一、对于余额宝的介绍
余额宝是由淘宝支付宝创造的一种余额升值服务项目，即用户使用支付宝将钱投入到余额宝，实际上是购买了天弘基金的自由货币基金。淘宝用户在登录支付宝系统以后会出现两个账户，只需要将支付宝内的钱转到余额宝里就会获得收益，并且对比银行可以获得高于其10倍的收益，收益结算方法以日为单位。其实真正给用户提供收益的不是余额宝，而是货币基金，余额宝只是一个媒介而已，用户是将资金投资到债券和银行协议存款。通过余额宝的迅猛发展和支付宝固有的客户，天弘基金由50名开外蹿升至前三名，成为国内数一数二的基金管理公司。余额宝里的钱同时还可以用于网上购物，在任何时间存储取出都行，不需要手续费。在购物时余额宝里的钱会被自动赎回，赎回时采用T+0模式，即实时赎回。有很多人会疑惑余额宝与支付宝的不同点在什么方面呢？余额宝是依赖于支付宝而生存的，是支付宝的附加产物。这两者的区分是：1、余额宝是一种投资理财产品，支付宝是用于第三方支付的东西；2、存到余额宝的钱每天会获得一定的收益，而支付宝是没有收益的；3、余额宝用于购物花销和转出资金，支付宝除此之外另有信用卡付款还款，资金充值等多种功用；4、余额宝比支付宝存在更多的安全隐患，支付宝支付需要证书和验证码，相对比较安全。
二、余额宝网络营销现状分析
网络营销是借助互联网与客户进行双向的交流来满足顾客需求的一种新的营销模式，不受时间空间限制，成为时下企业营销手段的宠儿。从余额宝问世以来，从刚开始网民对其充满疑虑，再到大部分人对阿里巴巴权威性的认可和马云的信赖，渐渐开始尝试这个新奇的赚钱工具，成为人们茶余饭后讨论的话题。余额宝是在网络营销下一种新型的资金管理方式，规模增长速度极快。据官方统计，截至2014年6月30日，拥有的用户数已经超过100，000，000，平均每人占有5，030元，与2013年末的4，307元相比拟，上升了17%；规模超过5，700亿元，与2013年底相比上升3倍以上。用户年龄以20～40岁为主流客户，都较为年轻，尤其以九零后居多。经过发展，余额宝进入了缓慢增长的成熟期，需要采取措施才能继续站稳脚步。仅一年时间，尽管余额宝会暴露出很多问题，仅从成绩来看，已经是网络营销的一次大成功。余额宝的实质等于支付宝加上货币基金，余额宝利用货币基金为一些小型的零散客户构建一座桥梁，将一些数量不庞大的散钱存到余额宝同样可以获得收益。余额宝与支付宝紧密相连，提高了用户的热情，更多的人愿意将资金转到余额宝。有一件事人们每天要做的就是打开电脑或者手机，看看余额宝的盈利情况如何。从余额宝的运营情况来看，从6.763%的年化收益率后开始下滑，尽管余额宝的年化收益率有所下降，但只是小幅度的，它依旧能获得“民心”，关键在于余额宝与客户密切的接触联系，关注分析用户的心理需求。以余额宝的发展规模看，应该会持续受到人们的欢迎，还是具有很大的发展前景的。
三、余额宝网络营销优劣势分析
余额宝从2013年6月份上线以来客户规模与日俱增，余额宝的成功绝非偶然，余额宝的网络营销会受到重视，是以其自身优点区别于竞争对手，才能持续吸引人们的投资。与传统营销相比，余额宝注重体验营销，让用户亲身操作清楚明白的感受到产品的好处，体会一把如何理财。网络营销的成功运用会对用户形成一个大数据库，更加轻松的进行服务。任何事情有好就有坏，网络营销具有一定的风险性，存在着安全性，法律性的隐患。作为货币基金的余额宝，伴随着高收益的同时风险就会越高，一定要小心谨慎经营。
（一）优势分析
1、高收益、低成本。
相比银行设置的各种条条框框，如政府限制银行存款利率要长时间在一定幅度之间，利息较低，服务效率和服务态度都不能让人们太满意等。鉴于此，许多用户将钱从银行取出来存到余额宝里，以高速度赢得众多客户。余额宝的收益要比银行高，也不用担心通货膨胀钱会贬值。而且通过网络传递各种信息，成本是很低的，包括时间成本、人力成本、资金成本等。
2、方便快捷性。
余额宝的操作程序十分简单，即便你没有任何的理财概念与经验，也能够在电脑和手机上进行操作，页面上清楚地告诉我们每一步骤该干什么，内容简单易懂，不繁琐。投资之后查看收益情况都会一目了然，让用户做到心中有数。余额宝的存储和提取也很方便灵活，在购物时相当于网银支付一样可以直接进行付款。余额宝中的资金每天都在增值的同时，消费者也可以随时进行消费。
