银联商务范文1
关键词：银联商务；制度隐患；权责分明
基金项目：2013年度国家社会科学基金项目，新型城镇化与产业集聚政策的联动效用及创新研究（编号：13BGL015）
一、银联商务基层工作评述
（一）银联商务基层工作范畴
银联商务基层工作范畴，即银联商务客户经理的日常工作范围，大致可分为：POS机安装与维护；POS机售卖协议签约；处理非机械性问题投诉。
其中，POS机安装与维护又包含POS机新装机相关问题及方法新装机二次以及多次培训；POS机售卖协议签约又包含售卖协议签订注意条款以及预防协议造假；处理非机械问题投诉中又包含多种问题诱因。
（二）银联商务基层工作评析
银联商务基层工作多为外勤性质工作，常常需要进入客户店内当面作业，与客户进行有效的沟通。同时，由于银联商务客户冗杂，各个行业均有不小规模的商户存在，而不同行业商户聚集地往往不同，这就决定了银联商务基层工作常常需要在一个工作日内往返于市区、郊区，甚至于较为偏远的县乡地区。而且，由于在一工作日之内所跨地域较广，各类突发事件也是难以避免。
因此，银联商务的基层工作的完成，需兼具有效交流、时效性以及应急弹性。
二、银联商务基层工作常见问题及解决办法
（一）POS机安装与维护常见问题及解决办法
1.POS机新装机相关问题及方法
第一，新装机需等待长期无效商户撤回机
同样以该地级市银联商务业务部为例，2014年银联商务总部下达相关文件，严格控制银联商务全国绝大部分地市新机型采购，明确指出各业务部在开拓存量商户市场时，所需POS机缺口，当以所在地区所存长期无效商户为来源，以供安装新商户POS机所需。
第二，新商户反感甚至于拒绝使用二次或多次撤回机
若有长期无效商户撤回机及时到位，银联商务业务部内部往往可以及时进行撤回机程序重组以及在业务部内部的初次测试，而后由客户经理尽快联系商户进行POS机新装机的安装工作。但是在对新商户安装撤回机时，基本上都会出现商户对于使用旧机器的不满和抵触，个别商户甚至会直接拒绝客户经理安装撤回机。
第三，因不知晓新商户具体地址，客户经理无法及时进行安装
由于POS机售卖协议可经由多种途径签订，客户经理所安装POS机并非自己签订，所以在日常工作中，多发生客户经理因找不到新商户具体店面地址，而无法及时进行安装工作。
以上提及的三个POS机新装机问题，是银联商务基层工作中涉及新装机问题最常见的三个代表性问题，而且这三个问题也是在新装机工作领域最让银联商务客户经理困扰的问题，其解决方案大致如下：
第一，预估工作量，进行长期无效商户的提前撤回
银联商务的长期无效商户中，抛却各类政府单位常驻无效终端、涉嫌非法套现被公安机构扣留终端和商户使用不当损毁或遗失终端外，尚存有大量中小型商户因各类原因中断使用的POS终端。在进行新商户签约之前，合理安排这些可收回终端的及时撤回，确保POS机新装机机源稳定，就可以从源头上保证工作的顺利进行。
第二，对商户展示银联商务数据库稳定性，承诺残次机保修包换
因银联商务总部文件所限，自2014年起，大部分新装机都不可避免地使用长期无效商户的撤回机。商户对于自身使用撤回机的不满多出自对机器本身使用年限质疑，以及对自身资产安全考虑，担心使用旧机型会因程序冲突，使自身刷卡资金转入撤回机原使用者账户。
对于此类商户，只需向其展示银联商务后台数据库的稳定性，并告知实情――银联商务可追回每一笔错款误款。而关于商户对于机器的使用年限疑虑，须告知商户银联商务的每一台POS，除人为损坏外，均可无偿保修或者包换。
第三，提前熟悉路况，及时与同事沟通
由于银联商务客户经理所属片区不同，因此若遇到其他同事辖区内装机任务，就会面临较为尴尬的境地。此种情况，一则需客户经理本身多熟悉路况，察看客户聚集集散点，二则可及时和签约同事沟通，明晰新商户具体店面所处地点。
2.新装机二次以及多次培训诱因及解决办法
第一，客户经理培训不当
在初次培训中由于赶工作进度或其他原因，客户经理讲解不够细致，致使商户懵懵懂懂，在自己进行实际操作时，不知从何下手。
第二，商户自身问题
有商户培训当场顺利操作而下次操作有误，从而寻求二次培训的，也有以曾长期操作POS，对客户经理培训散漫应对，再次使用时发现机型不同而寻求二次培训。
解决方法：
第一，客户经理严肃对待自身工作，着实进行每一次装机培训；
第二，初次培训确保商户可以独立自主地进行POS机操作，必要情况下讲解安装POS机型注意事项。
