责任保险范文1
关键词责任保险；保险市场；法律
责任保险，顾名思义是指保险公司承担，由被保险人的侵权行为而导致的应依法承担的民事赔偿责任的一种特殊的险种。责任保险从本质上说是侵权行为之责任风险转移，是基于民事责任的一种分散和防范侵权损害的法律技术，是一种愈来愈被人们认可、重视并希望被用来规避责任风险的最有效的途径之一。现如今，民事责任发生着急剧的变化，特别是在侵权责任领域，无过失责任范围有日益扩大的趋势，过错推定责任具有比以往更为广泛的普及，使得损害赔偿的程度有了大幅度提高，也使得加害人承担民事责任的可能性和责任程度迅速增加，人们对民事责任的承担更加难以估计和预测，这也就促使加害人不得不寻找可以转化其民事赔偿责任的方法和途径，侵权责任制度的变化也就成为社会发展的必然。近几年，我国责任保险得到了一定发展，但其规模和作用远远不能满足日益增长的国民经济发展需求。我们必须对责任保险市场存在及其发展的诸多问题做深入研究，以期寻求可持续发展的对策。
一、我国责任保险市场的社会环境要素
(一)责任保险市场的风险环境。风险环境是影响责任保险需求的首要因素。随着我国经济的持续快速发展及开放程度的不断加大，个人和组织的经济和社会活动在不断增加，所面临的事故风险也就会随着各种经济活动不断增加。西方工业化国家发展的经验表明，人均GDP在1000－3000美元的区间，是各类事故和民事法律责任纠纷案件的高发期。有资料显示，全国平均每天发生7起一次死亡3人以上的重大事故，每3天发生一起一次死亡10人以上的特大事故，每个月发生一起一次死亡30人以上的特别重大事故，每年因事故造成70多万人伤残，每年约70万人患各种职业病，每年发生的侵权案件约470多万件，涉案金额5900多亿元，而这些风险和涉案金额大多属于责任险承保的范围。
(二)责任保险市场的经济环境。保险业的发展又与一国的经济发展水平密切相关。责任保险的发展与一国的经济条件密不可分，责任保险的发达程度标志着一国保险业的发展程度。据预测，到2010年我国人均C－DP将达到1900美元，国民经济的高速发展带来了保险业超过30％的年均增速，经济的飞速发展和人们消费观念和消费方式的日益多样化，为责任险的发展奠定了基础。尤其是近年来国民经济结构的不断调整，第一产业比重日趋下降，与责任保险发展较为密切的第
二、三产业，如工业、建筑业、服务业的比重则不断上升。煤炭、建筑已成为重要的支柱产业，而这些领域正是安全隐患较大，是责任事故的高发区，相反经营单位的风险承受能力却较弱，一旦发生事故，公众的生命和财产难以得到保障，因此，责任保险在这些领域应该大有作为。
(三)责任保险市场的社会文化环境。一方面，我国的传统文化中“生死由命、息事宁人”等观念对人们有着根深蒂固的影响，人们的主动维权意识较弱，遇到侵权事件发生时抱着能忍则忍的态度，放弃索赔，而致害人一方则以种种借口减轻经济赔偿甚至逃避责任。另一方面，社会公众对于责任保险认知程度较低，保险意识不强也是现阶段存在的客观事实。但随着公众的自我保护意识的不断增强，近年来由责任风险所引起的投诉和纠纷不断增加。公民维权、索赔意识的增强将为责任保险的发展创造有利的环境。
二、责任保险的法律环境要素
责任保险与法律的完善密不可分，一国法律制度的不断完善和进步，有利于公众的维权和自我保护意识的增强，从而刺激责任保险的需求。表现在以下几方面：
(一)责任保险的发展与完善和责任归责原则的发展与完善同步。责任保险发展的历史，是法律责任归责原则的进一步完善、发展的历史。国际司法界和保险界一般都认为，归责原则基本上经历了合同责任原则、过失责任原则和严格责任原则三个阶段：
第一是合同责任原则。最初的产品责任是一种合同责任，是以合同为基础和前提条件，受害者只有与生产者具有直接的合同关系，才能就因产品缺陷造成的人身伤亡、财产损害，对生产者或销售者提出请求赔偿的诉讼，否则无权行使请求赔偿的权利。第二是过失责任原则。过失责任原则，是指行为人在主观上有过错而承担责任的原则，是以过错作为归责的最终构成要件，无过错即无责任，并不需要合同责任原则的契约关系。第三是严格责任原则。严格责任原则也称无过错责任原则或绝对责任原则，是指损害发生后，既不考虑致害人的过失，也不考虑受害人过失，只要有损害的结果发生，并有内在的因果关系，即使没有过错，致害人也要承担责任。严格责任原则以损害结果的发生作为归责的价值判断标准，受害方无须承担举证责任。比较过失责任原则而言，严格责任原则更有利于保护消费者的利益。
(二)责任保险的发展与完善和法律的发展与完善同步。从责任保险的发展看，法律制度的变迁引发了符合时代潮流和市场需求的责任保险产品的变更创新，如：由于英国在1880颁布了《雇主责任法》，而有了专业的雇主责任保险公司的产生；英国的《1930年道路交通法》催生了强制机动车辆第三者责任保险等等；产品质量法的颁布也造就了产品责任保险，进而推广到食品和药品领域，以致到几乎所有工业制造产品领域，其他各种法律的颁布产生了药剂师、会计师、律师责任保险等等专业人士的职业责任保险。责任保险的发展和新险种的开发至今仍然活力无限。
关于我国责任保险的发展，我国《保险法》第五十条、五十一条、九十二条从法律层面给责任保险提供了框架，各种责任保险的法律体系目前正处在不断建设与完善中。随着加入世贸组织，我国废止、修订了大量不适应改革开放需要和不符合世贸组织规定的法律文件，陆续颁布实施或修正了《消费者权益保护法》、《产品质量法》、《食品卫生条例》、《道路交通安全法》等一系列法律法规，使各种侵权行为的审理有法可依、赔偿标准更清晰。随着我国社会主义市场经济体制的建立与完善，责任保险也将成为政府部门运用商业手段代替行政手段管理企业的有效方式之一。
三、责任保险发展的趋势
(一)责任保险作为保险业务的发展趋势。首先，经济的发展必定促使保险业的进一步发展。国际保险业的发展历史表明，责任保险是随着社会经济的发展、法律体系的完善和公民维权意识的提高而逐步发展起来的。一方面，随着全球工业化程度的进一步加深，大量新技术成果的广泛应用，工业事故、交通事故、环境污染、产品致人损害等事故必将随之增多，加之技术成果应用的大众化，使普通民众致他人人身或财产损失的可能性也大大提高；另一方面，经济生活中纠纷的大量涌现，必将促使社会各界转而求助责任保险以转嫁其责任风险，从而促进责任保险的进一步发展。其次，责任保险本身所具有的突出的社会管理功能，使得许多国家认识并开始从国民经济的发展和安定社会生活的战略高度来看待责任保险的发展问题，这无疑为责任保险的发展提供了强大的政治支持。
