解决融资难融资贵的措施范文1
您好!
我们是小企业融资和民间融资联合调研小组，想通过对小企业融资和民间融资的调研，旨在分析在国家实施从紧货币政策和宏观环境复杂多变的环境下，小企业融资存在的主要困难，弄清民间融资发展的基本情况，以提出结合实际、切实可行的对策措施，进一步保持小企业的正常经营和促进民间融资安全规范发展。为此，我们设计了这份问卷，请您协助回答。
调查不会占用您太多时间，您的回答也没有对错之分，您只需根据自己的实际情况和真实感受，在每题答案的序号上划“√”或在“ ”填上您的意见。对于您的个人资料，我们将严格保密!您所填写的宝贵意见我们仅做资料分析所用，不会给您的企业或单位带来任何麻烦!
谢谢您的合作!
××调研小组
二八年八月二十八日
一、公司基本情况
1.贵公司注册所在的县(市)、区为( )。
2.贵公司注册资金为
a.10万元以下 b.10～50万元 c.50～100万元
d.100～500万元 e.500万元以上
3.贵公司经营年数
a.3年以下 b.3-5年 c.5-10年
d.10年以上
4.贵公司目前处于哪一个发展阶段
a.创业期 b.成长期 c.稳定期 d.上升期
5. XX年贵公司的销售收入
a.100万元以下 b.100～500万元 c. 500～1000万元
d.1000～3000万元 e.3000万元以上
6.贵公司经营利润情况
XX年末为_____________万元;XX年末为___________万元;2011年6月末预计为______________万元。
7.至XX年末贵公司的资产总额为
a.500万元以下 b.500～1000万元 c. 1000～XX万元
d.XX～3000万元 e.3000万元以上
8.贵公司所属哪个行业?
a.农、林、牧、渔业 b.工业企业 c.建筑业
d.交通运输、仓储及邮电通信业 e.批发和零售贸易餐饮业
f.社会服务业 g.其它(请注明)
9.目前贵公司的职工人数为
a.50人以下 b.50～100人 c.100～300人
d.300～400人 e.400～500人 f.500人以上
10.贵公司2011年6月末资产负债率：
a.50%(不含，下同)以下 b.50-60% c.60-70%
d.70-80% e.80-90% f.90%以上
11.品牌运营情况：
a.获省著名商标， 个;b.获名牌产品， 个 c.专利拥有数， 个
12.贵公司近年来资产利润率水平：
XX年资产利润率 %;2011年3月末资产利润率 %;
2011年6 月末资产利润率 %。
13.贵公司近期资金占用情况：
XX年百元产值占用资金 元;2011年6月百元产值占用资金 元。
XX年研发费用 元，占资金支出的 %;2011年1-6月研发费用 元，占资金支出的 %。
14.贵公司近期销售情况：
XX年末同比增长 %，出口业务占销售收入比 %;2011年6月末同比增长 %，出口业务占销售收入比 %。
15.贵公司近年来应收款情况：
XX年末应收货款 万元，同比增加 万元; 2011年6月末应收货款 万元，同比增加 万元。XX年末应收非业务往来企业(个人)款项 万元，同比增加 万元; 2011年6月末应收非业务往来企业(个人)款项 万元，同比增加 万元。
16.贵公司近期应付帐款情况：
XX年末应付货款 万元，同比增加 万元; 2011年6月末应付货款 万元，同比增加 万元。XX年末应付非业务往来企业(个人)款项 万元，同比增加 万元; 2011年6月末应付非业务往来企业(个人)款项 万元，同比增加 万元。
17.贵公司近期产成品存货情况：
XX年末同比增长 %;2011年6月末同比增长 %。
18.贵公司近期劳动力成本情况：
XX年末产品成本工资费用率(工资费用总额/产品成本总额)同比上升 个百分点;
2011年6月末产品成本工资费用率(工资费用总额/产品成本总额)同比上升
个百分点。
19.贵公司目前在经营中遇到的最大困难依次是
a.原材料等成本价格上涨过快 b.销售货款难以正常回笼
c.利润空间狭小 d.生产资金得不到满足
二、公司融资情况
20.贵公司资金来源情况
(1)贵公司XX年末和2011年6月末借入资金总额分别是 万元和
万元。其中贵公司向银行、信用联社贷款余额分别是 万元和
万元，分别比上年同期增加(减少用负号表示) 万元和 万元。
(2)贵公司资金来源主要有哪几种渠道?(可多选)
a.自有资本 b.银行贷款 c.内部职工集资
d.向社会融资 e.商业信用 f.其他
(3)在上述资金来源渠道中，请按所占比重大小排出前三位 ，分别为：
1. ，比重 % 2. ，比重 %
3. ，比重 %
21.贵公司认为与前几年相比，当前向银行、信用社借款的难度如何
a.更容易 b.不变 c.更难 d.不知道
22.当前向银行借款能否满足贵公司的资金需求
a.不能满足 b.能满足 c.部分满足
23.贵公司是否了解当前民间融资利率水平?如有必要，能否接受该利率?
a.不了解 b.了解，也能接受 c.了解，但不能接受
24.根据贵公司了解，民间借款与银行贷款的优势依次是
a.手续简便 b.办理时间短 c.担保要求低 d.资金成本不算高
25.贵公司所知道的当地融资方式有(可多选)
a.银行或信用社贷款 b.向其他企业、亲戚朋友借款
c.向典当行、担保公司、投资公司等其他中介组织借款
d.向股东或职工集资 e.发行股票或债券
f.信用卡透支套现 g. 标会、互助会
h. 其他方式(请列举： )
26.请对当地各种民间融资方式按利率高低进行排序
a.银行或信用社贷款 b.向其他企业、亲戚朋友借款
c.向典当行借款 d.向担保公司、投资公司等中介组织借款
e.向股东或职工集资 f.信用卡透支套现
g. 标会、互助会 h. 其他方式(请列举： )
27.贵公司知道去年以来民间借入资金的利率趋势?
a.基本稳定 b.小幅上升 c.大幅上升 d.小幅下降 e.大幅下降
28.贵公司发生资金困难时，优先选择的解决方式依次是
a.银行或信用社贷款 b.向其他企业、亲戚朋友借款
c.向典当行、担保公司、投资公司等其他中介组织借款
d.向股东或职工集资 e.发行股票或债券
f.信用卡透支套现 g. 标会、互助会
h. 其他方式(请列举： )
29.贵公司发生资金困难时，会优先考虑偿还哪种方式的到期借款，请排序
a.银行或信用社贷款 b.向其他企业、亲戚朋友借款
c.向典当行、担保公司、投资公司等其他中介组织借款
d.向股东或职工集资 e.发行股票或债券
f.信用卡透支套现 g. 标会、互助会
h. 其他方式(请列举： )
30.贵公司认为哪些融资方式不合理，应予取缔?
31.贵公司对解决资金困难还有什么好的建议?
