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欠发达地区中的IC卡使用分析

2012-03-19 11:25 来源:货币金融 人参与在线咨询

 

2011年3月15日,中国人民银行发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》(以下简称《意见》),决定在全国范围内正式启动银行卡芯片迁移工作。《意见》指出“十二五”期间推进金融IC卡应用的总体目标,明确推进原则,并就金融IC卡受理环境改造和商业银行发行金融IC卡提出了时间表。

 

六安市位于大别山革命老区,经济发展水平不高,为了解以六安市为代表的中西部二线城市金融IC卡应用现状,人民银行六安市中心支行对六安市辖区的金融IC卡应用情况开展了调查与分析。

 

一、金融IC卡应用的现状

 

(一)金融IC卡的发卡开户工作基本停滞

 

调查显示,六安市除工商银行发行少量的金融IC卡外,其他发卡机构发行的银行卡均为磁条卡。截止2011年6月30日,六安辖区金融机构发行的磁条卡共计4206356张,其中借记卡4047662张,货记卡132647张,准货记卡26047张。与磁条卡发卡数量不断增加的情况相比,IC卡的发卡几乎停滞,只有工商银行发行了少量的中油借记卡和工银商友俱乐部卡。中油借记卡主要的客户是广大司机朋友,凭借此卡可以在中石油各个营业点刷卡加油。由于是芯片卡,该卡的安全性高,使用方便,目前的发卡量近千张。而工银商友俱乐部卡面向高端个人客户,目前正在推广中。其他商业银行还没有开通办理金融IC卡业务,农行、中行、建行、交行已经在个别城市试点发行金融IC卡,但是由于经济和其他原因,六安市未在试点城市之中。

 

(二)受理终端改造正有序进行

 

《意见》中已经明确了受理终端改造升级的时间点,要求在2011年6月底前直联POS机能受理金融IC卡,全国性商业银行布放的间联POS和ATM受理金融IC卡的时间分别为2011年底、2012年底前,2013年起金融IC卡在欠发达地区的应用现状中国人民银行六安市中心支行王小兵实现所有受理银行卡的联网通用终端都能受理金融IC卡。按照这个时间表,六安市的各家金融机构受理终端改造的任务是相当紧迫。截止2011年6月30日,全辖特约商户3148户,直联POS机1150台,间联POS机3121台,ATM机441台。直联POS机主要分布在徽商银行、建设银行、农联社和中国银联,现已全部完成机具升级改造,全部通过PBOC交易测试,可以受理金融IC卡。间联POS机分布于各家金融机构,改造升级进度不一,徽商银行和工行的存量POS机改造已完成。农行间接POS机数量较多,在总行的统一安排下,改造升级才刚刚启动。中行间接POS机硬件完成升级,但软件升级不能及时配套跟上。ATM机受理金融IC卡的时间点是2012年底,目前各个金融机构还没有开始进行机具改造。

 

(三)从业人员和客户对金融IC卡了解有限

 

从调查结果来看,从业人员和客户对金融IC卡的优越性认识不足,很多从业人员对金融IC卡只有概念性的了解,这与银行对员工的金融IC卡知识培训不到位有关。客户对金融IC了解甚少,100份调查问卷显示,只有40%的人知道金融IC卡,但是存在信息安全、资金安全等方面的顾虑,担心办卡、挂失卡等手续繁琐。60%的人没有听说过金融IC卡,一半以上的人分不清磁条卡和金融IC卡,还有10%的人把金融IC卡当成银行强力推行的信用卡。

 

(四)多领域应用启动较晚

 

今年5月份,在人民银行六安市中心支行的大力推动下,六安市成立了六安市金融IC卡应用推广领导组。领导组联合市委市政府,全面负责本辖区金融IC卡推广应用业务和技术管理工作。虽然起步比较晚,但管理部门决心已下,金融IC卡推广应用正在加速进行,领导组积极借鉴金融IC卡推广应用试点城市的优秀做法,积极向政府部门汇报,加快六安市银行卡产业的升级换代工作

 

二、制约金融IC卡发展的因素

 

(一)发行金融IC卡的成本高推广金融IC卡是一项不小的投入,金融IC卡较高的成本是制约其应用发展的重要因素。金融IC卡成本是磁条卡的几十倍,推广金融IC卡给银行带来新增资本支出,包括金融IC卡购买,POS机和ATM机的升级,发卡行、收单行、交换中心主机系统的改造,宣传推广、教育培训的支出。单面卡成本大概15元,双界面IC卡的成本比单面卡高,每张为20-25元。POS机具改造费每台达到500元,而ATM改造每台高达8000元。据一名资深银行人士估算,如果把金融IC卡制卡成本、终端改造成本、教育培训费用等均摊下来,每张金融IC卡的成本约达到50元左右。

 

(二)对推广金融IC卡应用的认识定位不准

 

在激烈的市场竞争中,银行机构为了快速抢占市场份额,片面追求吸纳存款和发放贷款的业务量,急功近利,对推广金融IC卡应用认识不足,定位不准。他们开展金融IC卡业务的目的仅仅在于提高存、贷款的业务量,实现业绩的快速增长,而忽视了金融IC卡抵御风险转移、保证卡基支付安全和多功能应用的需要,从而导致银行对金融IC卡发展应用累计投入不足。另外,银行在开展新的银行卡业务时,为了追求短期收益,忽视挖掘金融IC卡的产品优势,缺乏拓展金融IC卡业务产品的勇气。金融IC卡产品局限于小领域应用,难以形成市场效应和规模效益,极大地阻碍了金融IC卡的多领域应用。

 

(三)金融IC卡行业应用合作欠缺,存在行业壁垒

 

金融IC卡在整合其他行业资源时,会涉及技术问题和利益分配问题。在技术上,虽然人民银行早就推出IC卡的PBOC2.0标准,但是由于种种原因,目前的技术标准和规范还不是很统一,造成金融IC卡业务应用与其他IC卡融合的困难。为了统一标准,金融IC卡要想渗透到行业IC卡中,参与利润分取,势必遭到既得利益者的强烈反对。以医保卡为例,按照物价局的核准收费,医保中心每发行一张卡,即可获得10元左右的收益,按照全辖的发卡量近百万张计算,这笔额外收入还是可观的。但是若改为金融IC卡,银行业必然参与利益分取,势必损害医保中心等非银行发卡机构的利益。因此,如果管理部门不能制定有效的制度来平衡、协调各方利益,行业保护、行业壁垒将依然存在,这都制约着金融IC卡的应用和推广。

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