摘要：目前，我国已经全面迈入数字经济时代，数字经济及其有关新兴应用已经渗透到各行各业，给传统行业带来新变革的同时，也提出了新要求和新挑战。本文通过对比传统大数据应用和新兴区块链技术，可以分析区块链在跨国跨境金融与贸易主体登记、交易、结算及金融风险管理中的应用，进一步挖掘区块链和数字经济技术潜在的应用前景。
关键词：金融风险管理；大数据；物联网技术；区块链；数字经济
数字经济时代是相对农业经济、工业经济后的以大数据为基础要素的、经历第三、第四次工业革命后的新技术时代，数字经济是通过对现实世界假想化、模型化，通过数字的搜集、架构和应用，辅之以背景知识的填充及算法的应用，使得现实世界能够实现类帕累托最优的情况，实现资源得到快速、准确配置，精准地满足各方主体的多样化需求及最终实现社会经济的绿色高质量发展。当今时代，对数据的产生、搜集、应用有着较高的要求，因此数字经济时代使用先前拥有的计算系统、算法往往是不够用的，其对数据的高要求，往往需要用到大数据、物联网、区块链、人工智能等新兴技术的辅佐。
1大数据经济时代的特征
大数据作为数字经济时代下特定的产物，通常具有对日常生活基础功能的帮助，更重要的是，大数据具备的信息搜集、处理、模拟的战略功能能够进一步提高综合国力和加快社会主义现代化建设的步伐。目前，我国大数据基建已经成为国家战略之一，通过广布的大数据中心、数个国家超级计算中心、大数据管理局等大数据存储应用平台，基本实现了大数据的范围化覆盖、社会化共享。目前主要存在三种社会化的大数据产业：第一种即公司自有的数据库，通过与传统的银行等金融服务机构及政府部门如工商部、工信部和公安部等合作，构建拥有大量数据的数据存储服务平台，提供数据查询服务，但这类产业往往由于数据的广泛可获得性、无核心数据的使用，通常在数字经济时代下并无太多利用价值。第二种则是拥有雄厚资产的公司，能够建立自己的“私有云”等巨量数据库，能够较为综合地分析世界上不同主体的面貌情况，通常这类企业初期不会分享自己的数据库，后期成熟时会逐渐和自己的战略合作企业构建类似“联盟云”的数据平台，倘若数据平台构建完善，企业也会选择提供2B服务。第三种即资金技术密集型金融公司，有能力整合多方面的数据信息资源，现实世界模型化、数字化、算法化，能够提供强有力的2B服务支持及核心数据平台的搭建，为自己的经济实体提供核心风控模型和数据分析算法。
2金融和贸易领域中大数据使用带来的问题
金融科技的核心是使得传统金融企业使用大数据等新兴计算机数据平台，更好地获取用户咨询，满足自身金融业务的需求，更新自身业务技术，即与新兴大数据技术有机结合，利用大数据平台强大的信息储存共享能力，促进金融企业在金融业务的全生命周期中不断提升服务水平，更加精准地对接用户的金融需求和金融机构本身的业务往来。但是由于大数据产业相对较新，尚未形成统一的行业规范和准入机制，同时大数据企业由于自身资金、技术等问题，未能形成较为科学合理的数据运算机制，导致市场上流通的金融大数据往往参差不齐，不能较好地满足金融企业的业务需求，错误的金融数据，可能引发金融操作风险，加快周期性金融危机的爆发，最终引发金融海啸、经济危机。具体来说，其一，现阶段银行等金融机构的数据管理系统，通常是在原有金融业务系统的基础上，进行大数据获取和管理系统的架构，因此往往导致新兴金融数据处理系统和现有的金融交易系统不能合理兼容。例如，在金融数字化转型过程中，金融公司在数据转移“上云”的过程中，业务系统不兼容是一个主要的顾虑，而且在新巴塞尔协议框架下，如何处理好监管部门对以银行为主的核心金融机构大数据应用的监管问题、资本金准备问题等风险应对方案的核查和监督，已然成为一个难点和亟待解决的重点。