p2p理财范文1
P2P理财就是通过互联网理财，即个人对个人，又称点对点网络借贷，是指以公司为中介机构，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款，而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式。
市场P2P理财公司众多，产品各有差异，收益率也不一样，建议投资者在选择产品时能理性的、谨慎的选择一款适合自己产品。同时，在选择P2P公司时一定要多走动，多调查，选择有正规资质，规模较大，信誉好的公司进行办理业务，这样可以保障投资者资金的安全。
（来源：文章屋网 ）
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关键词1预期收益率。
理财产品一般提到的只是预期收益，而预期收益不等于实际收益。实际上，从以往银行理财产品的表现可以看到，达到“预期收益”的概率并不高。
关键词2年化收益率。
年收益率，就是一笔投资一年实际收益的比率。而年化收益率，仅是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率等）换算成年收益率来计算的。
关键词3认购期限。
理财产品说明书上的到期日意味着产品到期、停止运行，而银行要在“到账日”才会把本金和投资所得返还给投资者账户，资金到账日是指产品到期日或提前终止后到资金打回到投资者个人账户之间的时间，这段时间内资金不计息。
关键词4到期保本。
到期保本并不等于永远保本。一般而言，保本产品是持有至到期时才能保本，如果提前赎回，投资者必须支付相关费用，不仅不会保本，本金还会遭受一定损失。
关键词5风险提示。
不少投资者只注意看理财产品宣传单上的“收益”字样，却很少去看风险提示。实际上，产品风险提示中含有重要的风险信息披露，投资者应该仔细阅读。
股市跌跌不休，指数重回10年前；楼市调控不断加码，投资房产受到诸多限制；信托产品动辄百万的门槛，让投资者望而却步；艺术品市场真伪难辨，没有火眼金睛，还是先练好内功……
投资与理财市场行情近两年的不景气，让不少投资者开始调整收益预期，能够战胜定存已经成为许多人的选择。而目前市场上能够战胜定存的产品中，银行理财产品首当其冲。
令人眼花缭乱的银行理财产品
近年来，一向以稳健著称的银行理财产品受到众多投资者的青睐，它的火热销售令各家银行收入颇丰，这从银行理财市场的规模发展可以看出端倪。普益财富日前统计显示，2012年针对个人发行的银行理财产品数量达2.8万余款，较2011年上涨25.84%；发行规模达24.71万亿元，较2011年增长45.44%，发行数量和发行规模创历史新高。
工薪族孙敏这几年正在攒钱买房，但房价上涨的速度远高于孙敏的攒钱速度。她不甘心让存款贬值，在经过多方打听之后，准备用这些钱买银行理财产品。
但登录银行的官方网站，琳琅满目的理财产品让孙敏有些发懵。她发现虽然不少产品预期收益率高于定期存款，但很多标明不保本，这让她开始打退堂鼓。许多想购买银行理财产品的人也有同样的疑惑。
业内人士告诉《投资与理财》记者，从时间长短来划分，银行理财产品一般分1个月以下、1个月至3个月、3个月至6个月、6个月至1年、1年以上等几大类；收益类型上，一般分为保本保收益类、保本浮动收益类、非保本浮动收益类3种类型；根据时间的长短，预期年化收益率一般为3.5%～20%不等。
“保本保收益类的风险最低，几乎都会实现预期收益；保本浮动型收益产品也大多会实现预期收益，也有一些未达到；风险最大的就是非保本浮动收益类产品。这类产品一般比较极端，年化收益超过20%也可能实现，赔掉30%也是常事。
记者走访中发现，外资银行理财产品种类相对丰富。其保本浮动型产品和非保本浮动型产品相对较多，预期收益率达到30%～40%的占不少比例，但产品的门槛也相对较高，不少达到50万元。而四大国有银行的理财产品设计相对保守，收益率一般仅高于同期银行定存利率的1到2个百分点，即使非保本浮动产品，大多也会实现其预期收益。
