摘要:乡村振兴是加快建设现代化经济体系的重要组成部分。紧密衔接脱贫攻坚和乡村振兴工作进程，积极创新乡村振兴线上化融资服务模式，是农业银行的新课题。本文就2019年以来晋中分行创新线上化金融模式，推进线上化、便捷化、批量化金融服务下沉农业、农村、农户的一些实践进行了探究，并提出了加快线上融资模式创新的一些建议，进而不断增强金融服务乡村振兴的力度。
关键词:乡村振兴;线上融资;探索实施
乡村振兴是建设现代化经济体系的重要基础。近2a来，中国农业银行晋中分行积极创新乡村振兴金融产品有关政策，探索线上化融资服务乡村振兴有效模式，在推进线上化、便捷化、批量化金融服务下沉农业、农村、农户等方面进行了一系列新探索。
1创新线上化金融服务产品支持农户发展生产
农业是乡村振兴战略的根本落脚点，不断改进金融服务模式，适应农业经济发展的新要求，是金融服务乡村振兴的必由之路。2019年以来，中国农业银行晋中分行陆续上线投产一系列线上特色农户信贷融资产品，积极探索金融服务乡村振兴线上化融资模式，寻找便捷化、批量化服务“三农”的有效路径。
1.1创新惠农e贷“信用村信用户”模式
该模式是农行晋中分行专为区域内信用村的优质农户而研发的“惠农e贷”互联网融资产品。该产品主要为农户日常生产经营提供融资服务，信用户线上提出贷款申请，农业银行系统实行线上审查审批。该模式下的信用村，指社会风气良好，具有一定特色产业，金融需求较为集中的农村集体组织。对这些农村集体组织，农行逐个评级认定，符合认定条件的，被纳入信用村名单。该模式下信用户，是指被农行准入的信用村内，经村民评议小组评价、信用等级评价达到一般及以上、收入稳定的普通农户以及专业大户、家庭农场、个体工商户、农村电商等。“信用村信用户”模式下，农户单户授信的起点为3000元，一般不超过5万元，贷款方式为自助可循环，在核定的最高额度和期限内，贷款人可以随借随还，循环使用。
1.2创新“果库e贷”线上金融产品
该产品是农行晋中分行专门为晋中辖内有自建果库的水果经纪人研发的一款线上线下相融合的融资产品。晋中市地处中纬度内陆黄土高原，属暖温带大陆性半干旱季风气候区，比较适宜水果的种植。截至2017年年底，全市水果种植面积达到了63340hm2，成为农民增收的主要来源之一。自建果库在盛产水果的平遥县、祁县等地较为普遍。为满足水果经纪人经营果库、稳定销售的资金需求，该行创新的“果库e贷”融资产品具有贷款额度大等优点，一般为30～300万元(含)，其中30万元以下采取纯线上贷款模式，30万元以上采取线上线下相结合的模式。
1.3创新“金穗养殖e贷”线上融资产品
“金穗养殖e贷”是晋中农行面向晋中辖内从事肉牛、奶牛、肉羊、肉猪、肉鸡、蛋鸡等养殖的农户研发的一款线上融资产品。“十三五”以来，晋中市实施“百企千场万户”产业提升工程，有力推动了晋中畜牧业的发展。为了支持晋中市养殖户扩大生产，提升经营品质，晋中农行创新推出了“金穗养殖e贷”融资产品。该产品具有批量化、精准化的优点。在数据获取上，主要依托畜牧局、兽医站、扶贫单位等大数据的支持。在贷款发放上，采用线上受理、审批、出贷的方式。贷款额度的起点为3000元，最高授信额度不超过50万元，建档立卡贫困户最高不超过5万元。
1.4创新“农机e贷”线上融资产品
该产品是专门面向农机经销商、农机合作社核心成员、农机大户提供贷款服务的一款线上融资产品。近年来，晋中市农机装备水平、作业水平和农机服务能力显著提升。到2020年，全市主要农作物综合机械化水平达到77.4%。为推动农机与信息化整合步伐，晋中市采取了农机购置补贴等政策，鼓励农村不断优化农机装备结构。为适应这一发展需要，农行晋中分行创新推出了“农机e贷款”金融产品。该产品具有贷款额度灵活的特点，授信额度起点为3000元，农机经销商授信额度最高不超过200万元，农机合作社核心成员及农机大户授信额度最高不超过50万元。
1.5创新“冷链e贷”线上融资产品
