民间借款最新法律范例6篇

民间借款最新法律范文1

关键词：中小企业;民间借贷;法律

一、我国中小企业民间借贷融资方式现状分析

随着经济迅猛发展，我国相当数量的中小企业也随之规模不同程度的扩充。中小企业发展壮大，需要有大量后备资金增援。而中小企业融资根本无法满足公司上市的基准条件，同样也无法满足国家金融机构融资借贷资金的基准条件。在这种情势下，中小企业只得依附于民间借贷这种调动资金灵活、融资条件相对便利的融资渠道。据中国中小企业协会会长李子彬在第二届中国中小企业投融资交易会新闻会上称，截至2012年底，民间借贷市场的总体规模已超过4万亿元，在工商部门注册的中小微企业超1300万户，其超过1/3的融资来自民间借贷。

二、我国中小企业民间借贷存在问题及其成因分析

一方面，我国中小企业民间借贷这种融资方式在解决企业资金链资金需求问题、经济市场上获取更多的利润从而市场占有率扩充起到了积极正面效应。但是另一方面，民间借贷高额利率、借贷手续简单无规范操作、中小企业民间借贷纠纷逐年递增，直接制约着中小企业的发展，甚至导致中小企业高比率的破产清算，扰乱了正常化经济市场秩序。

1、中小企业作为借方资质条件弱化

民间借贷往往贷方出让自有资金或者借贷资金于借方，借方向贷方出具收据，经双方签字认可所借款项，借贷关系这种诺成、双务合同即告成立。

在新型民间借贷关系中，作为借方的中小企业需要大量的融通资金实现产业升级换代、规模扩大创新，但是中小企业根本无法达到证券市场的融资需求，也无力满足国家金融机构放贷资金严格复杂的审批程序。因此，大量的中小企业只得诉求除国家金融机构以外的自然人、法人或者其他经济组织。

资本市场中，确实存在大量拥有资金、需求实现融资利润增速的贷方。他们与借方无实质上依存关系，或者经过中介机构，或者经过熟人介绍，借贷双方并无严格借方资质审查，也无严格放贷程序。双方合作签署一份往往贷方自制的格式合同（有些甚至口头约定、打借条的方式），完成对中小企业的放贷。

可见，民间借贷中小企业作为借方，资质条件弱化，只要有“介绍”，形式上配合完成借贷流程，实现资金借贷相对国家正规金融机构“容易”得多。

2、民间借贷高额的贷款利率

按照正常流程，中小企业按照约定的款项使用用途实现目的，于合同约定还本付息的期效还贷，借贷双方债权债务关系解除。但是，造成中小企业无力按照约定贷款利率还本付息，最终“跑路潮”的出现或者借贷双方融资纠纷出现对簿公堂，其中的主要原因：民间借贷高额的贷款利率。

民间借贷利率是指居民个人与企业、居民个人之间借贷的利息率。其特点就是当资金紧缺时，利率提高，需求疲软时，利率下降。利率完全受市场自发调节。

P2P机构微金所披露全国16个省、直辖市的民间借贷市场利率情况：据《中国民间利率市场化报告》显示，2014年9月份，调研地区的民间借贷平均利率达27.14%，持续居高不下。其中，福建省民间借贷利率最高，达28.81%，浙江省和山东省次之，分别为28.58%和28.48%。北京则相对处于较低水平，为22.26%，其余各省从27.89%到24.86%不等，地区间差异明显。报告显示，民间有息借出资金规模7500亿元，平均利率36.2%。农村地区无论是民间借贷利率还是银行利率都会比城镇更高，分别为25.7%和7.3%。

据中国经济网深圳2015年8月9日讯，2015年8月1日至7日中国民间借贷市场利率指数如表1所示。

而相对同期，2015年9月6日起执行的最新银行贷款基准利率如表2所示。

一般而言，中小企业贷款利率在基准利率基础上上浮30%左右。

通过两相对比，不难得出结论：民间借贷高额利率远远超出国家金融机构的贷款利率。国家虽屡次出招改变现状，但对于巨大的中小企业资金需求仍然杯水车薪。中小企业在资金链断裂，急需资金却无力获取其他资金来源渠道的情况下，只有获取高额息的民间借贷资金。

3、中小企业民间借贷纠纷案件显性递增趋势

首先，作为借方的中小企业资质弱化，和贷方之间基于信赖、情面松散签署融资合同;高额的贷款利率，无疑为后续中小企业按照约定偿本付息留下重大隐患。近年来，民间借贷的贷方也逐步严格要求中小企业提供适宜的抵押品，但是抵押品的估价认定、价值监管等一系列问题并没有得到有效妥善处置。

其次，中小企业民间借贷过程监管无力，甚至很多方面监管“留白”，这也是造成中小企业民间借贷纠纷案件递增的原因之一。中小企业民间借贷往往“暗箱炒作”，高额贷款利率、融资款项用途合法性及其专款到位后使用过程、逾期还贷或者无法偿债的情势下贷方追偿的手段等等，完全依赖借贷双方自我“约束”，任何中间环节的纰漏，都会引起双方融资纠纷。

据西宁市中级人民法院通报情况显示，从2013年1月至2015年6月，西宁市民间借贷纠纷案件数量逐年快速增长，案件诉讼标的金额翻倍增长。统计数据显示，2013年1月至2015年6月，西宁市两级法院共审结民间借贷纠纷一审案件2252件。法院审结民间借贷纠纷一审案件数逐年上涨，从2013年审结652件增至2014年的1052件，年均增速61.35%，2015年上半年增速68.1%。民间借贷纠纷结案标的额也在逐年增加，从2013年的1.79亿元增长至2014年的8.07亿元，年均增幅为350.84%。

三、我国中小企业民间借贷法理依据

中小企业民间借贷无可抑制的增长，仅仅依存我国现有的《民法通则》、《合同法》、《非法金融机构和非法金融机构活动取缔办法》以及中国人民银行的通知、最高人民法院关于民间借贷司法解释远远不足。立法，只有有法可依，才能切实保障借贷双方的合法权益，也便于国家实施有效监管。特别值得一提的是，2015年8月6日，最高人民法院的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《新规定》），自2015年9月1日已经施行。这是最高院时隔24年后，重新的关于民间借贷的司法解释。

