区块链技术的特点范文1
关键词：区块链；金融应用；监管问题；风险防范
一、区块链金融概述
2009 年，中本聪在《比特币：一种点对点的电子现金系统》一文中，以比特币为基础，提出区块链是一种通过去中心化和去信任的方式集体维护分布式可靠数据库的技术方案。我国理论界对区块链技术也进行了研究，有的认为区块链是一种依赖密码学和计算机科学的新技术，有的学者认为区块链是分布式的数据库，有的学者认为区块链是采用分布式记账技术的账本。而学者们对区块链的本质达成了一定的共识，认为区块链是一种安全可信、去中心化、记载所有交易记录的分布式账本数据库。区块链技术的根本特征是去中心化，因为区块链是一个采取点对点传输方式的分布式账本数据库，在同一个交易中，节点与节点之间都是平等的，没有中心化的系统控制者，使得交易之间更加便捷与自由。区块链金融就是区块链技术与金融行为相结合，在金融领域的广泛应用。1.证券交易。在证券发行和募集时，通过分布式的节点与节点之间形成智能合约完成证券交易。该智能合约是由处于节点的证券发行机构与客户之间自动匹配达成，而无需传统的证券经纪人、资金托管人、登记结算机构等环节的介入，能够节约人力、物力和时间资源。同时，由于区块链内的数据不可篡改，每个节点之间数据更加安全透明。区块链技术在证券领域的应用不仅能够有效节约资源，同时还增添了交易信息的透明度和安全性。2.数字货币。数字货币，是相对于实体货币而言的，是一种能够实现实体货币功能的以数字形态表示的网络代币。数字货币交易主要依赖去中心化的区块链共识机制，让位于节点双方直接达成交易，无需银行等机构的介入，有效降低了交易成本，使得交易更加灵活；同时因为数据不能随意被篡改，交易的安全性也得到了保障。2015 年厄瓜多尔央行“电子货币系统”正式运营，并发行“厄瓜多尔币”；同年，突尼斯发行国家数字货币eDinar；2017 年，委内瑞拉发行以石油为价值支持的“石油币”。我国央行也在积极推进数字货币研究，于2016 年便开始组织了数字货币相关研讨会，随后又成立了研究所，目前正在研发的数字货币叫DC/EP，DC即数字货币，EP指电子支付。
二、区块链金融存在的风险问题
区块链技术应用到金融领域，交易信息更加透明，交易数据更加安全，其能够给金融行业提供新的发展路径，带来许多创新发展。在发挥区块链技术优势的同时，不能忽略区块链技术存在的风险问题。1.技术风险。区块链技术作为一项带来变革的科学技术，仍然存在一些问题需要攻坚克难。对于一个区块链结构来说，其安全性在于使用非对称性加密技术且节点较多，破解难度大；其稳定性在于安全技术让数据不易被篡改或者毁损。目前，区块链整体技术与网络研发还处在建设阶段，因此，区块链与金融领域结合的条件并不完备。区块链金融服务具备更高的安全性和稳定性，但是这些优点受制于技术发展，倘若技术基础薄弱，则其安全性会相对低一些。随着加入区块链进行交易的节点的增加，数据库所需要的运算能力也相应增加，当运算能力达不到要求时，区块链则无法进行有效维护，保存在区块链数据库的账本则有丢失的风险。2.人为风险。人为风险是指负责区块链交易或者管理的操作人员因错误的操作而导致区块链出现问题，进而给金融服务带来不可避免的风险。管理人员有时无法对区块链进行全面的审查，难以解决技术漏洞以及技术升级带来的隐患。在技术发展的初始阶段，区块链结构安全性比较薄弱，倘若数据库中51%的节点被不法行为人掌握，数据库中的交易数据和个人信息将可能会被随意篡改和伪造，违法犯罪行为接踵而至，如利用区块链技术实施非法集资、洗钱等犯罪行为。与此同时，由于数据与信息被篡改，金融安全监管机构在应对这些危害金融安全的违法犯罪行为时，便无法通过区块链系统中的信息对其进行定位、追踪与查处。区块链数据库的可控性将降低，金融安全无法得到进一步的保障。3.法律风险。法律风险主要体现在对于区块链金融的监管方面。区块链应用到金融行业的主要功能是分布式记账、智能合约以及其加密特性，此前的监管仍旧是中心化的分业监管模式，而没有很好关注到区块链的技术特性并提出针对性的监管。采用传统的监管缺陷是只能进行基础层面的调查而无法介入技术层面对交易信息进行监测，缺乏技术性监管，使得监管不到位。同时，区块链金融的点对点传输与共识机制中，用户主要关注的是以数字代码形式传输的数据，对于参与节点或者持有该串代码的用户的真实身份信息可能予以忽略而无法查实。区块链的这一特点容易被不法分子利用实施，如非法集资、洗钱等刑事犯罪，从而导致案件的侦破难度增加，嫌疑人身份难以确定，让区块链金融的司法监管变得困难重重。
三、完善区块链金融监管的路径思考
1.监管策略的选择。为了规范区块链金融的监管，解决好上述监管问题，首先应该明确监管路径，提出针对性的监管策略。区块链技术与金融领域的深度融合，给金融领域可能带来新的变化―――不同类型的金融业务革新以及不同领域之间的交叉融合，因此区块链金融监管也需要“对症下药”，这是弥补传统监管模式不能很好地适用于区块链金融这一短板的最佳方式。中心化分业监管模式的弊端已经展现，针对区块链金融应当采用创新的监管模式，如采取更多的技术监管，实现技术端的突破，防止技术风险所带来的金融问题；采取针对性的专门化监管制度，明确监管主体，防止出现监管缺位的现象。其次，建立合理的监管体系，实现法律监管和技术监管的有效融合，让区块链金融能够在一个较为完善的监管体系内接受监管，有效地解决好监管对象、监管主体以及监管方式之间的问题。例如，监管对象做出针对性的调整，实行专业监管，明确在混业经营的情况下根据业务占比设立专门的监管机构。2.传统金融监管需要创新。传统金融监管需要进行创新，转变分业监管思路，增强针对区块链的功能性、技术化智慧监管。一方面，需实现中心化分业监管模式向多中心功能性监管的转变。现有的分业监管模式与区块链金融不适应，监管不能协调。