摘要：金融科技的发展催生了商业银行的创新变革，金融科技的产生使金融业务的办理效率极大的提升，商业银行的传统业务在新形态下遇到了壁垒与挑战。金融科技背景下，商业银行依托这一优势，发展了数字银行、智慧化银行、移动支付等功能，进行了彻底的转型升级。
关键词：金融科技；商业银行；创新；发展趋势
一、引言
金融科技的发展催生了商业银行的创新化发展。在与金融科技的结合下，商业银行渐渐形成智慧化银行、数字银行、移动支付等发展趋势。商业银行在金融科技急速发展的背景下如果能抓住机会，深化改革，创新发展以往商业银行的运作模式，就可以在新的市场竞争中抢占制高点。本文主要讨论商业银行在新的金融时代背景下所受的冲击，以及如何应对这些冲击促进商业银行的业务形态转型升级。
二、商业银行创新发展金融科技战略的必然性分析
（一）金融科技的概念表述。金融科技又叫fintech，即将传统金融行业利用科技手段创造产品和服务，可以提升效率并能节约运营成本。金融科技主要通过大数据、云计算、区块链、人工智能等前沿技术的拉动，开展一系列的金融服务模式创新：新型业务模式、新技术应用、新产品服务等。金融科技公司专门提供一系列的专门化、综合化的服务。便利化的金融服务，将金融科技应用于生活中的每个角落。
（二）商业银行创新发展金融科技战略的必然性。1.金融科技是商业银行保持竞争性的关键。这轮全民抗疫培养了很多互联网用户，使其更沉浸于物联网生活形态下的应用。数字世界浩浩荡荡，无边无际，金融机构特别是商业银行又因其得天独厚的优势和积累，如同一只看不见的手穿针引线，牵线搭桥，联通万物，互联世界。因此，在大数据营销、风险管理、金融场景应用、信息共享等方面借力现代金融科技，是商业银行新经济形势下提升竞争力，实现长期稳定发展的客观需求。商业银行必须顺应金融科技化、数字化的趋势，深度满足用户需求，将金融科技积极开发应用，创新金融产品、金融业务以及服务模式等。2.金融科技是商业银行转型升级的必要前提。纵观国际趋势发展，近年来，“数字化”成为战略目标，全球领先的各大银行早已不惜投入重金率先抢跑数字化转型赛道。越来越多的新兴科技产业觊觎着数字化红利，裹挟着雄厚的资本、丰富的场景生态、极强的用户体验以及颠覆式的产品创新策略席卷而来，加快向金融领域跨界渗透，已然在场景生态、流量经营、数字化服务等方面构建起商业银行难以企及的“护城河”，对传统银行数字化经营与转型形成巨大挑战。肺炎疫情以来，我们陡然置身于金融科技的实战场景中，却发现数字化底气已是经济韧性的关键之一。今年前两个月，浙江财政收入一枝独秀，信息传输软件和信息技术服务业税收增长311.3%，对企业所得税的增长贡献率为113.2%。不唯浙江，放眼全国，在上一年各地方政府工作报告中，有27个省份强调数字化和数字经济，金融科技已然出现在社会中的每个角落。3.金融科技有助于提高实体金融服务效率。金融科技的发展过程中，对传统实体商业银行产生冲击的同时，也激发了它解决金融服务过程中信息不对称、产品趋同和融资成本过高等问题，使金融机构形成依靠科技手段解决问题的习惯，如大数据、云计算等掌握客户信息、客户需求的活力，这些在一定程度上提高了金融实体服务的效率，并且降低了风险。
三、金融科技背景下商业银行面临的挑战
（一）商业银行的外部环境发生变化。金融科技的发展无疑给传统商业银行带来巨大的挑战。首先，现在大多数投资者对于金融产品的消费习惯、消费需求、消费类别等已发生了改变。由于金融科技的进步以及中产阶级的规模扩大，人们对于多样化的金融理财产品做出不同的选择。传统商业银行的理财产品越来越背离市场，被迫降低理财产品的门槛来应对金融科技的发展。因为互联网公司推出的理财产品越来越多，如余额宝、零钱通等，人们有了灵活化、多样化的选择满足自己的个性化需求，不用受传统商业银行固定的理财产品的条件限制。其次，随着金融科技公司的大量出现商业银行的竞争对手发生了改变。过去是商业银行之间的相互竞争，而现在主要是商业银行与金融科技公司的竞争，竞争的实体发生改变，同时竞争的程度比以前激烈很多。
（二）商业银行的风险发生变化。过去，商业银行主要承担的是信用风险，风险种类单一。而现在，金融科技的影响下，商业银行的风险发生了变化，主要承担起技术性风险。第一，因为金融科技主要包括云计算、区块链等技术，商业银行要对这些数据进行处理，在处理过程中容易产生偏差，出现技术性风险。第二，金融科技依赖于信息技术的发展而不断发展创新。但信息技术容易出现突发性风险，难以预测判断技术性风险，所以会给系统化的商业银行管理带来猛烈的冲击。第三，金融科技需要专业化的团队、专业化的技术，而商业银行缺少这样专业化的团队，容易出现系统性的风险。