1、民间借贷主体认定

《民法通则》第85条合同是当事人之间设立、变更、终止民事关系的协议。依法成立的合同，受法律保护。《民法通则》第90条合法的借贷关系受法律保护。2015年8月最高法《新规定》第1条，民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。

因此，可以认定，民间借贷只要主体适格，双方没有欺诈、胁迫、乘人之危等主观意思表示，应该确认民间借贷合法性。

2、民间借贷贷款利率规定

特别值得关注的是，除原有的民商法原则性规定外，2015年最高法《新规定》第26条明确规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

这条规定被看作是《新规定》最有亮点的内容，重新定义了民间借贷的合法利率范围。

3、民间借贷合法性认定

根据2015年最高法《新规定》第14条，具有下列5种情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的;（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的;（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的;（四）违背社会公序良俗的;（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。

最高法运用排除法明示了当然包括中小企业民间借贷合法性认定。

四、完善我国中小企业民间借贷建构设想

1、我国民间借贷法制规范存在弊端

结合我国既有的司法法规和最高人民银行工作指南，最高法2015《新规定》又在很大程度上明晰了民间借贷的相关问题。这些无疑对于规范和调整中小企业民间借贷 “向阳”良性发展起到了积极作用。

笔者从立法和司法实践角度方面，仍有以下完善中小企业民间借贷的看法和建构设想。

（1）中小企业之间民间借贷规范探析。商业实践过程中，中小企业之间拆借屡见不鲜。在2015年最高法《新规定》颁布之前，基于央行2006年《贷款通则》第2条规定：贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。第61条规定“企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务”。此部门规章在司法实践中被长期遵守。企业间借贷合同一般都被认定为违反国家金融法规而无效。这次司法破冰无疑对于中小企业直接拆借这种民间借贷“有法可依”。

2015年最高法《新规定》明确认可以生产经营需要为目的的企业间借贷合同的效力。其规范意图显而易见：中小企业之间民间融资希望破除中小企业短期由于资金困难又急于生产、经营、流通等实体环节的困境。

但是事实上，中小企业短期资金融通往往存在于上下游企业之间、关系企业之间、关联企业之间。上下游企业之间、关系企业之间借方为了尽快便利获取融资资金，贷方为了资本市场获利;联营企业基于税收、整体集团利润考量，会计记账方式、融资资本是否真正落实到生产经营需要为目的从现实中都无从监管。这对日后融资资本还贷、融资纠纷的产生埋下伏笔。

（2）民间贷款利率的“新红线”。2015年《新规定》对于民间借贷贷款利率作出了重大调整。《新规定》第26条：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

此项废弃了长期以来“四倍利率”为界的两分法，以年利率24%和36%为界对约定利息的法律效力划出了“两线三区”，即《新规定》分别划定了年利率24%与36%两条红线，形成了受法律保护、双方自愿履行（法律不强制保护）、不受法律保护三个利率区间。其中，24%～36%贷款利率依靠借贷双方自愿履行，是属于司法不强制保护的范畴。大部分中小企业民间借贷利率会归于此档范畴。

笔者认为，24%～36%民间贷款利率形成的借贷双方债权债务关系是属于相对于法律债务对称的自然债务。自然债务是依赖借方自愿履行，债务人（借方）如自愿给付，则给付有效，债务人（借方）不得再以自然债务为由，要求返还;债务人（借方）有权拒绝给付，债权人（贷方）无法获得胜诉权而要求法院强制执行。那么毫无疑问，在此融资利率期间范围的中小企业，贷方债权实现完全取决于借方“意思自治”。这种“自由但不保护”是否会成为日后融资双方争议纠纷的“导火线”？

2、完善我国中小企业民间借贷建构设想

笔者认为，我国既有的民间借贷法律规范在很大程度上毋庸置疑的规范和保障了中小企业的民间借贷，但是仅仅只是依靠法制规范约制中小企业民间借贷远远达不到预期目的。因此，应该从以下方面完善中小企业的民间借贷。

（1）加强中小企业自身规范建设。中小企业是民间借贷中的融资主体，应该着力加强自身规范建设。财务做账、民间借贷融资项目风险评估与防范、民间借贷融资资金的附属担保（担保人、担保物）规范、民间借贷贷款利率的考量、民间借贷融资合同签署及履行等一系列问题都应全盘规划、严格规范，致力于将中小企业民间借贷的风险降到最低点。

（2）加强国家宏观监管。中小企业自身发展弱势，很难从证券市场上融资，也很难从国家金融银行业成功获取融资资金，更无从谈起中小企业续贷、短期快速筹资扩建。正是因为这样，中小企业才涌入民间借贷的高息洪流中。

国家应该从宏观金融政策上实施“偏袒”中小企业措施，帮助中小企业资金流顺畅充足。比如对于资信良好的中小企业可以以自身资信担保或者象征性担保、适量担保;对于中小企业短期融资，加快审批程序流程，缩短企业贷款融资时间成本，帮助企业尽快资金到位;对于2015年最高法《新规定》中，按照双方自愿履行（法律不强制保护）的24%～36%贷款利率的融资担保，加大监管力度，着力政策解读、加强市场引导，使其规范化;加强对中小企业融资项目的市场监管，在融资项目在建过程中提供相关部门合力帮助等等。

五、总结

中小企业民间借贷是一个系统工程，单纯依赖某一个部门或者机构、某一项规范出台、某一家企业都无法使其正常化、规范化，需要政府搭建平台引导企业良性运作，只有这样中小企业民间借贷才可以逐步走上正轨。

参考文献

[1] 陈兴良：民间借贷操作指引与纠纷解决[M].北京：中国法制出版社，2015.

[2] 袁春湘：民间借贷法律规制研究以利率为中心[M].北京：法律出版社，2015.

[3] 国务院发展研究中心课题组：中小企业发展：新环境，新问题，新对策[M].北京：中国发展出版社，2011.

