走资金，新兴经济体蒙受巨大冲击，全球经济陷入萧条。四是中东、北非局势的混乱有可能再次使国际大宗商品行情骤升，给新兴经济体带来较大的通货膨胀压力。IMF预测，如果欧洲财政危机严重恶化，欧元区经济增长率将减少3.5个百分点，世界经济增长率将减少2个百分点。
（二）下半年中国经济运行趋势
尽管当前中国经济放缓的形势比较严峻，但明显好于2008、2009年。面对经济的持续下滑，通过政策的逆向调节对冲不利的外部冲击，应该能够扭转经济的持续下行。在近期政府持续出台稳增长政策的作用下，预计三季度经济增速会开始有所回升，第三、第四季度GDP同比分别达到8%和8.3%，全年GDP实际增速可能保持在8%左右。但是，从7月份的相关数据看，下半年经济是否会止跌回升还存在较大的不确定性。7月份，规模以上工业增加值同比增长为9.2%，创最近36个月的新低；出口同比增长仅1%，进口同比增长4.7%，远低于6月11.3%和6.3%的增幅；7月新发放贷款5401亿元， 同比仅增长485亿元。特别是，中长期贷款在贷款总额中的占比低于30%， 支持固定资产投资的力度明显不足。而且，物价上涨的压力犹存。目前发达国家和新兴经济体都在降息，流动性比较充足，输入性通胀的压力比较大。下半年，经济运行可能呈现以下趋势：
一是固定资产投资逐步企稳。 固定资产投资一直是拉动中国经济增长的第一动力。 随着经济增长方式转变的深入，未来投资的拉动作用将逐渐减弱，但短期内投资仍是扭转经济下滑的最有效手段。因此，下半年稳增长主要还是依赖投资。从房地产投资方面看，虽然近期房地产交易有所恢复，但房地产投资全面反弹的可能性较小， 年内房地产投资增速相比去年将有较大幅度的回落。 预计全年增速将从去年的27.8%回落至15%左右。 从基础设施投资方面看，基础设施投资会超过房地产投资，在固定资产投资中占比达到22%。近期，国家发改委加快项目审批，基建投资增速也稳步回升，下半年仍有较大的提速空间。预计全年增速将达到10%以上。综合看，全年固定资产投资增速有望达到21%。
二是消费需求平稳增长。 国内消费主要受汽车和房地产两个市场景气程度的影响。 上半年消费增速不及预期，关键是这两个市场仍不景气。近期政府已推出多项促进节能家电等产品的消费措施。同时，预计年内收入分配改革制度也会出台， 加之下半年物价涨幅将回落，有利于居民实际收入的增长，这对于提升居民消费能力是利好。综合以上因素，预计全年消费增速维持在14～15%， 下半年的消费实际增速将比上半年有所提高。
三是出口趋稳并小幅改善。 如果欧洲经济不再进一步恶化， 下半年我国出口增速将随着美日经济的复苏企稳并小幅回升， 全年进出口增速预计都会达到10%左右， 全年顺差规模可能与去年基本持平， 这意味着下半年顺差规模将比上半年有明显增加。由于发达国家经济增速放缓的周期可能较长，未来出口进一步增长的空间有限， 而新兴市场国家经济增长的空间则相对较大， 未来我国出口市场的拓展可能主要将依赖新兴市场国家。
针对宏观经济持续下行和微观经济的经营困难，中央政府已采取了一系列措施积极应对，但目前仍有越来越多的人呼吁政府采取经济刺激计划以促进消费和支出。我们认为，选择何种政策，首先必须明确中国当前的经济增长减速是源于周期性因素还是结构性因素？如果是周期性因素，那么，政府应该采取反周期性的政策以稳定经济增长。如果是结构性因素，那么，现在并不需要经济刺激措施，而是要实施旨在提高生产率和长期增长潜力的结构性改革 [3] 。笔者认为，尽管目前经济放缓含有一定的周期性因素，但结构性因素是主要的，它必须通过全面深入的经济和金融改革来解决，绝不能再单纯地依靠投资和出口来促进经济增长。当然，这会使国有部门的财富增长和宏观经济增速显著放缓，也会遭到既得利益者的强烈反对。但是，在管控到位的情况下，即使中国GDP增速显著下滑至3%， 只要居民收入维持5%～6%的增长水平，就不会引发社会动荡，也不会对世界经济形势构成干扰 [4] 。
面对复杂多变的国际经济环境和国内经济运行的新情况，下半年宏观调控政策应在“稳中求进”基调的指导下，把短期需求管理政策和中长期结构政策结合起来，在适度加大基础设施投资力度的同时，下更大力气加快经济体制改革，调整经济结构 [5] 。可采取的政策包括：通过税收改革减少企业和家庭的负担；向私营投资放开严格受管制的产业，以提高效率和生产率；进一步扩大社保网，以减少居民预防性储蓄；提高实际利率水平，降低金融抑制税；大力发展债券市场，减少对银行融资的依赖；废除户口制度，推进和加深城市化；提高居民家庭收入水平，扩大国内消费。
（三）下半年中国金融运行趋势
尽管下半年保增长的压力较大，但货币政策调整的空间相对有限。从目前的情况看，迄今为止的宏观金融调控，已经开始显现出对经济增长的支撑作用。在这种情况下，货币政策进一步放松显然是不合适的。但是，在经济下行风险较大、微观经济主体经营艰难的情况下，货币政策在保持总体稳健的前提下，应进一步增强灵活性、针对性和前瞻性，操作上朝着合理增加流动性并促使市场利率下降的方向继续微调。
