收银上半年工作总结范文1
主要银行中期业绩及动因
资产负债规模与资本充足
总资产比较。截至2012年6月末，欧美银行资产规模基本保持平稳，平均总资产约为2.14万亿美元，其中，欧洲样本银行资产普遍高于美资银行。汇丰银行总资产同比减少1.4%至2.65亿美元，主要由于交易性资产同比大幅减少所致。巴黎银行缩减了债券、交易资产及客户贷款等高风险业务，总资产比2011年末下降2.09%，排名滑落至第4位。RBS总资产虽同比上升2.9%，却比2011年末下降5.1%，主要是由于出售航空资本业务导致非核心资产中第三方资产大幅下降所致，为此，RBS管理层已降低2012年末第三方资产的目标值。美资银行中，富国银行和摩根大通总资产同比分别上涨6.1%和1.9%，而花旗和美国银行总资产则同比下降。但与2011年末总资产规模相比，美资银行均有增长。6月末，工行以美元计价的资产达2.7万亿美元，比2011年末上升9.89%，排名升至全球第1位。
贷款规模比较。6月末，欧美银行平均贷款规模为8098亿美元，桑坦德、巴克莱和摩根大通贷款增长相对较快，同比增长9.5%、8.1%和5.5%，其中，桑坦德银行贷款增长主要由于交易性资产中的客户相关贷款增长较快，而巴克莱在英国零售业务中按揭业务的回暖推动了贷款增长。汇丰由于大幅缩减北美个人金融和信用卡业务，贷款总额同比下降6.1%。RBS则因继续剥离非核心业务，贷款同比下降15.77%。工行贷款总额超过1.3万亿美元，同比增长17.5%，贷款的增速较高与国内较强的信贷需求和人民币的升值密不可分。
存款余额比较。截至2012年6月末，欧美银行业存款整体稳中有升，平均存款规模为9563亿美元，反映出在仍然“动荡”的全球金融背景下，居民资产配置的选择更为审慎，尤其是欧洲银行（除汇丰外）存款普遍增长。其中，巴克莱银行存款增速迅猛，同比增长15.53%，桑坦德银行存款余额同比也上升6.7%。6月末的工行存款余额达2.3万亿美元，同比增长13.2%，继续保持全球领先地位。
资产负债结构比较。从资产结构来看，桑坦德银行和富国银行以传统商业银行业务为主营业务，贷款在总资产中的占比较高，分别达到59.27%和58.02%，分列样本银行第1位和第2位。工行继续稳步调整资产结构，合理控制信贷规模，贷款占比保持在49%的水平，排名第3位。欧美其他银行的资产配置更趋多元化，除巴克莱银行（27.88%）外的贷款占总资产比重保持在30%～40%，摩根大通为31.77%，资产多元化表现更为突出。
从贷存比看，欧美样本银行贷存比普遍有所下降，主要是为抵御欧债危机，各家银行加强了流动性管理，风险偏好和信贷投放趋于谨慎。整体上看，欧美银行业贷存比仍较高，平均值高达91%，流动性风险不容忽视。摩根大通情况较好，贷存比为65.2%，同比下降59个基点，资金来源更趋稳定，资金运用更为稳健，但相比2011年末的64.17%有所上升，反映出欧美银行更偏好杠杆化经营方式。工行贷存比同比上升1.89个百分点至63.1%，但较2011年末的63.54%有所回落，与欧美同业相比依然保持“优秀”水平。
资本状况方面，欧美银行较中资银行在资本充足状况方面更具优势。其中，花旗和美国银行的资本状况处于同业领先位置。自2011年下半年以来，工行资本实力继续增强，一级资本排名由第5位上升至第3位。2012年上半年，工行资本较2011年末进一步提高82亿美元。但与欧美银行相比，工行的资本充足率和一级资本充足率仍处低位。
资本充足率方面，至2012年6月末，欧美银行平均一级资本充足率和资本充足率分别达12.7%和15.38%。工行一级资本充足率和资本充足率分别为10.38%和13.5%，同比上升0.56个和1.17个百分点，主要缘于盈利增长带来内源性资本增加，而于6月份发行的200亿元的次级债券也有效补充了附属资本。与上年同期相比，工行资本充足率在国际同业中排名上升1位，但排名仍较靠后。由于工行目前的风险加权资产与国际同业相比增长仍较快，与2011年上半年末相比增长11.4%，日益强化的资本充足率要求面临更多挑战。
盈利概况及驱动因素
净利润情况。2012年上半年，10家样本银行的股东应占利润总额达582亿美元，较2011年上半年增长11.3%。欧美银行盈利的分化趋势进一步扩大。在仍未稳定的全球环境下，欧美银行盈利能力普遍下滑。在样本银行中排名第2位和第3位的摩根大通和汇丰的股东应占利润同比均大幅下降，分别下降9.7%和8.4%；花旗集团股东应占利润59亿美元，同比下降7.3%；巴克莱银行利润降幅最为明显，从2011年上半年盈利22亿美元减至1亿美元；桑坦德银行和RBS的表现也不容乐观，其股东应占利润分别下降49.6%和46.8%；由于法律诉讼及剥离非核心业务等原因，RBS当期亏损为31亿美元，与2011年末相比并未得到改善。但在“动荡”的环境中仍有一些银行表现突出。美国银行不仅扭亏为盈，2012年上半年利润比上年同期增加98亿美元，比2011年全年利润也增加了23亿美元；另外，富国银行继续保持利润稳步上升势头，股东应占利润为84亿美元，同比增长15.4%，虽目前仍居第4位，但有追超汇丰之势。
2012年上半年工行实现股东应占利润195亿美元，同比上升15.1%，居样本银行之首，比第2名的摩根大通高出103亿美元。工行平均权益回报率和平均总资产回报率分别升至26.09%和1.55%，盈利能力不断提升。
净利息收入。欧美银行净利息收入普遍下降，其中，美资银行净利息收入仍较高，但降幅明显。工行净利息收入保持快速增长，净利息收入总额和增速均保持首位。
2012年上半年，工行净利息收入达323亿美元，同比增长19.65%，增速居样本银行首位。欧美银行平均净利息收入为178亿美元，比2011年上半年减少2.09%。美资银行中的美国银行净利息收入降幅最为明显，达12.9%，摩根大通和花旗也分别有3.91%和2.93%的降幅，仅富国银行保持了2.79%的增长。欧洲银行中，桑坦德和巴克莱表现较好，净利息收入分别有12.14%和3.78%的增长，其他欧洲银行均有4%左右的下降。
信贷规模及净息差（NIM）的增减是构成净利息收入变化的主要动因。工行净利息收入的快速增长，一方面，得益于信贷规模增加；另一方面，净息差的扩大功不可没。2012年上半年，工行NIM比2011年上半年上升6个基点（BP）至2.66%，排名升至第3位，与欧美领先银行的差距进一步缩小。相比之下，受量化宽松货币政策和欧债危机影响，欧美银行资金收益水平普遍下降，美资银行和欧洲银行NIM平均值分别下降14BP和11BP，至2.9%和2.06%，样本银行中唯有花旗NIM微幅上升3BP，至2.81%。
非利息收入。在巩固传统利息收入业务的同时，工行继续推进经营转型，拓展非利息收入业务，2012年上半年非利息收入增速较快，而同期欧美银行非利息收入占比有所减少，工行与国际同业的差距不断缩小。但应看到，欧美银行的非利息收入总额及其占比仍高于工行，依然保持多元化经营优势。
2012年上半年，欧美银行非利息收入增长乏力，除美国银行非利息收入高增长，其他8家欧美银行非利息收入均值比2011年上半年减少5.5%。2012年上半年美国房地产按揭业务的回暖为美资银行非利息收入带来积极作用，美国银行正是由于按揭业务扭亏为盈，促使非利息收入比2011年上半年增长了42.9%。经营模式偏重于传统业务的富国银行也由于按揭业务，收入增长58.54%，使其非利息收入同比增长8.33%。但由于全球资本市场的低迷，各家银行的投行业务收入和资金交易业务收入均大幅减少。其中，摩根大通二季度在资金交易业务上曝出重大损失，使其2012年上半年资金交易业务收入比2011年同期减少70.9%，也导致其非利息收入同比下降10%。花旗在资金交易业务方面大幅下降38.3%，使其非利息收入同比下降9.88%。欧洲银行中除汇丰外的非利息收入均有大幅降低。汇丰的非利息收入同比增长10.1%，主要是得益于剥离美国零售业务和信用卡业务获得的38.1亿美元收入。
2012年上半年，工行实现非利息收入93亿美元，同比增长6.14%。其中，净手续费和佣金收入（简称“手佣收入”）为87亿美元，同比增长4.25%，手拥收入余额上升至第4位。从总量来看，尽管工行的非利息收入和手佣收入保持平稳增长，但仍与样本银行平均值相差45.1%和14.8%，差距较明显。
从总体收入结构来看，欧美银行非利息收入占营业收入的比重仍普遍较高，9家样本银行的平均占比约为48.4%。除花旗和桑坦德占比不足40%外，其他6家银行的占比均在48%～56%。工行非利息收入占比仅为22.36%，同比减少2.1个百分点，手佣收入占比为20.9%，其他样本银行平均值为27.8%，反映出工行在调整业务结构、增加非利息收入方面仍有很大空间。
从非利息收入结构来看，工行仍以手佣收入为主，占比达93.3%，比重略有下降，但仍位居样本银行首位。以传统商业银行业务为主的富国银行的手佣收入占比也较高，为82.4%，排名第2位。由于全球金融环境变化，资金交易业务和投行业务受到严重影响，也相对体现出传统业务对非利息收入的贡献。9家欧美样本银行中有7家的手佣收入占非利息收入比重明显提升。比较而言，欧美银行的非利息收入来源更加多元化，除中间业务外，交易类收入、股权投资收入、保险业务收入等均是构成其非利息收入的重要部分。业务多元化也使银行在抵御市场间系统性风险时起到良好的缓冲作用。
拨备计提。2012年上半年，欧美银行的拨备计提金普遍下降，主要由于盈利能力承压，调整拨备计提成为欧美银行维持净利润的主要因素之一。相比欧美银行拨备计提的下降，工行拨备计提稳步增长，与欧美银行平均水平差距缩小。在样本银行中，工行上半年拨备计提排名上升3位，超过巴克莱、巴黎银行和摩根大通，排名第7位。
2012年上半年，除桑坦德和巴克莱增加拨备计提外，其他欧美银行的拨备均出现一定幅度下降，平均拨备额降至42亿美元，同比减少14.1%。其中，摩根大通为抵补营业收入的大幅降低而大幅削减了拨备计提，同比减少68.5%；富国银行和汇丰拨备计提降幅相对较小，分别为6.2%和8.9%；桑坦德持续提高拨备，2012年上半年拨备计提额同比增长47.5%，增速最快，主要为满足西班牙政府关于提高房地产业务拨备的规定（该项规定将导致西班牙的银行业拨备水平继续上升）。2012年上半年，工行盈利水平良好，出于更审慎、逆周期的资产质量管理理念，工行进一步提高了拨备水平，达到30亿美元，同比增长16.6%，增速排名第2位，拨备计提总额排名上升3位，与欧美同业拨备计提平均水平的差距进一步缩小。
2012年6月末，工行不良贷款率继续下降至0.89%，由于提高了拨备水平，工行实现了高达281%的拨备覆盖率，为未来的经营发展预留了更富弹性的空间。同期，欧美银行的资产质量也出现一定好转，不良率普遍小幅下降，平均不良率为3.71%，比上年同期下降5个基点。但由于拨备计提的减少，欧美银行的拨备覆盖率普遍下降，尤其是摩根大通拨备覆盖率同比下降18个百分点。欧洲银行的资产质量受欧债危机及欧洲经济陷入衰退等因素影响，不良率明显高于美资银行，桑坦德银行、巴黎银行和RBS的不良率比2011年同期均有上升，而拨备覆盖率却远低于美资银行。
欧美主要银行战略动向
美国银行：不断调整业务模式，盈利逐步改善。自2012年以来，美国银行表现良好，在2011年下半年扭亏为盈的基础上巩固业绩，并持续开拓新的经营模式。一方面，美国银行进一步调整业务结构，自2012年1月1日起，原有的存款部门和银行卡部门以及属于全球商业银行部门的商业银行业务，组成了消费者和商业银行部门；全球商业银行部门剩余业务与原属于全球银行和市场部门的全球企业及投资银行业务，合并成为全球银行部门；原属于全球银行和市场部门的全球市场成为独立部门。另一方面，美国银行不断调整业务模式，包括从行贷款渠道退出，直接发放贷款，使其核心产品收入有所增长。另外，美国银行继续推进“新美国银行”成本控制计划，分两阶段缩减营业支出，简化业务流程，计划在2012年底前节约50亿美元年化成本，并预计在2015年中期前通过该计划节约年化成本80亿美元。
