村镇银行可持续发展问题

村镇银行可持续发展问题

摘要:村镇银行在完善广西区的金融市场体系和推动社会主义新农村经济建设起着积极的促进作用。但村镇银行的起步时间比较晚,运营管理机制尚未健全,一定程度上阻碍了村镇银行的发展。本文通过分析广西村镇银行可持续发展存在的问题和影响可持续经营的制约因素,从而提出有针对性的应对策略和建议。

关键词:农村金融;村镇银行;可持续发展

一、广西区村镇银行发展现状分析

(一)广西区村镇银行的发展历程

2008年,平果国民村镇银行落户广西区,标志着广西区收假村镇银行正式开始营业。作为农村金融的新兴机构,村镇银行迅速发展,进一步弥补了广西农村地区金融服务的空缺,为“三农”的发展提供了强有力的支持。截至2018年6月末,广西区内的村镇银行共计42家,2011年是村镇银行设立机构数目增长速度最快的一年,开业运营共计15家,占比41.67%。

(二)广西区村镇银行的发展情况分析

1.总体情况。截止到2018年6月末,广西区内共设立42家村镇银行,注册机构包括农村合作银行、农村商业银行以及城市商业银行,其中十八家村镇银行由城市商业银行出资建设,比重超过41%,同时,超过50的村镇银行由农村商业银行发起设立。2.财务状况。从村镇银行注册资本来看,广西区已开业的村镇银行注册资本规模在3000万元到1.3亿元之间。注册资本在3000万元到5000万元之间共有9家,占比21.43%,注册资本在5000万元至8000万元之间共有18家,占比42.86%,注册资本在8000万元以上的有15家,占比35.71%。总体上看,满足国家对村镇银行注册资本的要求,但大部分村镇银行的注册资本相对较低,一定程度上限制业务的开展。3.机构布局情况。各主要发起村镇银行的机构,在选址上,大部分倾向于经济发展较好的地区,对于经济发展相对落后,基础设施不完善、交通不便的偏远农村地区,金融机构设置意愿普遍不足。在广西境内,桂林、南宁、柳州等地区经济相对发达,防城港、北海等地区在北部湾经济带政策的刺激下发展程度也相对较高,玉林等地区的经济设施建设相对完善,已达到三十二家,经济发展比较滞后的百色、崇左等地区,设立的机构仅有十家。4.业务发展情况。广西村镇银行经营的业务比较单一,开展了各商业银行都具备的传统业务。但大部分村镇银行都无法开办电子银行业务和外币兑换业务,并且受制度限制,村镇银行无法办理理财业务。2013年之后,广西区村镇银行的发展进入了完善发展阶段,截至2017年底,资产规模达到346.76亿元,已经超过2013年底的2倍以上。业务数量持续增加,贷款规模保持着较高的增长率,虽然整体水平依旧较高,村镇银行的盈利能力稳步提升,但是存贷款的增速有所减缓。

二、广西区村镇银行可持续发展制约因素

(一)社会知名度不高,市场竞争力弱

村镇银行成立时间较晚,国内的村镇银行多成立于2007年之后,广西首家村镇银行成立于2008年,居民对国有银行的信任程度更高,村镇银行的知名度远低于国有银行,加上村镇银行的规模较小,难以得到当地居民的认同。村镇银行网点多分布在县域或乡镇地区,服务的客户群体受主客观因素的影响,对村镇银行存在一定的误解,将村镇银行理解为私人的银行,在有存钱需求时,更愿意选择长期占据乡镇地区的金融机构。

(二)注册资本低,风险抵御能力差

根据银保监会对村镇银行的管理规定中得知,在地(市)设立村镇银行,注册资本需高于人民币5000万元,县(是)设立村镇银行,需高于300万元,乡镇设立村镇银行,需高于100万元。广西村镇银行的注册资本金额并不高,资本金的规模限制了资产业务的扩大,资金积累不高,吸收消化风险的能力也受到限制,当发生风险事件时,可能会因为没有足够的资本金进行风险化解。

(三)金融基础薄弱,存款增长乏力

广西区农户的经济收入主要依靠农作物收成,受自然环境影响较大,收入增加比较困难,且金融意识比较薄弱,在有资金需求的情况下多依赖民间借贷导致,很多地区的金融需求不足。当农户的经济生产受自然灾害、市场价格等因素影响其收入时,极易影响村镇银行的存款数额。广西农村地区金融设施不完善,信用体系建设相对滞后,阻碍了村镇银行的健康发展。较沿海城市,经济发展相对缓慢,特别是村镇银行所在的乡镇地区,这些地区的经济发展比较落后,金融发展程度也相对较低,社会公众对金融产品、金融知识的理解和认知程度不高,金融产品出现营销困难的现状。目前村镇银行吸收存款的途径有两个,一是依靠高层管理人员和员工的社会关系拉动存款,而是通过“存款送礼品”的方式吸收存款。这些方式一定程度上使村镇银行的流动性问题得到缓解,但也出现了存款资金不稳定,资金成本高等问题,影响存款质量,制约村镇银行的可持续发展。