区块链金融不同于传统的金融监管，区块链金融使得各金融业务之间出现交叉融合，其混业经营情况导致难以确定监管机构，进而出现监管缺位现象。现有的中心化分业监管模式向多中心功能性监管转变，能够解决好监管缺位的问题。监管不再过于关注依据业务对金融服务分门别类，而应关注可能形成的多中心现象，依照该业务基本功能实施监管，避免监管混乱或者监管缺失。另一方面，增加技术性监管制度与措施。单纯地进行制度监管无法避免技术风险，应以技术性监管应对技术性风险，解决好人为风险给区块链金融系统带来的安全问题。因此，应加快推动区块链技术研发，对区块链金融系统添加技术指令，对其实施智能化监管。3.建立专门化区块链金融监管。专门化的监管是规避区块链金融风险问题的有效方式。专门化区块链金融监管应该根据区块链金融的特性，采取技术性与法律性相结合的监管手段。区块链金融缺乏中心化的控制系统，采用的是加密的分布式记账技术，弱化了区域管理，加上极强的匿名性，使得区块链上的交易难以被监控。我们可以借鉴国外“监管沙盒”模式对我国区块链进行监管测试，如在未经过监管测试得到法律监管部门认可的情况下，不得向公众推行技术创新。这一模式能够让区块链金融服务提供者预先进行风险模拟，也能让监管者实施对服务内容以及相关主体的监测，根据“沙盒模型”制定更加完善的监管制度。要实现技术手段与法律手段的相互配合，需要从基础立法、监管执法、行业守法与金融司法等方面，使法律监管与技术监管深度融合。首先，确立区块链金融的法律地位，建立合理的市场准入、市场运营、市场退出规则。其次，设立专门的区块链金融监管职能部门，提升队伍素质与监管能力，加强监管的针对性和专业性，明确监管职权界限，解决监管主体混乱或者缺位的情况。再者，要加强区块链金融机构的行业自律，以专门的法律监管促进行业自律的形成，促进行业进行技术监管创新。最后，金融司法监管要注重区块链的技术特性，提高司法监管的效率和终局性效力。
四、结语区块链技术应用
在金融领域，凭借其分布式记账、点对点传输和共识机制等技术，给金融行业的发展提供了革新的路径。但是，在区块链技术给金融行业带来积极影响的同时，也存在一些隐藏风险。变革传统金融监管体系，建立专门的区块链金融监管制度是防范区块链金融问题的可行路径。区块链金融的监管，不仅仅是传统金融监管机构一项重要任务，而且是国家金融发展安全问题的一项重要任务。尽管我们目前的金融监管存在一些问题与不足，对于进一步发挥区块链技术在金融领域的价值造成阻碍。但是，我们应该尽快对传统金融监管做出创新性变革，转变监管思路，以功能性技术化监管为主要变革方向，提高对区块链技术风险的防范与应对。同时，我们也不能忽略建立专门的区块链金融监管制度的重要性，保障区块链金融技术监管与法律监管相协调，发挥区块链技术的优势，规避区块链金融风险，促进金融业的发展。
参考文献
[1]赵磊.区块链如何监管：应用场景与技术标准[J].中国法律评论，2018 （06 ）：177-185.
[2]袁康.区块链技术在证券市场应用的监管问题研究[J].证券法苑，2017 ，23 （05 ）：315-338.
[3]樊云慧，栗耀鑫.以比特币为例探讨数字货币的法律监管[J].法律适用，2014 （07 ）：48-52.
区块链技术的特点范文2
【关键词】区块链 去中心化 保险 金融
区块链技术最早诞生于2008年，其表现形式为比特币。到了2014年，比特币已渐渐淡出人们的视线，然而其背后的技术――区块链却成为了公众关注的焦点。从定义来看，区块链是一种新型去中心化协议，能够安全地储存各类交易数据，且这些信息不可伪造和篡改，可以自动执行智能合约，无需任何中心化机构的审核。从整个金融领域来看，区块链技术的应用使得每个人都可能成为金融资源配置中的重要节点，也有望促进现有金融体系和金融监管制度的改良。
一、区块链特征概述与不足
（一）区块链技术的主要特征
总体来说，区块链技术的特征包括去中心化、非对称加密、可信赖、时间戳和智能合约五个特征。
去中心化指的是不存在中心化的管理机构，所有的用户都可以基于分布式的结构体系记录和验证数据，这也是区块链技术最显著的特点。区块链技术让所有个体都有成为中心的可能，因此极大地改变了传统金融中介的中心地位，从垄断性的强中介转化为开放式平台。
非对称加密指的是区块链采用的现代密码学技术。区别于传统加密方式，这种加密算法的“密钥对”是非对称的，所有的参与者都可以用公钥加密一段信息，而只有信息的发送对象才能用私钥进行解密。这类现代密码学技术使得信息的私密性得到了保障，也使特定的人能够接收到信息。
可信赖指的是区块链技术中交易记录的真实性。在区块链中，修改交易记录相当困难，若无法得到51%的人的认可，修改就没有意义。此外，区块链实际上是以数学方式解决信任问题，参与者不需要知道交易对手的信用水平，不需要第三方机构进行担保，只需要信任一套共同的算法即可。
时间戳指的是参与者都可以在每个区块上盖上一个时间戳，以说明信息是何时写入的，以此构建出一个可以追本溯源的大账本，可为每一笔交易提供查找功能。这样便构建了一套不可篡改、不可伪造的数据库。
智能合约满足了一些无法预见性、非常规的交易需要，保证区块链能够持续生效。这套智能合约具有可编程化的特点，能够控制各项限制条件，省去了法律约束的成本。
（二）区块链技术的不足
首先，区块链技术需要海量的存储空间。区块链记录了系统由始至终的每一笔交易，并且每个参与者都可能在各个时间节点记录数据。在每个节点的数据都需要实时同步的情况下，存储压力和网络传输压力较大。对存储空间的容量要求可能会成为制约区块链技术发展的关键问题。
其次，区块链技术需要高能耗，其电力和硬件成本不可忽视。
最后，区块链技术的发展离不开一个抗压能力较强的整体系统。在金融领域，如果每秒交易量超过系统的设计容纳能力，交易就自动进入到排队等待状态，造成用户体验的下降。