摩根大通：投资现巨额亏损，整体盈利受拖累。2012年上半年，摩根大通各项业务表现既有亮点也有不足。除公司及私人股权投资业务外的其他各项业务均实现盈利。其中，零售银行业务表现突出，比上年同期增长40.4亿美元，增幅达252%，对集团净利润的贡献达40.7%，但其贡献却被公司及私人股权投资业务的大幅亏损抵消。由于5月上旬摩根大通曝出自营投资业务部门约20亿美元的交易损失，使其二季度包括这笔重大损失在内的首席财务办公室（CIO）交易损失，总体计价为44亿美元。资金及证券服务业务则表现良好，在市场低迷环境下仍获得25.4%的利润增长。但投资银行业务、信用卡及汽车业务、资产管理业务表现则不尽如人意，均有超过10%的利润下降。
随着美国房地产市场的逐步企稳及按揭业务的回暖，摩根大通下调了房地产贷款拨备，并将继续发挥在零售银行业务中的优势。由于美国国内监管成本日益上升，未来摩根大通将继续加快海外市场尤其是新兴市场的扩张步伐，以减少对国内市场的依赖。继2011年底斥资5.65亿美元扩张巴西分公司业务后，2012年上半年，摩根大通向中国分公司增资4亿美元。通过网络拓展和人才招募，摩根大通在全球增加了2700多名员工和超过50个零售网点。
花旗集团：盈利水平下滑，需均衡各重点业务。目前，新兴市场已成为花旗的盈利新增长点。作为传统“势力范围”，北美地区盈利贡献持续下降，收入同比下降4.2%；拉美和亚洲地区收入持续增长，增幅分别为5.2%和4.9%。从业务模块来看，全球交易服务继续保持较快增长，同比增速为5.9%，零售银行业务走出上年的弱势，与上年同期相比实现2.3%的增长，证券和投资银行业务收入继2011年下半年来仍处于下降趋势，比上年同期下降7.2%。可以看出，全球资本市场的“动荡”仍使投行、交易及固定收益等业务全面受挫。为逐步削减资产负债规模并筹集资本，花旗集团有意在2012年内将所持有的全部摩根士丹利美邦股权出售给摩根士丹利，但这仍有待两家公司的估值判断结果。2012年3月，美联储以财务状况欠佳为由驳回花旗提高分红比例的请求，令花旗在市场上的形象受到影响。未来，花旗需进一步调整业务结构和全球资源配置，才能扭转盈利下滑的局面。
富国银行：传统业务优势突出，探索多元化发展。经过2011年与美联银行北卡罗来纳州的机构整合，富国银行在零售业务方面的优势持续提升。2012年6月末，富国银行核心存款达8821亿美元，其中，93%为支票与储蓄存款，存款成本进一步下降。富国银行的传统优势在于房地产抵押和消费贷款，低利率环境以及美国房地产抵押市场正逐步复苏，而富国银行在全美房地产抵押市场的份额超过30%，给富国银行带来了盈利空间，促进其房地产抵押贷款和消费贷款的快速发展。富国银行的资金净收益水平较高，净息差达3.91%，居样本银行首位，稳定的存款成为该行业务发展的重要基础。随着“沃克尔规则”对银行自营交易的禁止，传统的高杠杆交易和以投行为主的营业模式受到巨大冲击，富国银行专注传统银行业务吸引了大量客户和储户，成为富国银行最为核心的竞争力。
在巩固发展传统业务基础上，富国银行不断开拓多元化业务发展。2012年上半年，在其他欧美银行非利息收入占营业收入比重同比普遍下降情况下，富国银行的非利息收入占比却比上年同期上升1.31个百分点，至48.9%。零售银行和批发银行业务收入具有显著增长。
汇丰：继续调整集团架构，增强经营效率。2012年上半年，汇丰继续保持较快增长势头，与上年同期相比，税前利润增长11%至127.4亿美元。受欧债危机影响，除欧洲区外，其他经营区域均实现盈利。北美地区业绩增长迅速，由上年同期的6.1亿美元增长至33.5亿美元，占比26.3%。另外，在香港和亚太其他地区的税前利润也持续增长，对总利润的贡献占比均有所上升。
汇丰的稳定增长得益于管理层通过改革削减成本，出售或缩小无利可图的业务，以及直接投资增长较快的亚洲市场。汇丰行政总裁欧智华表示，2012年前6个月，汇丰在各重要领域均取得重大和理想进展，除成功提升亚洲等增长较快市场的收入外，亦继续重整集团架构。汇丰力图为在监控反洗钱活动方面的过失致歉，高管层致力借助已采取的措施，更有效地管理风险，确保守法合规。
未来，汇丰将进一步简化架构、重整业务和争取增长。在区域战略方面，汇丰将加大拓展香港、中国大陆等亚太高增长地区，适当缩减欧美市场投入。还继续推进全球组织机构重组，进一步减员增效，力求在2013年前节约成本25亿美元，至35亿美元。2012年上半年，汇丰裁撤美国零售业务及信用卡业务获得38亿美元收入，极大促进了集团营业收入增长。
巴克莱：重新定位核心业务，重塑市场新形象。2012年上半年，巴克莱银行继续加快信贷扩张速度，贷款总额同比增长14.8%，增速位居欧美样本银行首位。零售与小企业服务业务盈利同比增长15.5%，其中，信用卡业务盈利增速达到31.9%。另外，尽管上半年投行业务的表现差强人意，但巴克莱在公司业务方面表现出色，该业务调整后的税前利润比2011年上半年增长2.9亿英镑。
由于身陷利率操控调查，巴克莱银行在上半年额外支出了2.9亿英镑的费用。该事件对巴克莱的影响不仅在于费用增加，更重要的是对未来重塑形象的不良影响。巴克莱将重新进行业务调整，包括重新定位投资银行部门，更好地处理坏账较多的非洲零售银行业务和受到债务危机冲击的西班牙零售银行业务。
RBS：继续剥离非核心业务，经营效率未能改善。2012年上半年，RBS税前亏损达到23.6亿美元，比2011年同期亏损扩大1倍。RBS亏损的重要原因包括两方面：一是收入大幅减少，净利息收入和非利息收入分别同比下降了3.8%和14.8%，核心业务利润同比减少18.9%，其中，占比较高的零售和公司业务利润同比减少11.7%，共减少了2.7亿英镑的利润；二是，成本高企，营业费用同比上升3.1%，成本收入比同比增加2个百分点，并有继续上升趋势。2012年1月，RBS宣布将批发业务并入国际银行业务，同时，针对新业务结构调整了资金、成本和资本分配方式。
RBS在2012年1月发出公告，计划出售或关闭旗下投资银行业务中盈利能力不佳的部门，出售或关闭现金股权、并购咨询、企业银行及股权资本市场部门，并将进行新的裁员计划。实际上，自金融危机后，RBS一直在剥离非核心业务，在出售部分零售业务、保险业务及传统的飞机租赁业务后，投行业务成为下一个重组的目标。目前，英国政府持有其82%的股份，英国政府正打算将RBS国有化。尽管RBS高层坚决反对，但如果RBS经营情况持续恶化，将很可能面临必须接受该提议的命运。
巴黎银行：深受欧债危机影响，进行重组计划。2012年上半年，巴黎银行总体表现依然乏力，营业收入同比大幅下降10.3%，特别是在主要业务区域的法国，营业收入同比减少23%，投行业务的不景气成为主要原因。占比较高的公司金融与投资银行业务上半年税前利润同比减少34.8%。巴黎银行管理层表示公司已经开始去杠杆化过程，特别是投行部门，造成这部分收入有所下降。受欧洲债务危机和全球经济减速影响，欧洲资本市场表现不佳，各主要银行的业绩都因此受挫，巴黎银行亦未能幸免。另外，债务重估也为其带来了5.57亿欧元的损失。
收银上半年工作总结范文2
关键词：上市商业银行；收入结构；利息净收入；手续费及佣金净收入
2001年11月中国加入世界贸易组织时曾承诺，五年后中国银行业入世过渡期结束时，外资银行将享受国民待遇。对于国内商业银行而言，产权结构单一、资本充足率低、公司治理结构落后、不良资产比率偏高以及经济效益低下等问题都严重影响其综合竞争力。为迎接外资银行挑战，中国银行业由此开始重组改革及上市之路。自1991年7月深圳发展银行在深证证券交易所上市以来，上市商业银行数量逐年增加。截至2011年9月，中国上市商业银行已达17家，包括工、农、中、建、交五家大型商业银行，7家股份制商业银行（招商银行、民生银行、深圳发展银行、兴业银行、华夏银行、上海浦东发展银行、中信银行、光大银行），3家城市商业银行（南京银行、北京银行、宁波银行），以及1家农村商业银行（重庆农村商业银行）。本文将结合前16家上市商业银行历年年报及中报数据对其收入结构、盈利成长及其效应进行深入分析，并对其未来经营发展提出相关的建议 。
一、2011年上半年中国上市银行收入及其结构分析
1、上市银行收益分析
近年来，上市商业银行营业收入额一直处于上升态势，2005年16家上市银行营业总收入为6210.77亿元（见图 1），至2010年达到17558.85亿元，增长了将近两倍。2011年上半年16家上市银行营业总收入增长为10870.60亿元，同比增幅为30.85%。图 2为2011年上半年单家上市银行营业收入及其同比增幅，从图中我们可以看出，2011年上半年较之上年同期，上市银行均实现不同幅度的增长，其中民生银行更是达到了48.95%的增长速度。
在营业收入增长的同时，上市银行净利润也实现了大幅增长。截至2011年7月，16家上市商业银行共实现净利润4654亿元，较2010年上半年增加1189.91亿元，同比增速34.27%。如图3所示，自2005年以来，16家上市商业银行的净利润一直处于增长态势 。五家大型商业银行净利润总额远高于其他股份制和城市商业银行，其中工商银行以1095.75亿元净利润遥遥领先（图4）。同时，这些上市商业银行净利润总额均实现同比增长，其中以民生银行增幅最高，为57.51%。
2、上市商业银行收入结构分析
截至2011年7月，16家上市商业银行共实现营业收入10870.60亿元。其中，利息净收入8283.74亿元，同比增加1724.66亿元；手续费及佣金净收入2186.91亿元，同比增加688.62亿元。如图4、图5所示，16家上市商业银行营业收入的主要来源是利息净收入以及手续费和佣金净收入，利息净收入占据绝大比重。
分析2011年上半年单家上市银行的利息净收入、手续费和佣金净收入占比可以发现，利息净收入在这些上市银行的营业收入中占据主体地位（见图5）。以华夏银行为例，其在2011年上半年净利息收入占比高达89.83%。与此对比，中国银行在上市银行中的净利息收入占比稍低，2011年上半年为66.35%。这主要是因为其在跨境结算方面优势明显，得益于人民币跨境结算业务的高速发展，中国银行的结算与清算手续费收入增幅明显。其他上市银行营业收入中利息净收入占比则介于华夏银行和中国银行之间，约为80%。
二、中国上市银行盈利成长来源分析
中国上市银行盈利成长可以从收入和成本两方面进行分析，而上市银行的收入主要由利息收入和非利息收入构成。通过对16家上市商业银行财务数据的分析可以发现，盈利成长主要体现为三方面，即利息净收入增长、手续费及佣金净收入增加，以及成本收入比率的降低，其中前两方面为主要因素。下面我们将对这三方面因素进行具体分析。
1、利息净收入增长
贷款利息净收入增长主要源于贷款额度增长与存贷款净息差增加两方面。如图7所示，2005年以来，上市银行存贷款总额一直处于增长态势，2005年贷款额为142327亿元，2010年贷款额高达333023亿元，2011年上半年贷款额度为342229.60亿元。上市银行的存贷款净息差也一直保持稳定增长（见图8），2009年上市商业银行平均净息差为2.32，2010年为2.51，2011年上半年平均净息差增加为2.6。
2、手续费及佣金净收入增加
商业银行非利息收入主要由手续费及佣金净收益、投资收益、公允价值变动净收益、汇兑与汇率产品净收益以及其他业务收益构成。其中，手续费及佣金净收益在非利息收入中占绝对比重。如图9所示，对2005年以来近几年中国上市银行手续费及佣金净收入总额变化分析可以发现，中国上市银行的手续费及佣金净收入一直保持稳定增长，从2005年的435.19亿元增至2010年的2978.93亿元，年均增速28.74%，2011年上半年达2186.91亿元，同比增幅55.45%。从单家上市银行2011年上半年手续费及佣金净收入额度来看（图10），由于自身规模较大，大型上市商业银行手续费及佣金净收入高于其他上市股份制及城市商业银行。而且除宁波银行外，其他上市银行的手续费及佣金净收入均实现不同幅度增长，其中华夏银行增幅更是高达90%以上。
3、成本收入比率下降
上市银行成本收入比率下降主要得益于成本费用的有效管理，营业收入增幅远高于营业费用。自2009年以来，中国上市商业银行的总体平均成本收入比率下降趋势明显，2009为33.07%，2010年为32.82%，2011年上半年降至30.95%。
三、中国上市银行盈利成长的原因及其效应
