商行管理论文范文1
从全球化的角度出发进行行业间比较，我们不难发现我国商业银行实施管理会计系统相较于国外其他同性质银行时间上较晚，管理会计手段的缺失使是我国的商业银行很难适应竞争的要求，而且凸显出了商业银行管理会计应用很不全面，还需要进一步探索。令人庆幸的是近年来，我国商业银行也认识到了现代管理的重要性和必然性，但是迄今为止，尚未有一家银行建立起比较系统的管理会计体系，认识还是不全面不充分的，虽然现在我国管理会计体系已经具备规模，但其主要作用仍然是完成核算，并没有形成较为完善的体系，其价值管理作用没有得到充分的发挥；其次，事物都具有差异性，同样在管理会计的运用中面临的实际运用情况也是不一样的，在很多方面受到了很多的限制，因此还需要不断调整和协调。
二、管理会计在商业银行运用中存在的问题
（一）信息基础工作薄弱。
商业银行应用中的管理会计系统为计划、控制、决策和业绩评价部门提供信息，同时，它也需要财务会计、信贷管理、资产管理和统计部门为其提供信息，而且在评价信贷风险、市场风险以及评价产品、部门的经营业绩时，还需要外部的金融市场、宏观政策、行业分析等有关信息。然而，目前我国商业银行只能提供核算数据，与管理会计需要的信息的广泛性相违背。不仅如此，管理会计要进行产品、客户盈利分析，需要获得详细的产品收益成本信息以及客户交易信息和客户关系信息。但商业银行现行的会计信息系统，只是简单地模仿和照搬传统财务会计流程和原理，提供的会计信息只涉及财务会计方面的信息，忽略大量的管理会计管理信息，会计信息系统主体只是按机构、会计科目进行核算，不能实现以机构、部门、产品、客户和员工等多维度核算，缺乏支持决策的管理会计信息。在这种情况下，要全面实施管理会计，其难度可想而知。
（二）会计电算化应用程度不高。
在商业银行的发展过程中，电算化只是单纯的扮演着核算的角色，但是对于管理方面依旧存在着疏漏，商业银行的重视程度不高，监管力度不到位。商业银行业务授权划分不合理造成了信息的滥用，严重妨碍了管理会计对于事前事中的管理工作，甚至还有电算化的工作人员利用职务之便，利用计算机进行不合法的操作，一系列问题的存在充分地体现了电算化在商业银行的应用中存在着诸多的问题，都是由于应用程度不高、过于片面、流于形式而导致的。
（三）管理会计工作人员工作能力有待提高。
通过平日的学习，我们不难发现管理会计是一门实践性很强的应用管理机制，又是一门综合性的交叉学科，它是现代企业管理理论、系统理论、行为科学、预测决策学与会计学相结合的产物，融合了多个相关学科的知识和方法，要求管理会计人员具有较高的经济、金融、管理，以及计算数学等多方面的能力。但是，商业银行人员素质在短期内难以得到迅速提高，管理会计工作人员素质的参差不齐严重的影响了管理会计在商业银行中的推广和应用。
（四）商业银行管理者对管理会计的重视程度不高。
而且也只是片面的运用管理会计，缺乏全面性。目前，我国商业银行对管理会计重视程度不高是普遍存在的问题，管理会计在我国商业银行中的应用对于我国而言是一种全新的尝试，虽然在外国有很多成功的案例，但是在我国商业银行上至领导下至会计人员都习惯于传统的管理经验，未主动地利用管理会计的知识和方法，也没有设立特定的部门负责管理会计的应用，只是单纯的进行了理论上的模仿，应用并不够全面到位。
（五）商业银行责任机制欠缺。
管理会计以责任制为中心，商业银行责任中心网络的建立必须以纵向上的各级分支机构和横向上的各职能部门组成，在责任中心内部实行责、权、利相结合的原则。但是，在商业银行管理实践中，各级银行与“责、权、利统一体”的要求还存在相当大的距离，没有形成责权利相结合的有效机制，部门收入分配难以真正与部门绩效挂钩，资源配置效率低下的现象比较普遍。同时，目前普遍形成了纵向预算管理的模式，层层分解落实计划和预算，但预算的具体执行者往往不参与预算的编制与平衡，这就违背了责、权、利相统一的原则。
三、解决建议
（一）完善信息系统。
现在已经进入了一个信息化的时代，当然商业银行的发展也不例外，对于商业银行而言，能否把握住信息就是商业银行把握住市场的关键。一个比较完整的银行管理信息报告系统，应该能根据各管理层次的需要，提供不同详细程度的信息。信息系统在提供信息时必须做到随着管理层次的逐级下降，所需要的信息也越具体化。由于银行管理当局要依据所收到信息和主要业绩指标进行银行的日常管理，因此，上报高级管理人员的信息必须具有相关性并对行动具有指导意义。通过对原始数据和信息进行分析、压缩和重组最终形成管理信息报告，连续不断地反映商业银行动态变化趋势，直观表达经济的运行质量和预算执行情况，及时发出预警信号，超前提出财务建议，使财务管理起到未雨绸缪的作用。
（二）大力开发管理会计软件。
建立科学的内部控制制度，加强安全防范会计电算化是促进商业银行重大改变的先决条件，并且管理会计要运用到一些比较复杂的计算分析方法，采用计算机可保证运算的准确性，并能节约人力资源。所以电算化的改革势在必行，银行稽核监督部门、会计结算部门、技术保障部门和人力资源部门都必须密切配合，齐抓共管，从软件开发和维护控制、硬件管理和维护控制、系统操作及系统环境的管理和控制、文档资料及空白重要凭证的管理和控制、计算机病毒的预防和消除等方面，建立起一套行之有效的内部控制制度。增强科学管理意识，健全会计信息系统，做大他们的相互协调和融合，真正的为张业银行的发展做出贡献。
（三）进一步加强管理会计教育，提高人员素质。
随着知识经济体系的不断推广，银行管理会计的内容和职能大大扩展，这就要求管理会计人员要具备较高的综合素质。应改进现有的管理会计教材，解决成本会计、管理会计、财务管理内容重复的问题，引进案例教学方法，增强所学模型的实用性。同时，应加强会计人员的后续教育，促进管理会计人员的培育、资格认证和选拔。
（四）开展管理会计基本理论研究，加强对管理会计的认识。
管理会计基本理论是对管理会计问题的本质与规律的认识，是探讨其他会计理论问题的基础。全面构建管理会计体系，确保管理会计能在商业银行中发挥其作用，在银行内部建立和健全责任会计制度，才能对商业银行各部门、各产品、各客户进行盈利分析，并且为管理层的决策提供有效信息，争取为商业银行在有限的投入上获得较大的收益，巩固管理会计在商业银行中地位，全面应用管理会计，发挥管理会计在商业银行中的作用。
四、结语
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1.信贷管理不到位。加强信贷管理的目的在于保障财产安全，防范风险，提高经营效率。传统的银行信贷管理侧重于客户关系管理，客户贷款后，就持有贷款直至到期，在还贷期间没有主动对信贷组合结构进行调整，贷款缺乏流动性。这种管理模下容易导致贷款风险过于集中，导致银行获利受到影响。同时，银行信贷管理制度也存在一些漏洞。比如，业务操作流程不健全。商业银行内部制衡的组织体系没有建立，各种激励措施没有得到落实等等。
2.信贷风险责任不明确。责任不明确，容易导致出现事故后无法进行责任追查。在商业银行信贷工作中，一些贷款的形成是特事特办没有严格的手续和程序，信贷员和审批人也经常更换，像这种情况一旦出现信贷风险就无法准确追究责任。这种管理也给那些工作责任心不强，故意钻银行管理空子的人提供了机会，给银行带来了管理风险。
