邮政银行应急预案范文1
关于邮政金融机构落实案件风险防控措施情况开展调查的自查报告
根据x邮金管[20__]96号《关于转发__银监分局%26lt;关于对辖内银行业金融机构落实案件风险防控措施情况开展调查的通知%26gt;的通知》文件要求,我局立即组织相关人员学习,并结合邮政金融机构风险管控实际,认真按照《__银行业金融机构案件防控工作必备指引》做好自查工作，现将自查的情况汇报如下:
一、坚持按照《__省邮政金融资金安全检查处罚试行办法》和《__省邮政储汇资金票款安全连锁责任制》以及《__州邮政金融业务稽查方案》等重要文件，对邮政金融资金实施有效监控，促进邮政金融业务稳定、健康发展。
二、认真开展省、州局安排的“对银行帐户管理及大额现金交易排查”、“对工资业务进行排查”、“防范银行业金融机构内部职工挪用资金买案件”、“中间业务专项检查”、“排雷行动”、“金秋行动”，以确保邮政储汇资金安全，捍卫经营成果。
三、认真落实资金票款安全局长负责制，实行储汇资金安全管理责任制，年初层层签订《__县邮政局金融资金安全责任书》。成立有专门的案件防控领导小组，明确工作职责，实行绩效考核制度和问责制度。认真执行人员排查制度，全面施行轮换岗计划。建立了举报制度，每个职工均发有举报卡。
四、严格按照省局和州局的要求的频次和内容开展储汇稽查工作，采取突击检查、专项检查与常规检查相结合，对查出的问题和资金安全隐患进行追踪整改、督促落实。
五、认真按照《关于印发%26lt;__州邮政金融内部控制评价试行办法%26gt;的通知》（x邮金管〔20__〕105号）和《__州邮政金融内控制度评价、现场处罚标准及打分表》要求，积极开展邮政金融内控评价活动。在开展内控评价的同时，对中间业务管理、网点三级权限管理、电子稽查和智能令牌管理、支票印鉴分管、出纳库存现金、银行账户、大额权限审批、特殊业务处理、重要空白凭证管理、金库“五大制度”、押运钞管理、营销排查等高风险环节开展经常性的检查，及时排除资金安全隐患，确保储汇资金安全。
六、为强化邮政金融管理，结合本局实际，先后修定了《__县邮政局储汇资金安全管理办法》、《关于对邮政储蓄大额现金支付实行分级审批制度管理的通知》、《调整20__年储汇周转金定额明确超限提款权限的通知》、《金库管理考核办法》、《__县邮政局金库管理、上下班接送安全综合考核办法》以及各项应急预案。
七、不足之处：一是部分班组、支局长以及相关管理人员未认真履行检查职责；二是稽查人员杂务较多，稽查频次和质量未达到要求，稽查深度、力度不够。三是操作风险管理制度不够完善，制度执行不力。四是安防设施不达标，网点人员配备不足。五是保险业务管理较混乱，缺乏相互监督和制约机制。
通过开展此次自查活动，认真对照《指引》和相关案件防控规定要求，努力做到进一步加强案件防控工作，建立案件防控长效机制，进一步做好案件防控基础工作，完善制度和措施并提高执行力，确保我局邮政金融业务持续、快速、健康发展。
邮政银行应急预案范文2
1.1总体架构
邮政储蓄联网集成设计基于前端硬件设备与各服务器网管控制相结合的设计方案，它的整体系统总架构如图1所示。
1.2传输网络
邮储监控联网集成设计采用地市集中的方式。所有邮政金融二类及网点（含现金保管点）、在行、离行式自助设备，通过复用现有传输网络实现视频监控和报警信号联网。在正常营业时间段只需传输一路视频图像及各种报警信号，非营业时间段可以同时传输三至四路视频图像及各种报警信号；在营业时间段如发生火警或紧急（手动）报警等高危信号的触发，该网点所有线路带宽应优先被视频监控与报警系统所占用，以保障突况的应急响应。和省辖市、县监控中心同址的银行业务库，直接采用局域网络实现与监控中心的连接，非同址的银行业务库通过专线实现连接。
1.3监控中心
监控中心完成视频音频信号的解码及输出显示，这部分主要包括电视墙、操作台、工控机、客户端、网络交换机设备、GSM通信模块、对讲设备等。由客户端软件实现前端网点的图像浏览、切换、存储、检索、回放、控制、报警处理、门禁授权及语音对讲等。监控中心结构图如图3所示。
1.4前端监控平台
前端监控平台采用分布式结构，可根据系统规模的大小及未来的整体规划，灵活建设不同层级的平台，规模不大可仅建设一个平台，随着规模的扩大，可逐步建设各级平台，满足系统的无限扩容需求。监控平台基于威科姆公司VCOM网络视频监控软件，包括前端子系统、客户端子系统以及中心服务平台等部分，提供用户管理、设备管理、视音频浏览、设备控制、重要信息存储，门禁授权，语音对讲等监控分类业务处理功能。监控平台逻辑上分为应用层、接入层、服务层和数据存储等四层，如图4所示。其中，应用层由客户端子系统和前端采集设备管理子系统组成；接入层是应用层与中心服务层的统一门户；服务层负责所有业务逻辑的处理工作，包括业务管理子系统、网络管理子系统、调度子系统、AAA服务子系统、告警服务子系统、控制服务子系统、视频分发子系统、存储服务子系统及业务应用服务子系统等；数据存储层包括数据库管理信息系统和视音频文件及图片的文件存储系统。
2联网监控运行效果
邮政储蓄监控联网集成后监控中心支持监控浏览、电视墙、录像回放与下载、报警、远程管理与权限管理、门禁与对讲、备份与日志、巡检与维护等功能。以浏览功能为例，通过用户权限分配，可以实现远程查看系统内的视音频资源，可对实时浏览通道实现手动抓拍和手动录像，可对指定通道实现1~16路图像同时在线浏览、分组分时轮巡切换显示。用户还可以自定义画面分割模式，即使在预览图像的时候，各种模式之间也可以进行自由切换。图5是画面显示界面。