（二） POS机售卖协议签约常见事项
1.售卖协议签订注意事项
第一，寻求签约商户所经营商业种类，有无实体店面
银联商务POS机售卖协议中，明确指出需要商户实体店面影像资料，而且其影像资料需与商户提供之经营证件所属一致，若有出入，经核查，一律驳回，不予装机。
第二，寻求签约商户在银联商务后台有无备案
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银联商务做为中国银联控股的第三方银行卡收单专业机构，是国内最大的第三方收单机构，不仅在国内市场份额排名第一，在亚太地区全卡种收单交易笔数排名中也位居第一。目前市场网络覆盖全国300多个地级以上城市，覆盖率为100%，服务特约商户470多万家，维护POS终端560多万台，庞大的线下商户资源和终端网络系统无人能及。
但是，随着移动消费时代到来，移动支付行业以高速发展之态势推动民生建设的智慧化蜕变，让传统银行卡措手不及，移动支付业务更是呈现出爆棚态势。据中国支付清算协会的报告显示， 2014年支付机构共处理互联网支付业务金额17万亿元，全年共处理移动支付业务153亿笔，金额达到8.24万亿元，而2015年上半年单第三方移动支付市场交易额就已达34746亿。
移动支付带来的巨大市场，也吸引了互联网巨头甚至银行等金融机构纷纷布局。支付宝和微信凭借海量用户以NFC和二维码为武器先发制人，连续推出不同场景下的支付应用；各类银行钱包、电商钱包也紧紧跟随。然而商户接入钱包所需要的巨额系统改造成本、复杂的系统改造工程让商户望而却步；由于没有统一的接入标准，钱包接入后的统一清结算也成为了挡在商家面签的拦路虎，即使对于支付宝/微信这种钱包大佬来说，也是耗时费力，拓展缓慢。
而此次银联商务与北京购阿购公司携手打造的以悦单为基础的整体支付服务，彻底解决这些问题，商户可以在“不改变现有商户管理系统”、“不改变现有商户收银流程”、“不改变现有商户管理模式”的基础上，顺利实现各类钱包/APP的接入，全方位支持各种银行卡、第三方钱包、储值卡进行统一清结算管理。
会上，吴宇晖先生就“悦单”服务的使用功能、应用场景及对机构商户的价值做了详尽展示。“悦单”服务由北京购阿购技术服务与银联商务联袂推出，其核心就是电子消费详单。凭借购阿购公司领先的技术，在保障商家收银系统不扰，有效延续商家收银系统使用寿命的情况下，能够为商家、银行、收单机构等提供服务消费者和经营消费者的基础，而且消费者更可以通过扫描获得电子消费详单，并通过详单完成支付、积分兑换、优惠券兑换、权益获取等；或者刷卡支付后获得电子消费详单，享受相应的权益。
做为行业内领先整体支付服务商的购阿购，凭借多年的研发和实践，推出以电子消费详单（悦单）为基础的整体支付服务，针对消费支付产业链各环节面临的困境，逐一击破。商业地产发展，已经由原有的固定收租模式，转变为经营模式，与商户的交易额紧密相关。购阿购整体支付服务能够帮助其实时了解区域内的商户交易情况，不会因为流失任何一笔商户交易造成损失；对钱包及APP而言，通过第三方收单机构的终端网络，解决了难以建立消费场景的核心问题；对商户来说，购阿购整体支付服务中推出的统一二维码则彻底帮他们实现各种钱包的统一接入，有效的拓展了消费群体；同时多维度的数据挖掘能够实现精准营销。
购阿购的整体支付服务，不仅仅是多种支付方式的融合汇总，用户在完成支付动作的同时还可以获得相应权益，享受各种便捷“快服务”，而商家在整体支付的过程中也实现了品牌精准营销、O2O引流、金融服务等行为。电子消费详单模式与支付的完美结合成功地完成消费场景的设立，构建了支付消费服务生态圈。小小的电子消费详单有效连接了用户、商户、第三方收单机构、发卡行/电子钱包，是用户权益与责任的清单，也是实现整体支付的基础，其作用堪比冷兵器的“马镫”，在移动支付这场战役中，具有革命性意义。
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关键词：互联网金融；商业银行；传统业务
近年来，互联网金融业务飞速发展，市场上出现了大量创新的金融产品，第三方支付、余额宝、P2P、大数据金融等都是互联网金融产品的主要运作模式，互联网金融创新产品的出现给传统银行业带来不小的冲击。尽管人们对于互联网金融业务的发展存在一定的质疑和巧击，但我们不得不承认，在金融领域正在发生一场深刻的变革，随着金融脱媒现象在银行业的逐渐显现，传统商业银行的经营模式和发展创新受互联网金融的影响也会越来越明显，如何应对互联网金融的冲击是商业银行面临的一个急需解决的问题。