3.监督力度不够。对信贷管理的监督力度不够是信贷管理中存在的主要问题。从信贷管理机构分工和运作模式来看，经营部门主要是负责调研客户，开拓市场；风险管理部门对信贷经营行为进行监督。这样的机制表面上看，没有明显的问题。但在实际操作过程中，因缺乏必要的沟通和监管，容易导致监督流于形式。此外，一般商业银行多关注贷前调查，而对贷后的风险监督工作力度不够。
4.专业人才的问题。首先是专业人才缺乏。信贷管理需要熟悉金融学、数学、经济学等专业知识，而目前我国很多商业银行信贷管理人员的素质不能适应现代信贷管理。一些商业银行信贷人员是兼职，有的甚至是非专业人员，有的信贷人员法律意识淡薄，甚至为了个人利益而不顾政策，违规操作，这个信贷管理带来银隐患。其次是人员素质问题。贷前调查工作繁琐，但由于一些员工素质不高，缺乏职业精神和专业知识，导致银行信贷风险增大。三是对员工培训的力度不够，员工的专业技能水平及道德素养等方面都有待于提升。
二、加强商业银行信贷管理的对策
1.高度重视贷前调查工作。准确的贷前调查是保证信贷质量的前提，也是防范信贷风险的关键。商业银行要高度重视贷前调查工作。要始终坚持市场导向，加强对市场信息的掌控。要安排专人深入认真地调查贷款客户的基本信息。要认真落实相关信贷审核程序，严格审批关，一切手续都要遵照制度执行，确保信贷工作的科学有效。
2.强化监督。要建立完善信贷监管工作。要加强信贷各环节的监管，要按照工作流程，认真审核各环节的问题，特别是容易出现风险的关键环节。也可以分层分级进行监管和抽查。上级部门要定期对下一级信贷情况进行抽查，可以通过建立电子档案，全面掌握申请贷款发展情况。
3.建立健全信贷管理机制。高质量的信贷管理是实现经营效益、防范风险的关键。而人是信贷管理的核心。因此，应建立健全科学合理的信贷管理机制。要重视信贷人员的合理成长需求，科学制定成长及晋升计划，为实现信贷工作的高质量提供保证。其次，在信贷业务办理过程中，建立信贷管理责任追究制度，强化责任意识，用严格的制度管理信贷风险。再者，要优化信贷管理流程，严格遵守信贷管理细则和操作程序，落实信贷管理的每个环节。
4.加强信贷专业人才队伍建设。专业信贷人才是做好银行信贷管理工作的前提。努力培养一批知识全面、职业道德高尚的人才队伍，可以提高信贷工作的质量和效率。首先，要科学选拔专业人才，要根据岗位需要和人才素质要求，高标准选拔一批专业素质强的信贷人员队伍。其次，要强化培训。在培训内容上要突出实用和急用的原则，开展针对性的培训。
三、总结
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信用是一种基本的道德要求，同时也是一种能力，是建立在共事双方或产生交易行为的双方在相互信任的基础上。这种信用体现在，买方即付款的那一方可以在当时没有付清全款或没有付款的情况下也可以享受到同等的服务，用到同样的商品或筹集到同等的资金。交易双方可以协商拟定一个合适的时间范围，付款方将按照事先约定全额为所享用到的服务等付清全款。银行的信用作为信用的基本形式，是信用制度的主体。银行的信用具体可以理解为金融机构向普通个人、企业法人等授信客体提供信用，以贷款发放和吸收存款等形式表现出来。银行的信用具有综合性的特点，同时广泛、间接等都可以是其具有的特性。国内陈勇阳教授在《商业银行信用管理功能缺位的成因与补救》中总结出商业银行信用管理具有五大基本功能：“第一，风险管理政策督导。第二，客户统一授信。第三，授信业务授权管理。第四，尽职调查和风险评审机制。第五，资产质量监控和后评价。”商业银行的主要活动是货币资金的经营，在其运转过程中必然要遇到金融风险等问题，企业信用水平的高低将直接影响到商业银行面对金融风险的可能。
二、商业银行信用管理现状
1.传统的信用管理理论占主流。
我国的商业银行信用管理理论与国外的管理理论着差不多的发展过程。从管理资产的流动性到管理负债的流动性，再到管理资产负债综合比例。目前在我国的商业银行中主要是分开单独控制和管理各类风险。有一些银行试着实行比例管理银行资金的政策，受各方面原因的影响，并未取得预想的效果。
2.传统的信用评级方法。
信用评级最早出现于美国，按照评估方式的不同，可以分为内部评估和评估结果公布于全社会的公开评估，这些在一般情况下都是由专业的评估公司进行。我国商业银行已经形成了自己的信用评级系统，供银行内部的使用。大多数银行也会根据自己的具体情况，有不同的侧重点，但大都以传统的评级方法为主。
3.银行推行五级贷款分类。
五级贷款分类是根据贷款者的偿还贷款的能力来确定一个违约的可能度，将贷款分为良好贷款和不良贷款，实现了更有效地与世界接轨。不良贷款包括“损失贷款”、“可疑贷款”和“次级贷款”三类，良好的贷款则是“正常贷款”和“关注贷款”。这样的分类方式更加注重贷款人还款的能力，使信贷风险这方面的监控得以加强。这些都是商业银行信用管理系统建设的前提，有利于建设现代化的金融制度，有效应对信用风险，乃至金融风险。
三、我国商业银行信用管理体系建设中存在的问题
受到经济迅猛发展、社会信用转变以及过去计划经济等各方面因素的影响，使得我国商业银行信用管理体系中存在着一些亟待解决的问题。因此我国商业银行必须使信用管理体系不断完善建设，根据我国具体情况，制定相应的发展策略进而促进整个金融环境金融体制的逐步完善。以下将对商业银行面临的信用管理体系建设中的一些问题作阐述。
1.落后的内部信用评级方法
国外的商业银行信用管理体系比较先进，但是国外的管理经验和模型照搬过来并不能在我国很好的适用，因此我国的信用管理系统建设是比较落后的，尤其是评级的方法，依然停留在的人为的进行定性分析，缺少对信用风险等的测量进行有理有据的定量分析。其次，内部的信用评级方法在评级指标的选取和指标权重的决定方面有明显的不足之处。专家评级法是目前我国商业银行主要的内部评级方法，因此有很大的人为因素掺杂在里面，自然增加了主观因素对各种判断的影响力度，这些主观性意见主要来自商业银行内部高级管理人员或信贷专员的意见。除此之外，评级结果具有一定的滞后性，评级指标及评级权重不能及时的根据实际经营情况和紧急发展环境的改变而进行修正改进。因为已经形成的专家系统在一定时间内很少发生改变且接收到的数据都是历史数据。故目前的内部评级方法得出的结论对未来的预测情况并无多大效力，甚至作用很小。
2.商业银行工作人员缺乏责任意识
仅仅依靠加强金融制度建设实现防范信用风险是远远不够的，只有商业银行的每一名工作人员加强责任意识，尤其是商业银行的高级管理者和专业的技术人才，才能有效保障商业银行信用管理系统建设的进行。但是我国商业银行在银行人员组织及员工素质方面的重视程度远远不够，对通过银行工作人员公正客观地工作来提高商业银行信用管理能力的意识还很薄弱。在研究我国商业银行防范金融风险化解金融风险的问题时，把重点都放在了评级管理的各种情况，忽略了信贷专员的责任意识在工作过程中带来的主观因素对信用风险的影响。加强商业银行信贷专员就等工作人员的责任意识和提高他们的业务工作能力可以在完美的制度上锦上添花，进而有效避免信用风险的发生。
3.商业银行未建立恰当的企业信用数据库