32.贵公司感觉周围的亲戚朋友和企业，有多少企业(人)有民间借贷行为?
a.10%以下 b.10%-50% c.50%-80% d.80%以上
贵公司是否有过民间借贷经历?
a.有 b.没有
如有过民间借贷，贵公司曾接受的民间借贷利率最高是 %;高于当时
的银行基准利率约 个百分点。
如未发生过民间借贷(包括借出和借入)，请直接跳至第55题继续回答。
33.贵公司XX年末和2011年6月末借出资金(向外单位、个人等借出)总额分别是 万元和 万元，分别比上年同期增加(减少用负号表示) 万元和 万元。至今日为止尚未收回的已到期借出资金为 万元。
34.贵公司借出资金的主要来源依次是
a.自有闲置资金 b.向银行、信用社借入
c.向其他企业、亲戚借入 d.向其他组织借入
35.贵公司2011年6月末借出资金的去向结构为：
借给其他企业 万元;
借给亲戚朋友等 万元;
借给其他组织(典当行.寄售行.钱庄.担保公司等，金融机构除外) 万元;
作为股东借给本企业 万元;
作为职工借给本企业 万元;
借给社会不特定对象 万元;
参加标会、互助会等借贷组织 万元;
购买商业票据 万元;
其他形式的借出资金 万元(赊收的货款除外)，并请具体说明：
36.贵公司2011年6月末借出资金的去向用途为：
用于生产经营 万元;
用于转投资赚取收益的 万元;
用于消费的 万元;
用于临时周转的 万元;
其他用途 万元(请说明： )
37.贵公司借出资金的支付方式通常是
a.现金 b.转帐
38.贵公司为预防借出资金损失所采取的措施主要是
借给其他企业的措施 ;
借给亲戚朋友等的措施 ;
借给其他组织(典当行、寄售行、钱庄、担保公司等，金融机构除外)措施 ;
作为股东借给本企业的措施 ;
作为职工借给本企业的措施 ;
借给社会不特定对象的措施 ;
参加标会、互助会等借贷组织的措施 ;
a.未设担保 b.中间人担保 c.担保机构担保 d.财产抵押
39.贵公司最近一次借出资金的月利率是( )
贵公司借出和借入资金的月利率结构是：
a.1分以下 万元;
b.1分至2分 万元;
c.2分至3分 万元;
d.3分以上 万元
40.贵公司XX年末和2011年6月末通过民间融资渠道借入资金总额分别
是 万元和 万元，分别比上年同期增加(减少用负号表示)
万元和 万元。至今尚未归还的已到期借入资金为 万元。
41.贵公司2011年6月末借入民间资金来源结构：
(1)借入资金 万元，其中：向其他企业、亲戚朋友等借入 万元;向其他组织(典当行、寄售商行、钱庄等，金融机构除外)借入 万元;标会、互助会获得的 万元;
(2)集资 万元，其中：向股东集资 万元;向职工集资 万元;向社会不特定对象集资 万元;
(3)商业票据转让(向银行、信用社贴现的除外) 万元;
(4)其他融入资金活动 万元(赊欠的应收帐款除外)，
并请具体说明： 。
42.贵公司认为职工、股东、其他企业借给贵公司的资金主要来源于(可多选)
a.个人积蓄或企业闲置资金 b.银行借款
c.向其他个人或公司借入 d.其他来源(请说明： )
43.贵公司民间融入资金主要用于(可多选)
a.扩大生产 b.更新技术 c.进出口资金需要
d.解决流动资金不足 e.归还拖欠贷款 f.投资、开发房地产
g.临时转贷 h. 其他(请具体说明： )
44.选择民间借贷的主要原因
a.银行贷款无法满足需求 b.银行贷款手续复杂，民间借贷快捷
c.银行拒绝贷款 d.银行贷款利率浮动太高
f. 银行临时转贷 h. 银行贷款条件满足前暂时使用，属过渡性质
45.贵公司借出或借入资金的期限结构为
a.1个月以内___________万元;
b.1-6个月 万元;
c.6-12个月 万元;
d.12个月以上 万元;
e.不定期 万元
46.贵公司借入或借出资金的主要利息支付方式为
a.按月付息 b.按季付息 c.按年付息
d.一次性还本付息 e.无须付息
47.贵公司生产经营等长期使用资金能承受的民间借款利率水平是 ，贵公司短期使用或临时周转资金所能承受的民间借款利率水平是
a.1分以下 b.1分至2分 c.2分至3分 d.3分以上
e. 无所谓 f. 以利息金额定，不考虑利率
48.贵公司借入或借出资金的交易方式
借给其他企业 ;
借给亲戚朋友 ;
借给其他组织(典当行.寄售行.钱庄.担保公司等) ;
作为股东借给本企业 ;
作为职工借给本企业 ;
借给社会不特定对象 ;
参加标会、互助会等借贷组织 ;
a.打借条 b.口头约定
c.公证处公证 d.签订正式合同
49.贵公司最近一次归还到期民间融资的支付方式是
a.以闲置现金交付 b.从银行、信用社取出现金交付
c.银行、信用社直接转帐
50.XX年7月以来贵公司在民间融资活动中所借入资金到期归还情况
a.到期全部归还 b.部分延期归还
c.部分仍未归还 d.全部无法归还
51.贵公司借入资金后，如到期未能归还借款，债权人的处理方式
a.协商延期 b.收押财产
c.追索担保人 d.诉诸法律程序
e.采用非法手段 f. 默认损失
g. 寻求政府帮助 i. 其他
52.XX年7月以来贵公司在民间融资活动中所借出资金到期归还情况
a.全部到期收回 b.部分延期收回
c.部分无法收回 d.全部无法收回
53.贵公司借出资金后，对借款人到期未能归还的贷款的处理方式
a.协商延期 b.收押财产
c.追索担保人 d.诉诸法律程序
e.采用非法手段 f. 默认损失
g. 寻求政府帮助 i. 其他
54.贵公司借出资金损失后，对贵公司的影响
a.无影响 b.生产经营减少 c.影响个人生活水平
d.需求寻求其他资金来源弥补缺口
55.如果公司资金紧张，紧张的主要原因是 (可多选)
a.生产投资规模扩张过快，流动资金配套跟不上需求
b.原材料涨价过快，自身产品涨价困难，利润空间受到挤压，导致资金占用增加过快
c.人民币升值压力加大
d.出口退税率降低
e.劳动力成本上升，资金占用增加
f.难以从外部渠道融到资金(包括银行和民间融资)
g.产品销售渠道不畅.产成品和应收货款占用上升
h.企业管理不善，效益不好，资金周转不灵
56.XX年贵公司向银行申请贷款 次，申请金额 万元;被批准
次，金额 万元。其中 次属于抵押贷款， 次属于担保贷款，
次属于信用贷款。
其中担保贷款由 担保。 a.其他企业 b. 担保企业
57.今年以来向银行申请贷款 次，申请金额 万元，被批准 次，金额 万元。
58.截至2011年6月末贵公司的授信余额为
(注：“授信余额” 指银行提供给企业的各类贷款.贸易融资.贴现.信用证.票据承兑等各项表内外授信合计的余额)
a.100万元以下 b.100～200万元 c.200～300万元
d.300～400万元 e.400～500万元 f.500万元以上
59.贵公司在获得银行融资时，曾采用以下哪些贷款方式(可多选)
a.信用贷款 b.其他企业担保 c.企业厂房抵押
d.法人代表个人房产抵押 e.存单质押 f.应收账款质押
g.机器设备等动产抵押 h.担保机构担保
i.其他方式(请注明)
60.融资用途情况
(1)贵公司向银行融资主要用于
a.流动资金 b.扩大生产规模的固定资产投资
c.提升企业技术水平的技术改造 d.其他
(2)上述用途中，贵公司排第一位的用途是 。
61.贵公司认为小企业向哪类银行业金融机构融资较难?(请按从难到易排 序 )
a.国有商业银行 b.股份制商业银行 c.城市商业银行
d.农村合作银行(农信社) e.城市信用社
请具体指出办理小企业贷款较难的银行
贵公司知道租赁、信托等融资方式吗?