一、互联网金融对商业银行传统业务的影响
互联网金融与传统商业银行业务相比，具有商业银行等传统金融模式难以比拟的优点，首先其具有高效率、低成本的特点，网络金融的发展促进了金融服务效率的提高。依靠互联网交易平台和大数据分析，中小微企业可通过互联网金融进行小额贷款，可使资金供需双方在网络上直接从事交易，可以大幅度地减少交易成本，免去通过传统商业银行贷款时经历的繁琐审批程序。对金融机构而言，互联网金融的出现使得电子终端交易逐渐取代了传统柜台交易，传统金融机构的成本逐渐降低；其次它的操作简单，参与者多，覆盖广，发展快。互联网金融总体来说操作流程相对简单，方便快捷，业务种类丰富。而且与传统金融机构相比，互联网金融的资金交易门槛相对较低，资金限制较少，客户不再受时间空间的限制，因此参与者较多。
二、互联网金融背景下商业银行应对策略
（一）基于大数据构建互联网电商平台
传统商业银行的诚信度高，网点多，金融体系比较完善，这些都是传统商业银行的优势，因此传统商业银行可以将这些优势和大数据结合，构建属于自己的互联网电商平台，将线下业务和线上业务结合在一起，送样做不仅仅可以降低营业网点的柜面压力，同时将大量的客户聚集在平台上，为客户提供支付结算、融资、投资理财、咨询等全方位金融服务，增强与客户之间的联系和沟通。
（二）与互联网企业合作实现共赢
传统商业银行同互联网金融机采取合作共A的方式，通过对自身优势的发展，共同开发金融产品，建立全新的互利共赢合作模式。从目前的发展来看，传统商业银行可以分享自己的客户资源和专业的金融能力，因为传统商业银行通过多年的经营，已经逐渐和各大企业建立了稳定的合作关系，特别是优质客户方面，传统商业银行拥有大量的优质客户，而互联网金融主要是在数据处理和数据分析上面具有一定的优势，并且对于互联网企业的了解程度较高，能够建立全面的电子商业支付模式和操作流程，因此两者相互合作，从客户资源到技术手段上面进行互补，形成协同发展的新模式。
（三）做大做强传统商业银行线下存贷业务
其一，加强客户营销。对于交易型客户群体，要建立完整的服务链，提供结算、理财、信用卡、工资等一系列的金产品，尽量保证服务链上的所有流动资金和沉淀资金全部吸收为存款或转化为理财产品；而对于普通工薪客户，要抓住客户流动资金的特点，细分客户，做到针对性营销，对于有潜力的客户，应不断营销客户将闲散资金存入银行，或购买基金定投、理财基金等产品；对于优质客户群体，应提供多远化的金融服务，利用商业银行物理网点和客户经理的优势营销客户，提高客户综合贡献度；其二，贷款向中小企业倾斜。商业银行应及时转变盈利模式，将更多的资金投入到中小企业和个人客户，考虑到中小企业的风险，商业银行应该在风险可控的条件下设计更加符合中小企业或个人融资特点的金融产品，更好的服务中小企业。
（四）重视建设复合型人才队伍
其一，建立科学的人才选拔机制，将人力资源管理理念融入到人才引进和培养制度中，通过建立多元化和多层次的培训教育体系来提离传统商业银行引进人才的素质程度和知识水平；其二，建立合理的评价机制，对于每一个员工进行一定的评价，将员工在对客户提供服务过程中的服务质量、处理投诉的结果、收集有价值的客户信息等都融入到员工的个人评价体系中，通过合理的评价机制考核传统商业银行的管理层人员和员工，这样就可以帮助传统商业银行合理配置所有的人才，让这些人才的个人能力发挥到合适的岗位当中；其三，建立适合传统商业银行的人才引入机制，传统商业银行想要在互联网金融体系下提高自身的竞争能力，就必须引入具有国际视野和能力一流的银行人才，只有优秀的人才才能够带动传统商业银行的整体发展，特别是优秀的人才能够将自己丰富的经验和个人能力带入到传统商业银行中，椭传统商业银行建立现代化的管理制度，帮助传统商业银行在互联网快速发展的环境下立于不败之地。
三、结语
面对互联网金融对商业银行传统业务的诸多影响，商业银行应该积极采取应对策略，并能够充分利用互联网金融的优势，为商业银行的进一步发展奠定基础。
参考文献：
[1]马青.浅析互联网金融对商业银行传统业务的影响[J].黑龙江科技信息，2015，27：297.