总体判断，下一阶段，央行将继续优化流动性管理，保持适度的社会流动性总量。当前，在经济下行压力较大的背景下，应保证广义货币供给增长14%左右，加大金融对实体经济的支持力度。其次，央行将继续用“差别化”的思路来破解经济发展难题，进一步加强对小微企业的资金支持，保持小微企业贷款合理增长；支持中央重点投资项目后续资金需求及保障性住房建设；改进对战略性新兴产业、节能环保、文化传媒、现代服务业、自主创新、农田水利建设等方面的金融服务。当然，这里的“差别化”还包括存款准备金率的差别化 [6] 。第三，存款准备金率将有针对性地适度下调。预计年内准备金率有可能再下调1～3次，每次0.5个百分点。第四，从利率方面看，未来存款利率实质性下调的空间并不大，贷款基准利率也没有大幅下降的可能。但是，从降低企业融资成本、平衡银行和实体经济之间利益关系的角度看，不排除年内再次降息的可能。第五，从公开市场操作方面看，目前央票余额已降至近年最低值，这导致未来通过央票到期来释放流动性和影响市场利率的能力下降，需要适当加大央票发行和正回购力度。但是，在当前短期资金阶段性需求较大的情况下， 加大央票发行和正回购就不得不提高发行利率， 这与引导市场利率下行相悖。在此情况下，预计下半年公开市场操作将兼顾各方面需要， 与准备金率调整灵活搭配 [7] 。第六，从银行贷款方面看，下半年贷款需求将有所回升。交通设施、清洁能源、节能环保等领域的投资加大将拉动相关贷款需求增加， 个人按揭贷款的增速也将有所加快。
三、商业银行经营发展的策略选择
面对宏观经济下行、 金融改革深化和金融监管不断强化的外部环境，商业银行经营管理的理念、机制、流程、方法和技术应切实更新，信贷结构、资产结构、客户结构、业务结构、收入结构和盈利结构必须不断优化，创新能力、定价能力、服务能力、风险管理能力、 资源配置能力和成本控制能力也必须显著提升。下半年，商业银行的经营发展应重视以下方面的工作：
（一）加强对宏观经济运行的分析
中国经济运行具有明显的周期性和波动性，无论从市场拓展还是风险管理角度， 商业银行都要把握好经济运行的发展趋势。当前，国内外经济整体上处于下行期，经济运行的不确定性因素很多：一是国际金融危机还在发酵，欧债危机仍在蔓延，这对中国的出口将产生较大的负面影响； 二是中国经济对外依存度很高，在发达国家经济不景气的情况下，传统出口导向型经济增长模式遇到了巨大挑战； 三是中国经济的高增长主要依赖于大规模的政府投资，但从投资需求和带来的效益看，效应逐步递减，甚至安全性较高的“铁、公、基”贷款也面临着风险；四是许多地方政府前几年财政收入结构中房地产收入占三分之一甚至占一半，房地产调控后财政收入急剧下降；五是居民消费需求不断减缓。投资、出口、消费增速均减弱的不利局面，给银行资产负债业务拓展和风险管理带来了压力。这就要求商业银行必须加强对经济运行、产业特点、区域经济特征的研判，深入分析宏观调控对微观经济、银行业务经营和风险管理的影响，不断优化调整业务结构、资产结构、负债结构、客户结构和产品结构，有效抵御各种风险。
（二）进一步加大负债业务营销力度
存款是商业银行的立行之本，没有存款规模的支撑，资产业务、中间业务发展都会受到制约。所以，商业银行必须深刻认识到负债业务发展的重要性，不断加强对负债政策的研究，促进负债业务持续稳定增长。尤其是在当前中国宏观经济持续回落、企业盈利大面积下滑，银行资产负债业务增长乏力、利率市场化进程不断加快的情况下，商业银行在负债业务拓展方面，更要有新思路和新举措，应当从考核激励、经营政策、客户服务等方面积极开展工作。尤其是客户服务，这是商业银行持续成长的关键，在当前经济转型的形势下，商业银行要通过不断提高客户服务能力去稳定和拓展客户；负债考核要不断提升精细化水平，建立更加科学的考核分配体系，对市场部门和员工要进行合理考核，塑造良好的竞争机制；经营政策方面要认真研究负债成本的容忍度问题，在利率市场化步伐加快的情况下，负债成本适度上升是必然的，但要考虑银行资金成本承受力问题。
（三）积极推进小微企业业务发展
建立大、中、小客户合理并存的客户结构，是商业银行经营保持优化并持续成长的关键。在当前的经济形势下，商业银行应加强客户结构调整，在巩固大型国有企业客户并有效管理风险的前提下，积极拓展中小企业客户特别是小微企业客户，通过提高综合收益来缓解息差收窄的负面影响。从长期看，小微企业业务是商业银行业务实现可持续发展的战略重点。对此，商业银行必须统一思想认识，强化对小微企业客户特征的深入分析，从产业政策、行业类型、客户规模等多个角度对小微企业进行细分管理；其次要对小微企业放款流程进行改造，科学制定贷款评估条件和标准，设计一套适合其特点的贷前调查、贷中审查、贷后管理流程，探索建立批量化、集中化、标准化、自动化管理模式，在控制好风险的同时不断提高服务效率；第三是要有针对性地设计研发适合客户需求的产品，不断提升对“两小”客户的专业化服务能力和精细化管理能力， 在切实保证风险可控的前提下，尽快做大做强“两小”业务。当然，目前小微企业经营面临的不确定性因素比较多， 小微企业贷款的不良率可能有所反弹， 有效控制小微企业贷款风险将是商业银行未来一段时间的重中之重。
（四）切实提高管理能力
一是要统筹考虑商业银行发展战略、 市场竞争和经营成本等因素，科学进行贷款定价。要深化应用管理会计手段，运用风险调整的资本收益率工具，精确计量资本成本和客户贡献， 为贷款的准确定价提供有力的工具。要优化内部资金转移定价方法，有效调整资产负债业务结构，引导资产负债业务的发展。二是要不断提升风险管理能力。 要顺应银行信贷客户结构的变化，处理好风险、创新和收益的关系，着力优化小微企业信用风险管理的流程、方法和技术。研究改进利率市场化背景下银行利率风险管理的新方法、新技术和新系统，切实做好流动性风险的监测和管理工作 [8] 。三是更新管理理念，优化管理方法，提高管理精细化程度。商业银行要更加准确地核算经营单位、条线和员工的经营业绩，及时、高效地开展激励；加强成本管控，优化资源配置，健全以战略为导向、投入产出相匹配、激励约束到位的成本管理机制和资源配置机制；优化引人、选人和用人机制，做好新经营环境下的核心人才队伍建设工作。
参考文献：
［1］吴丽英． 城镇化将顶起中国经济［N］ ． 联合早报（新加坡），2012-07-23.