民间借款最新法律范文2

借个人或者法人以及其他组织单位的现金或物品时写给对方的条子,就是借条.钱物归还后,打条人收回条子,即作废或撕毁。它是一种凭证性文书。

二、借条代表的法律关系及相关法律规定：

借条代表的是债权债务法律关系。《民法通则》第八十四条 债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。借条就是一种债权债务的凭证。

《民法通则》第九十条 合法的借贷关系受法律保护。

《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第4条规定，法院审查借贷案件时，应要求原告提供书面借条，无书面借条的，应提供必要的事实根据，没有证据的请求，人民法院不予受理。这是法律第一次明确提到“借据”的规定。

三、注意事项：对于法律方面的问题，从来都是防范第一，补救第二。

借条与欠条有没有区别，这里面存在什么法律风险，不是没一个人都清楚的了，在这里，给大家郑重的提示：

1、借贷手续要全。

首先.要说的是：债务人和债权人关系再好，借钱时也一定要打借条。不打借条是最大的法律风险。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第4条规定，法院审查借贷案件时，应要求原告提供书面借条，无书面借条的，应提供必要的事实根据，没有证据的请求，人民法院不予受理。因此，在借贷时，借款人应主动写出书面借条，出借人也应提醒对方写出借条，如遇特殊情况，当场无法定出借条的，应有第三人作证，事后补上借条。还款时出借人应当出具收据，还款人应妥善保存收据。

这里再强调一点：要注意债务人的身份问题。有两点值得注意。首先，债权人应当审查债务人的身份证件，并要求债务人当面书写借条。如果债务人将事先写好的借条交给债权人的话，就不排除该借条中债务人的签名系由他人代签的可能。当债权人索款时则以不是本人笔迹为由，拒绝偿还。如借条为打印稿，在借款人署名栏最好要求由借款人签名、盖章、按手印。其次，如果借款人同时又是某个公司的法定代表人或负责人的话，债权人一定要明确债务人是该借款人本人还是其所代表的公司或企业。在法律上，法定代表人或负责人是可以代表公司或企业从事包括付款在内的民事行为的。如果债权人不对债务人的身份加以明确的话，就有可能出现借款人身份混同的情形。直接的后果是，债权人在日后的诉讼中，将不得不面对公司或企业与借款人之间的相互推诿，从而为债权的实现带来麻烦。

最后值得一提的是，你在借款给你的朋友时，最好能够留下他的身份证复印件，从而为日后可能发生的诉讼做好准备。所以借条必须由债务人本人填写。

妥善保管借条。要特别注意防止借条被盗、丢失或受污染，保管的地方要安全、可靠，不易潮湿，也不能与化学物接触。同时，最好复印几份，在以后催款时，可先向借款人出具复印件，以确保原件的安全。

2、 名称问题

借钱给朋友时，应当让他出具什么样的凭证?生活中最常见的有三种：欠条、收条与借条。虽然只有一字之差，但它们的法律含义则存在着较大的差异。名称虽然不是认定法律关系的唯一决定性因素，但它对于法官的判断无疑是具有极大影响的。

欠条和借条都是债权债务关系的证明，而收条则不仅仅证明债权债务关系的存在，还能够作为股权关系或合同履行的证明。前者如公司收到股东出资时出具的凭证;后者如卖方收到货款时出具的凭证。在这两种情形中，持有收条的一方是无权要求对方清偿收条项下的款项的。持有收条的一方要求出具收条的一方清偿收条项下的款项，就必须证明，其所持有的收条表征的是债权关系，而并非股权关系或合同履行的证明。而要做到这一点，仅仅靠出示一张收条通常是不够的。收条的持有者在不能出具其他证据时，便不可避免地面临着败诉的风险。

欠条和借条虽然都是债权债务关系的证明，但它们之间也是存在差别的。

两种常见的格式：1、今借张三100元，2000年1月1日，李四。

2、今欠张三100元，2000年1月1日。李四。

对于1，适用于单纯的借款，对于2，适用于因某事造成的欠款，比如送货后没给钱，赌输了欠钱，用餐后没带钱等情况。从法律的意义上讲，第一种情况，也就是借条，不需要其他证据佐证，也不会因此事发生和稀泥的情况;但是第二种情况，就容易发生和稀泥的情况，一般都会产生一个为何，因何，怎么欠钱的问题，问题可能不是很大，但有时会比较麻烦，会发生和稀泥的情况，更有甚者，打了也是白打。《民法通则》第九十条规定合法的借贷关系受法律保护。比如，赌钱输后打的欠条，闹到法院后，就是打了欠条也是白打，因为法律不保护非法的事情，是非法的，因此产生的欠条，就是非法之债，是不受法律保护的。

借条表明了债权关系形成的原因，即因为借贷而形成;欠条则无法从字面上表明债权关系形成的原因。债权关系形成的原因是很多的，借贷只是其中的一种。能否初步认定债权关系形成的原因，对当事人最大的影响是诉讼时效的计算问题。如果写明是借条，借贷关系成立的话，则适用的诉讼时效是两年;如果写明是欠条，其应当适用几年的诉讼时效则应当依据欠条形成的原因来确定。我国法律中规定的诉讼时效按时间划分共有四种：一年、两年、三年和四年时效。

因此，当你借钱给朋友时，应当让他出具借条，而不是欠条和收条。

3、语言问题

打借条时不要使用多音、多义字。我国的许多汉字存在一字多音，一字多解的现象，在借条中一旦使用这些汉字，就有可能造成纠纷。比如“还欠款人民币壹万元”，既可以理解成“已归还欠款人民币壹万元”，也可以理解成“仍欠款人民币壹万元”。

4、利息问题

利率要合乎规定。《意见》第六条规定，民间借贷利率可适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(含利率本数)。不则，超过部分的利息不受保护。

最高人民法院《关于贯彻执行<中华人民共和国民法通则>若干问题的意见》第121条至第125条的规定，借贷分为有息借贷和无息借贷两种，其中公民之间的生产经营性借贷的利率，可以适当高于生活性借贷利率。生活性借贷利率不得超过银行同类贷款利率的两倍。《合同法》第二百一十一条第二款规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息时，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”目前，国家规定民间借贷款利率最多为银行同类贷款利率的4倍。高利贷的利率不受国家保护。

可以约定利息，但利息不得高于同期银行利率的四倍，高出的法院不会支持。如果没有约定利息，根据《合同法》第二百一十一条 自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。公民之间的个人借款如果没有约定利息，就视为没有利息。欠条，没有约定的，也是没有利息，但是过了还款日，没有还的，到时可以要求按银行利息计算利息。

