区块链保险理财范文1
关键词：区块链;保险企业;应用方向选择
中图分类号：F840 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）027-000-01
一、区块链技术综述
区块链技术起源于比特币，是比特币得以实现和运行的技术基础。该技术尚无标准、权威的定义，相对普遍的理解认为，区块链技术应包含点对点对等网络、防篡改的数据加密、分布式共识算法等技术特性，并以链型数据结构进行数据存储。其本质和最大价值，则在于构建了一套去中心化的网络信任链，确保系统的“中立”、“可信”，为网络交易各方营造一个高度安全、深度信任的交易环境。
根据应用模式的不同，又可以分为公共区块链、私有区块链和联盟区块链三类。公共区块链是指区块链的所有节点均在互联网上，其数据允许所有人访问。这一模式的最典型应用即比特币。私有区块链指区块链的所有节点均在企业（组织）内部，仅利用区块链技术的部分特性（如利用防篡改特性支持内部审计）。联盟区块链是指在一个特定的企业或组织群体（如产业链的上下游企业）内部构建的区块链，由内部指定若干预选节点负责存储交易结果数据，其余节点仅进行交易及查询操作。
二、现阶段保险企业的区块链技术在的应用状况
传统保险经营所面临的一大挑战即信息不对称，以及相应的道德风险问题。由于区块链技术的在交易数据透明度与数据可信度方面具有很大的优势，因此受到了保险行业的高度关注。国内的保险企业已经在积极探索和布局区块链技术，其中的典型案例包括：
众安保险开发基于区块链的智能合约。2016年中，众安保险公开信息称其已开发了基于区块链技术的智能合约工具箱，未来将在此基础上进一步实现保单、理赔方面的应用。基于区块链的技术特性，这种智能合约在防篡改及信息存储安全方面将具有更大的优势。
阳光保险推出区块链保险卡单。2016年8月，阳光保险与数贝荷包联合推出采用区块链技术的微信保险卡单。该卡单不仅实现了及时投保、即时生效，更可以利用互联网平台快捷分享。利用区块链技术，分享后的卡单可以追溯交易流转的完整过程，同时由于其数据的高可靠性，以之做为理赔依据将可以极大地简化传统理赔流程，提高效率。
平安保险加入R3联盟。R3CEV联盟组织成立于2015年，其主要职能是建立银行业区块链技术标准，并重点解决银行跨境结算的效率问题。目前全球排名前40的境外银行均已加入该组织。2016年6月，平安集团宣布加入该组织，并表示将成立金融科技部门，积极探索保险、医疗、健康等领域的区块链结合应用与技术创新。
三、关于保险企业进行区块链技术应用方向选择的思考与建议
综观现阶段保险企业的区块链应用，大多处在概念或实验层面，缺乏影响力与应用规模。此外，在应用方向上集中在智能合约管理领域。考虑到这一方向的全面实施需要全行业乃至于社会的广泛参与和推动（如自动赔付的航班延误险合同，需要与航空公司建立基于区块链的数据共享系统），推广的不确定性因素较多，短期内难以实现规模化的应用和充分的影响。为了更好地发挥区块链技术优化保险企业经营方面的价值和作用，下一阶段应从当前的经营实践出发，重点关注以下几个领域：
（一）建立基于区块链的总账系统，提升财务安全性。结合监管披露数据，近年来保险业账务造假的案件并不少见。如何有效地监控财务数据，化解财务风险，一直是保险企业重点关注和致力解决的问题。而区块链技术能够有效地防止数据篡改，保证数据真实性，因此在这一领域具有很强的针对性和优势。未来保险企业应重点研究建立区块链总账系统，并在账表与账实一致性方面加入防篡改的数字签名，从根本上提升账务数据的真实性，并为账务稽核提供更加真实可信的数据基础。
（二）适应监管需要，实现销售轨迹的可回溯。为了减少销售误导等因素引起的合同纠纷，保监会正在研究建立销售行为可回溯的制度法规。为了更好地适应这一监管方向，保险企业可尝试构建私有区块链平台，对关键性的销售过程行为（如重要条款告知、投保确认等）均通过该平台进行记录，利用区块链的技术特性解决双方篡改与抵赖的可能性。
（三）与中介渠道共建联盟区块链，提升结算效率。渠道费用无法及时结算已成为当前保险公司与中介机构扩大合作的一大障碍。制约结算实时性的主要问题，就在于对账数据缺乏必要的防篡改保护，导致交易双方需要投入大量精力进行账务明细的比对。参照银行业的做法，未来可以考虑由保险公司与中介机构共同建立区块链联盟，双方均基于区块链平台的交易数据进行对账与结算，从而根本上提高渠道结算效率，更好地推动双方的业务合作。
参考文献：
[1]王和.区块链技术与互联网保险[J]中国金融，2016（5）.
[2]龚鸣.从R3区块链联盟看欧美金融巨头的区块链探索之路[J].中国金融家，2016（6）.