“冷链e贷”又称“农产品仓储保鲜冷链设施建设e贷”，主要是通过与农业农村部门合作，对符合相关准入条件的新型农业经营主体发放的、用于建设仓储保鲜冷链设施的信贷产品。近年来，农业农村部在全国范围内实施农产品仓储保鲜冷链物流设施建设工程，支持新型农业经营主体建设仓储保鲜冷链设施，从源头加快解决农产品出村进城“最初一公里”问题。农行晋中分行针对水果、蔬菜、马铃薯主产县(市)大县，专门创新推出了“农产品仓储保鲜冷链设施建设e贷”，支持新型农业经营主体新建、改建和扩建农产品仓储保鲜冷链设施，满足经营主体3000元～200万元的融资需求。该产品采用自助非循环方式的，额度有效期不超过1a，额度内单笔贷款期限最长不超过3a。
1.6创新“菜农e贷”线上融资产品
针对广大种植设施蔬菜的农户，农行晋中分行创新推出了“菜农e贷”信贷产品。对辖内设施蔬菜种植、管理经验丰富、有贷款需求的农户，农行工作人员采取上门服务的方式，到菜农所在村集中采集基本情况、种植规模和资产状况等相关信息，对符合贷款条件的农户进行准入。单户授信基础额度起点为3000元，一般不超过50000元，对于政府增信模式以及其它能够提供有效担保的或第一还款来源保障度较高的，单户授信额度最高不超过100000元。目前，农行晋中分行分品种开发的惠农信贷产品，信用村信用户“惠农e贷”、“果库e贷”、“养殖(猪、牛、羊、鸡)e贷”、“农机e贷”、“冷链e贷”、“菜农e贷”等，服务范围基本覆盖了传统的种植业、养殖业，在惠农、助农、兴农方面发挥了积极作用。随着农村经济业态的不断丰富，农行金融信贷产品也在不断推陈出新，2020年下半年，该行积极推广惠农e贷“综合授信”模式，对农户信息进行批量建档，依托数字化手段，提高授信效率，将服务半径扩展至农村第三产业。这种覆盖农村多业态的贷款模式一经推出，受到了农村、城郊地区居民的欢迎。截至2021年6月末，该行惠农e贷综合授信模式达到6904笔、金额3.3亿元，贷款增速97.06%。
2依托线上金融产品助力县域小微企业
小微企业是我国国民经济和社会发展的重要基础。在县域，小微企业对扩大农民就业、增加农民收入、活跃农村经济具有极其重要的作用。为支持县域小微企业抓壮大生产、增强企业活力，农行晋中分行依托“纳税e贷”、“抵押e贷”、“续捷e贷”等线上普惠金融产品，不断扩大服务半径，延伸服务触角。
2.1“纳税e贷”线上融资产品
“纳税e贷”是以企业涉税信息为主，结合企业及企业主的结算、工商、征信等内外部信息，向持续经营2a以上、近12个月纳税总额超过1万元以上、纳税信用等级B级以上小微企业提供的线上融资金融产品。该产品不需要抵押担保，依据企业纳税数据授信，很大程度上降低了融资准入门槛，提高了小微企业的贷款获得率。在授信额度内，可以随借随还，按日计付利息，能有效节约小微企业的经营成本。
2.2“抵押e贷”融资产品
“抵押e贷”是以小微企业优质房产抵押作为主要担保，通过线上评估与线下评估相结合的方式，为小微企业提供在线抵押融资产品。“抵押e贷”对抵押品的设置范围较为广泛，包括商铺、商场、宾馆酒店的物业、工业用房、居住用户等。该产品抵押率最高70%，贷款金额最高1000万元，有效满足了小微企业的大额融资需要。
2.3“续捷e贷”融资产品
为解决小微企业贷款期限与生产经营错配、倒贷垫高融资成本等问题，农业银行还推出了“抵押e贷”升级产品———“续捷e贷”。该产品以小微企业存量“抵押e贷”为基础，在原贷款到期日前，农业银行新发放一笔“抵押e贷”自动结清原到期贷款，让小微企业能继续使用贷款资金。该产品的特点是与“抵押e贷”衔接，能有效减轻企业本金偿还的压力。
2.4“链捷贷”融资产品