二、区块链在保险行业的应用展望
（一）区块链带来保险交易双方的交互性
区块链智能合约的个性化和可编程化能够实现保险合同在分布式系统下的自动和自执行，极大地提高了保险交易双方的交互性。在保险交易中，个体与个体之间的需求不同，交易模式多种多样，所满足的交易条件也千差万别。智能合约则大大降低了传统合约修改的法律和时间成本，其可编程化能够随意给交易合同添加限制条件，满足了不同的人对保险条款的不同需求。此外，区块链的分布性使得系统可以根据智能合约实际执行情况不断地实现自动重置和修正，保证模型实时客观地反应实际风险情况，合理调整赔付资金池，确保风险的可控性。
（二）区块链带来保险互助新模式
在区块链中，传统保险机构不再是强中心，相反，保险交易的每个参与者都可能是中心。这种“点对点”的互助保险平台，类似于一个个去中心化的组织，能够在没有外部干预的情况下，安全可靠地在预先设定的业务规则下，以一套固定模式自动运行。在这种模式下，保险公司的角色已不再是传统的风险吸收者和处理者，而是变成了风险资金池的管理者。最终，保险可能演变成去中心化的自治型保险，市场中各方在业务规则下各尽其责，打造一个透明、可信任、满意的保险社会。
（三）区块链带来监管模式的改变
国际金融危机加大了金融机构对自身业务的监管，传统的保险监管需要较高的合规标准和内控要求以降低风险，这大大增加了保险公司的成本，也限制了监管效率的提高。然而，风险水平却并没有得到显著改善，有效监管的形势依然严峻。在区块链技术下，监管模式将发生改变，有望以技术监管取代传统的制度监管。区块链采用的是多方验证的交互式共识平台，能够促进保险平台的自我监管，其信任机制大大降低了弄虚作假的可能性。交易参与者在各个节点都可以对保险业务进行参与和审批，监管将只需要对相关技术和平台进行查漏补缺即可，确保系统中的任何计算机都无法欺瞒系统。
（四）区块链带来保险行业的新突破
传统的保险受到地域限制，只能在线下当面进行，其发展速度受到制约。区块链的分布式数据库则实现了基于全网共识机制的跨区域的信息和价值的交流，模糊了地域限制，全球的任何一个人都可以参与进来，个体与个体之间的交流得到了强化，尤其是打破了信息的不对称性。此外，区块链的“时间戳”功能完整记录了交易过程，扩大了影响范围，缩短了时间周期，使得保险期限得以更加灵活，由此可以开发出更多保险产品，大大促进了保险行业的发展。
三、结语
目前，区块链技术尚处于早期理论阶段，各项应用还刚刚起步。然而，我们无法忽视区块链技术可能给我们生活的各个方面带来的变革。尤其是在金融领域，再细分到保险领域，区块链的去中心化特征可能会对传统保险行业的模式带来创新甚至颠覆，区块链的新型智能合约、信息和数据加密方式等也有望对保险行业进行改进，加快行业运作效率，从而使得保险行业更快更好地发展。
参考文献
[1]李峰.区块链在金融领域的前景分析[J].智富时代.2016（5）：25-27.
[2]王和，周运涛.区块链技术与互联网保险[J].中国金融.2016（10）：74-76.
[3]何广锋，黄未.区块链本质以及对金融业的影响[J].清华金融评论.2016（4）：102-106.
区块链技术的特点范文3
1 区块链的产生及其运行机制
区块链起源于比特币。2008年11月1日，中本聪发表了《比特币：一种点对点的电子现金系统》一文，比特币由此诞生。2009年1月3日第一个序号为0的比特币区块诞生，6天之后序号为1的区块也随之出现，与序号为0的创世区块相连接形成了链式结构，区块链正式诞生。
从本质上看，区块链技术是一种不依赖第三方、通过自身分布式节点进行网络数据的存储、验证、传递和交流的一种技术方案。简单来说，区块链等同于一个大型数据库，将其视为一本账本，在一段时间内找到记账最好最快的人，由其进行记账，之后将账本信息发给系统内所有人，所有人维护同一个账本，也就是一种典型的分布式共享的记账方法。
2 金融行业区块链技术应用的可行性分析
2.1 去中心化
在传统交易中，我们往往通过第三方中介作为信任中心实现交易，比如消费者和商家的交易依赖于银行支付。区块链技术认为第三方信任中心的存在不仅使得交易双方缺乏信任，泄露交易双方信息，而且增加了交易费用，因而采用了点对点的直接交易方式。在这种模式之下，共识和互相信任会在交易双方进行数据交换时自动达成，不仅可以确保信息安全，与此同时有效地提高了效率并且降低交易成本。
2.2 匿名化
由于采用计算机算法实现了去信任的点对点直接交易模式，各个节点之间没有必要公开自己的身份，交易双方传递信息都是通过公共地址来实现，尽管区块链上的全部数据都是公开透明的，由所有人共享，但数据并没有具体绑定到每个个体，从而有效地实现了匿名性，极大的保护了个人的隐私。
2.3 信息安全性
区块链技术下系统内部全部交易记录都自动储存在相应的数据区块当中，配合时间戳的技术，即每个区块上的记录都有发生时间和顺序，可以对每笔交易记录进行追踪查询，如果个人想要篡改，必须取得51%及以上的人认可才行，这在数据和用户量极大的现实条件下几乎是不可能实现的，因而可以有效解决交易后的纷争等问题。
2.4 开放性
区块链的数据系统对所有人是开放的，除了每个交易方的私有信息是被加密处理之外，每个人都可以通过公共的接口查询寻找区块链数据，所以整个系统信息透明度极高，交易方获取信息更加便捷。
3 区块链技术在金融业的主要应用
“互联网+金融”的发展使得全世界范围内传统金融的业务模式发生了改变，区块链技术的发展对于社会金融体系的发展也产生了深远的影响，由其当前直销银行、互联网券商等的发展重点在于经营模式的改变，而区块链技术的发展则会使得金融业更接近其本质――信用。
3.1 数字货币