3、传播性。
网络的发展改变着人们的生活方式，余额宝的网络营销加大与投资者的互动性，就加快了信息的传播性。新产品更能吸引人们的眼球，余额宝通过网络营销的大肆宣传，凭借独特创意吸引用户的注意。网络营销具有传播速度快、范围广、无时间地点限制的特点，如果消费者体验到余额宝的好处，就会赢得良好的口碑效应，形成顾客忠诚度。这些忠诚顾客会主动向他们的亲朋好友传播，然后亲朋好友再进行更大范围的传播，等于给余额宝进行免费的广告宣传。急速扩散的传播效应会带来新的潜在顾客，从而形成消费者关系网，服务人员进行客户关系管理，既满足顾客消费需求，又达到产品的营销目的。
4、大众化。
余额宝是在支付宝用户平台下进行操作的，在网络营销的多年发展下，支付宝已经积累了数字庞大的用户群，成为人们闲余时间里进行网络购物必不可少的工具。它成功发现大众的心理诉求，没有设置高门槛，余额宝对于用户的最低购买金额是没有限制的，哪怕你只有一元或者一百元都可以进行购买并获得增值的机会，体验到理财的乐趣。银行并不是没有类似余额宝的商品，只不过这些商品都有金额的束缚，门槛较高，让很多人敬而远之。余额宝正是抓住这一点，研发大众化的商品，让更多的人参与进来，真正给予投资者以实惠。
5、灵活性。
网络营销的竞争环境是瞬息万变的，这就需要企业灵活创新，一切以用户为中心。余额宝对大笔资金赎回超过50，000元以上的业务改为T+1模式，T是代表交易日，举例来说假如用户在工作日15点以前申请将资金转出，资金到账的时间则会在下一个工作日24点前，新的规则，满足了不同用户的需求。余额宝又发表了与天猫合作的消息，进军汽车行业，为购买汽车用户开展名为“天猫汽车节”和“余额宝购车”的优惠活动。根据了解得知，在这次活动中，余额宝用户内用于买车的资金被冻结后，就可以去汽车实体店取走你想要买的汽车。提车三个月内，购车的钱仍保存在余额宝账户内，中间产生的收益会为投资者所有。三个月后，买车的钱才会打到汽车厂商的账户，这就相当于消费者无偿开了三个月的车，何乐而不为呢？余额宝不断尝试新想法，去创造用户需求，灵活应对。
（二）劣势分析
1、余额宝网络营销缺少完善的法律法规。
余额宝曾经引发监管部门注意，监证会要求余额宝的一部分相关账户需要向监管部门补充记录备案，如果没有按照规定时间进行备案的，经调查之后将根据相应法律规定进行处罚，一度遭到各种非议。坦白说，余额宝的合法性有待商榷，政府相关部门如果对其进行严格的监督与管理，余额宝被叫停的可能性会很高。余额宝具有很大的投资风险，当用户权益受到损失时难免会发生冲突与争执，那么将会产生不可避免的法律纠纷。比如你发现余额宝有问题时，没有相关人员会为你答疑解难，在网上进行的支付和转账等操作，没有任何具有法律效用的凭证和依据。
2、余额宝网络营销存在虚假夸大宣传现象。
面对利益的诱惑，余额宝网络营销的各种宣传难免存在一些虚假成分，会混淆消费者的视听，一些盲目的客户会迷失方向。在网络营销当中，交易双方要坦诚相待，要具有良好的道德规范和商业行为，做到诚实守信，营造健康的网络营销氛围。
3、余额宝网络营销具有安全风险。
在虚拟的网络世界，即使小心防范，网络安全隐患也在所难免。余额宝的账户安全性不高，规模扩张会出现瓶颈，很难获得大笔资金的投入，会有一些不法分子盗用账号与信息，进行窃取与诈骗活动，会存在亏损的可能性，缺乏信任感。缺乏面对面的沟通交流，网络技术也有限制，受众群体就会有限制。据统计，余额宝用户大多都是一些年轻人，他们敢于冒险，考虑的因素不多。而收入较高的高年龄段人思维比较缜密，偏理性，会顾虑很多，对网络营销的态度普遍比较谨慎，持观望态度。
4、余额宝营销的其他风险。
市场发展具有不确定因素，尤其余额宝是一种货币基金的投资，它依赖于货币基金市场的状况，一旦基金市场出现问题，收益会出现波动。余额宝的高流动性会有流动性风险，遇到节假日消费者集中网购，会发生余额宝流动性不足现象，如果出现大批资金赎回的情况会引发收益率下降。
四、余额宝面临的竞争与挑战