区块链保险理财范文2
关键词:区块链;税收风险管理;信息治税
区块链技术具有去中心化、透明、可追溯和具备智能合约机制的特点，在税收风险管理中工作具有良好的适用性。2018年1月，国家税务总局王军局长在全国税务工作会议中提出，“要积极探索区块链技术在税收征管领域的合理用途”。同年8月，国内第一张区块链电子发票在深圳开出，正式开启了区块链在我国税收领域的应用之路。如何应用区块链技术，提升涉税信息管理和税收风险管理水平，有效促进纳税人税收遵从，已经成为摆在各级税务机关面前的重要课题。
一、将区块链技术应用于税收风险管理的意义
作为全球性科技产业革命的代表性创新产品，区块链技术能够为数据存储、更新和利用提供全新的基础架构和计算范式。税务机关将其应用于涉税信息共享、发票管理和评价反馈环节，将有助于破解与纳税人、其他部门之间以及内部的信息不对称难题，促进信息深度融合和有效利用，从而带动风险管理水平全面提升。(一)加强涉税信息共享的需要。当前信息壁垒在第三方涉税信息共享和应用实践中仍未完全破除，沟通协调成本较高。如开展机动车性能检测行业清查工作中面临诸多数据难题:一是配合部门多。需要与交警、环保、安检等多个职能部门对接，由于存在部门认识偏差、系统接口差异等因素，部门协作联动难度较大且工作开展缺乏持续性。二是类别繁杂。清查工作往往涉及上百家检测机构，包括十几种车辆类型，每年的收费标准、优惠力度各不相同。三是数据量大。有关信息量往往多达数万条，依靠传统管理方法费时费力且存在安全隐患。对此，如果由职能部门和有关企业达成共识后，建立专门的联盟区块链，利用去中心化特性，由车辆检测机构将交易信息上传到区块链系统，由主管部门审核后实现数据共享，可以大大降低数据采集、周转、传输等环节的办公成本，从而安全、便捷、全面地获取各类涉税信息，为开展税收风险分析提供数据支持。(二)破解发票管理难题的利器。全面营改增以来增值税发票的范围覆盖到所有经济活动，其监管难度也在不断加大，发票虚开、丢失、不及时入账等现象屡见不鲜。据统计，2018年以来，菏泽市税务系统通过跨区域协作系统收到协查任务500余条，涉及发票数千份，价税合计逾7．2亿元。其中，对于省外走逃失联企业开具的发票，受票方往往拒不承认已收到、入账，存在违规列支成本费用的税收风险。而税务机关受数据查询权限和分析能力所限，往往难以全面掌握有关票流信息，无法快速、准确锁定疑点。如果利用区块链技术，归集汇总全类别的进项发票信息后，利用设定的风险指标模型实现自动比对、识别，将有助于弥补现有管理系统的不足，构建统一、完善的闭环式发票管理体系，引导企业规范发票管理和财务核算。在此基础上对发票开具、取得、认证和入账等环节实现全流程监控，税务人员就可以真正实现从无差别管理向风险管理转变，集中更多的精力关注中高风险企业。(三)精准实施评价反馈的工具。评价反馈是指税务机关对风险识别的科学性和针对性、等级排序的准确性和应对策略的有效性等进行效果评价，并据此采取改进、完善措施。然而由于各地征管资源和纳税遵从状况存在较大差异、部分指标缺乏统一量化标准等原因，各级风险办有时候无法及时、全面地掌握应对机关的工作开展情况，不利于优化完善风险指标规则，制约了其政策辅导和应对指引效应的深层次发挥。而区块链全程可追溯的特性，对于解决上述问题具有良好的适用性。利用区块链技术对反馈信息进行汇总、共享，有助于对风险识别的科学性、等级排序的准确性、应对措施的有效性等做出科学评价，从而强化各环节工作质量监控和考核，进一步明确完善措施和改进方向。
二、区块链技术在税收风险管理领域的应用探索与挑战
当前，区块链技术在税收领域应用的研究方兴未艾，西方发达国家和国内先进地市的实践经验为我们提供了有益借鉴，对于应用中可能遇到的问题也应引起足够重视。(一)国内外关于区块链技术的探索。1．英国:欧盟区块链技术的领头羊英国拥有全欧洲最多的区块链创业项目和加密虚拟货币交易所，政府部门认为区块链技术能够提供有效的管理框架，减少欺诈、错误的发生，可用于包括税收征管在内的各项公共管理工作中。英国皇家税务和海关总署(HMRC)首席技术官史蒂夫•沃尔特斯曾在2017年3月表示，英国正认真对待区块链技术，并将其视为一项税务管理的全新技术。2019年11月，HRMC出台加密货币税收政策，明确规定将把区块链项目的货币活动纳入个人所得税管理。2020年1月，据英国媒体报道，HMRC将开发专门的区块链分析工具，用以监测逃避缴纳税款等违法行为。2．深圳:国内首张区块链电子发票的诞生地深圳是国内将区块链技术用于发票管理实践的先行者。2018年3月，深圳市税务局与腾讯公司合作，了全国首个“区块链+电子发票”的技术方案;同年5月，方案上报总局获得批复后，深圳作为全国唯一的试点城市，邀请了停车场、餐饮行业等部分企业参与试点，并逐步打通了从消费环节到报销环节的发票流转全链条。深圳的试点实践，是对现有税收管理模式的重大创新，为推动信息管税、促进纳税遵从积累了宝贵的经验。一是坚持交易即开票原则，通过一键报税，有效解决实时开具发票填写不实、不开、少开等问题，实现税款及时足额入库;二是全信息上链，全流程实时监管。通过区块链管理平台实时监控发票开具、流转、报销全流程的状态，发票全流程实时可查、可管，通过发票限额实时调整，可以对风险企业进行限制管制，紧急停开，强化事前风险控制;三是全流程打通，强化闭环管理。通过多节点的参与，打通领票、开票、流转、申报全流程，发票的整个生命周期都可以在线上完成，实现了业务全闭环管理，从根本上消除了税收管理盲区。(二)区块链技术的应用挑战。在肯定区块链技术对推动信息治税和税务机构扁平化管理重要意义的同时，对于其可能带给法律制度、管理机制和信息安全的挑战同样也不可忽视。一是对税收法律法规体系的挑战。区块链技术的应用会催生企业会计凭证管理方式的变革，可能会与现有发票管理制度不相匹配。同时，区块链技术中的智能合约机制中，交易的实现并不完全依托于实体，与现行税法中确定纳税主体和纳税地点的标准不相符，可能会引发税收管辖权和财政收入区域分配争议。二是区块链技术在税收领域的应用将会对现有的税源、发票管理岗位职能和业务流程形成较大冲击，并对税务人员的数据分析和应用水平提出更高要求。三是可能会带来信息安全风险。虽然在数据传输阶段，区块链技术拥有成熟的加密技术，但在采集和应用端需要将数据的控制权逐级下放，这就意味着参与方一旦遇到网络攻击或自身存在管理漏洞，将面临着严峻的信息安全风险。据《中国互联网网络安全报告》披露，仅2016年全国政府网站和数据库就被篡改467次。可以预见的是，一旦涉税信息被大量泄露或被不法分子篡改，将会对税务部门的公信力乃至社会经济稳定带来恶劣影响。
三、税收风险管理利用区块链技术的建议