通过上述分析可以发现，上市银行净收益的增加主要来自利息收入、手续费及佣金收入的增加以及成本收入比率的下降，其中前两项为主要因素，下面我们将重点对这两项增加的主要原因及其效应进行分析。
1、利息收入增加的主要原因与效应
利息收入增加主要来源于贷款收入增加和存贷款净息差扩大两方面，这是由中国特殊的金融市场环境决定的。
一方面，中国金融市场发育仍不成熟，社会融资体系中直接融资占绝大比重。如图11所示，中国近五年来非金融机构贷款融资量在总融资额中占据高达80%左右的份额；另一方面，中国利率尚未完全实现市场化，国家对商业银行利息收入的政策性倾斜明显，对存款利率设定上限和贷款利率设定下限。可以认为，中国商业银行高利息收入带来的高收益更多得益于利率形成机制。在这种利差保护的特殊环境下，商业银行只要尽可能扩大贷款额度就会带来利润的长期增长。
数据来源：2007-2010年中国人民银行货币政策执行报告
由此可见，金融市场环境的特殊性导致中国上市银行收入来源中利息收入占比悬殊的事实，其对上市银行的未来发展很可能带来负效应。一方面，在特有的融资优势及利率形成机制作用下，中国商业银行的利息收入主要取决于贷款规模，而在收入和利润的吸引下，商业银行贷款冲动要明显高于正常水平；这会大大提高其自身的经营风险。更重要的是，这种对利息收入的依赖性会使得商业银行缺乏足够动力进行业务创新和经营模式转型。另一方面，这种依靠扩大贷款规模和利差保护获得的利息收入具有不可持续性。随着利率市场化进程加快，存贷款利率会逐步放开，这将会严重削减商业银行的利息收入。据张友先（2011）测算，若放开人民币贷款利率下限，四大国有商业银行存贷款净息差将分别下降0.16%、0.17%、0.15%和0.18%，利息净收入将分别下降6.64%、6.68%、7.26%和7.11%；若放开人民币存款利率上限，四大商业银行存贷款净息差将分别下降1.04%、1.11%、0.83%和1.10%，利息净收入将分别下降42.69%、43.08%、40.07%和44.29%。对于其他股份制商业银行和城市商业银行而言，存贷款利率上下限的逐步放开使其也面会临同样问题。
2、手续费及佣金净收入增加的主要原因及效应
通过分析16家上市商业银行的利润报表可以发现，其手续费及佣金收入构成各有特色。比如，五家大型上市商业银行的手续费及佣金收入构成均与其自身传统经营优势相关。中国工商银行的手续费及佣金收入主要由银行卡业务、委托业务、托管及其他受托业务、结算业务等构成。借助庞大的客户群体、便利的网络机构优势，中国工商银行在结算、清算及现金管理业务上遥遥领先。中国农业银行也拥有广泛的客户基础和网络渠道，其结算与清算手续费收入在手续费及佣金净收入中占比最高，而中国银行在国际业务中优势明显，业务、担保承诺业务占比较高。相应地，在中国建设银行和交通银行中占比较高的分别是顾问和咨询业务以及银行卡业务。
16家上市银行2011年上半年中报与2010年同期数据比较显示，对手续费及佣金净收入贡献突出的业务各不相同。对于中国工商银行，其2011年上半年手续费及佣金净收入增幅最大的是资产托管和担保及承诺业务，资产托管业务收入30.07亿元，同比增加15.08亿元，增幅100.6%；担保及承诺业务收入29.25亿元，同比增加14.07亿元，增幅为92.7%。同时，银行卡发行量和消费额也构成银行卡结算、消费回佣等手续费收入的增长来源。中国农业银行2011年上半年手续费及佣金收入中增长最快的是其他类，同比增幅为520%，但其绝对数额在手续费及佣金收入中占比较小。顾问和咨询费收入127.36亿元，同期增加73.12亿元，增幅134.8%，绝对数额在手续费及佣金收入中占比最大。华夏银行2011年上半年手续费及佣金净收入同比增幅超过90%，其中，理财业务手续费收入同比增长310%，达4.68亿元，占比最大。北京银行2011年上半年手续费及佣金净收入增长88.59%，其中，增长最快的为投行、融资顾问等为代表的新型中间业务，同比增幅为94.82%。
整体上，2011年上半年上市银行手续费及佣金净收入平均增幅达55.45%。除宁波银行的手续费及佣金净收入稍有下降外，其他上市银行手续费及佣金净收入均实现大幅增加，笔者认为这主要是由两方面原因所导致。其一，中国宏观经济环境的变化在客观上推动以手续费及佣金为主体的中间业务发展。最近一段时间，国内通货膨胀水平居高不下，财富管理等保值增值业务市场需求趋于旺盛。在长期负利率环境下，理财产品分流存款，拉动手续费及佣金净收入增长。其二，手续费及佣金净收入增加也表明上市银行在主观上开始着手经营模式转型。各家上市商业银行根据自身优势不断创新中间业务品种、扩大中间业务规模是手续费及佣金净收入增加的重要因素。
上市银行非利息收入增长，一定程度上可以反映中国商业银行转型取得初步成效，这是值得肯定和鼓励的。当代西方商业银行中间业务扩张迅速，中间业务收入在营业收入中占据较大比重。尽管中国的宏观经济和金融环境不同于西方，不能照搬西方商业银行的经营模式，但随着金融开放度不断增加，创新中间业务、提高中间业务收入比重是中国商业银行未来发展的重要方向。上市商业银行手续费及佣金净收入增加源于其所提供的金融产品和服务，但这却并没有带来公众认可度的提升。相反，媒体报道显示中国上市商业银行的社会公信力在下降，对银行业高利润的质疑不断增加。这说明上市商业银行中间业务的经营管理存在一定问题。对此，上市商业银行应给予足够重视，在创新金融产品和拓展中间业务的同时不能忽视客户认可度与社会公信力的培育。
四、主要结论和相关建议
通过上文分析我们发现，中国上市商业银行净收益增加可归为利息净收入和手续费及佣金净收入增加以及成本收入比率下降，其中前两项为主要因素。利息净收入在中国上市银行营业收入中占比较高是由中国特殊的宏观经济和金融环境决定的，随着利率市场化进程加快和融资体系多元化发展，上市银行必须加快经营模式转型步伐。手续费及佣金净收入构成上市银行非利息收入的主体，其增加一方面体现中国商业银行整体转型初步成效，收入来源向多元化方向发展；另一方面，公众认可度的下降也提醒上市商业银行在不断拓展中间业务的同时应注意培育客户认可度和社会公信力。据此，对上市商业银行未来发展提出以下几点建议。
其一，为确保利息收入，上市商业银行应不断提高自身存贷款定价能力，主动发掘潜在贷款市场需求。比如健全利率定价体系，提高存贷款利率定价能力。因为利率市场化后存贷款利率会成为存贷款市场竞争的关键因素。定价过高会导致贷款额度下降，定价过低则影响贷款收益。同时，上市银行应主动考虑中型和小型企业议价能力偏低的市场需求。
其二，创新金融产品，拓展中间业务，提高非利息收入占比，积极进行经营模式转型。在转型过程中，商业银行在借鉴发达国家经验的同时应注意结合自身优势和客户需求。商业银行应根据自身优势进行金融产品业务创新，提高投入产出比。民生金融服务需求作为商业银行业务争夺的重要领域，商业银行应结合民生需求针对个人金融产品进行创新和服务优化，为民生领域提高全方位、个性化的综合金融服务。另外，商业银行在创新金融产品的同时还应注意培育客户认可度和社会公信力，提高金融服务质量，这将为商业银行未来中间业务发展提供良好的社会基础。
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收银上半年工作总结范文3
关键词： 宏观经济；商业银行；经营管理；策略
中图分类号：F830.1 文献标识码：A 文章编号：1006－3544（2012）06－0007－06
2012年以来，中国经济增长持续放缓，上半年GDP增长降至7.8%。其中，二季度同比增长7.6%，这是自2009年下半年以来的最低速度。尽管这一经济增速尚在预期目标之上，但由于宏观经济运行中存在的矛盾依然突出，未来的经济增长态势不容乐观。与此相对应，尽管利差下降、贷款有效需求不足、不良贷款余额小幅回升，但银行业的利润增长仍维持在17%左右的较高水平，华夏银行和兴业银行的净利润增速甚至达到了42.36%和39.81%。 从2012年7月份的宏观经济数据看，经济金融运行进一步劣化，意味着此次经济复苏可能经历缓慢而痛苦的过程，经济复苏何时出现很难确定。因此，下半年，商业银行的经营环境难言乐观，盈利增速进一步减缓是大概率事件。在这种情势下，商业银行必须认真把握宏观经济运行趋势，科学制定经营管理策略，有效减弱外部因素的负面影响。
一、2012年上半年宏观经济与银行业的运行情况
（一）2012年上半年宏观经济运行的总体情况
今年以来，中国经济增速持续下行，CPI不断回落，投资、消费、出口三大需求继续收缩，外贸基本平衡，国民经济在合理区间内运行，经济增速符合政策预期。
1． 经济增速趋缓，部分企业经营困难。上半年，中国的GDP为227 098亿元， 按可比价格计算，同比增长7.8%，连续六个季度放缓，创下了近10年来（除国际金融危机时期）的新低。从工业方面看，工业生产运行持续疲弱， 全国规模以上工业增加值按可比价格计算同比增长10.5%， 比上年同期回落3.8个百分点。从盈利方面看，1～6月份，全国规模以上工业企业实现利润23117亿元， 同比下降2.2%。不仅中小企业经营困难持续加大， 一些大型国有企业的盈利也大幅下滑，有的跌幅甚至高达80%。如，中国国际航空公司预期今年上半年盈利将同比下滑至少50%。中兴通讯预估盈利将下跌80% [1] 。据有关部门抽样调查，目前只有10%的企业处于增长势头中，33%的企业经营状况比较勉强，47%的企业正处在生死存亡线上 [2] 。最近，在《世界经济展望》报告中，国际货币基金组织（IMF）将中国2012年的经济增速预测值从4月份的8.2%下调至8.0%，2013年的预测值从8.8%下调至8.5%。
2． 固定资产投资相对稳定， 房地产业投资增速回落。上半年，固定资产投资（不含农户）150 710亿元， 同比名义增长20.4%（扣除价格因素实际增长18.0%），增速比上年同期回落5.2个百分点。分地区看，东部、中部和西部地区投资分别同比增长19.3%、25.3%和23.9%。 分产业看， 第一产业投资3654亿元，同比增长28.6%；第二产业投资67 768亿元，增长23.7%；第三产业投资79288亿元，增长17.4%。房地产方面，上半年全国房地产开发投资30 610亿元， 同比名义增长16.6%（扣除价格因素实际增长14.3%），比上年同期回落16.3个百分点。房屋新开工面积92 380万平方米，同比下降7.1%。全国商品房销售面积39 964万平方米， 同比下降10.0%；销售额23 314亿元，同比下降5.2%。全国商品房待售面积31 408万平方米，增长33.1%。
3． 消费需求有所减缓，实际增速基本稳定。上半年，社会消费品零售总额98 222亿元，同比名义增长14.4%（扣除价格因素实际增长11.2%）， 比上年同期回落2.4个百分点。 其中， 城镇消费品零售额85 123亿元， 同比增长14.3%； 乡村消费品零售额13 099亿元，增长14.5%。从1～7月看，我国实现社会消费品零售总额114 537亿元，同比名义增长14.2%，增速比上年同期回落2.6个百分点，比一季度回落0.6个百分点， 增速大大低于最近五年18.4%的平均增速。 其中7月份零售额名义增长13.1%，增速创年内新低。扣除价格因素，1～7月消费品零售额实际增长11.3%，略低于去年同期，但比一季度提高0.4个百分点，7月份消费品零售额实际增长12.2%，高于上月0.1个百分点，物价涨幅持续回落是消费实际增速加快的主要原因，消费实际增速提高有利于经济稳定增长。
4． 进出口增速下降， 外汇储备明显偏多。 上半年，进出口总额18 398.4亿美元，同比增长8.0%，比上年同期回落17.8个百分点。其中，出口9543.8亿美元，增长9.2%；进口8854.6亿美元，增长6.7%，进出口相抵实现顺差689.2亿美元。 在进出口增速下降的同时，外汇储备持续增长，3月末达到了33 050亿美元的历史新高。由于现行外汇均为无黄金担保资产的货币，所以，持有过多的外汇储备，既容易遭受外币贬值带来的经济损失，还会迫使央行通过提高存款准备金率对冲外汇占款，从而形成一种有利于外国财富增益、导致国内企业成本上升的收入再分配关系。