随着市场竞争加快网络营销的蓬勃发展，各类竞争对手开始抓住市场机会，模仿余额宝的服务模式，瓜分网络营销这个大市场。
（一）与“宝宝”类产品的竞争。
余额宝在阿里巴巴的品牌影响和“钱荒”的时机下推出火了之后，经过一年之后，许多“宝宝”类产品随之产生，余额宝的收益下降，会导致部分用户转移资金，竞争越来越激烈，只有不断拓展产品功能才是制胜关键。余额宝刚上线不长时间，东方财富旗下的天天基金网就紧随其后，推出了活期宝，数米基金网推出现金宝，都分得市场份额的一杯羹。
（二）与互联网巨头的竞争。
看到支付宝余额宝的成功，互联网企业分外眼红，许多电商企业开始采取行动应对挑战，推出相似的理财工具。新浪“微银行”，可以办理开销户、资金转账、汇款、信用卡还款、挂失等业务。腾讯推出现金宝并与华夏基金旗下活期通联合推出“微理财”，微信用户可以通过微信完成现金存取，基金销售，非常方便快捷。微信庞大的用户群也占领了一定的市场份额。
（三）与银行业的竞争。
余额宝的出现影响了银行的储蓄资源，使传统银行失去很多客户，不能坐以待毙，在竞争中银行业对余额宝进行了反击。毕竟银行经过这么多年的积累还是具有稳定的客户群的，只要采取一定的措施挽回失去的客户，对银行的利益不会造成太大的影响。从四大银行到一些中小商业银行，都提高了定期存款利率，应对存款流失的现象。这只是一方面，还不能挽留那些客户。银行像余额宝一样开发了属于自己的货币基金产品，中行推出“中银活期宝”，再加上银行的安全性要比余额宝强，具有很好的优势。余额宝面对的市场竞争力会愈来愈大，只有积极扩展互联网营销，不断创新，加速业务发展，久而久之才会再创辉煌。
（四）与自我的竞争。
面对多方的竞争，余额宝如果一成不变就会不进则退，在经营当中肯定会出现一些问题。只有不断创新，时刻完善自己，加强自我管理，提高市场影响力，才能继续在大环境下生存。
五、对将来余额宝网络营销发展建议
网络营销将成为企业营销的未来发展流行趋势，在网络营销这个大平台，余额宝抓住机会，巧妙利用，具有良好的发展前途。余额宝要坚持以客户利益为中心，营造健康有序的营销环境，发现消费者需求并设法满足用户的需求，不断提高自主创新性能力和技术能力，充分利用自己的品牌力影响。建立售后服务体系，注重客户反馈意见并及时解决问题，会受到投资者的认可。针对上面谈到的余额宝的一些不足，提出以下建议：
（一）没有制度的市场是混乱不堪的，网络营销要保证有制度的监管。
阿里巴巴集团应该与政府监管机构进行有效地沟通，政府可以制定惩戒机制并严格监督，建立健全法律法规体系，发现有不完善的地方随时进行改善，提升监管力度，使余额宝的网络营销变得光明正大。
（二）要提高余额宝账户的安全性，可以与网络安全公司合作加强安全防范措施。
完善网络安全技术，建立安全测试系统。提升网络营销内部的竞争力，加强营销管理。
（三）提高余额宝的服务意识
提升余额宝的质量，不断扩大服务范围，不仅做好网上服务，更要注意网下服务，开发新用户，与老顾客保持联系，针对不同的年龄段用户推出满足其需要的优惠活动和服务项目快速赢得顾客忠诚度。目前，余额宝的产品过于单一，要不断开发新产品，并实施关系营销，与投资者建立联系，了解不同目标顾客的需求开发出适合他们的产品，以维持市场份额。
（四）深化与银行等金融机构的合作
不一定要拼个你死我活，让更多的金融机构参与进来，大家取长补短，共同发展，都能分得一块“蛋糕”，减少竞争与冲突，达到双方的互利共赢。
（五）阿里巴巴要严格要求自己遵守网络营销的法律标准和道德标准
利用其影响力可以拿出余额宝的一小部分利润参加社会慈善活动，树立良好的信誉和形象，收获口碑效应，赢得顾客的信赖，减少社会上对余额宝的不利言论。
六、总结
余额宝的出现给网民带来了高收益，凭借顽强的生命力促进了网络营销的发展，带来一股余额宝热潮，但同时也受到了很大的争议。不同的人有不同的观点，受争议在所难免，只要不伤害相关者的利益，面对不同的商业环境，在网络营销这条道路上持续完善和创新，就会在激烈的竞争环境中存活下来。机遇与挑战并存，余额宝未来的路到底能走多远，让我们拭目以待吧。
作者：姚丹 单位：渤海大学管理学院