目前，以比特币为代表的数字货币是区块链技术最为广泛，也是最为成功的应用。在比特币的基础上，衍生了莱特币、狗狗币、瑞波币等一系列竞争币。世界上曾经先后出现数千种的数字货币，目前还存在的大概有七百多种。
数字化的货币凭借去中心化和交易相对频繁的特点，具有相对较高的交易流通价值并且能够维持相对稳定，全球区块链信用体系今后一旦形成，数字货币会得到更广泛的应用。传统的国际货币支付结算系统中，美元占据着绝对优势地位，人民币没有足够的力量去和美元直接进行竞争，但之后人民币也许可以借助数字货币的发展实现国际化。在之前召开的中央人民银行数字货币研讨会上，央行也明确了发行数字货币的战略目标，研究其多场景应用。
3.2 支付、转账与清算
当前发展条件下，商业贸易的支付与清算全都依赖于传统的银行体系，这种方式进行的转账清算要经过开户行、对手行、清算组织、境外银行等多个组织参与以及十分繁冗复杂的流程，花费时间长而且使用成本高。相比之下，区块链技术在交易双方之间创造直接的付款流程从而避开繁杂的流程，能够为用户提供跨境支付以及任意币种的实时支付结算，低价而且迅速，无需任何手续费。
在跨境支付领域，Ripple支付体系已经开始实验性应用，作为世界上第一家国际网络支付公司，其利用通用的全球基础架构连接孤立的网络，为不同的成员银行提供软件接入Ripple网络，以分布式账本的方式做到实时结算，同时，银行的交易支付信息通过加密算法进行隐藏，只有银行自身的系统可以进行追踪查询，确保了交易的安全性和私密性，提高了金融的结算效率。
3.3 金融基础设施
区块链技术独特的去中心化的方式能够使得传统的中心化为特征的金融基础设施产生较大的改变。首先，股票、债券、衍生品等资产传统方式下需要在相应的信任机构进行登记、保管，区块链技术可以以全新的分布式账户对数据进行记录、保存、管理，使其无法篡改并增强市场信息的透明度和可靠性；其次，智能合约功能的发展使得货币可编程化，支付可以在特定条件下执行。比如，央行发行一种特定的数字货币，制定某种政策，只有达到条件才可以以该种数字货币支付。
3.4 银行征信管理
目前，商业银行对所有信用主体包括企业和个人在进行信贷业务的开展时，最基础的考量都是借款主体本身的金融信用。商业银行会把每个主体的信用信息全部上传到中央银行的征信系统，在需要的时候，先取得客户的授权然后再从征信中心下载参考。在这种情况下无法避免的出现信息不完整、使用成本高以及数据不准确的问题。然而在区块链技术下，可以依靠相关算法自动进行信用信息的记录，然后存储在区块链系统的所有计算机上，进而客户在申请贷款时，商业银行可以在获得客户准许的情况下直接调取相应区块链上的信息完成征信工作。
4 区块链技术应用的主要困难
从目前实践的进展来看，区块链技术在金融业的应用大多处于测试与构想阶段，距离在社会的广泛应用还面临着很多挑战。
4.1 技术问题
目前区块链技术的发展仍然处于初步阶段，其广泛应用仍然面临许多技术问题：
①没有成熟可用的直观产品。区块链应用尚处于开发状态，相比之下，互联网有浏览器和各种客户端实现信息的浏览、传递、应用。
②灵活性较差。区块链的信息在写入之后将无法更改，会使得交易不可以回退。
③区块链的容量问题。区块链的信息是一个不断积累增加的过程，下一个区块信息会大于前一个区块，长此以往，伴随着区块的信息量不断增大，对存储空间的占用量也在不断增加，从而带来的信息验证、存储、容量问题有待解决。
④安全问题突出，难以保证其安全性。区块链网络的安全性是建立在有大量的可信的节点之上，确保可信节点不被攻击是一项十分重要的挑战，与此同时也要确保用户的私钥的安全性，防止黑客攻击窃取信息。此外，还有交易时间延迟过长、确认流程等诸多问题。
4.2 监管问题
金融领域对监管的要求是十分严格的，由其对于金融科技的前沿技术。区块链技术特有的去中心化以及自我管理和集体维护的方式改变了传统的交易模式，对政府部门的管理起到一定的冲击，也影响到法律制度的安排。此外，区块链技术的发展尚且处于初步阶段，缺少完善的体系，即使对于十分成熟的比特币，不同的国家也有不同的态度，大多数国家仍然保持谨慎观望的态度。以上问题使得在区块链发展的各项经济活动过程中可能缺乏相应的必要的规范和制约，增大市场主体所面临的风险。
4.3 竞争压力
人类社会的发展是不可估量的，虽然目前区块链技术受到青睐，但如果出现更加高效合理的技术，人们会立刻选择另外的技术。比如，区块链技术在信息传递上具有极高的安全性，只有个人才能通过私钥打开信息，而量子通信技术通过量子纠缠效应同样可以达到安全保障，并且量子技术也有了长久的发展。所以说，区块链技术也面临着来自竞争性技术的压力。
5 区块链技术的应用措施
5.1 关注技术发展动向，加强对技术的研究
区块链技术仍然处于初步发展阶段，未来技术的发展如何需要不断研究探索。
为此，首先，国外技术的发展更快，我们应该密切关注国外银行和机构对于区块链的研究进展，尤其是在区块链所面临的瓶颈上的突破，不断进行应用评估，加强对外合作和交流，同时，积极参与区块链发展的国际标准和国际规则的制定，共同研究制定行业标准，取得主动权和话语权；
其次，充分利用国家创新驱动战略的政策支持，推进产学研相结合，以专业的研究团队确立研究方向，通过对不同应用场景的不断测试分析，模拟建立若干区块链，探索全新技术标准；
再次，加大对民间区块链研究的政策支持，鼓励参与，建立区块链项目投资基金。
5.2 完善对技术的监管体系
国家监管机构对于区块链发展的态度以及规范力度对行业的发展至关重要。
首先，区块链的发展要求与我国传统的金融监管思路有一定的矛盾，务必要加强与监管部门之间的沟通和交流，在符合监管部门需要的同时努力获得认可与支持，同时，也可以利用区块链技术的思路对监管手段和方式进行补充发展；