5. 物价涨幅持续回落，中长期上涨压力较大。上半年，居民消费价格同比上涨3.3%，比上年同期回落2.1个百分点。其中，6月份居民消费价格同比上涨2.2%。7月份，又进一步下降为1.8%。在1.8%的CPI中，食品价格上涨2.4%，基本符合预期；而非食品价格上涨1.5%，明显高于预期，这主要与近期房地产市场回暖居住类环比反弹有关。 动态地看，CPI单月涨幅下降趋势已持续近一年， 这主要源于以下因素： 一是农产品价格涨幅持续回落。2012年二季度农产品价格同比涨幅为2.96%， 较去年同期回落15.07个百分点。二是实体经济需求萎缩，过剩产能难以消化，PPI持续下行并进一步传导到CPI上。三是翘尾因素不断减小。需要特别指出，短期压力减轻不等于中长期压力减轻， 成本型和结构型通胀正在逼近，要素价值重估、劳动力成本价格的趋势性上涨都会使物价走势充满不确定性。
6. 货币供应量增速平稳， 新增贷款同比增加。6月末，M2余额92.50万亿元，同比增长13.6%，与上年末持平；M1余额28.75万亿元，增长4.7%，比上年末低3.2个百分点；M0余额4.93万亿元， 增长10.8%；人民币贷款余额59.64万亿元，新增4.86万亿元， 同比多增6833亿元； 人民币存款余额88.31万亿元，新增7.38万亿元，同比多增425亿元。1～6月社会融资规模为7.78万亿元， 比上年同期多135亿元。截至6月末，外汇储备余额为3.24万亿美元，较一季度末减少了650亿美元。经过两次降息，目前存款利率基本处于过去十年来中性水平， 贷款利率已明显低于中性水平。
7. 居民收入较快增长，就业总体稳定。从收入方面看，城镇居民收入增长较快，农村居民收入增速快于城镇。上半年，城镇居民人均可支配收入12 509元， 同比名义增长13.3%， 扣除价格因素实际增长9.7%，增速比上年同期加快2.1个百分点。农村居民人均现金收入4303元，同比名义增长16.1%；扣除价格因素实际增长12.4%， 比上年同期回落1.3个百分点。从就业方面看，上半年城镇新增就业岗位是600万左右， 全国农民工在城市打工6个月以上的外出农民工增长了2.6%。
8. 中西部地区加快崛起，经济增速快于东部。上半年GDP增速在地区方面继续呈现“西部特快、中部较快和东部放缓”的格局。中西部地区GDP增长率全部高于两位数，平均值达11.9%，而东部地区只有天津和福建超过了10%。对于全国上半年GDP增速7.8%，只有北京、上海、浙江、广东四省低于此水平，其余省份均超过。天津仍以14.1%高居榜首，重庆和贵州分别以14.0%并列第二。
（二）2012年上半年中国银行业发展的基本特点
今年上半年，中国银行业发展整体稳定，商业银行的资产负债和利润增长相对平稳。6月末，中国银行业金融机构总资产达1 267 831亿元，比上年同期增长20%，总负债1 188 470亿元，比上年同期增长19.7%。上半年商业银行累计实现净利润6616亿元。其中，二季度实现净利润3356亿元，较一季度增长2.94%。总体上，上半年中国银行业呈现出以下特点：
1． 商业银行发展不均衡。虽然存贷比和资本充足率监管的影响较大，但股份制商业银行和城市商业银行资产规模依然实现了20%以上的超行业平均增速。相对而言，大型商业银行因基数较大，增速明显低于股份制商业银行和城市商业银行。 截至2012年6月末，大型商业银行总资产达590 921亿元，比上年同期增长14.4%，市场占比由年初的47%下滑至6月末的46.6%；股份制商业银行总资产达211 788亿元， 比上年同期增长27.3%，占银行业金融机构总资产比例为16.7%；城市商业银行总资产达115 134亿元， 比上年同期增长31.5%，占银行业金融机构总资产比例为9.1%；其他类金融机构总资产达349 990亿元， 比上年同期增长22.2%，占银行业金融机构总资产比例为27.6%。
2． 存款业务压力持续加大。受中国经济下行、市场流动性偏紧、上年末存款基数较大和年初存款分流等因素的影响，商业银行上半年存款增长乏力，市场竞争压力激烈。1～5月金融机构存款减少3927亿元，6月份因季度考核存款爆发性增长了2.68万亿元，实现了同比略有增长，但这种增长仅仅是短暂性的时点现象，缺乏实际意义。7月份，全国金融机构人民币存款又减少了5006亿元，1～7月人民币存款增加6.88万亿元，同比多增2053亿元。
3． 贷款增长可能前低后高。从历史规律看，商业银行的年初贷款投放通常较多。但是，今年1～2月贷款发放却同比减少了近2000亿元，从3月份开始起才有所回升。截至6月末同比多增了6833亿元，这反映出实体经济对贷款的需求明显不足。当然，这与年初存款回落、中小商业银行存贷比普遍接近临界点，从而主动减少贷款投放有关。需要注意的是，尽管6月份金融机构人民币贷款同比增多，但对公中长期贷款增量与上月基本持平，信贷需求未见明显回升。同时，小微企业贷款难的问题进一步加剧。据国家统计局的抽样调查，3.8万家受访的工业类小微企业经营状况显示，仅有5.5%的小微企业能够获得银行贷款。
4． 中间业务收入增速大幅放缓。 随着政府部门对商业银行收费行为的进一步规范， 商业银行中间业务收入的增长受到较大的遏制。上半年，银监会严查违规经营，商业银行被要求必须遵循利费分离原则， 不得将利息分解为费用收取， 严禁变相提高利率，这使得不少银行的中间业务收入因此大幅减少。部分银行的中间业务收入出现了负增长。整体上看，上半年商业银行非利息收入（其中手续费收入约占八成）同比增长21.5%，增速较去年同期大幅下降21.2个百分点。与此形成对比的是，上半年商业银行净利润较去年同期增长23.34%。这意味着，非息收入的增速甚至还没超过整体利润的增速。而在以往，非息收入增速均远远高于利息收入增速和利润增速。未来阶段，如何有效推动业务转型，改善盈利结构，是摆在商业银行面前的一个重大课题。
5． 不良贷款余额小幅增长。截至6月末，商业银行不良贷款余额为4564亿元，较上年末新增285亿元。其中，二季度新增182亿元；不良贷款率为0.9%，与一季度末持平；拨备覆盖率为290.2%，较一季度末提高2.8个百分点。分机构看，大型商业银行不良贷款余额为4564亿元，较上季度末新增26亿元，不良率则保持1%不变。股份制商业银行不良贷款余额657亿元，二季度新增49亿元，不良率增加0.1个百分点至0.7%。 城市商业银行不良贷款余额403亿元，新增44亿元，不良率维持0.8%不变。农村商业银行不良贷款余额426亿元，新增52亿元，不良率上升0.1个百分点至1.6%。外资行不良贷款余额58亿元，新增10亿元，不良率上升0.1个百分点至0.6%。
二、2012年下半年宏观金融运行趋势判断
2012年下半年，世界经济复苏的不确定性依然存在。一方面，美国经济复苏依然缓慢，欧洲因债务问题经济可能继续恶化， 日本经济仍然处于低增长状态；另一方面，发展中国家的经济增长将明显放缓。从中国的情况看，经济金融运行有可能持续下滑，年内宏观经济能否止跌回升，微观经济能否扭转盈利下滑，目前还不敢妄言。基于此背景，金融运行也将发生较大变化，银行业的负债业务和资产业务回升都会比较艰难，银行业的资产质量值得密切关注。
（一）下半年世界经济运行趋势
在充满不确定的背景下， 下半年世界经济也许会再次回到复苏轨道。但是，由于发达国家正在进行“资产负债表调整”，新型经济体正处于增长模式的转换阶段，世界经济的复苏节奏将比较缓慢。
目前，美国正在实施TPP外经贸战略，推出出口倍增计划和对内直接投资鼓励政策，增强国内的供给能力。但是，美国经济复苏依然缓慢，失业率居高不下，经济增长速度在1%～2%之间徘徊。欧洲虽然加强了各国政府财政的规范化，努力改善经济基本面，进一步扩大财政转移规模，在财政危机国家进行结构调整，强化竞争力，推动经济增长，但欧洲债务问题没有得到根本解决，欧洲经济存在继续恶化的可能。从日本看，日本正在挖掘环保、医疗、农业及城镇建设等领域的需求，充分利用EPA、TPP等多边合作机制，将新兴经济体的需求纳入自身的增长战略。同时，日本企业利用日元升值契机，加快实施全球性M&A战略， 但因为高额政府债务和出口竞争力下降，日本经济仍然处于低增长状态。新兴经济体的增长势头明显放缓。联合国2012年世界经济形势与展望报告认为，53％的发展中国家经济增长已接近或超过“能力极限”，2012年44％的发展中国家面临的财政恶化、经济不平衡、不可持续等问题会进一步严重。
下半年，世界经济也可能呈现出以下悲观趋势：一是欧元区国家经济滑坡，欧元汇率加速贬值，区外国家对欧元区国家的出口骤然减少。二是全球股市大跌。三是以欧洲为主的全球金融机构从新兴经济体国家撤走资金，新兴经济体蒙受巨大冲击，全球经济陷入萧条。四是中东、北非局势的混乱有可能再次使国际大宗商品行情骤升，给新兴经济体带来较大的通货膨胀压力。IMF预测，如果欧洲财政危机严重恶化，欧元区经济增长率将减少3.5个百分点，世界经济增长率将减少2个百分点。
（二）下半年中国经济运行趋势
尽管当前中国经济放缓的形势比较严峻，但明显好于2008、2009年。面对经济的持续下滑，通过政策的逆向调节对冲不利的外部冲击，应该能够扭转经济的持续下行。在近期政府持续出台稳增长政策的作用下，预计三季度经济增速会开始有所回升，第三、第四季度GDP同比分别达到8%和8.3%，全年GDP实际增速可能保持在8%左右。但是，从7月份的相关数据看，下半年经济是否会止跌回升还存在较大的不确定性。7月份，规模以上工业增加值同比增长为9.2%，创最近36个月的新低；出口同比增长仅1%，进口同比增长4.7%，远低于6月11.3%和6.3%的增幅；7月新发放贷款5401亿元， 同比仅增长485亿元。特别是，中长期贷款在贷款总额中的占比低于30%， 支持固定资产投资的力度明显不足。而且，物价上涨的压力犹存。目前发达国家和新兴经济体都在降息，流动性比较充足，输入性通胀的压力比较大。下半年，经济运行可能呈现以下趋势：
一是固定资产投资逐步企稳。 固定资产投资一直是拉动中国经济增长的第一动力。 随着经济增长方式转变的深入，未来投资的拉动作用将逐渐减弱，但短期内投资仍是扭转经济下滑的最有效手段。因此，下半年稳增长主要还是依赖投资。从房地产投资方面看，虽然近期房地产交易有所恢复，但房地产投资全面反弹的可能性较小， 年内房地产投资增速相比去年将有较大幅度的回落。 预计全年增速将从去年的27.8%回落至15%左右。 从基础设施投资方面看，基础设施投资会超过房地产投资，在固定资产投资中占比达到22%。近期，国家发改委加快项目审批，基建投资增速也稳步回升，下半年仍有较大的提速空间。预计全年增速将达到10%以上。综合看，全年固定资产投资增速有望达到21%。
二是消费需求平稳增长。 国内消费主要受汽车和房地产两个市场景气程度的影响。 上半年消费增速不及预期，关键是这两个市场仍不景气。近期政府已推出多项促进节能家电等产品的消费措施。同时，预计年内收入分配改革制度也会出台， 加之下半年物价涨幅将回落，有利于居民实际收入的增长，这对于提升居民消费能力是利好。综合以上因素，预计全年消费增速维持在14～15%， 下半年的消费实际增速将比上半年有所提高。
三是出口趋稳并小幅改善。 如果欧洲经济不再进一步恶化， 下半年我国出口增速将随着美日经济的复苏企稳并小幅回升， 全年进出口增速预计都会达到10%左右， 全年顺差规模可能与去年基本持平， 这意味着下半年顺差规模将比上半年有明显增加。由于发达国家经济增速放缓的周期可能较长，未来出口进一步增长的空间有限， 而新兴市场国家经济增长的空间则相对较大， 未来我国出口市场的拓展可能主要将依赖新兴市场国家。
针对宏观经济持续下行和微观经济的经营困难，中央政府已采取了一系列措施积极应对，但目前仍有越来越多的人呼吁政府采取经济刺激计划以促进消费和支出。我们认为，选择何种政策，首先必须明确中国当前的经济增长减速是源于周期性因素还是结构性因素？如果是周期性因素，那么，政府应该采取反周期性的政策以稳定经济增长。如果是结构性因素，那么，现在并不需要经济刺激措施，而是要实施旨在提高生产率和长期增长潜力的结构性改革 [3] 。笔者认为，尽管目前经济放缓含有一定的周期性因素，但结构性因素是主要的，它必须通过全面深入的经济和金融改革来解决，绝不能再单纯地依靠投资和出口来促进经济增长。当然，这会使国有部门的财富增长和宏观经济增速显著放缓，也会遭到既得利益者的强烈反对。但是，在管控到位的情况下，即使中国GDP增速显著下滑至3%， 只要居民收入维持5%～6%的增长水平，就不会引发社会动荡，也不会对世界经济形势构成干扰 [4] 。