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［3］哈继铭． 中国需要找到新的增长潜能［N］ ． 南华早报（香港），2012-08-06.
［4］迈克尔·佩蒂斯． 经济增长放缓对中国有益［N］ ． 金融时报（英国），2012-07-25.
［5］ 祝宝良． 当前经济形势与政策取向［J］ ． 中国金融，2012（9）.
［6］牛娟娟． 全面客观看待当前经济形势 增强金融支持实体经济力度［N］ ． 金融时报，2012-04-20.
收银半年工作总结范文4
2017年银行上半年工作总结【1】 上半年，我支行按照总行和XX支行工作部署，认真贯彻全行XXXX、XXXX、XXXX工作方针，全力配合网点转型工作，加强职工队伍建设，强化内控和风险管理，齐心协力抓好工作落实，确保了我行今年上半年各项指标的稳健运行，为完成年度目标任务奠定了坚实的基础。
一、各项指标完成情况
今年上半年受欧洲多国债务危机及国内市场经济低迷等因素影响，金融体系发展减速，加大了金融业经营发展的难度。在大气候不利的环境下，我支行上下同心,全体职工共同努力,较好的完成了上半年指标，截至六月末我支行;
(一)公司类指标增长显著。6月末，对公存款余额为XXX亿元，较年初新增XXXX亿元,增长幅度和实际增长量都排在XXX支行所辖网点前列。对公存款日均增加XXXX，列XXX支行区所有网点第X位，新开对公账户XX户。授信业务通过授信工作人员努力，为避免风险，上半年，我支行共收回个人贷款XXX万元，避免因利率波动产生的风险，并且对XXXXX进行了。四级不良贷款收回XXXX万元，整体质态有一定好转。
(二)个金类指标较好完成年度计划。五月份数据，14项可比指标中，XXX项超过XX分，5项得到满分。储蓄存款
余额XX亿元,较年初增加XXXX万元，列XX支行所属网点第3名，工资客户新增数XXX;银行卡有效消费额XXX;新增特约商户数XXX;电子银行柜面替代率XXX;个人网银有效新增客户数小XXXX。
二、上半年主要工作回顾。
(一)坚持以职工为本，狠抓职工队伍建设，充分调动职工工作积极性,增强员工组织归属感，努力打造团结、和谐、高效的战斗集体。今年来，我支行把队伍建设作为第一要务来抓，实实在在谋发展，真心诚意办实事，理顺了人气，凝聚了人心。一是建立XXXX支行营销奖励措施，对支行发展做出贡献的职工，在获取支行营销奖励的同时，XXX支行增加额外奖励;二是定期组织培训，提高职工整体素质，凡是上级下发文件都由专人先进行理解梳理，将提炼好的重点要点交由职工学习，对难点进行讨论。做到业务准确性高。三是用亲情温暖人，在职工生病或家庭出现困难的时候及时伸出援助之手，加大帮扶力度。
(二)坚持以客户为导向，梳理自身业务结构，以产品营销和个性化服务为手段，进一步扩大客户群体，确保支行各项业务的快速发展。XXX支行拥有对公客户XXX余户，数量排全区网点第二，公司客户存款更是占了存款总量的77%。如何利用少有的人员营销服务好庞大的客户群体是工作重点所在。我支行建立起如下一套办法;
一是建立起自己的客户分级营销制度，在开拓新客户的同时，应注重维护存量客户。将客户按照存款保有量100万-500万，500万-1000万，1000万以上进行分类管理。不同级别，组织营销人员分头分层营销;二是进一步完善存款客户的监测制度，锁定日均余额在XXXX万元以上存款客户，加以重点监测，增强对客户存款异常变动的反应灵敏度，及时调整营销策略;三是增加对公服务柜员，目前我支行安排X名对公非现金柜员，X个现金对公优先窗口，满足每日对公大量业务;四是利用现代化信息手段，利用网络与客户密切联系，第一时间将我行政策和产品信息通知到客户。
(三)落实总行和XXX支行工作精神，大力推进扁平化工作。营业网点扁平化是现代银行结构趋势，扁平化后能够实现3层集约化管理模式，大大降低网点非经营压力，能够释放基层网点人力资源，能够激发出网点经营活力。我支行确保将每次管辖支行的会议精神和文件内容，第一时间传递到每一位职工，定期召开会议，宣传扁平化管理的优点，提高职工思想认识，确保我支行扁平化过程中职工能够及时转变思想，积极参与支行的各层级竞聘活动，无不良事件发生。
三、上半年工作中的一些问题。
一是高端客户分层管理仍处于起步阶段，虽然我支行自行创立了客户分级营销管理办法，但是对高端客户管理分层管理仍处于起步阶段，急需全行建立起一套对高端客户差异化服务制度办法，让网点营销工作有方法可依照，有资源可利用。只有通过一些高端的文化沙龙、经济论坛等服务手段，才能够吸引客户，留住客户。
二是客户经理队伍需要进一步加强，目前我行产品少，客户经理工作人员少，经验少;大部分理财业务市场竞争力相对较差;大多数通过客户经理老客户持续营销才有所成效，在吸引新客户方面明显捉襟见肘。
三是6月初新业务系统，职工磨合熟练还需要一定时间。
四、下半年的工作方法
今年上半年，我行各项业务工作平稳发展，各项指标较去年有大幅度提升。但我们也必须清醒地认识到我们下半年面临的巨大的困难和挑战。今年下半年，央行仍有可能再一次降息，并且由于利率定价权的松动对我营销工作造成一定困难。下半年我们的工作重点：
1、继续抓好队伍建设，进一步增强全体员工的组织归属感和职业使命感。加大文明服务检查力度，提高职工业务素质，服务意识和客户交流技巧。
2、进一步加大营销客户、服务客户的工作力度，进一步巩固和发展上半年已经取得的成果，尽最大努力全面完成全年的目标任务。