5、时间问题

在民间借贷中，容易产生争议的时间包括两点：还款时间和欠条书写时间。

还款时间就是债权人和债务人约定的应当归还本息的时间。现实中人们经常忽视这项约定，或未作出明确约定。最常见的表述为“一定时间后”还款，如“一年后”还款。“一年后”从字面上来讲是一个时间段，而非时间点。借款后两年、三年或更长时间还款都能够被理解为“一年后”还款。尽管法律上对此有着一定的解释规则，但这种书写方式毕竟增大了实现债权的不确定性。还款时间的不明确，在实践中也容易引发关于诉讼时效的争议。因此，在约定还款时间时，最好将其明确到年月日。

借条形成时间通常是债务人书写欠条的时间。这一时间的约定也应当具体到年月日。实践中，债务人往往有意或无意地漏写这一日期，或仅仅书写年月日的一部分。如债务人仅写明八月一日。尽管在书写借条时这一时间对债权人债务人都是明确的，但时过境迁，难免会对借条的形成时间产生争议。而借条形成时间的不明确则可能导致诉讼时效难以计算。债权人可能不得不面对借条是否已经超过诉讼时效的法律问题。尽管文书的形成时间有可能通过物证鉴定来确定，但这样做也并非绝对可靠，而且将增大当事人的费用支出。

没有约定还款期限的，借用人可能随时归还，出借人可随时要求归还。

6、催款问题

要及时催款。根据民法通则第一百三十五条

向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。借贷期满后，债权人应及时要求债务人归还借款，不能碍于情面或其他原因不及时催款。如债务人一时无法归还，出借人可在时效届满前，让借款人写出还款计划或催要证明等，这样诉讼时效就可从新的协议订立之日重新计算。如债务人仍不按期履约或外逃，债权人应在借款期满后的2年内向法院提讼，进行依法催收，否则就视为放弃债权，法律不予保护。

7、借贷保证要准备

这并非必要条件。出借人要注意了解借款人的偿还能力。对于数额较大或有风险的借贷，可要求借款人提供相应的财产抵押，或找有一经济实力的第三人作担保人。另外，如果借贷双方没有征得担保人同意，对还款期限或利率重新约定的，担保人不再承担保证责任。抵押和担保都有应签订书面协议。

8、公证

这并非必要条件，只具有最高证明效力。起草借款协议后，借贷双方持个人身份证明、户籍证明、借款协议亲自到公证处提出申请。公证后，借款人到期不还款，公证处可根据出借人申请，出具强制执行证书，由出借人向有管辖权的人民法院申请强制执行。违法借贷的处理原则 。

9.见证人

这并非必要条件，借钱还钱虽是双方的事，但最好有第三者在场，特别是小额未打借条的借款，以减少日后发生纠纷的可能。除非特别约定，在民间借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人和见证人，对债务的履行不承担保证责任

10、还钱时索回借条。

还钱时要当场索回借条。若对方将借条遗失或一时找不到，则应让对方当场写下收据。

范例1: 借条

今借到某某人民币______元整,___月内还清.

此据

借款人:______(签名盖章)

年 月 日

范例2:欠条

原借某某人民币______元整,已还____元,尚欠_____元,____个月内还清.

______(签名盖章)

年 月 日

范例3:收条

今收到某某送来的..........,共计.........元.

———————单位(盖章)

经手人:______(签名)

年 月 日

四、借条陷阱(案例分析)

(一)打借条时故意写错名字

案例：王某父子向朋友张宗祥借款20万元，并打下借条，约定一年后归还欠款及利息。想不到王某父子在借条署名时玩了个花招，故意将“张宗祥”写成“张宗样”。张宗祥当时也没有注意。到还款期后，张宗祥找到二人催要借款，谁知二人却以借条名字不是张宗祥为由不愿归还。无奈之下，张宗祥将王氏父子告到法院。尽管法院支持了张的主张，但张也因在接借条时的不注意付出了很大代价。

(二)是己借款，非己写条

案例：王某向张某借款10000元。在张某要求王某书写借条时，王某称到外面找纸和笔写借条，离开现场，不久返回，将借条交给张，张看借条数额无误，便将10000元交给王。后张向王索款时，王不认账。张无奈法院，经法院委托有关部门鉴定笔迹，确认借条不是王所写。后经法院查证，王承认借款属实，借条是其找别人仿照自己笔迹所写。

(三)利用歧义

案例1：李某借周某100000元，向周某出具借条一份。一年后李某归还5000元，遂要求周某把原借条撕毁，其重新为周某出具借条一份：“李某借周某现金100000元，现还欠款5000元”。这里的“还”字既可以理解为“归还”，又可以解释为“尚欠”。根据民事诉讼法相关规定“谁主张，谁举证”，周某不能举出其他证据证实李某仍欠其95000元，因而其权利不会得到保护。

案例2：张某向王某借现金3000元，向王某出具借条一张：“借到张某现金3000元，2005年8月17日”。后王某持该借条向人民法院，张某当庭辩称此借条证实王某借其款3000元，要求王某归还现金3000元。后经证实，张某在书写欠条时，把本应写在现金3000元后的借款人名字故意写在“借到”二字后面的空格处，致使欠条出现歧义，以达到不还借款的目的。

(四)以“收”代“借”

案例：李某向孙某借款7000元，为孙某出具条据一张：“收条，今收到孙某7000元”。孙某在向法院后，李某在答辩时称，为孙某所打收条是孙某欠其7000元，由于孙给其写的借据丢失，因此为孙某搭写收条。类似的还有，“凭条，今收到某某元”。

(五)财物不分

案例：郑某给钱某代销芝麻油，在出具借据时，郑某写道：“今欠钱某芝麻油毛重800元。”这种偷“斤”换元的做法，使价值相差10倍有余。

(六)自书借条

案例：丁某向周某借款20000元，周某自己将借条写好，丁某看借款金额无误，遂在借条上签了名字。后周某持丁某所签名欠条丁某归还借款120000元。丁某欲辩无言。后查明，周某在20000前面留了适当空隙，在丁某签名后便在后加了“1”。

(七)两用借条

案例：刘某向陈某借款18000元。出具借据一张：“借到现金18000元，刘某”。后刘某归还该款，陈某以借据丢失为由，为刘某出具收条一份。后第三人许某持刘某借条要求偿还18000元。

