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新华保险多倍保的缺点：
1、和目前新上市的一些重疾产品的“轻症豁免”相比，新华保险多倍保障还是不够全面的。
2、如果轻症分为5组，那么赔付的概率就会降低。不过比起市面上很多轻症保额占用重疾保额，还只赔一次，新华保险多倍保算是开创了内地重疾险产品设计，重疾+癌症多重赔付的新标杆。
3、从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。
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新华保险做为一家全国性专业化大型寿险公司，目前在浙江、江苏、广东、广西、云南、湖南、贵州、北京、河北、福建等省市设立了分公司以及诸多营销服务部，各地各个网点周六是否上班需以具体网点规定为准，可直接打客服电话95567咨询。
一般情况下，新华保险的网点在周六、周日即使有工作人员上班，可能业务办理也会有一定的限制，需要提前咨询，或者工作日去。
（来源：文章屋网 ）
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迄今，万峰经历掌舵新华保险的第一个完整年度。现年59岁的万峰，拥有30多年保险从业经历，曾任中国人寿总裁。他出任新华保险董事长之后，新华保险确立了转型发展战略，甩掉见效快但不利于长期发展的趸交业务，提出聚焦长期期交业务和保障型产品，致力于建立续期拉动增长模式。
转型不可避免有阵痛，这从新华保险的年报中可见一斑：2016年，新华保险实现净利润49.42亿元，同比下降42.5%；在寿险保费收入行业平均增速为31.7%的背景下，新华保险实现原保险保费收入1125.60亿元，同比只微弱增长了0.6%。
业绩会上，万峰称，保费收入之所以仅有0.6%的增长，是因为消化掉了“不想要”的保费。这是转型过程中的“有意为之”，并非被动下滑。“今天给大家报告的各项指标，坦白讲，我觉得超出了我原来的预期”。
万峰表示，转型还要继续，2017年，才是新华保险转型“决定性”的一年。
给自己打90分的底气何来？
2016年，新华保险保费增长不足1%，这让万峰频频遭遇外界的“关心”。
对于质疑，万峰多次表示，规模稳定既是价值增长、结构优化、风险可控的主动策略，更是转型发展、走向“做强”的必然选择，不为市场诱惑所扰，不为眼前利益所动。
在新华保险的“十三五”规划中，为实现“做强”，万峰提出要分“两步走”：第一步是转型期，从2016到2017年，新华保险要以期交和续期保费增量逐步替代趸交保费，初步建立期交和续期拉动业务发展的模式；第二步是收获期，从2018到2020年，这一时期将完全形成续期拉动发展的模式，着重发展长期期交业务，加大业务结构调整。
“我现在是做转型发展，要求增长的是期交和续期，我不要求总规模。”万峰曾表示，如果要做总规模的增长是非常容易的事情，因为市场上资金很多，高定价高现价的产品非常容易销售。但是这些产品不符合新华保险的发展战略。
值得关注的是，3月29日， 新华保险2016年财报出炉当日，国际两大评级机构穆迪及惠誉分别首次授予新华人寿“A2”及“A”的保险公司财务实力评级，展望稳定。两大评级机构对新华保险目前正在坚定推进的战略转型均给予了积极评价。
回头来看新华保险财报，从中可以看出新华保险业务发展模式正在按照转型目标发生积极转变：2016年，趸交业务按计划减少117亿元；首年期交业务236.85亿元，同比增长41.3% ；10年期及以上首年期交保费收入141亿元，同比增长23.2%；续期业务止跌回升，增长9.0%。
谈及净利润增速大幅下滑42.5%，万峰称，“主要由于投资收益下降，原因就这一点”。