商业银行由于在信息系统上没有足够的预见性使得在信息发展迅速的当今时代虽取得了很大发展但却迷失了方向。冗乱繁杂的数据连续性差，一致性差。大多数的商业银行没有建立完备的信用管理信息系统导致不能采集最新最可靠的信息、综合查询受阻、统计报表困难及没有信息详尽更新及时的数据库。所以不能够迅速的到最新消息，不能得以反馈和分析，及时解决风险隐患成了一种愿望。另一方面，我国各商业银行处于单打独斗的局面，不能共享数据库，没有充分发挥规模优势，因此至今没有出现数据库共享、共同繁荣的信用体系建设局面。目前的信息情况，很大程度上造成了资源浪费，不利于资源节约型友好社会的建设。
4.全面推进商业银行、企业信用管理体系建设尚未提上日程
全面推进商业银行信用管理体系建设直接影响到商业银行未来的发展。同时企业的信用管理体系也直接影响到商业银行的正常运转。向银行贷款的主要是各大公司或企业，公司企业的经营情况及偿还能力直接影响到商业银行的贷款能够及时准额进行收回。因此，在加强商业银行信用管理体系的同时提高督促同步提高各公司企业的信用管理水平是非常必要的。商业银行没有权利直接影响企业公司的发展策略，但可以在借款同时跟踪款项的去处及使用情况，进而对企业公司提供反馈和信用管理的建设性意见，从而提高商业银行和公司企业的互动，同时提高了商业银行和企业的信用管理水平，实现了共同发展的双赢局面。
四、商业银行信用管理体制建设的建议
1.建立商业银行的风险管理信息系统
全面提高商业银行的信息管理系统的建设，就要进一步完善商业银行的风险信息管理系统，把风险信息管理作为重中之重，并加以实施，落到实处。商业银行所面临的信用风险一般可以理解为产生交易的付款方或者说是债务方没有按照事先约定的合同中的内容履行承诺，信用质量下降，使得金融产品的所有人、银行和债权人都因为金融产品价值受到影响而造成一定的经济损失的风险。我国信用风险因素主要有政府、商业银行自身及所涉及的企业三个方面：政府对于地方企业的偏袒和干预导致坏账率提高，信用有偿特征遭到破坏；国有企业的产权结构缺陷使得无法实现责任到人，造成商业银行信用管理的动力不足；一些企业运营低效、管理不到位、产品不具竞争力，不断亏损，不能及时归还贷款，甚至故意拖欠账款、赖账，破坏了商业银行信用管理体系的建设。因此，商业银行不仅要完善各项风险管理制度，还要做好内部的评级制度的改革，并以此为切入点结合我国实际情况制定一套有效的风险检测系统，通过数据统计分析和建立数学模型，对各企业的贷款依据历史信用进行评级来判定，从根源上遏制信用风险。同时加强资料的收集管理，并学会分享信息，开发有效的信息管理系统。
2.建立并完善内部评级系统
国外的商业银行信用管理体系比较先进，但是国外的管理经验和模型照搬过来并不能在我国很好的适用，因此我国的信用管理系统建设是比较落后的，尤其是评级系统，不应停留在的人为的进行定性分析，加强对信用风险等的测量进行有理有据的定量分析。其次，要改善内部的信用评级方法在评级指标的选取和指标权重的决定。要改善专家评级法，专家评级法是目前我国商业银行主要的内部评级方法，因此有很大的人为因素掺杂在里面，自然增加了主观因素对各种判断的影响力度，这些主观性意见主要来自商业银行内部高级管理人员或信贷专员的意见。除此之外，应改善评级结果的滞后性，评级指标及评级权重要及时的根据实际经营情况和紧急发展环境的改变而进行修正改进。同时要保证专家系统在一定时间内很少发生改变且接收到的数据都是最新数据。加强内部评级方法得出的结论对未来的预测情况的效力。
3.提高银行员工素质及责任意识
仅仅依靠加强金融制度建设实现防范信用风险是远远不够的，只有商业银行的每一名工作人员加强责任意识，尤其是商业银行的高级管理者和专业的技术人才，才能有效保障商业银行信用管理系统建设的进行。因此要充分提高我国商业银行在银行人员组织及员工素质方面的重视程度，成立专门的机构对员工进行培训，培养高素质高能力的高级信用管理人才。提高银行工作人员公正客观地工作来提高商业银行信用管理能力的意识还很薄弱。加强商业银行信贷专员就等工作人员的责任意识和提高他们的业务工作能力可以在完美的制度上锦上添花，进而有效避免信用风险的发生。
4.提高企业信用管理意识，建立银行信用管理企业文化
企业的信用管理体系也直接影响到商业银行的正常运转。向银行贷款的主要是各大公司或企业，所以，在加强商业银行信用管理体系的同时应该引导商业银行信用体系的所有参与企业充分认识信用风险的危害性，提高各公司企业的信用管理的意识，推进企业自身建立信用管理文化氛围，已到达提高企业信用度、保证银行贷款回款的目的。商业银行应该及时跟踪款项的去处及使用情况，并将得到的情况及时反馈给相应的企业，提出信用管理的建设性意见，增强商业银行与企业的之间的互动，同时提高了商业银行和企业的信用管理水平，实现了共同发展的双赢局面。
五、结论
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1.1网上银行的概念
网上银行也称网络银行、在线银行，是指利用Intemet、lntranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。它实现了银行与客户之间安全、方便、友好、实时的连接，可向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财以及其他贸易或非贸易的全方位银行业务服务。可以说，网上银行是在Intemet上的虚拟银行柜台。世界上第一家网上银行于1995年在美国成立，中国银行于1995年先于其他国内商业银行在国内推出网上银行服务。历经多年的发展与进步，网上银行在商业银行发展中占据越来越重要的地位。目前我国绝大多数商业银行都已经开始提供网上银行服务。
1.2网上银行的特点
利用计算机和通信技术实现资金划拨的电子银行业务已经有几十年的历史了，传统的电子银行业务主要包括资金清算业务和用POS网络及ATM网络提供服务的银行卡业务。网上银行是随着Intemet的普及和电子商务的发展在近几年逐步成熟起来的新一代电子银行，它依托于传统银行业务，并为其带来了根本性的变革，同时也拓展了传统的电子银行业务功能。与传统银行和传统电子银行相比，网上银行在运行机制和服务功能方面都具有不同的特点。其特点主要有：全球化、无分支机构；开放性与虚拟化；智能化；创新化；运营成本低；亲和性增强。
1.3网上银行对传统银行的影响
网上银行从其诞生之日起，就对传统银行产生了巨大冲击：
1.3.1网上银行改变传统银行的经营模式
网络信息技术在银行业的应用，打破了传统金融服务的地域、时间限制，理论上讲银行可以全天候地连续收集、处理和应用大量的信息，使金融机构能在更广的地域和范围开发新的客户群，开辟新的利润来源。传统银行主要借助物质资本、人力资本向客户提供服务，而网上银行主要借助智能资本，靠少数智能劳动者便可为客户提供全方位服务。银行的业务战略不能再局限于某一个市场，将真正成为一个没有固定地点的、无形的市场，通过计算机网络办理金融业务，进行金融交易，传递金融信息。
1.3.2网上银行转变传统的银行营销方式