其次，成立专项研究小组，加强在区块链技术领域的立法研究，加强对新技术法律法规的国际交流，出台行业规范和标准，从而限制市场上的投资活动，保障参与主体的利益，降低金融创新的风险；
再次，明确新的监管体制的改革方向，可以适当借鉴混业监管模式，从区块链技术行业做起，由分业监管向混业监管逐步过渡。
区块链技术的特点范文4
关键词：区块链；商业银行；贷款业务；征信业务；不良贷款率
一直以来，金融领域备受国家、地方以及人们的关注，其直接决定国家、地方的经济命脉以及居民的生活水平。银行作为金融行业的典型实体，由于某种原因人们对其还存在一定的不信任感，若想改善此种现象必须做出相应的改造。区块链技术作为一种共享式的技术，其中关键一点是基于区块链存储于其上的数据很难被轻易改变。因此，将区块链技术应用于金融行业的银行领域将会使银行支付更加快速、准确。本文将在分析区块链技术理论的基础上，对其在商业银行领域的应用案例进行分析。
1区块链技术概述
1.1区块链技术的特性研究
区块链作为最近几年才新奇的新潮技术，人们对其具体概念和特性还相对模式。首先，区块链技术作为技术革新的基础，其是一把双刃剑，具体表现为以下特性。（1）区块链技术具有极高的安全性，任何在该链条上的交易信息将会被永久保存，其中任何一条信息均无法被随意篡改；若想改变其中一条信息，需要对链条上的每个信息块进行更改，这种操作几乎是无法完成的。（2）基于区块链技术的支付交易信息均是匿名的，这种特性在保护了消费者隐私的同时，也为公检机关侦破案件带来了难度。（3）区块链技术是基于互联网实现的，其所有信息均存储于互联网的云平台。因此，上述特性决定了区块链技术虽然能够应用于很广的范围；但是，其一旦遭遇到黑客攻击，将导致大量消费者的信息被泄漏的可能，导致链条交易的瘫痪。总的来讲，区块链技术与传统技术相比较而言，其在安全性、共享性、智能化发展趋势方面具有独特的优势。
1.2区块链技术的应用概况
目前，区块链技术的发展已经初步经历的三个阶段，如图1所示。如图1所示，区块链技术经历了从1.0～3.0的发展，其应用领域从数字货币领域的应到金融交易、征信领域的应用以及未来在科教人文等社会领域的应用。目前，区块链技术已经处于2.0时代，主要实现市场的交易和商业信用行为，重点在证券、期货以及贷款方面应用。本文将重点研究区块链技术在金融行业商业银行领域的应用。
2区块链技术在商业银行领域应用案例分析
本文将针对商业银行领域的贷款业务、征信业务对区块链技术的应用进行具体案例分析。具体阐述如下。
2.1区块链技术在贷款业务应用的案例分析
本文以印度银行为例开展区块链技术在贷款业务领域的应用研究。印度银行分为计划内银行和计划外银行，具体可以分为印度国家银行、国有银行以及商业银行；而且，在当前形势下，印度商业银行将可能在未来取代其国家银行和国有银行的市场份额。结合印度商业银行在贷款业务存在的问题对区块链技术的应用案例进行分析。（1）与其他G20国家的银行行业相比，印度商业银行在资金充足率和核心资本充足率均存在亏欠的状态；该项指标预示着印度商业银行的运行存在较大的风险。（2）与其他G20国家的银行业相比，印度商业银行在资金回报率和资产回报率方面的比例较小；该项指标预示着印度商业银行的盈利水平偏低，而且在未来的盈利能力也较弱。总的来讲，印度银行行业存在极大的风险，其在未来存在面临极高债务和资本风险的可能。目前，印度也处于工业和经济发展的时代，其国内的不良贷款比例极高而且还处于增长状态，加上印度商业银行在贷款业务流程上本身就存在管理效率低下的问题，导致投资者和银行将面临着越来越高的风险。为此，印度商业银行引入区块链技术解决其在贷款业务的问题，区块链技术应用前后针对印度商业银行贷款业务流程的变化对比如图2所示。图2区块链技术在商业银行贷款业务的应用通过对实际调研数据进行比对可知，在区块链技术应用的前一年内印度商业银行的不良贷款率增长了将近150%；而在应用区块链技术一年的时间内印度商业银行的不良贷款率仅增长5%。总的来讲，区块链技术对于可有效控制印度商业银行的不良贷款的发生。
2.2区块链技术在征信业务应用的案例分析
我国征信业的发展目前已经历40年的发展历程，在这40年的发展期间，其经历了从初期的初具模型到在商业银行领域的征信再到涵盖中国整个征信业；与此同时，人们也越来越重视个人征信问题和企业征信。但是，分析个人征信和企业征信可知，个人征信目前的规模还较小，在当前经济发展模式的不断推动下，个人征信在未来仍存在加大的发展空间。区块链技术在征信业务领域的应用实例为与平安银行称为兄弟银行的前海征信。前海征信在共享平安银行金融数据的同时，为平安银行的征信审核提供极大的便捷性和参考性。前海征信基于区块链技术为平安银行建立了实时的风控系统，对存在的风险进行全面分析。与此同时，同领域同行业对区块链技术的应用的认可度极高，目前，前海征信已经与同行业100多家签订了针对征信业务的合作协议。区块链技术在前海征信应用的环境可总结为如图3所示。总的来讲，区块链技术在前海征信的应用不仅可使公司的业绩得到极大的提升，而且还能够进一步提升征信审核的全面新和可信程度，从而促进银行的发展。同时，区块链技术在前海征信的应用也称为同行业的标杆和示范代表，其还会推动国家进一步健全关于征信的相关机制、体系和法律法规。
3结语
区块链技术作为近年来新起的应用技术，其本身存在极高的安全性、共享性，而且其将向智能化的方向发展。对于商业银行领域，不良贷款和征信审核是其关注的主要问题之一。将区块链技术应用于商业银行领域，可有效降低其不良贷款的发生；同时，区块链技术在征信业务的应用还可极大地提升征信审核的效率和全面性，对于保证银行低风险运行具有重要意义。
参考文献：
[1]李朋林,董一一.区块链技术在商业银行业务模式创新中的应用[J].财会月刊（会计版）,2018,000(021):46-52.