3结语
邮政银行应急预案范文3
【关键词】中国邮政储蓄银行 小额信贷 风险 控制方法
从广义上讲，小额信贷是指一种面向个体或小微经济体的创业者、经营者客户群体的贷款活动；从狭义上看，小额信贷是一种以低收入群体为特定目标客户，为他们提供信贷服务，支持他们通过扩大生产和进行创业来实现自身的可持续发展并最终摆脱贫困的贷款活动，这些贷款通常是无担保、小额度的。作为中国邮政储蓄银行的主打业务—小额信贷业务，在市场上一出现便产生了很大的反响，而且对该业务的需求量也急剧增长。为了跟上市场需求的发展，邮政储蓄银行在全国范围内大力推广小额信贷业务。
一般情况，小额信贷业务提供五种还款方式：一次性还本付息法，也就是说贷款到期是要一次性偿还贷款本金和利息，这只适用于贷款偿还期限3个月以内的微小企业主贷款，或在4个月以内的农户小额贷款；等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息；等额本金还款法，即在贷款期限内每个月都要等额归还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减并逐期结清；阶段性等额本息还款法，即在贷款宽限期内偿还贷款利息即可，超过宽限期后则应该按照等额偿还本金和利息的方法偿还贷款；阶段性等额本金还款法，即贷款宽限期内偿还贷款利息即可，超过宽限期后则应该按照等额偿还本金的方法偿还贷款。
目前，中国邮政储蓄银行总行及各分支行小额信贷业务办理流程大体趋于同一化，主要从贷款发放前，贷款发放中及贷款发放后三部分来进行处理。以邮政储蓄银行云南省蒙自支行为例，在贷款发放前，客户应该先申请贷款，接着银行对该笔贷款申请进行初步的了解，并确定该客户是否符合贷款申请的条件。对于符合条件的客户，由银行信贷人员联系客户，进行实地走访调查，询问客户现实情况，通过客户周围人了解客户及其家庭成员的品行，并收集图像资料、身份证、户口簿等一些基本资料；在贷款发放中，由银行信贷人员通过对客户的实地走访了解及收集来的图像及纸质资料，形成书面报告递交给审贷会，由审贷会对此报告做出批复，决定是否同意发放贷款及发放多少金额的贷款。对于审贷会批准发放的贷款，由银行信贷人员通知客户并与其签订授信合同，随即发放贷款；在贷款发放后，银行信贷人员对该客户定期进行贷后回访，对客户的现实情况进行跟踪了解，当发现客户的还款能力出现问题，就要对该笔贷款进行预警检测，并进行逾期催款、资产保全等一系列贷款挽回措施；如果该笔贷款正常，则信贷人员到期将该笔贷款收回，一般采用账户扣款的偿还方式进行，系统日终将自动执行批量扣款。信贷员必须及时催促借款人按时偿还贷款本金和利息，做好贷后检查记录，完成相应的贷后检查报告。
一、我国邮政储蓄银行小额信贷业务存在的风险问题分析
（一）小额信贷业务发放前存在的风险
1.产品设计单一，不灵活。中国邮政储蓄银行小额信贷产品缺乏一定的弹性。目前，按照上级的有关规定，每笔小额贷款的额度最高不能超过10万元，通常情况下其每笔贷款额度在0.1万元-10万元不等。但是现行制度难以满足客户对大额资金的需求量，因为对单笔贷款额度的需求超过10万元的客户比较多。在还款方式方面，大多数小额信贷产品采用按月等额偿还本金和利息的还款方式，没有宽限期。也就是说，客户从银行贷款得到的资金在还没有投入实际生产经营并产生经济效益的情况下，就要开始按月归还本金，导致客户实际资金使用效率低下，影响其正常的生产经营活动；在贷款利率方面，贷款利率固定，一般不考虑根据客户的资信状况进行调整；在贷款期限方面，贷款期限最长一般不会超过12个月，这与许多客户需要进行固定资产投资的实际资金需求周期相矛盾。
2.信贷员数量不足，素质亟待提升。中国邮政储蓄银行小额信贷人员数量不足，业务水平有限，专业人才占比偏低，人员素质亟待提升。一方面，对基层邮储网点来说，大多数网点员工一共就3-4人，信贷员数量严重不足，而且办理信贷业务的工作人员大多数都在兼职。与此同时，由于过去邮政储蓄作为辅营业务存在于邮政局内，邮政储蓄人员特别是基层从业人员与邮政局的内部员工混岗操作，没有经过专业的培训，对金融知识的掌握不够全面，风险防范意识薄弱。另一方面，从支行管理层看，目前山西省晋中市13家办理信贷业务的邮政储蓄银行支行的行长中仅有2名是从国有商业银行信贷管理岗位聘用的，其余11名均没有信贷经验。虽然组织过多次的业务培训，但仍然不能客观、准确地判断信贷业务等方面的风险，不能有效防范信贷资金的风险。
（二）小额信贷业务发放中存在的风险
1.贷中审查不够严谨。邮储银行小额信贷业务有详细的管理办法和操作程序，但由于合规意识不强，内控制度执行不到位，邮政储蓄银行基层支行在贷款审批时并没有严格按照规定执行。在信贷业务实际管理过程中，重形式查对、轻内容审核的现象比较严重。很多信贷管理人员的责任意识不够强烈，部分基层管理人员认为，即使按照相关程序的要求发放的贷款到期不能够及时收回，也与自己无关。正是这种重形式、轻内容的操作思维导致贷中审查不够严谨，也使得部分贷款在发放之初就埋下了风险隐患。以衡阳市邮政储蓄银行小额信贷业务发展状况为例，信贷人员不重视贷中审查过程，主要表现在以下方面：一是借款手续填写要素不全或发生明显错误，如农户联保贷款手续中相关联保人签名或盖章不全，个人借款及担保合同没有填写合同签订的日期或相关人员没有签名；二是借款合同与客户所写的借据相关内容不一致，应该统一的要素没有统一，相互矛盾，例如贷款金额不统一、贷款日期不一致。