区块链作为当前科技创新领域的最前沿技术，在税收风险管理领域的应用前景大有可期，可以从以下几个方面加以完善。(一)推动立法进程，优化制度环境。为了给区块链技术的发展应用提供公平、公正、合理、有序的制度环境，需要立法机关制定明确有效的监管制度，协调、维护各方参与者的合法利益;完善相关法律法规，以法律的形式明确各方的权利和义务，细化电子凭证的管理办法，对远程支付、电子资产产权转移的纳税主体、纳税义务发生地点和时间做出明确规定，消除税收争议，防范执法风险。同时允许税务机关以和纳税人共同授权的形式，将涉税数据开放给相关联的第三方，通过在线平台实现远程办税与实时监控，为人工智能在税收领域的深化应用打好政策基础，规避管理风险。(二)优化信息服务，强化发票管理借助区块链安全、防篡改、数据可用不可见等技术特性，将开展风险管理与优化发票信息服务有序结合。以优质的纳税服务提高纳税人的获得感，赢得纳税人的支持配合，引导其及时通过电子税务局就发票的取得、认证情况进行反馈。在此基础上同步实施风险管理，对未收到、未入账、未抵扣的发票，系统自动按受票企业归集汇总，形成清单。通过自动归集汇总发票信息，利用设定的风险指标模型，实现自动比对、识别，对存在疑点的企业实施重点监控，并根据风险等级及时开展风险提醒、更正提示、业务阻断或作出移送稽查处理决定。(三)建设数据平台，加强信息交换。积极与各协税单位沟通交流，推动各方达成一致的信息交换、共享的信任共识，运用区块链共识机制构建税收共治格局。第一阶段，邀请各单位行政管理和技术人员参加区块链技术专题讲座，系统介绍数据加密技术和智能合约机制的工作原理，消除因不了解新技术而产生的误解和抵触情绪。第二阶段，推动召开由大数据局、财政、税务和各协税单位参加的联席会议，就各单位工作职责、信息交换内容、数据传输媒介和监督考核标准开展研讨，达成一致的规范协议并写入链内，触发智能合约共识机制。第三阶段，根据各单位的数据存储形式，分别采取写入前置库、对接网络接口和局域网上传等方式，将涉税信息分布式存储在联盟区块链上。税务部门在此基础上建立可视化的信息图表，自动归集各类纳税人的基本信息、经营行为、发票管理情况、关系图谱，实现第三方涉税信息的智能化管理应用。(四)构建“闭环”管理，深化应对成效。借助区块链技术，构建全过程、全面信息的区块链管理模式，自动记录风险信息采集、风险识别、等级排序、风险应对和反馈评价等环节的详细内容，形成完整追溯链条。应对前做好案头分析，利用分布式账本技术，多途径获取并有效汇总各类涉税信息，为开展全税种、多维度的风险分析应对提供有力保障。应对过程中，及时关注指标落实和疑点解除情况，指导应对人员有针对性地开展税务约谈和实地核查。应对完成后，及时开展指标还原分析，对风险分析模型和识别指标的适用性做出量化评价。对应对质量较好的，通过链条做好经验推广，推动风险应对结果由单一风险点的排除到治理风险面和控制风险源的转化，促进风险应对成效持续提升。
参考文献
［1］陈兵．新经济时代从“以票控税”到“信息管税”的转向:由B2T税收征管问题引发的思考［J］．法学，2014(12):76－88．
［2］张之乐．以区块链技术促进纳税遵从的设想［J］．税收管理，2017(12):108－111．
［3］汤晓冬，周河山．基于区块链技术的税收治理框架构建［J］．税务研究，2018(11):98－104．
［4］杨雷鸣，朱波，苏宇．关于应用区块链技术提升税收风险管理的思考［J］．税务研究，2019(4):77－80．
［5］程平，王文怡．基于区块链技术的税收征管电子发票防伪追溯研究［J］．会计之友，2020(4):154－160．
区块链保险理财范文3
关键词：区块链；农业大数据；技术推广
我国是农业大国，农业发展与国民经济的发展有着密不可分的关系。传统农业受生产特征等方面的影响，导致农产品供应和需求严重失衡。因此，需要改变、优化、升级农业的生产、销售、服务等模式，将传统的农业生产方式转变为一种新的方式，促进农业的进一步发展。2015年3月5日，李克强总理在十二届全国人大三次会议上提出“互联网+”的行动计划，互联网开始成为许多行业发展的新视角。2018年区块链技术开始融入农业领域，“区块链+农业”的开始，为我国的农业发展提供了一种全新的模式[1-2]。
1区块链概述
提到区块链，人们第一反应是比特币，其实区块链更应该看作是比特币的一种补充实体技术。将区块链看作一种实物账，每个区块都是这个账对应的页面，每个页面都记录着交易的信息，每个人都各自记录自己的账，但需要所有人的确认这个账才能够生效。简单来说，区块链是由数据区块通过共识机制、智能合约、密码学原理等技术构成的一个可靠的数据库模型[3-6]。它的独特性能够帮助解决在农业生产、加工、运输过程中出现的信息不对称、数据不真实、网络安全等问题。
2区块链在农业领域的场景探索
目前，区块链技术应用广泛，涉及到物联网、云计算、供应链、人工智能等领域，全球主要国家都开始注重区块链技术的研发与运用。根据我国目前农业发展现状，区块链技术与农业之间可以进行以下6种结合。
2.1“农业物联网+区块链”
目前，物联网发展迅速，但由于物联网设备的快速增多，数据中心的维护、管理的成本特别高。将区块链与物联网结合在一起运用在农业上，农业数据将被物联网真实准确地采集并保存记录，从而大幅度减少大额的维护费用，并且提高了物联网的智能化与规模化。
2.2“农业大数据+区块链”
随着区块链扩大，农业大数据系统将会与之关联，而大数据的真实性、有效性、安全管理、数据维护等将是目前面临的难题。区块链技术可保证数据的真实有效性及不可伪造性，对于传统的数据库而言，农业大数据区块链化将是一个新的起点。
2.3“质量安全追溯+区块链”
当人们不再只考虑一日三餐的温饱问题时，饮食安全开始被大家关注。从种植到端上餐桌的过程中，消费者对生产、加工、运输中使用的农药、化肥、添加剂等难以信任，而农产品质量安全溯源可以确保这一供应链中信息的真实准确性，让人们更加放心饮食的安全。
2.4“农村金融+区块链”
目前，金融行业在区块链的运用上比较成功，但农村金融在这一块却相当薄弱。例如，当新型农业经营主体申请贷款时，需要银行、征信公司等机构提供相应的信用信息，但这些信息可能不完整、数据可能不准确，而区块链技术可以让信息实现公开化、篡改困难，从而减少成本。因此，在申请贷款时，银行、征信公司等机构不用提供证明，可以在区块链上直接提取信息。
2.5“农业保险+区块链”
每年都会发生农业灾害，损失惨重，农民的利益应该放在首位，但农业保险对灾损评估不准确，对灾害监测不准等问题的存在导致定损、理赔实施困难。区块链技术与农业保险的结合将会大大提升农业保险数据的真实性及可靠性，从而在很大程度上简化保险流程。此外，将智能合约运用到区块链中，智能合约会让农业保险赔付更加简约化、智能化，如果检测到了农业灾害的发生，理赔程序将会自动启动，从而提高赔付的效率。
2.6“供应链+区块链”
