自助银行发展现状范文1
关键词：民族地区；融资；金融资源配置
一、北川羌族自治县小企业的特点
北川羌族自治县（后面简称北川县）在灾后重建中交通变得便捷通畅，这使得绵阳的经济得到了较好的发展；西靠茂县北抵松潘、平武，是去九寨沟的旅游的沿线，加之震后北川被越来越多的人关注，旅游业有一定发展；矿产资源特别是石材资源丰富，带动了采矿业的发展。
因为本身的地理特点，北川县经济实体以小型和微型企业、个体工商户和农民专业合作社为主，小企业涉及的行业具有明显的特点，具体情况如表1所示。
二、北川羌族自治县金融资源配置的现状
（一）金融机构分布现状
商业银行是目前北川县小企业融资的主力，承担着北川县震后小企业经济发展的主要融资任务，除四大商业银行外，还有绵阳商业银行、村镇银行、邮政储蓄银行和农村信用合作联，其中农村信用合作联社覆盖到每个乡镇；非银行金融机构数量较少，其中保险公司数量虽然较多，但是主要以保险业务为主，所以非金融机构还远远没有发挥出为企业融资的作用。各机构具体分布如表2所示。
（二）金融机构提供的融资业务现状
目前企业融资主要是以贷款为主。四大商业银行都有专门针对小企业的贷款业务，如中国农业银行的专业市场型小企业金融综合服务方案，该方案借助地区信用良好、具有政府背景、运作良好的担保公司和物流公司为小企业增信；绵阳商业银行针对小企业的贷款业务主要是以能降低风险为主，如担保公司保证贷款、中小客户股东连带责任保证贷款及个人生产经营短期贷款等；邮政储蓄银行主要以小微企业贷款和小额贷款为主，小额贷款也是今后的战略性业务；农村信用合作联社业务和北川县富民村镇银行同样也是以小企业贷款和小额贷款为主。
三、北川羌族自治县企业融资的现状及预测
（一）企业融资现状
四大商业银行虽然都有针对小企业的贷款业务，但因为贷款金额一般较大，风险也较大，所以四大行针对小企业贷款业务是以抵押贷款为主，或者要有运作良好的担保公司作担保，如果没有这些保障，银行还是不太愿意贷款给企业。现在除四大商业银行外的其他四种银行，提供贷款金额少，多是针对小微企业、个体商户及农户，也是考虑风险问题，对小企业的贷款是有条件限制的。
5.12地震后，政府和金融机构都相应出台各种通知意见，提出了金融支持和服务保障措施，涉及融资、担保等工作，如在银发（2008）225号文件中提出，对灾区实施倾斜和优惠的信贷政策，加大对灾区小企业的信贷力度，加大对灾区“三农”的信贷支持，加大对灾区金融机构的资金支持力度，但现在已经步入震后第六年，很多支持政策已经超过年限了。
总的来说，小企业之前有政策支持，融资状况较好，今后一旦没有了政策支持，小企业融资也就比较困难了。
（二）企业融资状况预测
随着全国经济的回暖，企业发展有一个良好的大环境。2010年和2011年1～9月绵阳市企业景气指数和企业家信心指数都是远远大于100点（具体数据如表3所示），说明企业发展处于景气状态，企业家对今后的经济形势很看好，会有更多的企业需要发展，随之需要的贷款也就会增加。
目前，由于之前政府的融资政策支持，企业还没完全感到融资的困难，但是随着资金需求的增大、政策支持度的弱化及金融机构的约束，今后会出现融资困难的局面。
四、建议
要避免出现融资困难的局面，需要从完善和优化现有的金融机构布局、发展适合小企业的融资渠道、多方面降低银行风险等几个角度进行建设。
（一）优化多层次金融体系，完善现有银行金融机构，发展非银行金融机构
1.发展邮政储蓄银行。数据显示，截至2012年10月底，邮储银行存款余额超过4.5万亿元，居全国银行业第五，而其存贷比则多年徘徊在20%上下，比其他商业银行存贷比小很多。小额贷款和小微企业贷款是目前邮政储蓄银行的主要业务，小额贷款也是今后的战略性业务。因此，发展邮政储蓄银行是目前提高融资能力的有效途径。
2.充分利用社会和民间的资金，使之规范化、机构化。国务院《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》第一条提出，“鼓励和引导民间资本进入法律、法规未明确禁止准入的行业和领域”；第十八条提出，“鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构”。现在已经发展起来能引入民间资金的金融机构有小额贷款公司，农村资金互助社等。小额贷款公司的优势在于速度快。政府应鼓励小额贷款公司在北川发展，并且给予一定政策支持，通过大力宣传让人们了解和接受小额贷款公司，帮助小额贷款公司成长。农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡镇、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互银行业金融业务，农村资金互助社可以在一定程度上缓解银行贷款压力，为企业贷款减少困难。
3.健全信用担保体系。首先，建立属于政府职能部门的担保机构；其次，发展企业之间的互担保机构；再次，成立担保公司；最后，担保机构与贷款银行共享利益共担风险。
自助银行发展现状范文2
关键词：物联网技术 概念 辑架构 银行业 应用
中图分类号：F252
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2017）03-142-02
一、物联网的概念及逻辑架构
