中小企业金融服务实证研究思考

2022-09-21 16:41:42 来源:写作指导

[提要]地方中小企业发展对地方整体的经济影响越来越突出,而地方中小企业的发展与地方的金融服务支持密切相关。本文通过对鞍山中小企业的经济数据和融资数据的分析,进一步发掘中小企业发展与金融支持的关系,进而提出改善地方金融服务的建议。

关键词:中小企业;经济发展;金融服务

一、研究背景

中小企业在整个经济体系中的作用越来越突出,是科技进步、经济发展、培育新动能的内生动力。中小企业的快速成长能够大力促进国民经济的发展,为社会提供大量的就业机会,并且有利于科技创新和技术进步。我国中小企业在发展中需要金融机构的大力支持,这对其快速健康的发展至关重要。总体上看,我国国有商业银行、金融机构为中小企业提供全方位金融服务的力度不断增大,尤其杰出的中小企业更是各大金融机构的主要客户。从投资方向上看,民营中小企业得到的金融支持力度占比偏低,同时金融机构的服务手段比较单一,以贷款为主,其他如保函、银行承兑汇票等使用较少。从需求上看,我国中小企业对金融服务需求特别大,并且随着中小企业的不断发展壮大,对金融服务的需求仍在逐步增加。从贷款结构上看,中小企业对长期资金的需求比短期资金需求更大。但是,在现实中一个无法忽视的问题是,中小企业的发展规模较小,缺少详细规范的财务信息,同时又缺乏足够的融资担保品,使得大部分金融机构不愿意向中小企业提供足够的金融服务,从而导致中小企业无法获得充裕的发展资金,限制其快速地发展。鞍山作为一个传统的工业城市,在向市场经济转型过程中,许多传统体制的企业由于不适应现代的企业制度和时代要求或倒闭、或转制。现如今,除了鞍钢之外,鞍山的企业以大量的中小企业为主,如何更好地发展建设一大批优秀的中小企业、提高对中小企业的金融支持,对鞍山整体经济发展显得尤为重要。

二、鞍山中小企业经济现状

本文以2017~2019年为统计周期,调查了鞍山中小企业的经济总量、发展速度、占地区经济的比重以及就业率等,以这些数据为研究依据,通过统计计算分析,来观察鞍山市中小企业的经济发展现状。其中,中小企业经济发展数据以规模以下工业总产值和和内贸总产值为例,中小企业就业贡献数据以制造业、建筑业、运输业和批发零售业为例。从表1可以看出,2017~2019年鞍山地区中小企业在全市的经济占比都在提升,从2017年的66%到2019年的76%,提高了10个百分点。在中小企业的经济含量中,工业经济的发展速度提升更快,2017~2019年期间提升了近55%,说明鞍山地区传统的工业底蕴在发挥作用。同时,内贸行业也是稳重有升,在2017~2019年期间提升了近24%。可以说,中小企业的经济发展已经在鞍山地区的整体经济中具有举足轻重的作用,如何更好提升中小企业的经济质量和科技含量将是今后鞍山地区整体经济发展的重要内容和方向。(表1)从表2可以看出,总体上中小企业就业贡献提升明显加快,2017~2019年几乎提升一倍。2017年数据偏低,主要是制造业的就业贡献低导致,后两有了年明显的改善,说明这期间鞍山的制造业中小企业得到了快速发展。从表1中的工业产值数据也可以看出,从2017年的3,600,496万元增加到2019年的5,590,921万元,中小制造企业有了更快速的发展,从而整体就业人数也有很大的提高。需要注意的是,中小企业的经济贡献比就业贡献高,说明中小企业在就业方面还有很大的提升空间,做到就业与经济发展占比一致或更高、为地区的整体就业做出更大贡献,对中小企业来说应该是今后发展的重要方向。(表2)