(二)责任保险作为一种法律制度的发展趋势。责任保险与法律制度和法制环境息息相关。法律制度日益健全，为开发责任保险市场提供了较充分的法律依据。责任保险产生之本意在于填补被保险人因故意或过失侵害第三人利益而为损害赔偿所造成的损失。随着社会经济的快速发展与保护受害人权益思想的发展，责任保险作为一种法律制度，其新的建构体系正在逐渐展现。表现在：第一，在诸多领域责任保险由“自愿责任保险”向“强制责任保险”方向发展；第二，在所承保被保险人的行为方面，由承保被保险人“过失行为责任”逐渐走向承保被保险人的“无过失行为责任”的方向；第三，在责任保险的功能方面，逐渐由“填补被保险人因赔偿第三人所受之损失”转向以“填补受害人的损失”为目的的方向。
四、我国责任保险现状及滞后原因分析
(一)我国责任保险发展现状与存在问题。尽管近年来责任保险在我国取得了长足的发展，为建设和谐社会发挥了重要作用。但应清醒地认识到我国的责任保险市场尚处于起步阶段，在整个商业保险中所占比例较低，其保险品种、技术含量、偿付能力、服务水平都与保险发达国家相差甚远，需要认真反思。
1、我国责任保险投保率极低。我国责任保险的发展与西方发达国家相比还相对滞后。根据保监会公布的统计数据，2003年，我国责任保险业务的保费收入为34.8亿元，占全国财产总保费的4％左右，相比国际上责任保险占财产业务总量的15％的平均水平还有很大差距，与欧美发达国家的差距则更大。在欧美发达国家，这一比重甚至高达30％以上，像英国、德国等保险业发达的国家，责任保险占财产保险业务的30％左右；美国的责任保险业务保费收入在20世纪80年代竟占到整个非寿险业务的40％至50％。与国外相比，显然我国责任保险的差距还很大。
2、责任保险产品单一，结构不合理。我国的责任保险产品少，承保范围窄，不能满足社会经济和人民生活的需求。在4％的责任保险业务中。绝大部分是产品责任保险和雇主责任保险，而直接关系到千百万人切身利益的公众责任保险和医疗责任保险则少之又少。责任保险的投保率虽低，然而，频发的事故所带来的灾难性后果却触目惊心。2003年12月23日，重庆开县天然气“井喷”事故，中石油付出了3000多万元的责任赔偿；北京密云“灯会”踩踏事故，密云县政府的财政也付出了几百万元的赔偿。然而，在许许多多诸如此类的事故中，由于责任方存在侥幸心理，投保不积极，保险并没能充分发挥其应有的社会公益性，大部分损失无法通过市场机制予以补偿，最终只能由政府善后处理，给国家财政带来沉重负担。
3、外资抢占中国市场。在国内责任保险处于初级发展阶段的时候，在保险企业对责任保险的推广还没有积极性的时候，外资保险公司已开始抢滩中国市场。我国在加入WTO后，保险市场已完全对外开放，吸引了越来越多的外国保险公司进入中国。市场主体的丰富，直接结果就是竞争日趋激烈，发达国家的保险公司相较于国内保险公司具有更多的风险控制经验和更成熟的保险产品。因此，给国内各保险公司以极大的挑战，严重影响了其积极性。
(二)我国责任保险滞后的原因。我国责任保险滞后是多方面的综合因素所致。
第一，公众的保险和维权意识较弱。由于我国现阶段保险知识仍未完全普及，很多人尚未形成主动的保险消费意识；还有一些人心存侥幸，对可能发生的人身和财产损失责任缺乏足够的重视。第二，责任保险产品质量有待提高。目前虽然市场中的责任保险产品为数不少，也不乏新型险种，但很多险种都存在或多或少的“先天不足”，如费率科学性问题、市场不完善、险种设计问题，产品的种种缺陷使责任险不能充分满足市场的需求。第三，缺少完备的法律体系支持。健全的法律制度体系是责任保险的基础，尤其是民法和各种专门的民事责任法律和法规。相比欧美一些国家来说，我国的民法体系还有诸多不完善之处：首先，现行的《民法通则》对于归责原则、赔偿标准等内容及条文解释及表述不够系统和完善；其次，我国尚未建立完整的侵权法体系，如《产品责任法》、《劳工赔偿法》《隐私法》等法律的缺失，无法对于某些本来具有侵权性质的行为实现法律的硬约束。
五、发展和完善我国责任保险的对策建议
1、完善法律法规。优化法律环境。当前，各项保护公民生命财产权益不受侵犯的法律不断完备，是发展我国责任保险的重要前提，如《产品质量法》、《食品卫生法》、《交通安全法》等一系列法律的实施，大大地促进了责任保险的发展，但我国的民法体系还处于初建阶段，诸如产品责任、雇主责任等与现行责任保险密切相关的法律法规，仍需要进一步完善。
2、增加保险产品的有效供给。保险业应切实从市场需要人手，并作好前期的数据搜集，特别要调研司法案例中侵权案件的种类和赔偿额，研究和探讨产品费率、承保面、责任范围，以此保证开发出适销对路的产品。同时，借鉴国外的成功经验，结合我国的具体国情，引进较为成熟的险种，并加以改造。
3、扩大强制责任保险的范围。现阶段，在公众对于责任保险的认知度较低的情况下，有必要将一些责任风险事故频发、损害大、影响大的领域涉及到的责任保险通过立法或制度形式强制实行。如在煤矿、公共场所等高危行业和人群聚集的场所建立强制责任保险，强制企业或行业投保，使得一旦发生大的灾难事故，可以通过保险分散损失，既增加了企业的赔偿能力，也有效地减轻了国家的财政负担。
4、需要构建专业化经营模式。责任保险虽属于财产保险的种类之一，但不同于狭义上的财产保险产品，其风险性质决定了其从费率的制定到赔偿方式的确定在某种程度上较其更为复杂。所以，财产保险公司如果大力发展责任保险，在增加了责任保险的保费收入的同时，也无形中加大了经营风险。针对这种情况，国家应该在已经成立的专业责任保险公司的基础上，鼓励建立更多的专门经营责任保险的保险企业，专业经营责任保险以满足社会发展的需要。
5、积极寻求再保险市场的支持。责任保险具有涉及面广、运作复杂、风险大等特点。根据发达国家发展责任保险的经验，随着经济的发展和法律体系的健全，保险公司为了协调保险的社会管理功能和商业保险公司的赢利性目的，可能会承保一些高风险责任保险。对此，可以探索建立国内责任保险再保体系，或者与国际一流的再保公司建立再保渠道，在中国保监会的推动下，不断完善分保机制，有效化解责任保险的经营风险，增强风险防范能力，以确保稳健发展。
参考文献：
[1]杨屏.我国责任保险市场供求环境分析[J].时代经贸，2007，(5).