物联网是指射频识别（RFID）、红外感应器、全球定位系统、激光扫描器等信息传感设备，按约定的协议，将任何物品与互联网相连接，进行信息交换和通信，以实现智能化识别、定位、跟踪、监控和管理的一种网络概念。它是在互联网基础上延伸和扩展的网络，被认为是继计算机、互联网与移动通信网之后的又一次信息产业浪潮，世界即将从互联网时代进入“物联网”时代。物联网已成为信息产业的大势所趋，其应用范围几乎覆盖了各行各业。物联网的逻辑架构包括感知、网络和应用三个层次。感知层负责信息采集，主要通过传感器、RFID标签、数码设备等采集数据；网络层负责信息传输，随着IPV6技术的出现和4G网络的建设，网络传输技术正在向更快的方式迈进。应用层方面，覆盖了可穿戴设备、车联网、智能家居、智慧城市以及工业互联网等众多垂直应用领域。
二、物联网技术对银行服务的影响
如今的消费者不能单纯地以年龄、收入等传统人口统计因素对其进行界定。面对纷繁多样的选择，客户变得更加挑剔，他们都希望通过自己青睐的方式，获取想要的产品和服务；也希望在恰当的时间内获得实时的解答；同时，由于客户与外界的联系更加紧密，信息资源更加丰富，这就使得他们期望获得个性化的建议、服务和推荐，用以满足他们独特而明确的喜好与需求。
因此，为了满足消费者所期待与渴望的体验，银行必须充分发掘自己已有的海量客户数据，并与通过其他途径获得的其他数据进行整合，进而为他们提供更具针对性的体验。在未来，基于物联网的银行将继续成为客户可信赖的顾问、服务商，但是与过去不同的是，这些功能都将建立在每一位客户的需求和喜好的深入了解之上。如平安银行已经与深圳光启在移动支付领域展开合作，探索更加安全、低成本的支付标准。光子支付解决方案以光为支付介质，利用手机闪光灯，离线状态下也可实现支付数据从手机到POS机的传输。通过光子支付，用户体验到了更便捷、安全和新颖的移动支付。
对于个体客户，通过访问由各种智能设备获取的数据，银行可为客户提供全面的个人财务状况说明，并可以实时更新。此外，银行还可以利用自身数据驱动的洞察来预测客户需求，提供相应的建议、产品和解决方案，帮助客户做出明智而稳健的财务决策。此举有助物联网银行成为客户恪尽职守的管家、出谋划策的顾问，以及无微不至的服务商，在提高客户忠诚度的同时，提升附加服务的可能性。
对于企业客户来说，通过对企业客户价值链数据进行深入分析，物联网银行不仅能够全面了解从供应商到经销商再到零售商的整个流程，还能获得更加深刻的客户洞察。这有助银行向企业客户提供具有针对性的财务分析、产品和服务，帮助其打造竞争优势，从而在高度互联且竞争白热化的市场上赢得一席之地。如平安银行联合感知集团展开战略合作，在贸易融资领域探索动产智能监管解决方案，利用RFlD智能视频、工业二维码等技术赋予动产以不动产的属性，构建起物联网监管系统的底层平台，从而为贸易商提供仓单质押贷款等金融服务。这不仅有效提高了监管效率，还降低了借款人融资成本，为重构相关行业信用体系，推动大宗商品贸易融资业务转型发展提供了坚实的基础。
三、物联网技术在银行贷前风险控制和贷后监控的应用
物联网技术将使银行风控从主观信用走向客观信用模式，从而使经营效率大幅度提升。如果个人和企业客户愿意通过物联网与银行分享各类数据，或者物联网企业愿意共享第三方数据，银行将获取前所未有的海量实体行为数据，与互联网时代的虚拟数据相比更加真实有效。以这些基于客户生物个体、实际生活、经济行为和经营活动的大数据为基础，银行可以将信贷与客户的财务状况、健康状况、家庭情况、企业供应链信息等动态变化相关联，得以全面分析个人或企业客户的资产负债表，从而实时调整其信贷和支付额度，并自动提供综合金融服务方案。以此为基础，银行对于客户前端信息的主观调查，被传感器实时采集的客观数据所代替，风控模式将从滞后性的主观信用进化为实时的全面客观信用，风控效率将得到明显提升。而贷后监控是信贷管理的最终环节，对于确保银行贷款安全具有至关重要的作用。客户的经营财务状况是不断变化的，可能在审批授信时客户经营财务状况良好，但是由于各种情况的影响，导致客户的经营财务状况在短时间内发生了较大的不利变化。但是，目前银行的贷后监控大部分来源是人为的监控，很多都是客户经理根据查访的信息来进行监控，信息来源有限，监控的内容有限，想要改变目前的现状，就需要借助于物联网全面感知获取的大量的数据，再配合智能挖掘，查询出大量“有趣”的信息。使得能够实时监控客户的经济状况，减少主观印象对于信息的影响。
四、物联网技术在银行安全方面的应用
与其他行业类似，银行存在一些用传统安防技术难以防范的安全隐患，比如自助银行的安全防范尚无有效的整体解决方案。如破坏自助设备的即时报警，对自助设备附着非法物品的即时报警，对现场恶性抢劫事件的即时报警等，都期盼能有应对的解决途径。而物联网技术在银行业的安防领域可以获得多方面的应用，一是常规安防的技术延伸。由于无线网络组件可以内嵌到红外、微波、摄像机等各类常用探测器内部，再以无线方式传输数据和操作指令，这就方便了安防网络的部署，特别是对文件柜、网络设备等要害目标的接近和操作都可以得到贴身防护。二是银行业务流程的辅助监管，如金库涉库人员的定位，钱箱定位等运动目标的动态管理只能依靠无线网络技术的帮助。三是应急指挥，比如ATM机取款被劫时发出求救呼喊，现场声强传感模块通过物联网报警，物联网控制装置迅速启动应急预案并锁闭自助行房门，发出警讯震慑劫财者，启动音视频设备采集取证，为后续处警人员的到达做好先期处置。
参考文献：
[1] 马颐新.浅议物联网技术及其在物流金融安全监管方面的应用经济师，2017（1）
[2] 物流金融[M].北京：科学出版社，2008
[3] 国务院.物流业发展中长期规划（2014―2020）.综合运输，2014（10）
（作者单位：四川大学计算机系 四川成都 610000）
自助银行发展现状范文3
[关键词]电子银行；替代率；提升
[DOI]1013939/jcnkizgsc201607100
