摘要:近年来，区块链因其“去中心化”“不可篡改”“可追溯”等特性备受大众青睐，并被应用到生活的方方面面。本文首先介绍了区块链及其发展现状，其次分析了区块链对金融领域的影响以及在金融领域中的具体应用，最后指出当前区块链发展所面临的困境与挑战，本文丰富了区块链的相关研究思路。
关键词:区块链;金融领域;金融服务
一、区块链及其发展现状
区块链被称为下一代互联网，区块链不仅是一个技术革命，更是一个社会治理革命，它使得逆向选择产生的市场和信息不对称产生的道德风险问题得到一定的缓解。广义的区块链，指的是区块链技术，是实现了数据公开、透明、可追溯的产品的架构设计方法。狭义的区块链，指的是类似比特币的数据存储方式，或许是数据库设计，或许是文件形式的设计等。具体来说，区块链是一个能够通过一系列技术组合从而实现去中心化有存储数据库功能的系统框架的设计，而非具体化的技术。区块链的特点在于无需中心服务器，并且能够实现各类存储数据公开、透明、可追溯。自2008年比特币的诞生开始到现在的区块链3.0，在这个过程中区块链逐渐被人们认识和发掘。2019年10月，在中共中央第十八次集体学习中强调，要把区块链作为核心技术自主创新重要突破口，加快推动区块链技术和产业创新发展，因此我国高度重视区块链技术的健康有序发展。现阶段的互联网已经由信息互联网发展为价值互联网，流动的是价值。价值互联网的核心是由区块链构造一个全球性的分布式记账系统，它几乎可以记录任何有价值的能以代码形式进行表达的事物。计算机技术为区块链的发展提供了有力支撑，使得区块链技术具有可执行性。目前，区块链技术已经投入使用，并且，随着区块链技术的发展，其应用能够扩展到任何有需求的领域，包括审计公证、医疗、投票、物流等领域，进而到整个社会，区块链技术有可能成为“万物互联”的一种最底层的协议。区块链作为信任的机器，发挥着很大的作用。区块链会超越金融领域，进入智能化领域。根据区块链技术可能的应用场景，将区块链的主要应用笼统地归纳为数字货币、数据存储、数据鉴证、金融交易、资产管理和选举投票共六个场景。在多种场景之下，区块链技术在金融领域的深化应用尤为亮眼，区块链作为信任的机器以及世界账本，正在推动金融行业产生渐进式变革。
二、区块链技术在金融领域中的影响
区块链技术对金融领域的主要影响包括:增强信息储存、提高金融服务效率和加强数据安全与保护等三方面，区块链技术的出现在一定程度上解决了传统金融体系的一些弊端。
(一)增强信息储存。信息的演变过程逐渐从财务信息转入非财务信息，并且转向智能管理。区块链技术的出现，使得中央数据库的缺点得到填补。首先，区块链技术出现以前，境内外交易都需要依靠中介机构来完成交易主体间的具体清算事宜。每一次清算都需要对多方之间进行有效衔接才可以进行，多次核对账目以保证交易过程的准确性，这也增加了交易的复杂性，消耗了更多的时间和精力。并且由于清算双方的地域差异，使得清算程序存在较大差距，增加了清算时间，降低了交易效率。区块链技术解决了此类弊端，使得第三方机构不再成为必须，节约了支付成本，提高了信息质量与支付速度，使得信息长时间存储以及保存成为可能。并且区块链系统提供验证加密，保证数据安全。
(二)提高金融服务效率。现阶段，由于信息不对称的存在导致金融服务的低效率，传统金融服务过程中，资源耗费较为严重，区块链技术以数学算法为背书，能够让不同政治文化背景的人群获得共识，提高了服务效率。区块链技术可减少信息摩擦，人人都可参与，改善系统风险，消费者可以直接用声誉从他处获得贷款而无需苛刻的抵押条件。区块链系统由大家共同维护，不需要专门的人员进行管理，节省了一定的人力物力，它的去中心化的特点减少了社会成本。同时，数据的公开使得作假现象得到遏制，每一笔款项都有流通记录并且无法人为篡改，提高了金融监管效率。
(三)加强数据安全与保护。在金融业务中，金融机构需要耗费大量人力、财力维持信息流与资金流之间的对接工作，但仍无法维持交易主体之间的交易平衡。比如，双方企业要进行结算货款业务，往往需要银行作为第三方中介进行划款核算，这就减弱了双方企业的信息有效性，如果有一方企业未能传递有效信息，那么另一方可能会面临巨大的损失。而利用区块链技术可以加强数据的安全与保护，使得此类损失不再发生。区块链系统中某一个节点的损坏或者异常对整个系统的运作不会产生重要的影响，具有极高的稳健性，保证了数据的持续性和稳定性。
三、区块链在金融领域的具体应用