银行理财赔掉5300万
银行理财产品市场虽然近几年迅猛发展，但其背后的风险不容忽视。
最具代表性的就是历时3年的宋文洲案，虽然案件最后以和解收场，但渣打银行亏掉宋文洲5300万元的事实，给诸多投资理财产品的人敲响了警钟。
例如，有些股份制商业银行发行的挂钩黄金表现的理财产品，分为“看涨”和“看跌”两款，美其名曰为投资者提供更为丰富多样的产品，但投资者如果选择错误，就只能自认倒霉了。
普益财富研究员吴泞江认为，银行发行这类“矛盾对立”的产品，虽然表面上看，同时为看多和看空标的的投资者提供了可选择的产品，但却存在规避责任的嫌疑，难以体现其专业的投资管理能力。
除了上面这种“两头堵”的理财产品，一些银行理财产品的销售人员的行为也可能给客户带来损失。去年年末闹得沸沸扬扬的华夏银行理财黑幕，便是理财经理利用职务之便，向客户推销有限合伙理财产品（非银行理财产品），导致客户亏损1亿多元。
业内人士建议，银行理财产品收益预期过高时，就要特别注意其风险了。对于追求稳定收益的普通人来说，还是选择较低收益的保本保收益类和保本浮动收益类产品。
舶来品P2P理财
除了银行理财产品，近几年舶来品P2P理财，也成为不少投资者战胜定存的选择。但目前市场上品种众多的P2P理财，也让投资者眼花缭乱，无所适从。
P2P理财这个舶来品到底怎样？记者在网上查询发现，媒体对它赞扬者有之，批评者亦不在少数。所谓P2P理财，指的是以公司为中介机构，把借贷双方对接起来，实现各自的借贷需求。中介一般是收取双方或单方的手续费，或者收取以一定的息差。
不少人都会在超市、商场入口处看到一些一身正装的年轻人在宣传高收益的P2P理财，高收益成为它吸引投资者的最大诱惑。记者去年在北京金融博览会的门口，就收到七八张P2P理财宣传单。我对比多家P2P理财产品具体情况后发现，这类产品期限大多被设计为3个月、6个月和12个月。在回本方式上，基本采用到期支付本金和利息，但也有一些12个月期限的产品，为了进一步吸引投资者，采用了每月派息的方式。在收益方面，有些6个月期产品可拿到年化10%的回报，有些一年可以获得15%的收益，已经超越了百万投资门槛的固定收益类信托，更是一年期定期存款收益的4倍多。这类产品门槛大部分为5万元和10万元。但除了吸引眼球的收益率外，这类理财产品在宣传单上几乎都不说资金投向、风险等关键问题。
记者在北京富赛理财公司举办的投资宣讲会上发现，参会的人员几乎都是六七十岁的老年人，而该公司的现场宣讲，几乎很少提及风险，更多的是说此款产品的收益如何之高。更为夸张的是，还有宣讲者说，如果介绍别人来理财，介绍人可以享受理财资金1%的收益，宣讲会有点传销的“味道”。
在现场签约的吴大爷告诉记者：“我觉得这比买股票和基金好，利息是银行好几倍。5万元就可以投资，我买股票赔的钱已经快10万块了。”
其实，这家公司就是通过集合投资者的钱，把它贷给那些从银行贷不到款的人，赚取中间的利差。抵押物一般为房产等实物。
记者调查发现，这些虽名为理财产品，但签订的并非《理财产品销售协议书》，而是与该公司签订咨询、服务协议，然后再与借款人签订借款协议。
P2P平台卷钱逃跑
在P2P理财公司工作的王伟告诉记者，目前P2P理财主要分为线上和线下两种，线上以网贷网等公司为主，线下以宜信等公司为主。因为缺乏有效的借款人身份审核，目前出事最多的是网络P2P平台。最近发生的众贷网上线一个月即倒闭事件，就是其中的一个案例。
王伟认为P2P理财现在主要存在三大风险，一是投资者无法了解贷款方的足够信息，无从判断风险；二是P2P中介机构的专业能力存疑，他们对借款人及抵押物的风险评估很难有像银行一样的专业水准；三是P2P中介机构资产规模普遍较小，很难做到像信托一样的刚性兑付，一旦风险爆发，后果难以预料。
记者从线下规模最大的P2P理财公司宜信公司市场部获悉，宜信目前的借款坏账率控制在2%左右，这些都由宜信从服务费里拿出的部分资金建立的还款风险金还上。到目前为止，宜信所有的出借人都实现了当初许诺的收益。