2.审批程序过于复杂。在对客户的信息进行收集、甄别和校验之后，经过对客户的财务与非财务信息评估，得到关于客户信用状况的初步结论，进而由调查经办人员撰写调查报告，提交审贷部门审核批准。
小额信贷业务审批主要分三个步骤：初审、审贷、决策。目前邮政小额信贷业务的审批主要采取三级管理方式：首先基层网点上报，然后由县、市两级审核，最后经省邮政储汇局同意、发放贷款。审批权限高度集中于省邮政储银行，如果是上级部门审批，最短也需花费三至五天的时间，不能及时满足客户对资金的需求，也不能适应为客户提供方便快捷的信贷服务要求。
（三）小额信贷业务发放后存在的风险
1.信贷档案管理不规范。作为小额信贷业务整个过程中的基础性环节--贷后监管，若监管工作不到为，那么贷款发放前及贷款发放过程中所做出的种种努力都将归于零。以邮储银行海南分行小额信贷业务发展状况为例，存在的问题主要有：一是资料缺失。例如个人商务贷款信贷档案中应有的《个人额度借款抵押合同》、农户联保贷款档案中应有的《农户联保协议书》都有缺失的现象；二是贷款资料没有及时更新或归档，如《小额质押存单交接登记簿》中对已经归还的贷款质押存单没有及时注销；三是一些应该由客户保管的资料存放于银行，如《中国邮政储蓄银行小额贷款（手工）借据》一式三联，本该由客户保管的客户联却被存放在银行。
2.后台保障支持力度薄弱。贷后监控在邮政储蓄银行小额信贷业务当中占有重要的地位，是整个贷款技术中关键的一个环节。对小额信贷业务而言，贷后监控除了可以监督客户是否遵守贷款协议按规定的贷款用途使用资金外，它更是一种重要的营销手段。
后台保障支持力度薄弱主要表现在以下几个方面：一是硬件配备不到位。目前邮政储蓄银行大多数基层网点设有配备存单鉴别设备。存单真假必须通过系统查询，程序较为烦琐，还有一些风险评估鉴别硬件配备不足等；二是人力配备不到位，基层网点员工工作性质比较繁杂，通常每个员工身兼储蓄、汇兑、中间业务等多个岗位职责，存在一定的风险隐患；三是人员素质不高，主要表现为操作技能不适应、制度观念不适应、实践经验和管理能力不适应，与此同时，大部分信贷员认为只要成功放款，即使到时未能收回，自己也不会承担责任，放松对贷后催收的警惕性。这些都对小额信贷业务的发展起到了一定的阻碍作用。
二、中国邮政储蓄银行小额信贷业务风险控制分析
（一）科学设计产品
与其他金融产品相比较，小额信贷产品在筛选客户以及预防可能出现的道德风险方面的要求更高。在科学设计小额信贷产品时，要考虑以下几个方面：
在还款方式方面，要确定多样的还款方式。贷款偿还可以采用分期支付的方式，即客户按照一定的间隔时间逐期归还贷款，或者在贷款到期日一次性偿还，从而满足客户对资金的有效需求，扩大贷款的覆盖面。
在贷款额度与贷款期限方面，要继续坚持合适的小额度贷款，灵活贷款期限。在设计贷款金额时，必须根据借款人的财务状况，调查借款人是否有足够的现金流，以确保借款人在贷款期满时能够按时归还贷款。在设计贷款期限时，其设计与客户的需求越符合、越贴近，客户就越容易把握和及时归还贷款。所以应根据借款人的综合还款能力和项目进行中的生产经营周期来合理确定其贷款期限。
在贷款利率方面，要制定合适的贷款利率水平。事实上，借款人是否接受一家银行提供的贷款，贷款人能否从中获得利润，利率的高低是一个重要的影响因素。一个合适的利率水平，有利于筛选合格的客户，让有创业能力和风险承担意愿的人参加进来，淘汰慵懒者。同时它也是弥补贷款损失和经营成本的主要手段。因此只要设计合理，实际上还是有利可图的。这就要求邮政储蓄银行必须具备较高的定价能力，制定出合适的利率水平，既要保证能够弥补经营成本且实现盈利，又要对借款客户具有较高的吸引力。
（二）培育专业的信贷人才队伍，提升中国邮政储蓄银行的竞争力
行业竞争实际上就是人才的竞争，人才队伍建设是其发展的关键。现有业务人员素质难以适应新业务发展是中国邮政储蓄银行小额信贷业务发展中存在的重要风险问题之一。因此必须加强对信贷人员的培训教育。
邮政储蓄银行要建设一支高素质的信贷队伍，可以从以下几个方面进行：一是制度优惠政策积极从社会上引进和招聘专业信贷管理人才，一般需经过笔试和面试两个筛选阶段，增加信贷员数量并逐步提高专业化人才比例；二是要结合课堂与在职两种方式对信贷人员进行系统的高密度强化培训。在课堂上，信贷人员要把学习的重点放在信贷基础理论、风险管理、信贷法律制度等方面。在整个课程学期期间内，管理人员须对信贷人员进行多次评估，进行严格的业务考核，只有考核合格者才能上岗；在工作中，对信贷人员进行定期再培训，重点加强对新出台的规定条例、服务礼仪、营销手段等方面的培训，不断提高业务人员的业务能力和服务水平。与此同时，要有规划地选派信贷人员到其他商业银行学习信贷业务，掌握业务操作流程及风险控制方法，不断提高自身业务能力和服务水平；三是要调动员工的积极性。一方面我们应该建立和完善考评、考核激励机制，最大限度激发信贷人员服务客户的热情和积极性。员工的工资与经营业绩挂钩，其中基本工资大约占60%，绩效工资占40%。确定绩效工资要根据放款笔数和客户还款情况这两项指标，贷款金额的多少只能作为参考指标，这是为了防止部分信贷人员一味追求大额度的贷款，忽略了一些大额度贷款所带来的风险问题，从而增加银行的信贷风险；另一方面要实施竞争机制，将爱岗敬业、思想品质好、职业水准高的人员引进到信贷队伍中去，将不适合在信贷岗位工作的人员调整下去，从而提高整个信贷团队的质量。
（三）建立完善的管理体制