(八)借条不写息

案例：李某与孙某商量借款10000元，约定利息为年息2%。在出具借据时李某写到：今借到孙某现金10000元。孙某考虑双方都是熟人，也没有坚持要求把利息写到借据上。后孙某以李某出具的借条要求还本付息，人民法院审理后以合同法第211条“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明的，视为不支付利息”的规定，驳回了孙某关于利息的诉讼请求。

借条是凭证，打条收条应谨慎

借条是借款人向出借人出具的借款书面凭证。现实生活中，借条也会被一些别有用心，见钱眼开的人，用来作为欺诈钱财的手段，从而使你遭受救济损失。此外，还有两个与出借款物有关的问题需要引起朋友们注意：

民间借款最新法律范文3

关键词　民间借贷　放贷人条例　利弊　建议

中图分类号：F832

文献标识码：A

以通俗的方式讲，民间借贷是这样一回事，从前几年开始，社会上就涌现了大量的放贷人，他们通过各种途径收集资金，以高额利息贷款给有资金需要的中小型企业和自然人，因为其手续简单，一般打张欠条即可完事，且灵活方便，与手续繁琐、门槛又高的正规金融企业来讲，民间借贷占了明显的优势，受追捧。

民间的巨额资金对于国家来说绝对是不可忽视的力量。我国民营企业近80%的资金需求来自于自由资产和民间借贷。去年中山大学港澳珠三角研究中心副主任林江近期走访调研了当地民间借贷市场发出了“保守估计，借贷总量在3000-4000亿元”的声明，据温州市金融办最新调查数据显示，温州市流动性民间资本总额超过4500亿元，并以每年14%的速度增长。

民间高利贷这几年异常活跃，有需要就会有供给，这条资金链就这样牢牢拴住了民众企业等。中小企业和农业经济往往由于自身收益少，资金缺乏，担保条件不足，政府扶持力度弱，竞争力相对较低，无法从银行等正规金融机构取得贷款，导致资金运转不足，面临倒闭危险，于是求助于民间借贷，这样的方式帮助了一大批企业渡过了难关。另一方，与银行利息相比，民间借贷市面上的月利息少则4%，更甚10%以上，这确实是最赚钱最轻松的方式，面对如此大的诱惑，民众都会选择将积蓄投于放贷，有人甚至放弃了手头工作，以此为生，甚至发展为家族放贷，资金链越来越长，从资金的提供者到需求者，层层递进，每个人都被紧紧地连在一起。

民间借贷的繁荣，尤其是中小企业聚集，民营经济发达的地区。根据现在民间放贷情况分析，广泛存在的原因在于中小企业深陷民间资本漩涡无力挣扎，国家上调贷款利率融资难度进一步加大，以及国家出台政策保护民间借贷，个中利润巨大。以温州市为例，据国家统计局统计，浙江多数地区民间贷款利息年息已在25%-30%之间，甚至更高。至2011央行已六次上调存款准备金率，达到21.5%的高位，为了稳定物价，抑制通货膨胀，信贷额度受限，贷款利率不断走高，使得企业融资难度进一步加大，中小企业大多资金周转困难，因此民间借贷盛行。据全省企业景气调查，国家需要这笔民间资金促进中小型企业融资，近几年来，中小型企业已习惯于求助于民间资本这个方便的融资方法，并且由于资金流转难度加大等原因，企业往往有拖欠贷款的现象，如此循环，结果只能是深陷泥潭。条例的出台会给民间借贷合法化创造了条件，约束了信贷组织的高利贷状况，规范借贷行为，民间借贷从地下走至阳光下，保护了借款人，也限制贷款人，双方都可以以司法途径保护自身的合法权益，创立“只贷不存”的信贷公司也更具优势，据调查，近几年信贷公司的数量直线上升，国家希望能激活民间资金，对中小企业融资起到积极的作用，也表明市场是需要民间资金的，也是需要出台合适的法律的。

一、民间贷款优势

（一）巨额民间资本利用合理潜力十足。

条例的出台激活并规范了巨额的民间资本，其分散、方便、的特点十分适用于分布在各个地区的中小型企业及农业经济，只要操作规范，民间资金可以为经济增长发挥积极的作用。借贷活动十分活跃的江浙地区几乎家家户户都进行着放贷活动，这些地区也是民营企业聚集地，加之国家出台相关政策使资金光明合理化，《放贷人条例》的出台是借贷阳光化，使得资金运用规范化，为更多的企业解决融资问题，在法律环境下的民间借贷吸引了更多人的参与，借贷市场越加活跃。在法律的支持下，投资担保公司、信贷公司等合格正规的金融机构会逐渐增多，改善了银行垄断的局面，改变了金融局势，吸引着更多投资人。据国家统计局统计近年来，温州市信贷投放连续几年高位增长，2009年新增贷款高达1088.63亿元，同比增长85.2%。

（二）法律保障铺出光明大道。

《放贷人条例》给借贷方提供法律保护，为其解决财务纠纷提供法律保障，因此与条例出台前的地下组织相比更加安全，民间借贷公司也顺势出现，为投资者提供理财规划，一般只需有抵押物即可借款。这一举措不仅管理了民间资金，更是吸收了民间大量投资者和资金，丰富了民间融资的储备库。参照出台的《小额贷款公司试点指导意见》，符合条件的企业和个人都可开办借贷业务，旨在开放民间借贷。有了法律约束民间贷款利率不再虚高，如《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。约束了地下钱庄非法集资现象，市场化程度提高。

（三）借贷合法化丰富市民投资方式。

民间借贷是一种很正常的融资方式，是一种直接融资方式，民间借贷已发展些许年份，不仅没黯然消失反而更加活跃，这与其高额的利率，丰富的市场相关，金融危机加上银行贷款的高要求、手续慢，资金紧张且不受国家支持的中小型企业对向银行贷款望而却步，不顾高利息只求解燃煤之急，民间借贷也因其资金运转灵活，对借款限制小而被普遍接受。民间借贷可谓是利滚利钱生钱，中小企业资金一再吃紧致使民间借贷再次活跃，民间借贷利率也随之上涨。高风险带来高收益，据国家统计据统计1-4月份，温州市民间借贷加权平均月利率10.93‰，与央行六个月以内的贷款利率4.86‰相比较，若投资于此，月息收入翻倍，在借贷合法化下，市民将自有资金合法自由放贷，风险低收入佳，是市民理想的投资方式。