随着数字经济浪潮的兴起，数字化逐渐渗透到各个领域中，目前，金融服务业是区块链技术落地项目最多、场景最为丰富的行业之一。区块链技术有着良好的数据处理能力，在解决信息方面发挥很大的优势，使其在金融行业中可以得到大量应用，并且金融业界一大批银行的裁员，银行业务的收缩，为区块链在银行乃至金融界的应用提供了独特的场景。目前，区块链技术在金融行业应用的主要场景包括:中小企业融资和金融监管。
(一)中小企业融资。现阶段，中小企业融资难的问题逐渐成为行业痛点，是个亟待解决的问题。首先，由于中小企业和银行信息不对称问题的存在，使得中小企业实际经营信息无法得到展示，中小企业没有能力进行抵押，没有可用于抵押的资产，银行又不信任中小企业的还款能力，因而不会轻易贷款给中小企业，即便贷款给中小企业也会索要较高的贷款利率作为风险补偿，因此中小企业存在较严重的融资约束。同时，由于投资者与企业之间的信息不对称，投资者对企业的生产经营状况以及盈利情况不了解，增大了投资者的交易风险，使他们更倾向于投资大企业以及有知名度的企业，因此信息的不透明不完整会造成中小企业较高的资本成本，不利于企业的发展。区块链技术的融入可将中小企业真实的生产经营以及信用情况与区块链“信息可追溯”“不可篡改”联系并整合起来，减少银行搜集信息的成本，降低贸易融资的风险。同时，凭借区块链“去中心化”特性保证链条中各个主体之间的信息真实完整，构建一个分布式信用体系，减少由于信息不对称造成的中小企业融资难等困境。
(二)金融监管。由于被监管对象和监管者之间的信息不对称，造成了监管实施的难度提高。比如，被监管企业内部财务数据造假，管理层随意挪用资金，利用财务报表的粉饰蒙蔽了监管者，加大了监管的复杂程度和难度。并且监管机构往往存在监管的滞后性，由于难以掌握被监管企业的信息，导致监管效率的低下。面对不断变化的互联网金融，区块链技术可以在一定程度上缓解金融领域“监管滞后”“监管难”等问题，只要企业经营交易数据上链，相关交易明细被记载，便可以随时获取交易状态，增加了交易的透明度，保证了企业运行的稳定性与健康性，减少了监督成本，使资源得到有效配置。在区块链的条件下，可以不用再依赖第三方监督与法律的奖惩，就能打造公平竞争、信息透明的市场环境。
四、区块链在发展过程中的阻碍
区块链是一种革命性的技术，区块链技术可以使得两个陌生的群体无需经过中介机构实现合作，达到去中心化的效果。它改变了我们对金融交易和网络安全的思考方式。然而，目前只有极少数企业把区块链当作自己的核心业务，规则的不确定性以及法律环境的不确定性都会给区块链技术的发展带来阻碍，使企业无法进行更多的投资活动，影响企业的经营。本文认为阻碍区块链技术发展可能的因素有:
(一)预期和现实存在差距。区块链可以把数据信息变成事实，它是一个如实记录事实的大型机器，能保证上链前和上链后的信息是一致的，但是不能保证信息是正确的，还要靠各种机制来保证。并且在数据安全上，仍然无法保证数据不被篡改，可能会产生数据威胁，这与理想化的区块链存在差异。
(二)难以满足全部需求。使用区块链主要有三个优点:工作速度快，成本低且分散。但问题在于，要建立一个区块链系统就能满足全部的需求是有一定难度的。换句话说，价格、工作速度与分散化三者不易兼得。
(三)不可预见的后果。区块链作为一门新兴的技术充满了未知数，具有不确定性。这种不确定性减弱了运用区块链技术的动机。目前，我们还并未具备预知后果的能力，“不可预见”导致区块链技术尚未被广泛应用。
五、结语
区块链技术逐渐渗入到社会生活的方方面面，不仅改变了人们的生活方式，而且极大地推动了金融业的发展，带来了新的融资模式，逐渐形成“互联网+金融”的新态势，为我国防范化解金融风险提供了新途径。其次，区块链的安全存储以及数据传输技术，使得交易过程中资产和个人信息的安全性得到保证，降低了交易成本，并且减弱了金融监管的难度，增加企业信息透明度的同时缓解了中小企业融资问题。虽然在当前的金融业发展中区块链技术尚未被广泛应用，并且存在一定的风险，但随着对技术的不断探索，区块链技术的价值将得到更多的认可，在我们的共同期待之下产生区块链技术大变革。
参考文献:
［1］袁勇，王飞跃．区块链技术发展现状与展望［J］．自动化学报，2016，42(4):481－494．
［2］林晓轩．区块链技术在金融业的应用［J］．中国金融，2016(08):17－18．
［3］林小驰，胡叶倩雯．关于区块链技术的研究综述［J］．金融市场研究，2016(02):97－109．
［4］朱兴雄，何清素，郭善琪．区块链技术在供应链金融中的应用［J］．中国流通经济，2018，32(03):111－119．
作者:万园园 单位:河南大学