1.建立完善的监管机制。为了促进邮政储蓄银行小额信贷业务规范、有序的发展，在开办小额信贷业务时应当严格遵循相应的法律、法规，并对其进行依法监管，防范风险。例如邮政储蓄银行要避免过度的负债；实行透明化的机制和披露机制，不允许变相欺诈骗客户；对客户不满的投诉进行及时的反馈、纠正并制定相应的补偿机制；客户数据保护机制，即只有信贷员和直属经理知道该信贷员手中的客户信息，不能透露给其他人等。
严格制度规定和制度管理。邮政储蓄银行在贷款发放后可以通过三个层次来对其进行监控：一是一般的了解，定期或不定期打电话拜访客户，平时路过客户营业场所时顺便了解客户的生意情况，在客户每月到银行还款时进行简单的交流；二是进行财务监控，要随时掌握客户日常经营所产生的利润额，同时也要监控贷款资金的使用情况；三是不定期的非标准监控，主要是为了了解客户的资产和损益情况以及客户上下游的变动情况。同时要通过制定严格的规章制度来禁止随意贷新还旧、无限转期、一户多头开户等一系列的违规行为；要定期进行稽核检查、制定违规惩处的规定并有效执行。
2.简化审批流程。为了控制小额信贷业务在审批环节出现的风险问题，需要根据授信产品之间风险程度的差异、部门之间经营管理水平和风险控制能力的差异、地区之间经济发展水平和信用环境的差异等，对该业务实行差别授权管理，合理设定审批权限，优化审批流程，从而提高审批效率。
同时，为了使操作流程得以简化处理，邮政储蓄银行一方面可以对小企业的授信环节采用同步或者合并的方式进行；在评估其信用、核定其授信额度以及授信审批环节方面可采取合并的方式进行；对其授信业务可采用集中、批量的处理方式，另一方面，各省邮政储蓄银行总行可以授予其所属基层网点一定的发放贷款的权利，也就是说各基层网点在受理一定额度的小额贷款，在对客户进行授信调查等一系列程序之后，决定发放该笔贷款时，可以不用层层上报，直接为客户放款。这样既提高了银行办事效率，也能使客户及时获得该笔贷款，满足客户对资金的需求。
3.建立完善的信贷档案管理流程。小额信贷业务将信贷档案作为其每个环节的真实反映，并将信贷档案作为重要依据来维护银行的合法权益。任何环节的信贷档案信息资料的丢失、错误、泄漏等，都会给银行的信用度、经济带来不可弥补的损失。所以应该从以下几个方面入手，不断提高与完善信贷档案管理。
一方面将信贷管理工作与日常的档案管理工作相结合，及时收集信贷档案资料、及时上交档案资料（通常是贷款发放后后次日上交）、及时将贷款相关资料立卷归档，以保证信贷档案资料的完整合规；另一方面为了防止信贷的风险以及货款档案的遗失和后续的相关问题，需要按照一户一卷的模式去管理，档案封皮的装订采取统一的设计方式。按照相应贷款种类，对档案进行逐页编号打码；为了促进信贷档案的标准化和规范化管理，需要对已装订好的信贷管理档案整齐有序地存放起来，统一存放到新建的信贷档案库进行保管，以保证存放安全，检查方便；为了保证及时、准确、真实地录入信贷档案数据信息，需要对档案管理流程进行优化，以便给信贷业务的合规有序的发展提供保证。
（四）建立风险识别和监测体系
基于风险后果及严重的不同程度，中国邮政储蓄银行可以确定不同的风险级别，并使其基本风险按照不同的分类标准进行科学分类。在此我们引入风险矩阵对贷款风险进行识别和监测。
邮政银行应急预案范文4
1.邮政储蓄银行丹东市分行分设情况及运行特点。
据调查，经过数月的筹备，中国邮政储蓄银行丹东市分行于2008年2月29日挂牌成立，所辖县（市）分支机构也陆续开业。同时，按照规模、业务发展情况不同，将原丹东邮政局所辖99个邮政储蓄网点划分为邮储银行自营网点和邮政网点两部分。其中邮储银行自营网点52个（分为一类支行和二类支行两种形式）将逐步完善为全功能邮储银行支行，办理全部银行业务。邮政网点47个，在金融监管部门规定和合同约束范围内，继续办理储蓄、汇兑等基础性金融业务。目前，中国邮政储蓄银行丹东市分行已有11家支行开业，41家支行正在开业的审批中，另外47家为“邮政储蓄银行代办点”，在丹东市邮政局管辖下继续从事邮政储蓄业务。据了解，邮储银行市县分支机构分设后，在职能、业务和运行上呈现如下五个特点。
1.1人员交叉。
根据“人随业务走、人随岗位走、人随网点走”的原则，邮储一类支行全体人员和二类支行行长划归到邮政储蓄银行。
二类支行除行长以外人员和网点工作人员仍留在邮政企业，邮储业务从业人员由邮政储蓄银行和邮政公司两部分人员组成。
1.2业务交叉。
本次改革虽然规定，所有金融业务均划归邮储银行统一管理，但邮政企业仍然要接受邮储银行委托，由各网点经办储蓄、汇兑、中间业务等基础金融业务。
1.3职责交叉。
根据规定，邮储银行经其邮政集团授权之后，采取“一个机构两个职能”的做法，对外称为邮政储蓄银行，但在邮政企业内部保留原邮政储汇部门的职能，负责对自营网点和邮政网点的金融业务进行统一指导与管理。
1.4管理交叉。
根据职责分工规定，邮储银行有权对邮政网点统一进行业务指导与管理，而邮政企业则根据自身需要从业务、财务部门抽调部分人员组成金融业务管理部，负责对邮政网点员工进行管理、培训与考核，并落实邮政金融业务的发展、管理和市场拓展建设等工作。
分设方案规定，全部邮政金融业务收入列为邮储银行收入，其中邮政企业网点所形成的收入，要以适当形式由邮储银行支付给邮政企业。县（市）级邮储银行分支机构不设立专职的财务部门（市分行虽设有财务部门但至今仍未开帐），人员工资、网点装修改造等费用开支仍由邮政企业统一管理和支配。
2.管理权责不对称，内控管理风险突出引发六大风险管理隐患。
2.1邮储银行市县级分支机构对邮政网点的业务管理力度小、手段弱。
