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微观经济风险范文1
那么，作为经销商，在新的形势下，面临哪些危机和风险呢?如何才能进行有效的管理与控制，从而最大限度地降低经营的风险呢?
经营危机及管理
经销商存在的经营危机，其核心思想主要有以下几个方面：
1 投机心理严重。尤其是部分计划经济时代走过来的经销商，他们利用难得的机会发家致富，时至今日，依然抱着钻空子的投机心理，去经营市场。
2 贪大求全。一些经销商，随着经营年限越来越长，的产品也越来越多，表现为经销的品牌及产品过多、过杂，缺乏规划与节制，造成管理成本增加，隐性损失大，表面上看摊薄了经营风险，实际上也加大了经营风险。
3 不重视品牌。依然处在卖产品，表现为什么产品好卖，就卖什么，只注重产品给自己带来的短期利润，而不关注品牌给自己带来的长远利益，造成经销商企业发展缺乏核心竞争力。
企业关键在经营。在市场日益细分及经营精细化的今天，经销商必须要重新审视自己，给自己的经营定定位，梳理自己的业务群，突出重点，以下是几个方向性建议：
1 建立自己的核心业务。经销商要想做到稳健而良性经营，就必须构建自己的核心业务，要聚焦行业、企业、品类。比如，聚焦小家电行业，跟有潜力的二线或知名品牌合作，并努力将核心业务做到极致，市场占有率、销售量达到最大。这样，才能在保证生存的同时，不断地扩大销售区域，不断地深度渗透市场。
2 向上下游延伸，不做自己不熟悉的。在经营方面，经销商要努力避免“多动症”，那种跨行业、跨领域过度多元化发展的做法，实不可取。湖南曾有一规模较大商投入重金经营生态园，结果新业务亏损严重，老业务也大受影响，从此生意一蹶不振。因此，经销商在发展新业务时，可以向上游发展，参股企业或者采取OEM贴牌合作，也可以向下发展，比如，构建自己的终端门店，走加零售模式等等，同时，还要尽量避免涉足不熟悉的领域。
3 经营重心下沉。经销商，由于进入门槛不高，产品、价格、渠道、促销等等又都容易同质化，因此，要想打造自己的核心优势以及竞争力，就必须将经营重心下沉，采取“釜底抽薪”策略。比如，例如韶关某经销商，就将办事处设置在乡镇，让自己的销售团队，协助乡镇的分销商开展农村市场的业务拓展工作，对竞争对手实施了终端拦截，成绩斐然，龙头老大的地位无人撼动，这就是经营重心下沉带来的好处。经销商还要通过强化对下游客户的服务，协助下游客户实施深度分销、采取顾问式销售等等，强化市场堡垒作用，巩固经营根基。
管理危机及控制
很多经销商做不强，做不大，跟其不会管理，不善管理，有很大的关系，经销商的管理危机，表现在以下几个方面：
1 效率低下。很多经销商，由于没有真正实施公司化管理，缺乏对部门、人员岗位职责的量化、细化、标准化的要求，往往人浮于事，从而造成运营效率低下。比如，在给下游客户配送产品时，由于缺乏对距离与时间等方面的配送要求，造成延误、延时，效率不高，客户满意度低等。
2 财务危机。由于经销商预算、核算意识普遍不强，缺乏财务管理流程及其制度，赊欠无序，应收账款管理混乱，从而造成资金周转率低，或资金紧张，坏账、呆账频繁出现，发展后劲不足。
3 库存危机。缺乏对仓库的规划与管理，没有专人、专管，不能体现先进先出，容易造成产品的临期、顶期或过期，从而带来隐性损失。
4 下游客户忠诚度危机。由于对营销人员或配送人员，缺乏规范化的管理与要求，服务意识不强，服务标准不规范，下游客户凝聚力不强，专销客户少。
经销商要想摆脱以上的困扰，建议加强以下几个方面：
流程化、制度化。无论是库存管理，还是资金、账款管理，都要体现流程化、制度化，让大家明白办事的顺序及其要求，这样才能有章可循，有法可依。比如，针对账款管理，可以对下游客户先实施信用等级评定，然后设立授信或赊欠标准，并真正贯彻执行，从而最大化地规避风险。
打造管理团队。经销商的管理水准之所以难以提升，跟经销商个人在做管理有很大的关系，管理要想真正地落到实处，就必须打造支管理团队，明确责权利，签订责任书，老板只需抓几个部门负责人就够了，那种竿子插到底的管理，注定会让管理事倍功半。
专人专管。当有工作任务，人员进行分工时，人、事要对照，一个萝卜个坑地去分配和安排工作，尽量专人专管，不可交叉，那种人人都负责，人人都不负责，会让大家没有责任感的。
管理要循序渐进。对于经销商来说，不要指望口能够吃个胖子，管理需要根据自身发展的快慢，规模的大小，员工的多少，来逐步建立规章和典范，不可急于求成，一切管理制度及措施的出台，都要基于自身的实际，管理手段或模式，适合的才是最好的，超前的管理，会让企业没有管理。
人才危机及管理
市场竞争的本质，是人才的竞争。很多经销商在发展过程当中，面临的个最根本的危机，就是人才危机，比如：
不重视人才。经销商留不住人的最核心诱因，就是不重视人才。这从经销商总喜欢用自己人，就看得出来。自己人虽然能力不行，但可靠。但可靠的人，不定能给企业带来效益。有些经销商也从外部聘来人才，但却当做“搬运工”或“小兵”使用，这能留住人才吗?