2016年，受利率下行及资本市场波动等因素影响，保险全行业净利润增速表现不佳。除了新华保险，另外3家A股上市险企，中国人寿净利润191.27亿元，同比下降 44.9%；中国太保净利润120.57亿元，同比下降32%；唯有中国平安净利润同比增长15.1%。
“转型阵痛期去年上半年已度过”
就在新华保险缩量保质、全力转型的时刻，老对手中国太保2016年寿险业务保费收入同比增长26.5%，达1373.62亿元，自2010年以来，首度超越新华保险。万峰在年报中也提到，新华保险正面临被主要竞争对手赶超的严峻形势，公司的竞争优势和持续发展能力亟待提升。
新华保险是否正处在转型的阵痛期？万峰对《中国经济周刊》记者表示：“如果有‘阵痛期’的话，我觉得是在去年上半年。刚提出来转型发展的时候，上上下下、公司内外，可能还会有不同认识。”
事实上，除了认识不同，恐怕还有现实的压力――2016年上半年，新华保险是6家上市险企中唯一一家保费和利润“双降”的公司。
不过，万峰表示，去年监管部门陆续出台新政，敦促保险业回归本原，再加上资本市场形势的变化，新华保险全系统对转型发展已经统一了认识，没有争议。“在执行中，今年的转型力度比去年大一点，但感到压力反而比去年小一点。”万峰说。
转型势在必行。在目前的低利率情况下，寿险公司传统的主要依靠利差来获取利润的模式遇到极大挑战。而且，从长期看，中国宏观经济“L”型走势，对于保险业而言可能意味着更低的资产回报率。
“既然保险公司已经看到了未来的投资不那么乐观，如果还一味地去做理财性的产品，我觉得就是给自己挖坑，不明智，是公司战略性的错误。”万峰直言，“我们只有去做保障型的，发展不分红、没有投资压力的产品，这是最根本的出路。”
“今年是公司转型发展的攻坚年”
虽然转型阵痛期已过，但新华保险离成功转型尚有距离。
今年1月，新华保险实现原保险保费收入169.51亿元，同比下降21.78%。 这已是新华保险连续第二年在“开门红”首月保费同比大幅下降。去年1月，新华保险保费同比下降25.04%。
在3月31日的业绩会上，万峰坦言，今年1月，新华保险是主要保险机构中唯一一家保费规模下滑的上市险企，原因主要是调结构。他预计这种情况会持续到今年三季度，而全年可能是规模稳定，与去年持平。
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在过去的若干年中，很多寿险公司的经营思路偏离了保险本质，开发了很多投资功能过强的保障产品，这类产品几乎占到寿险行业的三成左右。各家寿险公司和监管机构认识到这种发展方式不能持久，开始回归“保障功能”。“ 公司借‘祥瑞一生’的推出，一方面希望，构建一个长期、稳定、忠诚的客户关系，另一方面希望回归保险本原，提升公司整体业务价值水平。”何志光表示。
五大产品功能
据了解，祥瑞一生终身保障计划由保额分红型终身寿险与提前给付重大疾病附加险组合而成，可提供身价、意外、健康、养老等多重保障，从根本上为客户搭建长及一生的风险防范体系。该产品主附险结合的设计模式，不仅可提供多层次保障，而且令费用更经济实惠，“低费高保”，可谓功能强，价值大。
相比市场上其他寿险产品，祥瑞一生具有五大特色。首先，该计划为客户提供终身生命保障，转嫁未知风险，体现生命价值。此外，投保人发生不测时可享受保费豁免，让被保险人继续享受全部保障利益。其次，对重大疾病给予救治资金支持。重疾保障范围达到35种（类），并设有癌症特别关爱金，保障额度达到主险基本保额的50%。第三，特别增设“养老年金转换”功能。投保满10年并且被保险人年满60周岁后，客户可选择将保单转换为养老年金，增加保单的可见利益，灵活实现养老规划。第四，“祥瑞一生”采用新华保险经典的保额分红方式，通过复利的长期积累，使保障额度不断增长，体现出资金的时间价值。