现今电子银行在业务上实现了融合，既有效降低了其银行间运营的成本，还对柜台业务进行分流，不仅提升了银行整体服务水平，还在经营模式上实现了创新与转型，以此全面提升银行的综合效益以及竞争力。
1电子银行业务方面替代率大幅度提升
根据六年前数据调查，其电子银行在业务上的替代率就已经超过28%。这说明银行企业的电子交易额有明显提升，替代业务平均提升率在28%以上，而网银支付的交易也呈上升趋势，其业务增长率是电子银行的两倍多。其中农行的电子交易记录最高，依次是工行、建行等，工行的交易金额高达180万亿元之多，这个数据已经占行业内总交易份额的半数。另外，其民生银行的网银交易是柜台业务实现交易的两倍。因此，电子银行替代了原有网点业务，一部分银行又对网点的业务即功能实施重新匹配，精化国内银行的网点，同时也使农行的网点减少了200余家。随后对中国银行的金融业务、结构等实施了改善，进而提升客户对综合业务的满意度。将产品的服务进行细致化、市场的拓展进行深入化，运用该种方式去支撑电子银行的发展。与此同时，电子银行在应用上具有众多的优点，低廉或免费的业务手续费，直接提升了客户的满意程度，这足以体现电子银行在业务领域大幅度地提升了替代率。
2未来金融行业在IT投资方面的趋势
21金融行业发展以及IT建设方面的发展趋势
金融行业在未来行业内的发展中，必然会与宏观调控下的经济增长表现出正相关的关系。经过几年的发展，我国在GDP的增长方面将效率提升至10%左右，以彰显我国经济在金融行业的发展影响下，区域稳定增长的经济趋势，但会在后期减效增长的速率。国家的央行会对国内的金融等机构放宽运行的管理尺度，但也会对信贷业务、风险管理等提升运营的要求。农行逐渐将运营机制转变成股份制，进而推动银行主体在国内金融行业的发展，有利于城市、乡村的金融市场逐渐走上正轨，将自身发展成为同行业的引领者。在监管机构的管理下，慢慢放开了银行混合业务的经营步伐，带动受传统局限的较弱业务，将银行界定为国内具有代表性、权威性的金融机构。坚持推展银行的中间业务，调整业务的整体结构以及创新盈利的模式等，也间接改善和升级了IT系统的投资。伴随数据集中化发展，其业务的流程、应用层面等实现梳理式整合，成为构建IT金融机构的重点内容。风险的集中化管理及商业实现智能化需要相关领域加大投资量，进而构建出符合客户需求的电子银行支付渠道。
22对于金融市场以及IT市场的有关预测
基于金融业务在市场中发展的有利趋势，对金融、IT等市场进行有关预测。实现风险管理将全面走进倒计时的步伐，对其银行所经营的混合业务实现推广工作目标，将逐渐扭转行业发展的格局。金融机构在快速发展进程中，将无可厚非作为业务实现转型、创新的中心点，完善业务的经营模式等。另外，金融保险业务将以迅猛速度构建相应的运营中心，促进银行渠道向多元化的方向发展。移动涉及的金融业务在服务上，由于3G、4G的引导加快了发展的步伐。财富管理逐渐替代以往的融资中介，并成为金融市场的核心业务。基于市场的变动催化了银行市场进行业务变革、IT投资等，创新金融市场同时迎接证券市场的到来，构建新型IT 热点业务，针对农村构建村镇银行、“三农”保险等金融类服务。因此，未来的电子银行预测主要是以上这些业务的发展，银行企业应该密切关注，以便及时调整投资战略，抢占金融市场、IT市场。
3提升银行替代率的方法
31通过业务培训的方式提升服务质量
国内各银行部门间应该积极开展一些业务培训活动，例如，将自助终端推向市场进行相关推广培训。以该种方式动员行内所有员工落实自助终端的功能性学习，从多个方面去介绍行内自助终端、业务渠道针对性比较，确保银行网点的所有工作者能够熟练掌握和操作自助式终端设备的各项功能，尤其是作为行内大堂经理人员，以便在与客户交流时展现分流服务的优势，应用统一化的标准推广语言，从整体上提升电子银行的服务质量。
32柜台专员、大堂经理进行联合增强推广度
通过在各大银行的展厅内加设告示牌，用以提醒广大客户低于两万元的取款、水电费等缴费业务可自行到自助区去办理，实现业务查询以及对账等，避免客户由于排队问题产生不良情绪，对业务实现分流起到积极的作用。这也强化了银行的大堂经理业务职能，其通过与保安人员以积极态度向客户举荐自助终端具备的服务性能，进而引导他们使用自助终端设备。为了增强其推广力度，规定大堂经理应该每日引导的客户不能低于3名，逐渐实现推广自助服务的目标。此外，当柜台专员发现有客户需办理该项业务，就可与大堂经理进行联合，交由该大堂经理引导客户去使用自助设备。
33开通绿色通道，提升服务综合效率
银行都设有缴纳水电费等生活类业务，其办理也使得时间具有固定性，致使银行在办理业务过程中出现高峰缴费状态，这要求银行应该及时作出相关性调整，以此应对该缴费业务的高峰期问题。而采用开通绿色通道的办法，不仅能够提升柜台的服务综合效率，还能缓解柜台办理业务的压力。例如，针对老弱病残客户，如若在自助服务设备办理相应业务，可免费领取行内的礼品，但也要控制好运营的成本。
34加强设备管理工作
为了确保该自助设备处于正常运行的状态，需要银行加强设备管理的工作力度，以巡查的方式去落实。这要求大堂经理每天对自助区的设备运行情况展开三次以上的巡视，进而检查其附近环境、各功能是否出现异常现象，对已出现故障设备进行及时性维护，发挥自助服务的实际效应。加强改善自助设备的服务以及环境，为客户的使用提供良好的服务以及自助环境。
4结论
经过对电子银行在业务方面所展现的大幅度提升替代率探讨，预测了在未来发展道路上金融行业、IT投资等方面的潜在趋势。通过以业务培训的方式去提升电子银行的服务质量，联合柜台专员、大堂经理等工作人员，以此增强电子银行的自助服务推广的力度。而后采取开通绿色通道的措施，去提升整个银行在服务方面的综合效率，提升电子银行的业务替代率。