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安心贷等多家平台相继关闭此类项目。未来它会成为第二个P2P 配资吗？
谈到活期理财，许多财友第一反应是于2013年横空出世的余额宝，由于高流动性、高于银行一年期定存收益率等特点备受大众关注，1年之内用户数量暴增至1亿人。
事实上，随后兴起的还有迫不及待上线的P2 P活期理财产品。 收益超6% 备受追捧
P2P活期理财或对接货币基金，或推出债权转让产品，产品基本可以实现资金T+0到账，收益普遍可达6%以上。据悉，P2P活期理财产品对应的运营模式主要包括三类：
，，一是对接银行或基金公司的低风险理财产品。
二是对接平台借款项目，通过归集用户投资资金，完成项目组合，通过债权转让方式实现变现。
三是低风险理财产品与平台借款项目兼营。PPmoney相关负责人对《投资与理财》记者表示，理财市场天然存在着活期理财的庞大需求，这是广大投资者对于流动性提出的要求。作为金融体系日益重要的组成部分，网贷行业自诞生之日起也必然面对这种需求，尤其是大量站岗资金的存在，也使得投资者对活期理财产品的需求和呼声日益高涨，各类P2P活期理财产品应运而生也就在情理之中。
据网贷之家数据统计，截至目前，全国P2P平台百强中，有约32家平台涉及活期理财产品，包括开鑫贷、拍拍贷、有利网、新新贷等。 监管趋紧现关闭潮
伴随着2 0 1 5 年央行5 次降息，钱存银行越来越“穷”，余额宝等货币基金也出现收益下滑，近期始终徘徊在2.6%左右 。
而另一厢，除开鑫贷平台的鑫钱包等对接货币基金产品出现收益率下滑外，P2 P活期理财产品却并未出现收益率明显下降趋势。据网贷之家数据，拍拍贷、有利网、新新贷、国城金融等平台活期产品收益率保持在6%以上。
尽管收益未降，高收益短期资金管理优势仍在，但进入2016年，安心贷、温商贷、小牛在线、投哪网等相继关闭活期项目。
对于平台活期产品下线，投哪网相关负责人表示，活期宝作为一种尝试，只是短暂运营了一段时间，未来也不会再上线了。这款产品只是包装成活期，实际是债权转让。因为平台资金充裕，所以债权转让可以实现快速转让，但平台不对转让时间和速度承诺。 最大风险涉资金池
业内人士普遍预计，“两会”后肯定会有一些关于“规范发展”的措施出现，对行业的监管力度势必会加强。
据《投资与理财》记者了解，目前P2P活期理财项目最大的风险在于涉嫌资金池，平台通过归集用户资金进行项目投资，容易发展成资金池，而监管明令禁止设立资金池。 银监会会同多部门发起的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》第十条规定禁止网络借贷信息中介机构发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品。那么，活期理财项目对接货币基金显然涉嫌混业经营。
一时间，P2 P活期理财或如配资一样退出理财市场的声音逐渐浮出。
PPmoney相关负责人表示，各类P2P活期理财产品诞生后，也出现了一些乱象，比如一些平台以过高的活期收益吸引客户，从而推高产品的风险，为平台的安全运营和投资者资金安全埋下了隐患。还有一些活期产品对接了高风险、流动性十分低的资产，或者未持有基金销售牌照却对接了货币基金产品，甚至是发假标自融。
开鑫贷相关负责人表示，鑫钱包是开鑫贷通过系统技术手段对接合作银行，按照投资者的委托，由银行将投资者名下的银行电子账户中的活期余额申购、赎回货币基金，与发售银行理财、基金产品有本质区别。
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近段时间以来，多位网贷平台的高管在接受《投资者报》记者采访时表示，在e租宝、快鹿、中晋等公司的问题陆续曝光后，让整个网贷行业几乎都抬不起头。投资者更是疑惑，说好的高收益呢？
在诸多事件爆发后，行业传出一种声音：跑路的平台都不是P2P。