2017年银行上半年工作总结【2】 上半年，我行在省分行党委的正确领导下，认真贯彻年初全省农发行分支行行长会议精神，围绕工作重点，突出理性发展，持续抓好客户营销，全面夯实基础管理，下大力气防范信贷风险，努力提高信贷资产质量，有力支持了白银城市转型和新农村建设。
一、经营指标完成情况
前6个月，我行业务经营同比呈现两减三增四降的特点，即：
贷款余额减少。截止6月底，全行贷款余额138139万元，较年初减少16058万元，下降10.4%。
人均存款增加。6月末各项存款余额23859万元，人均存款286万元，同比增加72万元，增长33.64%。
利润总额增加。在各项费用支出增加的情况下，上半年实现账面利润832万元，同比增加34万元，增长4.3%。
不良贷款及占比下降。止6月末，全行不良贷款余额4460万元，较年初下降812万元，占比下降0.19个百分点。
收入成本率下降。6月底全行收入成本率14.03%，同比下降1.4%，低于省分行目标值5.97%。
资产利润率下降。6月末我行资产利润率0.56%，同比下降0.24个百分点。
中间业务收入下降。前6个月全行中间业务收入9.4万元，人均中间业务收入1044元，同比下降284元。
贷款累放数量减少。上半年，全行累计投放各类贷款30408万元，同比减少6449万元，下降17.5%。
贷款累收数量增加。1-6月，全行累计收回各类贷款46510万元，同比增加8249万元，增长21.65%。
二、主要工作及成效
(一)明确工作重点，持续抓好客户营销。
1、立足项目贷款，积极支持白银市城市转型。一是认真落实市分行年初《客户营销规划》，采取市县行交叉调查、联动调查等方式，大力营销项目贷款。前6个月，全行共受理、调查各类贷款97笔、111651万元，其中：新营销贷款项目18个、69210万元;向省分行上报国投风电、银珠电力、中瑞土地等3000万元以上项目贷款5个、66000万元，已经省分行审批发放1笔、4000万元。二是围绕白银市城市转型，深入营销低风险贷款。今年3月17日，白银市被国家列为首批资源转型城市，在市委、市政府规划的38个转型项目中，有30个项目的65亿元贷款符合农发行信贷政策。据此，我行紧抓机遇，积极参与和支持白银市城市转型。5月初，配合市发改委、人民银行召开包括金融机构与中小企业对接在内的五对接会议，签订意向性贷款协议8份、28000万元;6月底，协助市乡镇企业局召开全市农畜产品加工产业经济转型阶段性总结会议，遴选介绍农畜产业贷款项目22个，资金总需求32亿元，申请银行贷款14亿元，其中有14个项目此前已与我行建立了16000万元流动资金信贷关系。
2、根据粮改现状，稳健支持农业和粮食生产。一是在认真执行政策、保证企业正常收购资金供应的前提下，适当控制粮油收购贷款投放数量，促销压库，积极调整和优化贷款结构。1-6月，全行累计发放粮油收购贷款13752万元，同比减少10196万元;支持企业收购各类粮油10964万公斤，同比减少2719万公斤;企业累计销售各类粮油26904万公斤、48308万元，同比增加4583万公斤、16601万元。二是逐步支持建立市县级粮油储备，稳定区域农业市场，不断寻求传统业务新的增长点。上半年，我行分别向会宁县粮食总公司和平川打拉池仓库投放县区级储备粮贷款1000万元和162万元，支持建立县区级粮食储备650万公斤和100万公斤。三是立足订单农业，优化承贷主体，全面支持各县区春耕生产。今年，我们推行有减有增的订单农业支持思路，投放以国有粮食购销企业为主要承贷主体的合同收购贷款6800万元，同比减少1690万元;投放以实际用于支持订单农业生产的农业小企业贷款、产业化龙头企业贷款6200万元。两项合计13000万元，同比增加4510万元;落实订单面积25.88万亩，同比增加11.38万亩。
3、结合县区优势，大力营销存款和中间业务。一是将吸收各县区财政性存款与对该县区贷款支持总量挂钩，会宁县支行上半年营销财政性涉农资金存款3839万元。二是将吸收同业存款与促进同其他金融机构合作挂钩，景泰县支行营销当地农村信用社同业存款1000万元，市分行营业部在去年营销白银市城市信用社同业存款1500万元的基础上，今年再次营销500万元。三是将中间业务营销与提高农发行结算手段挂钩，截止6月末，全行共办理银行承兑汇票业务16笔、950万元。四是将支持客户发展与参加农发行保险业务挂钩，前6 个月全行保险业务65笔、12562万元，实现保费收入7万元。
(二)突出理性发展，全力防控信贷风险。
为进一步夯实信贷管理基础，我行将XX年确定为全市农发行信贷业务整顿规范年，从检查、规范、监测、防范、清收、处置、期限管理等七个方面入手，全力控制和化解贷款风险，努力提高信贷资产质量。
一是不断加大问题检查整改力度。上半年，围绕《贷款三查自查自纠方案》、《贷款合规使用审计方案》开展全行性信贷检查4次，发现不规范问题9类127条;止5月底，所有问题已全部整改到位。
二是全面规范信贷管理基础。今年1月，对全市XX年以来的400份信贷档案进行集中整理归档;严格办贷程序，从4月份开始将各行部、相关部室贷款资料的完整性、规范性，贷款办理的时效性、合规性纳入市县行考核，挂钩绩效考核工资860元。
三是认真做好到逾期贷款监测控制工作。上半年逐日逐户逐笔监测、收回到逾期贷款80笔、3XX万元;利用非现场监管、全力收回到逾期商业性贷款及欠息等途径，发现、化解cmXX系统预警信息、刚性约束45个。