参考文献：
[1]叶文电子银行业务替代率大幅度提升[J].新闻速递，2012，10（13）：63
[2]张超未来金融行业IT投资呈现六大趋势[J].聚焦新闻，2010，4（4）：4
[3]郑岩电子银行创新提升渠道价值[J].金融电子化，2012，3（9）：27-30
自助银行发展现状范文4
关键词：商业银行；个人金融业务；现状；问题；建议
中图分类号：F830.33 文献标识码：A
商业银行个人金融业务属于综合性的零售业务，是指运用现代经营理念、依托金融技术在金融创新的基础上为个人或者家庭提供金融产品和金融服务的的总称。它最早出现在美国，20世纪90年代后，随着经济全球化和金融全球化进程加快，个人金融业务才得到了真正意义上的发展。我国商业银行的个人金融业务起步较晚，2001年加入世界贸易组织后，银行业对外开放程度进一步加大，个人金融业务得到了真正的发展。
一、个人金融业务简介
根据银行资产负债项目的分类，个人金融业务可划分为资产业务、负债业务、中间业务三类。
1、个人资产业务
个人资产业务是指商业银行对客户发放的各种贷款业务和融资业务，包括住房贷款、消费信贷、个人汽车贷款、信用卡透支等。
2、个人负债业务
个人负债业务是指对个人提供存款和非存款类负债所组成的银行服务业务。近年来，我国个人负债业务迅速发展，不仅提供活期储蓄存款、定期储蓄存款等传统产品，而且提供教育储蓄、通知存款、本外币理财产品等新产品。
3、个人中间业务
个人中间业务是指银行不用自己的资产，利用信用中介的身份，为个人提供各种金融服务，同时收取手续费，不影响银行的表内资产负债。它包括个人理财、个人财产信托、个人收付、个人外汇买卖、个人信用担保等业务。
二、我国商业银行个人金融业务的发展现状
本文以我国国有商业银行——中国工商银行为例，重点分析其2006-2011年间个人金融业务规模、业务结构以及业务收益状况（数据均来自于工商银行2006—2011年各年年报）。
（一）个人金融业务的规模状况分析
如图1，在2011年工商银行实现营业收入4752.14亿元，较上年相比，增加943.93亿元，增长24.78%；个人金融业务收入除了在2009年有小幅下降之外，其他年份都实现了增长，截止2011年底，工行个人金融业务收入为1437.75亿元，在营业收入中占比30.25%，与2010年相比增长28.82%。
图1 2006—2011年工商银行个人金融业务以及营业收入总额情况（单位:亿元）
（二）个人金融业务的结构状况分析
2011年末，工商银行境内储蓄存款余额为58438.59亿元，境内个人贷款19912.71亿元，比2010年相比增加3580.79亿元；其中，个人消费贷款增幅为39.5%，个人经营性贷款增幅为43.3%。
在个人理财业务方而，截止2011年末，工行销售各类个人理财产品41352亿元，其中个人银行类理财产品35585亿元，同比增加17008亿元，增长91.6%。
私人银行业务方面，截至2011年末，工行拥有私人银行客户数量2.2万户，在北京、上海等较发达城市成立了十家私人银行分部，同时新设了湖北、宁波等私人银行中心，为个人金融资产在800万以上的客户提供了财务资产管理、顾问咨询以及跨境金融等服务。
此外，2011年工商银行累计总发卡量为4.1亿张 （其中借记卡3.4亿张，信用卡约7065万张） ，较上年末相比增加5786万张。银行卡的年消费额32034亿元，与2010年相比增长49.5%。
（三）个人金融业务的收益状况分析
从图2可以看出，2006-2011年间，工商银行的利息净收入和非利息收入稳步增长，尤其是非利息收入增长很快。工商银行2011年实现营业收入4752.14亿元，其中非利息收入1124.50亿元，占营业收入的23.66%，与2006年相比提升了 14个百分点，这主要得益于非利息收入中手续费及佣金收入取得良好业绩，同时说明了银行收益结构实现了进一步的优化。
从商业银行经营业务板块来看， 2011年工商银行实现税前利润2723.11亿元，其中个人金融业务实现利润额798.41亿元，在税前利润中占比29.32%（图3）。
图22006—2011年工商银行业绩情况（单位：亿元）
图32011年工商银行各种业务在利润总额中的占比（单位：%）
三、我国商业银行个人金融业务发展存在的问题
虽然我国商业银行个人金融业务取得了较快的发展，但与发达国家相比（本文选取了汇丰银行），仍存在许多问题。
（一）业务规模相对偏小
从个人金融业务收入来看，汇丰银行2011年实现营业收入5406.52亿元，其中个人金融业务收入2784.65亿元，占总营业收入的51.51%。而2011年工商银行实现营业收入4752. 14亿元，其中个人金融业务1437.75亿元，占整个营业收入的30.3%。对比来看，2011年汇丰银行个人金融业务收入是我国工商银行的2倍左右。通常情况下，汇丰银行个人金融业务在总业务收入中的比重在30%-70%， 而工商银行维持在30%左右，比例较高是公司金融业务，一直保持在50%左右。
（二）产品严重同质化
如表1所示，目前，我国各商业银行提供的多是以储蓄为主体的简单产品形式，销售的金融产品只有几十种，产品的开发和设计能力不强，不能满足市场需求，且同质化严重。
表 1四大行个人金融业务比较分析
工商银行 农业银行 中国银行 建设银行
个人储蓄业务 人民币储蓄 人民币储蓄 人民币储蓄 人民币储蓄
外币储蓄 外币储蓄 外币储蓄 外币储蓄
教育储蓄 教育储蓄 教育储蓄 教育储蓄