不舍得投入。一分价钱一分货，这是亘古不变的规律。一些经销商也想通过聘请职业经理人的方式，实现企业的大跨越，可他们却舍不得花钱，总想花小钱办大事，结果造成庸人泛滥，而精英匮乏，一个没有精英的企业，是注定没有远大未来的。
不会使用人才。有的经销商在把人才招来之后，却由于自己的水平有限，不会使用人才，总是出现“让刘翔去打篮球，姚明去跑步”这种匪夷所思的事情，人才的流失，便不可避免。
留不住人才。经销商公司面临的个很大的困惑，就是留不住人。而没有一个稳定的人才队伍，企业的发展，无异于无源之水无本之木，而更多的经销商企业缺乏留人的手段与技巧，结果造成人才奇缺，企业发展乏力。
经销商要想避免以上的人才危机，建议从以下几个方面予以强化：
因才适用。不同的个性，不同的技能或专长，就要安排到不同的部门或岗位，体现人尽其才，而老板最重要的工作，也就是把合适的人，用到合适的岗位上。孙悟空式的人才，就让他去开发市场，是沙僧，就让他去做客服或财务。只有把人用好，企业才能长治久安。
内培外聘。经销商的公司往往规模较小，不可能大批量从外部招徕人才，因此，经销商要通过自己手把手地传帮带，来去培养人才，此外，才是通过外聘的方式，吸引补缺型人才的加盟，从而打造一支互补型的团队。
留住人才。经销商还要通过构建企业亲情文化、通过富有挑战性的薪酬制度、提供更大、更多的发展空间，不断地激励、让核心人才参与分红等等，想方设法留住人才，只有留住了人才，企业发展才能给力。
微观经济风险范文2
一、加大“三农”贷款投入，提升支农服务水平
该县农信联社立足服务“三农”宗旨，明确市场定位，发挥贴近农业，贴近农民和扎根农村特点，不断创新和服务，大力支持农村经济发展，实现社农双赢。一是不断完善支农服务功能，延伸拓宽农户小额信用贷款，拓展服务领域，突破传统狭隘的“小三农”思维定势，向“大三农”思路转变，大力支持优质稻、生猪、油菜、柑橘等生产，支持现代农业发展。二是狠抓贷款营销，提高信贷有效投入，把营销贷款与信用社利息收入和经营效益捆绑考核，提高员工营销工作积极性，全年累计发放各项贷款10亿元。三是创新信贷产品，满足客户需求。相继推出了小额商贷信用授信、抵押授信、中小企业授信、房地产抵押授信贷款，开办了林权抵押、社团贷款、妇女创业、农机专项贷款等信贷品种，对各类证照齐全，经营效益好，无不良记录的木材、竹木加工及销售、烟花制造、玻璃制造、大米加工、苗木花卉种植等特色行业开办了信用授信贷款，并按行业、区域和规模分别确定授信额度。同时，加强信贷服务，对信用社放宽审批贷款权限，县联社缩短贷款审批时间，降低农贷利率、让利于民。四是大力支持中小企业，促进县域经济发展。累计发放中小企业贷款2亿元，支持各类农产业龙头企业、加工企业达150多家，其中支持市级以上农产业龙头企业12家，如湖南贵喜鸭业、湖南湘城食品、宏源木业、顺风机械等，既为地方财政增加了税收，又使企业吸纳了农民在当地就业。
二、推行三项制度改革，增强经营发展活力
2010年该县联社牢固树立“改革促发展，改革增活力”的经营理念，内抓管理，外树形象，积极推进管理、服务和业务创新。一是推行劳动用工制度改革。元月上旬对全县63个信用社、分社负责人和联社机关8个部室负责人等中层管理人员进行公开竞聘，所有员工全部实行组阁制。通过竞聘使那些原则性强、有能力、群众信任的员工走上负责人岗位，同时，也使那些平时工作不努力，上自由班的员工感到了危机感，全社有13名员工落聘，机关和城区社分别减员6人和14人，全部充实到基层社。二是推行内部监督委派会计制度改革。对全县26个信用社的主任会计实行委派制，通过考察考核，在全县信用社公开选拨，制订了委派会计工作管理及考核办法，调整了各委派会计人员，并按月召开工作报告例会，各委派会计认真履行职责，加强了会计监督和核算，为从源头上预防案件发生发挥了积极作用。三是推行等级客户经理责任制制度改革。对原信贷员全部改聘为客户等级经理，制订了相关实施办法，客户经理实行五个等级管理，考核的重点是到期贷款收回率，不良贷款净压缩和收息工作。这几项改革实施，有效增强了信用社经营活动，激发了员工工作热情，促进了业务稳健发展。
三、狠抓等级达标升级，提升质量效益好转
该社按照省联社提出的把风险等级作为衡量农村信用社先进性的一个重要指标来抓的要求，不断加深对风险等级达标升级的认识，做到严格要求自己，自我加压，切实围绕风险管理抓等级，围绕等级达标抓经营，围绕经营目标抓效益。一是进一步制订完善了各项规章制度，狠抓各项业务指导和督导，严格考核，加大经营问责力度，提高员工对风险管理的认识和重视程度。二是推行员工绩效工资分配制度，加大考核力度，对经营效益好，贡献大的社就多拿绩效工资，拉开收入分配档次。三是加强财务管理，严格控制费用增长和招待费、会议费等开支，加大财务检查，阻塞漏洞，狠抓贷款收息，增加收入来源，大力拓展中间业务收入。四是开展季度讲评会制度，每季度组织信用社主任召开工作讲评会，分析本季度的信用社经营情况、风险度情况及下季度工作打算措施，为化解风险起到了促进作用。