供应链中环节众多、信息数据量大，区块链技术的运用让交易信息在供应链的各个环节都公开透明，优化了整个供应链条，从而确保供应链条上的各方参与者快速发现系统运行中出现的问题，使问题得到及时解决，从而使供应链管理的效率得到提升。运用区块链技术可以永久记录信息、避免篡改、安全性高，还可将供应链内产品流通时出现的假冒伪劣问题一次性解决。
3区块链进入农业面临的挑战
我国虽然是农业大国，但农业的发展却十分缓慢，区块链技术的到来将会给农业发展带来很大的改变，但在区块链进入农业的过程中也面临着许多的问题。
3.1技术本身还要优化在
“互联网+”快速发展的趋势下，农村科技发展要实现更大的进步，所受到的限制还是很多的，其底层技术还存在一定的制约。目前，区块链在技术上还存在一定的问题，如吞吐量、延迟时间、安全性等问题都亟待解决。因此，在农村科技发展和区块链相结合的过程中，需要进一步突破区块链的技术限制与农业的融合，实现二者有机结合。
3.2技术进入门槛高
区块链技术较复杂，涉及到许多领域的一些前沿科技。农业信息化是国家信息化的弱项，目前最缺乏的就是这一方面的人才，这导致信息化在农业领域的应用比工业落后。因此，要不断提升农村农业发展和区块链结合过程中的科技准入机制，提高门槛，让区块链在农业上的应用更加专业化。
3.3相关政策法规还不够完善
“区块链”概念最早是由中本聪于2008年提出，2015年开始在我国传播，但直到2019年2月15日《区块链信息服务管理规定》才开始颁布实施。2019年3月30日，国家互联网信息办公室了第一批区块链信息服务名称及备案编号，这也是首次公布备案情况。虽然区块链技术朝着规范化迈进了一步，但还需完善，在科技基础网络条件不完善的领域还存在风险，导致许多人不敢尝试引进区块链技术。
3.4应用场景还需继续拓展
在促进区块链和农村结合的过程中，需要扩展在农村的应用场景。当前，很大一部分区块链的应用场景与农业农村衔接困难。因此，应以互联网为基础，在对农村网络市场的开发建立中，不断的开发区块链技术的应用场景，最大程度的提升区块链的价值。
3.5相关科技人才缺乏
在农村推广区块链技术是比较困难的，需要大量专业人员积极推广。由于该技术才起步，在农业方面运用还不成熟，目前仍缺少农业区块链方面的科技推广人员，而且农村条件艰苦、待遇较低，很难吸引高学识的专业人才，所以很难适应现代农业发展新要求。
4区块链在农业发展方面应用的建议
4.1促进农村科技发展，增强农民的科技意识
大多数农民受教育水平低、观念落后、劳动质量也不高。在某些农村地区，网络设施并不完善，计算机科学方面知识还不够，还不能使用计算机来销售农产品，因而农业的发展得不到必要的技术支持。为了解决这一问题，必须加大对农村科技的投资力度，增强农民对区块链的了解，用区块链新技术打造绿色安全的农产品供应链。此外，必须充分发挥政府的作用，宣传“区块链+农业”的知识和利益，尽早实现“平台+基地+农户”模式，从而达到“互利共赢”新局面。
4.2增加农业发展的各种投入
现代农业的发展不能仅仅依靠农民的人工劳作，还需要动员社会一切力量，逐步建立对政府、企业、农民和信贷的多元化投资。政府应制定优惠政策，鼓励社会资金参与现代农业的发展，鼓励个人投资，大学和科研机构可以对技术进行投资。财政部门应当制定支持现代农业的具体措施，解决现代农业的运行和发展所需的资金[7]。
4.3完善“互联网+农业”的利益机制
在现代农业管理过程中，应加快完善利益调节机制，探索龙头企业，使基地和农民之间形成利益共享，运用利益共享和风险共担的方式来确保农民的利益。建立以政府为支持、市场为导向、技术供求互动、农业科教一体化、科技与产业之间相结合的模式，形成产业化和技术创新的新型农业。
4.4重视“区块链+农业”的基础设施建设
区块链技术的运用需要大量的财政支持，需要运用先进技术，扩大基础设施建设。农业网络信息化基础相对薄弱，需要促进农业与互联网的紧密结合，增强网络的基础设施建设。此外，应运用区块链新技术建立示范园区，起到一定的示范带头作用，让更多的人看到区块链技术的好处，从而加入其中，让农业得到更好发展[8]。
4.5重视对专业人才的培训
区块链保险理财范文4
这几天，小布一直在写区块链技术相关的行业落地讯息。但是写了这么多行业，其实最终区块链技术解决的都是一个问题：信任。
2017年下旬，众安科技联合连陌科技等合作伙伴，推出“步步鸡”品牌，将区块链、人工智能、物联网等技术应用在农业养殖上。其产品“步步鸡”成为网红，价格卖到239元一只。
“步步鸡”项目利用物联网+区块链技术，从鸡苗供应、养殖、检疫，到屠宰、物流等环节的信息进行真实的记录且不可篡改。每只鸡都配备一只运动脚环，也就是“鸡牌”，相当于一张具有唯一标示的“身份证”。它除了能够详细记录鸡的日龄、产地信息、防疫情况等基本信息外，还可以实现实时记录鸡只地理位置和计步信息。
为什么养鸡还要这么大费周章？那“鸡牌”又解决了什么样的一个问题呢？
当然是目前普遍存在的信任危机。在食品行业，从劣质油到“外卖工厂”等等，如果没有亲眼看到整个过程，你永远不知道你所吃的是怎么被加工出来的。菜市场那些生鲜活禽，谁也不知道是不是激素养大的。而区块链技术的应用，就是解决信任危机的有效方式，它的一大特质就是去信任。
市场信任既然如此困难，那就直接去掉信任，代以一种完善的规则来运行，并且此规则将消除所有的信息不对称，保障交易平等又很好的保护交易人隐私。而区块链的去中心化，又使得没有任何一个人可以强大到改变这个规则，公信力如天网一样，谁都无法接触却又无处不在的发挥效力。
从消费者端看，通过区块链技术可以满足知情权，选择自己信任的农产品；从采购商角度来讲，担心批量购买的农产品质量不好，则可以通过对种植过程以及大数据分析，选择信任的农户。
关于农业+区块链，还是可以期待的。除了养鸡，区块链将会在物联网农业、农产品溯源、农村金融等6大领域大有作为。
1．物联网
目前制约农业物联网大面积推广的主要因素就是应用成本和维护成本高、性能差。而且物联网是中心化管理，随着物联网设备的暴增，数据中心的基础设施投入与维护成本难以估量。
物联网和区块链的结合将使这些设备实现自我管理和维护，这就省去了以云端控制为中心的高昂的维护费用，降低互联网设备的后期维护成本，有助于提升农业物联网的智能化和规模化水平。
2．大数据
传统数据库的三大成就，关系模型、事务处理、查询优化。数据库技术在不停发展，未来随着农业大数据采集体系的建立，如何以规模化的方式来解决数据的真实性和有效性，将是全社会面临的难题。
以区块链为代表的技术，对数据真实有效不可伪造、无法篡改的这些要求，相对于现在的数据库来讲，是一个新的起点。
3．质量安全追溯
农业产业化过程中，生产地和消费地距离远，消费者对生产者使用的农药、化肥以及运输、加工过程中使用的添加剂等信息根本无从了解，消费者对生产的信任度降低。
