摘要：目前我国的银行信贷体系存在信息孤岛、效率低、风险高等问题，主要原因是银行和企业之间信息不完全对称，银行贷款过程受到非理性因素的影响。区块链技术能够通过去中心化、防篡改、可追溯和公开透明等特性，帮助银行与企业创造信任关系，重构信贷体系。从区块链半中心化角度出发，对区块链的技术原理和特性进行基本的理论分析，基于区块链构建贷前审查、贷中监察、贷后管理的银行半中心化贷款决策模式，分析了应用银行半中心化贷款决策模式存在的风险，提出了应对措施。
关键词：区块链；半中心化；银行信贷
在我国传统的银行信贷工作中，企业等资金需求方向银行提出贷款申请后，银行对企业进行贷前审核，根据审核结果作出贷款决策。但银行在进行决策时，容易受到经济环境、个人偏好等非理性因素的影响。同时，由于信息不对称等原因，信贷体系也面临着逆向选择和道德风险等问题。区块链具有去中心、可追溯以及不可篡改等良好特性，能够为解决银行信贷体系的现存问题提供新的路径。在中央政治局第十八次会议的区块链学习中强调，要推动区块链和实体经济深度融合，解决中小企业贷款融资难、银行风控难、部门监管难等问题。随着“区块链+银行”这一概念的兴起和发展，不少学者对区块链技术在银行体系中的应用进行了研究。区块链技术能够通过防篡改机制、透明化特性以及智能合约，有效克服“贷前调查失真、贷中审查失守、贷后管理失效”等问题[1]。区块链采用数据挖掘技术，能够从不同角度对信息进行深度加工，用这些高质量的信息对贷款主体进行信用评估[2]。基于区块链的信息机制可以打破传统征信模式的“信息孤岛”，促进数据开放共享与社会互联互通[3]。构建“区块链+银行”的融资平台，能够实现贷款决策过程简单化、抵押物监管透明化，从而保障信贷过程的安全性[4]。现有的相关研究多从区块链去中心化、防篡改机制等方面考虑区块链技术在信贷体系中的应用。对于“区块链+银行”的具体模式以及实际应用时的风险和应对措施，已有的研究中较少提到。结合区块链技术在银行信贷体系中的应用现状，从半中心化角度出发，以区块链技术原理和特征的基本理论分析为基础，构建银行半中心化贷款模式，研究该模式对完善银行信贷业务体系的促进作用。同时，分析区块链技术在银行半中心化贷款决策模式中的应用风险，提出应对措施。
1基本理论分析
1.1区块链技术的原理及特征。1.1.1区块链技术的原理。区块链技术是一种按照时间顺序将数据区块用类似链表的方式组成的数据结构，利用密码学的有关技术保证不可篡改和不可伪造的分布式去中心化账本[5]。区块链技术的基本原理主要包括以下3个方面。一是交易（Transaction）。区块链内发生的每一次交易都会改变分布式账本的记录状态。二是区块（Block）。记录一段时间内分布式账本中的交易以及结果，及时对账本当前的状态进行确认。三是链（Chain）。按照借贷双方实际发生交易的先后顺序，将单独的区块串联起来，构建记录整个交易和状态变化的分布式去中心化账本。1.1.2区块链技术的特征。去中心化是区块链最为核心的特征。在分布式账本的基础上将数据进行点对点传输，不需要中央处理节点，所有节点共同对数据进行记录和存储。但在目前的金融体系中，银行在短时间内无法利用区块链技术构建完全去中心化的信贷模式，因此应该更多地考虑从半中心化角度出发构建贷款决策模式。此外，开放透明是区块链技术的又一大特性。区块链平等地对所有参与者开放，每个参与者都可以查询数据的记录和更新状况，以监督者的身份对数据信息进行追溯。为了保证数据的可靠性和安全性，区块链运用非对称加密算法和公匙及私匙，为账户的安全性提供保障。智能合约通过区块链构建标准化的银行信贷模式，为行业中的关键角色搭建桥梁，为交易双方提供安全便捷的管理工具，降低融资成本，最终把借款人、放贷人以及相关机构连接起来，实现信贷过程自动化[6]。
1.2银行半中心化贷款模式的原理及特征。1.2.1银行半中心化贷款模式的原理。银行半中心化贷款模式以联盟链及私有链为核心技术，利用半开放区块实现半中心化，帮助构建“区块链+银行”的信贷体系。在半中心化贷款模式中，企业信息会被区块链完整记录下来并进行筛选和加工，构成上下游企业一体化的信用体系。企业提出贷款申请后，银行信息共享机制对企业进行贷前调查，从而进行信贷决策，降低由于信息不对称造成的信息失真风险。一旦银行作出贷款决策，银行和企业的信息就能够完整公开，可追溯但不可篡改地记录在区块链当中，有利于银行进行后续的贷中监察和贷后管理。1.2.2银行半中心化贷款模式的特征。银行半中心化贷款模式能够更加高效地核实企业身份信息，解决银行贷款决策时面临的“信息孤岛”等问题。同时，区块链的信息公开、可追溯但不可篡改特性可以使多方同时调用信息对企业进行准确评估，从而避免贷款决策过程中受到非理性因素的影响，减少不良贷款。但区别于完全去中心化，半中心化贷款模式能够通过公匙、私匙的使用，为企业保留一定的信息私密性，更有利于区块链技术在现阶段的实践与应用。
2基于区块链技术构建银行半中心化贷款决策模式的方法