四是督促信贷员全程加强监管。严格落实信贷员贷后监管月报制，前6个月共审查全市信贷员贷后监管报告108份，发现风险问题13个，提出改进意见13条;6月初在景泰县组织召开全市信贷员贷后监管述职会议，从述职报告质量、监管企业情况、现场答问情况、cmXX系统刚性约束化解情况、企业经营状况等5个方面评比打分，督促管户信贷员落实责任，加强监管。
五是全力清收不良贷款。通过及早制定计划、按月下达任务、确定清收重点、序时抓好考核等方式，上半年全行共清收不良贷款812万元，完成省分行下达全年清收任务的105%，在6月底全行贷款余额较年初下滑16058万元的情况下，不良贷款占比下降了0.19个百分点。
六是有效处置到逾期合同收购贷款风险。充分发挥政府在农发行支持订单农业中的信用平台作用，6月初，会宁县委、县政府召开全县17个乡镇负责人会议，支持农发行历时半个月全额收回XX年到逾期合同收购贷款3100万元。
七是加强贷款期限管理。主要是在对景泰县啤酒大麦的支持中，根据企业的经营周期、风险承受能力以及贷款担保能力确定贷款期限，密切关注贷款到逾期情况，加强库存监管，加大促销力度，按照企业结算周期督促大宗农副产品交易货款及时回笼归行，并采取上年贷款收回情况与新增贷款挂钩的方式，争取在7月末8月初新的经营周期到来之前，实现9594万元贷款和6237万公斤库存双结零。
(三)围绕业务发展，不断加强内部管理。
今年，我们坚持内外兼修的原则，一方面努力拓展信贷业务，一方面更加注重精心打造二级分行经营管理平台，全面做好各项内部管理工作。
一是按照总量控制、均衡实施、适时调节、弹性管理的要求，加强资金运营和头寸限额管理，上半年旬均头寸占用294.5万元，同比减少171.4万元，月均资金运用率达到了102.28%。
二是进一步规范和完善市县行绩效考核制度，围绕重点工作，动态调整分值，加重挂钩力度，细化到岗到人，前6个月共挂钩各基层行部考核费用32.5万元，奖励1.86万元，扣罚4.2万元;挂钩绩效工资1.4万元，奖励780元，扣罚3940万元;挂钩市分行机关考核费用2800元。
三是分层完善周例会制度，加强执行力建设，进一步提高干部职工的工作效率和质量。上半年，市分行共组织召开周例会19次，安排工作514项，实际完成509项，工作完成率达到了99%。
四是加强财会核算管理，逐户逐笔监测贷款利息收回情况，努力提高盈利水平，上半年贷款利息收回率达到70.14%，与上年持平;规范费用报账程序，打造阳光财务，尤其对各行部一把手直接经手费用和采购物品提出了禁止性要求。
五是适时加强内控和安全保卫工作，进一步加强库存现金、重要空白凭证及ic卡管理;围绕今年我国奥运年稳定团结的大局，全面加强安全保卫与枪支器械管理，确保业务经营和各项工作安全稳健运营。
(四)坚持以人为本，深入推进企业文化。
在积极促进业务有效发展、努力提高信贷资产质量的同时，我们坚持两不误，两促进的原则，全面开展了企业文化建设各项工作。
一是将学习列入各项工作之首，通过党委会、中心组学习会、行务会、周例会等多种形式，全行全员、百分之百学习了上级行相关文件和制度办法，加强了班子队伍建设，努力了提高员工素质。
二是充分利用行长接待日与市县行56名干部职工开展谈心活动，加强了行领导与职工的沟通交流，切实解决了一些大家关心的热点、难点问题，进一步巩固了风正、气顺、心齐、劲足、绩优的和谐局面。
三是树立全新的企业形象，统一了办公用品，设置了形象专栏，配套了班前音乐，规范了行文和信息报道格式，多次与城市信用社协调，完成了楼体外形象标识的张贴悬挂工作。
四是深入开展制度文化和专业文化建设，根据部室工作性质、员工岗位要求，征集、提炼、书写、张贴集体理念22条、个人格言48条;组织职工认真学习总行制定的《中国农业发展银行员工行为规范(试行)》，观看了礼仪视频讲座;序时开展文化月活动，6月中旬组织职工到刘家峡开展了野外拓展训练;制定、修改、完善各类制度办法，对现行的40个内部管理制度进行收集、筛选、整理，于6月初完成了企业文化《内部制度汇编》的编印、分发工作。
五是积极组织和参与献爱心活动。5月12日汶川县发生特大地震灾害后，我行积极响应党中央、国务院和总行、省分行党委号召，情系灾区，全行动员，累计捐助款项37900元;捐赠衣物145件，被子31床，香皂、消毒液各1箱，为帮助灾区同胞共渡难关、重建家园尽了一份我们应尽的绵薄之力。
三、存在的困难和问题
一是白银市城市转型对信贷资金的需求量大面宽，为我行提供了难得的发展机遇，建议省分行能给我行以城市转型专项授信或专项贷款政策倾斜。二是粮改进展缓慢，全市51家企业改制资金缺口2128万元，对我行贷款安全造成了风险隐患。三是目前我行已经营销的大唐风电、国投风电等大客户后续贷款需求迫切，对我行后续营销和客户维护工作提出了一定挑战。
四、下半年工作打算
(一)重点支持夏粮收购。认真落实国务院、银监会和总分行关于支持农业和粮食生产的政策要求，充分挖掘当地传统客户资源，在保证已有粮食企业收购资金供应的前提下，择优做好对符合条件的其他粮食购销企业的信贷支持工作，巩固和发展传统业务。
(二)持续抓好贷款营销。根据国家有关金融机构支持资源型城市转型的政策，一方面积极向省分行、总行申请资源型城市可持续发展专项授信或专项贷款;一方面根据我行年初制订的白银市分行XX年《客户营销规划》，积极做好辖区内重点项目贷款的储备、培育、营销工作。
(三)全力防范信贷风险。依然将风险防范放在各项工作之首，按照稳健经营，重速度、更重质量的原则，加大检查整改力度，规范贷款办理程序，适时进行监测控制，全面防范贷款风险，全力清收不良贷款，努力提高信贷资产质量。