另外，还能帮助客户做好充分的遗产规划，有效传承财富。“新产品‘祥瑞一生’正是结合我国社会发展趋势，围绕新华保险‘回归保险本原’的经营理念，在既往成功经验基础上研发的全新产品组合计划。”何志光介绍道。
率先推出APP
在数字化时代，营销方式也需要日新月异。在会上，新华保险推出了最新研发的产品互动体验工具，即APP（Application）产品营销工具。这是行业内率先尝试以应用软件的形式进行保险产品演示的探索。
“智能终端发展日新月异，推出APP，建立与客户互动沟通的平台，可以增强无形的寿险产品的体验感，把单纯的产品销售转变为结合客户生命周期与实际需求进行充分沟通的互动过程。”特邀嘉宾北京大学“数字中国”研究院研究员、北京工商大学数字内容学院前副院长胡玉书博士在会上如此评价。
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今年5月起，新华保险将在全国范围内开展健康无忧重大疾病保险产品系列客户回访活动，全面覆盖产品观察期满客户近80万人。本次活动也是业内首次于产品售后实施跟踪理赔服务，突破了以往由客户报案，再由保险公司介入理赔的传统模式，彰显了新华保险“以客户为中心”的服务理念，也是新华保险推动供给侧改革的具体体现。
关于保险业供给侧改革，新华保险董事长万峰提出：当前寿险业供给中应该着重解决产品供给和服务供给的改革。在产品供给侧方面，要树立保险提供保障的经营思想，增加保障型产品供给；而在服务供给侧方面，人对保单客户的服务和保险公司面向人的服务都要提升，要像抓业绩那样抓服务。健康无忧重大疾病保险的问世和此次全面客户回访活动是新华保险乃至行业内首次践行保险供给侧改革的落地举措。
新华保险坚持“回归保险本原”的战略方向，大力推动保障型产品的开发和推广，于2015年9月正式推出健康无忧重大疾病保险产品系列。健康无忧是一款实惠全面的重大疾病保险，提供60种重疾和15种轻症保障，小投入即享高保额。该产品交费和保险期间灵活，今年还推出了青少版。健康无忧产品上市后，创造了新华保险历史上保障型产品的销量纪录，2015年9～10月，短短两个月内，该产品就实现新单保费收入14.52亿元，显示出保障型产品的巨大市场潜力。
今年5月，去年首批购买健康无忧产品的客户将满足6个月的观察期。新华保险决定对观察期满客户展开回访活动，保单服务人员将主动上门服务，通过专属产品理赔绿色通道为出险客户办理理赔。公司还将邀请客户参与健康测评、健康讲座、赠送健康管理手册等一系列健康关爱活动。
客户在这次活动中还将体验到便捷理赔服务。新华保险坚持以理赔树品牌，以服务立口碑，不断提升理赔服务水平。2015年，移动理赔技术已扩展至新华保险16万人。借助手机或PAD，人可随时随地将理赔资料拍照上传，与后台理赔系统对接，实现快速赔付。经过近一年对销售队伍的持续培训，更多客户享受到了移动理赔服务。在2016年第一季度的已办结理赔案件中，移动理赔占比近40%。
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关键词：寿险公司；内部控制；控制措施
中图分类号：F239.45 文献标志码：A文章编号：1673－291X（2011）08－0091－02
新华保险公司于1996年8月在北京正式成立，是我国《保险法》颁布后成立的第一批全国性股份制人寿保险公司，总部设在北京，在全国设有34家省级分公司、196余家地市级中心支公司、1 112余家营销服务部，内外勤员工30万人，公司被保险人客户超过1 700万名。截至2009年12月底，公司总资产逾2 000亿元，资本实力持续加强，偿付能力不断提高。2009年，公司实现保费收入668亿元，市场份额稳居市场前5。