近几年我国的网贷行业异常繁荣，真假P2P平台更是让投资者傻傻分不清楚。近日，点融网一则“真的，不跑路”的“另类”广告在各种媒体广泛传播，引起网贷行业多家平台跟风追随。
一位不愿具名的分析人士认为，点融网“为P2P正言”的创意和行动都比较引人关注。但在活动的热闹之后，当前P2P行业的危与机，诸如监管所带来的影响以及投资者对良性P2P平台的追逐还需要长时间的探索处理。
点融网的“出头”之举
在网贷行业整体萎靡的气氛下，点融网5月16日“包”下北京上海两家主流媒体――新京报、东方早报头版为行业正名，而且在京沪广深等城市的户外、地铁和写字楼也打出正名宣言的举措，在业内引起不小轰动。
公开资料显示，点融网是一家总部位于上海的网络金融服务公司，是中国互联网金融协会的常务理事单位。点融网创业之初获得了北极光创投、老虎环球基金的投资。去年夏天，渣打直接投资公司也投资了点融网，该网称在技术和风控等方面直接向银行对标。
据《投资者报》记者了解，点融网的“为P2P正名”引起了业内的追随。此后，点融网发文《P2P不沉默――给P2P投资人的一封公开信》，我们并不愿简单地与P2P切割，更不愿看着这样一个好的模式被污名化，并称坚信当初的选择没有错。
有媒体评论认为，当下互联网金融业正在被不分青红皂白地质疑，此时站出来正名，需要底气，也更需要勇气。事实上，一些线下理财公司打着P2P“幌子”，号称提供高收益理财服务，实则涉嫌非法集资等违法行为，也因此滋生了e租宝、泛亚、快鹿、中晋等。
监管压力下P2P平台主动退出
5月18日，人民日报发文《美国P2P网贷丑闻敲响监管警钟》的文章表示，美国最大的P2P网络借贷平台俱乐部爆出丑闻，凸显了对网络借贷行业加强监管，提高行业透明度的重要性，并强调，P2P行业是未来金融服务的发展趋势，本身不是坏东西，但因发展过快、过猛形成了巨大泡沫，随时都有可能破裂。
针对P2P行业近两年的混乱情况，我国政府在2015年7月和12月相继出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》与《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》的政策对P2P行业进行规范。更是在今年4月14日，由14部委联合展开的对互联网金融为期一年的整顿，P2P行业成为重点整顿对象。此外，各地方政府也都积极的推出相关的办法对P2P行业进行监管。
可以看到，我国对P2P行业的监管开始生效，不少P2P平台在无法承受经营压力及政策上的要求，主动选择了停业清算。据网贷之家数据显示，4月停业及问题平台数量为75家，其中停业类型的平台数量占比高达41.33%。就在5月12日，又一家网贷平台润丰理财清盘公告，将不再任何借款项目产品，会逐步清盘，彻底转型。
不管是假的P2P平台，还是真的P2P平台，在日益严格的监管之下都显现出原形。对于真的P2P平台来说，实力才能决定继续生存，还是被淘汰出局。尽管如此，近期仍然爆出不断有平台传出出事的消息，因此，投资者仍需对所投资平台给予高度的关注。
投资者选择平台5大技巧
尽管近来国家监管逐渐加强，行业政策频出，但这并不意味着投资者就可以高枕无忧了。从长远来看，投资者需要做好自身对投资风险的控制和应对措施。在进行投资理财的决策时，还需要掌握以下5个技巧。
第一是不要盲目追求过高的收益率，高收益也意味着高风险；
其次是在面对P2P行业收益下行的情况下，要学会调整好心态。建议投资者降低对P2P理财投资收益的预期；
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2013年以来P2P理财平台就以摧枯拉朽之势迅猛发展。各类投资咨询公司、小额贷款公司、信用担保公司迅速扩容，其中，以P2P理财平台发展尤盛。而随着P2P理财行业被纳入银监会监管，P2P理财平台正规化，标准化的趋势不可避免。对此本刊记者采访了惠人贷CEO李晨先生。