a.知道 b. 不知道
62.向银行业金融机构贷款难，小企业自身因素主要有哪些(可多选)
a.自身效益不好，不符合银行贷款条件
b.自身信用不好，财务信息不透明，造成银行不敢贷款
c.缺少可以抵押或质押的资产
d.难以寻求到银行要求的担保条件
e.其他(请具体说明)
63.小企业向银行业金融机构贷款难，银行方面的因素主要有哪些(可多选)
a.银行在资产规模、信用等级、担保抵押等方面信贷准入条件过高
b.小企业贷款管理成本高，银行不愿意为小企业服务
c.银行没有审批贷款权限，需层层上报上级行审批，办贷时间过长
d.其他(请具体说明)
64.贵公司近年来所获贷款占所需资金的大致比例为
a.0～10% b.10～30% c.30～50% d.50～70% e.70%以上
65.贵公司在贷款期限选择上更倾向于
a.6个月以内 b.1年以内 c.1年以上
66.贵公司可以承受的贷款利率水平是多少?
a.基准利率上浮10%以内 b.基准利率上浮10%～30%
c.基准利率上浮30%～50% d.基准利率上浮50%～70%
e.基准利率上浮70%～100% f.基准利率上浮100%以上(小于 %)
67.贵公司曾经接受的银行贷款利率最低是 %，最高是 %。
68.贵公司接受高于一般水平贷款利率的原因是
a.当时资金状况十分紧张，公司急于获得贷款
b.只要贷款程序足够便利，公司愿意接受偏高的利率
c.小企业融资渠道狭窄，为获得资金接受高利率实属无奈之举
d.其他(请具体说明)
69.贵公司对现阶段银行业金融机构贷款利率的评价
a.偏高，更低的贷款利率才会对企业有吸引力
b.适中，在企业可承受的范围之内
c.偏低，若能为小企业贷款提供更多的便利，可以制定更高的利率
70.贵公司认为，国家实施从紧的宏观调控政策以来,小企业向银行业金融机构融资的难度有何变化?
a.难度有所下降 b.基本没变，仍然较难
c.难度有所增加 d.难度明显增加
71.国家实施从紧宏观调控政策以来，银行对贵公司的贷款
a.没有压缩 b.部分压缩 c.全部压缩 d.有所增加
72.国家实施从紧宏观调控政策以来，银行对贵公司的贷款承诺是否履行
a.不再履行 b.继续履行 c.暂缓履行
d.去年已签贷款合同延至2011年一季度执行，金额为 万元。 .
73.在从紧宏观调控政策环境下，贵公司如何解决融资问题
a.申请贷款展期 b.借新还旧 c.从他行借款归还旧贷
d.通过民间融资 e.预收货款 f.商业票据
g.其他渠道
调查问卷填写说明：
1.问卷中所有涉
解决融资难融资贵的措施范文2
成立7年多来，邮储银行不断探索解决小微企业“融资难”、“融资贵”、“融资慢”等问题的思路和措施。据统计，截至2014年6月末，邮储银行累计发放小微企业贷款超过2万亿元，累计服务小微企业客户达1200万户，成功探索出了“惠民于实”的小微金融服务模式。
7月23日，总理主持国务院常务会议，要求解决小微企业融资难问题。中国人民银行进行了营造小微企业诚信环境的部署，银监会推出了六项服务小微工作措施。
8月7日，中国邮政储蓄银行在京举行服务小微金融新闻会，详细介绍了解决小微企业“融资难”、“融资贵”、“融资慢”等问题的举措，提出了完善担保方式、创新业务模式、打造网络平台的商业可持续性小微金融服务方案，了减免小微金融服务费用、推出邮储银行“小微贷升级版”两项重要举措，这标志着邮储银行小微金融跨入了一个新的发展阶段。
邮储银行副行长邵智宝表示，“邮储银行将深入贯彻国家服务小微方针政策，继续深化改革，扎实工作，坚持创新发展，坚持可持续发展道路，紧系小微企业。”
创新小微担保方式缓解“融资难”
小微金融服务市场需求巨大，但有效供给却略显不足。全国小微企业创造了60%的国内生产总值，完成了全国纳税总额的50%，但仅有50%的小微企业能够获得银行融资，小微企业“融资难”不仅加重了企业负担，影响国家宏观调控效果，也会带来金融风险隐患。
商业银行如何才能打通金融服务实体经济的血脉，如何才能切实解决小微企业“融资难”问题？邮储银行提出了“弱担保”、“纯信用”两大担保方式创新方案。
“针对小微企业普遍缺乏房地产等有效抵质押物而导致‘融资难’的问题，邮储银行大力推动产品创新工作。目前已累计研发55种小微企业专属信贷产品，形成了‘强抵押’、‘弱担保’、‘纯信用’相结合的全产品体系。”邵智宝在会上介绍。
据介绍，邮储银行“银政助保贷”项目已在江西、广西、山东、安徽等地相继落地，预计仅“银政助保贷”一项，年内就将为小微企业提供超过20亿元的融资支持。
除了“银政助保贷”，邮储银行还推出了依托行业的“保证基金”的“互惠贷”产品。目前，该产品已为包括、甘肃、贵州等在内的西部金融欠发达地区的小微企业，提供了近7亿元“无抵押”授信支持。
此外，针对银监会积极创新小微企业流动资金贷款服务模式需要，邮储银行创新推出了“转期贷”小微信贷新产品。今年4月份，一位客户在邮储银行的一笔500万元的贷款即将到期，但该客户刚刚承接了一个较大的市政绿化项目，没有足够的流动资金还款。为解决还款问题，客户多方尝试，但都没有回音。
就在该客户束手无策时，邮储银行通过对该客户的经营、财务、资信等各方面进行详细调查核实后，确定该客户符合“转期贷”经营正常、信用记录优良、市场前景好、财务状况稳定等条件，并立即将其纳入“转期贷款”拟准入客户名单，经审批后，为其办理了“转期贷”业务，贷款到期前，直接延长了贷款期限，解决了该客户短期的流动资金问题。
“针对服务型、贸易型小微企业轻资产的经营现状，我们积极试点‘弱担保’类信贷产品；针对创业型、科技型小微企业成长性好但缺乏（抵）质押物的特点，重点匹配‘信用’类信贷产品”，邮储银行小企业金融部总经理刘存亮介绍。
专业集约小微作业模式解决“融资贵”
“融资贵”是小微企业融资中遇到的又一难题。由于信息不对称、小微企业经营风险大，加之金融机构风险防控与成本效益压力，使得小微企业融资成本始终处于高位。作为“普惠金融服务”的积极倡导者与践行者，专业化靠建设“特色支行”，集约化靠做强“产业链开发”，已成为邮储银行缓解“融资贵”问题的突破口。
在邮储银行内部，特色支行被称为服务小微企业、服务地域实体经济的“特种兵”和“先锋队”。目前，邮储银行总行级小企业特色支行数量达到188家，为117类特色行业的小微企业提供专业化金融服务。