四、全力清收不良贷款，提高信贷资产质量
一是强化清收不良贷款管理办法。建立清收目标责任制，明确信用社、分社主任为清收不良贷款责任人，对不良贷款不降反升的“一票否决”。二是不断创新清收方式，提高全员清收不良贷款积极性。联社成立了专门班子，明确一名副主任专抓，实行奖励方式清收，充分利用社会力量收贷，各信用社组织村组干部组成攻坚队采取攻坚战形式清收贷款，采取不良贷款内部竞标清收，组建专门清收队，清收信用社的托管贷款，共收回不良贷款250万元。三是4至9月开展了“清收不良贷款双季攻坚大会战”活动，制订了相关奖罚措施，按月考核，每月对排名最后的社召开专题会议，分析原因找差距，双季攻坚会战收回不良贷款1.41亿元。四是狠抓员工自借或担保贷款清收，对发放“三违”贷款的责任人查清后及时与联社签订限期收回贷款责任书，在限期内未收回的实行停职停薪收贷。五是积极做好贷款维权和资产保全工作。与县法院协商并达成共识，县法院设立了金融法庭，专门帮助信用社依法收贷，形成了快受理、快审理、快判决、快执行，达到了良好的维权目的。2010年共63户，收回贷款本息320多万元，依法处置抵债资产630多万元，保全资产2000多万元。同时，争取党政部门支持，县政府专门下发了清收农村信用社不良贷款的文件，还专门召开清收党政干部贷款工作会议，取得了一定成效。
微观经济风险范文3
【关键词】金融危机背景 银行理财 银行风险管理
全球金融危机下，最突出的体现形式就是大范围的金融风暴，这在一定程度上不仅影响了以美国为主导的国际货币体系，同时也对国内的金融业的发展影响深重，对于我国而言，其发展正于经济全球化、市场化的过程中，对于商业银行在理财市场上能否度过次贷危机值得深思，这就需要我们从商业银行理财业务以及金融风险类的业务中进行资料收集，通过分析找到应对金融危机的风险控制战略，这对于银行的理财管理以及风险管理具有很大的帮助。
一、商业银行理财风险转移分析
美国金融危机的发生为我们研究银行理财风险提供了案例，从中不仅能够吸取经验教训，还能够通过分析找出应对银行理财风险的策略。在当前的经济环境下，一方面，理财市场产生的条件就是应该具有一定的资产组合，这样所具有的资产组合不仅能够消除非系统性的风险，同时对于系统性的风险也具有一定的预防作用，但是在这样的背景下需要建立一个相对较大的货币池，来满足理财产品的运行。另一方面，研究风险控制的专家对于普通的投资者制定了一些优惠政策，具有市场价值的金融从表面上来说只是一种体系，因为相关信息费的限制，专家会对私有信息有一定的风险战略指引，通常来说，很多有效的金融市场理论对于银行理财管理来说具有一定的指导作用，但是从金融市场的发展历程来看，这些理论性质的金融经验还不足以应对金融危机，相反的还使得理财市场进一步失去了其原有的地位。
当前经济环境下，原有的金融制度与行业发展之间还存在一定的差距，许多国家在银行理财市场上对于不同的理财产品的类型具有不同的认识，因此产品种类之间也存在巨大的差异性，然而从银行的理财产品的运行机制上看，银行作为受托方，其责任就是使得资产最大化，但对于特殊类型的理财产品的资金的筹集不能够仅仅看作是一种负债行为。实际而言，新兴的理财市场所表现出的负面影响是有原因的，因为银行理财产品在面对复杂多变的外部环境时，其发行机构所涉及的隐藏性的风险模式就会开启，这在一定程度上体现出银行并没有对市场风险足够重视，但遇到的问题越来越多，那么参与银行理财产品的金融机构或者是国内外的投资者对于这些问题会产生抱怨，这是意料之内的事情。
二、全球金融风暴危机下商业银行理财的风险管理策略
（一）银行理财市场的规范化发展与制度性建设
商业银行理财市场的发展起始于2004年，近年来，随着金融改革的不断深入，中国金融业的发展以商业银行理财市场为最，而对于这种属于金融创新性范畴的现象的发生的解释则众说纷纭，唯一的共同点就是商业银行的参与者众多，行业规模发展迅速。虽然当前的金融市场上出现的“零收益”的现象仍层出不穷，但是，这也是金融市场不断发展的进程中人们的理财观念以及学习成本不断发展的结果，规范性的发展是当前金融风暴风险下，商业银行应该遵守的，制度性的建设与金融生态环境逐步改善则是金融风暴下商业银行做出的应对策略。
（二）做好银行理财业务的风险管理
金融风暴下，新型的银行理财市场会发生什么样的转变还是未知之数，但是不可避免的会受到影响。商业银行在金融危机下做出的最好的选择就是做好银理财业务的风险管理工作，以求降低政策性风险。目前，新型理财市场出现的负面影响大多数是由于新的理财产品不能适应复杂的境外市场环境，以至于暴露了理财产品的发行机构在设计模式上隐藏的风险，但是银行并没有针对这种情况做出应对措施。究其原因，我们可以知道，商业银行作为理财产品的发行方在风险管理的技术上还存在不足，而国际投资者对此一定会有抱怨，面对全球性的金融危机的常胜，众多的国际知名的金融机构都深陷其中，找不到解决办法。所以，做好银行理财业务的风险管理已势在必行。