李晨，师从中国工程院院士沈昌祥，北京工业大学计算机应用技术工学博士学位毕业，主要研究方向信息安全，曾参加国家973、863、国家标准等项目研究和制定工作，拥有多项信息安全方面的国家专利。2013年，创立并组建“惠人贷”，开始互联网金融领域的全新开拓和创新，公司以“惠人惠己，普惠金融”为服务理念，以互联网为主要服务手段，以零售金融和信用风险管理为业务核心，融合消费服务行业资源、微微企业供应链资源，以社会化电子商务的服务形式，结合线下服务和线上互联网的模式，搭建了一套完整的针对百姓和微微企业的理财和借贷平台。作为公司CEO，带领团队自建业务推广渠道和风险管理体系，截至今日，累计交易额超过2.4亿元，并实现上线至今的“0”坏账！帮助众多理财人和借款人享受到平等、低成本、高质量的金融服务。2013年，公司荣获金融界（）最佳小额贷款服务平台奖。 作为金融创新的重要组成部分，中国P2P行业近几年的高速发展和不断增长的用户量是P2P平台逐渐受到投资机构青睐的重要原因。目前P2P平台的水平良莠不齐，属风险频发的行业，但中央财经大学金融法研究所所长黄震曾于2013年上半年撰文表示：“P2P健康发展的前提是要经历一些风雨，淘汰一批经营不善的网贷公司，甚至要打击掉一批借着P2P平台进行违法犯罪活动的团伙。”他还表示：“以近年互联网金融的发展趋势推测，如果政策法律环境没有显著恶化，再过三到五年，我国或许将成长出几家巨型的线上、线下结合的P2P公司，可能通过连锁加盟的方式，与本轮金融改革试点地区合作，并且与资本市场相结合，拿到投资后做进一步的区域扩张和功能优化。”
惠人贷成立以来，主要是服务于微小企业主和工薪阶层的贷款问题，帮助他们解决创业难题。除此之外，惠人贷还联合多家教育机构帮助年轻的三口之家以及在校学生，解决他们的教育经费问题。比起其它同行，李晨带领的惠人贷似乎更倾向于稳步发展。采访期间，李晨从六个维度讲述了P2P的经营模式，分别是交易场所、借款主体、金融产品、风险管理、担保服务、第四机构。
从交易场所维度，P2P可以分为分为线上、线下以及线上线下结合三种模式。线下模式中，借款人向债权中介公司借款，中介公司将债权转移给理财人；线上模式中，借款人和理财人都是来自互联网，由于没有对借款人进行面对面的审核，风险比较难以控制；线上线下结合模式中，线下直营团队做实地考察，可以规避一些借款人的风险。
从借款主体维度，可分为自然人和企业两类，我们现在主要做自然人这一块，现在也有一些其他的平台针对企业借款，可能要求注册资金100万以上。
从金融产品维度，现在最多的是无担无抵押的信用贷款，另外一种需抵押房产的贷款。如果借款人房产去做抵押，理论上理财人和借款人应该一起去抵押登记处进行抵押登记，但是实际中并不可行，所以采用变通的方式，借款人把房产抵押给中介平台，中介平台再对借款人形成一个反担保。
从风险管理维度，有传统模式和大数据模式，传统模式是根据公安数据、信用报告等衡量还款意愿和还款能力，大数据模式是根据电商数据、社交网络数据等加入新的信用评分项。
从担保服务维度，纯借款交易中介不提供担保，另外一些提供有限责任担保，拿出一部分利润作为风险备用金，用来代偿本金。
最后一个第四方机构维度，指有的平台引入担保公司，由担保公司来形成对借款人无限的责任担保。
哪个模式更好？关键看盈利情况。那么借贷中介的利润从哪儿来？分两块：居间服务和风险管理，后者有更大的价值，通过杠杆、通过精准的风险定价，可以实现更大的利润化。具体来说，李晨看好的方向有：
一从交易场所来说，要基于互联网，通过长尾效应降低成本，提高效率。现在来看，借款人在互联网上直接接入和审批风险确实比较大，但是我觉得未来这一定是一个趋势，关键在于怎么去降低风控的成本，提高准确度。
二借款主体方面，李晨更倾向于做工薪阶层，或者是微微企业主，注册资金50万以下。不过微微企业比较难从网上做，因为信息搜集较难，整个信用体制建设还不太完善。
三从产品角度，基于线上的，无担保、无抵押的信用贷款，我觉得应该是一个趋势。