为了帮助小微企业提升产业链、供应链现代化水平，根据其供应链真实交易，农行晋中分行为核心企业供应链上下游企业创新推出了线上供应链融资服务。对供应链上游企业，农行采取应收账款贷款质押、电子承兑汇票贴现等方式，提供短期融资;对供应链下游企业，提供保兑仓融资服务。贷款期限灵活，可以长期贷款，也可以短期贷款，服务范围广泛，企业规模可大可小。“纳税e贷”、“抵押e贷”、“续捷e贷”、“链捷贷”等线上普惠金融产品，基本满足了县域小微企业的融资需求，大大提高了金融服务农村县域小微企业的质效，促进了农村实体经济的发展。截至2021年6月末，该行普惠法人贷款余额达到6.73亿元，净增5.2亿元，增速339.87%。
3加快线上融资模式创新的几点建议
全面推进乡村振兴是党和国家从发展大局出发作出的系统部署。在做好乡村振兴金融服务，加强县域数据基础建设，深化线上金融服务创新方面，应该从数据库建设、场景化建设、创新模式等方面进行积极探索，不断增强金融服务乡村振兴的力度。
3.1全面推进农户信息建档，建立农户数据库
加强县域数据基础建设是加快线上融资模式创新的一项基础工作。为此，应该全面推动家户信息采集工作，加大与政府相关部门的对接力度，在特色明显、经济发达、乡村治理结构完善、信用良好、贷款需求旺盛的地区，实行信息建档全覆盖。为家庭农场、规模化养殖场、合作社、农业企业等信息的抓取提供数字依据。
3.2全面推进场景化建设，建立农村场景数据库
当前粮食安全、乡村产业发展、乡村建设行动等重点领域加快发展。为此，要全力推动产业链、惠农圈、专业市场方服务等场景的搭建，持续丰富涉农场景体系，特别是要加快智慧乡村综合服务平台建设。以场景为依托，建立数据基础库，进一步扩展金融服务乡村市场的广度和深度。
3.3因地制宜开展产品创新
为推进一县一策多元化乡村振兴，建议实施“公司+农户”、“合作社+农户”、“就业车间+农户”多模式金融产品创新。特别是在现代农业产业园、农业龙头企业、美丽乡村建设、PPP项目、城镇化建设、幸福产业、数字农业发展等乡村振兴重点领域因地制宜创新融资产品。向产业园实施主体、农业龙头企业、专业合作社、农村集体经济组织、新型农业经营主体、县域学校医院、农户等各类主体倾斜信贷资源，确保农村农业农民各领域、各链条、各主体金融服务的基本覆盖。
3.4积极探索乡村振兴金融服务新模式
积极探索农村集体经济组织融资新模式。深化农村集体产权制度改革是壮大农村集体经济、加快实现乡村振兴是重要途径。建议在农村地区加快“四权”抵押贷款、服务农村集体资产管理平台建设、支持农村“新主体、新权能、新领域”及农垦系统现代农业金融服务模式的探索，助力农村集体经济组织发展经济。积极探索乡村振兴带头人融资模式。乡村振兴离不开懂农业、爱农村的带头人。建议在授信额度、审批权限、服务种类、使用利率等方面实行差别政策，加大对新型农民、农业经营主体和农业人才的信贷力度，通过多样化的融资产品，助力乡村振兴带头人壮大经营，助力乡村振兴。
3.5坚持做好风险管理不放松
积极推进农户贷款批量担保工作。通过担保公司担保，有效放大贷款额度，提升服务乡村振兴质效，同时确保信贷风险控制在一定范围内。积极探索小微企业贷款担保业务。通过担保公司担保，拓宽普惠金融服务范围，提高普惠金融服务效率，实现小微企业贷款投放与风险控制协调发展。进一步扩大担保合作范围和合作额度，推进三农普惠金融业务持续健康发展。加强宣传教育。针对近年来，农户贷款、小微企业贷款资金流入房地产、股市等违规现象，切实加强信贷风险宣传教育，通过贷款前宣传、贷款中引导、贷款后检查等，引导教育农户、小微企业使用信贷资金时，遵守法律法规。加强与政府有关部门合作。积极推进农村信用体系建设，构建村组“定性信用”加商业银行“定量信用”加人民银行“征信信用”的多维授信评价体系，充分利用大数据和平台系统，强化贷款在线监控，及时发现风险线索，保证信贷资金安全。
参考文献
［1］黄军民．数字普惠金融助力乡村振兴的台州银行实践［J］．中国银行业，2021(05):24－26．
［2］曾刚．银行业支持乡村振兴战略的思路与策略［J］．中国银行业，2021(05):21－23，26．
［3］刘元春．供给侧结构性改革的理论逻辑探析［J］．国家治理，2016(12):36－48．
作者：周丽君 单位：中国农业银行晋中分行