面对复杂多变的国际经济环境和国内经济运行的新情况，下半年宏观调控政策应在“稳中求进”基调的指导下，把短期需求管理政策和中长期结构政策结合起来，在适度加大基础设施投资力度的同时，下更大力气加快经济体制改革，调整经济结构 [5] 。可采取的政策包括：通过税收改革减少企业和家庭的负担；向私营投资放开严格受管制的产业，以提高效率和生产率；进一步扩大社保网，以减少居民预防性储蓄；提高实际利率水平，降低金融抑制税；大力发展债券市场，减少对银行融资的依赖；废除户口制度，推进和加深城市化；提高居民家庭收入水平，扩大国内消费。
（三）下半年中国金融运行趋势
尽管下半年保增长的压力较大，但货币政策调整的空间相对有限。从目前的情况看，迄今为止的宏观金融调控，已经开始显现出对经济增长的支撑作用。在这种情况下，货币政策进一步放松显然是不合适的。但是，在经济下行风险较大、微观经济主体经营艰难的情况下，货币政策在保持总体稳健的前提下，应进一步增强灵活性、针对性和前瞻性，操作上朝着合理增加流动性并促使市场利率下降的方向继续微调。
总体判断，下一阶段，央行将继续优化流动性管理，保持适度的社会流动性总量。当前，在经济下行压力较大的背景下，应保证广义货币供给增长14%左右，加大金融对实体经济的支持力度。其次，央行将继续用“差别化”的思路来破解经济发展难题，进一步加强对小微企业的资金支持，保持小微企业贷款合理增长；支持中央重点投资项目后续资金需求及保障性住房建设；改进对战略性新兴产业、节能环保、文化传媒、现代服务业、自主创新、农田水利建设等方面的金融服务。当然，这里的“差别化”还包括存款准备金率的差别化 [6] 。第三，存款准备金率将有针对性地适度下调。预计年内准备金率有可能再下调1～3次，每次0.5个百分点。第四，从利率方面看，未来存款利率实质性下调的空间并不大，贷款基准利率也没有大幅下降的可能。但是，从降低企业融资成本、平衡银行和实体经济之间利益关系的角度看，不排除年内再次降息的可能。第五，从公开市场操作方面看，目前央票余额已降至近年最低值，这导致未来通过央票到期来释放流动性和影响市场利率的能力下降，需要适当加大央票发行和正回购力度。但是，在当前短期资金阶段性需求较大的情况下， 加大央票发行和正回购就不得不提高发行利率， 这与引导市场利率下行相悖。在此情况下，预计下半年公开市场操作将兼顾各方面需要， 与准备金率调整灵活搭配 [7] 。第六，从银行贷款方面看，下半年贷款需求将有所回升。交通设施、清洁能源、节能环保等领域的投资加大将拉动相关贷款需求增加， 个人按揭贷款的增速也将有所加快。
三、商业银行经营发展的策略选择
面对宏观经济下行、 金融改革深化和金融监管不断强化的外部环境，商业银行经营管理的理念、机制、流程、方法和技术应切实更新，信贷结构、资产结构、客户结构、业务结构、收入结构和盈利结构必须不断优化，创新能力、定价能力、服务能力、风险管理能力、 资源配置能力和成本控制能力也必须显著提升。下半年，商业银行的经营发展应重视以下方面的工作：
（一）加强对宏观经济运行的分析
中国经济运行具有明显的周期性和波动性，无论从市场拓展还是风险管理角度， 商业银行都要把握好经济运行的发展趋势。当前，国内外经济整体上处于下行期，经济运行的不确定性因素很多：一是国际金融危机还在发酵，欧债危机仍在蔓延，这对中国的出口将产生较大的负面影响； 二是中国经济对外依存度很高，在发达国家经济不景气的情况下，传统出口导向型经济增长模式遇到了巨大挑战； 三是中国经济的高增长主要依赖于大规模的政府投资，但从投资需求和带来的效益看，效应逐步递减，甚至安全性较高的“铁、公、基”贷款也面临着风险；四是许多地方政府前几年财政收入结构中房地产收入占三分之一甚至占一半，房地产调控后财政收入急剧下降；五是居民消费需求不断减缓。投资、出口、消费增速均减弱的不利局面，给银行资产负债业务拓展和风险管理带来了压力。这就要求商业银行必须加强对经济运行、产业特点、区域经济特征的研判，深入分析宏观调控对微观经济、银行业务经营和风险管理的影响，不断优化调整业务结构、资产结构、负债结构、客户结构和产品结构，有效抵御各种风险。
（二）进一步加大负债业务营销力度
存款是商业银行的立行之本，没有存款规模的支撑，资产业务、中间业务发展都会受到制约。所以，商业银行必须深刻认识到负债业务发展的重要性，不断加强对负债政策的研究，促进负债业务持续稳定增长。尤其是在当前中国宏观经济持续回落、企业盈利大面积下滑，银行资产负债业务增长乏力、利率市场化进程不断加快的情况下，商业银行在负债业务拓展方面，更要有新思路和新举措，应当从考核激励、经营政策、客户服务等方面积极开展工作。尤其是客户服务，这是商业银行持续成长的关键，在当前经济转型的形势下，商业银行要通过不断提高客户服务能力去稳定和拓展客户；负债考核要不断提升精细化水平，建立更加科学的考核分配体系，对市场部门和员工要进行合理考核，塑造良好的竞争机制；经营政策方面要认真研究负债成本的容忍度问题，在利率市场化步伐加快的情况下，负债成本适度上升是必然的，但要考虑银行资金成本承受力问题。
（三）积极推进小微企业业务发展
建立大、中、小客户合理并存的客户结构，是商业银行经营保持优化并持续成长的关键。在当前的经济形势下，商业银行应加强客户结构调整，在巩固大型国有企业客户并有效管理风险的前提下，积极拓展中小企业客户特别是小微企业客户，通过提高综合收益来缓解息差收窄的负面影响。从长期看，小微企业业务是商业银行业务实现可持续发展的战略重点。对此，商业银行必须统一思想认识，强化对小微企业客户特征的深入分析，从产业政策、行业类型、客户规模等多个角度对小微企业进行细分管理；其次要对小微企业放款流程进行改造，科学制定贷款评估条件和标准，设计一套适合其特点的贷前调查、贷中审查、贷后管理流程，探索建立批量化、集中化、标准化、自动化管理模式，在控制好风险的同时不断提高服务效率；第三是要有针对性地设计研发适合客户需求的产品，不断提升对“两小”客户的专业化服务能力和精细化管理能力， 在切实保证风险可控的前提下，尽快做大做强“两小”业务。当然，目前小微企业经营面临的不确定性因素比较多， 小微企业贷款的不良率可能有所反弹， 有效控制小微企业贷款风险将是商业银行未来一段时间的重中之重。
（四）切实提高管理能力
一是要统筹考虑商业银行发展战略、 市场竞争和经营成本等因素，科学进行贷款定价。要深化应用管理会计手段，运用风险调整的资本收益率工具，精确计量资本成本和客户贡献， 为贷款的准确定价提供有力的工具。要优化内部资金转移定价方法，有效调整资产负债业务结构，引导资产负债业务的发展。二是要不断提升风险管理能力。 要顺应银行信贷客户结构的变化，处理好风险、创新和收益的关系，着力优化小微企业信用风险管理的流程、方法和技术。研究改进利率市场化背景下银行利率风险管理的新方法、新技术和新系统，切实做好流动性风险的监测和管理工作 [8] 。三是更新管理理念，优化管理方法，提高管理精细化程度。商业银行要更加准确地核算经营单位、条线和员工的经营业绩，及时、高效地开展激励；加强成本管控，优化资源配置，健全以战略为导向、投入产出相匹配、激励约束到位的成本管理机制和资源配置机制；优化引人、选人和用人机制，做好新经营环境下的核心人才队伍建设工作。
参考文献：
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收银上半年工作总结范文4
银行上半年工作总结精选【一】 上半年，我行在省分行党委的正确领导下，认真贯彻年初全省农发行分支行行长会议精神，围绕工作重点，突出理性发展，持续抓好客户营销，全面夯实基础管理，下大力气防范信贷风险，努力提高信贷资产质量，有力支持了白银城市转型和新农村建设。
一、经营指标完成情况
前6个月，我行业务经营同比呈现两减三增四降的特点，即：
贷款余额减少。截止6月底，全行贷款余额138139万元，较年初减少16058万元，下降10.4%。
人均存款增加。6月末各项存款余额23859万元，人均存款286万元，同比增加72万元，增长33.64%。
利润总额增加。在各项费用支出增加的情况下，上半年实现账面利润832万元，同比增加34万元，增长4.3%。
不良贷款及占比下降。止6月末，全行不良贷款余额4460万元，较年初下降812万元，占比下降0.19个百分点。
收入成本率下降。6月底全行收入成本率14.03%，同比下降1.4%，低于省分行目标值5.97%。
资产利润率下降。6月末我行资产利润率0.56%，同比下降0.24个百分点。
中间业务收入下降。前6个月全行中间业务收入9.4万元，人均中间业务收入1044元，同比下降284元。
贷款累放数量减少。上半年，全行累计投放各类贷款30408万元，同比减少6449万元，下降17.5%。
贷款累收数量增加。1-6月，全行累计收回各类贷款46510万元，同比增加8249万元，增长21.65%。
二、主要工作及成效
(一)明确工作重点，持续抓好客户营销。
1、立足项目贷款，积极支持白银市城市转型。一是认真落实市分行年初《客户营销规划》，采取市县行交叉调查、联动调查等方式，大力营销项目贷款。前6个月，全行共受理、调查各类贷款97笔、111651万元，其中：新营销贷款项目18个、69210万元;向省分行上报国投风电、银珠电力、中瑞土地等3000万元以上项目贷款5个、66000万元，已经省分行审批发放1笔、4000万元。二是围绕白银市城市转型，深入营销低风险贷款。今年3月17日，白银市被国家列为首批资源转型城市，在市委、市政府规划的38个转型项目中，有30个项目的65亿元贷款符合农发行信贷政策。据此，我行紧抓机遇，积极参与和支持白银市城市转型。5月初，配合市发改委、人民银行召开包括金融机构与中小企业对接在内的五对接会议，签订意向性贷款协议8份、28000万元;6月底，协助市乡镇企业局召开全市农畜产品加工产业经济转型阶段性总结会议，遴选介绍农畜产业贷款项目22个，资金总需求32亿元，申请银行贷款14亿元，其中有14个项目此前已与我行建立了16000万元流动资金信贷关系。
2、根据粮改现状，稳健支持农业和粮食生产。一是在认真执行政策、保证企业正常收购资金供应的前提下，适当控制粮油收购贷款投放数量，促销压库，积极调整和优化贷款结构。1-6月，全行累计发放粮油收购贷款13752万元，同比减少10196万元;支持企业收购各类粮油10964万公斤，同比减少2719万公斤;企业累计销售各类粮油26904万公斤、48308万元，同比增加4583万公斤、16601万元。二是逐步支持建立市县级粮油储备，稳定区域农业市场，不断寻求传统业务新的增长点。上半年，我行分别向会宁县粮食总公司和平川打拉池仓库投放县区级储备粮贷款1000万元和162万元，支持建立县区级粮食储备650万公斤和100万公斤。三是立足订单农业，优化承贷主体，全面支持各县区春耕生产。今年，我们推行有减有增的订单农业支持思路，投放以国有粮食购销企业为主要承贷主体的合同收购贷款6800万元，同比减少1690万元;投放以实际用于支持订单农业生产的农业小企业贷款、产业化龙头企业贷款6200万元。两项合计13000万元，同比增加4510万元;落实订单面积25.88万亩，同比增加11.38万亩。
3、结合县区优势，大力营销存款和中间业务。一是将吸收各县区财政性存款与对该县区贷款支持总量挂钩，会宁县支行上半年营销财政性涉农资金存款3839万元。二是将吸收同业存款与促进同其他金融机构合作挂钩，景泰县支行营销当地农村信用社同业存款1000万元，市分行营业部在去年营销白银市城市信用社同业存款1500万元的基础上，今年再次营销500万元。三是将中间业务营销与提高农发行结算手段挂钩，截止6月末，全行共办理银行承兑汇票业务16笔、950万元。四是将支持客户发展与参加农发行保险业务挂钩，前6 个月全行保险业务65笔、12562万元，实现保费收入7万元。
(二)突出理性发展，全力防控信贷风险。