网上银行不仅会改变银行与客户之间的关系，而且会改变银行服务的传递方式、产品推销方式和交易处理方式等一系列银行营销方式。传统银行的经营理念是“以信贷管理为中心”，而网上银行的经营理念则是“以客户服务为中心”，强调为客户提供多种个性化服务。如网上银行能够借助信息技术，融合银行、证券、保险等分业经营的金融市场，向客户提供全方位的金融服务；网上银行还可以提供各种各样有价值的金融信息，如外汇信息、证券信息、客户信息，以及各种风险控制信息等，提供瞬息万变的国际金融市场的即时行情，从而使客户了解自己所面临的机会和风险；网上银行能够通过打破部门界限，建立客户综合信息管理档案，分析挖掘客户个性化的消费、理财特点与倾向，从而提供有人情味的、个性化的服务；网上银行还改变了传统金融业务的固定销售方式，向客户提供AAA式服务。
1.3.3网上银行降低传统银行的经营成本
随着网上银行服务方式的不断变革，银行电子化技术发展的重点不再是单纯地提高办公自动化程度，而是以先进的信息技术引导整个银行业务流程、经营管理模式和功能的再造，达到提高效率、降低成本的目的。有一项统计表明，传统银行的经营成本占收入的比例高达60%，而网上银行的经营成本只相当于经营收入的20%。网上银行处理普通业务的惊人能力，使银行能够腾出更多的精力创新产品，更多地提供高附加值的金融服务，增加银行盈利。同时，网上银行可以让渡部分节省的成本作为对客户的回报，降低服务费用，提高存款利率，从而吸引更多的客户。
2、我国网上银行现状及问题
2.1我国网上银行现状
2.1.1网上银行的发展阶段
网上银行的发展可分为四个阶段。第一阶段，银行在互联网上开设网站，宣传经营理念，介绍银行的业务，这个阶段网上银行的特点是为客户提供信息层面的服务。第二阶段，商业银行将传统银行业务移植到互联网渠道上，通过互联网渠道提供更高效率的服务，同时降低成本，延长服务时间，这个阶段网上银行的特点是为客户提供基本交易服务。第三阶段，银行传统业务网络化已经基本成熟和完备，网上银行已经成为银行服务不可缺少的重要组成部分，客户对网上银行产生严重的依赖，这个阶段网上银行的特点是能够提供成熟和完备的交易服务。第四阶段，网上银行要建立以网络渠道为核心的运营平台，以网络经济为服务对象或者主要服务对象，建立新型的网络金融服务体系，创新业务品种，经营范围大量涉及非银行金融业务以及商贸、工业等其他相关领域。
2.1.2我国网上银行业务模式
国内网上银行缺乏丰富的业务模式和符合国情的业务品种一直是其发展的软肋。由于国内的网上银行是通过将传统柜台业务上网这种方式开办来开办网上银行业务的，导致了在网上银行业务在较长一段时期内开通的服务种类单一，甚至是电子银行业务中比较初级的内容。管理层的发展思路也仅仅是将其定位成商业银行业务的一种补充手段。没有让网上银行业务真正的发展起来。在现有的网上银行开通的业务中，大部分业务功能相当简单，不能满足客户日益增长的个性化需求。如对公账务查询业务，仅支持同一户名下不同存期、不同卡种或折种间的转账，支持不同户名的资金划拨。尽管有部分业务能实现一定程度的创新，但是还停留在初级阶段。如中国银行的“银证快车”服务，能够对国内一、二级证券市场进行业务清算等[7]。造成此情况的另一个原因也是因为我国目前尚无完全独立开办的纯网络经营的网上银行，没有一只先锋的队伍进行网上银行业务的创新。
2.2我国网上银行存在的问题
除了看到我国网上银行蓬勃发展的态势外，不能否认，我国网上银行的发展也面临着很多的问题和挑战。
2.2.1盈利模式尚未真正出现
目前，我国的网上银行基本上都是采用传统银行+网上银行的综合模式。这种模式下的网上银行更多的是以交易渠道的形式存在，它利用传统银行的品牌号召力和客户认知程度来提升其网上银行的形象；同时，传统柜面和客户经理的营销推动作用又使得网上银行产品的推广速度加快、成本降低。但作为交易渠道的网上银行更多的是提供一种服务。从盈利角度来讲，其能力还是很弱的。
2.2.2网络化经济发展中观念和习惯转变的滞后
目前，在我国社会公众接受电子货币和网上银行的观念不是很容易，而且网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用，而这几方面我国都存在相当的差距[8]。在我国，金融企业信息化程度领先于丰十会平均水平，很大程度上说，客户从心理和认知上都不接受网上银行，而接受程度越低，使用度也就相应降低．网上银行的规模效应就无法体现。
2.2.3金融监管体制的制约
我国的金融体制是一个严格的金融监管体制，在这种体制下，有着很强的准入壁垒，结果就是中国的银行业缺乏有效竞争。然而到了网上金融时代，银行业生存的环境将大大改变，相对公平的竞争可能会吸引非银行金融机构分享这个市场[9]。例如，阿里巴巴的支付宝公司，如今已经有网上账户保留存款、与银行卡问转账等功能，以及其他一些网上支付等功能。本文认为，支付宝已经大大超越了传统的网上支付界限，相当于半个网络银行了，据银监会对支付宝公司进行的调查，对于网上支付的监管，央行出台了网上支付日最高限额的规定。而如何把握众多的网上银行机构的市场准入将是个两难的问题；同时，网络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势的不断加强，金融产品的延伸、金融服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立，使得金融业从强调专业化向推崇综合化转变。而当前我国实行的是“分业经营”“分业管理”的金融监管制度，这一体制在网络时代也将受到严峻挑战。
2.2.4网上银行使用范围小
目前我国网上银行的发展主要集中在一些大城市里面，集中在沿海地区，长江沿岸的大城市。比如上海、北京、广州、武汉、南京等一些科技力量雄厚，经济发达的大城市，而一些边远或落后的山Ⅸ没有或很少有网络银行。我国网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约，业务量规模不大，与银行传统客户群体和覆盖面相比还显得很低，主要是依靠当地的科学技术和发达的经济实力，以及使用者的文化素质。
2.2.5网上银行业务品种匾乏
从国外网上银行的发展来看，它们的网上银行业务几乎包括了所有的传统银行业务，并且有许多的创新业务品种是传统银行业所没有或者说是传统银行实现不了的。反观我们国内的网上银行，即使是做得最好的招商银行“一网通”，也仅提供了帐户查询、转帐、支付、网上证券以及网上商城等品种，而对其它如个人信贷、按揭等传统银行业务却没有涉及，其它银行的网上银行功能更是匾乏。
3、网上银行发展的措施与策略
网上银行是信息科技与现代金融服务发展的产物，其发展速度非常迅速。制定的发展策略的正确与否，将决定网上银行能否取得成功。针对我国网上银行发展存在的问题，结合网上银行的特点和外部发展条件，本文认为，要推动和发展我国网上银行业务，需要从以下几个方面入手。
3.1树立全新的网上银行理念
在网络经济条件下，网上银行业业务是银行拓展的全新服务，并要以此来实现以客户为中心的业务发展模式。因此，要求银行在经营管理的指导思想中，必须以客户为中心，银行运作所有的思想都必须为着客户这个中心服务的。从国际经验看，客户导向的服务理念经历了客户至上，客户第一，客户满意，增加客户价值四个阶段。增加客户价值是目前客户导向理念的最新表现，在这一阶段，把客户资产价值增加放在首位，让客户享受增值服务。进入网上银行经营阶段后，可以利用网络服务实现灵活便利的信息共享，通过信息共享，可以发现客户的具体金融需求和所需要的金融服务的趋向，帮助我们更好的研究网上金融产品。定制适合客户的金融产品和金融服务。我国银行业在商业改革进程中，“客户中心论”的研究和实践才起步，银行初步认识到客户对于银行经营的重要性，但是这种认识还停留在表面上，而没有从本质内涵上认识到银行离开了客户，不重视客户，自身的发展就失去了立足之地。因此对于暂时盈利尚不显著的网上银行没有给以足够的重视。只有在银行内部大力宣传和教育，让所有的员工都认识到“银行必须以客户为中心，而网上银行是实现以客户为中心的经营理念关键途径”的思想，认识到网上银行的重要性[10]。