[2]胡予晓.区块链技术在商业银行跨境支付领域应用的改进和提升——以中国银行为例[J].对外经贸实务,2020,No.373(02):76-79.
[3]李朋林,董一一.基于区块链技术的商业银行业务模式创新研究[J].会计之友,2018,597(21):139-144.
[4]李炫榆.应用区块链技术防范商业银行国际化经营风险[J].银行家,2019,207(01):89-91.[1]管亚梅.区块链技术对会计方法的影响研究——以商业银行贷款业务为例[J].财会通讯,No.825(25):95-99.
区块链技术的特点范文5
2008年10月，中本聪提出比特币设计白皮书[1]，并于2009年公开了最初的实现代码。2014年开始，作为比特币底层技术的区块链技术受到人们广泛关注。由于区块链具备去中心化、不可篡改、匿名性等特点，目前已被应用于金融、贸易、征信、共享经济等诸多领域。2015 年 10 月，美国纳斯达克（Nasdaq）证券交易所推出区块链平台 Nasdaq Linq[2]，通过该平台进行股票发行的发行者将享有“数字化”所有权。2016年1月20日，中國中央银行专门组织了“数字货币研讨会”，邀请花旗、德勤等公司的区块链专家，针对数字货币发行总框架与演进过程，以及国家加密货币等话题进行研讨。
最早的区块链技术出现在比特币项目中，作为比特币背后的P2P网络分布式记账平台[3]。公认的最早关于区块链的描述性文献是2008年中本聪撰写的《比特币：一种点对点的电子现金系统》[4]，但该文献重在讨论比特币系统，并未提出明确的区块链定义与概念。目前区块链利用密码学中的hash算法等技术，使比特币形成了一个不依赖于发行方的货币系统，保证了各地参与者的交易安全。
针对区块链的安全问题，张宪等[5]对当前主流的隐私解决方案进行了介绍;祝烈煌等[6]详细介绍了区块链的层次构架，分析了现有区块链技术存在的缺陷;Meiklejohn等[7]通过启发式聚类分析技术分析区块链中的交易记录。本文介绍区块链关键技术，提出基于区块链的隐私保护构想，并通过实例论证该构想的可行性。
1 区块链概述
区块链主要分为3种：私链、联盟链、公有链。私链用于机构内部，性能上相对弱于现有分布式系统;联盟链建立于多个联盟机构之间，且每个机构间有一个核心节点;公有链对社会公开，用于资源共享等方面。Baas平台可以面向用户群体提供联盟链与公开链。区块链结构分为数据层、网络层、共识层、激励层、合约层与应用层[8]，功能分别为：①数据层封装底层数据区块的链式结构，采用相关非对称公钥数据加密技术以及时间戳技术，通过哈希算法与Merkle数据结构，将一定时间内接收到的数据和代码封装到一个带有时间戳的数据区块中，并链接到最长的主链中，形成新的区块;②网络层建立在IP通信协议与P2P网络基础上，包括分布式组网机制、数据传播机制以及数据验证机制，使区块链系统的每个节点都能参与区块链数据的校验与记账过程。仅当数据通过全网大部分节点验证后，才能写入区块链;③共识层为封装网络节点的各类共识机制算法，在去中心化的系统中，其能够使各节点更高效地针对区块数据的有效性达成共识;④激励层集成了经济因素，主要用于公有链中。它使共识节点可采取最大化自身收益的行为，并且保障了去中心化区块链系统的安全性与有效性，在具备适度经济激励机制的情况下，可形成对区块链历史的稳定共识;⑤合约层封装各类脚本、算法与智能合约，目前已出现以太坊等图灵完备的、实现较为复杂的脚本语言，是可编程特性的基础，并使区块链可以支持各种金融与社会系统的应用;⑥应用层封装区块链各种应用场景与案例，提供可编程环境，通过智能合约将业务规则转化成平台自动执行合约。区块链功能机制见图1。
2 区块链隐私保护
个人用户隐私信息通常指数据拥有者不愿披露的敏感数据或数据所表征的特性[9]，而为了维持分散节点间的数据同步性并对交易达成共识，必须公开一些信息。所以必须对用户敏感信息进行处理，以减少隐私泄露的风险。
2.1 区块链隐私保护方式
在区块链上实现隐私保护，主要通过区块链的多个节点验证每笔交易，但如果存在恶意用户验证，则有交易信息泄露的风险。因此，Vitalik提出4种解决方案：①通道（见图2）。只有通信或交易双方才能掌握其中详细信息，与票据交易类似，经过双方共同验证、签名才能最终确认。若要继续通信，需要经过双方再次确认信息并签名。签名次数越多，说明通信发生得越晚。对于有冲突的交易，才会被放到链上（双方确认的信息都在链下进行）。通过“通道”方式发起交易，其安全性与区块链上发起的交易基本一致，可有效保障交易方的隐私性;②混合器[10]。在交易前设置好一个连接所有交易方的中心平台，左侧交易方A1将需要交易的货币与地址发送给该平台后，B1、C1以及右侧的A2、B2、C2也执行相同操作。交易方将需要的货币发送到一个相连的中心平台，以保证将其联系打乱后可发送到事先指定的地址上。在链上参与方看来，只知道A1、B1、C1用户与A2、B2、C2用户发生了交易，却不知具体对应关系。这也意味着需要一个中心化的服务器存贮货币，且告诉中心处理器应该发送的位置。但是该方式需要充分信任中心处理器，即对于第三方的信任。为了削弱中心化趋势，Vitalik等[11]又引入了智能合约（见图3），在一定程度上兼顾了安全性与隐私性;③环匿名[12]。它是一种特殊的群签名组成的协议，只需证明拥有环签名中任意一个签名的签署权即可;④零知识证明。在区块链公有链中，运用零知识证明使其不需要添加或向外界透露更多信息即可完成整个交易流程。
2.2 区块链技术在隐私保护方面优缺点
区块链能解决一些中心化服务器面临的隐私泄露问题，但由于区块链技术采取的去中心化架构与数据存储机制，也为隐私保护带来一些不利因素。