为进一步夯实信贷管理基础，我行将XX年确定为全市农发行信贷业务整顿规范年，从检查、规范、监测、防范、清收、处置、期限管理等七个方面入手，全力控制和化解贷款风险，努力提高信贷资产质量。
一是不断加大问题检查整改力度。上半年，围绕《贷款三查自查自纠方案》、《贷款合规使用审计方案》开展全行性信贷检查4次，发现不规范问题9类127条;止5月底，所有问题已全部整改到位。
二是全面规范信贷管理基础。今年1月，对全市XX年以来的400份信贷档案进行集中整理归档;严格办贷程序，从4月份开始将各行部、相关部室贷款资料的完整性、规范性，贷款办理的时效性、合规性纳入市县行考核，挂钩绩效考核工资860元。
三是认真做好到逾期贷款监测控制工作。上半年逐日逐户逐笔监测、收回到逾期贷款80笔、3XX万元;利用非现场监管、全力收回到逾期商业性贷款及欠息等途径，发现、化解cmXX系统预警信息、刚性约束45个。
四是督促信贷员全程加强监管。严格落实信贷员贷后监管月报制，前6个月共审查全市信贷员贷后监管报告108份，发现风险问题13个，提出改进意见13条;6月初在景泰县组织召开全市信贷员贷后监管述职会议，从述职报告质量、监管企业情况、现场答问情况、cmXX系统刚性约束化解情况、企业经营状况等5个方面评比打分，督促管户信贷员落实责任，加强监管。
五是全力清收不良贷款。通过及早制定计划、按月下达任务、确定清收重点、序时抓好考核等方式，上半年全行共清收不良贷款812万元，完成省分行下达全年清收任务的105%，在6月底全行贷款余额较年初下滑16058万元的情况下，不良贷款占比下降了0.19个百分点。
六是有效处置到逾期合同收购贷款风险。充分发挥政府在农发行支持订单农业中的信用平台作用，6月初，会宁县委、县政府召开全县17个乡镇负责人会议，支持农发行历时半个月全额收回XX年到逾期合同收购贷款3100万元。
七是加强贷款期限管理。主要是在对景泰县啤酒大麦的支持中，根据企业的经营周期、风险承受能力以及贷款担保能力确定贷款期限，密切关注贷款到逾期情况，加强库存监管，加大促销力度，按照企业结算周期督促大宗农副产品交易货款及时回笼归行，并采取上年贷款收回情况与新增贷款挂钩的方式，争取在7月末8月初新的经营周期到来之前，实现9594万元贷款和6237万公斤库存双结零。
(三)围绕业务发展，不断加强内部管理。
今年，我们坚持内外兼修的原则，一方面努力拓展信贷业务，一方面更加注重精心打造二级分行经营管理平台，全面做好各项内部管理工作。
一是按照总量控制、均衡实施、适时调节、弹性管理的要求，加强资金运营和头寸限额管理，上半年旬均头寸占用294.5万元，同比减少171.4万元，月均资金运用率达到了102.28%。
二是进一步规范和完善市县行绩效考核制度，围绕重点工作，动态调整分值，加重挂钩力度，细化到岗到人，前6个月共挂钩各基层行部考核费用32.5万元，奖励1.86万元，扣罚4.2万元;挂钩绩效工资1.4万元，奖励780元，扣罚3940万元;挂钩市分行机关考核费用2800元。
三是分层完善周例会制度，加强执行力建设，进一步提高干部职工的工作效率和质量。上半年，市分行共组织召开周例会19次，安排工作514项，实际完成509项，工作完成率达到了99%。
四是加强财会核算管理，逐户逐笔监测贷款利息收回情况，努力提高盈利水平，上半年贷款利息收回率达到70.14%，与上年持平;规范费用报账程序，打造阳光财务，尤其对各行部一把手直接经手费用和采购物品提出了禁止性要求。
五是适时加强内控和安全保卫工作，进一步加强库存现金、重要空白凭证及ic卡管理;围绕今年我国奥运年稳定团结的大局，全面加强安全保卫与枪支器械管理，确保业务经营和各项工作安全稳健运营。
(四)坚持以人为本，深入推进企业文化。
在积极促进业务有效发展、努力提高信贷资产质量的同时，我们坚持两不误，两促进的原则，全面开展了企业文化建设各项工作。
一是将学习列入各项工作之首，通过党委会、中心组学习会、行务会、周例会等多种形式，全行全员、百分之百学习了上级行相关文件和制度办法，加强了班子队伍建设，努力了提高员工素质。
二是充分利用行长接待日与市县行56名干部职工开展谈心活动，加强了行领导与职工的沟通交流，切实解决了一些大家关心的热点、难点问题，进一步巩固了风正、气顺、心齐、劲足、绩优的和谐局面。
三是树立全新的企业形象，统一了办公用品，设置了形象专栏，配套了班前音乐，规范了行文和信息报道格式，多次与城市信用社协调，完成了楼体外形象标识的张贴悬挂工作。
四是深入开展制度文化和专业文化建设，根据部室工作性质、员工岗位要求，征集、提炼、书写、张贴集体理念22条、个人格言48条;组织职工认真学习总行制定的《中国农业发展银行员工行为规范(试行)》，观看了礼仪视频讲座;序时开展文化月活动，6月中旬组织职工到刘家峡开展了野外拓展训练;制定、修改、完善各类制度办法，对现行的40个内部管理制度进行收集、筛选、整理，于6月初完成了企业文化《内部制度汇编》的编印、分发工作。
五是积极组织和参与献爱心活动。5月12日汶川县发生特大地震灾害后，我行积极响应党中央、国务院和总行、省分行党委号召，情系灾区，全行动员，累计捐助款项37900元;捐赠衣物145件，被子31床，香皂、消毒液各1箱，为帮助灾区同胞共渡难关、重建家园尽了一份我们应尽的绵薄之力。
三、存在的困难和问题
一是白银市城市转型对信贷资金的需求量大面宽，为我行提供了难得的发展机遇，建议省分行能给我行以城市转型专项授信或专项贷款政策倾斜。二是粮改进展缓慢，全市51家企业改制资金缺口2128万元，对我行贷款安全造成了风险隐患。三是目前我行已经营销的大唐风电、国投风电等大客户后续贷款需求迫切，对我行后续营销和客户维护工作提出了一定挑战。
四、下半年工作打算
(一)重点支持夏粮收购。认真落实国务院、银监会和总分行关于支持农业和粮食生产的政策要求，充分挖掘当地传统客户资源，在保证已有粮食企业收购资金供应的前提下，择优做好对符合条件的其他粮食购销企业的信贷支持工作，巩固和发展传统业务。
(二)持续抓好贷款营销。根据国家有关金融机构支持资源型城市转型的政策，一方面积极向省分行、总行申请资源型城市可持续发展专项授信或专项贷款;一方面根据我行年初制订的白银市分行XX年《客户营销规划》，积极做好辖区内重点项目贷款的储备、培育、营销工作。
(三)全力防范信贷风险。依然将风险防范放在各项工作之首，按照稳健经营，重速度、更重质量的原则，加大检查整改力度，规范贷款办理程序，适时进行监测控制，全面防范贷款风险，全力清收不良贷款，努力提高信贷资产质量。
(四)全面加强内部管理。完善各项制度，规范操作程序，深入开展执行力建设;树立正确的资金计划意识，努力实现借贷资金的优化配置;建立科学的绩效考核体系，深入推进岗位管理和绩效考核;加强内部控制和安全保卫，确保业务经营和各项工作安全运营。
(五)深入推进企业文化。积极探索有利于提高员工综合素质的激励机制;继续抓好以制度文化、行为文化、专业文化建设为核心的深层企业文化建设，增强员工的向心力和归属感，营造和谐共事的工作环境，努力做到以农为本求发展，以人为本促和谐。
(六)全面完成经营目标。进一步发挥二级分行管理平台作用，树立强烈的成本效益观念，增收节支，勤俭办行，严格控制费用支出，不断拓宽收入来源，进一步加大收息力度，努力提高经营效益，保证全面均衡完成全年各项目标任务。
银行上半年工作总结精选【二】 上半年，我支行按照总行和XX支行工作部署，认真贯彻全行XXXX、XXXX、XXXX工作方针，全力配合网点转型工作，加强职工队伍建设，强化内控和风险管理，齐心协力抓好工作落实，确保了我行今年上半年各项指标的稳健运行，为完成年度目标任务奠定了坚实的基础。
一、各项指标完成情况
今年上半年受欧洲多国债务危机及国内市场经济低迷等因素影响，金融体系发展减速，加大了金融业经营发展的难度。在大气候不利的环境下，我支行上下同心,全体职工共同努力,较好的完成了上半年指标，截至六月末我支行;
(一)公司类指标增长显著。6月末，对公存款余额为XXX亿元，较年初新增XXXX亿元,增长幅度和实际增长量都排在XXX支行所辖网点前列。对公存款日均增加XXXX，列XXX支行区所有网点第X位，新开对公账户XX户。授信业务通过授信工作人员努力，为避免风险，上半年，我支行共收回个人贷款XXX万元，避免因利率波动产生的风险，并且对XXXXX进行了。四级不良贷款收回XXXX万元，整体质态有一定好转。
(二)个金类指标较好完成年度计划。五月份数据，14项可比指标中，XXX项超过XX分，5项得到满分。储蓄存款
余额XX亿元,较年初增加XXXX万元，列XX支行所属网点第3名，工资客户新增数XXX;银行卡有效消费额XXX;新增特约商户数XXX;电子银行柜面替代率XXX;个人网银有效新增客户数小XXXX。
二、上半年主要工作回顾。
(一)坚持以职工为本，狠抓职工队伍建设，充分调动职工工作积极性,增强员工组织归属感，努力打造团结、和谐、高效的战斗集体。今年来，我支行把队伍建设作为第一要务来抓，实实在在谋发展，真心诚意办实事，理顺了人气，凝聚了人心。一是建立XXXX支行营销奖励措施，对支行发展做出贡献的职工，在获取支行营销奖励的同时，XXX支行增加额外奖励;二是定期组织培训，提高职工整体素质，凡是上级下发文件都由专人先进行理解梳理，将提炼好的重点要点交由职工学习，对难点进行讨论。做到业务准确性高。三是用亲情温暖人，在职工生病或家庭出现困难的时候及时伸出援助之手，加大帮扶力度。
(二)坚持以客户为导向，梳理自身业务结构，以产品营销和个性化服务为手段，进一步扩大客户群体，确保支行各项业务的快速发展。XXX支行拥有对公客户XXX余户，数量排全区网点第二，公司客户存款更是占了存款总量的77%。如何利用少有的人员营销服务好庞大的客户群体是工作重点所在。我支行建立起如下一套办法;
一是建立起自己的客户分级营销制度，在开拓新客户的同时，应注重维护存量客户。将客户按照存款保有量100万-500万，500万-1000万，1000万以上进行分类管理。不同级别，组织营销人员分头分层营销;二是进一步完善存款客户的监测制度，锁定日均余额在XXXX万元以上存款客户，加以重点监测，增强对客户存款异常变动的反应灵敏度，及时调整营销策略;三是增加对公服务柜员，目前我支行安排X名对公非现金柜员，X个现金对公优先窗口，满足每日对公大量业务;四是利用现代化信息手段，利用网络与客户密切联系，第一时间将我行政策和产品信息通知到客户。
(三)落实总行和XXX支行工作精神，大力推进扁平化工作。营业网点扁平化是现代银行结构趋势，扁平化后能够实现3层集约化管理模式，大大降低网点非经营压力，能够释放基层网点人力资源，能够激发出网点经营活力。我支行确保将每次管辖支行的会议精神和文件内容，第一时间传递到每一位职工，定期召开会议，宣传扁平化管理的优点，提高职工思想认识，确保我支行扁平化过程中职工能够及时转变思想，积极参与支行的各层级竞聘活动，无不良事件发生。
三、上半年工作中的一些问题。
一是高端客户分层管理仍处于起步阶段，虽然我支行自行创立了客户分级营销管理办法，但是对高端客户管理分层管理仍处于起步阶段，急需全行建立起一套对高端客户差异化服务制度办法，让网点营销工作有方法可依照，有资源可利用。只有通过一些高端的文化沙龙、经济论坛等服务手段，才能够吸引客户，留住客户。
二是客户经理队伍需要进一步加强，目前我行产品少，客户经理工作人员少，经验少;大部分理财业务市场竞争力相对较差;大多数通过客户经理老客户持续营销才有所成效，在吸引新客户方面明显捉襟见肘。
三是6月初新业务系统，职工磨合熟练还需要一定时间。
四、下半年的工作方法
今年上半年，我行各项业务工作平稳发展，各项指标较去年有大幅度提升。但我们也必须清醒地认识到我们下半年面临的巨大的困难和挑战。今年下半年，央行仍有可能再一次降息，并且由于利率定价权的松动对我营销工作造成一定困难。下半年我们的工作重点：
收银上半年工作总结范文5
面临金融行业巨大的竞争压力，在一些成绩面前，支行班子保持了清醒认识。“雄关漫道真如铁,如今迈步从头越”。成绩只能属于过去，未来还需努力。在分行的正确领导下，今后我将同支行班子成员一道，团结并带领广大干部员工，继续激发全员奋发有为的热情，开拓奋进，再接再厉，使支行各项工作再上一层楼，接下来是小编为大家整理的关于行长发言讲话稿，方便大家阅读与鉴赏!