四从风险控制角度，未来有颠覆性作用的一定是基于互联网大数据的风险管理，以及一些业务模式创新。
五担保服务方面，从目前的趋势来看，短期内应该是大家都会提供担保，但是长期来看担保这一块是可以慢慢弱化的。
六担保公司方面，做信用贷款实际上没有必要引入担保公司，更多引入一些网络消费的一些渠道和服务商更有意义。
各家P2P公司都有自己擅长的地方，未来是一个多模式并存的时代，很难有一两家P2P公司独大的。随着整个中国消费经济的发展，很多的中低人群信用亟待释放，这些人的信用价值非常大，怎么来挖掘他们，是未来一个非常重要的发展领域。
P2P前景无限好
谈起互联网的金融的火热以及P2P的未来，李晨表示，去年是互联网金融元年，今年是监管元年，规模将有更大程度的爆发。余额宝、支付宝用户数量过亿，远超过股民数量。微信红包、京东白条、在线教育等的相继出现，说明了互联网金融产品在普通民众之间已经得到了很好普及。与此同时，互联网金融的诸多模式也引发了很多争议，因此，余额宝、P2P网贷平台在给全国人民进行理财教育的同时，也要对投资人进行风险教育。但不管怎样，往后十年将是经济快速发展的十年，也是互联网金融大规模爆发的十年。
李晨认为，由于庞大的市场需求，投资者看好中国P2P行业未来的发展前景，从2013年下半年开始，投资机构对互联网金融的态度有了很大转变，开始向P2P行业进行投资。
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[关键词]P2P；网络借贷；跑路；投资；理财
1 你真的清楚P2P吗？――全面了解P2P网贷平台
1.1 P2P网贷平台的起源
P2P网贷平台又称互联网金融点对点平台，P2P是英文person-to-person的缩写，译为个人对个人的借贷。它最早起源于英国，名为Zopa在英国上线，随后传遍欧洲大陆，再带动了美国以及全球的P2P网络借贷平台的发展。美国的平台“繁荣网站（）”成立于2006年2月，德国第一个借贷平台Smava（smava.de）成立于2007年2月，而我国的第一个P2P网上借贷平台则是成立于2007年8月的拍拍贷。
1.2 P2P网贷平台的发展现状
据最新的数据统计，P2P网贷平台在2016年3月实现了1364.03亿元的整体成交量，较2016年2月环比上升了20.70%，是2015年3月的2.77倍，再创历史新高。但是与此同时，平台的收益率却不断下降，2016年3月网贷行业综合收益率为11.63%，环比下降了0.23%，从各平台的综合收益率分布来看，八成以上网贷平台的综合收益率都在8%-18%之间。P2P网贷平台的数量也在持续下降，2016年3月底时，维持正常运营水平的平台只剩2461家，对比2015年来说，下降了2.30%。
1.3 P2P网贷平台的运营模式分类
P2P网络借贷模式分为以下十种：
①纯线上的网络借贷民间借贷的互联网化，及纯线上的网络借贷。平台本身并不参与借款，只是帮助实现信息匹配、工具支持和服务等功能。这也是我国P2P网贷的雏形。
②线上+线下相结合的模式。P2P网贷公司在线上主要专注于理财类的客户端，吸引出借人，线下强化风险控制，寻找意图贷款的客户。平台本身只作审核功能。
③担保公式担保模式。2014年，P2P经互联网分工监管后归于银监会监管，因其自身担保的模式遭到银监会的质疑便引入第三方公司作为担保公司。
④风险准备金担保。风险准备金模式是指P2P网贷平台自身设立一个资金账户，当借贷出现逾期或违约时，平台就使用资金账户里的资金归还投资人，保护投资人的利益。
⑤抵押担保模式。借款人以房产、汽车等作为抵押来借款，当借款出现逾期的情况时，P2P网贷平台和投资者将通过处理抵押物资来收回投资金额。
⑥保险公司担保模式。保险公司以第三方担保机构的身份分担P2P网贷平台的风险。
⑦P2P+票据理财合作。互联网票据理财作为对传统票据业的补充，打造出的在线票据理财平台。
⑧P2L（P2P+融资租赁合作）。我国融资租赁分为金融租赁，内资租赁和外资租赁。与P2P合作的是内资租赁，借助众多投资者的资金，而将收租权转移给投资者