当前的银行信贷体系应该将重点放在基于私有链及联盟链的半中心化贷款决策模式上。由于公有链中的区块是完全开放的，在信息保护等方面可能会存在问题。而私有链及联盟链能够实现有权限地公开，既保证了数据信息的私密化，又有利于区块链技术的实践应用[7]。基于私有链及联盟链的半中心化思想，尝试构建供应链、信用链、信贷链和金融链4个层面的银行半中心化贷款决策模式。供应链层由各类型的企业组成，是贷款的需求方。私有链及联盟链将上下游企业的资产状况、交易信息以及违约记录等数据完整地记录下来，形成了一体化的贷方原始数据库。信用链层位于供应链层的上方，作用是对供应链层当中的原始数据进行加工，实现信息共享。借贷双方的交易信息是公开透明的，但可以通过非对称加密技术对账户信息进行加密。借贷链层位于信用链层的上方，作用是为借贷双方搭建提出和处理贷款申请的平台。在借贷链层，企业向银行提出贷款申请，银行通过调用信用链层中的有效数据，对企业提出的信贷申请进行分析。金融链层位于最上层，由金融机构组成，金融机构会根据信用链层和借贷链层进行信贷决策、贷中审查和贷后管理。同时，信贷交易双方的交易信息会被完整地记录在金融链层当中，银行半中心化贷款决策模式见图1。区块链的银行半中心化贷款决策模式能够从贷前调查、贷中审查、贷后管理3个方面完善银行信贷体系。首先，以私有链及联盟链为主的半中心化贷款模式能够促进信息对称公开，从而增加贷款积极性和贷款可得性。其次，区块链完整地记录着交易信息且公开共享，能够对信贷交易进行有效审查。再次，半中心化贷款模式仍保留一定的私密、不可逆、不可篡改性，有利于降低道德风险和操作风险。
3区块链技术在贷款决策模式中的应用风险及应对措施
3.1应用风险。3.1.1技术层面。区块链技术在现阶段仍存在数据安全性、存储性以及修改性等问题。首先，区块链技术会面临“51％攻击”的威胁。在早期只有较少的网络节点时，黑客很容易控制51％以上的节点从而威胁整个系统的安全性。其次，区块链技术具有不可篡改的特点，在保障数据公开性和安全性的同时，导致区块链中错误数据的更正过程更加复杂。3.1.2行业标准。区块链技术的实践与应用需要完善的标准体系。现阶段，针对区块链还没有统一的标准，这就导致行业内沟通效率较低、发展速度缓慢。同时，在金融体系中，针对以“公有链”为主还是以“私有链和联盟链”为主的问题存在较大分歧，需要标准化的制度促进“区块链+银行”体系建设。3.1.3监管问题。区块链的发展仍然处于初级阶段，在应用和推广时必然会存在较大风险。目前，有关监管部门对区块链的认识程度仍较低，监管态度不严谨。同时，区块链具有公开透明等特性，加上智能合约的应用，会衍生出一系列法律风险，因此需要法律和制度进行约束和监管。
3.2应对措施。（1）解决区块链在技术层面的潜在风险，对非对称加密、身份识别等核心技术进行深入研究。同时，增加研发资金投入和人才培养，加强国内外技术交流，组建专业的技术研发团队，管理以及风险规避等类型的演讲，安排高层管理员工到其他贷款公司探讨研习等，以培养高层管理员工。二是提升一般从业员工的涵养。一方面，贷款公司加强对应聘者的学历、所学专业、工作履历的审核，提高贷款公司的进入门槛。另一方面，相关部门的监察小组应定期安排从业员工参与培训及测试，鼓励贷款公司的员工前往银行等金融机构参观学习。3.2.2适当拓展融资途径，灵活选择合作对象除提升员工素质外，贷款公司应加快推动贷款企业资产证券化。贷款企业资产证券化有利于企业在保持负债不变的前提下获取大量资金。同时，市级有关部门作为中间联系人，应加强贷款公司与商业银行间的业务联系。在此过程中，银行作为放款者应负责为客户提供资金。贷款公司作为中间商应负责介绍优质客户，且贷款公司应承担对客户的风险监控以及督促其履行债务的责任。若客户如约还款，双方均按时践行合约，贷款公司则可从中获取中间费用；否则，将由贷款公司承担客户贷款金额并返还银行。此外，应该有序放宽贷款公司吸收公众资金的要求。贷款公司吸收公众资金不仅可以增加企业收益，降低融资成本，同时有助于强化贷款公司的顾客服务能力。
3.3农村资金互助社的改进建议。健全农村资金互助社的资金管理与监察系统，明确农村资金互助社的资金使用流程与帮扶对象有利于避免出现资金亏损及社员挪用公款、牟取私利的现象。农村资金互助社应与商业银行共同建立严格的资金管理制度。一方面有助于增强资金使用过程中的透明度，另一方面有助于增强普通成员的信心，便于普通成员监督农村资金互助社的资金使用情况。为促进农村资金互助社与商业银行良好合作，政府应主动协调农村资金互助社与商业银行达成合作协议，避免商业银行受资金成本与利润的影响而不愿主动与农村资金互助社合作。在建设与农村资金互助社有关的法律法规时，应确定统一的监察管理机构依法进行监察管理。农村资金互助社的高层管理员工应按时接受有关的专业知识技能培训，根据严格的员工考核管理机制暂停不合格的高层管理人员的工作，对其进行强化培训。政府部门应学习借鉴世界各国合作经济组织的成功案例及有关法律法规，结合农村资金互助社的实际情况，深入剖析失败事例，合理调整相关工作，优化农村金融体系与调整有关政策及提供资金扶持时应避免过度干预。此外，国家应出台相关的优惠政策，使农村资金互助社吸引专业的高学历人才，根据农村的网络关系有针对性地开展治理，引进现代公司管理体系，提高农村资金互助社的管理能力。
作者:王国庆 曹宝石 李雅洁 周泽炯 单位:安徽财经大学