责任保险范文2
保险公司是实施环境污染社会化管理主体之一，在政府的推动下，保险公司参与企业环境风险的评估，对环境风险的分布、发生概率和损失程度进行研究，为全社会参与环境污染管理提供技术支持。保险公司也是承担风险转移的主要承担者，通过法律法规或者合同约定取得对企业环境管理、环境监察的权力，不定期对企业进行现场调查，促进了企业防范环境风险的积极性，引导企业向环境友好型发展。
(一)环境责任保险的功能
1．分散企业的经营风险，提高环境管理水平。
环境污染事故具有受害地区广、受害人数多、赔偿数额大的特点，单一的污染企业很难承受，即使能承担，也会因赔偿数额巨大而影响企业正常生产经营和发展。一旦出现重大污染事故，从支付受害人经济赔偿到政府部门的经济处罚等，都有可能使企业倾家荡产，甚至被当地政府责令关闭，工人失业，造成不稳定因素。对于易发生污染事故的高危企业来说，通过环境责任保险，将单个企业的风险转移给众多的投保企业从而使环境污染造成的损害由社会承担，企业可以用少量确定性的保费支出，减少未来的不确定性赔偿，不仅赔偿损失有了保障，能够填补污染损害由谁“买单”的空缺，使企业迅速恢复生产经营，保证生产、经营的持续稳定，有利于企业的生存与发展。
2．减轻政府负担，保护受害人的权益。
在众多的环境纠纷中，由于侵权人的赔偿能力不足，以及高昂的诉讼费用和旷日持久的诉讼过程，使很多受害人得不到足额赔偿，甚至根本得不到赔偿。目前对于环境污染造成的人身财产损害的赔偿，主要由国家财政承担，但是由于权力机构的复杂性，使得受害人不能在最快的时间得到损失补偿，从而使社会矛盾激化。如果采用环境责任保险制度，就可以让受害者及时得到赔偿，企业避免了破产，政府又减轻了财政负担。环境责任保险通过市场化的风险转移机制，用商业手段解决环境责任赔偿等方面的法律纠纷，由保险人承担被保险人的经济赔偿责任，降低环境污染纠纷的交易成本，保障环境污染受害人的合法权益，通过环境责任保险的方式，将企业赔偿责任风险转移给保险人，及时解决企业与受害人之间的矛盾与纠纷，避免“老板发财、百姓受害、政府买单”的现象再次发生。
3．促进社会和谐发展。
环境责任保险通过保险投资，对绿色环保产业进行资金投入。保险资金中长线资金的投入，能有效促进战略新兴产业的发展，为建设绿色经济贡献力量。环境责任保险可以通过保险业务支持节能环保的经济发展方式和生活方式。随着保险业创新能力的提高和政策环境的改善，保险企业逐渐有条件提供绿色经济发展和低碳生活方式相关的保险服务。如推出绿色车险，引导低碳出行，鼓励使用节能环保的交通工具等。环境责任保险还可以保障民生，促进社会和谐，为中国经济发展方式的平稳转变贡献力量。
4．提高企业环境责任意识。
建立和推行环境污染责任保险制度，是治理污染环境保护一项重要措施。推行环境责任保险，既是各级政府环境保护的工作内容，也是企业环境管理的一项全新的内容。企业自觉地参加环境责任保险，切实履行企业环保的社会责任，提高环境责任意识，采取有效措施加以推进。
(二)开展环境责任保险面临的困境
1．立法与执法不完善。
目前，我国有关环境保护责任方面的法律法规很不健全。现有《民法通则》只是确立了“过错责任”的原则框架，有关环境责任保险的有关行业法律法规很不完善，2009年颁布的新《保险法》对此也未明确规定。虽然有些行业通过立法部门颁布了行业的法律法规，如《产品质量法》、《消费者权益保护法》等，但其处罚力度和执法水平有待进一步提高。从近几年发生的各类恶性事故来看，政府在处理善后事宜时，追究最多的是各级领导和当事人的行政和刑事责任，受害人所获得的经济补偿较少。
2．绿色理念和保险意识淡薄。
在现实生活中，很多企业没有树立可持续发展和绿色环保的理念，在没有完备的法律保障的情况下，他们不会主动将环境污染这一“外部不经济性”“内部化”，这也在一定程度上说明实行完全的环境责任保险在中国无疑是行不通的。而且公民的环境保险意识也很欠缺，对环境风险的认识不足，对通过市场化方式分散风险、化解风险以减少损失的发生缺乏全面了解。
3．市场供给方和需求方不足。
由于环境责任保险固有的特殊属性，其所涉及的专业技术和法律都较为复杂，保险公司很难设计出真正适合市场需求的环境责任保险产品，对风险加以有效控制。而环境污染责任是有严格限制的，保险公司只对突然的、意外的污染事故承担保险责任。对于企业正常、累积排污行为所致的损害责任则排除在外，过多的除外责任，让企业的需求大为减少。
4．供需方的成本与收益失衡。
经济学一个基本分析法就是成本收益分析法，只有收益大于成本，这项经济活动才有价值。从投保人角度来看，如果投保，每年均需支付一定数额的保险费，但由于当前环境责任保险承保范围狭窄，责任免除较多，就有可能收益小于成本。企业不愿意投保环境责任保险的主要原因在于我国存在着“守法成本高，违法成本低”的扭曲现象，即使企业需要向受害人赔偿，很大程度上也只需赔偿第三者的人身伤亡。对一些缓慢的、持续的环境损害经常不了了之，这样成本和收益明显失衡。从保险人角度来看，在一定程度上也面临着很大的风险，一旦遭遇污染风险，赔偿将是很大的一笔支出，若是遇上“巨灾”，则根本无法应付，其成本和收益也将失衡。因此，如果没有政府的推动，供给方和需求方不会主动走到一起，进行合作。
二、发展环境责任保险的几点建议
(一)建立健全环境责任保险的法律法规
健全的法律制度是环境责任保险的基础，环境责任保险与法律制度和法制环境息息相关，尤其是民法和各种民事责任法律和法规。环境责任保险中所谓的“责任”，是一种法律的创造，它体现着社会的规范标准。对于环境污染侵权这类严重的社会性权益侵害现象，应当以法律的形式确立强制保险等社会救济手段，使制造污染企业的个别赔偿与社会化救济相结合，兼顾受害人和加害人的共同利益，这样才能保证国家经济可持续发展目标的实现。从总体情况看，目前的保险法制环境还不够完善，而现行的环境经济法律制度主要是以行政管理为特征，环境责任保险作为解决环境纠纷的一种有效手段，在环境法律体系中没有占据应有的位置，没有发挥在环境事故发生后的经济赔偿和纠纷理赔的主渠道的作用。我国2009年新修订的《中华人民共和国保险法》对责任保险的规定只有两条，没有详尽的解释。因此，可以在《环境保护法》、《水污染防治法》、《固体废物污染环境防治法》等相关法律法规未来的修订和制定过程中，增加环境污染责任保险的条文，鼓励有条件的地区比如北京、上海、广州等率先开展立法工作，制定配套的法规、政策和管理办法，建立和完善环境责任保险的法律法规。
(二)对环境污染企业进行分类指导