根据规定，邮政储蓄银行成立后，要对邮政网点的金融业务进行指导，并对邮政网点人员情况、开展业务情况和资金安全情况进行监督和检查，对违规行为提出处罚意见。但由于邮储银行分支机构仅拥有一类支行人员和二级支行行长人事管理权，其他业务人员仍由邮政部门负责管理，权、责、利既不对等，也不明确，这种形式上的管理权不具有强制性，不仅不利于机构、人员和业务的统一协调管理，也给监管稽查带来难题，造成职责不清，责任不明，无法步调一致，最终导致监管稽核意见难以跟进落实，风险管控措施难以执行到位。在邮储银行分设过程中，丹东市有52个网点划归邮政储蓄银行（其中11个一类支行人员、业务、收入等全部归储蓄银行管理，41个二类支行仅行长和资产业务收入划归邮政储蓄银行）。47个作为银行网点，仍属于邮政局所有，其业务归储蓄银行管理，但是机构、营业人员、收入等归丹东邮政局，造成邮政储蓄银行对网点控制力偏弱问题，不利于业务的发展和风险的防控。同时，由于是两家单位，检查与管理工作中如何配合、对违规行为的查处及其整改措施的落实等问题，都让邮储银行高管层左右为难，势必影响内部控制管理力度。
2.2业务人员道德风险难以防控。
虽然分设方案规定，邮储银行负责制定邮政从业人员任职资格条件、人员配备标准、培训要求和考核标准，负责对邮政从业人员任职资格进行审查，对不符合任职条件的人员提出撤换建议，但邮政储蓄银行市分行并不设立独立党委，而是归在同级邮政一个党委的领导下，且邮储银行市（县）分支行行长仅是市、县级邮政公司党委的一个成员，这就使邮储银行一定程度上难对邮政企业的管理与人事安排提出反对意见，从而使相关机构人员安排等管理职责的执行力大打折扣。因没有直接的人员任免权，没有直接的监督和约束手段，只能建议，同时也得考虑邮政公司领导的意向和面子问题，自然对机构人员和负责监督难以到位。
同时，因人员数量的限制，很多邮储网点的从业人员是从邮政汇兑、报刊发行等传统邮政业务中分流出来的，没有接受过金融业务知识的系统学习，也从未经过全面的金融业务培训，对金融法规和金融业务不熟悉，不但在执行金融法规上缺乏连续性，而且还要按邮政企业的需要统一调配和使用，银行对网点从业人员的道德风险掌控难度大，极易加大金融业务案件的风险隐患。
2.3管事不管人，操作风险难防控。
由于邮储银行二类支行只有行长一人的人事关系划归邮储银行，其他人员和网点的人员均为邮政公司员工或劳务人员，管事不管人，管理体制颇显不顺。
况且邮政公司内部目前已经成立金融业务管理部，负责对邮政网点和人员的管理工作。这样，不但邮政储蓄银行二类支行行长对其员工的管理不顺手，邮储银行对网点的业务管理也显不顺顺畅。两个部门的监督与管理，对邮政储蓄员工和网点来说相当于有两个婆婆，不可避免地造成一定程度上的都管与都不管。同时，两个单位都有对邮政网点的管理权，虽说有一定的职责不同，但邮储银行不是直管单位，无论是管理力度，还是管理手段和管理效果都没有邮政公司的金融管理部强，且二者在经营理念、风险防范上会发生磨擦和冲突，既影响管理效果，也导致机构风险管控职责无法真正落实，员工操作风险难以防控。如邮政储蓄银行分设后，现金管理归储蓄银行负责，然而，金库的产权却属于邮政局，安全保卫、现金押运人员仍然属于邮政局的职工，其工资奖金、福利待遇等均由邮政局控制，在工作中造成了现金管理与安全保卫的脱节，银行对安全保卫、现金押运人员的控制力减弱，工作的主动权减小，对银行现金安全形成了一定的风险隐患。调查还发现，有些邮政企业管理工作人员已经划分到邮储银行任职四个多月，不再担任邮政局方面的相关职务，但其个人印章等并没有收回或进行必要的清理，仍在邮政企业使用。不出现案件则没有什么，但若出现违规或案件，相关责任由谁来承担就不好区分。
2.4财务收支不独立，邮储银行“分家不管家”。
目前，对于刚刚成立的邮政储蓄银行来说，为了开展对公业务，大部分营业网点需要设施改造，同时还需开展银行业务宣传等工作，费用开支较大，但由于财务管理工作尚未独立，仍捆在原邮政局一同管理和核算，财务收支被动不主动，“成家不管家”，极大限制了邮政储蓄银行业务工作开展的积极性和主动性。如中国邮政储蓄银行丹东市分行成立四个月来，虽然已经开立了财务账户，但没有任何货币资金来源，职工开支、网点装修改造等日常费用支出仍由丹东邮政局负责核批，财务支出需经同级邮政部门审查同意后方能支付。这种财务管理办法在很大程度上制约了邮政储蓄银行初期发展需要，增加了基层邮储银行改造陈旧落后网点的难度，成为邮储银行成立后最为棘手的焦点问题之一。
2.5混岗作业问题突出，三级授权达不到管理要求。
授权，是指商业银行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展业务权限的具体规定，商业银行业务职能部门和分支机构以及关键业务岗位应在授予的权限范围内开展业务活动，严禁越权从事业务活动。调查发现，目前邮储银行二类支行和邮政网点由于人员短缺因素的限制，混岗作业问题突出。如在一些基层的邮政网点，从业人员只有3-4人，支局长即是邮政业务负责人，也是邮储业务负责人，即要管理邮政业务，又要对邮储负责，因此很难达到银行业务三级授权的管理要求。且因业务量少，人员不足，部分基层网点根本无法对邮政和邮储业务人员进行合理划分，只能混岗作业，使授权管理制度很难达到规定要求。
2.6部分基层网点设施不配套，难以适应银行业务发展的需要。