其二，基于质量参差不齐的互联网金融公司及尚未完成架构的大数据分析存储平台的差异，数据分析的精确度和针对性问题成为一个不可回避的痛点：通常情况下，大型金融机构是依靠自身进行数据的搜集和平台的架构，以及数据模型算法的构建，但是不同背景、拥有不同技术支持的互联网金融企业同台竞争时，就不可避免地面临一个问题，即为金融业务及客户定制投资组合方案时，或者有针对性地控制个人信贷风险时，较难获取覆盖客户全周期的资产资信数据评估。在数据尚未完全形成全覆盖时，由于金融机构线上系统功能不完善，大多数只具有上述提到的简单的数据检索功能，此时将不能完全反映用户画像，不能制定出精准的服务方案，无法进行合理的金融产品/对冲衍生品的设置。相应地，可能会放大个人投资者所面临的金融风险或加快金融顺周期性风险。其三，对于传统金融机构面临数字经济冲击时，倘若无法及时地“上云”或构建自己的数据平台，通常会选择成本更加低廉的方式，即交由第三方数据机构进行相符人群资产资信的搜集和整理，在尚未形成金融业大数据行业统一管理和标准的情况下，第三方数据搜集清洗机构质量往往参差不齐，在数据的挖掘和利用方面，受数据机构工作人员自身知识水平、个人素质、理解能力的差别的影响，同时将数据管理权力外包给第三方，往往会造成自身金融业务的独立性和隐秘性受到不同程度的冲击，造成自身风险管理业务的分散化和无效化，数据的安全隐患问题在此过程中会产生许多漏洞。
3区块链的介绍及其在金融和贸易中的应用前景分析
区块链在本质上是一个共享数据平台，属于计算机技术的深度开发应用，其去中心化特征使得区块链平台本身具有全程透明、不可追溯、共同维护、无法篡改等特点，广泛应用于金融、医疗、法律等领域。区块链技术最重要的成就就是奠定了陌生双方，通常是多方合作的基础与诚信的保证。区块链作为一个分布式数据存储平台，其点对点传输的特征使其在P2P领域应用更为广泛，区块链具有的共识算法机制、拜占庭将军容错技术、椭圆曲线加密算法等机制，更加固了其运行基础-基于HASH指针和时间戳技术的数据存储验证系统，使其在现实世界中有更加广阔的运行前景。首先，区块链采用分布式数据存储方式，即每台计算机的物理位置不同，但是具有广泛的数据拷贝副本的权力，即物理上分离、逻辑运行上集中，使其具有高运作效率、低运营成本的特点。其次，区块链技术采用的共识算法机制，在运行原理上保证了不同账本节点上节点数据的一致性和正确性，使得数据具有不可篡改的特征，在金融领域保证了其财务数据、资产资信状况数字的可靠性。最后，区块链采用的拜占庭将军容错方式，是采用由里及表、由果推因的运算逻辑，作出如下假设：将现实世界模型化，计算出由于系统故障、网络中断或遭到恶意黑客攻击导致的数据人为、自然性毁坏而计算出能够处理这些问题的技术的存在或可能产生的路径。区块链技术在金融领域的应用，实质就是构建一个去中心化的分布式数据存储平台，构建多主体的金融服务登记、交易、结算平台，激发金融主体内生活力，提高金融运行效率，降低金融服务成本及进一步为实体经济做出优质信贷服务，加快建设现代化社会主义市场经济。截至目前,全世界有许多新兴的科创企业和蓝海市场就区块链在金融创新领域的发展在积极探索并付诸实施。就目前来看，区块链在金融领域的应用主要包括以下几点：首先，使用区块链技术能够为新兴潜力企业提供高效融资服务。在区块链技术下的共识算法机制，能够保证不同账本节点上交易数据的一致性和真实性，识别并验证客户及评估其资产资信状况，构建覆盖全生命周期的用户画像，追踪、鉴别、查询其资产交易状况及实时资金流向，判定其可能存在的风险，使得金融机构有针对性地设计金融产品或提供金融服务，降低系统性金融风险发生的可能。在中小企业的私募市场中，用于私募股权互联网化的投融资方式，基于大数据金融，通过区块链平台的“上链”行为，完成供需双方资金、需求的有效对接，有效地在证券发行、交易、登记及结算方面降低成本。根据全球金融咨询机构麦肯锡的统计，采用区块链技术完成线上投融资，能够精准地辨别出优质、资信状况良好的企业，并且能够降低大概80%的运营成本，通过区块链链上双方的有效对接，即缩短资金在途时间、较少冗杂的交易手续及降低交易难度，实现即时交易清算，此方法亦能有效遏制无限度的买空卖空行为，防止人为操纵股价等投机性行为。