依据环境要素分类，可分为大气污染、坏境污染、土壤污染、固体污染。按人类活动分类，可分为工业环境污染、城市环境污染、农业环境污染。按照造成环境污染的性质来源分类，可分为化学污染、生物污染、物理污染(噪声污染、放射性、电磁波)固体废物污染、能源污染等。对于生产过程中涉及剧毒、危险化学品的，黑色金属、有色金属及涉重金属采选和冶炼的，使用放射性物质的，仓储有毒、有害及化学危险品的，电镀、制革、医疗、有色冶金等危险废物综合利用及处置的企事业单位即认定为环境风险企业。根据环境风险的特点以及危害的大小分为三大类:第一类:在生产过程中涉及剧毒、危险化学品的，黑色金属、有色金属及涉重金属采选和冶炼的排污企业。二类包括电镀、制革、医疗、有色冶金等危险废物综合利用及处置的排污企业;三类包括使用放射性物质的、仓储有毒、有害及化学危险品的排污企业。通过分类划分污染企业的等级之后，认真分析这些污染高、风险高的环境行业的经济贡献、污染程度、科技水平、社会影响等因素，制定不同费率的环境责任保险产品的指导目录，明确强制进行保险和自愿进行保险的公司或企业，确定环境污染风险企业购买保险的险种范畴，并适时进行动态调整。
(三)开发不同类别的环境责任险种
针对上述几种环境风险的表现形式，可以开发以下几个环境责任保险的险种，满足需求市场对不同产品的需求。1．水污染责任保险。目前，广东省对水污染的处理方法还是通过行政法规来执行，监督企业完成广东省政府下达的政策法规。2008年5月，广东省人民政府颁布了《广东省“十一五”主要污染物总量减排考核办法》，2008年11月，广东省环保局、广东省省发展改革委、广东省统计局、广东省监察厅联合制定了《广东省“十一五”主要污染物总量减排考核办法实施细则(试行)》，规定了减排的计算方法等等。就是通过行政手段来执行的。这种行政法规只是政府和企业之间的博弈，没有带三者参与。而开发水污染责任保险是通过社会化手段坚决环境污染问题，因为水污染责任保险是通过社会化转移风险，而不是通过行政命令，是市场化手段处理环境责任问题。水污染责任险是指保险公司就生产者或经营者在生产经营过程中产生的各类水体污染或所排放的污水对第三者所造成的环境损害赔偿和消除污染的费用，承担赔付责任的环境责任保险。水污染责任险的责任范围既包括生产者或经营者在经营过程中排放污水造成各类水体污染形成的直接或间接损害赔偿责任。2009年国际环保组织“绿色和平”的调查发现，珠江三角洲的5家企业，包括4家港资企业和一家内资企业向珠江排放包括锰、铜在内的重金属和严重影响人体健康的有机化学物质的有毒有害物质。绿色和平要求这些企业立即停止污染，同时呼吁政府将更多有毒有害物质纳入监管，并最终消除有毒有害物质的排放，达到清洁生产。2．装修污染责任保险。装修污染责任险是保险公司就因家庭或公共场所等室内装修和车用装修给他人造成的直接或间接损害，为相关责任者承担赔付责任的环境责任保险。世界卫生组织在《2002年世界卫生报告》中将室内空气污染列为人类健康的十大威胁之一。根据建设部、中国消费者协会公布的数据表明，2004年关于房屋装修方面的投诉高达每月12000件，全国每年由于室内空气污染引起的死亡人数已达11．1万人，每天大约304人，相当于全国每天因车祸死亡的人数②。严格的司法环境和社会体系有可能使无数的装修企业面临巨额索赔以及没完没了的诉讼，同时，装修企业遭遇受害人提出的索赔诉讼影响装修企业的日常经营活动，使装修企业声誉受到损害。因此，装修企业也愿意投保装修污染责任保险，以转移装修带来的环境纠纷风险，帮助其与消费者斡旋最终达成和解协议以免除企业面临的危机。此外，还可开发噪音污染责任保险、空气污染责任保险等。
(四)推行环境责任保险强制措施
对于“高耗能、高污染”企业，包括石油、化工和化学等行业等，环境责任保险应立足于生产、经营、储存、运输、使用危险化学品企业，易发生污染事故的石油化工企业、危险废物处置企业等重点行业。确定环境企业的风险等级后，对“高耗能、高污染”一、二类环境污染企业实施强制责任保险。企业购买环境责任保险后，一旦发生环境污染责任事故，就可以由保险公司及时对受害方进行经济赔偿，以避免赔偿责任难以认定，同时通过市场手段，解决企业与受害人之间的矛盾与纠纷，避免“老板发财、百姓受害、政府买单”的现象再次发生，减轻政府的额外负担。
(五)加强环境责任保险宣传教育
在环境保险风险意识淡薄、保险知识缺乏的现实情况下，各级政府和保险公司应采取多种途径和方法，加强环境责任保险的宣传教育，使环境污染企业对环境责任保险的性质、作用以及投保手续和赔付方法等深入和全面的了解，提高各个企业的环境保险意识。职能部门和保险机构应加大对环境责任保险的宣传力度，形成有利于环境责任保险发展的大环境和大气候，环境污染源企业平时用少量资金投入，事故损失得到保险资金的补偿。尽量吸收更多的环境风险企业或公司购买环境责任保险险种，在更大的时间和空间上分散企业环境污染风险。
(六)合理制定保险费率
责任保险范文3
凡被保险人所雇用的员工,在本保险有效期内,在受雇过程中,从事本保险单所载明的被保险人的业务有关工作时,遭受意外而致受伤、死亡或患与业务有关的职业性疾病,所致伤残或死亡,被保险人根据雇用合同,须负医药费及经济赔偿责任,包括应支出的诉讼费用,本公司负责赔偿。
上述被保险人所雇用的员工包括短期工、临时工、季节工和徒工。
二、赔偿额度
1.死亡:最高赔偿额度按保单规定办理。
2.伤残:a.永久丧失全部工作能力:最高赔偿额度按保单规定办理。
b.永久丧失部分工作能力:最高赔偿额度按受伤部位及程度,参照本保单所附赔偿金额表规定的百分率乘以保单规定的赔偿额度。
c.暂时丧失工作能力超过5天的,在此期间,经医生证明,按被雇人员的工资给予赔偿。
注:(1)本公司对上述各项总的赔偿金额,最高不超过本保单规定的赔偿限额。
(2)被雇人员的月工资是按事故发生之日或经医生证明发生疾病之日该人员的前12个月的平均工资。不足12个月接实际月数平均。
三、除外责任
1.战争、类似战争行为、叛乱、罢工、暴动或由于核子辐射所致的被雇人员伤残、死亡或疾病。
2.被雇人员由于疾病、传染病、分娩、流产以及因这些疾病而施行内外科治疗手术所致的伤残或死亡。
3.由于被雇人员自加伤害、自杀、犯罪行为,酗酒及无照驾驶各种机动车辆所致的伤残或死亡。
4.被保险人的故意行为或重大过失。
5.被保险人对其承包商雇用的员工的责任。
四、保险费
在订立本保险单时,根据被保险人估计,在本保险单有效期内付给其雇用人员工资/薪金、加班费、奖金及其他津贴的总数,计算预付保险费。在本保险到期后的1个月内,被保险人应提供本保险单有效期间实际付出的工资/薪金、加班费、奖金及其他津贴的确数,凭此调整支付保险费。预?