（三）银行理财产品设计过程中的风险管理策略
（1）理财产品在设计上实现收益和风险的双赢。根据以往的经验，行业竞争是银行灾区的收益过程中首先考虑的因素，对于银行理财产品的设计更多的是对预期收益率的考虑，并没有考虑设计中所涉及到的风险。根据调查资料显示，目前，大约有151款理财产品被卷入了“华尔街危机”中，其中涉及了五大银行已经过期的理财产品仍处于运行当中，这都是银行在设计理财产品中没有实现利益与风险双赢的例子，所以，银行在关注理财产品的收益的同时也应该考虑设计中所遇到的风险。完善理财产品的设计制度，按照客户的要求计算其风险承受能力以及理财产品的最大收益，从资源优化配置的角度设计投资组合形式以及开发理财产品，另外，使用科学的预算方法计算理财产品的预期收益，设置一定的风险检测系数，以便有效的对金融市场风险进行识别、计量和控制，实现理财产品在应得收益的同时避免风险。
（2）关注涉及理财产品的基础性资产的风险。通过以往的经验可以分析得出这次金融危机的一个重要原因就是基础资产次级贷款主体的违约现象，导致衍生出了高杠杆率的金融工具，产生了风险，最终使得次级贷款出现了证券化延伸的情况。但是我们也可以从中得到启示，在银行理财产品的设计过程中首先应该设计基础资产在信用等级上的高要求，同时，涉及到一定的担保或者是保险费用，另外，设计过程中对于基础资产的证券化的链条不宜设计过长，避免出现证券化延伸的现象，从而引发类似金融危机的情况。
（3）银行及时关注理财产品的市场风险。金融市场的复杂多变是由于利率、汇率、股价以及商品市场在运行中都存在风险的原因，而理财产品的设计中时刻受到隐藏在这些风险之下的市场波动的影响，所以，银行理财产品的设计中应该合理的分散市场风险。具体的做法有：第一，利率风险涉及到的理财产品主要有两个，即：信贷资产类产品和外币理财中的保证收益型的理财产品，因此，在产品设计中不仅要满足理财产品的基础性信贷资产的有限期限，同时也应该根据市场利率对预期收益进行适当的调整，时刻关注市场利率风险的变化。第二，汇率风险涉及的理财产品有两类，一种是结构型的理财产品，以美元为核心，另一类是外币性的理财产品，以人民币为核心，后者受到了投资者的欢迎，但是也产生了一定的汇率风险，他们往往会先把人民币兑换成外币购买的理财产品，随后在理财产品到期后兑换成人民币，通过人民币和外币之间的汇率波动产生了理财产品的汇兑风险。第三，股价风险涉及到两类理财产品，一类是运行情况并不好的QDII型的理财产品，它运行情况往往与海外金融市场的变化有直接关系，另一类是结构型的理财产品与股票、基金等挂钩，同时也与港股和美股的股票走向有一定的关系。第四，商品市场风险主要是结构型的理财产品挂钩黄金、原油等，这些商品主要以美元为计价标准，而商品价格会受到供求关系以及市场汇率市场的影响，是当前金融危机下银行应该着重关注的一类风险。以上这四中关注市场风险的方法应该引起银行的重视。
（四）银行理财产品营销服务过程中的风险管理策略
金融风暴影响下，银行理财产品在营销服务过程中应该注意的有以下几方面：
（1）扩大理财产品的信息透明度。金融危机下，理财产品的信息透明度是合理避免风险的重要手段，银行既要在理财产品的营销服务说明书上告知理财产品的风险，同时将理财产品的运行情况、费用收取标准说明清楚，相应的随着市场的变化进行相关条款的调整，对理财产品在运行期间的重大事项以及产品的净值变化进行充分的披露。
（2）对客户风险的承受力进行评估。金融危机下，银行在做好客户风险偏好的评估的同时也应该建立一定的风险检测指标，通过相应的制度安排以及技术手段保证投资者具备一定的风险承受能力，另外，对以往客户的风险适应度进行记录，并做出风险评估机制。
（3）关注营销团队的执业资格。银行对于结构型这类的特殊理财产品应注入大量的金融工程技术，这对于一般的营销人员来说并不容易，只有具备专业培训的营销人员才能够为客户讲解清晰，所以，关注营销团队的执业资格，对理财产品的营销人员实行准入资格以及执行认证制度。另外，通过建立银行理财师管理机制，对营销人员进行培训以及跟踪评价、考核等，充分了解从事营销业务的法律法规以及职业操守。
三、结束语
金融危机影响下，银行理财产品的风险管理需要建立规范化的风险管理制度、做好银行理财业务的风险管理、从银行理财产品设计过程中以及营销服务过程中制定风险管理策略，只有充分了解金融危机所带来的风险，银行才能够对理财产品的风险及时制定预防策略。
参考文献：
微观经济风险范文4
论文关键词：金融危机,商业银行,信贷风险管理
一、现阶段我国商业银行信贷风险管理存在的主要问题