根据规定，为节约资源，提高效率，市县级邮政储蓄银行成立后，要继依托原有的机构网点开展经营工作，不允许擅自购买房屋或进行工程建设。但在邮政业务向金融业务转型过程中，业务发展对网点设施的要求标准却在不断提高，因此很多旧的营业网点设施只能开办邮政储蓄业务，不能适应即将开展的对公业务，更不能满足邮政储蓄银行的未来业务发展需要，在目前，这一现状尚不能得到根本的解决。如丹东邮政储蓄银行已经接管的11家支行和正在审批开业的41家支行中，有的支行营业面积只有几十平方米，员工只有3-4人，且相关安全保障和配套设施也十分落后和陈旧，因此很难适应邮储银行业务发展和转型的工作需要。
3.做好邮储银行风险管控工作的几点建议。
如何有效防范邮储银行这个新设机构的风险管理工作，是当前各级监管部门工作的重中之重。但由于邮储银行分设后仍存在职责定位不清、风险管控措施不实等许多现实问题急待加以解决，因此建议从体制改革、人员培养、内控建设等方面入手，落实必要的管控措施，推进邮储银行改革工作，努力把邮储银行建设成功能齐全、管理先进、服务一流的现代化商业银行。
3.1明确责任，合理分工，推动邮储银行改革工作平稳发展。
邮储银行改革是我国金融体制改革的一件大事，事关经济金融和稳健运行和平稳发展。首先，要在保持邮储银行和邮储业务机构相对独立的前提下，明确划分各自的职能和管理责任，完善业务关系，理顺管理体制，真正实现邮政与银行人、财、物分家到位，责权划分到位，机构和业务管理到位。如合理划分事权，明确机构、人员、资金的风险管控职责和范围，稳步推进邮政储蓄专业分帐核算工作；恰当分配财权，让邮政储蓄银行能够及时根据需要尽快做好网点改造、固定资产的购建、业务宣传等工作。其次，尽快制定和出台邮储业务机构的监管制度，明确邮储银行对机构的管理权限和范围，并通过建立联系人制度、联席会议制度、定期报告制度等交流联系机制，构筑畅通的信息交流渠道，及时传递组建改革工作中的信息动态，反映组建中存在的各类问题和矛盾，落实解决措施，确保邮储改革工作平稳有序进行。第三，要搞好邮政部门和储蓄银行之间的协调工作，推动邮储业务良性发展。如要明确金库管理、现金押运、安全保卫等方面的责任、义务、收益等细则，协商解决现金管理中的风险问题；坚持谁的机构谁负责的原则，仍然由邮政部门负责管理的邮政网点，储蓄银行要与邮政部门签订业务协议，明确双方责任。一旦出现问题，能够做到责任清楚，查处追究到位等。
3.2通过各种形式大量招纳和充实人才，提高员工队伍素质。
银行发展目标的实现，很大程度上取决于人才的开发和使用。邮储银行基层分支机构分设后，面临着员工业务技能和金融知识匮乏，能力相对低下等现实情况，因此着力提高员工业务素质和各基层银行领导班子知识结构建设是迫在眉捷的。首先，要有重点、有计划、有步骤地组织、培养适应现代经济发展需要的现代金融人才，改善金融员工的知识结构组成。如建立固定的学习时间，集体学习新知识，选拔重点人员进行专业培训等。其次，应根据实际需要，通过招聘应届优秀大学生等方式增加专业人才，提高员工队伍整体素质。
第三，招聘其它专业银行具有丰富管理经验的高级管理者。这部分人员有丰富的工作阅历，能在最短时间内进入工作角色，可为邮储银行有序发展奠定坚实基础。第四，聘用金融机构精简下来的优秀人员。这部分人员基层经验丰富，年龄约四五十岁左右，可以通过传帮带等方式，带动和培养邮储银行员工尽快熟悉和掌握银行业务技能和相关法律规定，提高邮储银行员工的综合素质，及时适应邮储银行业务发展的需要。
3.3着力强化稽核监督工作建设，建立有效的风险预警和化解机制。
当我们强调要将单纯的事后监督变为事前、事中、事后全方位监督控制时，风险预警机制是必不可少的。因此，建议在邮储银行组建初期，首先要致力于稽核监督机构建设和稽查队伍建设，并以电子稽查系统为依托，以常规检查为基础，以专项检查为重点，以突击检查为辅助，加大业务检查、稽核检查的深度和广度。在常规检查中，要注重点面结合，检查内容和频次不得少于上级行的统一要求；在专项检查中，要突出重点，紧紧抓住制度建设和落实、资金管理业务等关键环节，进行深入的检查，并进行跟踪，促进整改；在突击检查中，要结合实际问题，进行有针对性的现场稽查。“有法必依、执法必严、违法必究”，通过检查和思想教育改变从业人员思想麻痹、风险意识淡薄的现状，提高其对风险的识别和防控能力。其次，要健全风险管理组织机制，培养从业员工良好的操守。银行业机构操作风险和违规案件，都是由机构内部人员的不当行为，甚至是不良行为造成的。因此，邮储银行在成立之初，一定要赋予分支行风险管理部门一定的管理权限，从组织上保证风险监管与控制的畅通与高效性。要确立最高标准的职业操守和价值准则，按照“一项业务一本手册、一个流程一项制度、一个岗位一套规定”的要求，完善各专业内控管理办法和规则，规范各项业务操作程序。要明确员工行为准则等合规指南，明确哪些行为是允许、鼓励的；哪些行为是绝对不能接受、不能容忍的，是机构所禁止的，促使银行员工养成良好的行为习惯，实现全员主动合规，形成良好的合规文化氛围。第三，要严格落实案件防范工作责任制，从事后检查向过程监督延伸，努力从制度和操作源头遏制案件的发生。要按照银监会操作风险“十三条”的要求，加强对柜员、基层支局、网点等重点部位、重点人员的监督管理；深入开展员工行为评价，严密监控排查出的高风险人员，严厉打击各类职业犯罪；抓好支行专职检查员、分行专业管理部门、监督中心以及稽核部的日常检查监督和重点稽核，规范员工行为，努力把每一项业务过程、每一个业务操作环节、每一名员工的经营行为都置于严格的制度约束和监督之下，将各种违规行为和案件隐患都消灭在萌芽状态。第四，要建立基层机构负责人的轮岗、强制休假和离岗审计制度，严格规范客户经理和基层负责人日常操作程序。建立科学的干部考评机制，通过考评及时发现和纠正机构负责人在业务发展和管理行为上的偏差，让“能者上、庸者下”的激励约束机制发挥作用；加强对基层营业网点负责人离任、责任审计工作，提高基层营业网点内部风险控制效果和营业网点负责人内部控制尽职能力，促进营业网点规范内部控制和依法合规经营，及时消除内部监守自盗、重大违规和外部欺诈隐患。