基于区块链技术的农产品追溯系统，所有的数据一旦记录到区块链账本上将不能被改动，依靠不对称加密和数学算法的先进科技从根本上消除了人为因素，使得信息更加透明。
4．农村金融
农民贷款整体上比较难，主要原因是缺乏有效抵押物，归根到底就是缺乏信用抵押机制。区块链技术公开、不可篡改的属性，为去中心化的信任机制提供了可能。
当新型农业经营主体申请贷款时，需要提供相应的信用信息，这就需要依靠银行、保险或征信机构所记录的相应信息数据。但其中存在着信息不完整、数据不准确、使用成本高等问题。而区块链的用处在于依靠程序算法自动记录海量信息，并存储在区块链网络的每一台电脑上，信息透明、篡改难度高、使用成本低。因此，申请贷款时不再依赖银行、征信公司等中介机构提供信用证明，贷款机构通过调取区块链的相应信息数据即可。
5．农业保险
农业保险品种小、覆盖范围低，经常会出现骗保事件。将区块链与农业保险结合之后，农业保险在农业知识产权保护和农业产权交易方面将有很大的提升空间，而且会极大的简化农业保险流程。
另外，因为智能合约是区块链的一个重要概念，所以将智能合约概念用到农业保险领域，会让农业保险赔付更加智能化。以前如果发生大的农业自然灾害，相应的理赔周期会比较长。将智能合约用到区块链之后，一旦检测到农业灾害，就会自动启动赔付流程，这样赔付效率更高。
6．供应链
区块链保险理财范文5
【关键词】互联网理财 跨界合作 大数据 立马理财 个性理财 智能投顾 区块链
一、引言
随着中国经济水平的发展，中国金融行业的发展也进入了新的里程，金融市场的供给和需求都呈现大幅度的增长。但要满足广大的需求，金融行业只依靠传统的营销渠道和业务模式显然是不够的。因此，金融和互联网的跨界合作是金融行业扩大业务规模，更好服务客户及未来发展的必然选择。
互联网与金融业的结合称为互联网金融，主要指各种类型的金融服务者借助互联网为人们提供的保险、购物、存款和贷款等相关的金融行业方面的服务。互联网金融已经渗透到我们生活的方方面面，例如支付宝、余额宝、移动支付和云计算等各种方式，都是互联网金融很重要的表现形式。
截止2016年上半年，中国互联网金融投融资市场发生的投融资案例共计174起，获得融资的企业数为168家，融资金额约为610万亿元人民币。
互联网金融理财是互联网金融的一个分支，以2013年6月余额宝的出现为标志在我国迅速发展开来。截止2016年上半年，中国互联网金融理财市场达到3.46万亿的总额。
随着互联网金融行业的快速发展，关于互联网金融以及新媒体金融的各种研究也大量出现。
戴硕（2014）在交互式金融传播应用研究中谈到交互式传播是金融传播的主要发展方向。
查华超，郭永济（2014）从市场、空间、产品、服务、规模和收益等多维度视角研究了互联网金融边界，并预言“互联网金融+X”模式的未来产业发展新模式。
朱思佳（2015）探讨了新媒体时代背景下互联网金融的现状与展望，探讨了互联网金融的发展策略及面临的挑战，制定行业规范。
袁康、张彬（2016）互联网综合理财平台的业务模式与监管路径，谈到要规范互联网综合理财平台发展过程中产生的风险，需要从市场准入、独立性、透明度和监管协同等方面明确监管路径。
二、互联网金融理财的特点
相比传统的金融来说，互联网金融理财有很多与众不同的特点，这也是互联网金融理财能够得到很多人的认可，并且逐渐在整个社会中得到推广的原因。互联网金融理财可以减少成本提高效率，覆盖面广等优势。在很多不方便建立实体金融机构的地方，只要能够有网络的覆盖，互联网金融理财就能够发展起来。
本文以“立马理财”这一理财平台为例，来分析互联网金融理财的优势。
“立马理财”是由光大证券、网易、海航旅游合资打造的互联网金融平台，提供金交所备案发行的固定收益理财产品销售服务和保险类产品直销服务。平台整合“金融+互联网+实业”的优质资源，打造“安全、专业、可信赖”的一站式互联网金融平台，为主体评级2A以上的企业集团和大型上市公司提供短期流动性解决方案，满足投资者财富增值和管理的需求。平台严格按照金融行业标准进行合规运作，沿用光大证券严格风控体系和网易先进的互联网技术，结合互联网传播优势，做到信息披露充分，平台运作透明，风控预警到位，依法合规运营。安全保障方面，签约“全球四大会计事务所“毕马威为平台进行财务审计，聘请国内顶级国浩律师事务所提供法律服务，携手光大银行，为用户资金提供存管保障，实现用户资金和平台自由资金相隔离。
（一）扩展企业融资渠道，降低融资成本，实现快速融资
传统融资方式以银行贷款为主，这种融资方式需要资金使用方提供实物抵押，银行层层审批，流程长，效率低，成本高，且易产生寻租空间，中小企业获取资金的可能性不高。而企业通过金融机构建立的互联网融资平台，则可以快捷方便的完成融资过程。
“立马理财”平台上的产品常常很快就就能完成资金的募集。比如，2015年10月30日上午10点的期限182天，年华收益率10%的一款低风险的固定收益理财产品（立马开门红10023），由海航旅游集团担保本息，在当晚20：40：41即售罄。很多投资项目的额度都是在2天内售罄。该过程中，融资企业只需通过平台的资质合规性的审查，向平台支付佣金费用即可。
（二）门槛低、周期短，普惠小微客户
专业性要求高、风险高的股市让人望而生畏，银行存款，理财产品门槛虽低，但收益率无吸引力，且周期长，灵活性差，投入门槛高，让囊中羞涩的投资者只能望而却步。传统投融资方式因其过程复杂，成本高，小额资金往往没有机会。在金融+互联网模式下，因投资方式便利，投资过程的成本极低，小额闲散资金也和大资金一样拥有投资机会。
比如，“立马理财”平台在成立初期（2015年10月）的“立马3月盈”为平台的光大富尊固定收益产品，投资标的优质且风险极低，银行履约保函，到期本息100%承兑。一万即可起购，预期年化收益7%。
而2017年1月23日开售的“新手开金2号理财计划0125001”，理财期限只有28天，预期年化收益6%，江苏开金互联网金融资产交易中心是理财计划的管理人，募集资金将投资于货币类资产，各类票据，非标准化债权类资产，商业银行理财产品，非银行金融机构发行的金融产品或政策规定可投资的其他资产。
（三）投资方式快捷方便，投资者自主选择性高、体验好
传统投资方式一般需要投资者和融资者或融资者的人及营销人员面对面的签定合同，这个过程不仅繁琐耗时，而且人或营销人员为了自身利益，刻意隐瞒投资标的的不利方面，强调收益方面，来促成合同的订立。而在金融互联网平台方式下，投资者看到的信息都是完整的具有法律效率的合同条款，不存在假信息的可能。在“立马理财”平台上，投资者只需要将银行账户与平台注册的账号绑定，就可购买中意的理财产品，产品到期后，资金原路返回。当一款新的融资项目时，无论投资者身在何处，只要你能够接入互联网，就可轻松投资，无需跑到银行或股票营业部，无需研究复杂的产品结构，无需动辄拿出百万现金，这种方便快捷的投资方式非常符合当今投资者的需求。且其公开，透明的交易模式也使得投资者在投资时能获得如同商场购物一样的愉悦体验。