(一)信贷投放行业集中较高。2009年，在全球金融危机蔓延，国内经济增速持续下滑的大背景下，国家提出了保增长、促内需的经济刺激政策，推出了以基础设施建设为主的四万亿投资计划。此轮经济刺激政策的执行主体为各级地方政府，以政府为背景的投融资平台成为2009年各商业银行信贷投放的重点，据相关统计数据显示，2008年末，各级政府的投融资平台银行融资余额约为1万亿元，截止09年末，该类贷款余额已达6万亿元，银行信贷投入进一步向基础设施行业集中。金融系统因为地方政府相关项目的巨额融资，在支持了地方经济的同时，也正在积聚着较大的风险。
(二)缺乏科学有效的评级工具。我国商业银行现行信贷客户评级办法在总体结构、等级结构、评级程序、信息收集等方面都比较粗，所用的信用等级划分也较粗，而且评级依据多为主观判断，评级结果的准确性和可应用性较差。这种粗放式的信贷管理方式，在宏观经济环境好的情况下并未显露问题，但在金融危机以及后危机环境下，很可能为商业银行风险管理的潜在风险，商业银行未来可能因风险评级不准确，导致拨备不足。
(三)抵(质)押物的评估价值缺乏持续更新机制。商业银行发放的贷款中，抵(质)押贷款占比较高，科学合理确定抵质押物的评估价值，是银行控制风险的有效手段。但目前我国的商业银行抵质押物价格评估主要依赖评估事务所，而评估事务所为数众多，规模大、资质高的较少，行业竞争激烈，且其服务对象为贷款方，银行对其缺乏必要的约束机制，因此导致目前根据企业申请的授信额度，倒推确定抵质押物价格的现象时有发生，这无疑给商业银行的抵(质)押贷款带来巨大风险。而且，商业银行对在建工程、存货等动产抵质押物跟踪管理薄弱，没有建立持续动态的更新机制，甚至会出现抵押的在建工程已经完工，还没有办理好后续抵押登记手续，使银行的抵押权悬空的情况。
(四)信贷风险管理组织及方法不完善。这表现为：信贷风险管理条块分割，信贷风险管理框架不完善，难以从总体上测量和把握风险状况；在制度上没有把信贷风险的计量、分析规定为日常性工作。如，缺乏独立的风险报告程序，致使管理层、决策层不能及时、全面、准确地掌握信贷风险状况。对信用风险分析主要停留在传统的比例分析阶段，缺乏建立在统计分析和人工智能等现代科学方法基础上的信用风险量化测量工具。另外，我国商业银行电子化管理起步较晚，很多银行缺乏详尽完整的企业信息数据库，缺乏成熟的信用风险管理专家系统，而且是各家银行各自为政，缺乏一个能够互通有无的信息交流平台。
(五)商业银行信贷内控机制不健全。商业银行内控薄弱是普遍存在的问题。近年来发生的多起内外勾结的骗贷案件，充分暴露了银行内部信贷的操作制度不健全、执行不到位等问题。如，贷后管理缺乏系统的内部控制制度和主动的风险识别与评估机制，内部控制措施零散等，信贷管理目前仍停留在主要依赖一线人员的责任心和工作能力上，仍以人治为主。
二、商业银行加强信贷风险管理的对策
商业银行在金融危机背景下进行信贷风险管理，首先要明确信贷风险管理的目的不仅是保护资金的安全，而且还要不断完善信贷管理机制，形成独具特色的信贷文化。信贷风险管理应遵循保本、稳健的原则，保护银行资产的安全，保证存量资产质量的稳定，这是银行的生存之本。对内生不确定性引致的风险，如银行由于内部的信息传导不及时、相关制度不完善而发生的操作失误、贷款抵(质)押物价值没有及时更新等，可通过加强控制程序和业务检查力度来实现。同时，由借款人履约风险、借款人可能出现的经营失败及行业性风险等外生不确定性引致的风险，则需要商业银行建立良好的信贷风险管理文化，具有完善的内控措施、相对独立的内部审计检查等措施来防范。
(一)建立更为审慎的信贷风险文化。面对错综复杂的国际国内经济环境，各商业银行应保持清醒的头脑，以提高资产安全性为第一要务，兼顾流动性和效益性。应深入研究风险规律，科学识别风险，及时总结，提高风险识别的能力。不能简单采用“依赖经验、简单比较、同业跟随”等方法模糊评审。可以按行业制定指导意见，并结合宏观经济环境变化，及时更新调整意见内容，从大方向上，总体把控信贷投向，防范集中性风险。对于各地区的分支机构，可结合当地的区域经济特点和各分支行的经营管理特点，明确其发展重点。 要结合各行的经营特点，总结出自己的信贷文化特点，加以提炼升华，形成独具特色的信贷文化，并在信贷工作中加以贯彻和实施，以健康有序的信贷文化指导信贷业务的持续稳定发展。
(二)加快建立信贷风险内控制度的步伐。完善商业银行信贷风险的内控制度主要应做好如下两方面工作：一是成立由管理层直接推动的内控机构。信贷内部控制体系建设越是由管理层发起越易取得成功，建议成立由行领导直接推动的建设机构并争取整个管理层的支持。这样既明确了目标，又在建设过程中加强整体意识，方便与各个层面沟通，并可获得员工的支持。二是强调信贷部门在内控体系建设中的职责。内部控制体系建设是系统工程，需要强化各部门职责，使其互相配合，提高内控体系的效率。同时由内部审计等进行监督、检查评价和反馈，并提出进一步完善信贷内部控制体系的建议，使其长期处于有效状态。商业银行只有完善信贷内部控制，才会在信贷业务流程的每一环节控制风险。