二、民间贷款劣势

（一）企业货款拖欠现象严重，民间借贷陷入空前危机。

民间借贷是一条环环相扣的资金链，一旦断链事故发生,往往会发生连锁反应，引起社会动荡引。这种资金生意易于其他，一般都为亲友圈，发展至今，几乎是全民放贷，从青岛、温州开始到珠三角这写经济发达地区，这样的资金链下风险高是必然，崩盘的事则不少，尤其是温州是民营经济最为发达的地方，据全省企业景气调查，二融资景气指数自2009年以来首次跌入不景气区间，已逼近2008年三季度（95.9）金融危机时的水平，融资难度的加大，流动资金周转的延缓，导致企业间货款拖欠现象的显现，二季度企业货款拖欠景气指数为93.0，分别比去年同期和今年一季度下降5.5点和10.5点，货款拖欠景气指数处于不景气区间，表明企业间资金流转难度加大。温州铁通电器合金实业有限公司的股东之一范乐乐，范乐乐通过向亲戚朋友借贷，然后将这些钱再用于放贷，结果无法收回借贷而选择跑路。近期又发生了鄂尔多斯中富地产大股东出逃、二股东自杀事件，多米诺骨牌效应下的巨额损失，到头来谁来买单，民间借贷虽火热，但需量力而行。条例的出台降低其中的风险，也降低了其中的收益，孰重孰轻，只能由参与者自己判断，在法律的保护下才能安心投资。

（二）民间借贷利率高涨，中小型企业融资负担重。

大多数中小企业往往由于担保条件不足，无法从银行取得足够的贷款，根据哈尔宾调查显示在100户个体户中，只有1%的个体户不需要资金扶持；当发生资金紧张时，有47%的个体户通过银行或信用社贷款方式解决；有46%的个体户通过亲戚朋友筹借；有6%的个体户需要通过民间借贷等方式解决资金紧张局势。虽然现今各金融机构放宽了对个体户的贷款要求，但由于资产少，信誉低等常见原因，向银行等正规金融机构贷款依旧不易，所以民间借贷非常活跃，近几年各地区民间借贷月利率也随之上涨，几乎都超过十个百分点。民间借贷利率的持续升高势必增加企业的生产经营成本。

（三）大规模民间资本进入虚拟经济，泡沫经济一触即发。

近年来信贷投放高位增长，民间借贷资金不再运用于中小企业资金周转，大量的民间投资房地产楼市等虚拟经济领域，例如2011年5月调查温州市个人新增贷款346.98亿元，增长53.3%，占温州市新增贷款总量的62.4%，其中新增个人购房贷款101.76亿元，制造业新增贷款仅增长21.0%，交通运输业和批发零售业新增贷款更是出现负增长，同比分别下降73.4%和53.8%。房地产市场过热等状况显示规模庞大可能有几百亿的民间流动资金进入虚拟经济，加剧泡沫经济发展。

（四）相关法律不完善，非法集资控制难。

我国民间借贷是人们在生活上互相帮助和在生产经营上促进市场经济发展的一种资金流通方式。这种融资方式通常表现形式为双方沟通后签下一纸文书，表现为民事法律和合同法律。国家使民间借贷走上光明大道，草拟了《放贷人条例》，规定保障自由借贷人的合法权利，避免债务纠纷，个人和企业有望合法注册放贷业务。虽然草拟了了《放贷人条例》，但是相关法律并不完善，例如《贷款通则》的未修订，限制非金融也从事放贷业务，与条例相违背。非法集资与个人借贷易混淆，法律对非法集资加以控制忽视个人借贷极易转变为非法集资。条例市场利率制定死板，对市场价值未充分发现，会打击民间放贷积极性，不利其发展。所以，我国需要借鉴成攻的案例加以完善，早有香港《放债人条例》的成功案例，有了阳光化的借贷市场，遏制住了高利贷的发展，控制住不良资产。虽说条例以法律的力量来约束地下钱庄等，草拟条例规定的利息范围已经相当可观，但与地下钱庄的巨额利息相比，这个的诱惑根本就无法抗拒，借贷合法化之下，地下钱庄可以申请放贷业务或成立正规的信贷公司，在法律限制下这些业务都需要办理正规的手续，条例规定放贷资金必须是自由资金，且“只借不收”。与借得快贷得快，操控灵活洒脱相比，有些人仍是愿意继续在地下交易，以谋取更大的利益。地下交易隐蔽，金融监管难，危及社会稳定和金融安全。

三、对策与建议

依照现状，民间借贷存在是客观的，必然的，既然如此，就要合理运用这部分巨额资金，规范我国现阶段民间借贷。结合利弊提出对策建议。

1、首当其冲也是最基本的是完善法律体系，加强市场监控。确立我国民间借贷的合法地位,加强法制建设，修订与民间借贷相矛盾的条例，完善《放贷人条例》使其尽早出台。消灭无良地下钱庄，或引其进入正道，加强监控，防止民间市场利率较银行过高，能及时发现非法集资等违规现象

2、国家支持丰富企业或个人投资领域。2011年5月13日国务院了鼓励和引导民间资本进入基础产业和基础设施、市政公用事业和政策性住房建设、社会事业、金融服务等领域，为民间资本发展提供了公平竞争的环境，一些领域不再被国有企业所垄断的相关意见。民间资本也需积极引向实体经济。民间资金的运用领域变广，民间资本可顺应潮流投入新兴产业，像新能源节能环保等新领域，也可以大胆参与军事航空航天等领域。

3、国家支持中小企业信贷，缓解中小企业融资负担。由国家支持提供中小企业相关抵押担保凭证，对贷款风险作出补偿，中小企业企业贷款难问题将大大减轻，高涨的民间借贷市场利率带给中小企业的压力也会稍加缓解。

4、推动民间金融机构创立，规范管理民间融资活动，我国相关金融机构分布不均，平均分布点少，小额贷款公司解决了一些问题，但小额贷款公司“只贷不存”的政策及自身原因，发展并不顺利， 出台的《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》解除了这些限制，在这样有利的条件下，应该积极创办贷款公司等新兴金融组织，结合现代科技，有计划得运用管理民间资金，形成健全的网络服务体系，完善的信贷管理制度，在合理控制的基础上提高民间资金利用率。

在当今社会，事实证明，民间借贷的力量需要被释放出来，需要被合理利用，需要得到关注，需要不断完善，善用民间借贷，为金融市场注入新鲜血液。

（作者单位：南京财经大学金融系金融专业09级）

参考文献：

[1]李世新,张耀谋,郑才林.当前民间借贷的成因、问题与对策.河北金融. 2009（04）

[2] 金永熙.新编民间借贷实物379问. 法律出版社,2008-8-1.