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被保险人必须将每一雇用人员的姓名及其工资/薪金、加班费、奖金及其他津贴妥为记录,并同意本公司随时查阅。
五、赔款
1.如发生本保险单承保责任范围的事故,被保险人应迅速将详细情况通知本公司。
2.在未经本公司同意前,被保险人或其代表对索赔事项不能作承认、提议或付款的表示。本公司有权以被保险人名义进行诉讼、追偿,被保险人应全力协助。
3.在发生本保险单项下的索赔时,如同时又有承保同样责任的其他保险,本公司对有关赔款及费用仅负比例赔偿责任。
4.索赔期限,从发生事故之日起算,不超过1年。
六、其他事项
1.被保险人应对其经营的业务,采取合理措施,以防止意外事故及疾病发生。
2.被保险人可随时申请取消本保险单,本公司也可在15天前通知被保险人取消保险单,保险费照上述四项调整,按日计算退费。
3.被保险人和本公司发生争议,如经协商不能解决时,应在被告人所在地进行仲裁或诉讼。
附加医药费保险条款
本保险扩大承保对被雇用人员在本保险有效期内,不论遭受意外伤害与否,因患疾病(包括传染病、分娩、流产)所需医疗费用,包括治疗、医药、手术、住院费用。除另有约定外,本保单只限于在中国境内的医院或诊疗所治疗,并凭其出具的单证赔付。医疗费的最高赔偿金额,不论一
次或多次赔偿,每人累计以不超过本保险单附加医药费的保险金额为限。
附加第三者责任险
本保险扩大承保对被雇用人员,在本保险单有效期内,从事本保险单所载明的被保险人的业务有关工作时,由于意外或疏忽,造成第三者人身伤亡或财产损失,以及所引起的对第三者的抚恤、医疗费的赔偿费用,依法应由被保险人赔付的金额,本公司负责赔偿。
第三者责任险的最高赔偿金额,以保险单上列明的最高赔偿金额为限。对人身伤亡的赔款,每次事故每人以人民币5万元为限。
雇主责任险赔偿金额表
----------------------------------------
| |按保单规定赔偿
项目 | 伤害程序 |最高额度的百分比
| | (%)
----|-------------------------|---------
(一)|身故(失踪不能作为意外身故,但因乘坐飞机或船只失事|
|而致完全灭失的不在此限)…………………………………| 100
(二)|全身瘫痪(必须终身卧床或永久丧失工作能力)…………| 100
(三)|丧失两肢(指自手腕或踝关节以上之分离丧失)或双目失|
|明、或丧失一肢及一目失明…………………………………| 100
(四)|丧失一肢或一目失明…………………………………………| 50
(五)|丧失手指、足趾(每手、脚的): |
| 1.丧失四指………………………………………………| 40
| 2.丧失拇指全部…………………………………………| 25
| 3.丧失拇指一节或食指全部……………………………| 10
| 4.丧失食指一节或两节或中指全部……………………| 6
| 5.丧失中指一节或二节,或无名指、小指全部………| 3
| 6.丧失无名指、小指一节或两节………………………| 1
| 7.丧失脚趾全部…………………………………………| 15
| 8.丧失大趾全部…………………………………………| 5
| 9.丧失大趾一节或其他任何一趾的全部………………| 2
| 10.丧失大趾以外任何一趾的一节……………………| 1
(六)|其他伤残和耳聋、断骨等……………………………………|参照医院证明另定。
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附约:本表内赔款按下列附约办理:
责任保险范文4
关键词：责任保险；侵权责任法；交强险；归责原则
中图分类号：D922 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）35-0311-02
一、 侵权责任法与责任保险概述
（一）侵权责任与侵权责任法
侵权责任是指行为人因实施侵害或损害他人民事权益的行为而依据侵权责任法所应当承担的法律后果。根据中国侵权责任法的相关规定，可将侵权责任的归责原则分为过错责任，过错推定责任，严格责任和公平责任。一般侵权责任是指行为人因过错侵害他人民事权益并应当适用过错责任原则的侵权行为。所谓特殊侵权责任，则是适用过错推定责任、严格责任或者公平责任的侵权行为。
中国《侵权责任法》第2条第1款规定，“侵害民事权益，应当依照本法承担民事责任。”由此可以看出，侵权责任法是调整侵权行为及其法律责任的法律规范的总称。随着现代法制的发展，侵权责任法律制度作为一种救济、预防与制裁损害的法律手段，在各国都基本确立。同时，随着社会经济的不断发展，侵权责任法的功能和范围也不断扩张，新的功能不断产生，侵权责任相关法律在社会生活中的作用也不断突出。
（二）责任保险
责任保险又称第三者责任保险或者第三方保险，是指当被保险人依法对第三者承担民事赔偿责任时，由保险人对被保险人承担补偿责任或者直接对第三人承担赔偿责任的保险。中国《保险法》第65条第4款对责任保险有着明确的规定，“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的保险。”
责任保险作为现代保险制度的重要组成部分，有着与一般保险相同的法律依据、经营原则和经营方式等方面的内容。但是，由于责任保险的内涵和追求的社会价值的特殊性，这也使得责任保险有着与一般保险不一样的特点：（1）责任保险以被保险人依法对第三者承担民事赔偿责任为保险标的以消极利益为保险利益。（2）责任保险以确定被保险人对第三人承担赔偿责任为保险事故的成就时间。（3）责任保险以赔偿限额替代具体的保险金额。（4）责任保险不仅保障被保险人的利益同时也保障了第三人的利益。第三人对保险金的取得有直接请求权。
二、责任保险与侵权责任法的冲突
（一） 责任保险与侵权责任法在归责原则上的冲突
对于侵权责任的追究，在司法实践中多以过错责任为归责原则，而责任保险中保险人对保险责任的承担主要是以保险合同约定的保险事故发生为前提，而不以过错为归责原则。以机动车交通事故为例，中国《侵权责任法》第四十八条规定，“机动车发生交通事故造成损害的，依照道路交通安全法的有关规定承担赔偿责任。”从《道路交通安全法》第76条的规定可以归结出中国机动车事故的归责原则为：若机动车之间发生交通事故，实行过错责任的归责原则；机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，采用过错推定和严格责任相结合的模式。而《机动车交通事故责任强制保险条例》（以下简称《交强险条例》）第21条规定，“被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。”这实质上就是坚持了无过错的归责原则。