在区块链隐私保护方面，张宪在文献[5]中提及了达氏币（Dash）、门罗币、零币。其中达世币具有可保护隐私的主节点，且引入了链式混合（chaining）[13]及盲化（blinding）技术[14]。但由于达氏币依旧存在主節点被控制的风险，所以又提出不依赖中心节点的加密混合方案;门罗币的两个重要技术分别为隐蔽地址（stealth address）与环签名（ring signature），由于在环签名技术中需与其他用户的公钥混合，有隐私暴露的风险，所以又提出零币概念。但区块链提供的匿名方式仍有隐私泄露的风险。因此，如何增强区块链匿名性是研究中的一大难点。目前主流研究方法有P2P混合机制[15]、分布式混淆网络[16]与零知识证明[17]等。
基于区块链的隐私保护优势如下：①信息不可篡改。信息经过验证后添加到区块链上，则会永久存贮起来，除非超过51%的节点（即51%攻击[18]）受到控制，否则对单个节点的数据修改无效，因此区块链稳定性较强;②匿名性。节点之间的数据交换遵循固定算法，且不需第三方参与，交易双方无需公开自己的身份以取得信任。另外，区块链地址空间一般较大，出现碰撞的概率非常低，从而充分避免了隐私泄露的风险;③区块链网络稳定。区块链网络是一种P2P网络，在P2P网络环境中，计算机既可作为服务器，又可作为工作站。在网络中的每一个节点地位都是对等的，节点之间采用中继转发的模式进行通信。信息的传输分散在各节点之间，而不需要经过集中环节，从而降低了信息被窃听的可能性，能够更好地保护用户隐私。
基于区块链的隐私保护劣势如下：①区块链网络中的数据不可更改，在公有链上的交易数据也是透明的，因此容易受到攻击。攻击者可通过推断区块链之间的交易数据找出敏感信息。尽管是匿名交易，但通过分析全局账本交易信息的关联性，可降低区块链中个人信息的匿名性效果，甚至泄露匿名信息内容。如Meiklejohn等通过启发式的聚类分析技术分析区块链中交易记录，可发现同一用户的不同地址;②与传统中心化架构相比，由于区块链去中心化的特点，使每个节点储存的信息等效，攻击者很容易找到安全性相对薄弱的节点入侵;③随着数据量增大，区块链的应用会出现延迟。因每一次交易都有相应不可更改的记录，随着时间推进，每次交易都需要下载并读入历史上所有交易记录才能正常进行，另外每一笔交易都需要全网告知，因而产生记账周期（比特币控制在10min左右）。
3 结语
区块链技术的特点范文6
关键词：区块链 内涵 特点 投融资环境 建议
一、问题的提出
所有经济交易活动都是建立在信用的基础上，没有信用，交易很难实现。传统条件下，法定纸币以国家信用为基础，进行买卖交易；金融机构依赖于信用，开展存贷款、信托、保险，债权股票买卖等金融活动。这种条件下产生的信用成本相对较高。大数据时代，金融机构、企业、个人的信用情况趋向透明，信用成本有所降低，但数据真实性问题依然存在。“区块链”技术则提供了一种新的信用创造机制，信用数据呈分布式存储，具有公开透明、不可篡改和加密安全性，使信用更加坚固，说谎将无比困难。2016年10月，工信部信息化和软件服务业司出台的《中国区块链技术和应用发展白皮书（2016）》指出，金融服务是区块链技术的第一个应用领域。区块链技术探索应用的进一步深入，有望开启新的信用r代，对有效降低信用成本、构建高效便捷投融资环境将产生积极影响。
二、区块链内涵及其特点
区块链是把加密数据（区块）按照时间顺序进行叠加（链）生成的永久、不可逆向修改的记录，是一种具备去中心化、高安全性、信用成本低、无法篡改和公开透明的分布式账本技术，被视为继蒸汽机、电力、信息和互联网科技之后，目前最有潜力触发第五轮颠覆性革命浪潮的核心技术。主要特点是：
去中心化。区块链是分布式记录、分布式储存、分布式传播。所有交易记录对全网络公开，没有第三方机构负责管理，每个节点都有参与、数据记录储存、退出权利。一个节点出现问题，其他节点会继续数据更新和存储，信息完整可靠（见图）。
不可篡改。信息经过验证添加至区块链，就不能被随意篡改，具有极高的稳定性和可靠性。
加密安全。区块链通过数学方法解决信任问题，依靠非对称加密和可靠数据库完成信用背书，不需借助第三方机构进行担保验证。非对称加密将交换摩界降到最低，保护个人隐私，确保加密安全。
开放共享。区块链中数据具有高度共享性，任何人都可查看区块链中涉及到自己交易或相关所需信息。且保证数据私密性，为隐私保护下的数据开放提供了解决方案。
区块链可广泛应用于任何缺乏信任的生产生活领域，如金融、互助保险、教育、物联网、司法仲裁、健康管理等。目前，发达国家正积极布局区块链，各领域多点开花。截至2015 年底，我国已经成立区块链应用研究中心（北京）、区块链应用研究中心（杭州）、中国区块链产业联盟、中关村区块链产业联盟。且国内多家企业开始探索技术应用，如金融机构在数字货币、支付清算、保险管理等领域进行研究开发，部分企业拟通过在云端使用区块链技术，构建以集物联网、互联网、车联网于一体，以智能生活、智能交通、智能服务为内容的“数字化城市”。随着央行对区块链重视加深、新科技的溢出效应、区块链应用趋向成熟，区块链有望成为“互联网+”后的下一个投资热点。
三、区块链技术在优化投融资环境中的作用
（一）极大地降低交易成本
由于信息不对称，企业与企业、企业与个人，以及个人与个人交易过程，都会产生很大的信用成本，导致交易成本高企，交易效率低下。区块链技术不仅可以降低交易前的信用成本，使信用成本趋近于0，也可有效降低交易过程中产生的各种成本，进而提高交易效率。一方面，区块链改变了传统平台“管理信用”的方式，把所有信用链接起来，形成信用池。交易时，只需要查看对方信息表中的数据即可了解对方信息，省去了原来依赖第三方实现的信任过程和成本，交易即结算。另一方面，区块链可以使大多数类型的金融交易实现实时结算，简化清算和结算流程，缩短结算窗口，将大幅降低交易成本。此外，区块链技术有望最大限度地减少交易错误，有效交易成本。