行长发言讲话稿1敬的各位领导、各位来宾、各位朋友，女士们、先生们大家下午好!
刚才我们听到了时而高亢时而抑制时而激奋时而振奋的鼓声，这鼓声就像我们的市场，就像我们市场中的人们就像我们市场中人们的心情，在这鼓声中我们招商银行第二届理财教育公益行启动仪式暨罗杰斯商品投资报告会开始了，我们希望这鼓声能够给我们带来很多启示，在这启示之中我们都能踩准鼓点昂首前行。我代表招商银行对前来应邀参加这次活动的各监管机构的领导、各位专家学者、各大金融中介机构的领导、各位新闻媒体的朋友、各位客户代表表示最热烈的欢迎和诚挚的感谢。
中国改革开放已经将近30年，这30年给我们带来的巨大变化之一就是居民的财富得到了迅速增长，居民财富的结构得到了巨大的改变，伴随着这样的改变伴随着这样的成长，广大居民提出了对于财富保值增值增加财产性收入新的金融需求。与此同时，中国的资本市场在这几十年中从无到有从小到大，波浪起伏，蓬勃发展，发展到了今天这样的规模，发展到了今天这样牵动着我们亿万人的心。那么中国的商业银行伴随着这种市场环境和居民需求的改变，也在开辟着新的财富管理市场，为我们广大的居民提供理财业务的服务，满足大家投资保值增值的需要。几年来中国商业银行的理财市场也是从无到有从小到大发展到今天，去年仅招商银行一家银行在一年内就发行了170多种理财产品，当然我们的资本市场上还有各种证券产品、基金产品、信托产品等等各种满足广大客户投资需要的产品。
虽然我们的市场得到了长足的发展，但是我们不得不承认，我们的投资市场、我们的理财市场距离市场的成熟还是有很遥远的距离。它不仅需要我们继续提供更加丰富的产品，不仅需要我们更加完善市场运作的机制，不仅需要更加加强市场的监管，同时也要求我们市场的各参与者各参与主体迅速成熟起来，这样我们的市场才会是成熟的。我们看到我们的广大投资者还没有完全建立起来理性投资的观念，还没有完全建立起来价值投资的观念，还没有完全建立起来适合自己需要的投资观念，广大的投资产品的供应者在如何培育广大投资者更加理性认识投资市场，更加理性地参与投资市场，如何对适合的居民适合的客户销售适合的产品，如何能够向广大客户准确地及时地提供各种投资信息，在这些方面都有很多很多的工作要做。任何一个负责任的银行都愿意在这个市场上做一个理性的银行，做一个对客户有责任感的银行，那么招商银行作为中国企业社会责任同盟的发起者之一，作为具有着强烈社会责任感的商业银行，我们意识到我们自己肩上的责任，我们不仅希望为商业银行创造最大的商业利益，同时我们也希望我们的广大客户成为理性的投资者，在理性的基础上能够在投资市场上立于不败之地。因此在去年的金秋时节，招商银行举办了第一届理财教育公益行活动，这些活动远远超出了我们事先的预想，我们在去年这个活动里面共举行了千余场免费的理财教育讲座，给大家灌输投资风险的理念，给大家灌输投资知识。正是这样我们这个活动得到了监管机构的鼎力支持，得到了各大媒体的高度关注，也得到了广大客户的热情参与。去年我们仅参加现场讲座的听众就达20万余人，我们在网上举行的网络博客大赛有近八万网民参与，应该说这次理财教育活动取得了非常丰硕的成果，使广大投资者和招商银行一起共同经历了市场的洗礼，共同经历了市场的教育。正是在这样的基础之上，招商银行在阳春三月春日明媚的季节再次启动第二届理财教育公益行活动。大家知道在去年一直到今年的现在我们的市场跌宕起伏风云变幻，在这个时候我们广大的投资者更需要深刻的认识投资市场，需要更深刻地认识投资市场的机制，也需要更加理性地参与市场，所以我们举办第二届理财教育公益行活动。
这次活动我们计划在全国45个城市举办超千场理财教育讲座，深入社区、企事业单位、大中院校等等，所有讲座均由招商银行的理财规划专家和外部聘请的著名经济学家、知名分析师等组成的专业团队来主讲，我们还将向公众免费开放讲座，并提供相应的学习教材。同时还将推出中国式理财方案的优选赛，联合知名网络媒体开辟专栏，在全社会广泛征集和评比中国式家庭理财方案，提升中国投资者的理财水平。我们这次活动又得到了监管机构、广大金融中介机构、广大专家学者、广大客户的积极响应，今天的首场报告会就吸引来了国际著名的投资大师罗杰斯先生来给我们进行首场投资报告会，希望通过这样的活动能够对我们广大客户进行投资风险的教育，能够使我们广大客户提高投资的水平，提高规避风险的水平，在我们共同的努力下，来把我们的投资市场培育得更加成熟。
“无限风光在险峰”，投资是对未来的预期，未来的预期是不确定的，不确定性就意味着风险，而投资就是在风险取利益。我们希望在风险中我们都能够一起驾驭风险，能够在这个市场之中理财产品的提供者和理财产品的购买者一起来更好地驾驭市场，能够不管风吹浪打，胜似闲庭信步，谢谢大家!
行长发言讲话稿2大家都谈了很多，也谈的很好，在此我也简单谈一下我的一些感悟和想法。看的出分行对于网点改革的决心是坚定了，力度也在明显加强，虽然整体表现较为乐观，各项业绩都有一定上升，但客观来说进步仍不够明显，结合我支行的情况，我简单分析一下，希望对于今后的路该往哪里走，怎么走寻得一些启发。
一、对于基础业务，部分员工的业务能力、业务水平有待提升，特别是对合规操作上，加强员工间的沟通以及同上一级的及时沟通很关键，切不可在未弄清情况时就拒绝受理业务，给我行造成效率低下，流程繁琐的负面形象，阻碍相关业务的发展。当然，确属违规的当不可受理，但需同客户做好解释工作。在各沟通环节，作为网点主任，增强自身业务能力，协调好相关工作，即能控制风险，又能提高大家今后的工作效率、效能，所以说，基础工作不可松懈。
二、鼓舞员工士气是提升战斗力的关键，网点装修得的再漂亮再奢华，那也只是个门面，尽管对于我行的形象工程是一个质的飞跃，但促进我行发展的关键还是在人，作为网点主任，每天应该思考的是如何激励大家在进度内积极主动地完成任务，甚至赶超进度，当然，对于每个网点，各项工作各有优劣，做到面面俱到着实强人所难，但在自身较强的方面做得更好更强未尝不可，在薄弱的地方再寻找突破，以求均衡发展。我们的部分同志或许因为长期处在同一个岗位，日子久了，积极性慢慢也就随之淡了，但我行的发展不允许我们中的任何人在关键时刻掉链子，主任牵头自然不由分说，但一个人的力量始终是有限的，不抛弃不放弃的精神在这个时候运用好了那就是制胜的法宝。从员工的反应来看，我想有几点是值得大家深思的，那就是要坚持做到赏罚分明、公平公正，效率优先。
近几年，我行陆续招进了许多大学生，给我行及时补充了血液，充实了人才队伍，使得网点用人压力得到了一定的缓解，而此时，如何发挥人员的规模优势又是一个值得思考的问题，我时常担心，今时今日，银行业日新月异的发展形势和社会日益增长的金融服务需求，我们是否能够适应并一直跑在前头。如果能令全体员工各司其职、各取所长，相互依存、分工协作，多培养人造就人，那我们的业务发展才真正有了依托。所以，我认为，无论是行长，副行长，还是前台柜员，大家做好本职工作的同时，都该积极学习新业务，接受新观念，要想今后的路走的更远，就该付出更多的努力。
最后，我衷心地祝愿我行的明天会越来越好，我相信一定会的。谢谢!
行长发言讲话稿320_年是招商银行发展历程中非同寻常的一年。一年来，在全球金融危机影响不断深化、国内经济增速有所放缓、市场形势发生急剧变化的情况下，全行积极落实监管部门和董事会的各项要求，克服各种不利因素，扎实推进经营战略调整与管理变革，总体保持了良好发展态势。
截至 20_年末，本集团资产总额为人民币 15,717.97 亿元，比年初增长 19.90% ;客户存款总额为人民币 12,506.48 亿元，增长32.55% ;贷款和垫款总额为人民币 8,743.62 亿元，增长29.89% ;归属于本行股东的净利润为人民币 210.77 亿元，增长 38.27%。
20_年，本集团业务发展呈现出以下特点：一是盈利能力稳步提升。归属于本行股东的平均总资产收益率( ROAA ) 1.46% ，同比提高 0.10个百分点;归属于本行股东的平均净资产收益率(ROAE ) 28.58% ，同比提高 3.82 个百分点。二是资产质量持续向好。年末不良贷款总额96.77亿元，比年初减少 7.17 亿元;不良率 1.11% ，比年初下降 0.43个百分点。三是零售银行业务在逆境中取得可喜成绩。零售贷款总额占贷款和垫款总额的比例为 26.61% ，比年初提高 0.61个百分点;储蓄存款总额占客户存款总额的比例为 41.97% ，比年初提高 7.36 个百分点。
20_年，本行扎实推进管理变革，构建了合规官与合规部门双重领导、双向考核和双线报告的垂直管理体制，建立合规管理的三道防线，进一步加强了内控与合规管理;全面开展信用风险排查，深入推进审贷体制改革，正式向银监会提交了实施新资本协议整体规划，进一步提升了风险管控能力;在总分行成立了服务监督管理中心，深入倡导以客户为中心的服务理念;强化各业务条线的专业化管理，引入六西格玛工具梳理优化业务流程，稳步推进全面流程管理。
20_年，本行深入推进经营战略调整，不断创新零售金融产品，大力推广“网点创赢”流程整合及个贷业务新流程，加快发展零售银行业务;积极调整信用卡营销策略，探索精益化客户经营道路;以管理客户总资产为核心，以优质财富管理产品为纽带，大力发展财富管理业务;强力推动中间业务特别是现金管理、企业年金、商务卡等新兴中间业务发展;按照银监会“六项机制”要求，在苏州成立了国内首家“准子银行、准法人”模式、专营小企业信贷业务的小企业信贷中心，全行的业务结构、客户结构和收入结构得到进一步优化。
20_年，本行在国际化综合化经营方面迈出了重要步伐。纽约分行在华尔街隆重开业，成为美国自 1991年实施《加强外国银行监管法》以来批准中资银行成立的第一家分行。成功并购了具有75年历史、在香港本地银行中列第四位的永隆银行，是大陆迄今最大、香港近年来最大的银行控股权收购案例。成功入股台州商业银行，顺利发行了首期资产支持证券，招银金融租赁公司开业运营，招商信诺、西藏信托的股权收购及期货结算业务筹备工作稳步推进，综合化经营平台得到了进一步夯实。
20_年，本行圆满完成了奥运服务保障工作，主动履行企业社会责任，整体品牌形象得到了社会各界较为广泛的认可，荣获《华尔街日报》、《欧洲货币》等国内外权威媒体和机构组织授予的“中国十大最受尊敬企业”、“中国最佳银行金融公司”、“中国最佳本土银行”、“中国本土最佳现金管理银行”等多项殊荣，并再度蝉联英国《投资者关系》杂志评出的六项大奖。
上述成绩的取得，是与全行员工的辛勤努力和广大客户、投资者以及社会各界的大力支持分不开的。在此，我谨代表招商银行，向所有关心和支持招商银行发展的社会各界朋友，表示诚挚的感谢!
20_年，我们将按照“正视风险、把握机遇、提升管理、科学发展”的工作指导思想，深刻认识全球金融危机带来的挑战和机遇，坚持既审慎又积极的发展策略，坚定信心、沉着应对，努力保持全行各项业务持续健康发展，为招商银行的宏伟事业抒写新篇章!
行长发言讲话稿4尊敬的市分行各级领导，兄弟县支行的同仁们：
今天大家莅临我行指导工作，齐聚一堂，相互沟通，这是对我行最大的鼓励和支持!借此机会，我代表·县支行班子对各位领导的到来表示热烈的欢迎!对市行各级领导对我行的正确领导和一贯支持表示衷心的感谢!对关注、支持我行发展的兄弟支行领导表示诚挚的谢意!对我行勤恳工作、谋事干事的所有干部员工表示敬意!