[3]罗丹阳.中小企业民间融资.中国金融出版社,第1版2009-1-1.

民间借款最新法律范文4

超过两年的借条的法律效力

【案件】

近日，家住广西巴马瑶族自治县巴马镇的李善手持一张3万元的借条要求，并向巴马法院盘阳法庭的法官详细询问了诉讼风险有关情况。李善听人说借条超过两年过期就要不到钱了，非常担心。盘阳法庭的法官解答说，不是超过两年的借条就不受法律保护，要根据具体的约定确定诉讼时效期间，你的借条没有约定还款期限，可以随时主张权利，从主张权利之日起计算诉讼时效，李善对手中的借条有信心要回钱了。

【分歧】

公民之间的借贷是民间融资行为，在法律上称为民间借贷，现实生活中公民之间的借贷行为很普遍，也为解决资金困难促进生产发展起了重要作用;由于借贷行为的不规范，约定不明确，同时产生了不少纠纷，甚至影响社会的和谐稳定;你知道借贷的风险和法律保护期间吗?是两年还是另有规定呢!对此，我国法律规定对民事权利的保护，一般为两年，但具体如何确定，要根据借条的约定才能确定诉讼时效保护期间，并不是超过两年的借条就不受法律保护。

【评析】

关于诉讼时效我国《民法通则》作了一般性规定，最高法院的司法解释作了进一步明确，单行的法律另有规定的依法律规定;对不同的案件法律作了不同的规定，有一年的、两年的、三年的，五年的、甚至更长期间，应针对具体案件适用具体法律确定诉讼时效。对于公民之间的借条(欠条)诉讼时效期间具体分以下情形进行确定。

一、借条约定有还款期限的，自期限届满二年，超过二年的不受法律保护。《民法通则》第135条规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年;借款有约定期间的约定期间届满，当事人不主张权利超过两年的法律不予保护，即丧失胜诉权。

二、借条没有约定还款期限的，从权利人主张权利或者知道权利被侵害之日起，超过二年的不受法律保护。在日常生活中人们习惯的理解为两年是从借款之日起来计算，在审判实践中也有这种理解和认识误区;其实不然，诉讼时效是对民事权利的保护性规定，而不是消灭规定，应当从权利人知道或应当知道权利被侵害之日起计算;没有约定还款期间的，借款即使超过两年而权利人并不知道未还款其债权就受到了侵害，因此，计算诉讼时效应从权利人知道或应当知道之日起计算，超过两年的不受法律保护。权利人知道或应当知道是指权利人主张收回借款或债务人明确表示不偿还借款或债务人经营状况恶化，无法偿还借款的情形等。

三、借条诉讼时效中断、中止、延长的规定。《民法通则》第140条规定诉讼时效因提讼，当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，诉讼时效期间重新计算。最高人民法院《关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》对诉讼时效中止、中断作了列举性规定：

(一)、关于诉讼时效的中断。《规定》中第10条规定当事人一方提出要求引讼时效中断的效力;如向债务人送交主张权利文书对方签收或能证明收到文书的、向对方发信或数据电文的、向下落不明人刊登公告、代扣本息的;第12条、第13条规定，提讼、申请仲裁、支付令、破产、财产保全、强制执行、追加当事人、抵销债务、宣告失踪或死亡、申请调解、向公、检、法机关报案或控告、债权转让、提起代位权诉讼、与连带债务人诉讼等同样具有诉讼时效中断的效力。同时债务人约定新的还款期限、偿还部分欠款等情形，都引讼时效中断的效力。总之，只要权利人主张权利、义务人同意履行义务就引起时效中断的效力，其表现形式多种多样，但要能够举证证明方可;诉讼时效中断后应重新计算诉讼时效，再超过二年的才不受法律保护，且可能再次中断又重新计算。

(二)、关于诉讼时效的中止。《民法通则》第139条规定在诉讼时效期间的最后6个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权利的，诉讼时效中止。从中止时效的原因消除之日起，诉讼时效期间继续计算。最高人民法院司法解释《规定》第20条规定其他障碍引讼时效中止的情形，一是权利被侵害的无民事行为能力人、限制民事行为能力人没有法定人，或者法定人死亡、丧失权、丧失行为能力;二是继承开始后未确定继承人或者遗产管理人;三是权利人被义务人或者其他人控制无法主张权利;四是其他导致权利人不能主张权利的客观情形。也就是特别情形下才发生中止效力。

(三)、民间借贷的民事权利请求权不适用延长的规定，因借贷行为不属于法律规定的特殊情况。也只有特殊情况方可延长。

四、债务人自愿履行的不受诉讼时效限制的列外情形。

民间借款最新法律范文5

借条代表的法律关系：

《民法通则》第八十四条 债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。借条就是一种债权债务的凭证。

借条法律效应的影响因素：

(一)要弄清楚借款人和出借人的真实姓名(身份证、户口簿登记的为准)，弄清楚借款人的工作、住址、甚至收入、财产等个人情况。在借条右下角由借款人亲自署上真名。签名等于确认借条上陈述的内容，没有签名，就等于没有确认，若借款人事后不认可，没有签名或签了假名很可能会得不到法院的支持;

(二)借条最好能约定好利息、还款期限、还款方式等事项;

(三)借条必须能清楚记述借贷的事实。内容表达不清，或数目不清，产生纠纷时，借款人又不认可，诉讼风险是很高的。借款数目最好能先用大写中文数字书写，然后再用阿拉伯数字书写。需要提醒的是，借款协议不同于借条。就是说，借款协议只能证明双方就借款达成了协议，但是是否将款项实际交付借款人，还需要有借据等证据证明款项已经交付。而借条则是借款已经发生的证明，因此，千万不要将借款协议作为借据使用，否则您的合法权益有可能得不到法律保护。