3.2通过网上银行业务创新，大力开发新产品
我国商业银行服务品种单一，严重地限制了网上银行的发展。我们应抓住时机，学习国外商业银行的先进经验，结合我国个人客户、单位客户的特点，运用现代金融理论和先进科技，加速金融创新，从实质上解决服务品种单一的问题。网上银行应根据互联网的发展与金融运行形势，对网上银行业务工具、业务品种和服务范围进行创新，如网上授信、企业和个人信用认证、收受企业定单、发票等。网上银行的中间业务可在保险、证券、信息咨询、家庭理财等领域发展，可在现有网上银行产品的基础上，通过与证券、电力、电信、财政、税务、海关、民航、运输等行业的合作，开发新的网上银行中间业务产品。招行“一网通”网上银行产品构建起由企业银行、个人银行、网上支付、网上证券和网上商城组成的功能较为完善的网上银行服务体系[11]。中国银行网上银行服务产品包括企业在线理财、银证快车、支付网上行、美元清算查询和纽约客户服务。网上银行仅是一种客户服务手段，它是以原有的业务处理系统为基础的。由于网络银行所提供的金融服务差异性小，先进入者容易获得领先优势。因此，我国的商业银行应迅速行动起来，在条件成熟的分行尽快试点开展网上银行业务，以点带面，为以后大规模发展网上银行业务探路。
3.3加强网络信息安全技术研究，确保运营系统稳定运行
提高网上银行交易的安全性和可靠性，确保网银系统平稳、连续运行，是网上银行稳步发展的基础。网上银行交易的各个环节都可能出现安全隐患，要加强对计算机设备、网络通信设备、加密算法、软件程序方面安全技术的研究。网络信息安全技术的研究是一项长期的工作，这方面不但需要较多的人力、物力投入，并且其成效不是立即出现的，但如果没有长期的理论研究和应用实践的积累，网上银行的安全水平就很难提高。同时还要保证网银运营系统稳定运行，提供连续不断的7×24小时服务，就需要加强网上银行信息系统运营模式的探索与实践，寻找数据集中与分布式服务的平衡点，提高系统的灾难应对能力。
3.4建立社会信用体系
建立健全我国的信用等级体系，促进网上银行快速发展。网上交易比传统交易对商业信用有更高的要求，随着我国市场经济的发展成熟和电子商务的推动，我国的金融业建立自己的信用体系意义非常重大。我们也应该看到，信用体系是一个庞大的工程，涉及到方方面面，仅靠一个信贷咨询系统是不够的。我国中央银行必将适应新的形势，采取提高诚信意识、完善信用监督、设立咨询机构、完善信用体系等积极措施，努力推进我国网上银行健康快速地发展。
4、招商银行网上银行发展案例
招商银行坚持“科技兴行”的发展战略。从1997年开始，招商银行把目光瞄向了刚刚兴起的互联网，并迅速取得了网上银行发展的优势地位。1997年4月，招商银行开通了自己的网站，建成了国内第一个银行数据库。1999年9月在国内首家全面启动的网上银行--“一网通”，即通过互联网，将客户的电脑终端连接至银行，实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统。
4.1坚持“因您而变”的网银经营理念
招商银行秉承“因您而变”的网银经营理念，在国内业界率先通过各种方式改善客户服务，致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务，带动了国内银行业服务观念和方式的变革，拉近了银行与客户的距离。招商银行的网上银行为客户提供“3A”式现代金融服务，并根据市场细分理论，致力于为高端客户提供量身定制的“一对一”的尊贵服务，不断提高金融服务的专业化、个性化水平。
4.2“一网通”--网上企业银行业务
1996年，招商银行率先在国内推出了网上银行“一网通”的概念。1997年4月，建立网上银行“一网通”并推出网上个人银行。1998年4月，率先在国内推出网上企业银行，开通网上支付功能，成为国内首家提供网上支付服务的银行。网上企业银行是招商银行网上银行“一网通”的重要组成部分。招商银行已形成了以“一网通”为品牌的国内著名金融证券网站，功能包括“企业银行”、“个人银行”、“网上证券”、“网上商城”和“网上支付”五个系统。2005年11月招商银行又推出网上企业银行5.0最新版，网上企业银行用户达4.2万多家，累计交易笔数1500万笔，累计交易金额超过7万亿元。交易笔数柜面替代率21%，交易金额柜面替代率38%，各项业务指标名列同业前茅。
4.3“一网通”--网上个人银行业务
个人银行分为个人银行大众版和个人银行专业版，以方便、快捷、安全的方式处理客户个人帐务，适用于个人和家庭。
1.个人银行大众版：只要在招商银行开立了普通存折或一卡通帐户，即可通过互联网查询帐户余额、当天交易和历史交易、转帐、缴费和修改密码、计算按揭贷款月供等等个人业务的处理。无须另行申请，上网即可享用。
2.个人银行专业版：建立在严格的客户身份认证基础上，为参与交易的客户发放数字证书，交易时需要验证数字证书。具有定活互转、自助缴费、转账汇款、自助贷款、按揭、外汇买卖、国债买卖、基金买卖、电子商务支付等具体功能。目前主要使用个人银行专业版4.5版。
4.4招商银行网上支付安全
在网上支付中最关键的问题就是账号及密码等信息的安全。招商银行在开发“一网通”网上银行系统时参考了专用协议方式，综合采用了业务和技术双重安全机制确保安全网上支付。
①客户使用专用账户进行支付交易。个人网上银行支付专用账户是“一卡通”的一个子账户，有独立的支付账号和支付密码，上网消费时客户只需输入其账号和密码，就可以实现在线付款。客户可以把“一卡通”中的资金转人专用账户，而资金只有转入这个专用账户才能用于消费，这就保证了“一卡通”账户中的其他资金的安全。
②设置网上消费金额限制。对不同类型的客户设定不同的每日累计交易最高限额，设定后还可根据客户的要求加以调整。如对个人网上银行客户设定的最高限额为5000元人民币。
③支付卡信息直接传送到银行。个人网上银行客户在招商银行网页中输入网上支付卡信息，加密后直接传送到银行，不经过商家转发，商家无从得到客户支付信息。商家只从银行接收客户的定货信息，避免了客户篡改已被银行确认的定单信息。
商行管理论文范文5
1、工商企业管理中企业制度缺陷
作为一个企业首先解决问题是企业制度，一个合理的制度是企业稳定的基本。但现今一些企业制度存在种种问题。这些企业管理缺陷可以说表现在这几个方面：一是企业管理制度呆板，在中国一个普遍现象就是家族企业所含比重过大。如此造成企业管理模式不合理，企业产权不明等等现象。这些现象进一步造成企业管理能力不合理企业竞争力下降。
2、工商企业管理中管理水平低
企业管理水平的高低是企业是企业在竞争中是否取得机遇的关键。一句俗话说得好：“商场如战场。”在企业竞争过程中由于企业管理水平的低效，很容易造成企业内部运行呆滞。如此可以说是企业管理与运营很难结为一体，使管理与运营成为两个不相关的独立体，造成一个企业如此态势，想要使企业获得生存空间其难度可想而知。