(三)根据新巴塞尔协议要求，尽快建立和完善内评体系。新巴塞尔协议提出，对于信贷管理水平高的银行机构可以建立内部评级体系，目前我国各大商业银行也都在银监会的统一部署下，开发符合自身发展特点的内评体系，旨在建立健全客户风险评级系统，提高评级的准确性、可比性、适用性，并据此计算客户的违约概率和违约损失率，使之成为银行授信的有力工具。内评法的实施和应用应是一个循序渐进的过程，系统引用的历史数据应力求丰富、准确，模型设计应贴近银行业务实际，使之成为一个有效的授信风险评价管理的工具。
(四)商业银行应加强信贷全流程管理。在危机背景下，银行应加强贷款三查，即贷前调查、贷中审查、贷后检查。一线营销人员，应提高危机意识，在贷前调查时，充分了解企业的经营财务状况，通过对企业历史经营数据的分析，结合经济环境变化，了解企业的行业特点、经营、财务特点，把授信调查做实、做深入，明确企业的真实的资金需求，并结合企业的经营财务特点，科学合理的设计授信方案，把好准入关。作为银行信贷风险的重要环节，中台的授信审查人员，应及时了解和熟悉国家的各项宏观经济政策变化，深刻理解政策意图，提高政策敏感性；实行分行业、分区域专业化评审，提高审查审批质效；充分发挥中台指导前台的作用。贷后管理是银行信贷管理的重中之重，经济环境在变、客户的经营情况也在变，好客户是会变化的，好客户是管理出来的。银行应建立切实可行的信贷风险预警机制，客户一旦触发风险信号，相关人员就应及时采取措施，防范风险。信贷管理条线人员应各尽其职，一线客户经理，应根据本行贷后管理频率要求，定期、不定期进行实地、非实地查访，监控授信用途是否符合审批要求，了解企业的经营、财务变化，并撰写调查报告，供相关责任人参考。
微观经济风险范文5
构建以风险管控为导向的领导干部经济责任审计服务体系管理提出的背景
近年来，国网国家电网公司不断深入推进“两个转变”，全面实施“三集五大”体系建设，经营管理模式不断创新发展；公司各级领导有效提升了规范经营的管理意识，大力开展依法从严治企工作。但是公司正处于改革发展的关键时期，资产规模大、员工人数多，历史遗留问题严重，工作中仍然存在管理风险点和薄弱环节，对公司各级领导的履职尽责能力提出了更高的要求。
随着中央、国网公司有关经济责任审计制度、细则的出台和完善，经济责任审计已成为企业对领导干部履职能力综合评价的最有力抓手。经济责任审计兼有监督、鉴证和评价职能，由于经济责任审计时间跨度长、涉及单位多、须关注的业务内容宽泛等特点，如何科学安排和组织审计项目，提高审计质量、控制审计风险、发挥审计作用已成为多年来内部审计部门的重点、难点问题。
构建以风险管控为导向的领导干部经济责任审计服务体系的内涵和具体做法
构建以风险管控为导向的领导干部经济责任审计服务体系，是以完善统一组织、分级负责的市县两级内部审计控制管理机制为目标，以风险管理为导向，加强经济责任审计标准化建设，改变以往经济责任审计事后监督评价的做法，对领导干部的各项经营活动进行事前防范、事中监督、事后评估的全过程审计监督与服务，对企业的财务状况、经营成果和财经法律执行情况等进行有效评价，进一步提升领导干部履职尽责能力，规避防范经营风险，确保公司在资金运营、成本控制、增收节支和资产管理等方面保值增值，持续健康发展。
发挥协调机制，制定《审计风险管理分类手册》
组织公司各职能部门，对近年来公司内外部审计检查发现的问题进行归类汇总，客观分析公司经营管理各方面存在的突出问题，明确各专业管理中的风险类别、风险名称、风险点、风险评估办法、风险范围、风险表征、风险责任部门等，汇总制定审计风险管理分类手册，该手册涵盖了公司经营管理中九个方面风险点，为开展审计项目，各专业部门为风险防控提供了依据。同时审计部定期组织召开经营风险分析会，将风险明细分专业通报给各专业管理部门，通过建立上下联动的工作机制，实现了市县两级成果共享，进一步加强了专业管理，促进公司经营风险的防控水平。
开展风险宣贯，实现成果共享
为全面提升市县公司风险管控水平，邯郸供电公司审计部将制定的审计风险管理分类手册、审计方案和审计记录底稿与市县公司两级专业部门实现共享，组织专业管理部门结合国网通用制度和公司项目管理相关规定进行学习，使其迅速掌握审计目的、标准和要求。
创新审计方式，从源头查漏补缺
自我检验和专业评估相结合，将风险防患于未然。邯郸供电公司制定下发关于开展全面风险管理自查的要求，要求各县公司每年底全面梳理全年工作，首先开展深入细致的风险管理自查，并及时上报风险管理自查报告，主要说明存在的问题和不足，以及针对风险管理的良好建议。