（四）营销推广方式更高效、快捷、成本低廉
2016年6月，我国网民规模达7.1亿，互联网普及率达51.7%。随着网络规模化发展和智能移动终端的普及，以互联网、手机为主要载体的新媒体极大地提升了信息传播速度，在这样的背景下，通过网络进行产品的营销推广无疑是覆盖面最广，速度最快，有效性最高的选择。
“立马理财”在成立之初，通过网易的免费163邮箱给每个邮箱使用者发去了一封E-mail，推广“立马理财”平台，同时，也定期给用户发送投资项目信息，使得用户能在第一时间接受到有价值的资讯，而平台本身的成本却非常低廉。
（五）不同市场之间更好的进行业务合作
“立马理财”平台不仅是光大证券、网易和海航旅游跨界合作的成果，也是其他众多企业进行业务合作的平台。海南股权交易中心，南京金融资产交易中心，江苏开金互联网金融资产交易中心等借助平台为企业募集资金，光大富尊投资公司、上海碧空龙翔投资管理有限公司等资管公司为融资项目担保，各家企业相互合作，共同做大市场蛋糕。
比如，“海实盈定向”融资项目由海南股权交易中心管理，募集资金全部用于补充发行人大连金玛商城企业集团有限公司的流动性资金。
“金一文化”由南京金融资产交易中心备案登记，发行人为北京金一文化发展股份有限公司，是一家集黄金珠宝首饰研发设计、生产和销售一体的企业，由上海碧空龙翔投资管理有限公司为产品的到期兑付提供全额无条件不可撤销连带责任保证担保。
“正荣1号”，备案机构是南京金融资产交易中心有限公司，募集资金全部用于补充发行人正荣集团有限公司的流动资金。
三、未来发展趋势研究
（一）大数据技术引导个性化精致理财
大数据（big data），指无法在一定时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合，是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。
大数据技术相较传统技术的有如下显著特征：
1.实现了从精确数据样本处理到复杂大样本数据处理的跨越。在大数据时代，我们期望收集全面的数据，追求从各个不同角度观察事物的权利，从而认识到这个无法精确描述的世界的全貌。
2.实现了从小样本或采样数据到海量数据处理的跨越。过去，由于记录、存储和分析数据的工具不够完美，人们只能通过随机抽取采样的方式，对少量的样本数据进行分析，并且忍受样本集和全量集之间的偏差，从而给数据分析结论带来了诸多的风险和挑战。而如今对海量的数据采集、存储和运算全面支持，使得对全体数据的分析变得简单，可行。
3.从相关关系挖掘价值。传统理财的同质产品太多，而大数据技术通过收集用户在平台的信用、消费等基础数据，分析用户属性和行为习惯模型，针对用户特点进行个性化推荐，可为投资者订做个性化的理财服务。
典型的金融大稻萜教及应用的整体架构如下图：
移动端、PC端乃至智能可穿戴设备都已成为用户数据触点。股票、投资理财、投顾服务等各个业务，涉及到网站、交易、风控、结算等系统的数据都是用户在各个触点、场景下的痕迹，对这些数据进行挖掘和分析，并通过客户画像，可以掌握用户在理财平台所处的生命周期，从而可以有的放矢的对用户进行针对性理财服务。
（二）人工智能技术支持下的智能投顾理财
智能投顾（Robo-Advice）也可被称作为机器人投顾、智能理财、自动化理财等。利用大数据分析、量化金融模型以及智能化算法，根据投资者的风险承受水平、预期收益目标以及投资风格偏好等要求，运用一系列智能算法，投资组合优化等理论模型，为用户提供投资参考，并监测市场动态，对资产配置进行自动再平衡，提高资产回报率，从让投资者实现“零基础、零成本、专家级”动态资产投资配置。智能投顾的主要特点是分散投资、智能推荐、个性化理财。
智能投顾作为金融创新的一种，在海外市场具有低成本、专业化等特点，发展十分迅速。特别是从“规避利益冲突和道德风险”到“引导投资者理性进行科学分散地资产配置”两个角度，智能投顾作为一种专业化的投资工具，能够更有效地帮助欠成熟的资本市场快速走向成熟。
智能投顾可以作为目前投顾线下服务模式的有效补充，提供基于移动互联网金融理财投顾解决方案，并通过打造统一的服务渠道，建立与客户的信任，通过社交化提高客户粘性。在合规允许的情况下引入实盘跟投，将增量客户转化为存量客户。
改变传统投顾服务模式，结合当下互联网思维，将投顾线下业务整合到线上，让投顾服务能力最大化，给客户最愉悦的投资体验。
（三）区块链技术革新互联网金融理财契约
2008年由中本聪第一次提出了区块链的概念，在随后的几年中，成为了电子货币比特币的核心组成部分：作为所有交易的公共账簿。狭义来讲，区块链是一种按照时间顺序将数据区块以顺序相连的方式组合成的一种链式数据结构，并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的分布式账本。广义来讲，区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式。
区块链技术有可能会重塑各类支付系统、货币市场、金融服务以及经济形态的各个方面，并能从根本上让商业活动减少摩擦且提高效率的新范式。因为区块链不仅仅是去中心化的架构，还提供了一种通用技术和全球范围的解决方案，并且能通过分布式统一账本和智能合约等手段很好的解决了信用问题，同时带有配套可行的监管手段。
平安集团、民生银行等传统金融机构对于互联网金融的拥抱表明：即使不以互联网企业的孱弱力量为意，同行的先行一步也意味着若不尽快改变自己的业务模式和思维模式，将在激励的金融竞争中败下阵来。因此传统金融机构纷纷开始拓展业务模式，在互联网金融方面进行了大量的实践和探索。这意味着进入互联网金融领域的机构增加，也意味着产品和选择的增加，用户的契约选择上也更多了平等和自由。
新型的金融权力契约，凸显了更公平的竞争、效率的大幅提升、更好的体验和更专业的服务、用户的主动参与和更高选择自由度、可去中心化的金融契约架构等等新的金融契约的特征。
当然，区块链技术在互联网金融理财领域的实际落地，并能达到预期的效果，还有一段长期探索的崎岖道路要走。
四、总结
互联网和移动终端的发展，促进了互联网和金融产业的融合，改变了人们的生活方式。但对于新兴事物，固然有着其优越性、先进性，也总会有一些不良的方面，对于互联网金融理财亦是如此。比如，互联网金融行业存在的非法集资和金融诈骗等现象。因此，对互联网金融行业的规范和从严监管已经纳入2017年中央一号文件，银监会、最高人民检察院和证监会将集中力量整治违法违规现象。随着行业的规范，我们相信行业的融合发展将会更好。
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区块链保险理财范文6