3.4加强内控制度建设，细化操作环节，建设流程银行。
首先，邮政储蓄银行各分支机构要对以往内控制度进行梳理，结合银行成立后的经营特点，建立健全各项规章制度及业务操作流程。内控制度不但要渗透到各项业务过程和各个操作环节，覆盖所有的部门和岗位，而且要使任何决策或操作均有据可查，力求内控制度体系具有完整性、统一性，并努力使其规范化、科学化。
邮政银行应急预案范文5
关键词:支付服务 问题 建议
经对文水县境内农村地区支付服务环境调查,发现农村地区支付结算基础建设滞后、支付组织体系萎缩、支付工具单一、非现金支付工具应用比重低的问题仍然比较突出,作为“三农”经济快速发展的“助推器”和新农村建设资金运输“高速公路”的农村支付体系建设还存在一定差距,应引起各方的高度关注。
一、农村支付服务环境存在的问题
(一)县城区域金融服务组织体系完善,乡(镇)区域总体缺位
从调查情况看,文水县在全县城区内,已形成以人民银行县支行为核心,工、农、建县支行和农信社县联社为主导,农发行和邮政储蓄为补充的金融服务组织体系。乡(镇)区域却是农村信用社处于绝对主导,邮政储蓄机构为次要,农业银行为补充的金融服务组织体系。
(二)支付结算服务系统落后,渠道不畅,满足不了结算服务的时效性要求
农村信用社受管理体制、技术、资金、人才、地理位置等因素的制约,普遍存在结算服务基础设施薄弱,电算化、网络化程度低等问题,支付结算渠道不畅,存在跨省、跨行服务不到位,通汇难、结算难、速度过慢等问题。据了解,目前农村信用社办理一笔异地汇款,一般需要2天左右时间才能到账,这与现代化支付系统建设要求和支付结算速度突飞猛进的现实不相适应。
(三)支付结算方式落后,服务品种不全,成为制约支付结算发展的“瓶颈”
文水县城区基本形成了“三票一卡”为主体、向电子化方向发展的非现金支付工具体系,能够满足经济主体和社会各方的需要。但在乡(镇)区域,支付工具却呈现“供需不对称”,呈现出农村经济活动的增多与金融机构提供的支付工具难以满足其业务需要的矛盾。比如一些具有当地产业特点的企业集中在乡镇,迫切需要新的金融结算产品和结算工具,而当地农村金融机构提供的使用范围仅限于支票和汇票结算,根本无法满足各种结算需求。另外,外出务工人员和农村流动人口的大量增加,对支付结算工具的方便快捷、费用合理性提出了更高的要求。
(四)支付结算工具单一,现金使用量大
目前,多数农民和个体工商户仍习惯于用现金结算,受传统“一手交钱,一手交货”观念的影响,广大农民、个体工商户对银行新产品了解少、使用少、认识不足,对其安全性也存有很大顾虑,所以不愿意接受现金以外的其他结算方式。据调查,农民进城买化肥、种子须带现金,进城消费须带现金,收购商到农村收购农副产品须带大量现金,村与村之间的资金往来更是使用现金。
(五)信用社基础配套硬件设施落后,业务人员素质偏低,不能适应现代化业务发展需要
目前,文水县农村信用社处于手工或半手工操作状态,科技含量低,即使运用了计算机,也是单机处理储蓄业务,没有实现联机共网,与商业银行“键盘一响,轻松到账”的电子化、网络化结算相比更显示出其劣势。另外,基层农信社会计人员素质普遍偏低,文化程度不高,没有经过系统的支付结算业务知识岗位培训,往往靠老会计传帮带延续。基础硬件设施落后,人才匮乏成为现代信用社支付业务发展的新问题。
(六)支付清算系统应急措施不到位,风险防范意识淡薄
一是基层农村信用社支付清算系统应急管理体系建设滞后于业务系统上线运行,常常是系统应用一个时期后应急预案才出台,且应急手段单一,甚至有的信用社始终就没有应急预案。二是没有组织过系统内专门的支付清算系统应急演练工作。三是应急灾难备份系统尚未建立。
二、改善农村支付服务环境的建议
(一)协调配合,加快基础设施建设,逐步扩展和延伸支付清算网络在农村地区的普及范围
一是政府要加大投入扶持,人民银行、银监局协调配合指导,以推广大、小额等现代化支付系统为突破口,加大农村支付结算网络基础设施建设,使广大农村金融机构尽快得到安全、高效、多层次、低成本的跨行现代化支付清算服务;二是逐步实现市、省级网络建设,为全国农信社的联网通用做好前期准备工作。
(二)政策引导,健全基层农村金融组织体系,完善农村金融服务功能
一是充分发挥农村信用社在农村支付结算服务中的主导作用,发挥农村信用社点多面广的优势,改进结算方式,完善服务功能,不断提升服务手段和服务能力,成为农村支付结算服务的主力军。二是加强政策引导,争取政府、财政、税务部门在支付结算体系建设的初级阶段辅以适当政策支持,如对服务“三农”的中间业务收入减免营业税、所得税等优惠政策,增强农村信用社在基础服务设施方面的投入能力。
(三)加强宣传,大力推广非现金支付工具,减少农村地区现金使用量
基层人民银行要有重点地引导和鼓励农村金融机构开发和推广适合农村实际、农民喜欢的支付结算服务品种,真正方便农民的非现金支付,同时利用全国支票影像交换系统的平台作用,推动农村地区使用支票;要认真做好农民工银行卡特色服务,充分利用农村信用社营业网点多,业务覆盖面广的优势,在实现全国联网的基础上,发行银行卡,拓宽农民工汇款渠道,让农民工享受到方便、快捷、安全的资金清算服务。
(四)加大硬件设施的投入力度,不断提升会计人员素质,为改进支付结算问题创造条件