在法学理论中，对于保险人承担责任是否以机动车一方应当对第三人承担侵权责任为前提的观点并未统一，这就成为责任保险与侵权责任在归责原则上的一大冲突。
（二） 责任保险对侵权责任法功能的冲击
由于责任保险的标的是被保险人对第三人承担民事赔偿责任，投保人在投保时的目的就是分散被保险人可能承担的侵权责任，在保险事故发生以后，无论是立法者、司法机关还是一般的执法人员，都倾向于将赔付责任归结给保险人。如上文所述，在交强险中，由于中国法律对侵权法与责任保险归责原则适用规定的不明确，导致在交通事故发生以后对事故责任的认定变得不太重要，直接向保险公司索赔反而能够保证受害人获得及时有效的赔偿。这一现象看似使得事故的处理高效便捷，实则导致侵权人置身于赔偿之外，不履行或不完全履行相应的注意义务。这将极大地削弱侵权责任法的立法作用，也不可能达到侵权法的立法目的。
（三） 责任保险与侵权责任在损害赔偿上的冲突
在侵权损害赔偿的过程中，对受害人的实际损失往往坚持完全赔偿的原则。而责任保险以赔偿限额替代具体的保险金额，保险人承担责任的标准不同，其赔偿的金额往往也受到限制。《交强险条例》第23条规定，“机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。机动车交通事故责任强制保险责任限额由保监会同国务院公安部门、国务院卫生主管部门、国务院农业主管部门规定。”从这一规定可以看出，责任保险的赔偿范围往往是在保险合同规定的限额范围内承担赔偿责任，责任保险一般不承担民事责任中的精神损害赔偿责任和惩罚性赔偿责任。
三、 责任保险与侵权责任法的协调
（一） 责任保险与侵权责任法的协调应注意的问题
1.侵权责任与保险责任如何适用的问题
对于保险与责任的问题，理论上存在着两种观点：第一种观点是保险与责任结合说。这种观点与现阶段中国的审判实践相一致，即使存在责任保险，法官也基本上依据侵权法先行确定责任，而非过多的考虑责任保险。第二种观点是保险与责任分离说。持这种观点的学者认为，从有利于受害人保护的角度出发，只要发生了机动车事故并造成了损害，就应当认为保险条件已经成就，保险人就应当承担责任。对于中国究竟适用何种模式，法律上并没有明确地规定，正确的认定侵权责任与责任保险的适用规则，对责任保险与侵权责任法的协调有着非常重要的作用。
2.如何平衡相关各方的利益，实现社会公平的问题
侵权责任机制和保险机制的产生，就是为了实现社会公平，平衡各相关利益方的利益。责任保险的产生，也是由于侵权责任不能更好的保护受害这的利益，侵权人也不能对他的侵权行为进行很好的赔偿。所以，从整个制度设计来看，平衡相关各方的利益是整个制度追求的目标。然而，在事故发生之后，如果按照责任保险合同进行赔偿，就会导致虽然被害人得到了合理有效的救助。但是，由于中国法律对侵权行为人的约束的不足，很可能使得侵权行为人不再需要对其侵权行为负责任，这就使得社会公平难以实现。受害人在事故中受到了损害，保险人负担了高额的保险金，而侵权人只是负担了一定限额的保险金就规避其责任，显然是不合理的。
3.进一步完善其他补偿制度的问题
在协调责任保险与侵权责任法的过程中，还要注意完善其他的补偿机制，以更好的促进责任保险与侵权责任法的协调，从而化解社会矛盾，实现社会和谐。如中国《侵权责任法》、《道路交通安全法》以及《交强险保险条例》都规定了机动车事故救助基金的相关内容。这些补偿机制，都将对促进受害者的救济，对社会公平产生重要的作用。
（二） 关于协调责任保险与侵权责任法的建议
1.强制保险人的严格责任
责任保险制度这里的目的就是对受害人给予救济，如果按照过错责任为归责原则，在发生保险事故后，先分清是哪一方的过错，再决定是否予以赔偿，显然将不利于对受害人进行及时有效的保护。在道路交通事故中，被保险人往往会有过失，但这并不影响保险公司对受害人支付保险金，即使是被保险人的故意或者有重大过失，保险公司也应当在赔偿受害人之后向其追偿。同时，机动车损害赔偿责任是一种特殊的侵权行为责任，机动车损害赔偿责任保险是为保障这种特殊侵权行为责任实现的保险，当然具有与侵权责任相关的特性。如果因为如此就依据侵权法先确定责任而不多考虑责任保险的话，就与侵权法与保险法的立法宗旨不符，从而使得受害人的权利难以得到救济。
2.完善惩罚性赔偿制度
在中国，侵权行为发生之后，侵权人主要是根据受害人受到的损失进行赔偿。然而，在责任保险制度建立的情况下，根据强制保险人的严格责任制度，无论侵权人是否有过错，保险人都应该承担赔偿责任。这样做虽然保护了受害人的利益，却使侵权人很有可能因为在保险事故发生之前购买了责任保险而完全规避了责任，不利于各方利益的平衡。完善侵权责任法的惩罚性赔偿制度，不仅能够保证受害人可以获得相应的赔偿，也能够对侵权行为人产生一定的教育和威慑作用，以避免事故的再次发生，实现侵权责任法与保险法的立法目的。
3.完善相关补偿制度
关于一般性的补偿制度，主要是要完善社会保险制度，将责任保险、社会保险、侵权责任三者相结合，共同保护受害人权益，实现社会公平。对于机动车交通事故强制保险来说，就是要完善上文提到的机动车事故救济基金这一救济制度，例如，根据道路交通事故社会救助基金来源范围还可以一步扩大到《交强险条例》中规定对于未经保监会批准非法从事强制保险业务，保险公司违反规定开展业务的以及拒不履行约定的赔偿保险金义务，未按照规定及时支付或者垫付抢救费用的巨额罚款，以提高基金救助的保障水平，更好地保障受害人的权益。
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责任保险范文5
摘要：核损害是严重的环境灾难和社会灾难，对于核损害的损害赔偿因而具有了社会性，这也成为核损害领域建立责任保险的理论基础。国际和一些国内立法实践倾向在核损害责任中采取强制责任保险或财务保证原则，无疑是对经营核设施所产生的高风险的社会分担，通过一定的制度安排确保核营运人切实履行其应当承担的损害赔偿责任，保障受害者的利益。
关键词：核损害民事责任；责任保险；强制责任保险
一、强制责任保险或财务保证原则之内涵探究