邮储银行福建石狮支行2014年成为总行级海洋渔业小企业特色支行。据悉，截至目前，在短短半年时间里，已有近60户渔民从这家“年轻”的海洋渔业特色支行获得了近1.1亿元的专业化融资支持。
邮储银行点多面广的实体网络优势，与小微企业分布区域散、涉及产业链条多的特点高度吻合。“2014年以来，我们在围绕涉农核心企业，开展‘公司+经销商+农户’模式的基础上，全面启动‘8+2’重点产业链小微企业服务计划，通过集约化链式金融服务，进一步降低了小微企业融资成本。”邵智宝告诉《投资者报》，2014年，邮储银行拟在海洋渔业、中药材、粮食、化肥、奶制品、酒业、花木、茶叶8大涉农产业链，连锁服务型、科技型2大类型企业实现链式集约发展。
“目前，邮储银行依托13家海洋渔业、6家中药材总行级小企业特色支行，‘特色支行+产业链’作业模式已取得实质性进展。19家特色支行小企业授信业务当年净增近80亿元，小微企业通过特色支行获得授信贷款，平均融资成本显著降低。”刘存亮告诉《投资者报》。事实上，这种专业化、集约化的服务正在给越来越多的小微企业提供更加实惠、低价的融资支持。
互联网小微金融破题“融资慢”
除了“融资难”和“融资贵”，“融资慢”也是小微企业获取融资支持的老大难问题，小微企业用款讲究的是“短、小、频、急”，而银行小微信贷一般需要线下调查、交叉验证，小微企业取得银行融资支持时，有时也会错过最佳用款时机。
为了满足小微企业对于“价廉、速达”融资服务的诉求，让电商供应商等小微企业足不出户就享受到融资便利，2014年，邮储银行与电商企业联手打造了O2O融资产品――电子保理。据悉，目前邮储银行线上保理业务累计放款已近亿元。
“我们目前还在推出基于小微企业在电商平台、核心企业信用记录的无抵押大数据贷款，用新思维、新方法，实现小微企业快速融资。”邵智宝告诉《投资者报》，2014年邮储银行隆重推出了“小微贷升级版”。
“与传统小微信贷产品服务相比，‘小微贷升级版’通过‘信贷技术升级’、‘科技手段升级’、‘管理模式升级’、‘产品组合升级’与‘开发方式升级’，实现邮储银行小微服务的全面提升。” 邵智宝告诉《投资者报》，邮储银行“小微贷升级版”将全面整合邮储银行现有技术资源，在全面简化小微客户授信材料、调查模板、审批流程的基础上，日益丰富担保方式，全面提升技术手段，依托互联网大数据技术，全面整合邮储银行小微信贷线上作业资源，通过前台移动展业PAD调查、在线审查审批、终端客户线上支用还款，推动全流程的电子化。■
会场声音
银监会小企业金融服务办公室冯燕处长：
服务小微企业符合邮储银行的比较优势
邮储银行作为全国性大型国有银行，具有网点多、覆盖面广、嵌入基层深、储备客户多的特点，和全国小微企业发展阶段非常吻合。应该说，服务小微企业既是党和政府给予邮储银行的社会责任，也符合邮储银行的比较优势。
当前，小微企业融资难、融资贵、融资慢问题仍然客观存在，希望邮储银行继续发挥网点、人员、信息资源和渠道优势，进一步加大经营创新力度，在推动小微企业金融服务转型升级方面，发挥更大的作用。银监会也将继续加大监管引领和激励，推动小微企业金融服务再上新台阶。
中小企业发展促进中心陈新副主任：
邮储银行已连续两年入选首选服务商榜单
中小企业发展促进中心在推动支持小微企业发展工作中，深刻感受到社会各界对邮储银行专注小微企业战略定位的肯定，感受到广大小微企业对邮储银行在小微金融服务方面不断创新的认可。为贯彻落实《国务院关于进一步支持小型微型企业发展的意见》，中小企业发展促进中心与中国中小企业投资合作协会合作，联合推出了中国中小企业首选服务商评选项目，引导社会各界为中小企业提供优质、诚信、创新的产品。邮储银行作为专注小微企业金融服务的大型商业银行，已连续两年入选首选服务商榜单。
财政部财科所李全研究员：
小微企业取得邮储银行贷款成本最低
据我统计，小微企业客户在邮储银行取得贷款的平均成本在大型商业银行里是最低的。这得益于邮储银行的“两个创新”和“两个传统”。第一个“创新”是塑造了金融产业链新模式。金融产业链新模式推出，让银行的效益大为提高。第二个“创新”是为科技型企业提供更加多元化的融资模式选择。
“两个传统”一是邮储银行的“从点到面”发展传统。邮储银行建设了188家小企业特色支行，形成了遍布全国，服务小微企业的链条。二是直至今日，邮储银行依然坚持把服务对象的重点放在小微企业上，这是非常了不起的。
案例
邮储银行“退税贷”
为环保型小微企业解难题
“邮储银行小企业退税贷款还款灵活，融资成本低，流程阳光速度快，帮我们企业解决了资金问题，提前享受了国家政策红利”。汨罗市某再生资源公司企业主兰某激动地说。
兰某所在的汨罗市再生资源公司的主营业务是废旧金属的回收利用和深加工，按照国家政策（财税〔2011〕115号文件），该企业可以享受国家的增值税退税政策。但企业的退税周期一般在6个月左右，该企业又急需资金。
邮储银行在对这家企业的经营、财务、退税资质及相关证明等各方面进行了详细调查核实后，确定该企业符合“退税账户托管质押”贷款要求。经审批后，为其办理了“退税账户托管质押”业务，在政府退税资金未到位前，提前6个月左右享受到了国家的政策红利，解决了该企业的短期流动资金问题。
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城镇化过程中的投融资问题还涉及投融资机制、投融资的质量与安全，以及投融资过程中的风险如何控制等问题。
在投融资活动中，至少有这样三方将参与进来：一是政府。在城市建设中，其主要投资者是政府。尤其是基础性项目和公益性项目主要依靠政府财政资金的投入。同时，政府还要为城市建设与金融资本的融合探路，做好牵线搭桥的服务工作。二是金融机构(银行等)和非金融机构(风险投资公司、担保公司)等投资方。三是企业。在一些特定的项目中，企业可以充当投资者、建设者、管理者的角色。要想获得高效、可持续的投资，必须统筹考虑这三方的利益。
