摘要：随着现代化技术的迅猛发展，互联网模式已经在全球多个领域得到了广泛应用。其中，互联网技术和金融行业的结合衍生了互联网金融这一新名词。互联网金融的不断成熟和发展虽然给人们的生活带来了极大的便利，但是却给我国的商业银行带来了巨大的冲击。基于互联网金融这一现状，我国的商业银行面临着巨大的挑战和前所未有的危机。如何能够确保商业银行在互联网金融背景下不被淘汰，需要相关人员团结一致、共同为银行的发展建言献策。
关键词：互联网金融；商业银行；竞争策略；研究分析
互联网技术与传统产业的结合不断衍生出一批新型产业，例如：互联网技术与计算机的结合形成云计算、互联网与购物产业的结合形成淘宝以及京东等线上购物产业、互联网技术与金融产业的结合导致网上理财和基金等产品的兴起。由此可见，互联网技术的发展给人们的生活和社会的发展带来了巨大的影响。本文将重点分析互联网金融给传统商业银行带来的影响，提供有效的方式和措施帮助商业银行提高竞争优势，确保其不被社会和民众所淘汰。
一、互联网金融改变了居民支付等生活方式
新中国成立以来，我国的科学技术实现了突飞猛进的发展，一方面促进了国家GDP的增长，另一方面也给人们的生活和工作带来了极大的便利。互联网金融主要表现在以下两个方面：支付方式的改变以及线上基金的兴起。当互联网技术还未普遍应用时，人们大都采用现金作为支付方式。但是随着互联网技术的发展，现金支付已经逐渐被线上支付所取代，譬如：支付宝和微信支付。支付宝和微信支付作为目前国内最常见的支付方式已经逐渐被大众所接受。起初，线上支付由于诸多方面的限制只是在年轻人当中盛行，然而，随着技术的不断完善和普及，众多中、老年人也已经逐渐接受这种新型支付方式。从某些方面来讲，线上支付更加便捷和安全，不需要随身携带大量现金，因而不会出现现金被盗、钱币造假以及丢失现金等行为。因此，随着互联网金融的发展，人们的支付方式发生了翻天覆地的变化。此外，除了上文所讲支付方式的改变以外，互联网金融的出现也导致众多线上理财产品的出现。目前，不管是支付宝还是微信平台，都推出了大量的理财产品和基金业务，相对于商业银行的理财业务而言，线上投资具有利息高、安全系数有保障并且业务操作方便快捷等优点而受到人们的喜爱。除此之外，相关平台也推出了大量的贷款业务，最常见的如支付宝花呗，用户可通过开通花呗业务来进行小额贷款，以“当月花下月还”方式满足人们的消费需求。由此可见，互联网金融的兴起给实体商业银行带来了巨大的冲击和影响。
二、互联网金融给商业银行产生的重大影响
正如前文所提到的，线上支付以及网上贷款和资金投资等业务的不断兴起，促进了人民生活方式的改变，也给商业银行的发展带来了极大的挑战和巨大的冲击，主要体现在以下几个方面。
（一）制约了商业银行业务的发展。线上投资理财产品的出现和盛行，严重制约了商业银行业务的发展。以前当人们需要进行贷款时只能去银行办理相关手续，不仅过程繁琐而且包含利息。但是，目前由于互联网金融的发展，已经推出了许多线上贷款业务，人们可以直接在线上进行小额贷款并且短时间内不会产生利息，相对于商业银行来说可节省一部分资金，从而使得年轻人更加愿意选择线上贷款。此外，由于支付宝、微信等众多平台推出了大量的理财和基金产品，为人们的业务办理提供更多选择性。尽管线上理财产品的安全性仍需加强，但是由于其独特的优势而受到人们的喜爱，因而目前大多数年轻人更愿意选择进行线上贷款和投资理财，从而制约了实体商业银行业务的发展，影响了商业银行的经济发展。
（二）威胁了商业银行的传统中心地位。当互联网技术还未普及之时，传统的实体商业银行受到人们的信赖和喜爱。人们在办理贷款或者存款时第一选择便是商业银行。然而，当现代技术不断发展成熟时，兴起了一批新型的线上交易平台，大大简化了人们在银行办理业务的程序，并且节约了排队等候以及办理业务的时间，给人们的生活带来了极大的便利。此外，由于线上理财产品的利息相对于商业银行而言更多，并且资金安全性也得到有效保障，因而使得受众群众由之前的年轻人逐渐扩大到中老年人群，拓宽了线上交易的业务范围，从而在一定程度上威胁了商业银行的传统地位。