今年以来，·县支行领导班子带领所有干部员工，坚决贯彻执行市分行的各项指示精神，围绕上级下达的任务目标，一心一意谋发展，采取多种措施，加大市场拓展力度，战胜了重重挑战，促进经营业绩连月攀升，信贷、公司、个金三大版块业务发展齐头并进，取得可喜成绩：
一是10月份之前经营业绩较为明显。
10月份这一个月，我行单月完成收入1045万元，净利润486万元，利润完成进度121.74%，超额完成市分行下达的目标。其中，信贷业务累计收入466万元，公司业务150万元，两项收入占总收入58.9%。前10个月，全县储蓄存款6.47亿元,比年初新增存款4605万元,累计完成收入··万元，完成年计划任务的···%，收入总额在所辖6个县支行中排名第一，完成进度也是排名第一;实现利润总计··万元，完成进度··%，完成进度排名第一。
信贷业务、公司业务和个人业务呈现全面、协调发展的局面，其中，全部贷种截止10月底共发放贷款1715笔/11051万元,本年还款606笔/5429万元,本年净增1109笔/5622万元,贷款结余1617笔/9196万元.小额贷款是我行信贷业务的重点业务,本年放款1695笔/10538万元,贷款结余1577笔/8370万元.贷款业务基本实现了又好又快发展。·····
二是10月份之后呈现十足的发展后劲。
进入11月份以来，我行继续认真落实市分行“大战100天”市场拓展活动，加快公司业务发展步伐。支行还是紧抓财政资金不放松，趁热打铁、乘胜追击，在财政账户在大做文章。11月15日，财政经建股专户再次进账3115万元，该账户余额达1.1亿元;财政社保股专户再进账1112万元，该账户余额达5279万元，为支行实现公司存款突破2亿大关提供有力保证。截止11月15日，支行存款已经达到····亿元大关，对于完成揽储2亿元的月度目标，我们充满信心。总体来看，支行各项业务继续保持强劲的发展势头。
我深深体会到，取得这样的成绩，是市行正确领导的结果，是我行全面到位地贯彻落实市行各项政策的结果，是兄弟行配合支持的结果，是我行干部员工团结奋进、敢于探索、勇于创新的结果，饱含了各级领导的心血，浸透了员工们辛勤的汗水。回顾我行近一年来的工作，主要有以下几点体会:
一是要全面到位地落实分行政策与精神。
分行的各项政策可以说是站得高，看得远，是从金融行业竞争的宏观角度，结合我市市场实际，提出的一些指导性意见，对指导分行工作具有重要意义。支行工作业绩好不好，关键看能不能结合县域市场实际创造性将上级政策贯彻执行到位。比如，我县支行全面落实市分行政策，认真按照上级指示精神，科学组织对经济建设、社保交通、国土、电力等行业和大型公司的市场拓展工作，保证了储蓄业务快速上升;认真做好信贷业务，对符合条件的中小企业及时发放贷款，及时回收信贷还款，保持了信贷业务的良性发展。再如，今年春季分行下发了《关于加强重要公司客户维系和营销工作的紧急通知》，我行立刻组织人员展开行动，将重要公司客户维护和大客户营销工作落实到具体部门和个人，引导员工主动出击，及时跟进，使财政的社保股一季度的资金一直保持日均_多万。
行长发言讲话稿5大家好!非常高兴参加中国金融论坛。
在过去30年里，我们中国的银行业取得了令世人瞩目的成绩。招商银行(600036)也是这样的，是一个鲜明的例子，在过去的20_年，从1亿资本金、34个人、3间房的小银行、小信用社，发展到今天能够跻身前100家大银行的现代商业银行，这是改革开放成果的体现。而今天，我们和全世界的银行业一样，面临百年罕见的这场金融风暴，所以我想谈一谈怎样应对这个风暴，然后在风暴中创新的问题。
这场次贷危机始于次级贷款，但是它迅速穿透于资本市场、货币市场，现在又在迅速穿透着信贷市场。所以，它对于经济体系的影响正在体现出来，而且可以说这个影响远远超过我们的预想。现在整个的世界经济风雨飘摇，欧洲、美国、日本三大经济体，都是看不到复苏的迹象。摩根斯坦利的罗奇说，我们正在面临一个后泡沫的时期，20_年才可以复苏。但是，冬天已经到了春天还会远吗?我看还很远。
在全球步入严冬的时候，我觉得我们中国的经济，也不能独善其身，也会受到很大的影响。应该说中国的银行业，受到这场危机的直接影响，应该是有限的。这不能说明我们中国银行业抗风险能力强，可以高瞻远瞩。我觉得，这是我们参与国际市场的程度还不是很高，所以我们也很幸运，没有更多的损失。
但是，经济危机对于经济的影响，会反过来越来越多地影响银行。我们今年上半年和下半年冰火两重天，上半年可以说是骄阳似火，下半年是寒风凛冽。上半年一大批好的企业，都是历史最好的企业。而下半年，急转直下，有些甚至是全行业的亏损。
上半年我们的沿海行业发展非常迅速，我们有一个指数上半年是120_点，是表明上半年的经济发展。但是，现在已经跌到了800点以下了。
沿海的地区上半年很好，但是下半年受冲击最大。我们银行的经营环境也是这样的，前10个月是从紧的，10月份以来叫做适度宽松。银行业也是这样的，前5年我们主要的商业银行，都是发展非常好的，税前利润复合增长率都是超过了40%，今年上半年商业银行最后的利润都超过了40%，同比增长60%，非常可观。招商银行也是这样的，今年上半年是120%，到9月份净利润增长90%，上半年是历史最好的成绩，不良贷款率是1.2，拨备的覆盖率是200%，ROA是1.6%，ROE是35%，应该是全世界最好的。但是，从三季度、四季度开始下滑。我觉得明年的预测，应该有很多很多的不利因素。
首先，银行大多数靠利差的收入，但是有两个因素决定了利息收入的下降。一个是在经济下行的时候，一般情况下有效的贷款需求不足。当然可以看到，真正现在银行的商业化的程度很高，银行真正要贷款的时候，还是要按照商业原则去做的。另外，在经济下行的时候，央行是不断地降息。所以，银行的净利息的收益率呈下行的趋势。所以，这两点决定银行的利息收入要减少。另外，银行从从紧的货币政策到适度宽松的货币政策，还需要一个适应的过程。尽管要积极的应对，但是还需要步骤。另外，资本市场现在看不到光明，所以银行依托资本市场的这些非利差收入，应该是很难走出低谷。
第三，由于企业的情况碰到困难，银行的不良资产预期加大了。那么，银行的拨备要增加，也会影响银行的利润。
第四，在这种情况下，风险资产增加了，如果银行要达到保持资本充足率，也要增加资本，才能适应这样的形势。
所有这些，应该都是对于利润的一些负面的影响。所以，金融危机对于银行的影响，会在明年逐渐地显现出来。
收银上半年工作总结范文6
截至8月底,四大商业银行半年报均已出炉。上半年,工、农、中、建四大行共实现净利润2559.87亿元,国有大型商业银的盈利能力在大幅提升。
四大行业绩靓丽
从四大行财务报告中看,工商银行上半年实现税后利润849.65亿元,同比增长27.3%,依然是全球最赚钱银行。上半年,工行不良贷款余额及不良率继续“双降”。截至6月底,工行的不良贷款率降至1.26%,比2009年末下降0.28%。 农行于今年上半年实现净利润458.63亿元,同比增长40.2%;农行上半年县域贷款增速、收益率均高于全行,业务优势凸现,截至6月底,“三农”金融业务贷款达14000多亿元,较上年末增长17.9%。中行上半年实现税后利润543.75亿元,增长25.77%,今年上半年中行利润的主要来源为净利息收入增加和中间业务收入的增长。建设银行上半年实现经营收入1537.25亿元,较上年同期增长16.93%;净利润为707.79亿元,同比增幅为26.75%。
除了传统的利息收入外,中间业务稳步增长等因素使得四大行上半年利润保持稳定增长。多数银行二季度单季息差环比继续扩大,尽管贷款步伐放缓,但受利息收益率扩大推动,银行业绩仍然靓丽。
上半年工行净利息收益率较上年回升11个基点至2.37%,利息净收入达1433.12亿元,增长23.5%;农行的利息净收入同比增长33.2%;建行净利息收益率为2.41%,呈现企稳回升态势。
得益于人民币资产规模的扩大和比例的提高,中行上半年境内人民币净息差同比上升5个基点,达到2.23%。 值得注意的是,上市后首次公布中报的农行在县域金融业务方面实现较快发展。中报显示,上半年农行县域金融业务贷款14070.79亿元,较上年末增长17.9%,高出全行贷款平均增幅6.2个百分点;上半年农行县域金融业务实现税前利润145.19亿元,同比增长81.9%。
除了传统的利息收入,四大行创新产品,中间业务实现稳步发展,对利润增长多有贡献。其中,工行实现手续费和佣金净收入最多,达369亿元;建行增长最为迅猛,较上年同期增长43.63%。
而农行也由改制前手续费收入占比较低的局面,向其他大型商业银行靠近,上半年农行手续费及佣金收入增长32%,手续费收入占比为16.6%。
但是,在极大推动经济快速企稳回升、自身快速发展的同时,银行也面临资本充足率下滑、收费项目惹争议等问题。
房地产贷款有增无减
在看到今年上半年的银行业绩全线飘红的同时,值得注意的另一个现象是,虽然国家在上半年对房地产行业实施了宏观调控,但是银行业对房地产行业的贷款仍然是有增无减。业内人士认为,在房价上涨过程中,银行业无疑成为了一个重要的推手。 4月中旬,国务院下发《关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》后,银监会也针对房地产调控,对银行业贷款提出了一些限制性措施。
而在市场屡屡传出银行暂停房地产贷款的消息后,接下来必然是相关银行予以澄清。中报来看,虽然四大行对地产行业着墨不多,但报表中透露的信息,或许能说明一些问题。
例如,农行今年上半年的个人住房贷款6416.67亿元,较上年末增加1437.21亿元,增长28.9%;从农行的行业划分的公司类贷款分布情况看,今年上半年房地产业的贷额金额为5363.81亿元,较2009年末的4272.53亿元,增加了1091.28亿元。
“在继续支持居民首次贷款购买普通自住房的同时,加强二套及以上住房贷款管理,严格控制首付比例和抵押率,新发放个人住房贷款更多地投向了中、西部等房价相对稳定地区。”农行透露了居民房贷的主要投向。
在工行上半年的按品种划分的公司类贷款结构当中,房地产贷款金额为5319.19亿元,较2009年末的4371.11亿元,增加了948.08亿元,增速为21.7%。“房地产贷款增加948.08亿元,增长21.7%,主要是土地储备贷款及商用房开发贷款增长较快。”工行方面解释说。
“虽然从今年二季度开始,国家对房地产行业实行了较为严格的调控措施。但是毫无疑问的是,在各家银行的贷款当中,房地产类贷款仍然充当着重要角色。”国泰君安的分析师孙颖表示,或许正是因为银行业对房地产贷款的有增无减,才使得已经实施的房地产调控政策效果并不明显,房价迟迟没有真正回调。
值得投资者注意的是,在房价上涨过程中,银行业无疑也是一个重要的推手。
资本充足率下滑
在四大行靓丽的上半年业绩中,银行核心资本充足率的下降却成为银行上半年的普遍遭遇的问题。工、农、建三大国有商业银行均出现了资本充足率下降的趋势,而中行在6月份发行了400亿元可转债,及时补充了资本金。
截至6月30日,工行资本充足率和核心资本充足率分别为11.34%和9.41%,比上年末下降1.02个和0.49个百分点;农行资本充足率8.31%,核心资本充足率6.72%,分别较上年末下降1.76个百分点和下降1.02百分点。
农行于7月15日和16日,先后登陆A股和H股,首次公开发行547.9亿股,募集资金总额达到221亿美元,成为全球融资规模最大的IPO。此次募集的资金在扣除发行费用后,全部用于补充本行资本金。 在最新公布的银行半年报中,多家银行也将再融资提上日程。工行250亿可转债已于8月31日开始申购。工行此前曾公告称,已审议通过A+H配股融资方案,拟募集资金450亿元。
而中行在完成400亿元可转债发行后,又启动了600亿元A+H配股方案。中行行长李礼辉表示,配股方案已经在8月20日召开的临时股东大会上获批,有关工作正在顺利推进中,预计年内能够完成A+H配股工作。
此外,建行也公告称,将以供股的方式发行A+H股,融资约750亿元用于补充资本金。建行董事长郭树清表示,融资方案仍要等待证监会批复,同时要看市场窗口,力求对市场影响最小,启动时间没有严格限定,争取年内完成。
在上半年交出靓丽盈利业绩之后,下半年四大银行能否在防控风险的同时,保持高利润增长也成为业界关注焦点。
中金公司的研究报告指出,下半年上市银行有望通过优化资产结构实现净息差的小幅提升,同时资产质量仍将保持稳定,政府融资平台贷款的清查结果会好于市场预期。因而预计2010整个上市银行净利润的增速会在30%左右。
对于下半年净息差水平,中行行长李礼辉表示,中行希望能够跟上半年持平,争取进一步扩大。