责任保险制度发端于19世纪初。从最初的受压制状态发展到今天，责任保险已经成为世界上多数国家经济链条上不可或缺的组成部分。责任保险的出现给诸多法律制度都带来了崭新的局面。根据我国《保险法》第65条的规定，责任保险是保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。订立责任保险合同的目的，实际上是由保险人担负被保险人对第三者的损害赔偿责任。根据这种保险合同，投保人按照合同约定向保险人支付保险费，在被保险人发生承保范围内的损害赔偿责任时，由保险人按照合同约定承担给付保险赔偿金的义务。责任保险在性质上乃是基于民事责任的一种分散和防范侵权损害的法律技术。“保险制度可以分散风险,具有填补损害和促进集体安全的功能,它不使损害集于一人或一企业,使其由社会公众共同分担,以达到损害赔偿社会化的目的,可以促使责任之建立”。[11]责任保险已经在许多发达国家的工业事故、航空器责任、核能事故、交通事故、医疗事故、产品责任、环境事故、意外灾害等领域得到广泛运用。责任保险制度可以使投保的侵权行为人将其损害赔偿责任转嫁给保险公司，而保险公司再将损失转嫁给其他投保人，因此在有责任保险的场合，加害人除了向保险公司支付保险费外，实际上并不负赔偿责任，即“损害的分散”的现代观点逐渐取代“损害的转移”的传统侵权法观点。[12]在这里需要进一步强调的是，根据保险法的一般原理，保险承保的危险应当是非因故意而偶然发生的危险，若危险发生系出于当事人的故意，则并非为保险中所称的危险。[13]同时，这种以被保险人“过失为限”的责任保险并不仅仅局限于侵权法中过失责任，还包括无过失责任，比如专家责任险所承保的专家责任，就属于过失责任的范畴，而航空器、核设施运营这类超常危险活动[14]行业则属于无过失责任领域。
强制责任保险，又称法定责任保险，[15]是指依照国际和国家的法律规定，投保人（被保险人）必须向保险人投保而成立的责任保险。这类保险是规定被保险人有投保责任保险的义务。强制责任保险与任意性责任保险最大的区别就是是否有国家强制力保证实施。强制责任保险是为了推进社会公共政策而规定的保险,体现的是政府对于公共政策的立法考量，表明强制保险制度的立法重心在于保护第三人的权益。需要明确的是，尽管强制责任保险意图在于保护社会公众利益，确保受害人能够得到及时赔偿，强制责任险的本质上仍然属于商业责任保险。它的运作方式体现了商业性和社会效益的结合。在英美法系国家,对于从事超常危险活动的行业实行强制性商业保险，因为这直接关系到人民生命健康和国家重大经济利益，关系到危险发生后给国家和人民利益造成的损失是否可以得到赔付。通过强制性商业保险，避免高风险行业因赔付数额巨大导致经济陷入困境，同时鼓励人们对高风险行业进行投资和交易。
财务保证主要是指由潜在的侵权责任人（也包括政府或金融机构等第三人）提供一定限额的资金专门用于对受害人进行及时和有效救助的制度。在核责任领域，财务保证主要是指核营运人提供一定限额的资金，专门用于对受害人进行及时、充分、有效救助的法律制度。[16]对依法应承担严格责任的损害赔偿实行政府财政保证，是现代工业社会意外损害侵权法律制度的又一重大发展。
核损害是受害地域广阔、受害人数众多、赔偿数额巨大的严重环境灾难和社会灾难，前苏联的切尔诺贝利核泄漏、美国的三里岛核污染以及近日日本之核泄漏事故都是为例证。这就使得核损害侵权救济不再是个别侵权行为人或加害人与受害人之间的私人性损害赔偿，而是具有社会性的活动。社会化的责任原理因此成为其理论基础。无过失责任作为核损害责任的归责原则之一，这项原则通常是与保险制度和损失分担制度联系在一起的。责任保险制度的建立为无过失责任提供了赔偿的基础，也为无过失责任制度的实现提供了现实途径。通过责任保险制度，核营运人只需向保险公司支付保险费，当损害发生后，营运人因无过失责任承担损害赔偿责任时，该营运人即将损害转嫁给保险公司，不会因核事故引起损害赔偿而导致资金周转困难甚至破产倒闭。而保险公司又将损害转嫁给众多的投保人，从而实现了所谓损害赔偿的社会化。
在核损害责任法实行强制责任保险和财务保证的原则，已经成为国际通行规则。这既是对经营核设施所产生的高风险的社会分担，也是对核责任限制的加重和平衡，以确保核营运人切实履行其应当承担的损害赔偿责任，保障受害者的利益。核营运人对核损害责任进行保险通常采用建立核保险共同体的形式。通过这种共同体，所有保险公司都能够与这类共同体缔结契约，然后被确定其承保的范围。共同体的总保险金额等于其所有成员的责任分担数额。遇有支付赔偿金时，每个共同体成员将按约定的分担比例负担。另外，共同体中还包括核风险的再保险，再保险是直接在不同的国家保险共同体之间建立联系，形成全球保险共同体。正是由于核共体这种机制的存在，此次日本“3?11”地震导致核泄漏事故后，除了日本的保险公司可以对损失进行补偿外，很多跨国保险公司和再保险公司也会承担相应的赔偿责任。
责任保险范文6
由于物流涉及到非常多的环节，而每个环节又都充满了意外和风险，因此物流服务中的责任风险也非常复杂。一般说来，应从以下几个方面来理解：
1.1从损害的性质上来看，物流责任保险是物流保险中的一种类型，是对物流责任风险的保险保障
物流企业在提供物流服务过程中往往会产生以下几方面的损失，一是自己的财产损失，例如自己的货仓、车辆、集装箱等仓储、运输工具的毁损丢失；二是由于自己的过错给客户或他人造成财产损失或人身伤亡而产生的损害赔偿责任，即责任风险；再就是商业风险，例如因为政策原因、行市汇率变化或者由于客户破产、清算等带来的商业上的损失等。通常情况下，第一种属于物流财产保险的承保范围；第二种则由物流责任保险予以承保；而对于物流企业的商业风险，一般无法通过保险的方式得到补偿。由此可见，物流责任保险是对物流责任风险的保险保障，是物流保险中最重要的类型之一。
1.2从物流服务的阶段来看，物流公司的责任风险主要来自以下几个过程
（1）运输过程。物流公司由于自身工作的失误造成货物的毁损丢失或者错发错运、错误交货等是运输中最主要的责任风险。如果物流公司交由其他的承运人进行运输，那么由于其他承运人的过失造成货物的毁损丢失或者错发错运、错误交货，物流公司同样要承担责任。此外，如果物流公司在自行运输过程中造成他人的财产损害或人身伤亡的，还要承担对第三人的损害赔偿责任。
（2）装卸搬运过程。装卸搬运活动往往是造成客户货物毁损丢失的重要原因。此外，在装卸搬运过程中造成他人财产损失或人身伤亡的，物流公司也要承担责任。
（3）仓储过程。由于仓库损坏、进水、通风不良、没有定期整理和维护等过失，都可能使物流公司对客户承担责任。
（4）流通加工、包装配送过程。此过程中发生的财产损失或人身伤亡，物流公司要承担责任。
（5）信息服务过程。由于信息错误或者延误，造成货物发货、配送、运输等出现差错的，物流公司便可能会承担责任。
（6）从责任的对象来看，物流责任保险既包括对客户（即物流合同相对方）的法律责任，也包括对第三方的法律责任。例如，物流公司由于失误造成货物的毁损丢失或者错发错运、错误交货的，属于对客户的法律责任；而物流公司在运输过程中造成他人的财产损害或人身伤亡的，则属于对第三人的损害赔偿责任。狭义上的物流责任险仅指对第三人的损害赔偿责任的保险。
2物流责任保险的现状及其存在问题
2.1我国目前物流责任保险的现状