(四)金融产品缺乏创新,业务种类单一

相对而言,国内村镇银行的建设时间较短,计划经济的因素依然存在。在经济高速发展的背景下,加上互联网金融的冲击,村镇银行的金融产品创新逐渐显出不足。我国部分商业银行选择借鉴国外商业银行的成功经验,甚至直接照搬,导致产品与我国社会主义市场脱节。广西区村镇银行在产品推广方式上采用由上到下的推广方式,全区统一推出,在不同的地区,没有对产品进行实际的基层调查,不能满足不同的客户需求,不能根据客户的需要进行针对性的产品服务①。同时在政策约束情况下,村镇银行的主要业务品种为存款、贷款业务,涉及票据贴现业务较少,经营范围受到限制,品种比较单一,大型银行能办理的业务在村镇银行都不予以办理,这些都严重影响村镇银行的发展。

三、广西区村镇银行可持续发展对策

(一)树立品牌形象,提高社会认可度

一是开展对外服务活动。可利用国家传统节日,在各村开展宣讲活动,改变村民思想观念,并且提供“鉴定假币、代缴水电费、代收医疗费”等一系列的上门服务,让老百姓切切实实感受到实惠,增加农户对村镇银行的公信度。二是通过媒介进行宣传,完善官方网站并及时更新动态,利用电视、广播、报纸杂志、交通广告等公用平台向农户介绍村镇银行新推出的金融产品,引导公众对村镇银行有更直观的认识。三是提高网点员工主动营销的意识,开拓适合村镇银行的客户资源。网点的柜员和客户经理,除了有过硬的业务素质,也要从服装穿着、妆容相貌、服务用语等方面,充分展示村镇银行对外形象,传递村镇银行企业文化,建立品牌形象。

(二)加强管理,增强风险抵御能力

一是要建立健全的公司人才培养计划,同时结合当地的经济发展水平及限制因素,健全和优化公司治理,实现本地化、差异化管理,构建强有力的专业技术人才队伍。二是加强风险防范意识。村镇银行需要加强风险防范知识培训,增强各部门的风险防范意识,把风险意识带入每个人的思想意识中。三是强化风险管理,关注信贷各环节可能带来的风险,贷前信誉调查,跟踪经济状况及未来发展方向,贷中深入识别客户风险,对贷款材料认真仔细的审核,坚持独立和审慎原则,贷后加强客户跟踪管理机制,完善贷后检查,确保贷款能够安全收回,使风险机制能够有效施行。

(三)明确市场定位,拓宽资金筹集渠道

首先,为服务“三农”是村镇银行的服务宗旨,村镇银行在可持续发展的道路上必须始终贯彻服务农村、农业、农民的思想;其次,“微小”时村镇银行的服务对象,在风险可控条件下,村镇银行可主动承担微小企业的贷款问题;最后,村镇银行应设立在金融基础建设相对落后的地区,为当地农民提供金融服务。然而,广西区村镇银行大多数设立在县(市)级以上的地区,并未实现真正意义上的“下乡”,违背了设置村镇银行的最初宗旨。

(四)结合特色农业,加强特色金融产品创新

村镇银行作为农村主要的中小金融机构,应针对当地的特色农业,加强与农户的合作,开发符合当地特色的金融产品和服务。一是结合自身特色农业产品,广西作为典型的农业大省,在发展特色农业上具有优势条件,且在中国—东盟自由贸易区发展范围内,并受益于北部湾经济区的发展。有着“农村金融便利站”美誉的村镇银行,除了为客户提供金融服务之外,也可以创新性的开发出具有广西特色的金融贷款产品,如“地方特色产业+农户”贷款,以贷款引入存款,既能满足农户在生产上对资金的需求,也能起到吸收存款的作用。二是积极开拓中间业务,随着村镇银行的发展,除去汇票、本票、银行卡业务等结算类中间业务,可逐渐拓宽类、担保承诺类、基金托管类等中间业务,增强村镇银行的经营能力。三是拓宽市场范围,增设网点,随着经济的发展和银行的运营状况,村镇银行可以在市场需求较旺盛的接到和乡镇适当增设银行网点和金融服务站,拓展发展空间,增加金融供给,提高利润来源。

四、结语

村镇银行是社会经济发展的产物,它产生的目的在于完善农村地区的金融体系,更好的为“三农”服务,从而使社会经济平稳发展,维护社会稳定和谐。广西区村镇银行还处于发展完善阶段,各种各样的问题都制约了村镇银行的可持续发展,只有改革创新,紧跟时代步伐,完善公司内部控制机制,增强治理能力,扩大公司影响力,提升市场竞争力,才能够实现村镇银行可持续发展的目标。

参考文献:

[1]高文君.广西村镇银行发展问题研究[D].广西大学,2018.

[2]李晓健.促进广西村镇银行可持续发展的对策研究[J].生产力研究,2011(05).

[3]杨娟.贵州省村镇银行可持续发展研究[D].贵州大学,2016.

[4]张勇杰.西平CF村镇银行竞争力研究[D].郑州大学,2018.

[5]李婵娟.广西国民村镇银行的发展问题研究[D].广西大学,2014.

作者:潘丞以 单位:广西师范大学漓江学院