⑨P2P+供应链金融合作。P2P与供应链金融合作，将产业上下游的中小微企业在核心企业的信用提升下，获得更多金融服务。
10P2P+股票配资。通过在线申请，借款人用少量的自由资金做本金，可以描述为一个“借钱炒股的过程。”
2 P2P国内外运营模式
2.1 基于国外平台的模式分析
2.1.2美国prosper模式。美国prosper是纯线上的网络借贷，它主要是将投资者与借贷者组成配对。它将有贷款需求的客户所期望的贷款数额和可承受的最大利率在网站上。投资者，也就是贷方，根据自身的情况选择借贷用户，这种方式可使投资者获得比银行更高的利息收入，也帮助借款者快速方便的找到资金来源。
2.1.2英国Zopa模式。英国Zopa最早是由投资者自行决定贷款利率，但发展到今天，变成投资者的回报利率和借款者的借款利率都是由Zopa决定的，这也是它如今运营中的最大特点。所有投资者的资金都是由Zopa平台借出去，投资者并不知道资金到底借给了谁。
2.1.3美国Lending Club模式。美国Lending Club创立于2006年，最初只提供个人贷款，多被用于再融资和偿还信用卡。WebBank是Lending Club商业模式中最核心的部分，它将债权出售给Lending Club，Lending Club再将其以收益凭证的形式卖给投资者。近几年开始，它有发展了资产证券化的商业模式，先由银行审核申请人的贷款资格，进行放贷，Lending Club再买走贷款，进行打包证券化后出售给平台上的其他投资者。
2.1.4美国Kiva模式。Kiva是一个公益型的P2P平台，它并不是直接贷款给借款者，而是通过Field Partner来间接贷款。Field Partner将申请人资料审核后有两种选择，第一种发给Kiva平台进行筹资，获得足够目标资金后发放贷款给申请人。第二种则是Field Partner现将资金发放给贷款人，然后再把资料发给Kiva进行筹资，也就是所谓的提前放款，防止一时的资金短缺给借款人带来大量的损失。
2.2 基于国内平台的模式分析
2.2.1拍拍贷模式。拍拍贷成立于2007年6月，是国内首家纯信用无担保网络借贷平台。拍拍贷属于典型的线上借贷模式。借款人将自己的借款信息到网站上，投资人根据借款人提供的信息来决定是否愿意把钱借出，而拍拍贷网站仅仅只是一个交易的平台。
2.2.2宜信模式。宜信不同于拍拍贷，它将P2P借款业务从“线上“发展到“线下”，独创了线下债权转让模式。它是由平台的高管提前把钱已经放贷给借款人，再把获得的债券进行组合或者拆分卖给投资者。有点类似于Lending Club的模式，只不过Lending Club是将银行放贷后的债权买过来再卖出给投资者。
2.2.3齐放网模式。齐放网主要是针对学生的，是对那些能够负担学费，但想要参加校外培训和投资的学生提供的借款平台。它通过学校账户发放资金给那些提供申请并通过审核的学生，来防止借款风险。同时，它还与培训机构和企业开展合作，帮助大学生解决就业难的问题。
3 浙江省跑路P2P的现状
3.1 浙江省问题平台统计
根据网贷之家的最新数据统计，截止2016年9月，P2P网络贷款平台出现跑路或者提现困难的公司已达2076家，2016年9月新增停业问题及平台数就有98家，其中浙江省有10家，位列全国第八。
3.2 浙江省问题平台详细分析
3.2.1银坊金融。银坊金融成立于2013年10月，注册资金5000万元人民币。公司法人蔡锦聪利用网络集资诈骗全国各地的网络投资人，并恶意跑路，被处以无期徒刑，没收财产，，这也是目前P2P领域最重的判罚。
2013年10月至案发，银坊公司共向1900余人非法集资2亿元，造成1201名被害人实际损失8880多万元。
3.2.2锦融运通。2014年8月24日，一家名为锦融运通P2P平台的老板失联，公司也被查封，涉及1600多名投资者，待收资金超过2亿元。