（三）商业银行的信用中介职能正在弱化。在传统的商业银行业务中，其主要职能是信用中介，通过投资者在商业银行中一系列的理财行为和记录来定位他们的信用程度。如今，随着金融科技的发展，互联网金融中微信支付、京东、支付宝、蚂蚁金融等快速发展，商业银行的信用中介职能被大大弱化。在互联网交易平台上可以查找到投资者的交易记录，会自动形成评估投资者的信用等级，效率得到极大的提高，得到数据方便快捷、客观准确。大数据时代下，互联网公司通过数据平台可以很容易地建立起信用等级体系，使传统商业银行的职能作用大大减弱。第三方支付平台的建立与发展也是削弱商业银行信用中介职能的一大原因。资金需求者用第三方支付平台筹集资金，可以获得比商业银行贷款利率更低的资金；资金供给者通过第三方支付平台提供资金，省去了商业银行的中介作用，资金的供给者可以得到更多的利息收入，越来越不依赖商业银行。因此，商业银行的中介功能发挥的作用越来越弱，经营业绩每况愈下，金融科技以第三方支付平台乘势而上，发展迅速，无疑给商业银行带来巨大的挑战。
四、金融科技背景下商业银行的创新方向
（一）服务模式创新。金融科技快速发展的背景下，传统商行应该顺应新时代下互联网金融的发展趋势，不能被动地继续受到金融科技的冲击，要主动地根据自身的优势和劣势进行自我改革，化危机为机遇，积极主动地应对金融科技背景下的挑战。商业银行可以通过区块链、大数据、人工智能等新兴技术，积极进行自身变革，优化客户服务模式，提高客户服务效率，以便捷、专业、去中心化为核心的商业银行服务模式，能够促进多样的客户需求得到满足。
（二）发展战略创新。金融科技改变了商业银行的发展环境以及业务种类、范围，促使商业银行的发展战略发生改变。目前，商业银行的网络信贷、线上支付结算和智能服务等领域得到了技术革新。线上，工商银行推出了“工商e支付”的第三方支付平台；线下，工商银行在大堂内安放了自助设备以及“工商云管家”服务，使线上线下、远程现场协同运行。
五、金融科技背景下商业银行的对策
（一）加强与金融科技公司的合作。商业银行与金融科技公司除了竞争还可以通过合作转型升级，如果能将竞争与合作结合起来，商业银行能发展得更久远。商业银行具有良好的风险管理能力和平稳的经济增长能力，金融科技公司能够吸收社会闲散资金，所以与金融科技公司合作可以将二者的优势结合。例如，蚂蚁金融与建设银行签署第三方协议，京东金融与工商银行共同签署金融服务业务。二者之间的合作，有利于满足投资者多样化的需求，推动金融服务业的发展，促进金融市场的壮大。
（二）加强银行之间的合作。商业银行面对的竞争已经不只是同行之间的普通竞争，现在是金融科技公司侵占了金融市场的大部分份额以及中小银行对于小占市场份额的抢占。商业银行此时必须要联起手来，相互之间取长补短，形成高质量、多方面的金融服务，提升自身的竞争力，应对金融科技带来的冲击。
（三）加大人才引进与培养的力度。相比国外而言，我国的商业银行发展在技术层面比较落后，所以要积极地引进与培养人才。第一，商业银行要加大金融技术专业人才的引进。岗位的设置需要优化，对于金融科技的先进人才要加大奖励，提高薪酬，要输入金融、科技知识复合的专业人才。第二，商业银行要加大金融技术专业人才的培养。商业银行要加大对内部员工的培训，挖掘员工的潜能，并且鼓励商业银行与国内顶尖高校达成合作关系，鼓励员工去国外交流学习，提高对专业知识认识的深度与广度。
（四）积极开拓中间环节业务增强盈利能力。随着第三方平台的发展，商业银行的业务量逐渐减少，导致传统商行获利空间缩小，利益受损。所以，在目前形势下商行急需扩展中间业务种类环节，中间业务转型升级，促进中间业务的多元化经营。这样一来，一方面降低对传统业务的依赖程度，促进了业务结构升级；另一方面顺应了金融科技的发展趋势。要力求扩大商业银行的业务范围，增加服务的种类，优化金融业务的结构，积极转型升级，扩大商业银行的盈利空间。
六、结论
综上可得在金融科技飞速发展的背景下，金融科技公司对商业银行造成巨大冲击。针对金融科技发展带来的挑战，商业银行必须顺应金融科技化这一趋势，采取积极措施提升自身服务水平来应对这一挑战。商业银行要加强与金融科技公司以及商业银行之间的合作，促进传统业务的转型升级，从而提高自身的盈利水平。
参考文献：
[1]李峰.金融科技与商业银行创新发展趋势分析[J].产业创新研究，2018（03）：65.
[2]刘阳子，田发.金融科技创新对我国商业银行价值影响研究[J].中国物价，2020（08）：62-65.
[3]葛群峰.浅论金融科技与商业银行创新发展趋势[J].中外企业家，2018（31）：129.
[4]任晨晨.浅谈金融科技创新与商业银行创新发展趋势[J].中国市场，2018（34）：36-37.
作者:乔文涵 单位:江西财经大学