(四)全面加强内部管理。完善各项制度，规范操作程序，深入开展执行力建设;树立正确的资金计划意识，努力实现借贷资金的优化配置;建立科学的绩效考核体系，深入推进岗位管理和绩效考核;加强内部控制和安全保卫，确保业务经营和各项工作安全运营。
收银半年工作总结范文5
统计局：GDP同比增11.1％ CPI同比涨2.6％
上半年，各地区、各部门认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，继续实施应对国际金融危机的一揽子计划，加快推进经济发展方式转变和结构调整，国民经济总体态势良好，继续朝着宏观调控的预期方向发展。
初步测算，上半年国内生产总值172840亿元，按可比价格计算，同比增长11.1％，比上年同期加快3.7个百分点。其中，第一产业增加值13367亿元，增长3.6％；第二产业增加值85830亿元，增长13.2％；第三产业增加值73643亿元，增长9.6％。居民消费价格同比温和上涨，工业品出厂价格同比涨幅较大。上半年，居民消费价格同比上涨2.6％。
上半年财政收入增27.6％ 超额完成全年8％目标
财政部15日的数据显示，上半年全国财政收入43349.79亿元，同比增长27.6％。这已超额完成年初预算确定的全年增长8％的目标。但财政部同时表示，上半年财政收入高增速主要是因为去年同期基数较低，与2008年同期相比，今年上半年全国财政收入增长24.5％，折算到两年中年均增长11.6％，属于恢复性增长。
今年上半年的月度数据也显示，财政收入连续数月出现增速回落，6月份全国财政收入增幅继续回落，比5月份下降5.8个百分点，主要是受去年6月收入基数提高的影响。
发改委：房价趋稳并出现回落迹象
今年4月份以来，随着政府一系列加强房地产市场调控政策的出台，房价过快上涨的势头得到初步遏制，房价趋稳并出现回落迹象。1－6月份，新建住房销售价格环比涨幅分别为1.7％、1.3％、1.2％、1.4％、0.4％和0，呈明显下降趋势；二手住房销售价格连续两个月出现回落，各月环比涨幅分别为0.9％、0.4％、1.3％、1.7％、－0.4％和-0.3％。6月份北京、上海、广州、南京、深圳等29个城市房价开始出现回落。
我国吸收外资步入全面恢复阶段 上半年同比增19.6％
商务部15日公布的数据显示，今年上半年我国实际使用外资金额累计514.3亿美元，同比增长19.6％。6月份我国实际使用外资125.1亿美元，同比增长39.6％。
数据显示，今年1至6月，我国新设立外商投资企业1.24万家，同比增长18.8％，6月份全国新批设立外商投资企业2739家，同比增长8.3％。
从产业结构看，1至6月，我国农、林、牧、渔业和服务业领域吸收外资增长较快，实际使用外资增幅分别达到79％和38.2％，制造业也出现1.9％的增幅。
从区域看，今年上半年，我国东、中、西部均实现了新设外商投资企业数量和实际使用外资金额的“双增长”，其中新设外商投资企业数量分别增长19.1％、11.8％和31％，实际使用外资金额同比分别增长19.3％、22.7％和20.8％。
政策
企业年金投资权益类产品比例有望提高
人力资源和社会保障部基金司调研员王强13日透露，人社部正在修订《企业年金基金管理试行办法》，可能将提高企业年金投资股票等权益类产品的比例。
王强表示，原《办法》于2004年5月颁布实施，但在市场推动和需求下，原《办法》有待明确和补充，在企业年金基金投资方面，将扩大权益类投资，同时增加产品。
根据原《办法》的规定，企业年金必须绝大部分投资于固定收益产品。其中，投资银行活期存款、中央银行票据、短期债券回购等流动性产品及货币市场基金的比例，不低于企业年金基金净资产的20％；投资银行定期存款、协议存款、国债、金融债、企业债等固定收益类产品及可转换债、债券基金的比例，不高于企业年金基金净资产的50％。企业年金投资股票等权益类产品及投资性保险产品、股票基金的比例，不高于企业年金基金净资产的30％。其中，投资股票的比例不高于企业年金基金净资产的20％。
外汇局现行有效外汇管理主要法规目录
国家外汇管理局日前整理并在其网站上了《现行有效外汇管理主要法规目录(截至2010年6月底)》。近年来，外汇局大力开展法规清理工作，已分6批累计废止275件法规。此次公布的《目录》共收录外汇管理政策法规496件，其中，行政法规5件，部门规章19件，规范性文件472件。所录法规均为全部或绝大部分内容正在有效实施，包括外汇局或会同有关部门的政策性通知或政策性批复、人民银行的外汇管理有关政策、最高人民法院的外汇管理有关司法解释。
《目录》分综合、经常、资本、金融机构外汇业务、人民币汇率与外汇市场、国际收支统计等9大项，并按照具体业务类型分为若干子项，以便公众查询使用。外汇局人士表示，外汇局将继续深入开展法规清理，定期梳理更新《目录》，不断提高政策透明度，便利银行、企业、个人等了解和使用外汇管理法规。
三套房贷政策没有任何松动
针对日前“三套房贷政策有所松动”的传闻，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大国有商业银行，各行相关负责人均表示，目前仍旧执行既有房贷政策，尤其对三套房贷政策没有任何松动。从实际调研情况看，除中行暂停受理三套房贷外，目前工商银行、农业银行、中国银行及多数中小商业银行仍在按规定“大幅提高利率和首付比例”的基础上向客户提供三套房贷。
国土部要求每2－3年调整征地补偿标准
国土部在7月9日表示将进一步规范征地管理工作后，13日正式《国土资源部关于进一步做好征地管理工作的通知》，强调将每2－3年调整补偿标准，逐步提高征地补偿水平。