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关键词：互联网进入；商业银行；信贷业务
一、互联网金融发展现状
大数据、云金融、移动支付等的新兴发展的金融创新业务正以势不可挡的气势在中国的信贷业务中迅速占有一席之地，然而互联网的众多金融业务中，P2P、众筹、电商平台等一系列网上信贷业务的迅速发展对传统的商业银行信贷业务造成了一定程度上的影响。国家最新研究数据显示：P2P的网贷平台已经突破了2750家，P2P在互联网金融业中发展最为迅猛，新的平台日益增多，交易额耶迅速增长，2015年上半年的新增交易额与2014年全年的交易额相差无几，突破3000亿大关。9月-11月份更是每个月高达千亿的交易额，还在持续不断的增长中。据统计，网贷的总体成交额突破万亿，已经跻身为当前主流理财投资行列。互联网金融发展规模和发展速度的惊人增长速度，可以用“井喷式”来形容。然而，互联网金融的发展，尤其是融资平台的发展，对传统商业银行的信贷业务来说无疑是起到了“分流”作用。就目前互联网金融的发展形势而言，对传统商业银行的信贷业务产生了不利的影响，对此商业银行应加大对互联网金融发展的重视，积极采取相关措施应对互联金融崛起而带来的不利影响。以确保商业银行信贷主体地位以及商业银行的长期健康发展。
二、互联网金融对传统商业银行信贷业务的影响
1.弱化了传统商业银行的金融中介作用
据中国人民银行统计报告指出，2012年以前，传统商业银行信贷业务中长期贷款规模高于短期贷款规模，然而，随着互联网金融的飞速发展，2013年互联网金融元年的到来，商业银行的短期贷款规模圆圆超过了长期贷款规模。究其根本，主要是由于互联网金融的融资服务对象主体是中小企业，而中小企业传统的融资渠道主要来源于商业银行，互联网金融的崛起，吸引了大量的中小企业进行网贷。而传统商业银行为了应对互联网金融风波，采取线上融资策略，降低了商业银行的金融中介作用，加速金融脱媒，进而导致传统的商业银行信贷业务呈现出线上短期融资贷款金额飞速增长而线下贷款业务发展减速发展的态势。
2.基于信贷业务的收入利润减少
对于急需资金的个人和小微企业，在借贷过程中，容易被传统的银行忽视掉，难以找到更好的资金源。而互联网借贷方便、快捷的特点吸引了众多的个人和小微企业进行网贷。融资贷款的客户群体的转移，商业银行客户资源缩减，导致传统商业银行的放贷业务减少，导致商业银行的收入利润的减少。互联网直接融资市场的发展使用的是虚拟运作的方法，这有别于传统商业银行的融资方式，虚拟运作的方式大大减少了运行的总成本，使得互联网融资总成本小于传统工商业的融资总成本。据可靠数据得知，阿里巴巴的小型贷款业务成立3年之久，之间的微小企业贷款总额到达1000亿，平均每笔2.3元的成本堪比一些商业银行贷款费用的的1%，相对于传统商业银行而言，相对较低的交易成本无疑使互联网金融的发展具有莫大的优势。
3.传统信贷业务流程弊端凸显
传统商业银行的审批程序复杂，融资速度慢，不仅需要严格遵循借贷审批程序，还需要对借款人各个方面实施全面的考量和评价，比如：借款人的成长能力、盈利能力、还款能力、风险承担能力等。商业银行无论其建设规模大小，都必须严格按照这一系列复杂的审批程序办理信贷业务，且对于一些小微企业所涉及的贷款事项，商业银行还必须对其进行实地考察，通常贷款审批时间都需要话几十天，商业银行的信贷业务的开展审批程序负责，审批速度慢，在一定程度上限制了商业银行信贷业务的进一步发展。而互联网金融的崛起，其方便、快捷的特点正好迎合了小微企业以及个人对资金的需求特点，吸引了众多的小微企业及个人进行网贷。对传统商业银行的信贷业务的发展造成了影响。
4.互联网金融改变了信贷业务的监管