最近贵阳市召开了“科技金融创新与新型工业化”研讨会。其中研讨的一些议题可以移植过来指导城市建设并进行可实施的推广。比如：贵阳市政府与银行共同搭建企业贷款合作平台，银行以较低的利息贷款给中小企业，息差由政府补助；建立专项补助资金，用于投资风险、投资保障、科技贷款、科技担保和科技保险费等方面的补助；创建了科技创业投资引导基金，专门投资处于起步和成长阶段的未上市企业，同时，还注意管理和技术等的投入，以促进创业公司的发展；鼓励发展国有控股的中小企业担保公司及其他担保机构；创新原有财政科技资金的使用方式，将过去支持中小企业发展的财政资金，从使用效率低的支持方式，转变到采取定额补助、配套经费、贷款贴息以及无息借款等多种方式。还投入到风险投资公司，从政府、企业、银行、风司、担保公司等不同角度考虑资金的使用；制定“贵阳市星级信用科技企业培育计划管理暂行办法”，实施“贵阳市星级信用科技企业培育计划”。该计划实行“五星级”动态管理，即在满足“星级信用科技企业基本条件”的基础上，对第一次参与培育计划的企业，评定为“一星信用科技企业”，以后每完成一个贷款周期的按时履约，则增加一个星级，最高可达到“五星信用科技企业”。根据科技企业星级信用的级别高低，按照“企业星级越高、扶持力度越大”的原则，实施不同的贷款贴息、担保补助和相关政策支持，对合作的银行、担保公司则给予风险准备金的补充。
按照这些思路，在城市建设的投融资工作中，有以下几个方面值得注意：
投资主体多元化，共同搭建投融资平台。发挥政府在城市建设中不可替代的投资主体功能。由于企业具有资金使用效率高的特点，也要推进企业成为城市建设投融资主体。同时，要将政府、银行（金融机构）、风险投资及担保公司（非金融机构）融为一体，共同搭建城市建设投融资平台。通过搭建专门用于城市建设、城市垃圾处理、城市河道整治等环境治理的投融资平台，有效的吸引投资者。
投融资及市场机制的建立。加强政府、金融机构和非金融机构之间的联系，注重环保基础设施项目的产权、使用权的交易。城市建设、垃圾处理、水的净化等，这些在很长一段时间内都有很大的投融资市场。关健是要建立健全合理的机制，以便有利于运用市场的力量进行更有效的建设。
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关键词：投融资平台 机遇挑战 优化设计
地方政府投融资平台是指地方政府出资设立，授权进行公共基础设施类项目的建设开发、经营管理和对外融资活动，主要以经营收入、公共设施收费和财政资金等作为还款来源的企(事)业法人机构。我国地方政府投融资平台的存在由来已久，尤其是在2008年的金融危机之后，一大批地方政府投融资平台应势而生，以践行我国政府实施的积极财政政策，熨平国际金融危机的不利影响。随着近几年的发展，投融资平台在城市基础设施建设等方面做出了不可磨灭贡献，但与此同时，在新的宏观经济形势与调控政策面前，地方投融资平台面临着不同的机遇与挑战，其投融资效益与风险问题也引发各方关注。鉴于此，本文希望通过了解分析贵阳市地方投融资平台发展情况，提出优化地方投融资平台的相关对策。
1.贵阳市投融资平台基本情况
1.1发展历程
2002年，贵阳市在市财政局综合投资公司的基础上搭建了市国有资产投资管理公司（市国资公司），在当时充分发挥了政府融资平台的作用，近年来，由于承担了大量的政府性贷款担保（最高达160亿元，至今尚有90亿元的担保未解除），已丧失政府平台职能，但还继续存在，公司人员属于事业编制。
2009年4月，为贯彻中央扩大内需、增加投资的宏观调控政策，深化投融资体制改革，形成“借、用、还”一体化的市场投融资主体，带动社会投资，贵阳市通过改建和新建统一挂牌成立了贵阳工投集团、旅文集团、城投集团、水交发集团（2011年划入水利资产）、金阳集团、住投集团、轨道公司、铁路公司、工商管理公司、阳光交易所等10家政府投融资平台公司。除此之外，地产集团、农业担保公司等2家投融资平台公司在2011年经市委、市政府批准成立。
1.2运作机制
为加快贵阳市产业发展和城市基础设施的建设步伐，并实现投融资体制的改革，本着立足现有基础，遵循积极稳妥、分类整合、规范运作的原则，十家投融资公司以现代公司模式组建。通过地方重要的基础设施资产，包括土地资产和国有企业股权重组、盘活形成的具有投资和融资功能的国有资产作为运营主体，按照加快生态文明城市建设的需求，自主经营、自筹还贷、自负盈亏，形成“借、用、还”一体化的市场投融资主体，为贵阳市城市建设提供资金支持。与此同时，市国资委按照市委、市政府的要求，依法履行国有资产出资人职责，在做好支持公司经营管理和发展的同时，加强对国有资产的监管。
1.3成就与贡献
通过几年时间的发展，贵阳市投融资平台初步形成良性运转机制，投融资渠道得到极大拓宽，有效满足了地方经济的快速增长引发的城市基础设施建设和公益服务需求。
首先，为城市建设筹资，尤其是投资大、收益低，公共特征强的项目，贵阳市地方投融资平台依托政府信用、土地资源和其他优良资产，积极拓宽融资渠道，取得显著的成绩，如金阳集团与江西国际信托股份有限公司、贵阳银行合作发行了“甲秀财实1号第六期”理财产品，共募集资金6.01亿元，成为我省首次发行城投类信托产品，对金阳新区项目建设发挥了积极作用；2010年金阳集团发行了28亿元企业债，城投集团也发行20亿元企业债券。各平台公司积极融资为各市政基础设施项目获得资金支持，以铁路公司助力贵阳市建设“西南交通枢纽”为典型事例。其次，代为经营国有资产，根据政府授权，这些投融资平台经营政府优良资产,确保国有资产的保值增值，尤其掌控了对本地区经济发展影响较大的资源、公共设施等资源，如历年来形成的市政公共设施基本上都集中在城投集团和金阳集团；贵阳工业投资（集团）有限公司在推进市国有工业企业改制重组、盘活存量资产中起到了积极作用。最后，服务地区经济发展需要，通过政府投融资平台开展对外合作，打消外来资金对地方壁垒的顾虑，促进地区发展。
2.贵阳市投融资平台面临的机遇与挑战
2.1面临的机遇
落实国家扩大内需的号召，紧紧围绕建设生态文明城市的中心工作，贵阳市投融资平台发展迎来了新的发展机遇。基础建设资金瓶颈有望突破，一批关键工程将加快实施，为贵阳市经济社会发展提供更强有力的支撑。
第一，转变经济发展方式、调整经济结构、推进城乡统筹、保障和改善民生的系列重大政策给贵阳带来了新的发展机会，尤其是国发[2012]2号文以及贵阳市生态文明城市的定位必将为投融资平台的建设与发展提供良好的外部环境。第二，城市经济迅猛发展，城市经营需要硬件支撑，市区“北拓、南延、西连、东扩”的发展战略会加速城市基础配套设施建设，必将为投融资平台的发展带来更多机会。第三，省市大力支持，必将为更好地履行综合投融资平台职能，实现健康快速发展提供可靠保障。第四，各投融资平台公司积累了比较丰富的项目管理经验和项目开发能力，为平台健康发展提供了支撑。