零售贷款业务 个人住房贷款 个人住房贷款 个人住房贷款 个人住房贷款
汽车消费贷款 汽车消费贷款 汽车消费贷款 汽车消费贷款
耐用消费品贷款 质押贷款 耐用消费品贷款 耐用消费品贷款
质押贷款 助学贷款 质押贷款 质押贷款
助学贷款 助学贷款 助学贷款
银行卡
牡丹信用卡 中银信用卡 龙卡信用卡
牡丹国际卡 金融信用卡 长城人民币信用卡 储值卡
灵通卡 金融借记卡 长城国际卡 IC卡
智能卡 专用卡 长城借记卡 联名卡
联名卡
个人外汇业务 票据托收贴现 票据托收贴现
结汇 结汇 结汇 外币兑换
外汇汇款 外汇汇款 外汇汇款 外币买卖
个人外汇买卖 个人外汇买卖
个人中间业务 工资 工资 工资
收费 收费 收费 工资
债券 债券 债券 收费
保险 保险 保险 债券
股票 股票 股票 保险
开放式基金 开放式基金 社保 股票
个人理财 个人理财 开放式基金 开放式基金
汇款 汇款 个人理财 汇款
汇款
电子银行 网上银行 网上银行 网上银行 网上银行
电话银行 电话银行 电话银行 电话银行
手机银行 手机银行 手机银行
（三）业务收入结构有待改善
从银行的收入结构（表2）来看，我国商业银行利息净收入与国外银行差距不大，甚至在某些年份比国外银行收入还要高；但是从非利息收入来看还存在一定的差距。整体来看，汇丰银行在2008—2011年非利息收入在营业收入中所占比重一般在50%左右，与利息收入半分江山；我国商业银行非利息收入仅占20%左右，可见利息收入仍然是商业银行盈利主要来源，传统以利差为主的收入结构仍未得到真正意义上的改善。
表22008-2011年汇丰银行、工商银行收益结构（单位：亿元）
2008年 2009年 2010年 2011年
汇丰银行 利息收入 2956.04 2782.27 2669.96 2634.04
非利息收入 3195.30 2589.01 2746.58 2772.47
营业收入 6151.34 5371.28 5416.54 5406.51
工商银行 利息收入 2630.37 2458.21 3037.49 3627.64
非利息收入 467.21 636.33 770.72 1124.50
营业收入 3097.58 3094.54 3808.21 4752.14
（四）技术手段落后，电子化及网络化程度低
目前国内商业银行电脑网络和电子化服务还很不完善，个人金融业务中的大部分仍由柜面人工办理，效率低，营运成本高，难以从根本上解决客户等待办理业务时间过长等问题。
（五）个人金融业务组织体系有待完善，人员素质尚需提高
个人金融业务作为一种既传统又新颖的金融业务，需要在组织架构设置和调整方面不断有相应的支持和完善。同时，个人金融业务是知识密集型业务，要求懂技术、会管理、善营销的复合型人才，目前我国商业银行的人才还不能完全适应个人金融业务发展的需要。
四、促进我国商业银行个人金融业务发展的建议
（一）加强个人金融业务产品的研发，大力发展中间业务
1、个人负债业务创新
通过加大科技投入，建立电子转账、支付、清算系统，积极发展和完善ATM，Pos和电子贷记转账与借记转账业务；不断提高存款业务的科技含量，推出高品位、多功能的金融工具。
2、.个人资产业务创新
这主要是指根据经济发展要求，优化银行信贷资产结构，适时开展涉外个人资产业务，丰富资产品种，增强创收能力。商业银行可充分发挥传导机制作用，进行功能创新，利用多种媒体，宣传业务新品种，逐步扩大消费信贷，如个人住房贷款、汽车消费贷款、大额耐用消费品贷款等。
3、个人中间业务创新
目前应先从传统的个人金融中间业务开始，积极为客户提供、咨询、担保、结算、信用卡、私人理财等业务，并通过对现有的中间业务品种进行梳理、丰富和完善，形成具有特色的“精品”。其次，要设置专职机构，专门负责中间业务的研究开发，新品种的设计推广、宣传推销、管理以及人才培训、选拔，并逐步建立中间业务相对独立的运行机制。
（二）突出核心业务，促进个人金融业务全面发展
1、积极拓展私人银行业务
首先要针对特定客户，提供全方位服务。商业银行应在现有客户资源基础上根据其拥有的资产和职业进行分类，在充分考虑客户投资需求、对风险承受能力的情况下利用现有金融工具提供财富管理、婚姻、财产继承等各方面专业咨询服务。
其次，注重专业私人银行经理的培养。不仅银行要对其进行专业培训，私人银行经理自身还要注意培养广泛的生活情趣，积极扩大社交面，对红酒、名表、古典家具等私人客户有兴趣的产品学会鉴赏，与客户建立长期合作关系。
2、大力发展网上银行业务
数据显示，截止到2012年3月，我国网上银行的注册用户数量高达4.56亿人次，2012年第一季度交易额为218.58万元，同比增长了 37.3%，这说明网上银行作为一种新型银行的服务方式，已逐渐进入公众视野。对于商业银行来说，一是要完善内部控制，规范健全网上银行防护体系；二是要重视网银服务，对注册客户做好“售前、售中、售后服务”工作，切实提高网上银行服务的美誉度和客户信赖度。
3、继续注重发展银行卡业务
我国商业银行目前基本是以借记卡为主，贷记卡还处于发展阶段，信用卡业务促进消费作用十分有限。商业银行一方面要通过积极的营销策略剌激消费者信用卡消费，另一方面通过完善客户售后服务平台，让客户切身感受到银行的优质服务。
（三）重视人才培养和银行IT建设
如今，各大银行的个人金融业务竞争激烈。这就要求商业银行建立与现代金融企业相适应的人事和分配制度，挖掘现有人力资源的潜力，通过多种途径培养造就适应个人金融业务发展趋势的高素质人才队伍。