3、工商企业管理中人力资源管理缺陷
一个企业的运作是有人去执行，假使一个企业人力资源管理中存在种种缺陷，企业发展必然受到影响。工商企业管理人力资源缺陷主要表现在以下方面，一是一些工商企业人力资源部门考核仅在期末，而不是将企业考核贯穿于绩效管理的始终，如此很容易造成企业员工投机取巧，仅在期末考核时装模作样，日常工作中不务实浮夸。二是工商企业管理过程中人力资源部门有的主管存在运用绩效考核打压日常工作中与自己有隔阂的员工，如此把考核一种激励员工做的手段变成自己携私报复的工具。在企业设定绩效目标时，又缺乏管理者与员工相互的交流。交流的益处在于第一使管理者与员工就目标达成一到，因此在目标制定以后，管理人员所要做的工作就是帮助员工实现目标。
4、工商企业管理中企业民主管理缺陷
一个企业的经营的好坏，很大程度上取决于于领导班子领导能力。在一个企业一个经理，不但要具备较强的工作能力，而且必须要有一个好的思想，做到作风正派，善于团结职工、关心职工、依靠职工。企业革新需要以群体功能基础，集体拼搏动力，唯有依靠广大职工的参与，才能尽量减少重大问题的决策不致出现大的失误。有的经营者认为国家既然实行了经理负责制，就得个人做到一言九鼎，如此把自己视为企业的主人，把员工视为企业雇佣者，因而使企业领导与员工产生对立情绪，因此不利于提高员工的积极性和创造性。二是企业管理过程中过分注重形式主义，使得企业职工代表大会成为企业代表的空壳子。使得一部分企业职工代表会主要是民主管理工作流于形式，职代会成了“举手会”，无法真正发挥职代会的作用。三是一些工商企业管理缺乏向心力，员工对企业缺乏主人翁意识。如此职工就会主动去关心企业的兴衰成败，把企业所谓的“主人翁”地位就抛在脑后，更可怕会出现“人在曹营心在汉”，以及出现人心思动、人心思走，给企业带来不稳定因素。尤其是那些怀有抱负的“良禽”就会“择木而栖”，出现这种形式的结果必然使职工对企业产生离心现象，最后导致使企业衰败下来。
二、针对工商企业管理缺陷的新型管理方法
在面谈论中，我们可以发现在工商企业管理过程中存在的种种缺陷，如何运用新的管理方式去克服如此种种管理缺陷？主要从以下入手。
1、工商企业管理中企业制度管理方法
企业制度对一个企业来说至关重要，其实企业长期发展的命脉。这就要企业在发展过程中克服企业管理制度呆板与企业组织的缺陷。这就要求企业科学地规范与健全企业的治理结构，逐步实现股东会、董事会、经理层的各司其职、相互制约是企业领导体制的重大变革。实现家族企业向股份企业的转型。
2、提高工商企业管理水平措施
企业要想求得企业的管理水平提高最好的方法是对企业管理人员进行培训。在培训过程中首先要端正企业领导者与员工的对培训的认识确立其正确的培训的意识，从而调动领导者与员工的积极性。管理培训时首先对领导者进行培训，领导者的管理水平提高了，培训态度认真了员工工作就好做了如此就加强企业管理水平。还可以通过企业组织员工外出学习，向一些管理水平高的企业进行学习，进行探讨可以提高管理的经验等等，如此也可以提高工商企业管理水平。也可以在高校进行投机研究提高企业管理水平的方法。以上方法都可以促进工商管理水平的提高。
3、工商企业管理中人力资源管理缺陷解决方法
企业人力资源管理中存在的缺陷的解决方法主要有：公正完善考核体系；加强人力资源管理的领导者与员工的交流；将员工视为企业的主人并尊重企业员工。第一、将员工考核从期末考核变为全年分阶段考核，考核主管人员也作为考核对象，考核表公布后员工若有不满意，可以对公司上层进行申诉。在考核结束后，为了稳定员工的情绪，管理者还需要同员工进行一次相互交流，通过谈心交流让员工理解到自己的优势一面同时也必须看到自己的不足之处，如此不仅可以使员工在日后的工作中更有目的性，而且能做到有效的发挥绩效管理的激励作用。第二、人力资源管理者时刻保持与员工交流，为了避免单一联系的缺陷，管理者应记载员工各种联系方式，例如电话、邮箱等。在交流过程中应注重自己的态度，切不可盛气凌人，使员工在交流中可以感觉到管理者对他们人格的尊重。如此员工将企业视为自己的一部分，在工作中必将更投入。
4、工商企业管理中企业民主管理缺陷探讨方法
要做到工商管理企业民主，增强企业员工的主人翁意识，使得员工必须深入理解到企业成败与员工息息相关。这就需要企业做到，第一、企业领导者一要加强自身教育，二要严格要求自己。将自己与员工看为一体，同时时刻警醒自己，员工使企业的根本，做到使自己的思想端正，作风正派，善于团结群众、关心群众、依靠群众。使职工把企业视为自己的家。第二、要做好工商企业民主管理工作，这就需要彻底扔掉以前那些形式主义的作风，切实做到尊重员工的主人翁地位，保护员工的民主权利，推动职工代表达会依法行使各项职权，尽力发挥职工代表大会参与企业决策、管理与监督干部的作用使得员工在发展生产，加强管理与合理分配发挥其应有的用途，同时也必须逐步完善各项规章制度。第三、企业必须做到把员工的利益放在第一位，这就需要时刻虚心听取员工对企业大事与领导者的批评与建议，做到择善而从，闻过而改，好习惯。在说的时候也做到多尽量为企业员工做实事，做到员工的信任与理解。使无数员工的价值融汇为巨大的企业活力源泉。
三、结语
商行管理论文范文6
1．工商管理类课程的特点。
工商管理类课程最基本的一个特点就是活动性。工商管理类课程不同于一般的理工自然科学类课程，也不同于一般的人文社科类课程。工商管理类课程的理论都是来源于对成千上万工商企业生产经营活动的概括、总结、提炼和抽象，都是最具实际活动性的课程。正是因为来源于企业和市场经济的生产经营实际，使得工商管理类课程的知识虽然是理论，但又不是一般的纯理论或纯学术问题，而是与实际情况存在极其紧密联系的应用性理论。与此相适应的就是，工商管理类课程教学要达到的目标，就不仅仅只是知识点、基本原理等的识记理解，也不是如计算机、测绘、画图等一样的某一具体操作技能的训练，而应该注重其实际活动性，主要是注重与课程的理论应用性相关联的、工商企业实际生产经营活动所需的专业能力素质的养成，诸如专业阅读能力、专业信息收集能力、专业分析提炼归纳能力、专业写作能力、专业表达沟通说服能力、专业策划能力、专业组织能力、专业人际能力等等。一般学生和不少青年教师，尤其是缺乏工商企业实际锻炼经验、从校门到校门的研究生或青年教师，不少认为工商管理类专业比较务虚和空泛，虽然授课过程中采用案例教学很多，但大多变成了讲故事，忽视或没有认识到该类课程教学需要达成的正是培养切合工商企业实际需要的能力素质，也没有把对工商管理类课程教学的认识，上升到系统性的扩展学生上述诸多方面专业能力素养的层面。
2．工商管理类课程特点与形成性考核的契合性。
如上所述，我们可以发现，一方面，工商管理类课程的特点决定了其教学需要达到的目标，是工商企业实际所需的诸多种专业能力素质的培养，而这些专业能力素质的培养需要采用实时的、多样化的教学方法去训练。另一方面，形成性考核的特点正是注重过程、注重参与，注重过程参与中知识、技巧、能力、情感、价值观等综合素质的习得和养成。由此，我们可以得出一个结论，工商管理类课程具备的特点、同这一特点相适应的工商管理类课程教学及人才培养的目标，与形成性考核的特点具有天然的契合性。这一天然契合性为我们探索基于形成性考核的工商管理类课程教学方法提示了有益的方向。