（二）有效破解中小企业融资难困局
根据《中国中小商业企业协会》数据显示，截至2016年，全国中小企业数量超过4千万家，占企业总数99.7%。但目前，中小企业陷经营困境，融资难仍是制约中小企业发展的主要瓶颈。为此，国家多次出台扶持政策，如鼓励商业银行发展小微金融业务，推行供应链金融等，由于小微金融信用评价体系缺失、供应链金融信息不对称等问题，最终收效甚微。随着大数据的广泛应用，区块链技术有望成为解决中心企业融资难的突破口。区块链技术将线下供应链数据化，把买方、卖方、物流都接入平台，并对所有交易信息进行确权，实现供应链数据在互联网真实、公开、透明传输，有效破解信息不对称问题。金融机构可逐渐接入供应链体系，凭借区块链技术高可信优势，后加入的金融企业将不再需要为风控和授信投入更多精力，从根源上化解了金融机构面对小微企业，无处征信，无法授信，不敢贷款的困局。同时，区块链可实现供应链上下游企业、物流供应商、商流供应商、产品经销商和金融机构的整体协作，推动信息流、物流、商流、资金流的四流融合，推动整个生态圈高校运转，将从根本上改善中小企业投融资环境。
（三）进一步优化完善信用体系
由于覆盖范围小、数据片面、调整僵化等局限性，传统金融信用评估模式越来越不适应信息社会的发展。大数据时代，快速增长的行为数据与区块链数字信任技术的发展，为经济个体的信用评测提供了新模式，有利于开启新的信用时代，进而优化投融资环境，推动经济活动规模扩大。主要表现为，一是降低征信和管理成本。区块链技术可无限地使用与分享信任数据，实现信用评估、定价、交易与合约执行的全过程自动化运行与管理，有效降低征信成本和信用产品的管理成本，大幅提高信用业务处理规模。二是拓展信用评估覆盖范围。区块链技术可覆盖传统人工收集信息无法顾及的客户群体，如没有银行账户（或账户数据信息含量稀少）但能接触互联网的特殊群体，信用产品服务对象进一步拓展。三是提高信用创造能力。区块链下的可信任代码技术，使信用产品的全过程都具有动态编程能力，极大地拓展了信用产品的创新空间。如“智能合约”模式对各种金融场景都具有极强的适应性。四是有效挖掘信用客户资源。区块链使银行业深度嵌入实体产业运营过程，产融融合度将得到极大提升，信用资源的可应用场景进一步扩展，信用资源的利用效率将得到大幅提高。
（四）突破地域限制，改善欠发达地区的投融资环境
基于信用卡、ATM机、银行网点等传统金融体系基本上是中心化的，货币依赖“央行”，结算依赖“银行”，信用成本相对较高，尤其在没有金融服务的贫困地区，以及跨境支付情形下的金融成本过高。据相关调查显示，全球仍有四分之一人口没有银行账户，尤其在贫困地区，有超过一半的人无法享受金融服务；跨境支付中，全球支付成本约5%左右。区块链的全网记账方式可建立“全球性”的信用，有望形成全球“信用”的基本协议，自动剔除“虚假信息”、“欺诈信息”、“双重支付”等信用信息，为全球市场提供基本的“信用”资源和低成本价值转移通道。同时，区块链可创新借贷模式，通过合约账户可实现C2C（个人对个人）、B2B（企业对企业）、B2C（企业对个人），甚至是C2B（个人对企业）的借贷关系。可见，区块链技术的广泛应用，将突破地域限制，为不同地域和不同属性的交易方提供交易的信用基础，实现跨地区、跨时空的点对点实时交易，欠发达地区与发达地区、国内与国外、企业与个人均可建立交易关系，对欠发达地区拓宽投融资渠道，优化投融资环境形成重大利好。
四、几点建议
（一）发挥政府带动作用，引导区块链技术探索应用
一是强化政府引导。从战略层面制定区块链发展远景目标、总体发展规划及实施计划，并提供平台支持。制定区块链协议的规范，出台相关产业优惠政策和产业扶持政策，引导区块链新兴技术研究与应用。二是加强法律约束。加快制定相关法律法规，构建保持管制与鼓励创新兼顾的区块链治理框架。三是推动行业基础设施建设。进一步完善行业数据共享平台，利用区块链技术建立健全风险评估、信息、信用体系，整合行业资源。
（二）加强行业间交流合作，助力区块链推广落地
一是建立区块链产业联盟。成立跨行业跨机构的产业联盟，启动一批重点课题研究，推M相关领域的基础研究和应用研究，破解区块链发展中存在的问题，推动技术落地应用。二是加快建立行业标准。联合行业力量，加快研究制定统一的区块链数据架构设计、信息披露与隐私保护、经营与监督等技术标准，力求在国际统一标准的制定中抢占话语权。引导企业进行专利布局，预防专利“陷阱”，做好知识产权保护。三是加强国际合作。加强与国外知名的区块链研究机构和组织交流合作，推动区块链技术落地应用。
（三）探索金融领域先行先试，开辟业务增长新途径
一是推动大型金融机构投资布局。早期研发阶段，鼓励大型金融机构广泛参与区块链项目，选择业务量大、交易关联简洁、技术应用提升效果明显的业务场景作为切入点，如客户征信、票据与供应链金融、跨境支付与结算、登记确权等，推进区块链技术应用；开展试点和建立容错机制，培训团队，积累经验。待政策环境和市场技术成熟，探索利用区块链技术打造全新支付、信用评级、信贷等金融服务体系。二是推动中小型金融机构和互联网金融企业引入成熟应用。依托中小型金融机构和互联网金融企业体制灵活、市场敏感度高等优势，鼓励其引入成熟的区块链应用，打造特色金融产品和服务模式，寻找新的业务增长点。
（四）强化科研院所作用，增强区块链金融人才和技术支撑