大力推进信息化非现场审计，将隐患消除在起始。充分利用审计信息化平台，积极推进非现场审计、在线稽查与监督的审计模式，努力推进审计成果与非现场审计的有机融合。
以‘四统一’为基础，强化标准化管理
邯郸供电公司统一制定检查方案，明确检查标准和重点，按项目类型分别编制审计方案，突出对工程结算、财务决算、物资管理、签证变更、其他费用等的审核，进一步提高针对性和实效性。梳理县公司及集体企业管理薄弱环节和关键风险点，统一收集、整理相关制度资料，统一制定下发审计工作底稿、记录、报告等模板，编制日志、周报等各类附件模板，有效保障了各单位检查标准统一、流程规范、重点突出、业务全覆盖，确保了检查工作实效。
以协同监督为平台，形成审计工作合力。充分发挥专业部门协同优势，联合开展任期经济责任审计；建立部门间审计沟通协调机制
以“五项”机制为抓手，力促审计整改落实。.建立问题整改销项制；建立整改专业负责制；.建立审计问题风险分级分类管理机制；.建立责任追究制；.建立重大问题整改协商机制
以考核评价为依据，实行绩效考核与控制。经济责任现场审计工作结束后，审计部对查出问题进行分类汇总，列明问题性质、涉及金额、是否已整改，按照重要性和敏感性进行排序，提交公司总经理办公会审议，对被审计人管理绩效评价、经营业绩完成情况等方面进行客观评价，充分发挥内部审计监督、服务职能，提升服务价值，开拓增值空间。
构建以风险管控为导向的领导干部经济责任审计服务体系的实施效果
领导干部依法依规履职尽责能力显著提升。通过基于风险管理的领导干部经济责任审计服务新模型的实施，大力开展经营管理风险管理分类手册的学习和宣贯，对领导干部进行了自我检验、各部门专业延伸、全过程审计三个层次的提醒和评价，使领导干部在经营管理工作中，切实做到违规事项不敢为、专业部室提醒不能为、审计最终评价为的程度，领导干部思想意识得到很大提高，努力营造了企业内部依法经营、遵章办事的良好氛围。邯郸供电公司县公司领导班子均达到了四好领导班子标准，各个领导干部评价均为优秀，各级干部的综合素质和管理水平均有显著的提升。
标准化的经济责任审计工作效率有效提高。以“四统一”为基础的经济责任审计标准化，通过科学合理的审计问题风险评估和分级来确定审计的目标和任务，使审计计划与公司领导安排部署有效结合，审计工作更全面、更节约、更规范、更高效，极大的缓解了当前人员不足、审计任务繁重的突出矛盾，大力提高了经济责任审计工作效率。
市县风险防控管理体系的作用充分发挥。构建以风险管控为导向的领导干部经济责任审计服务体系，建立了市县两级风险管理体系，领导干部经济责任审计强调以全面掌握被审计单位行业状况、监管环境、目标战略、经营风险、内部控制等方面为起点开展工作。通过风险防控和审计手册指引，借助公司协同监督有效平台，切实解决管理工作中的问题和难点，使风险防控管理体系的作用得到充分发挥。
服务企业中心工作的成果运用效果明显。通过审计整改“五项”机制进一步强化了整改责任，各部门、单位高度重视，积极落实整改，针对问题，逐项分析研究、逐项制定措施、逐项建账销号，确保整改落实到位，杜绝“习惯性违章”再次发生。
（作者单位：国网邯郸供电公司
微观经济风险范文6
但是，当前的中学语文教学还存在重读写轻听说，重讲授轻训练的的现象，严重影响了中学生口语能力的提高，也制约了学生思维能力的发展。因此，对学生进行口语交际能力的培养，是所有语文教师在教学中的一项十分艰巨而必要的任务。如果说教育关系到学生的前途、命运，那么口语交际的能力将关系到学生一生的生命质量。那么在语文教学中应该怎样加强口语训练呢？
首先，教师要改变观念，提高自身认识。
作为语文教师，要站在为学生一生的生命质量负责的高度的责任感之上，不能认为口语交际教学可做可不做，一味片面追求考分，成为高分的奴隶。为了自己在教育教学上的评比而把学生培养成为考高分的工具。其结果，使天真烂漫的少年变得千人一律，万人同语，这样的语文教学，不是对学生的培养，而是对学生的摧残，最终使学生丧失了个性，成了知识的容器。这样的学生怎能适应时代飞速发展的需要？新的时代，呼唤着高能力、高素质、勇于创新、善于创新的新型人才，因此，对学生进行各种能力的训练，注重学生主体性的发展，显得尤为重要。
在今天的快速发展的信息社会里，一个人不能迅速准确的抓住别人谈话中关键信息，不能及时确切地表达出自己的思想感情，社交场合中，想说不一定敢说，敢说不一定能说，这样的人谈何发展、创新。由此看来，培养学生较强的口语表达能力是时代对语文教学的要求，更是时代对国门素质的要求。当然，教育教学质量的高低目前主要体现在分数上，因此作为一个教育者，作为一个雕刻人类灵魂的工程师，更应该明白教育的最终目的是提高人的整体素质，提高人的适应社会的能力和生存的能力。必须摒弃哪些陈旧的教育思想，从全局出发，全面贯彻素质教育的方针。
其次，优化训练方法，使口语交际落实到实处。