三、鞍山中小企业融资情况

以2017~2019年为统计周期,对鞍山地区中小企业该时期的融资情况进行统计,包括鞍山地区总体企业的融资总额、中小企业的融资总额、融资来源、融资类型等情况。具体统计结果如表3所示。(表3)从表3中可以看出,2017~2019年3年间,全市中小企业融资总额持续上升,说明中小企业发展是向好的,金融机构的融资服务也大体能跟得上。从融资的发展速度上来看,2018年较2017年全市融资总额增加了8.4%,2019年全市融资总额较2018年增加了2.7%,中小企业的融资增长速度分别是12.7%和5.9%。这两个数据的变化可以与前述鞍山市中小企业经济总量在全市经济占比相对照,2018年相比2017年中小企业的发展有明显的快速增加,2019年相比2018年增长速度有所放缓,这一方面是由于经济发展到一定阶段维持持续的高速增长是有难度的;另一方面也与调整经济结构和突出经济质量的发展有关。从中小企业贷款占全市贷款比例来看,2017~2019年鞍山市中小企业贷款占比分别是56.6%、58.9%和60.8%,这3个数据对比前述中小企业经济总量占比有所下降,说明中小企业的贷款比重还是偏低,有更多的资金流向其他企业,这也说明了今后对中小企业的金融服务有很大的提升空间。从中小企业贷款占比的增长速度上看,2017~2019年3年期间变化不大,中小企业贷款占比增长速度和经济增长速度或贷款总额增长速度相比都是低的多,说明在经济快速增长的同时,金融机构的金融贷款力度有所欠缺,这也说明了对中小企业的金融服务有更大的提升空间。在短期贷款总额和中长期贷款总额中包含了机关团体的贷款,这是由于银行贷款期限的统计口径设置上没有将非企业单位的贷款剔除,同时也由于这部分贷款额度较小,对分析的影响不大,所以本文使用含有机关团体的不同期限贷款做分析。2017~2019年企业获得的贷款中,短期贷款比例分别是62%、57.5%和56.2%,这里面包含大型企业和中小企业,说明中小企业的贷款中短期贷款占了大部分,中长期贷款的比例较低。企业在发展中对资金的需求是以中长期为主,这能保证企业长期有稳定的资金来源,更好地保证企业的持续发展。金融机构对中小企业的金融支持方式上还有更多更好的选择,企业也将有更大的选择资金期限的空间。总的来说,鞍山地区金融机构对中小企业的金融服务还有较大的提升空间,无论是从贷款总额的占比还是从增长速度、贷款方式等各方面来看,提升对中小企业的金融服务,是金融机构自身业务的需要,同时也是更好地发展地区经济的需要。

四、加强鞍山地区中小企业金融服务的建议

(一)加大政府金融服务力度。中小企业由于规模比较小,其经营受宏观经济以及政府政策的影响反应更为敏感,政府针对中小企业制定符合本地发展的扶持政策显得尤为重要。首先,在政府部门的领导下,建立完善的信用体系。利用互联网建立信息共享平台,方便银行查询中小企业对外公开的经营信息,使得金融机构能够及时了解中小企业的真实经营状况。平台可以由人民银行及相关部门共同建设,定期输入和共享中小企业数据信息,包括银行流水、借贷信息、生产经营信息、违法违规信息等,实现一站式地随时查询中小企业经营相关信息。其次,建立科学完善的金融服务激励机制。一方面让中小企业失信违约等不良行为产生巨大成本,如纳入征信黑名单、提高融资价格等;另一方面帮助信用记录好、经营记录好的企业更容易地获得融资服务,且能够在一定程度上降低其融资成本。奖优罚劣的激励措施将更好地约束企业诚实守信,守法经营。

(二)发挥地方商业银行的地区优势。相对于大型金融机构,地方中小银行具有特殊的地缘信息优势,其主要客户为地方特定且集中区域内的中小企业。在中小银行与当地中小企业及区域特定客户的长期业务往来中,信息交互越来越多,银行对特定区域内的各个中小企业的信用情况和道德品行等方面比较熟悉,所以地方中小企业为本区域内的中小企业提供金融服务的信息成本较低,从而可以以较低的价格为中小企业提供融资服务。另外,地方中小银行由于规模小,组织结构相对简单,许多基层经理同时业担任信贷员,具有信贷决策权,他们在同中小企业长期的接触中掌握了大量的交易信息,信息获得快、成本低,且信息相对透明,所以地方银行等容易为中小企业提供贷款服务。这对完善我国区域金融体系也有很大的帮助。

(三)提供多样化且融资周期短的金融服务产品。中小企业在办理贷款的过程中往往要耗费大量的时间,增加了贷款成本。为提高融资效率,金融机构可以为中小企业的融资贷款设计专门的服务产品。商业银行或地方银行可以创新私人贷款业务,提供多元化的小微金融产品,为资信状况好的个人提供私人贷款,一些中小企业负责人可以在企业获得贷款周期较长或压力较大的时候通过个人贷款为企业缓解资金压力。对于中小企业当中的一些整体经营状况好、信用等级较高的企业,在上一个贷款到期前可以直接办理其他贷款或贷款转期,客户无需偿还贷款后再次办理贷款,这样能够减少信贷时间差,中小企业也无需通过其他的社会融资还贷。设置合理的贷款定价机制,根据中小企业的经营状况,构建完善的定价系统和定价模型,综合考虑中小企业的贷款成本、运营费用、回报收益等,合理计算违约风险和损失准备金,保证贷款指导价的针对性和合理性,满足不同客户的差异化需求。

(四)拓宽融资渠道,大力发展民间融资机构。中小企业融资渠道不足,民间融资机构不稳定,这是全国性的普遍问题,为了拓宽中小企业的融资渠道,应加强民间融资机构的发展建设。地方政府应该加强民间融资机构的审批、管理,规范民间金融机构的运营。解决中小企业和民间融资机构间存在的资金的需求和供给的矛盾,让二者在信息上及时对接,让民间资本充分流动起来,使中小企业在传统金融机构难以获得融资的情况下,可以从民间融资机构获得短期的资金,满足流动性需求。

作者:左志鹏 单位:鞍山师范学院高等职业技术学院