《通知》要求，推进征地补偿新标准实施，确保补偿费落实到位。全面实行征地统一年产值标准和区片综合地价、探索完善征地补偿款预存制度、合理分配征地补偿费。
《通知》还对做好征地中农民住房拆迁补偿安置工作、解决好被征地农民居住问题，规范征地程序、提高征地工作透明度等作了明确规定。
事件
：二季度经济增速回落是主动调控结果
国务院总理16日说，中国经济第二季度的发展速度比第一季度有所回落。这除了基数的因素，主要是主动调控的结果。当日，与德国总理默克尔在人民大会堂举行正式会谈。会谈结束后，两国总理共同会见记者时，作出上述表示。
说，中国经济总的来看是向宏观调控的方向发展。下半年，经济调控的主基调是保持政策稳定，核心是处理好保持经济平稳较快发展，调整经济结构和管理通胀预期三者之间的关系。
说，总的说，要在保持经济平稳较快发展的前提下，进一步提高经济复苏的内在自主动力，进一步加强结构调整
和节能减排，进一步推进改革开放，形成可持续发展的机制和体制，进一步改善民生，保持社会和谐。
中办文规范国企重大事项决策
近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于进一步推进国有企业贯彻落实“三重一大”决策制度的意见》，并发出通知，要求各地区各部门结合实际认真贯彻执行。
“三重一大”事项坚持集体决策原则。国有企业应当健全议事规则，明确“三重一大”事项的决策规则和程序，完善群众参与，专家咨询和集体决策相结合的决策机制。
重大决策事项，主要包括企业贯彻执行党和国家的路线方针政策、法律法规和上级重要决定的重大措施，企业发展战略、破产、改制、兼并重组、资产调整、产权转让、对外投资、利益调配、机构调整等方面的重大决策，企业党的建设和安全稳定的重大决策，以及其他重大决策事项。
农行H股上市首日涨2.19％成交104亿港元
农业银行A股上周四成功登陆上交所。农业银行H股上周五在香港上市，全天冲高后涨幅有所收窄，收盘报3.270港元，全日涨2.19％。
H股发行价为3.20港元／股。若绿鞋全额行使，农行A+H股IPQ将在全球募集221亿美元，成为全球历史上最大IPO。对于上周五农行H股股价表现，农行董事长项俊波表示自己非常满意。
香港康宏证券及资产管理董事黄敏硕认为，目前香港市况好转，投资者信心有所恢复，而农行的定价仅属中位，又有大批机构投资者“捧场”，因此跌破发行价的计划很小。他表示，近日内地银行股颇受投资者追捧，选择较多，因此农行首日的上升空间恐怕不会太大，感兴趣的投资者无需急于买入，可以观望1、2天，等股价和市况更为明朗再做决定。
统计局：楼市调控暂未影响经济
国家统计局新闻发言人盛来运15日指出，二季度经济增速回落主要是由于去年基数和部分宏观调控政策的影响。一从短期来看，房地产调控对经济增长的影。响还没有显现出来。他还表示，当前物价上涨的压力有所缓解，但还是要重视管理通胀预期。
盛来运表示，GDP二季度增长10.3％，比一季度回，落了1.6个百分点，规模以上工业增加值回落的速度更大一些，回落了3.7个百分点，但这主要是去年基数的影响和部分宏观调控政策的影响。
人物
汤敏：中国经济不会二次探底
中国发展研究基金会副秘书长汤敏日前表示，加快垄断行业对民营企业的开放，拓宽中小企业投融资渠道都是既能激活经济增长，又能改善经济结构的举措。
二季度的宏观经济增速放缓，通胀下降，关于中国经济“二次探底”说法有所抬头。但汤敏认为，中国经济不会“二次探底”，当前经济增长的速度和推动经济增长的动力更健康、更可持续。
汤敏认为当务之急是落实国务院促进民营企业发展的新三十六条措施。政府投资、公共消费刺激起来的增长是不容易持续下去的。重要的是把民间投资、民间消费刺激起来，来弥补经济刺激计划的钱用完后出现的经济下滑。
业内人士：预计利率年内不会调整 加息可能性小
11日晚间，央行了《上半年金融运行报告》后，业内人士分析认为，资金需求的下降将直接导致市场利率的下降，下半年加息的可能性很小。
交通银行金融研究中心认为，下半年的经济形势较为复杂，信贷运行面临一定程度的不确定性。预计全年新增贷款在目标值7.5万亿元左右的可能性较大。
下半年，在货币信贷按照年初目标平稳运行、资本流入可能减缓的情况下，准备金率进一步调高的压力明显降低。而且，存款准备金率已接近历史最高点，加上部分银行贷存比很高、超额准备金率较低，准备金率继续调高也不利于银行的稳健运行和经济的稳定增长。下半年调节流动性还是以公开市场操作为主，准备金率保持稳定的可能性较大。
中投聘任任志刚为国际咨询委员会委员
中国投资有限责任公司7月15日新闻稿称，该公司近日聘任香港金融管理局前总裁任志刚为国际咨询委员会委员，任期两年。同时获任国际咨询委员会委员的还有摩根士丹利董事长、前首席执行官麦克。
中投称，巴西中央银行前行长阿米尼奥・弗拉加、香港中文大学校长刘遵义因个人或业务上的原因已提出辞呈，不再担任该公司国际咨询委员会委员。
作为财富基金的中投负责2000亿美元外汇储备投资。
吴晓灵：资本大规模进出中国的风险可控
收银半年工作总结范文6
1.1 总体分析