关于借条的诉讼时效问题。

民间借款最新法律范文6

关键词：P2P网络借贷；风险；法律监督

2013年被称为“互联网金融元年”，涌现了以阿里巴巴公司的“余额宝”为代表的一批金融产品，成为网络上最热门的话题及金融投资产品。随后腾讯公司推出的“微信抢红包”又风靡一时。这些都让金融这一高冷概念开始走进千家万户。其中P2P网络借贷平台，作为发展迅速的代表，2014年1至5月，全国新增网货平台220家，而在这期间，已经有45家P2P平台跑路。这些产品蕴含着重大风险，容易引起群发事件，给人民的财产带来巨大损失，甚至给我国金融制度带来不可估量的破坏，从而对我国现有的金融监管模式提出了更高的要求。所以2014年被称为“互联网金融监管元年”，为此2014年11月5日，中国小额信贷联盟了修订后的小额信贷信息中介机构（P2P）行业自律公约，2015年P2P网络借贷将是机遇与风险并存的一年。

P2P网贷平台是指个人或法人通过独立的第三方网络平台相互借贷，即由P2P网络借贷平台作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。此运作模式，在我国目前的法律框架下网络平台只能是居间人，只给投融资方提供签订借款合同的机会和信息，不能吸收存款或变相吸收存款，不能提供担保，也不能用自有资金放贷。就我国目前而言，国内的P2P网络借贷模式主要有五种，一是纯线上交易平台模式（拍拍贷），即网络借贷平台不介入借贷双方的借贷关系，平台不提供担保。二是平台保证模式（人人贷），即网贷平台通过自有资金垫付还款或从借款人的还款金额中提取一定费用放入风险备用金账户，用于保证出借人借用资金的安全。三是线下债权转让模式（宜信平台），即网贷平台提前在闲暇与借款人达成借款协议，之后将债权进行拆分组合，包装成固定收益的理财产品，再次销售给出借人。四是担保公司担保模式（合拍在线），即出借人、借款人和担保公司在线上签订三方合同，此后担保公司线下审核借款人资质，从而为出借人提供担保。五是金融资产证券化模式（有利网），即国内一部分担保机构或小额贷款公司通过建立网贷平台，将其担保的产品证券化或小额信贷资产打包成理财产品，再次销售给出借人。我国的P2P网络借贷平台迅猛发展，促进了民间借贷的交易公平，同时弥补了银行借贷的不足，为一部分小微企业提供了发展资金。但与此同时我们也应看到随着行业的演变，过度的金融创新使得P2P网络借贷与银行业与证券业的界限日益模糊，过于超前的商业模式的探索本来就在法律监管的灰色地区，很容易突破法律的规定，在法律特征上接近非法的机构。首先就是技术风险，P2P网络借贷大多采用无抵押、无担保的信用贷款方式，为了最大限度地降低借款人违约的风险，平台必须借助信贷技术衡量借款人的信用才能保证平台健康运营，比如网络数据挖掘技术的应用。然而，基于网络数据挖掘技术需要借助大量的数据，现阶段对客户进行信息真实性和还款能力的审核难度巨大，单纯依靠网络进行线上交易模式的P2P网贷平台存在巨大风险。其次是信息泄露风险，要成为平台的会员，必须在平台登记真实的个人信息，所以P2P平台拥有大规模的客户信息资料。这些信息资料一旦泄露，将会给客户造成困扰，甚至危及资金安全。当平台出现技术漏洞，犯罪分子可能通过运用计算机木马程序非法获取个人账户信息，使投资者遭受巨大损失。一般情况下，平台往往不担保这种情况下出现的损失。最后就是法律风险，非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪与P2P网络借贷中的某些模式相关。

针对P2P网络借贷平台的风险，我国的法律监管制度也应进行新的构建。首先应当完善相关法律法规，我国在法律上对民间借贷的规制主要集中在规定非法民间借贷的情形，以及对于民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。基于P2P网络借贷与民间借贷的区别，专门为P2P网络借贷制定相关配套法律法规刻不容缓。一方面，P2P网贷是未来微小金融的发展趋势，应以法律的形式明确P2P网贷平台在我国金融体系中的法律地位。另一方面，应对P2P网贷的性质、组织形式、经营范围、门槛准入条件、行业标准、法律责任等予以规定。为了降低风险，将网络借贷业务界定为民间借贷信息服务中介组织较为合适。

其次要确定监管主体，银监会应作为P2P网络借贷平台的主管机构。P2P网贷平台是民间借贷与互联网结合的金融服务网站，从事的是金融服务业，属于金融中介机构。根据《银行业监督管理法》的规定，在我国统一监督管理银行及其他非银行金融机构的主体是中国银监会，并且其多次针对P2P网络借贷的风险提示，可见其己经对P2P网贷行业掌握了大量资料，有利于监管的实施。

再次建立信息披露制度，为了及时掌握P2P网贷行业的总体风险、加强市场透明度及保护投资者权益，平台应像监管机构定期披露公司的基本信息、运营情况、基本业务数据等方面的信息，并且规定市场准入制度。

最后是行业自律，行业自律组织是由P2P网贷平台自愿结合，在互利、非盈利的原则下，按照共同制定的章程组织起来的社会团体。行业自律组织应制定本行业的发展规划、开展信息交流、制定具体的行业自律规范、建立行业内各成员之间的纠纷解决机制和投资者求偿求助机制，在实现行业自我管理与约束的同时，对投资者权益加强保护。2014年11月5日，修订后的小额信贷信息中介机构（P2P）行业自律公约，就是一次行业自律的规定。

在网络发展金融创新的今天，P2P网络借贷行业的出现和快速发展，不仅给我们的日常生活、理财服务等带来了很多方便，也在不断促使我们思考现行体制和金融监管的弊端。对于其应采取温和的监管和管理，鼓励行业自律，以此来引导和监督促进它的发展，而不是一味取缔。 同时也要明确监管机构和相应的监管原则，完善法律法规减轻运行过程中存在的各种风险，更好的为繁荣现有经济服务。

参考文献：

[1]陈敏轩，李钧.美国 P2P 行业发展和新监管挑战[J].金融发展评论，2013.

[2]王春丽，王森坚.互联网金融理财的法律规制――以阿里余额宝为视角[J]上海政法学院学报（法治论丛），2013（05）。