目前,农村地区金融机构硬件设施普遍落后,应当采取以下措施加以解决。一是宏观上,国家应当出台支付结算的辅助配套的扶持政策;二是自身加大科技投入,硬件设施的改善,尽快实现电子网络信息化;三是从社会上通过考试招聘一些德才兼备、专业对口的大专院校毕业生充实农村信用社人才对伍,并采取业务辅导、岗位培训、实绩考核等多种方式提高结算人员素质,以适应新形势下支付结算工作的需要。
邮政银行应急预案范文6
【关键词】贷后管理；问题；对策
一、邮储银行贷后管理工作存在的问题
邮储银行为适应市场经济环境变化，其本身业务重心作出了重大的调整，经营管理模式也逐渐由粗放式管理向规模化管理转变。随着行业的不断发展，邮储银行的各项业务流程也越来越规范，但从实际情况来看，邮储银行在贷后管理工作中还存在以下一些问题：
1.贷后管理工作思想认识不到位
部分邮储银行管理者及员工对贷后管理工作不够重视，主观上没有充分认识到此项工作的重要性，致使银行内部出现了重放轻收的情况。银行贷款业务经办人为了开拓市场、获取业绩奖励而加大了放贷量，相关的贷后工作则交由贷后人员处理，但贷后管理实际上是一项非常复杂的工作，在没有相应激励机制的情况下，贷后人员在此项工作上缺少热情和主动性，往往都是以一种“例行公事”的态度来处理，最终导致贷款风险事件发生。 例如：某邮储银行营业厅与X企业达成贷款合作，然而银行业务人员仅仅关注的是X企业带来的业绩，并没有对企业的实际生产经营情况做深入的调查，实际上X企业经营状态非常糟糕，到期未能履约归还贷款，银行贷后管理人员进行了几次上门催缴未果，最终形成次贷。
2.风险预警体系不健全
风险控制能力能够从一个侧面反映出银行的管理水平，这也说明了风险控制对银行的重要性，但从实际工作情况来看，部分邮储银行的风险预警处理体系并不健全，无法发挥其应有的作用。一些企业为了能够从银行获得贷款，可能会隐瞒自身的生产经营情况，或是给银行提供虚假的信息，这直接导致信贷人员不能对给企业放贷的风险正确评估，此时如果风险预警体系不能发挥作用，则银行很有可能遭受损失。
3.缺乏全面的贷后管理制度
部分邮储银行尚未建立起一整套完整健全的贷后管理工作制度，贷后管理在档案保管、账户监管、贷后检查、账款回收等方面均缺少制度的约束，这导致贷后管理人员在开展工作时没有明确的依据，对工作的目标认识不清，同时也严重的影响了贷后管理工作人员的执行力和责任感。此外，一些管理制度虽然已经较为完善，但因为相关人员缺乏执行力，导致制度要求不能真正落地，丧失了其本应该发挥的效力。
4.用人机制及贷后管理团队工作能力存在问题
银行发放贷款后便失去了对资金的控制权，监管难度也将大幅度的增加，这就要求贷后管理工作人员必须具备较高的工作能力和职业素质，他们要能够解读相关行业的宏观经济形势及其发展方向，具备一定的会计专业知识，对风险也要有一定的感知能力和控制能力，这样才能保证贷后管理工作真正的发挥效力。从目前实际情况来看，邮储银行用人机制存在问题，贷后管理停留在表面上的工作较多，甚至连贷后管理工作负责人都出现了逃避责任的情况，这给银行的经营管理埋下了巨大的风险隐患。可见，贷后管理人员的综合素质和业务能力急需提升。
二、邮储银行加强贷后管理工作的对策
1.转变思想意识、实施激励制度
邮储银行管理者及员工要改变重放轻收的错误观念，将贷后管理作为一个重要工作来对待，并把管理责任落实到具体的责任人，提高贷后管理工作水平。虽然开拓市场、提升业绩极为重要，但不能因此而不计一切后果，银行在开发新客户的时候要保持一定的警惕性，了解清楚相关企业的动态信息，避免给贷后管理工作带来困难。此外，要专门为贷后管理工作人员制定一套适合的激励制度，以此来调动他们的工作积极性，保证贷后管理工作的有效执行。
2.健全风险预警体系
邮储银行要不断健全健全风险控制机制，积极的实现与其他银行之间的信息共享，以便于更准确高效的获得客户信息，提升风险预警的及时性和准确性。此外，银行要善于利用企业传递出的信息来判断贷后风险大小，在此过程中始终保持警惕性，例如：企业传递的财务报表包含巨大的信息量，银行除了要根据这些信息来解读企业的生产经营情况，还应该根据企业专递报表的及时性和规范性来判断其是否存在违反会计准则规定的行为，而企业重大的人事变动、架构调整也是银行风险预警体系要关注的内容。
3.全面完善贷后管理制度
首先，我们要明确再好的制度也需要有效的执行作为保障，否则难以发挥制度应有的管理效力。在此基础上，邮储银行要完善相关制度以控制整个贷款过程的全部风险，且制度必须覆盖到贷后管理工作，并特别注意以下几点：第一，银行市场业务团队和贷后管理团队之间必须有专门的制度来保证其有序效衔，贷后管理人员除了要在贷后全面监控企业的运行情况，还要在贷前就对贷款企业情况有一定的了解；第二，建立健全贷后管理责任制度，明确客户贷后管理风险的责任人，以此来督促相关人员切实有效的开展贷后管理，避免风险事件责任落实不清，相关工作流于形式；第三，建立起重点客户管理制度，对于风险隐患较大且在短时间内难以做出改变的客户可施主动性压缩退出，重点客户可依据风险程度、贷款额度、诚信度等因素来综合分析确定。
4.完善用人机制并提升贷后管理团队工作能力
从目前实际情况来看，邮储银行贷后管理队伍中包含下面两类人员：第一，刚刚走出校门的大学生，他们对工作及社会的认知程度较低；第二，兼职人员或非签订正式合同的劳务工，他们对工作的责任感欠缺。贷后管理工作是一项重要的工作，银行在用人机制上要做出改变，团队中一定要有业务骨干人员，给工作开展提供强有力的人力资源保障
参考文献：
[1]袁闽川.对构建邮政储蓄银行合规风险管理体系的思考[J].邮政研究，2010（06）.