互联网金融由于起步较晚，发展并不成熟，整个管理制度尚不完善。据统计，2015年以来P2P网贷平台频繁发生公司跑路、提现困难的情况，数量高达677家。这些问题网贷平台多数成立时间较短、注册资金少。据宏观新闻报道：这些问题网贷平台中国，以山东居多，数量高达160家，占问题平台的23.6%；广东次之，共105家，占问题平台总数的15.5%.其次是浙江、上海、安徽、背景、四川、河北。主要是由于网贷平台想要获得发展，采取支付高额利息的方式吸引投资者，虽然达到了吸引投资者的目的，却让网贷平台难以支撑长时间的高额利息，最终导致问题平台跑路、提现困难的现象。究其根本，主要是因为我国互联网金融发展进程相对较慢，信贷业务监管体系尚不健全，进而导致金融风险聚集。然而，传统商业银行是采用一行三会的分业监管模式对信贷业务进行监管，却因互联网金融模式是与传统金融完全不同的模式，一行三会的分业监管模式难以对互联网金融展开分类监管；此外，金融监管都存在着一定的滞后性，难以应对互联网金融的多变、迅速的发展趋势。因此，互联网金融的崛起在一定程度上也导致了金融监管的主体、内容的变更。
三、传统商业银行的应对策略
1.加大创新力度，紧跟时代步伐
主要包括三个方面：其一，加大对信息技术人才的重视力度，积极培养并掌握一批优秀的专业信息技术人员。传统商业银行对信息部门不予重视，以至于投入过少，进而导致信息部门缺乏专业技术人才，难以跟上信息技术的更新发展的步伐，无法及时准确的掌握客户对金融产品的真实需求，进一步增加了传统商业银行面临的推出产品被迅速淘汰机率，增加了运行资本同时也增加了运行风险。因此，传统商业银行要应对互联网金融发展带来的不利影响，首先建立一支优秀的信息技术团队，对信息技术人员给予足够的重视，给予其施展的空间，让信息技术人员在工作中能充分发挥其所掌握的专业知识和技能。其二，加快网贷平台的建设力度，创建属于商业银行的特色网贷平台，找准客户的需求特点，积极创新金融产品，以客户对金融产品的需求特点对客户进行分类，并积极推出迎合融资者需求的金融产品。其三，企业在不断创新，紧跟时代步伐的同时，还需要加大与传统电商企业的合作，与传统电商企业形成“强强连手”，借助信息化发展步伐，充分发挥自身的优势。结合光大银行淘宝平台的网上营业厅等成功经验，积极创新，以促进传统商业银行实现信贷业务发展的进一步突破。
2.建立健全征信体系，加大对金融风险的监管力度
互联网金融平台进入门栏低，仅需一个手机号码以及一个身份证号码便可以成为互联网金融平台的用户，而互联网金融平台并没有对用户的真实情况进行了解，用户信息都缺乏真实性、完整性。让平台的运营存在这诸多的不确定因素，加大了平台运营成本以及其面临的风险；加上相关地区频繁出现问题平台跑路、提现苦难的现象，进而让人对互联网金融平台的真实性、可靠性存在质疑，这也成为互联网金融进一步发展进程中的一大障碍。因此，商业银行在建立健全线上网贷平台的过程中，必须建立健全征信体系，重视对用户信息的真实性、完整性的核查；加大对金融等闲的监管力度，充分发挥商业银行的优势，减少商业银行线上网贷平台运营过程中面临的不确定因素，进而达到降低运营风险的目的。
3.提升客户服务，发挥传统优势
传统商业银行和互联网金融相比，商业银行无论是实力、规模、知名度以及客户的信任度都明显强过互联网金融企业。互联网金融企业，其抗风险能力往往得不到保障近年来倒闭跑路的互联网金融平台就是很好的例证。传统商业银行的优势是互联网金融平台无法比拟的。在面对互联网金融平台竞争时传统商业银行应该发挥自身优势，做好服务学习互联网金融的优点给客户提供优质服务。
四、结语
虽然互联网金融的崛起，对传统商业银行信贷业务照成了一定的冲击，但从长远发展来看，互联网金融的发展与传统银行信贷业务的发展既是一种竞争关系，也是双方相互学习共同进步的参照对象，因此也是一种互利共生的关系。商业银行面对互联网金融带来的冲击，应积极采取应对措施，以使的传统信贷业务的发展得以突破，为个人、企业提供更好的金融服务。
参考文献：
[1]殷戎.互联网金融模式及对传统银行的影响[J].企业改革与管理，2014（02）.
[2]陈海强.互联网金融时代商业银行的创新发展[J].宁波大学学报（人文科学版），2014（01）.
[3]王筠权，王国成，金强.互联网金融对商业银行传统业务的影响研究[J].西南金融，2013（12）.