2.2面临的挑战
贵阳市10大投融资平台公司搭建运行以来取得了不小的成就，但在未来社会经济发展过程中，投融资平台要想发挥更大的作用，还得清楚认识到现阶段的不足与挑战，以待采取相应优化措施。
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浙江省副省长毛光烈在省十一届人大第32次会议上介绍说，中小企业是浙江省国民经济和社会发展的重要力量。由国家工商总局全国小型微型企业发展报告课题组分析显示，截至2013年年底，小型微型企业1169.87万户，占到企业总数的76.57%。将4436.29万户个体工商户纳入统计后，小型微型企业所占比重达到94.15%。我国有劳动力人数近8亿，就业人数已达7.67亿。全国的小型微型企业，仅企业主自身一项就解决了几千万人的就业问题，加上企业雇佣员工，已经解决我国1.5亿人口的就业。新增就业和再就业人口的70%以上集中在小型微型企业。
2014年中国中小企业生产经营的基本面良好，但增速明显放缓。2014年全国中小企业综合景气平均指数为81.81，连续两年呈现下降态势。2014年9月2日下午，在南京APEC中小企业工商论坛上，首次了《中国中小企业景气指数研究报告2014》。这是受到近年来国际市场低迷、国内经济减速下行、劳动力及原材料等要素成本持续上涨、融资难及融资贵等多方面因素叠加影响的结果，也反映了当前中国中小企业经营难、转型升级难的客观现实。截至2013年末，我国中小企业创造中国近60%的经济总量，占据中国经济的半壁江山。据了解，目前中山许多中小企业存在经营规模小、制度不健全、管理不规范、抗风险能力不强等诸多问题。大多数小企业还没有建立科学规范的财务管理制度，导致银行很难准确把握其真实情况。中小企业找银行申请贷款时，银行要么找不到企业信用记录、财务报表等资料，即使找到资料也都残缺不全，从而影响企业获得贷款。因而融资渠道少、融资成本贵成为制约中小企业发展的关键性难题。
据国内外有效研究发现，产业集群对于区域经济来说是一大机遇与挑战。产业集群，以中小企业为核心主体，表现出它所具备的地域集聚性、地区根植性等特征。当然在一定的程度上也因此使集群内部企业系统、专业和有序化合作，及时对外部环境的信息变换做出反应。在此，资源能够共享，信息能快速扩散，价值链能够满足企业间相互需求。
在产业集群的大环境下，中小企业可以以相对低廉的价格获得符合生产需求的系列生产的要素。在一定程度上，毫无疑问集群产业提高了企业的产品竞争力。与此同时，产业链有促于企业产业创新，区域特色产业形成，打造品牌的效应等等，这些优势对中小企业的经济不景气、融资难的现状而言，是一个解决中小企业目前困境的有效的途径。
二、基于产业集群的中小企业融资问题问卷调查情况――以嘉兴市为例
了解嘉兴市中小企业产业集群融资的状况及存在的问题，促进中小企业又好又快发展，特设计了问卷进行调查，情况如下：
1、就是否了解产业集群这一概念问题，被调查者中55.77%表示没听说过；42.31%表示听说过；1.92%表示了解。
2、就嘉兴产业集群的发展前景，被调查者中3.85%认为很好；38.46%认为有潜力；7.69%认为有困难；50%不是很确定。
3、就我国目前中小企业经营现状，被调查者中15.38%认为多数中小企业经营前景堪忧；15.38%认为大部分中小企业经营前景一片光明；36.54%认为中小企业生产经营的基本良好，但增速明显放缓；32.69%不是很清楚。
4、就嘉兴地区开展的产业集群融资由哪一方负责较好，被调查者中34.62%选择政府；5.77%选择中介；40.38%选择企业（选举出）；19.23%选其他。
5、就融资难问题中最突出的问题，被调查者中34.62%选融资难；28.85%选融资险；32.69%选融资乱；3.85%选融资贵。
6、就我国中小企业存在的问题，被调查者中40.38%选经营规模小；80.77%选制度不健全；76.92%选管理不规范；71.15%选抗风险能力不强；61.54%选融资能力欠缺。
7、就制约中小企业发展的关键性难题，被调查者中80.77%选融资渠道少、融资成本贵；40.38%选主管部门的领导才能；38.46%选员工的协作能力；50%选企业产品质量。
8、就产业集群环境下影响中小企业融资方式，被调查者中50%选集群供应链企业间缺乏融资协同；51.92%选集群供应链企业间信息共享平台不健全；53.85%选资金来源单一，股权融资较低；48.08%选权益资金短缺，负债资金较高；34.62%选缺乏融资抵押与担保，34.62%选规模歧视严重。
9、就企业融资主要偏向，被调查者中67.31%选短期融资；53.85%选长期融资。
10、就融资资源，被调查者中38.46%选自有物业，动产，设备，被评估后，价值远高于目前融资额；50%选高科技和专利技术有广阔的市场前景，符合国家及省市产业政策支持项目；42.31%选有真实的生产订单（保守估计利润远大于目前融资额和存货）；42.31%选有一定价值的品牌（中国名牌，省市名牌）；32.69%选颇具市场生命力的商业模式，融洽的商业合作伙伴，以及清晰可预测的盈利能力；40.38%选政府支持并愿意提供财政担保；32.69%选有价值的股权出让（银行认可的第三方受让担保）；30.77%选有较高的信用等级评定和守信记录；21.15%选可供质押的应收帐款。
11、就曾向哪些机构申请融资而未获批，被调查者46.15%选四大国有银行；30.77%选其他商业银行；28.85%选信用联社；19.23%选邮政储蓄银行。
12、就造成中小型企业融资困难最大的外部原因，被调查者中57.69%选适合中小企业融资需要的中小型金融机构发展状况不理想；51.92%选商业银行的运行机制制约了中小企业融资；28.85%选担保与抵押限制了中小企业融资；48.08%选面向中小企业的融资工具及其市场落后。
13、就中小企业融资困难所带来的最大影响，被调查者中55.77%选延缓经济的整体增长；50%选滋长非正规金融市场；48.08%选使资金利用率降低。