现今商业银行借助网络、IT等现代服务手段，改变了以往以机构网点为中心的服务方式，电话银行、网上银行以及自助银行设备得到广泛使用。因此，商业银行要增强自助设备、电话银行、网上银行等多种渠道应用，通过对现有IT资源的合理配置加强信息系统的构建。
参考文献
1.曾庆海.商业银行个人金融业务研究[J].现代商业，2010，(20)：14-15
2. 寇宏.汇丰银行个人金融业务分析[J].企业家天地，2007，(10)：112-113
自助银行发展现状范文5
[论文内容提要]企业并购是投资银行的一项十分重要的业务，投资银行的并购业务是指投资银行为协助企业进行合并与收购而展开的一系列融资服务活动。本文就我国投资银行在企业并购中的作用、存在问题及对策提出探讨。
一、我国投资银行在企业并购中的作用
企业并购是投资银行的一项十分重要的业务，投资银行的并购业务是指投资银行为协助企业进行合并与收购而展开的一系列融资服务活动。
(一)投资银行可以帮助企业并购更有效率地完成
对于各国企业并购的程序与形式，并购的各种谈判，各种并购方式的优劣，并购的法律、法规，政府行为对企业并购的影响等专业知识，企业一般是不具备的，而投资银行的财务顾问及专家一般都具备这些专业知识。因此，并购企业有必要取得投资银行的帮助，以便对并购交易进行全面的策划。同时，投资银行～‘般具有丰富的融资经验和广泛的金融网络，而企业并购通常涉及的金额较大，仅靠并购企业白有资金往往难以完成大型并购交易。因此，并购企业需要投资银行的融资支持，通过投资银行帮助筹措资金，设计合理的融资方案，促成企业并购的完成。投资银行的财务顾问一般都有参加并购策划的实际经验，他们以其在企业资产评估，财务处理，并购法律、法规运用等方面的实践经验为并购双方服务，从而使企业并购更有效率地完成。
(二)投资银行对企业并购中的买方和卖方的积极作用
对企业并购中的卖方来说，投资银行的积极作用则表现为帮助它以尽可能高的价格将标的企业出售给最合适的买主，而对企业并购中的买方来说，投资银行的并购业务可帮助它以最优的方式用最优的条件收购最合适的目标企业，从而实现自身的最优发展。对敌意并购中的目标企业及其股东而言，投资银行的反并购业务则可帮助它们以尽可能低的代价实现反收购行动的成功，从而捍卫目标企业及其股东的正当权益。在我国，投资银行积极参与企业并购还能够产生重大的宏观经济效益和社会效益。
(三)投资银行能在企业并购中发挥桥梁作用，引导企业并购的方向
企业的并购重组要符合我国企业战略性发展的需要，必须以投资银行为桥梁。借助投资银行，企业可以进行高效的资本扩张，可以完成跨行业、跨地区、跨国界的重组，这是企业扩大规模、增强实力的便捷途径。我国企业效率普遍很低，通过借助投资银行市场化的改革与重组技术，对其实行全面重组才是解决问题的关键。目前我国正面临着经济结构调整的艰巨任务，通过投资银行催化企业进行并购活动是实现国有经济结构调整的重要途径。投资银行依据国家经济发展战略和政策导向，在企业并购与重组中能起到导向作用。
二、我国投资银行参与企业并购存在的问题
(一)缺乏投资银行业及并购方面的法律法规
我国在并购方面制定的法律法规较少，也还没有《投资银行法》，相关法律体系残缺不全，这严重影响了企业问并购业务的规范开展，投资银行开展并购业务也是在没有相关法规明确认可的情况下进行的，我国经济结构调整的整体效率受到很大影响。以现有的最具法律性权威的《证券法》来看，并没有明确指出证券公司可以开展并购业务。这对于投资银行并购业务的发展显然是很不利的。我国处于社会经济的转型时期，经济活动中的并购业务非常复杂，不但涉及复杂的企业运作和管理问题，还涉及复杂的利益关系，由于缺乏完善的法律约束和法规依据，许多投资银行的业务操作十分不规范，而且违规操作现象严重；在并购过程中行政干涉严重，强迫性并购、垄断性并购等违反市场秩序的现象时有发生。
(二)投资银行对企业并购业务不够重视，并购业务所占比率低
我国目前真正完全按照西方投资银行的体系建立、运作的投资银行并不多，严格说来只有中国国际金融公司…家，另外还‘些大的证券公司、投资公司从事着投资银行的部分业务。其余大部分较小的证券公司、投资公司规模不大，运作程序不规范，人员素质不高，管理不标准。投资银行业务包括传统业务、创新业务和引申业务三类。随着资本市场规模的扩大，作为创新业务的企业并购业务在投资银行的收入结构中所占的比重越来越大，已经成为了现资银行的核心业务。投资银行的业务结构高度偏重传统型业务，这与现资银行的要求不相符合，也与我国目前的国有企业通过并购重组改革以及外资对我国企业并购现状极不相称。
(三)缺乏专业型人才，投资银行的规模现状不适应我国正在发展的并购市场
企业并购业务是高度专业化的业务，而且我国转型时期复杂的经济状况也增加了企业并购的困难，对投资银行的专业化素质也提出了更高的要求。然而我国投资银行在总体上专业化素质不高，缺少从事并购业务的高级专业人才和企业运作的专家型人才，缺乏具有国际理念的并购方面的管理人才。而我国目前这些方面的人才尤其是综合性人才还相当稀缺。企业兼并、收购、重组等外部交易型战略实施社交涉及金额巨大，市场价值估测难度很高，交易程序手段复杂多样，所以需要投资银行家这样高素质的顶尖人才。投资银行自身的实力和信誉很大程度j-决定了一项并购业务能否成功。我国投资银行的最大题是规模小，经营规模是投资银行并购业务竞争力的一个重要方面。
(四)在并购过程【f1的错误观念使得政府行政干预过多