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[关键词]互联网金融；商业银行零售业务；银行转型
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.22.130
随着互联网金融快速发展，大量非金融机构依托网络平台“跨界”进入传统银行业务领域，由此催生出诸多新产业、新业态。目前，互联网金融呈现客户群体更趋广泛化、金融产品和服务更趋综合化、投融资理财方式更趋多样化、信用信息管理更趋完善等发展趋势。面对互联网金融快速发展的机遇和挑战，商业银行传统业务，特别是商业银行零售业务要重新审视优势和不足，锐意改革，加快创新，以更加积极的心态应对互联网金融发展，加快互联网精神与经营战略、互联网思维与经营策略的融合，加快推进战略转型，进一步夯实零售业务基础地位。
1 转变经营发展理念，积极推动零售业务战略转型
商业银行应从战略高度认识互联网金融发展对零售业务的影响，将互联网金融战略作为零售业务转型升级的重要内容，融入到商业银行零售业务发展规划，前瞻性地制定战略行动路线图。充分发挥商业银行零售业务的品牌信誉、客户基础、网点网络等优势，加大财务、人员等资源配置，统筹推进网络金融、电商金融、移动金融、移动金融全面发展。可从支付、投资、融资、交易、商务、信息全方位，从产品创新、运营管理、风险管理、客户体验等多角度，推进商业银行互联网金融战略。
2 加快向创新型银行转型
（1）加快金融产品创新。一是进一步完善创新体制机制。建立统筹规划、集中为主、分工协同的创新体制，完善创新组织体系。积极整合优势产品，通过完善业务流程、深化产品功能，淘汰或升级换代不符合市场需求的产品。二是强化自主创新。加快从仿制跟随到自主创新、从单一产品创新到复合型系列化创新的提升。根据商业银行的规模和市场定位，选择全方位的创新模式或采取以优势特色产品为主、突出产品差异化，通过机制、业务、工具、服务的创新，支撑品牌、市场影响力。在“了解客户、理解市场”的基础上，契合互联网金融时代的客户需求特点，加强产品整合创新。结合区域发展特点，量身定制满足客户需求的个性化产品。加强个人消费贷款、自助循环贷款等网络融资业务创新，在电子渠道全面上线保险、基金、外汇、贵金属和私人银行等产品线，打造线上综合理财平台。三是创建产品创新实验室，加强专业团队建设。组织专门人员对互联网金融相关的关键性技术领域进行前瞻性研究，关注互联网金融创新动态，及时收集创新创意、开展创新试验，加快互联网金融产品创新。四是建立健全产品创新激励机制，加大资源投入。
（2）加快服务模式创新。商业银行应发挥自身丰富的产品优势，雄厚的资金优势，专业的经营管理、风险管理优势，广泛的客户资源优势，积极整合资源和业务流程，拓展支付、投资、融资服务功能，降低服务成本，提高服务效率，从满足客户单一需求向对客户的全面服务，从服务单一客户向服务产业链金融客户服务转型。深度融合信息技术与金融核心业务，打造智能化的金融服务平台，不断提升客户体验。建设智能化客户管理系统，加强客户信息数据获取和共享。大力推动K码、条码、近场支付等新兴支付方式创新，为客户提供便捷、安全、小额的在线消费、在线理财等服务体验。加强线上客服经理、线上理财师的社交圈建设，探索远程服务模式，利用微信等平台，为客户提供全面的线上金融服务。借助商业银行物理网点资源优势，将网点打造成客户身边的互联网产品营销体验店、与客户沟通的服务中心，实现线上线下有机结合，提高客户联系能力，促进产品营销推广。
3 加快向智慧银行转型
从交通银行在上海世博会展出“未来银行”开始，各家银行对智慧银行进行了不同形式、不同程度的探索。如，建设银行于2012年在深圳设立产品创新实验室，专门研究未来银行的创新趋势，并提出打造“智慧银行”的构想。2013年年末，建成了深圳前海智慧银行。2014年，在北京、上海、广州、天津等11座城市实施了智慧银行布设。“智慧银行”最大的特点在于网点通过核心智能设备和系统开发优化业务流程，让服务变得更智能、简单和快捷。“智慧银行”将传统银行服务模式和创新科技有机结合，强调以客户为中心的服务体验，代表了未来银行物理网点的发展趋势。商业银行营业网点向智慧化转型升级要注意应用智慧化的方法识别客户需求，针对客户需求进行产品创新。在明确客户需求了解客户体验的前提下，综合利用大数据分析、智能终端、移动互联、各种智慧技术等进行产品创新及服务改善。应有效整合部门、渠道，打造流程银行。业务流程化整合对银行提出了产品流程高于部门分工，需要打破地区、部门、条线之间的间隔。物理渠道与虚拟渠道是银行渠道两大分类，未来虚拟渠道的发展中，银行将以技术为支撑，以更加完备的产品线向客户提供更加迅捷、方便的服务。智慧银行的建设需要保障硬件设备的性能到位、相关技术风险可控。向智慧银行转型要加强各项资源的支持与倾斜力度。
4 加快推进渠道转型