14、就解决中小企业融资困难最重要的方面，被调查者中63.46%选树立正确的中小企业发展观，完善中小企业融资立法；61.54%选完善中国金融政策，疏通信贷梗塞；48.08%选发展中小企业社会服务体系；50%选政府对其加以扶持。
15、就企业认为政府今后应该努力的方向，被调查者中55.77%选加大对中小企业信用担保机构的支持力度；53.85%选鼓励发展小额贷款公司，利用政策引导金融机构更多地向中小企业贷款；50%选建立和完善统一的企业征信体系；44.23%选加快发展中小企业资本市场；36.54%选加强政府和中小企业之间的沟通；15.38%选其他。
三、基于产业集群的中小企业融资的对策
发展完善产业集群并不是单纯的企业的集合，而是整合政府、企业、金融机构以及其他协会的利益共同体，构成具有区域特色的竞争优势。出于对于各地GDP的考虑，政府应当采取一切措施解决中小企业融资难题以促进中小企业乃至整个集群的发展。而作为集群内的金融机构也应积极寻找帮助中小企业解决融资困难的方法。集群融资良性发展中，政府政策、金融机构和企业自身是三个主要的节点，它们所扮演的角色各不相同但又必不可少。具体阐述如下：
1、政府：政策支持
（1）政府加大财政资金投入力度。产业集群区域内的地方政府要积极利用财政资金设立产业发展基金、风险投资基金，针对集群内不同类型的中小企业提供相应的支持。对于一些产品有市场销路，产业基金要积极支持，根据本地产业发展战略对有前景的企业给予资金上的支持；至于生产技术落后、需要提高企业生产效率的家庭作坊式的企业，政府要加大科技创新奖励，促进企业间的技术改造；而那些投入高、风险高的具有高科技的企业，政府要充分保障他们的企业资金安全，大力推广政府财政和风险投资基金，进一步使集群企业的科技含量提高。
（2）逐步建立和完善针对中小企业融资的法律法规。政府应从法律法规上对中小企业集群的成长创造良好的环境。例如加快直接、间接融资的法律调整，加快有关信用、风险投资、主办银行等方面立法，尽快建立企业信用征集系统，创建科学完善的信用等级评估体系，健全中小企业投融资的信息制度和法律制度等等。
（3）扶持社会信用中介机构的发展。政府应引导、组建各种盈利或非盈利的行业组织，使其在中小企业信用评级、贷款担保等方面发挥作用，从而为中小企业集群的成长创造良好的环境。
2、金融机构：业务创新
（1）打造顺畅的企业间供应链的信息平台。如今，市场的经济竞争无疑就是信息的竞争，一旦信息资源被优先读取，就表明企业可以优先选择物廉价美的技术、原料以及市场。在这个平台上，以银行为信息中心，和供货、销售、贸易、生产、物流等企业的供应链实现信息共享，从而保证了供应链的融资项目的良性可持续发展。
（2）加快创新企业间供应链的融资产品，创建双向信用捆绑的业务。不同于配套是单一产品的现象，在供应链融资的前提下，所有的银行均运用信用捆绑的技术。第一，在间接的授信范围内下，推行商业承兑汇票保障、贴现等业务。第二，在货权的基础上，建立先票后货的货押业务。一旦核心企业在协议责任中签订回购条款，它在银行对货物的处置流程中将承担一部分责任。第三，创建稳固担保提货的业务。受理企业会承担条款所属的相关发货的责任，当企业生产无法正常发货或下游不足于提货，就此差额退回银行授信额范围内的货款。第四，办理国内的明保理的业务。商务合同买方（保理商）的核心企业将通过三方（成交方）协议以及单笔明确的规定来确定它对银行（保理商）的付款的责任。第五，办理国内的暗保理的业务。就如应收账款保理，银行确定其应收账款后，便拥有债权，代位追责核心企业。
3、企业：自身优化
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关键词：互联网金融；小微企业；融资；创业
一、研究背景和意义
随着经济社会的发展，十三五规划的深入推进，中国经济迈入改革的深水区，要求提质增效的稳增长。2016年，中国经济稳中向好，工业企业的利润由上年下降2.3%变为增长8.5%，在刚刚召开的两会上，供给侧结构性改革依旧是国家政策的发力点和民众关心的焦点。中小微企业在经济发展中的地位愈加凸显，但因其资本实力相对较弱，融资难的问题仍旧亟待解决。所以，有效提升小微企业的活力对中国经济的可持续发展而言至关重要。小微企业发展的关键在于资金问题，学界和民间的认知都很清晰。
本文研究的是新兴的互联网金融的融资模式，以安徽省部分小微企业为模型切入，研究互联网金融发展的环境下我国小微企业融资方式及其面临的困难，通过对安徽省小微企业的调研，着重了解互联网融资在企业融资过程中所占的比例及其服务小微企业的方式，探寻企业进行互联网融资的详细过程及在融资中所面临的困难。企业选择互联网金融融资的原因固然在于在融资成本、融资效率、融资程序上的优势，但是同时，互联网金融在融资方面也存在一定的缺陷，即它的法律监管问题、违约成本低和金融风险等问题。从互联网金融的角度出发，互联网金融和企业之间的信用担保问题如何解决，互联网平台如何建立一套完整的对企业的评级系统值得细细探寻。
二、安徽省小微企业发展概况和融资情况
小微企业规模小、转型快、经营方式灵活多样，在国民经济中较大中型企业更有活力，对国民经济的发展更具造血功能，拥有重要的地位和作用。因而，我国经济可否实现可持续发展与小微企业的发展好坏挂钩。截止2016年10月，小微企业在我国东部12省市超600万户，中部9省市超220万户，西部10省市的超160万户，分别占全国企业总户数61.6%、22.24%和16.16%。学界目前就小微企业发展的瓶颈在于融资难和融资贵已达成了普遍的认知和共识。然而，对小微企业融资难的原因、解决方法、及拓宽融资渠道的拓宽，学界却众说纷纭，各成一家之言。金融市场发育不足、小微企业融资专门机构缺失、服务结构单一等问题导致了小微企业融资贵。政策性金融融资机制的缺口、地方中小金融机构发展缓慢、金融市场供给与中小企业发展需要相偏离、国家性和地区性融资征信担保机制的匮乏等外部因素则导致了其融资难。从小微企业自身缺陷、融资渠道、市场资金供给等方面分析而言，不难看出小微企业亟待创新并拓宽融资渠道，扩宽企业资金的供给，弥补资金需求缺口，使金融机构资金供给和自身发展需求相契合，如是，在小微企业融资难、融资贵问题的解决上将会大有裨益。