表1显示了截止2012年6月末四大行总体盈利情况。其中，净利润指标最为直观地展示了四大行的经营业绩，净利润同比增长率指标通过与去年同期利润相比来表现四大行经营业绩变化方向及幅度，总资产回报率指标和净资产收益率指标分别体现了四大行运用总资产及自有资本的效率和水平，而银行利润率则说明四大行的营业效率，体现了营业收入到净利润的转化能力。从表中可以看出，中国银行在2012年上半年内遭遇最为沉重的打击，净利润增长率远远低于其他三大行，尴尬地跌入个位数增长。农业银行与之相反，表现出极为强劲的增长势头，净利润增长率独领，但不如人意的是其营业收入向净利润的转化率最低，体现了其营业成本相对高企，需后续进一步研究降低。工商银行和建设银行则各项指标均处于中等水平，表现了稳定而强劲的增长态势，并且在营业成本方面做到了较高的控制水平。
整理自2009年以来四大行的净利润增长率数据可得 图2，从图中可知，自农业银行上市以来，其每年6月末的净利润同比增长率均特别突出，这部分得益于其前期净利润相对较低，为后续大幅增长埋下空间，但同时也不可否认地展示了该行近年来的非凡经营业绩。2009年的次贷危机和2012年的欧债危机等恶劣经济金融背景时期，银行业明显受到冲击，四大行净利润同比增长率相比2010年及2011年时期大幅萎缩。
1.2 结构分析
表 3中各项指标反映出，尽管近年来银行服务费收入等非利息收入占全部银行收入的比重不断上升，但非利息成本通常仍然高于非利息收入，对四大行来说，净非利息收益率均为负，体现了银行经营管理效率有待进一步提升。同时，非利息收入占比可以从一定程度上体现银行的成熟度，非传统贷存业务的发展情况，从表中可知工商银行在这方面走在最前列，该值相对靠近50%，其次是中国银行，达到30%以上，剩余两银行均以不到30%排列其后。
还有一点值得注意的是2012年上半年的平均利差在四大行中均较低，分析其原因，主要包括如下几方面：第一，人民币进入降息周期，利率市场化进程加速，存贷款利率浮动区间扩大，客户存款呈长期化趋势，人民币付息负债成本上升快于生息资产收益。第二，人民币升值预期减弱，国内企业和居民持有外汇意愿增强，外币存款增长较快，但外汇贷款需求减弱，同时，主要发达经济体下调利率或维持低利率政策，外币资金利差收窄。其中，中国银行以2.1%最低利差垫底，说明其融资和资产运用成本较高，存在较大进步空间。
2 风险管理能力分析
银行作为经营风险的企业，风险管理能力是稳健长远发展的重要保障。国内外金融监管组织或机构也尤为注重对各银行风险管理能力的监督和管理。面对恶劣的国内外经济金融环境，一向稳健的国内四大银行在2012年上半年中仍然体现了较好的风险管理能力和结果。下面从偿债风险（含流动性风险）、信用风险以及市场风险（主要包括利率风险和汇率风险）等主要风险方面进行对比分析。
2.1 偿债风险（含流动性风险）
表 4显示四大行具有极低的偿债风险，资本充足率均远超监管要求的8%最低限。资产负债率和权益乘数表明四大行具有优秀的长期偿债能力，而现金资产比率和流动比率则表明四大行具有充分的短期偿债能力。其中，农业银行具有极高的外币流动比率，一方面表明具有极强的外币短期清偿能力，另一方面也是源于其相对较少的海外业务和海外存款。
2.2 信用风险
表 5展示了四大行极低的不良贷款率和充足的拨备覆盖率，这充分表明了四大行极低的信用风险。其中农业银行不良贷款率稍高，为遏制信用风险，该行也为其配备了高额的拨备，使得拨备覆盖率同样较其他行更高。
2.3 市场风险（汇率、利率风险）
从表 6可以看出，四大行均具有较大的利率风险缺口和外汇敞口，利率敏感系数也较高。面对着包含利率市场化、汇率市场化在内的金融市场化的提速以及各行海外布局的深入，各行应加强市场风险管理，进一步完善资产负债配置，更关注防范市场风险。建设银行尤以26.89的利率敏感系数较之其他行面临着大得多的利率风险，急需研究改善。
3 结论
基于我国四大上市银行2012年半年报进行详细的对比分析，综合资产负债、盈利能力以及风险管理能力等多方面情况，不难得出如下结论：
（1）在盈利能力方面，中国银行净资产收益率相对较低，而农业银行的银行利润率相对较低，说明前者在对自有资金的运用上欠佳，而后者则未能较好地控制住营业支出等，需加强成本管理。工商银行和中国银行对利息收入的依赖相对较低，展示了良好的非存贷的其他业务发展能力。建设银行具有相对较高的净营业收益率和每股收益，表明其较有成效的运营管理能力和较好的获利能力，其股票投资价值较高。
（2）考虑风险情况，四大行均有较强的抵抗能力，但具有不同特色。农业银行具有极高的外币流动比率，一方面表明具有极强的外币短期清偿能力，另一方面也是源于其相对较少的海外业务和海外存款。同时，农业银行不良贷款相对较多，对资产运用造成较大不利影响，但其相对较低的外汇和利率风险缺口使得其市场风险较小。建设银行的不良贷款率和利率敏感系数上均相对较高，预示将占用较多拨备和面临较大市场风险。与上述两行不同，中国银行和工商银行贷款质量较优，中国银行的资产负债配置相对较好使得其利率敏感系数较低。
总之，当前的国内外经济金融环境给四大行的经营管理带来了挑战和困难，一定程度上影响了各大银行的快速发展，四大行的经营业绩同样也如实和详尽地体现了客观现实。但相关数据表明，我国四大行仍然依靠庞大的资产负债规模较快扩张，盈利能力和风险管理能力仍然优秀。由于历史、业务特点等原因，四大行在经营特色、各项财务数据构成上各有不同，2012年上半年的发展势头不尽相似，相关管理者很有必要认真分析对比同业和自身的异同，从数据中从经验教训中总结，以符合自身和环境特点的战略及思维，及时调整改进，以便使得各自银行在后续的发展中变被动为主动，换挑战为机遇，更上一层楼。
【参考文献】
[1]中国银行股份有限公司历年年报及半年报（2009-2012）
[2]中国农业银行股份有限公司历年年报及半年报（2010-2012）