二、基于形成性考核的工商管理类课程教学方法研究
从注重过程参与中综合素质的习得和养成出发，笔者提出以下一些基于形成性考核的非传统的工商管理类课程教学方法。
1．注重阅读的教学方法。
笔者认为，阅读能力的重要性是无论如何强调也不为过的。工商管理类学生以后在实际工作过程中，需要阅读大量的各种各样的计划、总结、会议纪要、公司方针政策、调研分析报告、市场信息文献等各种材料。因此，在该类课程教学过程中，注重阅读能力尤其是专业阅读能力的训练是极其必要的。要运用广泛的阅读训练的教学方法，通过快速阅读、慢嚼阅读、课内阅读、课外阅读、自主阅读、任务阅读、专业阅读、业余阅读、精深阅读、泛览阅读、专门专题阅读、博闻广看阅读、教材阅读、专著阅读、学术论文阅读、财经评论阅读等等不拘一格丰富多彩的阅读训练，培养锻炼学生广泛的信息搜集、分析、提炼、综合、归纳、演绎、抽象等能力。
2．注重表达的教学方法。
工商管理类学生在以后的实际工作中，大量面对的是开放式、非结构化、动态性、人际谈判型的企业工作环境与沟通模式，具备较强的表达说服能力是很重要的。因此，在工商管理类课程教学过程中，要让学生不但知其然，还要知其所以然，不仅知道“是什么”，还要提倡多问“为什么”。要通过采用提问回答、案例讨论、观点发表、三分钟演讲、五分钟辩论、谈判情景模拟、招聘面试实训等形式各异的教学方法，培养学生判断推理、分析演绎、归纳总结、概念抽象等能力，锻炼经管类学生提出观点、收集论据、进行说服论证的专业表达能力。
3．注重写作的教学方法。
工商管理类学生在以后的实际工作中，尤其是想提升或上升到一定的管理层次，是需要具备一定理论水平的，必然要面对不少专业写作活动。因此，仅只训练会阅读、会表达还不够，还要具备一定的形成文字、形成理论的专业写作能力。这就需要在教学过程中，采用自主学习、研究性学习、课外经典阅读等方式，要求学生写专业小论文、专业调研报告、专业心得体会、专业财经短评等，锻炼学生的专业语言写作能力。
4．注重团队合作的教学方法。
在当今的社会化大生产和高度专业化分工的工作环境中，工商企业的大多数实际生产经营活动，都需要各部门、各项目团队、各科室小组的团队分工合作，相互协调配合才能顺利完成。但现代大学生多是独生子女的成长环境，强调个性和自我，对团队合作的观念比较模糊。通过团队论文写作、团队调研报告、团队情景表演、团队困难解决等注重团队合作的教学方法的实施，对工商管理类学生形成团队观念意识、明白如何在一个团队中提升自我、发现自我价值、如何分工合作、如何互利共赢等都是很有作用的。
5．注重职业素质养成的教学方法。
工商管理类学生以后在实际工作过程中，要表现出优良的职业素养，是需要经过大量和长期训练的。比如办事严谨，原则性与灵活性恰当平衡，工作与说话有条不紊，事情安排轻重缓急，职业形象明朗干练，精神风貌灵敏有主张等，都是工商企业商务活动中非常重要的职业素养。而当代大学生实际上有不少养成的日常行为习惯是比较自由散漫，或者粗心大意，或者“差不多就好”，有时候甚至是玩世不恭的，精益求精的职业专业素养还有待提升。因此，需要在注重过程参与的工商管理类课程教学中采用相应的教学方法对学生进行训练。这不仅是让学生具备工商管理类专业所需的一些基本职业素养意识和能力，对学生整个职业生涯也都是极其有益的。
三、结语
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（一）适应新的经营模式的需要
随着金融市场的进一步发展，国内金融业与国际金融业逐渐接轨，这使得企业客户和个人客户的融资渠道不断增多，也促使了金融产品的多样性。银行的主要收入来源不再仅是利息收入，金融创新产品的收入、金融服务的收入逐渐也成为银行利润的主要来源。在这种背景下，过去依靠增加分支机构数量来增加客户规模的经营模式很难发挥作用，商业银行逐渐转向挖掘客户的经营模式。基于此，客户关系管理应运而生。作为改善银行与客户关系的新型管理模式，客户关系管理充分整合了银行内部资源，对涉及到客户的每个领域进行全面、集中和分类的管理，使得商业银行能够更好地满足客户需求，为客户提供针对性的服务，从而能够吸引客户，提高银行的整体效益。
（二）提高银行核心竞争力的需要
由于历史发展等多种原因，与外资银行相比，我国商业银行在金融产品创新和金融服务方面处于明显的劣势，这给我国商业银行的生存和发展带来了极大的压力。比如，外资银行会吸收大量的外汇存款，导致我国商业银行的存款流失；外资银行会创新更多的符合客户需求的金融产品，并提供更优质的金融服务，从而导致我国商业银行的客户流失。此外，外资银行还会尽可能多的增加人民币储蓄存款在其业务中的份额，将国际结算业务作为其长板，并逐步开展诸如国际零售业务等新业务。在这种背景下，加强客户关系管理，加大电子化个人客户和公司客户的理财、投资服务，提高客户满意度已经成为商业银行提升核心竞争力的必要手段。
（三）建立以客户为中心的业务流程和组织架构的需要
随着金融市场的逐渐开放和日益完善，我国商业银行正在由以产品为中心、以市场为中心逐步转向以客户为中心的经营模式。为此，很多商业银行进行了内部管理体质的改革，建立以客户为中心的业务流程和组织架构，简化客户办理业务的手续以提高服务效率和水平，以逐步提升整体服务水平。比如，过去的银行个贷部门只从事个人信贷业务，现在个贷部门在办理个人贷款的同时附带向客户销售理财，保险，信用卡等其他业务。在这种背景下，进行客户关系管理，针对客户需求的不同重点推出不同的业务品种，并以客户第一的理念调整业务流程，优化组织架构已经成为银行改革管理体质的重要步骤。
二、我国商业银行客户关系管理的问题
（一）缺乏对市场调研和客户分析的重视
目前，大多国内商业银行缺乏收集客户信息的主动性，所收集到的客户信息仅仅局限于客户自己提供的信息或是公开性的资料。另一方面，我国商业银行对客户提供金融产品和金融服务之后，往往缺乏对客户的跟踪服务，比如询问客户对产品或服务的意见等。由于对客户信息搜集、积累、深度开发的重视程度不够，再加上缺乏收集和分析客户信息的管理机制，导致我国商业银行的客户管理难以做到优化客户结构、客户信息共享、分层分类服务等。
（二）缺乏对产品和服务的差异化营销
随着金融市场竞争的日益激烈，商业银行必须转变以往“等顾客”的状态，主动挖掘客户需求，重视市场营销和各种营销策略的应用，并不断开发相应的金融产品，以满足客户需求。目前，我国商业银行对客户需求差异化仍然不够重视，缺乏差异化营销，过度重视对产品的推销，而忽略了对市场和消费者群体的细分，所提供的产品和服务往往相似性很大，这就难以满足客户的差异化需求和个性化需求。
（三）银行客户经理的业务技能有待提高
目前，银行与客户之间大多实行“一对一”的服务模式，这就要求客户经理能够为客户提供“一站式”的服务。也因此，要求客户经理不仅具备专业的金融知识、熟练的业务技能和沟通协调能力，还要具备敏锐的市场洞察力和判断力。但是，从现状来看，我国商业银行大多客户经理还不能满足这个要求，大多客户经理所掌握的金融知识和业务技能比较单一，无法为客户提供“一站式”的服务，这就会影响客户对银行产品或服务的满意度。
（四）客户关系管理系统使用效率低