就安徽省经济运行状况来看，2016年安徽省全年规模以上工业增加值达10081.2亿元，增长8.8%，增幅比去年同期上升了0.2个百分点，比全国平均水平高2.8个百分点，处于全国第5位、中部地区第2位，中小微企业作为民营经济的主体在全省的经济发展中扮演了至关重要的角色。
根据安徽省银监局公布的情况来看，安徽省银行业金融机构，广义上的小微企业贷款高于各项贷款增长，以徽商银行、各地区农商行、城商行为代表的省内中小金融机构为小微贷款提供近一半的贷款量，大银行服务大企业，小型银行服务小微企业的、“4321”新型政银风险分担合作试点持续推进，中小企业担保代偿补偿资金池不断扩大，是安徽省现阶段正努力迈进的方向。徽商银行、各地农商行等本土机构的整体贷款授信额度的放大，让省内小微企业更加受益。地方中小金融机构对小微企业比较优势凸显，其所具有信息传递链短、组织结构少及信贷成本低等优点愈加显著。与此同时，小微企业和地方中小金融机构密切的资金往来的存款账户可显现小微企业财报中披露不足的信息，也是从资金供给的层面上解决小微企业融资难行之有效的途径。
由是，广泛引入民营资本，大力支持地方中小金融机构发展，加强金融监管改革，提升金融机构的服务功能，具有很强的理论意义和现实意义。金融机构基于大数据分析、由B2C向020D型，在风险管理创新、服务方式多样、融资环节减少的同时，降低交易成本、分散风险、也将加速推动小微企业融资范围的扩大。
三、互联网金融发展与小微企业融资渠道扩展
融资贵即企业融资成本高，需以高于银行同期的利率水平方能在资本市场上获得融资机会，融资难则是企业即使愿意付出相应的高利率，仍然很难获得融资机会。互联网金融则很好的解决了这一问题，中国P2P网贷行业头顶“互联网金融”的光环，诸多银行、券商、国企、上市公司也纷纷通过设置全资子公司或控股公司等形式拓展P2P网贷行业。规模的扩大、创新的泛起以及资本的涌入使得围绕P2P平台逐步形成集资产端、资金端、运营端以及第三方公共服务端在内的完整的生态圈，而小微企业也愈加受益于网贷平台等互联网金融发展的产出。就安徽省而言，小微企业多通过此种方式受益。
1.“互联网+小微企业商会”模式
较有代表性的是安徽省蚌埠市，该市为促进小微企业融资成立的企业融资新干线，其中银行业金融机构、担保公司、小贷公司、证券期货公司分别为17、14、12、6家。其以蚌埠市小微企业商会为平台，基于政府的帮助，利用大数据技术手段建立平台数据库，根据现金流、客户反馈、交易、信用、纳税记录等指标，对企业进行信用评级，搭建区域性的信用评级体系，并以此作为基础与互联网金融公司展开合作。互联网金融机构鉴于其后台数据库拥有的完备数据资料，对所有商户进行信用评级，并据此来决定给每个商户贷款的金额。对于利用技术漏洞瞒报企业数据的情况，建立企业黑名单，降低信用评级对违规企业进行约束。这样将大数据与信贷业务相结合使得信息结构重塑、业务成本消减，“按日计息、随借随还”的模式创新，更大幅提高现金的利用率，使得小微企业更有动力，融资平台更具信心，双方互利互惠。
2.运营模式转变创新，P2P平台效益凸显
中国P2P平台在当下更倾向于向第三方中介转变，其先将资金吸引到平台里，由专业团队进行投资操控实现盈利。不同于投资基金的固定性和手续的繁杂，理财中介式的P2P平台投资手续更方便，资金流动性更强，收益率高于同期银行利率。鉴于时下部分平台为增加存贷款量，向投资者承诺高回报率，小微企业的融资成本增加，企业的违约可能也加大。由是，利用互联网技术手段深入推进，面向投资者、企业的双向征信系统的搭建是当务之急，这样，可使平台注重于发展优质的投资者，借贷资金更加稳定可靠，企业融资成本也可同步降低。
四、怎样做好小微企业的融资
1.金融机构立足基础，全方位融资服务增强企业活力
企业的效益是地方经济发展速度和质量的保证，实现好企业飞速发展就是加快地方经济建设。积极扶持中小微企业发展，全面提升小微金融服务质效是金融机构义不容辞的责任。金融机构应根据小微企业“短、频、快”融资需求特点，业务流程优化，分工专业化，借鉴制造业标准化的“流水线”运作模式，授信审批和授信发起更加简便快捷，进而实现专业高效的服务目标。金融机构应对小微企业业务制定独立的发展目标、业绩指标和激励约束机制，权责统一，提高基层员工拓展小微企业业务积极性，进一步落实“点对点”帮扶机制，提高服务质效。大力推进供给侧结构性改革，积极落实金融十三五规划，多措并举，通过加强内部管理、创新产品和服务方式等手段，支持企业发展，实现金融和实体经济共赢。
2.创新思路，实现互联网金融的利好
金融机构应积极转变业务发展方式，坚持创新发展的“主旋律”，深入开展金融创新、深入加强银企互动、发挥专业化优势，推广企业融资新干线、“互联网中小微企业融资”等方式。基于互联网信息技术挖掘的大数据分析，推进企业融资服务能力提高，加快产品创新，加快渠道建设，提升金融业务风险管理效率。服务产品更加具体可观、多措并举创新服务渠道，为小微企业的融资需求对症下药，使业务办理同企业需求同频。将互联网与资金供给相结合，利用互联网的数据优势来支持其运作，快速解决资金问题，为小微企业提供便捷的直接融资渠道融资模式创新，创新风险防控措施，提高服务效率，使真正有潜力的小微企业获得资金支持。各大金融机构，政府部门通力配合，立争全方位多层次宽领域，实现好，维护好，解决好，发展好，培育好一批中小微企业，解决小微企业的融资难、融资贵的等问题，促进企业内生活力的实现与地方经济发展相同步、相衔接、相促进。
五、结语
小微企业在经济发展中扮演的角色愈加突出，互联网金融也在蓬勃发展，未来金融发展的核心将是大数据、大互联网。小微企业进行互联网融资能更好解决融资、效率、程序等问题。不难预测，其发展前景将是地方金融机构主要提供融资、互联网金融辅助提供融资、银行业金融机构全面提供融资三分天下的格局。进行小微企业融资的创新，妥善解决互联网金融和企业之间的信用担保问题，构建全新的融资体系，做好政策落和保障，更将促进我国实体经济的发展，吸引更多的民众投身于创新创业，进而以实体经济反哺于虚体经济，金融机构在小微企业融资时的支持也将在后期惠及自身，实现多方共赢的局面。
参考文献：
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