（三）降低了客户对商业银行的依赖性。随着互联网金融的持续发展，实现了人们足不出户便可知天下事的愿望。人们只需要借助电子设备便可办理大部分业务，除了能够通过互联网进行购物、学习、工作以外还可进行网上投资和贷款办理，从而节省了在商业银行办理业务的时间，久而久之，人们便更愿意选择在网上进行相关业务办理，从而降低了对商业银行的依赖性。这不仅是由于线上办理省时省力、方便快捷，为人们节省大量时间，而且线上投资理财相对商业银行而言，更加划算，并且安全性能也得到有效保障。因此，相对于商业银行来说，互联网技术与金融产业的结合大大提高了人们投资理财以及线上存、取款业务的便利性，从而降低了客户对商业银行的依赖。
三、商业银行应采取的策略
尽管互联网金融已经逐渐渗透到人们生活当中，成为人们投资理财，小额贷款的不二选择。但是，商业银行随我国的历史变迁已经经历了众多变化，经受住了社会的洗礼，从而变得更加成熟，而互联网金融才刚刚兴起，与商业银行相比，各方面都存在一些隐患。但是如果商业银行不搞创新，不迎合当今社会的变化，终将被新型互联网金融所取代，因此，相关人员必须制定整改措施，确保商业银行不被淘汰。
（一）有效改善商业银行的运营模式。首先，为了确保商业银行能够适应社会的变革，相关人员必须有效改善当前的运营模式，及时剔除某些陈旧的经营理念同时学习先进的科学技术。譬如：管理人员可以上网学习目前有关互联网金融的新型概念和技术，充分认识其潜在的原理和技术。正所谓“知己知彼，百战不殆”，要想在竞争中取得优胜地位，必须充分了解和熟练掌握对方命脉，这样才能在关键时刻取得胜利。因此，管理人员必须首先调整自身的管理模式，改善商业银行的运营方式，向优秀的同行人员学习他们的运行模式，并结合自身的实际情况制定完善且适合的运营计划。
（二）开发商业银行的线上产品。互联网金融最具化的表现形式当属支付方式的改变以及线上理财产品的兴起，人们不需要花费大量的时间和精力去银行办理相关业务，只借助一台手机便可在网上办理投资业务，并且相对于商业银行而言存款利息更高。因此，为了能够确保商业银行的传统地位不被撼动，并且适应社会的发展以及满足人们的需求，商业银行也应该积极开发线上产品，从而拓宽自己的业务范围，加速经济的发展。但是，在开发线上产品时，相关人员也要确保产品的安全性能得到有效保障，从而避免人们的财产受到损害。因此，管理人员应该将传统业务与新型业务相结合，积极开发线上产品，学习先进的科学技术，努力提高自身价值。
（三）重视商业银行客户的业务体验。为了确保用户的资金安全，传统商业银行在业务办理时需要客户办理一系列相关手续，这需要花费用户的大量时间和精力，无法确保客户的业务体验。因此，相关人员在调整和改善经营模式时要更加重视顾客的业务体验，尽量减少办理操作流程和节省顾客的时间。譬如：引进先进技术，以新型现代化技术替代人力劳动，一方面可以减轻工作人员的工作量，另一方面可以大大提高工作效率，为客户提供良好的业务体验。其次，可以组织相关人员进行专业业务培训，提高他们的工作熟练度。不管是技术上的升级还是人工专业水平的提高，管理人员都应该妥善处理，尽量确保技术和人工两不误。
四、结语
本文就互联网金融的发展给商业银行带来的影响进行了深刻分析和探讨，首先，介绍了互联网金融的相关概念以及某些表现形式，帮助人们更好的理解和认识互联网金融；其次，就互联网金融给商业银行带来的冲击进行全面分析和深刻探讨，明确认识到互联网金融相对商业银行来说存在的优势和弊端；最后，就全面提升商业银行的竞争力度提出了几点有效措施，以保障其实体银行的传统地位不被动摇。总之，互联网技术与金融产业的结合大大影响了商业银行的经济发展和规模的扩大。因此，为了能够保障商业银行在竞争中不被淘汰，相关人员应该积极采取相应措施调整运营模式、引进先进技术，将传统产业与线上产业相结合，一方面可以扩大商业银行的业务范围；另一方面可以适应社会的发展，满足人们的生活需求。
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作者:李玉波 许少红 王宇峰 单位:德州学院