关键词：金融科技；保险行业；互联网；大数据
中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2017（1）-0007-04
随着互联网的普及和新兴科技的高速发展，金融科技概念应运而生，成为继互联网金融之后金融行业发展的新风口，为金融产品创新、服务改造升级提供了无限的想象空间。金融科技的崛起是技术手段变革引发的金融创新，能够在提升金融服务效率、降低金融交易成本、减小金融交易中信息不对称性的基础上，进一步发挥金融实现资金融通的本质作用。保险行业作为金融业重要产业之一，在金融科技浪潮的推动下，正在与互联网、大数据、云计算、区块链、物联网等新兴技术进行深度融合，正处在变革的关键时期。
一、互联网技术给保险行业带来颠覆性的革命
作为互联网技术与保险行业有机结合的产物，互联网保险表现出广阔的发展前景和巨大的潜力，互联网技术正从渠道、产品、技术和理念四个方面改变着保险行业。
（一）“互联网渠道+保险”。保险公司借助互联网渠道可以突破地域限制，能够越过公司和人，通过互联网随时随地向不同地域的客户提品和服务，大幅减少销售费用与管理费用。
（二）“互联网产品+保险”。互联网的快速普及使“上网”时代进入“在线”时代，改变了社会公众的传统消费和支付习惯，网络消费、网络支付等行为中蕴含的风险能够派生出新的保险需求，为保险行业开辟出新市场和较大的产品创新空间。
（三）“互联网技术+保险”。互联网技术的应用使保险公司可以将保险服务“无缝式”嵌入互联网消费的购买、支付、物流等各环节，能够快速、便捷、低成本地满足客户高频化、碎片化的保险需求；互联网技术能够提升保险公司市场反应速度和能力，能够及时掌握保险行业发展新动向、挖掘潜在客户群体并随时采取适当的经营策略；互联网技术使保险公司核心运营流程和客户服务实现网络化和自助化，提高了保险公司业务效率、管理水平与客户满意度。
（四）“互联网理念+保险”。互联网的深入应用将进一步凸显“以客户为中心”的理念，原先以保险产品为主导的销售模式将逐渐转化为以客户需求为核心的销售模式，互联网使得客户不再被动接受保险公司推送的信息，客户需求成为新险种出现的源动力，其行为数据将成为保险产品设计和服务改善的重要参考依据。
二、大数据技术有助于推动保险行业全面升级改造
随着互联网技术快速更新迭代，大数据技术在保险行业应用达到了前所未有的程度。保险行业天然具有大数据基因，其本质上就是通过数据采集、分析、预测来管理风险的行业。当前，大数据战略业已上升到国家战略层面，标志着我国大数据时代的全面来临，大数据技术将从经营理念、商业模式、产品设计、管理流程对保险行业进行全方位的升级改造。
（一）在大数据时代，数据将成为构建行业核心竞争力的关键。对于保险公司而言，数据就是核心资产，数据分析能力就是核心竞争力，保险公司能够通过数据处理、分析、整合、挖掘等技术获得价值信息。
（二）随着大数据技术的深入运用，保险公司获取和深入挖掘数据的能力将得到极大提升，客户行为数据将逐步实现可获取、可分析、可预测，如何利用大数据技术直击客户“痛点”、实现精准营销将成为保险公司重塑营销体系的主攻方向。
（三）大数据技术将帮助保险公司进一步拓宽保险市场，使保险公司能不断提升风险定价与风险管理能力，从而将以前无法或难以有效管理的风险纳入保险公司能力范围。
（四）基于大数据技术，保险公司可以实时获得消费投保标的数据信息，不断创新风险管理技术，能够根据客户不同风险程度，提供个性化风险解决方案。此外，保险公司还可以通过大数据技术加强对业务风险的管理，提升反欺诈技术。
（五）大数据技术将渗透到保险公司经营的关键环节和流程，优化保险行业务系统、管理系统、信息系统、客服系统和决策支持系统，充分发挥大数据技术在企业管理和运营、信息化建设和维护、客户服务和新产品开发等方面的积极作用。
三、云计算技术是推动保险行业创新发展的加速器
云计算技术是一种全新的计算模式，打破了传统的主机架构模式，实现了系统分层和分布式架构，即通过网络便捷、低成本、随时、按量付费访问定制化、共享化的资源池。云计算技术为保险行业创新发展创造了新的机遇，为保险公司产品创新、构筑新的利润增长点、提升经营效率提供了全新的思路和途径。
（一）云计算技术将助力保险公司业务创新。保险公司可以利用云计算技术，为企业量身打造“保险云”，在云端开发保险核心业务模块、财务模块、流程管理模块等，客户通过云端可以“一站式”完成投保、理赔等保险服务，提升客户服务体验；在非高峰时期，可以将保险核心业务模块、财务模块、流程管理模块等租借给其他保险公司使用，打造新的利润增长点。
（二）云计算技术将为中小保险公司发展提供新机遇。保险公司在信息化基础设施建设、系统保养和维护、人才培养等方面需要投入大量的人力、物力和时间。对于中小保险公司而言，专门进行信息化建设的成本效益比相对较低。借助云计算技术，中小保险公司可以租用通讯供应商、大型保险公司的设备，将节省大量的信息化建设成本，可以将资金更多用于渠道建设、产品研发、提升客户服务体验方面。
（三）云计算技术将为保险公司提升大数据分析能力提供支持。在信息时代下，保险行业数据规模急剧扩大，保险公司时刻需要处理内外部的各种非结构化数据和信息。云计算的可扩展性可以为保险公司深入采集、存储、分析海量的数据和信息，并从中挖掘出有价值的信息提供充足的存储空间和计算能力，进一步提升保险公司大数据分析能力。
（四）云计算技术为打造“行业云”创造了可能，有利于促进整个保险行业加强信息共享。随着云计算技术出现和成熟，在省级信息共享的基础上搭建全国保险行业信息共享平台成为了可能。未来，基于云计算技术，将各省信息共享平_整合起来，实现数据跨行业、跨部门共享，有利于进一步提升保险公司服务水平，提高保险行业整体效率。
四、区块链技术给互联网保险行业发展带来了新的思路和机遇
区块链技术是一串使用密码学方法相关联产生的数据块，每一个数据块中包含了一次网络交易的信息，用以验证交易信息的有效性并生成下一个数据块。区块链技术在记录交易信息的同时，可以有效保护交易参与者的身份信息，并将交易信息盖上时间戳后在全网公开，同时发送给网络内的每一个节点，由所有节点共同验证形成“共识”，从而形成无须第三方介入的创新型信任机制。区块链技术的特点与互联网保险未来发展所关注的“互助保险、数据安全、信息公开透明、降低管理成本、提升客户体验”等要求存在很高的契合度。
（一）区块链分布式、去中心化的特点使“点对点”交易成为可能，有助于形成“去中心化（或中介化）”的自治型保险组织，提供了一种点对点之间的风险融资解决方案，为互联网微型互助保险创造了发展机遇。这种自治型保险组织可以通过预先设定的规则，在不需要第三方干预的情况下，让具有共同需求和面临同样风险的客户自行完成保险交易，通过预交风险损失补偿分摊金的方式直接、主动管理风险。