商业银行要明晰不同渠道定位，统筹各渠道建设，形成多功能、交互式的全渠道服务模式。一是加快商业银行营业网点布局优化。营业网点是直接为客户服务的驻点，是参与竞争的最前沿阵地，更是品牌形象的展示。当前，互联网金融、金融脱媒、利率市场化大大改变了银行传统经营模式，传统的柜台业务量必然不断下降，网点运营成本居高不下，网点转型的现实压力迫切。商业银行要加强营业网点新增与结构调整并重，加大网点布局优化与低效网点整合力度。科学设置离行式自助网点，丰富自助设备智能化功能，充分扩展自助设备对网点的协同补充。构建以综合网点为主干、大量离行自助网点为枝干、电子银行为交易和服务渠道的格局。二是加快营业网点综合化建设。以建设银行为例，加快营业网点“三综合”建设，按照“大零售”思路，提高网点多功能、智能化服务能力。推动营业网点由简单产品服务向多产品、多功能服务转变，提升网点综合服务能力。三是积极打造智能化渠道体系。以移动金融为引领，持续推进银行零售业务的移动化、网络化转型，逐步建立物理网点、网络金融、移动金融、自助金融等为一体的多元化智能化渠道体系。商业银行应响应快速发展的移动金融服务需求，不断丰富移动金融应用，大力拓展手机银行、短信银行等移动银行平台，为客户提供安全快捷的移动支付解决方案。
5 加快发展电子银行业务
在互联网金融快速发展的背景下，商业银行大力发展电子银行业务是提升核心竞争力的迫切需要。商业银行应加快电子银行建设，由传统的银行服务向全面电子银行服务模式转型。一是实施“移动优先”策略，把手机银行、微信银行等移动银行作为重点和优先发展方向，扩大移动金融业务领先优势。加强网上银行、手机银行、微信银行、电话银行等的统筹建设。谋划无卡时代金融服务，加快无卡支付、移动支付等支付工具创新，建设并优化全覆盖的卡业务电子渠道。抓住手机用户规模大、贴身特性强等特点，加强手机银行产品功能的完善与推广，特别是重视微信公众平台导入，了解客户需求，提高其满意度。二是继续推进具备条件的产品向线上迁移，新产品优先在电子渠道部署。三是探索做大做强电商金融。加快搭建电子商务金融服务平台。如，建设银行持续推进“善融商务”平台建设。四是提升互联网自主开发能力，优化业务流程，简化用户操作。
6 强化信息技术支撑和大数据运用能力
6.1 强化信息技术支撑
商业银行应善于将信息技术融入到客户服务、业务管理、流程设计等诸多领域，逐步实现业务自动化和管理信息化，持续提升精细化管理水平。应全面构建技术先进、面向服务的企业级业务架构、应用架构、数据架构、技术架构和安全架构。构建商业银行境内外统一、支持资源全球配置、推动业务开展和产品创新的信息系统，实现信息系统全业务、全流程覆盖。持续优化IT研发模式，增强自主研发能力，形成集中统一的IT研发模式。
6.2 大力推动大数据应用
商业银行应建立健全大数据工作管理机制，制定并实施大数据应用推广整体方案。夯实数据基础，拓展大数据采集渠道。全面定义、收集、整合内外部各类结构化和非结构化数据，建立完整的数据和客户视图，引进专业技术工具，建立业务分析模型，将数据深度运用到经营管理中。加强数据管控，严格数据管控流程，保证数据质量，确保数据安全。加强专业人才培养，构建数据分析师队伍。提升风险管理能力，保障大数据安全应用。加强自我监督和技术分享，推动数据安全标准的建设；加强与监管机构沟通合作；主动与客户在数据安全和数据使用方面沟通，提升客户安全意识。
7 加强风险管控建设
商业银行应适应零售业务转型，增强风险管理有效性。配合零售业务转型重点和方向，明确风险管理底线和目标。进一步完善全面风险管理顶层设计，优化组织架构和运行流程，畅通信息传导机制，健全覆盖全员、全流程和各类风险的全面风险管理体系建设。加强零售业务风险的预警机制、监测机制和问责机制建设，逐步建立起以风险识别与评估能力为核心，以科学合理的制度体系和业务流程为基础的全面风险管理体系。以先进的IT系统建设为手段，不断完善网络风险防控机制。坚持问题导向，优化风险监测的模型和风险防控重点，提高重点领域风险把控能力。进一步强化信用卡支付结算、网络信贷、互联网理财等新兴业务风险防控，做好客户风险测评工作，加强风险揭示和信息披露。加快内控标准化和信息技术手段建设，建立符合监管要求和业务发展需要的操作风险管理体系和连续性管理机制，有效管控操作风险，促进银行零售业务健康发展。
参考文献：
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银联商务范文6
关键词 互联网金融 银行 信息技术 机遇挑战
中图分类号：TP393 文献标识码：A
1互联网金融的概念