其次，采用区块链技术，使得国际贸易中为各链上主体提供贸易双方对接、贸易金融服务。通常来说，国际经济贸易活动与国际金融交易不同，在贸易活动供应链中，电子化数据平台水平普遍较低，不仅通常不涉及核心数据的存储和应用，而且常伴随着运营风险高、系统维护较难的问题。若想加快国际贸易中产融结合的步伐，采用区块链技术是必不可少的一项解决措施。区块链技术的去中心化、全程留痕、公开透明的体制机制，能够为国际贸易中的各个交易主体带来共享式的产业链体系，进一步让货币、商品、资金进行自由地、精准地流动，让市场交易主体能够十分清楚地掌握货物的流转情况和资金是否存在占压的情况，形成自动化、透明化的绿色产业链平台。再次，通过采用拥有拜占庭容错技术的区块链数据平台，能够为金融机构和政府机关提供准确可靠的市场监测和预测趋势服务。目前，市场上存在的信息监测工具或应用，普遍存在着信息更新缓慢、交易对手方故意隐藏关键数据、数据记载有偏误及相应的人工处理费用高昂等棘手问题。同时，在中心化的数据存储平台中，其所提供的市场预测服务中，预测信息的有效使用普遍较为分散，缺乏针对各个部分专一平台的搭建及数据的集中化趋势预测。采用分布式数据存储中的去中心化模式，使得各经济主体均能在不同的地方达到信息获取、储存的目的，能够对各经济主体的财务数据、产品交易信息等进行自动监控，快速发现有悖伦理或违反法律的经济行为。区块链技术在实时监测、追踪、记录等方面所具有的优秀品质，通过访问其链上交易数据，为我国政府提供了对经济犯罪和宏观经济预测的有效数据和背景信息。拜占庭将军容错技术采用对现实世界进行模型化分析的思路，构建大数据、大路径分析，模拟出各种错误产生的背景和条件，有针对性地进行改正方法的设计和情景分析。这种无法进行逆操作的运行机制，及时制止了数据操纵和篡改的可能性，使得量化过程变得既透明又简洁，记录所有链上机构或个人在特定时间节点、存储位置上信息的详细状况，有利于短时间内满足所有用户调取数据和使用数据的需求。拜占庭将军容错机制则在运行末尾对数据进行了最后的防伪和防止篡改，有效保证了国际贸易与金融跨境交易中可能存在的跨境汇率投机、商贸数据篡改的违法行为，在后疫情时代下展现出了强劲的数学问题解决能力和帕累托最优的求解过程，微观上则可以用来生产厂商的数据检索和订单处理、有效对接供需双方。最后，属于数字经济时代下金融风险的广泛性、难以估计和量化的特点给传统金融风险管理带来了严峻的挑战，在传统国际贸易流转过程中也相应地存在类似的问题。在互联网时代所带来的数字经济机制下，金融风险会随着数字化交易平台以指数爆炸式的姿态散布整个金融市场。同时，信息化时代的到来，对金融行业也是一个崭新的机遇，通过区块链技术对用户画像的构建、贷前贷中贷后的分类分析，建立以共享数据库为核心的区块链金融生态平台，使用去中心化的市场预测信息，对金融交易主体的行为活动及可能存在的金融风险的扩散进行及时预测和统一的管理。对于贷前管理，通过使用区块链链上的数据，能够对用户信息进行良好地筛选和及时更新，根据其特有的业务条线，进行用户筛查工作，避免逆向选择问题的出现；对于贷中管理，区块链技术包括更多的有效数据，根据数据的信息管理，能够更好地弥补传统金融机构风险管理行为中的缺陷，加大对用户所在金融市场的预测和干预，通过信息共享实现和用户进行实时对接，能够及时对其进行资产调整，预防金融风险的发生
4结语
综上所述，现代数字经济时代下的金融，离不开正确的大数据的使用，诚然，对于大数据的应用会带来许多的挑战和困难，但不可否认的是，区块链技术的产生和发展，正在更新大数据的管理和使用，使得供求有效对接、金融风险自然对冲，能够加大对金融市场的监管。因此，合理使用大数据、构建新型大数据管理机制和服务平台，是数字经济时代下金融行业需要重点关注的工作方向。
作者：孟德州 单位：河南大学