与物流业的快速发展相比，我国的物流保险尤其是物流责任保险要滞后得多。由于缺乏统一的保险险种，物流企业和客户只能在各个物流环节里面分别投保责任险，致使有的环节重复投保，而有的环节则得不到保险的保障。这一境况在2004年得到了明显的改善。
2004年，中国人民保险公司正式推出了“物流责任保险”条款。“物流责任保险”是指被保险人在经营物流业务过程中，对由于列明原因造成的物流货物损失，依法应由被保险人承担赔偿责任的，由保险人根据保险合同的约定负责赔偿。除物流责任基本险外，还有“附加盗窃责任保险”、“附加提货不着责任保险”、“附加冷藏货物责任保险”、“附加错发错运费用损失保险”、“附加流通加工、包装责任保险”以及“附加危险货物第三者责任保险”等附加险供物流企业选择投保。
上述物流责任基本险及附加险的出现，为广大物流企业通过保险方式分散、转嫁责任风险创造了条件。上述条款具有以下积极意义：首先，它填补了我国物流企业综合责任保险的空白；其次，它覆盖了物流服务的各个环节，初步满足了我国物流企业的基本责任保险需求；第三，它简化了物流企业投保责任保险的手续，节约了保险费用，减少了索赔理赔的环节和成本；最后，它丰富了保险产品品种，有利于我国物流保险市场的开拓和发展。
2.2我国目前物流责任保险发展中存在的问题
虽然物流责任保险条款的推出为我国物流责任保险的发展迈出了坚实的一步，但是物流责任保险市场并没有因此突飞猛进。造成这一问题的原因是多方面的，例如整个市场环境的影响，物流企业认识不足等，但是“物流责任保险”条款存在着许多显而易见的缺陷却是其中最重要的原因。
首先，相对于物流企业的责任风险而言，物流责任保险条款的范围显得过小，不能充分满足市场需求。根据该保险条款，物流责任保险只承保物流企业提供运输、储存、装卸、搬运、配送服务过程中造成物流货物损失的五种情形，提供包装、流通加工、信息处理服务过程中造成的货物损失只有在投保相应附加险种的情况下才予以承保；除了可以附加投保“危险货物第三者责任险”外，物流服务过程中给第三者造成的人身伤亡或其他财产损失也不属于保险的范围。此外，该条款还对发生在我国境外的财产或费用损失不负责赔偿，这更无法满足物流企业开拓国际市场的需要。
其次，保费的计算不够科学合理。物流责任保险条款并没有依照责任保险的传统做法，按照保险风险的类型与范围、保险人的累计赔偿限额和单次事故赔偿限额等来确定保险费用，而是按照被保险人的营业收入来计收保费。一方面，这种方法不符合责任保险的通常做法，因为物流企业的收入与其责任风险之间并没有必然的联系；另一方面，这种方式也会阻碍物流企业的投保，因为越是大的、经营得好的物流企业，其保费就越高，而不管其风险控制的好坏。这种不合理的收费方式使得保险费用过于高昂，增加了物流企业的成本，在一定程度上影响了该险种的推广。
3物流责任保险发展与完善的几点建议
3.1物流企业方面
物流企业必须端正思想、认清形势，认识到物流责任保险的重要性。物流责任保险不仅能够转移、分散物流企业的责任风险，减少亏损、增加盈利，还能够通过保险公司的介入，增强企业风险分散、控制的理念和能力，从而从源头上减少自己的责任风险和支出，从而形成良好的经营和运行模式。
此外，各级物流主管部门、物流企业自治组织等也要加强对物流企业的指导协调工作，通过传授知识、交流经验、业务培训等手段，指导物流企业根据自己的实际情况投保适合的保险险种，在遭受保险事故时，指导物流企业正确索赔，以减少损失，同时获得应有的赔偿。
3.2保险公司方面
首先，保险公司应当加大对物流责任保险的推广宣传工作。许多物流企业对物流责任保险知之甚少，甚至许多人根本不知道有物流责任保险这一回事。因此，扩大对物流企业的宣传与交流是物流责任保险市场发展的重要前提条件。
其次，保险公司应适当扩大物流责任保险的承保范围，以满足市场需求。目前的物流责任保险覆盖面较小，难以满足物流企业风险防范的需求。所以保险公司应审时度势，认真研究现代物流业务的流程，适当扩大物流责任保险的承保范围。
最后，保险公司应合理确定物流责任保险的费率。物流责任保险费率的制订，应根据保险业务的风险大小及损失率的高低来确定。这应当包括：①发生意外损害赔偿责任可能性的大小，这是制订物流责任保险费率的基础；②现行法律制度对损害赔偿范围及数额的规定，法律规定的范围越宽、数额越高，表明风险愈大，费率也应愈高，反之亦然；③保险公司赔偿责任限额的高低，赔偿责任限额与免赔额的高低对物流责任保险的费率有客观影响；④第三方物流企业的信用和风险等级，针对物流企业的不同信用等级，其发生风险和赔付的几率等可以设定不同的保险费率。
3.3法制完善方面
物流责任保险的发展离不开法律的支持，当前我国调整物流责任保险方面的立法主要有：
（1）《保险法》：物流责任保险合同作为保险合同的一种，首先应该受到《保险法》的调整和规范，《保险法》第50~51条对责任保险作了专门规定，这正是物流责任保险以及其他责任保险得以承认和发展的坚实基础；
（2）《海商法》及其他运输法规：《海商法》是调整海上保险关系的重要法律文件，海上运输责任保险应该首先适用《海商法》的规定，《海商法》没有规定的则适用《保险法》的规定。除《海商法》外，《铁路法》、《民用航空法》等也是开展物流责任保险的重要依据。此外，《海事诉讼特别程序法》也是海事法院审理海上运输责任保险案件的重要程序法。
（3）《民法通则》与《合同法》：《民法通则》是调整平等主体间民事关系的重要法律，物流责任保险关系作为民事关系的一种，应该受到该法的规范；此外，物流企业与客户之间是一种物流服务合同关系，物流企业与保险公司之间是一种保险合同关系，《合同法》的规定同样适用于物流服务合同和物流责任保险合同。
综上可见，我国已初步形成了物流责任保险的法制环境，但到目前为止我国还没有一部专门的、统一的物流法或物流保险法。而且现行物流责任保险立法还存在许多问题，例如现行法律的规定过于笼统，不能满足物流保险活动的需要；物流保险法律法规的发展参差不齐，阻碍了物流保险活动的开展等。所以，目前的物流责任保险法律制度已不能适应现代物流发展的需要，需要进一步完善。
关于我国物流责任保险的立法完善，在理论上有以下几种可能性：首先，制定一部单独的物流责任保险法规；其次，制定一部单独的物流保险法规，在其中规定物流责任保险的内容；最后，制定一部单独的物流法，并在物流法中明确规定物流保险以及物流责任保险的有关问题。笔者赞同最后一种观点，其理由如下：首先，我国已有一部《保险法》，物流保险及物流责任保险虽然有其特殊性，但在基本原则和具体制度规则方面与其他保险没有实质区别，所以没有必要制定单独的物流保险法规；其次，物流责任保险是以物流为基础的，在物流法中规定物流保险以及物流责任保险的相关法律问题，更有利于两者的协调。所以我国应在制定物流法的同时，解决物流责任保险法的完善问题。
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