目前，部分商业银行建立了客户关系管理系统（CRM），但是，各个系统模块之间较为分裂，银行各个部门之间的信息做不到共享，使得CEM仅仅是数据统计汇总的功能，而无法实现对数据进行分析、解读，进而预测市场的作用，再加上很多基层领导缺乏对CRM的重视，导致银行CRM的使用效率较低，无法有效发挥作用。
三、提升客户关系管理水平的对策
（一）重视客户信息反馈及对客户信息的分析，深入挖掘客户需求
要做好客户服务工作，银行要重视对客户信息的主动搜集，也要重视客户信息反馈。通过对客户的跟踪服务及沟通交流，及时了解客户的需求所在以及客户对银行产品和服务的意见和看法等，进而调整并设计出符合客户需求的产品及服务，尽可能地满足客户需求，加强客户关系管理。此外，我国商业银行要加强对客户信息数据2014年第11期下旬刊（总第571期）时代Times的分析、处理，包括对客户进行分类管理、分类整理客户需求、深入分析客户交易行为等，并对客户信息进行多维度分析，比如，在了解企业客户信息时，不能局限于企业客户本单位，还要了解其所属的集团客户、相关子公司的情况等。
（二）为客户提供个性化的金融产品和服务，加强差异化营销
首先，商业银行要对客户资源进行分类，比如根据客户年龄、职业、受教育程度、收入等因素进行客户分类，进而实施有效的市场细分和定位，并针对不同类别的客户提供个性化的金融产品和服务，也就是为客户提供“量身定做”的金融产品和服务，加强差异化营销。比如，针对贷款需求较旺盛的青年消费群体，可提供多样化的房贷、车贷或信用卡分期等业务，而针对事业日趋平稳，财富积累逐渐增多，理财需求较强烈的中年消费群体，可提供代售基金、外汇投资、黄金投资等理财产品。此外，银行应及时发现重点客户的特殊需求和偏好，有针对性地创新业务品种，提供个性化的服务，提高客户满意度，培养客户的忠诚度。
（三）提升客户经理整体素质，加强客户经理队伍建设
客户经理是直接面向服务客户的基本力量，其整体素质和服务水平直接影响着客户对银行服务的满意度。为此，银行应重视对客户经理综合素质的提升，加强对客户经理队伍的建设。银行可采用院校结合、轮岗培训等方式，对具备一定金融知识和业务技能的客户经理进行重点培养，以适应客户关系管理的要求。银行还要建立相关的激励措施，以鼓励客户经理体提升自身的业务技能，并保留优秀的客户经理人才。
（四）加强对员工的培训及部门之间的协作配合
商行管理论文范文8
谈及商业银行开展信贷管理活动的根本目标，现已不再是追求单方面的经济收益，而是加快管理模式、管理方式的转变，同时有效预防和规避不必要的贷款风险，努力将风险业务和巨额利益进行合理分配，从而推进商业银行的快速发展，这才是我国商业银行信贷管理的管理目标。仔细回顾我国商业银行信贷管理的发展进程，发现可以分成五个阶段：资金指令性管理阶段→实贷实存管理阶段→审贷分离阶段→信贷管理逐渐接轨国际阶段→信贷全流程管理阶段。这五个阶段伴随着我国银行体制的改革进程，也体现了我国商业银行一步一步走向成熟的过程。
二、支撑商业银行信贷管理制度改革的新晋内容
(一)《固定资产贷款管理暂行办法》
2009年7月23日了《固定资产贷款管理暂行办法》这一文件，并在之日起的三个月之后也就是2009年10月23日正式全面施行，此文件的颁布主要是为了规范银行业金融机构固定资产贷款业务经营行为，加强固定资产贷款审慎经营管理，促进固定资产贷款业务健康发展，因而依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等一系列法律法规进行修订颁布的。此《办法》一共有43条内容，每一条内容都是从贷款业务步骤的角度出发所列举出的，其中明晰展现了具体的监管准则，后成为促进商业银行信贷管理制度改革的重要参考文件。
(二)《项目融资业务指引》
《项目融资业务指引》于2009年7月18日由中国银监会制定并颁发，此文件主要是为了促进银行业金融机构项目融资业务健康发展，有效管理项目融资风险，因而参照并结合一系列纲领性文件修订而来。“项目融资”作为一个新的概念显现在人们视野，它表明贷款的用途仅为建设一个重量级项目，或者是对已建项目进行修缮；其借款人必须具有企事业法人的资质，还款的具体渠道也是要从建设项目的经济收益而来。
(三)《流动资金贷款管理暂行办法》
2010年2月12日，由中国银行业监督委员会了《流动资金贷款管理暂行办法》这一限制性文件，并公告于文件的颁布之日起便正式施行。此文件一共包含了42条内容，与《固定资产贷款管理暂行办法》有着相似之处，也是从贷款业务步骤角度对流动资金贷款提出了新的监管要求，这一文件的颁布和实施，对现下商业银行进行信贷管理制度的改革具有一定效用。
三、分析商业银行信贷管理制度改革前后的利弊比较
(一)改革前的“弊”
管理制度过于死板。现行的商业银行信贷管理制度相对来说还不够完善，依旧存留着过去死板的痕迹，这一问题不仅限于在执行层面，更多的是制度设计的问题，比如制度过于原则化，没有按照客户群体进行分类；亦或制度过于死板僵硬，产生了一个问题多个文件限制的情况，致使工作人员一时难以弄清楚根本依据。管理方式稍显粗鄙。有些制度条例内容缺失，可能表明了适用对象、应用范畴以及注意问题，但却没有说明具体的操作流程，信贷工作人员就只能依照自己的理解去工作；再者，有的制度言语模棱两可，或者银行信贷人员的工作能力存在差异，导致同一业务、同一制度却在同一银行的不同支行获得不一致的服务差异。归其原因，还是因为信贷管理制度的管理方式稍显粗鄙。管理观念略显陈旧。以前使用的商业银行信贷管理制度，它在管理观念、操作流程以及运行方略上均存在一定的局限性，尤为是陈旧老套的管钱、管事观念会妨碍银行自身的外在形象和业务水平，直接影响了客户群体的介入热情，呈现出十分明显的管理弊端。
(二)改革后的“利”
商业银行信贷管理观念得以更新。以往的商业银行信贷管理制度，其中所指的管理更多的是管钱、管事，然而进行制度革新以后，信贷管理已不再是一门单纯的管理收益的活动，而是上升到更高的层面，“贷款新规”的新式理念提升了商业银行各种信贷业务的管理水平，并催进信贷人员刨除旧的管理理念，间接地带动了整个商业银行信贷管理观念的更新与进步。风险预防与管理能力有了大提升。上文提到的四种支撑商业银行信贷管理制度改革的新晋内容，虽说针对的业务类别不尽相同，但是其所体现出的核心价值可是完全一致的，即为预防风险、提高管理能力。就拿固定资产贷款业务一项内容来说，实贷实付、合同管理的管理理念，既有效预防了固定资产贷款业务的风险，而且有效提升了风险控制的管理水平，使得整个商业银行的信贷管理水平有了质的提升。商业银行业务发展模式获得转型。传统环境中的商业银行，其主打业务就是存款业务和贷款业务，它一贯坚持“凭贷吸存”的战略方式，以此吸纳更多的存款获得经济利益。但改革商业银行的信贷管理制度以后，商业银行的业务发展模式获得转型，使得整个商业银行的信贷业务范畴有了大规模的拓展，逐步满足了银行客户多方面、全方位的业务需求，可见新的信贷业务文件推进了整个商业银行信贷管理步伐的深入。良好且优质的信贷环境得以创设。不少读者认为，文中提及的新晋四种支撑信贷管理制度的文件都是针对信贷业务制定的一些基本监管规范，难以深入信贷管理业务内部发挥功用。但事实却非如此，文件虽说只是基本监管规范，但它合理有效的执行却能够创设出良好的信贷环境，综合分析这四个文件所坚持的理念可以发现，他们对于金融风险的遏止有着行之有效的作用，并且一步一步创设出了合理、适宜的优质信贷环境。
四、结束语