（二）区块链技术有利于加强对客户信息的保护。虽然全网每个节点都保存着每笔交易信息数据，但通过公钥和私钥的设置，每个节点在进行信息查询时，只能查询到交易数据，而个人信息则是隐匿的，保障了个人信息免于泄露，也能够使节点在完成交易的同时不受其他信息干扰。
（三）区块链使智能合约从虚拟转化为现实。比如，通过区块链技术储存一个到货延迟险，并借助互联网渠道与电商平台、物流平台相连接，获得购买信息、物流信息。交易完成并确认后，区块链会自动对购物交易进行记录，包括物品信息、发货信息和商家承诺到货时间等，一旦到货时间发生延误，智能合约就会被触发，对投保人进行支付理赔。由于此前交易信息已经被记录且在区块链上并形成“共识”，故而排除了个人主观判断因素，也不会存在信息伪造或篡改，一切都是在智能合约事先设定的程序下运行，即做到了自动和及时理赔，也避免了欺诈行为，还减少了理赔处理成本。
（四）区块链技术构筑的信任机制能进一步提升消费体验。区块链技术在互联网保险平台和客户之间打造一种全新的交互方式，向客户提供了一种全新的购买体验。客户购买保险服务后，全网所有节点都保存有购买行为的副本，购买行为在全网范围将被共同验证并形成共识，确保购买行为真实有效。
（五）区块链技术能在一定程度上降低互联网保险平台信息不对称风险。区块链技术可以实现互联网保险平台、客户、体检机构、医院等相关交易方共同验证的信任机制，形成一个完整的保险生态圈。客户身体状况、职业信息、体检、医疗等相关信息和数据将被记录并在全网内实时广播，并得到相关交易方的共同验证，确保信息真实有效，从而有效降低信息不对称风险。
（六）区块链技术能够进一步压缩互联网保险成本。区块链技术可以保证所有交易按照既定的规则执行，这对于定制化风险评估、缩短承保周期大有裨益。基于区块链的保险服务，投保、承保、理赔等环节基本可以不需要人为操作，能够有效避免欺诈等不诚信行为，压缩保险成本和互联网保险平台面临的风险，进一步释放保费空间。
（七）区块链技术能保证交易信息安全、真实可靠，提高了保单的可查询性。区块链技术分布式记账的特点，使保单不仅是存储在“中心”机构（或中介）的服务器，还在全网所有的节点保存有交易副本，即使“中心”机构（或中介）存储系统受到黑客攻击或因操作失误等因素造成数据丢失，客户的保单依然可以通过区块链上其他节点的交易副本进行查询，提高了保单的可查询性。
五、物联网技术将颠覆保险行业传统的经营模式
继计算机、互联网技术之后，物联网作为一项改变生活、生产、商业、经济发展模式的新兴科学技术，实现了由“人的互联”向“物的互联”的转变，具有跨时代的重要意义。随着智能设备在家庭、企业、城市、国家范围内的广泛应用，势必影响保险行业传统的经营模式。
（一）可穿戴式设备的应用颠覆了健康保险的经营模式。近年来，随着城镇居民可支配收入的持续增长以及社会公众保险意识的不断增强，健康保险在我国已经越来越受到社会公众的认可和重视。但从总体规模上来看，我国健康保险市场发展相对滞后，市场总体规模较小，与发达国家相比还有较大差距。可穿戴式设备的出现和发展，将成为我健康保险市场创新的重要驱动力。
1、可穿戴式设备的发展将创新健康管理模式。未来，随着可穿戴式设备的发展和普及，在互联网技术、物联网技术以及现代医学科技的基础上，通过整合可穿戴式设备、呼叫中心、急救中心、医疗机构，可以构建一套集预防、监测、诊断、救助、康复指导于一体的远程健康救助服务系统，患者足不出户就能完成对自身健康状况的监测，减少去医院就医的次数；通过将健康数据上传到云端，形成电子健康档案，不仅可以将数据和分析结果直接提供给患者，也可以在获得患者同意的基础上将相关信息发送给医疗机构，提供有针对性的医疗健康解决方案，实现“智能医疗”。
2、在健康保险领域，可穿戴式设备将成为数据采集的重要“入口”。按照程序设定的可穿戴式设备能够自动采集客户相应的健康数据，海量的数据积累将为挖掘客户保险需求、提供个性化和定制化的健康保险服务解决方案提供大数据基础。
3、可穿戴式设备的应用将实现健康保险的差异化定价。可穿戴式设备能够实时采集客户的健康状况、饮食状况、运动状况等信息并上传到云端，形成电子病历和健康档案，实现客户健康状况的“数字化”，精准地评估客户的健康风险状况，并将风险状况作为保险产品定价的依据，有助于打破传统的健康保险产品定价模式。
4、可穿戴式设备将为风险减量管理手段提供依据。可穿戴式设备能够实现实时监测患者的健康状况、示警提示等重要功能。一旦客户特定行为导致其身体健康指标出现异常时，可穿戴设备能及时向客户发出示警信息，对影响客户身体健康状况的特定行为进行纠正和干预，引导客户避免再次出现类似行为，培养健康的生活方式，从根本上降低客户风险水平。
（二）车联网在保险行业的发展与应用。车联网的概念来自于物联网，是物联网技术在汽车行业的应用。车联网是由车辆位置、速度和路线等信息构成的巨大交互网络，能够实现车与车、车与路、车与人之间的无线通讯和信息交换。车联网的应用不仅改变着传统的汽车行业，也将深刻影响保险行业，它将变革车险定价模式，全面促进保险行业风险管理与保险服务水平的提升。
1、车联网的应用将推动车险定价模式变革。车联网推动的定价模式变革包括数据基础的变革、定价依据的创新以及定价频率的提升等。基于车联网技术，车险产品将不再仅仅依靠少数几个数据来定价，而是在多维度、高精度的海量数据基础上，利用大数据分析技术进行精准定价；车险产品也将不再仅仅依靠历史数据定价，而是根据实时更新的数据定价；车险产品定价频率将改变过去以年为单位的计算模式，实现以日、甚至是以单次行程为单位的微分化定价模式。
2、车联网的应用将有利于保险公司进行风险减量管理。通过OBD设备可以实时采集车辆状况、行驶路段、驾驶里程、百公里内急加速/急刹车次数、行驶速度等数据，保险公司通过大数据分析技术可以掌握客户驾驶习惯，通过实时监控、报警提醒等功能，一旦客户发生危险驾驶行为，能够立即对其进行干预和纠正，并能够通过差异化费率引导客户安全驾驶。
3、车联网技术有助于降低减少保险欺诈风险。通过事故发生前的轨迹回放、数据分析，可重构、还原保险事故出险现场信息，从而改善保险公司与投保人之间的信息不对称性，增强保险公司对保险欺诈的识别能力。
4、车联网技术将助力保险公司创新服务内涵。在传统的车险模式下，保险公司和客户之间是“弱联接”，只在购买车险产品、发生事故理赔时才发生“联接”，客户才有机会享受到保险公司提供的服务。一般而言，不发生事故或发生事故次数较少的优质客户反比经常出险、频繁理赔的客户享受的服务少。通过提供车联网及后续服务，保险公司将增加与客户的接触点和接触频率，形成两者之间的“强联接”关系，深入了解客户需求，并有针对性地向客户提供个性化增值服务，提升客户体验，进而提升客户服务能力。
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