互联网金融，又称网络金融，是指金融服务提供商借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和金融信息中介等金融服务的新兴金融模式。伴随近年来互联网用户数量的激增、移动通信技术的突飞猛进，商业性应用快速发展，互联网金融业务呈现出参与主体日益广泛、业务规模不断扩大、商业模式不断创新等特点。根据金融服务提供商的不同，可以将互联网金融业务分为两类：一类是由商业银行、信托公司、证券期货公司、保险公司等传统金融机构通过网上银行等平台提供的金融服务；另一类是由第三方支付机构、网络借贷平台等新兴机构提供的金融服务，主要包括网络借贷、支付结算服务等。
2互联网金融的特征
互联网金融有三方面的核心特征。一是在支付方式方面，以互联网移动支付为基础。二是在信息处理方面，以云计算为保障，资金供需双方信息通过社交网络揭示和传递，被搜索引擎收集和标准化，最终形成时间连续、动态变化的金融市场信息序列。三是在资源配置方面，资金供需信息直接在网上并匹配，供需双方可以不经过银行或交易所等中介实现直接联系和交易，信息透明，定价完全竞争，因此效率很高。
3互联网金融对商业银行产生的挑战
与商业银行传统业务模式相比，这些新型网络金融服务具有支付快捷、资金配置效率高、交易成本低等优势，对商业银行的冲击不仅针对支付、贷款等核心业务领域，而且还覆盖从产品设计、产品定价、市场营销到风险控制等各个业务环节，对商业银行的经营方式和盈利模式都将带来巨大的挑战，主要表现在以下四个方面。
（1）挑战商业银行传统金融的中介地位。第一是降低了市场交易成本。在互联网金融模式下，资金供求双方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，交易双方的信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等都很小。第二是降低信息不对称性。第三是加速了金融脱媒。随着第三方支付机构的发展壮大，第三方支付机构已不满足于只做银行的网关支付平台即银行网络系统和互联网网络之间的接口，而是借助其数据信息积累与挖掘的优势，逐渐直接向供应链融资、小微企业信贷融资等领域扩张，这将加速了金融脱媒的进程。
（2）改变商业银行盈利模式。商业银行的传统客户主要为对贷款有稳定需求的大企业客户以及高端零售客户，安全、稳定、低成本和低风险是客户的基本要求，银行的盈利模式主要是向客户提供安全、稳定、低成本和低风险的金融产品与服务。传统商业银行为客户提供的基于密集知识和复杂技术的金融产品的优势将会被大大地削弱。
（3）银行支付中介功能受到冲击。互联网金融模式下的支付方式以移动支付为基础，通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。互联网金融的发展会进一步加速金融脱媒，使商业银行的支付中介功能面临被边缘化的威胁，并使其中间业务受到替代。迄今为止，央行已为200多家第三方支付企业颁发了支付业务许可证，其中包括阿里巴巴、腾讯等互联网巨头。支付宝、财付通、和快钱等产品已经能够为客户提供收付款、转账汇款、机票与火车票代购、酒店预订、煤气、水电费与保险代缴等结算和支付服务，对商业银行形成了明显的替代效应。2012年“双十一”当天，所有平台通过支付宝达成的交易额超200亿元，天猫及淘宝的“双十一”宣称交易额为191亿元，同比增260%，支付宝交易笔数超1亿笔，最高峰时处理交易数达20.5万笔/分钟。根据前瞻网《2013-2017年中国第三方支付产业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据分析，截止至2013年6月底，我国使用网上支付的网民规模达数量到2.44亿，较2012年年底增长了10.8%，使用率提升到41.4%。其中，手机在线支付规模达到7911万，较2012年增长了43%，国内互联网支付行业正进入迅猛发展的阶段，也开始逐渐由线上向线下发展，这对商业银行支付中介业务形成了巨大的挑战。
（4）对现有融资格局产生影响。凭借掌握客户的交易数据和信用记录，互联网金融在服务中小企业融资及个人消费贷款等方面较银行具有比较独特的优势，包括贷款审批流程简单、放款速度快、产品类型丰富多样等。阿里巴巴方面表示2013年要让120万家小卖家能够享受到“小信用贷款”、“微信用贷款”等融资服务，未来还将扩展到300万家以上。
4结语
互联网金融的出现，将使金融服务向虚拟化方向发展，从而对传统商业银行的金融服务模式形成挑战。面对互联网金融的蓬勃发展，商业银行等金融机构应密切关注互联网金融的发展动向，转变发展观念，积极调整战略，通过提升客户服务质量，拓展服务渠道，提高业务水平，适应互联网金融模式给传统金融格局带来的冲击，获得新的发展。在结合自身的优势，在支持、服务实体经济的同时，商业银行定能凭借严格的监管、雄厚的资产、良好的信用体系和完善的安全机制成为互联网金融时代最大的赢家。
参考文献
[1] 李麟，冯军政，徐宝林.互联网金融：为商业银行发展带来：“鲶鱼效应”[N].上海证券报，2013.01.