一、新华保险公司内部控制存在的问题
（一）法人治理结构不健全
2006年9月23日，中国保监会对新华保险公司进行现场检查，保监会主席助理陈文辉担任调查组组长，资金运用部负责人参与其中，调查的重点是新华保险公司的资金运用问题。中国保监会的调查初步发现，新华保险公司原董事长关国亮历年擅用新华保险公司资金累计约130亿元，至今尚有14亿元未还。2007年11月20日，关国亮因涉嫌违法犯罪问题已被移送司法机关处理。公安机关已对关国亮立案侦查，调查工作正在进行中。
新华保险公司案中暴露出的法人治理结构的缺陷再度表明，制度建设仍是改革中的软肋。股权多元化给保险业带来了资本，也带来了风险。随着外资和民营资本日益进入保险业，投资主体多元化已成为保险市场发展的重要趋势之一。尽管民营资本进军保险市场会有助于保险公司建立多元化的产权结构、促进保险业股权改革、完善保险市场结构， 但是，民营资本天生注重短期投资回报的弱点，再加上目前金融运行体制和监管制度的不健全、保险经营中巨大现金流的诱惑，极有可能引致民营资本的行为越轨，从而触发保险业乃至整体金融业难以估量的风险。
（二）信息系统存在明显缺陷
2005年，某分公司发生一起内部团伙做案，涉案金额高达1 000万元。该案中，客户服务部保全作业岗A和B与核保核赔部电脑室主管C勾结，在3个月左右的时间内，利用重复退保手段，占有公司1 000万元。即B将客户已退保信息提供给C，C在数据库中将客户退保信息抹去，使客户保单状态恢复至正常，再由A和B在前端利用客户资料和委托书做重复退保，并凭借打印出的客户退保批单和所开银行账户卡到财务部门代办退保，财务部门审核无误后将退保金额通过POS机划账，打至所开银行卡中。
从案例中暴露出来的内部管理上的问题来看，新华保险公司控制活动中的信息系统存在明显缺陷。一方面，公司业务系统和财务系统不对接，导致数据传送不能直接从业务系统导入财务系统，使得财务数据主要来源于分公司业务系统数据，而非一手资料，存在被加工篡改的可能；另一方面，公司业务数据库在总分公司都有，且总公司的业务数据库数据来源于分公司业务数据库数据的导入，使得管理分公司业务数据库的人员有机会篡改改业务数据，并向分公司财务和总公司业务数据库提供篡改后的数据，并使双方在对账上核对无误。正是这个漏洞，形成了这个团伙舞弊犯罪的机会。
（三）风控队伍建设滞后
新华保险公司2006年前只在总公司层面设置了稽核部门，部门人员不足20人；分公司及中心支公司没有设立独立的稽核部门，只是在财务部门或人力资源部门下配置了专职或兼职的稽核人员，负责整个机构的日常审计稽核工作，职责范围也只是局限于向总公司及监管部门报送相关材料和报告，只是在2007年后，机构才陆续设立稽核室，少数机构设立稽核部。
（四）问责制度执行缺位
公司缺乏完善的有操作性的问责制度，问责追究流于形式。要尽快建立和落实内控制度建设与执行问责制，也就是对有制度、有要求而不执行的，要追究执行者责任；对有制度而不要求、不坚持的，要追究管理者责任；对于有问题该查未查或未查出的，要追究检查者责任；对于查出问题不按规定及时处理的，要追究领导者责任。目前，特别要尽快建立并严格执行对违规经营及形成不良资产的责任人员的责任追究制度，在追究直接责任人员责任的同时也要追究单位领导人的责任，以提高领导层的责任心。对违规问题的处理上，管理人员要克服怕得罪人的心理，大胆管理，严格执行，对违规责任人依据有关制度规定从严、从重、从快处理，充分发挥检查处罚的警示作用。
二、新华保险公司内部控制存在问题的成因分析
（一）合规意识淡薄与合规文化缺失