锦融运通于2014年7月29日，出借上海某集团1000万元，逾期该公司只归还500万元，造成锦融运通平台无法完成当日提现，老板蒋定格开出高收益想吸引投资者继续投钱，但无奈每日的提款人数还是远远高于续投人数，8月21日出现大面积的提款逾期，8月24日，老板蒋定格跑路后失联。
3.2.3强强财富。温州强强财富是温州宸强金融信息服务有限公司旗下的P2P网络借贷平台，成立于2013年11月，注册资金为3300万元。一般每个标的的标期是一个月或者三个月，年化收益率有18%。
2015年6月25日，温州强强财富P2P网贷平台的公司高管突然失联，资金去向不明，已知受害人有80多人，涉案金额达1500多万元。
3.3 浙江省P2P网络借贷风险小结
3.3.1网络借贷平台管理风险。P2P网络平台是基于网络基础上建立的，现如今是个信息流通发达的社会，虽然平台网络都有实名制的验证信息，但是因为注册用户量多，信息不够全面，容易在审核中出现误差，导致投资人和借款人双方的风险。
3.3.2非法集资风险。很多现有平台采取的是“一借多”模式，及投资人把资金存入平台账户，有平台发放给借款人，容易出现供大于求的情况，也就是投资额远远大于需要的贷款额，这时，公司又不会妥善的对这些资金进行管理投资，一大笔的闲散资金在手上容易被认定为非法吸收公众存款，平台遭到整顿检查时，容易对一些急需资金的中小企业带来不小的麻烦。
3.3.3平台运营不当风险。就如上述锦融运通公司出现的情况一样，公司法人以及高管并没有打算跑路或者恶意诈骗投资人的资金，但由于其投资失误，运营不当，导致最后悲剧的发生。
3.3.4公司恶意诈骗风险。基于银坊金融的例子，银坊金融的法人蔡锦聪，本就是恶意诈骗才创办银坊金融P2P平台，在收走了他想要的数额后就立即跑路，造成投资人资金不知去向的情况。
4 如何理财不任性――对于建立风险防范机制的对策和建议
4.1 对于政府及监管平台的建议
4.1.1 制定相关的法律法规。建议政府及有关部门应该制定针对于P2P网络借贷平台的法律法规，在平台衡量方面有一个统一的标准。准确定义网络借贷的模式，明确指出网络借贷与非法集资、非法吸收存款之间的区别。制定完善的法律法规，对平台的成立，管理，运营有一个衡量的标准，对那些稳定并且信用良好，通过审核的平台颁发资质证明，对那些不具备借贷资格平台进行彻底的清理和封锁。
4.1.2完善监管政策，加强对平台的监管。有关部门和机构应当完善网络监管体系，对平台的借贷资格和运营进行监管。
建议有关部门成立相应的监管会，对现有的平台进行审查，是否符合借贷资格，公司法人是否具有相应的资产以及运营能力，还要对现有P2P平台内部的运营模式进行审查监管，并通过不定期的审查和抽查方式，公布现有的平台运营模式，以及借贷情况和资金运转情况。对于发现问题的平台进行及时的整顿甚至清理。
同意也建议有关部门促进各个平台之间的交流，让大型平台更为稳定，中小型平台可以采取合并发展的模式，其实并不需要那么多的P2P网络借贷平台，数量够，品质佳才是最好的。
4.2 对于投资人的建议
4.2.1关注P2P平台背景。建议投资人在选择P2P网贷平台时，注意平台的成立时间，注册资本以及公司法人和部分高管的信息。平台的注册资本足够能保证当平台出现一时的资金周转不过来时也可以完成提现和投资，并不会使投资人的利益受到损害。并不是说新成立的平台就一定不好，但是运营时间长的平台不论是在公司运营方面还是投资策略方面都能更胜一筹，为投资人获得更大的收益。
4.2.2关注平台给出的收益率。建议投资人要理性的对台P2P平台给出的收益率，不能被超高的收益率所诱惑，冒着平台跑路的风险进行投资。根据网贷之家的最新数据，成交量排名前150位的理财平台中，最高收益率是乐居财富给出的16.76%，其余平台大多收益率维持在10%。这也就告诉投资者，当有平台给出的收益率高出18%时，就需要谨慎考虑了，等收集到足够的信息之后，再决定是否将资金注入，而不是一股脑的把钱全都投进去。
投资人应该综合分析平台的资质，实力，运作方式，妥善的进行投资才能保证自身的利益。