学生进行口语训练的方法是多种多样的，但如果能制定严格比较恰当的方法，根据学生的实际，有易到难、循序渐进的安排，就会起到事半功倍的效果。
第一，紧扣教材进行听说训练，科学有序的提高口语表达能力。
口语表达毕竟是一门艺术，涉及到语言、语调、节奏、语气及词语的搭配、句式的选择和组织等多种技巧，并且不通的语境，口语表达也会有不同的特点，因此教材将各种说话技巧的训练根据课文的特点，非编选再别练习中，如：初中语文第一册听说训练“说话态度要大方，口齿要清楚”中提出了如何发音的问题；第二册口语交际“做一回小记者”让学生学会如何去采访不同的人物；作为典型的第四册口语交际“说话要注意语调语态”中依次就语调的正确处理提出了重音、声调、速度、停顿等口语表达的技巧。这些都是有目的有计划地穿插编排在课后练习里的，以使学生通过训练逐步掌握。因此教师只有深钻教材，熟悉编排的规律，才能科学有效的引导学生进行有目的的训练。实践证明，只要教室重视了，并扎扎实实的落实到学生身上，进行举一反三的练习，久而久之，学生的口语表达能力就会大大提高。
第二，坚持朗读训练，强化口语交际的基本功训练。
朗读是口语训练的最好形式之一，朗读课文能使口语受到严格的训练，可以提高学生正确而有表情的说话能力，增强语感，并在反复的诵读中，增加词汇量，掌握多种多样的句式，最终把课文的语言变成自己的语言，使自己的口语和书面语沟通起来古人云“书读百遍，其义自见”，可见古人也十分重视朗读的重要性。多年以来片面追求升学率，很多教师已不重视文章的朗读了；个别学生读起文章来口齿不清，语句不畅的现象也很严重。新教改强调素质教育，强调综合能力，因此必须重视朗读的作用。不论课时多少，必须给学生朗读的时间，有计划地训练学生朗读的能力。
训练朗读时，首先要指导学生准确把握文章的主体内容和思想感情，这是朗读的前提和基础。其次，根据文体的特点和内容确定感情的基调：或热情奔放，或稳重平和；或满怀神情，或惆怅哀怨；或幽默诙谐，或恬淡缠绵。另外，在朗读时还要注意字音、速度、重音、停顿、节拍、语调等，要指导学生利用汉语的表达优势融入自己的感情，使自己有身临其境之感。在训练中尤其注意不能千人一调，要容许学生有创造性地朗读，鼓励学生拓宽文章的内容。
教室要多给以技术上的指导，避免笼统空洞，要多鼓励，多肯定，要使学生都有朗读的机会。朗读的方式可根据不同文章分为分组朗读、分角色朗读和自由朗读几种。
第三，要勇于开拓新形式，进行课后实践，激发学生说话的积极性。
口语训练的有效方法除了朗读之外，还有许多，教师应该在日常教学中不断尝试新形式，善于创造适合于学生口头表达的氛围。如：复述课文内容、课堂讨论、口头作文、演讲比赛、辩论对抗等等，在各种训练中，关键是要科学有序引导，扎扎实实的落实，不要追求表面的热闹，教师应该有针对性的给予必要的点拨和恰当的评价。既要评价表达的内容，也要注意评价语言表达形式。以促进学生不仅思考表达的内容，也注意语言的表达形式，逐步培养学生勇于表达，善于表达的习惯。语文教材的特点，决定了它适合开展多种形式的实践活动，从而提高口语能力。如：
1.开辩论会
开辩论会是训练学生口才和思维能力的一种很好的方式，它使学生头脑灵敏、口齿伶俐、能言善辩。可以一学期组织一次，话题一定能激起学生兴趣，密切联系他们的生活，并且适合学生开展争论。现在的学生都喜欢音乐，热衷追星，可设计这样的话题“摇滚音乐好，还是通俗音乐好”，把全班学生分成两派，可引导学生从文化背景，性格情趣，感情表达等多方面寻找论据，不一定分出胜负，重在参与。
2.演讲比赛
规定内容，限定时间，在演讲过程中为了更好地表情达意，有时还需要运用一定的态势语，包括身姿、手势、表情等作为重要的辅助手段。
3.朗诵会、读书会
朗诵会可以是诗歌散文朗诵，也可让学生选择喜欢的小说，戏剧分角色朗读，要求读出作者所表达的感情。
读书会请学生推荐让自己感受最深的文章或书籍，还可以用一百多字的短文谈一下自己的感想。
4.成立记者站
范围不宜扩大，可先在班级进行，设计学生感兴趣的话题，掌握采访技巧，训练口语能力，条件成熟也可推广到年级甚至全校。
语文教材的生动性、形象性，为训练学生说话提供了切实可行的材料，因此进行多种多样的语言实践活动，不仅可以积累语文知识，大大的促进口语能力的培养，而且能提高学生的审美能力和创造能力，一举多得。
再次，建立检测机制，以测试促训练。
建立科学的口语检测机制，发挥检测的导向作用，以测促教，以测促学，将对口语教学和口语训练产生极大的推进作用。一方面能检验教师的听说教学情况和学生听说能力的高低，为下一步的训练制定目标；另一方面把科学的检测方式引入口语交际教学，通过检测找出训练中重点和难点，确立需要反复强化训练部分，从而提高效率，真正激发学生学习的积极性，保证口语交际训练任务的完成。至于检测的方式，可以通过听写、听话问答、听课笔记、朗读、即兴演讲等方式进行，可以因地制宜，但要行之有效。