由于观念的原因，lj前我国跨地区、跨行业、跨所有制的资产晕组【可临重重障碍。住现有的国有资产管理和财税体制下，各级政府经济利益目标最大化的实现，依赖于地方政府行政边界内所属企业利润的最大化，地方政府常常会于自己的种利考虑，直接出面以行政手段来干预企业的重组事务。我国长期以来的计划经济体制使得政府和企业对投资银行的作用认识不够，企业的行政性行为特点比较明显。我国1e处于经济转轨时期，企业尚未完伞进入市场轨道运行，政府在企业并购中仍然起着至关重要的作用，特别是在国有企业的并购中，政府的介入叮能会使并购的交易成本降低，使并购活动进行得比较顺利，从而在一定程度淡化了投资银行等中介机构的力量。
三、我国投资银行参与企业并购业务的对策
(一)结合我国实际情况，加快相关的法律法规建设
投资银行要充分利用现有的法律法规和政策，在可能的范围内积极拓展业务，并根据我国的实际情况，借鉴外国经验，进行制度创新。应快对投资银行的设立标准、设立程序、业务范围、基本经营规则、分监合并、财务会计、监督管理、法律责任等事项作法律卜的明确规定，并在适当时机出台《投资银行法》等相关法律。同时，现有的一些相关法律法规也存在着不利于投资银行及企业并购发展的矛盾，也应对现有有关法律法规加以适当修订与补充。进一步完善相关企业并购与反垄断方面的法律、法规，确保企业并购在法制轨道健康运行。而对于目前不利丁投资银行及企业并购发展的一相关法律法规，应对其加以适当修订和补充。相关法律部门应根据投资银行在企业并购业务方面的实践和经验，尽快建一套比较完善的投资银行或企业并购方面的法律体系和业务准则。为改变我国投资银行的融资瓶颈问题，在法律上应对融资渠道做出明确的规定，…定程度上放宽对资金管理的限定条件，扩大和完善投资银行的融资渠道。
(二)调整业务结构，在并购业务方面树立自己的特色
我国的投资银行必须转变观念，彻底摆脱埘传统型业务的过分依赖，把企业并购业务作为公司的核心业务发展，充分利用现在有利的经济形势增加并购业务在总收入中的比重。投资银行要想在并购场上发挥主导作用，就必须提高自身的业务素质，树立并购业务的特色，在业务的技术含量上拉开与其他市场中介的差距。业务特色是市场定位的核心，投资银行除把并购方案精心设计好之外，还应在融资安排、企业评估定价与企业整合等方面进行创新，将自身定位在…一个比较高的水准之j。从国外投资银行业发展来看，大券商的优势事实上并不表现在三大传统业务上而是表现在新兴领域如并购业务、项日融资、金融工程、风险投资等。
尤其是并购业务不仅使投资银行获得了高额的顾问收入，而且还能通过为客户提供短期融资而获得利息收入，并购咨询业务已经成为促进投资银行成长，体现核心竞争力，降低利润波动，抵御系统风险的重要的利润增长点。所以我国投资银行应当借鉴西方发达国家投资银行的成功经验，大力开展二大传统业务之外的其他项目，并把并购业务作为我国投资银行业发展的重中之重。
(三)培养并购业务专业人才，逐渐推动投资银行的规模化建设
并购业务不仅需要系统地掌握和分析信息，而且需要高度发挥的构思和创意，更需要调动和组合资源实施方案的能力，这需要大量精通并购业务的高素质专业人才，目前活跃在我国并购市场上的操作人员大多数是以前的发行人员，无论在操作上，还是在思维模式上，他们都难以满足并购业务发展的需求。因此，专业人才的培养对投资银行并购业务的开展显得特别重要。投资银行本身也要积极参与并购重组，加速资本集中，向规模化转变，组建有竞争实力的投资银行参与竞争。目前我国有多家具有丰承销资格的证券公司，可是这些公司都存在着注册资本、资产规模偏小的状况，与国外的大券商相比，尚有相当大的差距。国际投资银行业的发展历程表示，为数不多的现代化大型券商占主导地位，成为行业龙头与支柱，是投资银行业务成熟的重要标志。因此，为了提高我国投资银行在国际上的竞争力，通过兼并重组扩大规模，加速产业集中应该成为我国投资银行业务发展的当务之急。为改变我国投资银行专业素质普遍不高的现状，投资银行应该加强与国外投行的交流，引进先进的技术和管理经验；加强对员工的技术培训，提高员工在企业并购业务上的专业素质；积极培养和引进熟悉企业并购业务的高级专业人才。
自助银行发展现状范文6
关键词：会计信息披露；信息失真；信息价值；信贷风险；不足；防范措施
在经济发展的推动下，金融信贷机构有了很大的发展，有助于缓解小微企业融资难的问题，激发金融市场发展的动力，推动金融市场进一步的发展。近几年来，随着经济的发展，金融市场上爆发了有关信贷风险的事件，对市场造成了不少的冲击，分析其中的原因，有很多都是与财务造假以及会计信息披露有关，当会计信息披露存在着信息失真时，就会影响银行信贷工作的正常开展，从而加大信贷风险发生的概率，比如说企业的会计信息存在着失真的情况，就会影响企业的正常发展，甚至是影响为其提供信贷业务银行的发展。所以，要提高银行信贷风险的防范能力，需要提高企业会计信息披露的质量。
一、会计信息的价值分析与会计信息披露
企业的会计信息能够通过定期的财务报告来反映，会计信息不仅能够反映出一个企业一定阶段的经营成果与财务状况，还能够反映出企业不同时期的财务状况，分析企业的财务会计信息，能够获得有关于企业发展前景的信息，可以说是企业的投资者与其债权人等与利益相关者在进行决策时的重要依据。从这个角度来说，企业的会计信息具有重要的价值，就需要重视企业的会计信息披露制度。
从微观的角度而言，在新会计准则的背景下，企业就需要履行会计信息披露工作的责任，且需要确保披露的会计信息是真实、全面的。在企业经营管理的过程中，会计信息披露的质量高低，是检验企业能否有达到管理目的的重要依据，会计信息披露，也是企业的投资者与信贷群体判断企业经营能力的一种工具，对企业开展对外的经济活动具有重要的意义。从宏观的角度而言，企业开展经济活动的基础是会计信息，同时会计信息披露也是企业经营需要履行的一项社会责任，有助于调节市场经济的发展，完善市场秩序。要提升会计信息的价值，就需要满足四个方面的要求，分别是可理解性原则、相关性原则、可比性原则与可靠性原则。而企业的会计信息披露工作，就是要遵循这些原则，发挥出企业的会计信息价值。但是，在企业信息披露过程中，有可能会存在着信息失真的现象，在信息披露中弄虚作假，粉饰企业的财务报表，给企业的投资者与信贷银行传递一些虚假的会计数据，就会影响到投资者与信贷机构的利益，引发银行的信贷风险，从而带来严重的损失。所以说，就需要加大对会计信息披露的审查，来提高银行信贷业务的防范能力。