保监会《合规指引》指出“商业保险公司应加强合规文化建设、并将合规文化建设融入企业文化建设全过程”。但从案例中看出，管理者没有做到率先垂范、躬身实践，合规只是合规部门或者合规人员的事情，没有与保险公司的各个流程、各个工作环节和每个银行员工联系起来。被动性质的合规行为下，在保险公司员工一旦作出“机会成本”的选择时，就会造成银行内控机制的“硬约束”失灵。
（二）经营管理粗放
受多种因素的影响，国内保险公司整体经营管理水平有待提高，公司在经营理念、内控制度、管理水平、服务创新、队伍建设等方面尚存在一些亟待解决的问题。首先，在经营理念上，发展与管理、速度与效益的矛盾突出。经营过程中，为了保证完成保费计划指标，基层公司领导把主要精力集中在完成保费计划上，理赔管理、服务举措、内部建设等方面工作存在诸多薄弱环节，管理屈服于业务发展的问题比较突出。其次，在市场开拓思路上，业务领域狭窄，产品创新力度小，销售渠道管理不完善。
（三）风险管理人才匮乏
近年来，我国企业风险管理形势日益严峻。一方面，自然灾害和安全生产的严峻形势呼唤加强风险管理；另一方面，我国的风险管理无论是建章立法还是理论与实务都有待完善和提高。目前，我国风险管理人才严重短缺，无法满足企业对风险管理日益增长的人才需求。人才的匮乏已成为提高我国企业风险管理水平、降低风险事故损失的主要制约因素。随着经济全球化和信息化的不断发展，新的不同于传统的风险显现了更多的复杂性和不可预测性，有可能形成更大的灾害性事故。中国在现代化建设过程中将面临各种各样的风险，需要大量风险管理人才，特别是金融保险业。因此，通过国际合作和交流来培训风险管理专业人才，已成为我国政府和企业的共识。
（四）制度流程不健全
控制制度体系尚未完全建立，现有制度的约束仍不够健全和完善。由于风险管理组织结构不完善，目前，我国保险公司的风险控制工作仍局限于部门控制，还没有形成现代意义的流程控制和管理体系。一是“部门制度”造成管理边缘化现象突出。二是规章制度的可操作性影响了执行力。三是新制度的出台缺乏流程控制。面对大量新业务的产生， 由于没有过往的管理经验，在新业务的流程设计和制度建设中存在着“拿来主义”和“摸着石头过河”的现象。四是规章制度的评价制度未能建立。
（五）内部审计缺乏独立性
1.公司治理机构的不完善影响着内部审计的独立性。公司治理结构存在许多不适应现代企业制度的现象。主要表现在，人们观念转变缓慢，部分企业只是所有制形式上的改变，而企业内部组织机构及其管理模式并没有转变；所有权和经营权亦不完全分离；董事会、监事会、审计委员会、经营管理层职责划分不清，职能履行不力；即使企业内部设置了审计机构、配备了审计人员，就大部分企业而言，并没有发挥其应有的作用，内部审计的独立性更是纸上谈兵。
2.内部审计工作现状制约了内部审计的独立性。首先，内部审计定位不准。内部审计起步晚，而且计划经济的色彩浓厚。其次，内部审计法律制度不健全。法律制度上的缺乏，导致内部审计与国家审计、民间审计在工作地位上的差异，使得内部审计机构和人员得不到应有的重视，客观上也制约了内部审计工作的开展。最后，部分内部审计人员素质偏低，内部审计质量不高。主要表现在：一是内部审计人员文化知识、理论水平和业务技能低，缺乏必要的审计专业知识和技能；二是个别审计人员受社会不良风气影响，职业道德丧失，降低了内部审计人员的诚信度；三是由于职能地位、人员素质、技术技能等因素的影响，内部审计工作质量不尽如人意。
3.企业环境对内部审计的独立性产生的影响。企业管理者对内部审计的认识和重视程度不够。部分企业领导人片面地认为内部审计就是检查内部经济问题，势必分散管理人员的精力，影响企业内部的团结和稳定；有的认为内部审计制约了自己的经营权，削弱了自己的权威。因而造成内部审计机构形同虚设，内审人员无职无权。
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