二、银行信贷风险产生的原因
（一）信贷管理机制不够健全
我国银行数量众多，银行之间的发展规模与实力水平都有所差别，一些银行或者是信贷机构在银行的风险与利益机制层面上就会显示出不对称性，再加上一些银行缺少风险的责任感，在防范信贷风险的时候，就会缺乏有效的风险管理手段，无形中加大风险的损失。在银行的信贷风险管理中，由于对信贷管理的认识不够全面，过度的重视贷款前期的调查，在贷款过程中以及贷款后期对于贷款人的请款，调查力度不够，就会加深信贷风险的程度。
（二）信贷人员的综合素质较低
商业银行的发展良莠不齐，内部人员队伍的实力也有所差别。一些银行的信贷人员队伍实力不够强大，从整体上来看，信贷人员的综合素质较低，过度的重视信贷业务的业绩，对企业的信用以及会计信息没有进行深入的分析，也没有对国家有关的政策与发展的现状进行详细的研究，在作出决策的时候，决策依据不够科学，就会加大信贷的风险性。一般来说，银行在信贷管理的时候，常常用信用的等级来划分借款对象的风险，并且在选择贷款对象的时候，也有严格的规范。但是，在经济的发展与社会进步下，市场形势变得更加复杂，再加上企业自身发展因素的影响，银行在评价贷款企业的时候，也会出现信用评估错误的情况，就会加大银行信贷的风险。
（三）企业的会计信息失真对银行信贷风险的影响
银行信贷业务的开展，重要的一个参与者就是企业。在信贷业务开展的过程中，企业的内部管理结构不够合理，缺乏科学的内部管理结构，就会降低企业的财务控制能力，而财务管理与控制能力弱化，企业在对外披露会计信息的时候，可能会发生信息失真的情况，在一定程度上就会影响银行信贷业务的正常开展，从而加大银行信贷风险管理的难度。另一方面，企业管理层不够协调或者是不够稳定的时候，也会加大银行的信贷风险。银行与企业开展信贷业务，一旦企业的管理层出现波动，还是管理出现问题的时候，就会影响企业与银行之间的相互管理，也不利于银行的信贷风险管理。
三、提高会计信息披露质量，提升银行信贷风险防范的措施
（一）改进贷款人的会计信息披露方式
银行要加强信贷风险管理，提高信贷风险规避的能力，需要改善借款人会计信息披露的方式，提高会计信息披露的质量，避免出现信息失真。对于银行来说，要促使企业能够主动的提高会计信息披露的质量，就可以给企业施加压力，从市场的压力、企业会计信息披露的责任以及社会舆论压力等方面入手，确保银行取得的企业经营状况与财务状况的信息是真实的。在企业的经营过程中，良好的信誉能够促进企业更好的发展，有助于获得有利的市场投资、银行信贷、取得消费者的信任等方面，都具有重要的作用。而要树立良好的信誉，就需要承担起信息披露的责
任，主印⒄媸档呐露企业的经营信息与财务状况，从而为银行信贷部门提供有利的决策依据，指导科学的信贷决策，也有助于提高银行信贷风险管理的能力。
（二）健全与完善内部的控制体系，加强会计监督
提高企业的信息披露质量，就需要从实际经营状况出发，不断健全内部的控制体系，强化会计监督的能力，发挥内部审计的作用，来保障企业会计信息披露的有效性与真实性，进而来降低银行的信贷风险。对企业经营与发展而言，建立健全内部的会计控制体系，有助于优化企业内部的运营情况，提高对财务的控制力，能够平衡企业现金流的运转情况，提高审计的效果，从而有助于提高管理的效率。在信息披露的过程中，加强内部的组织机制建设，形成权责分明、相互牵制的工作机制，有助于保证会计信息的安全性，减少出现的现象，从而来保障会计信息的真实性，对银行的信贷风险管理具有重要意义。
（三）健全银行的现代风险控制制度
风险管理是银行经营的目的，也是银行在面对信贷风险过程中，一项重要的手段。银行的信贷风险管理系统包含了信贷风险的辨别系统、风险预警系统等方面，健全银行的风险控制系统，有助于提高银行风险辨别的能力，进而来提高风险规避的能力。所以，就需要制定明确、规范的信贷风险管理系统，提高风险管理的效率。首先，银行在发放企业贷款之前，就需要通过企业的会计信息来评估企业的运营状况，预先判断企业对贷款的需求程度，从各个方面入手，来调查企业的还款能力。在明确企业的贷款情况后，就需要对企业的信用风险进行评价，正确的分析企业的还款能力，来减轻信贷风险出现的概率。其次，需要强化银行内部的监督制度，在信贷业务开展的时候，能够坚持审计与贷款相互分离的原则。银行在发放贷款的时候，贷款的检查人员就需要对贷款的资金进行管理，定期向有关的部门报告贷款资产的风险状况。最后，需要提升信贷风险的素质，加强对银行信贷人员的培训，提高专业素养与职业道德素养，从而来提高信贷风险管理的能力。
四、结束语
银行的信贷风险产生的原因有很多，既有外部环境的影响因素，又与银行自身的l展状况息息相关。其中，企业的会计信息披露的质量对银行的信贷风险具有重要的影响。为此，就需要提高企业会计信息披露的质量，充分的发挥出会计信息的质量，从各个环节入手，加强监督，进而来提高银行风险规避的能力。
参考文献：
[1]刘睿.会计信息披露及时性对银行信贷决策影响研究[D].新疆财经大学， 2013.
[2]湛玉清.浅谈企业会计信息失真及银行信贷风险的防范[J].商，2013（21）：146.
