一、农业保险信息不对称性的主要表现
（一）保险公司与相关职能部门间信息不对称。
由于保险公司基层机构数量有限，专业的农险承保、理赔查勘人员配备不足，而农村地域广阔、人员居住相对分散，导致保险公司展业成本、现场查勘成本居高不下。同时，现有技术条件下，保险公司GPS查勘、标的身份识别等先进技术应用并不广泛。因此，实际经营过程中，保险公司在承保、理赔等业务环节仍较大程度地依靠财政、农业、畜牧、气象等职能部门提供的数据资料，双方信息不对称问题较为突出。
（二）农民、养殖户与保险公司之间信息不对称。
监管部门对保险公司经营农险业务虽然有“惠农政策公开、承保情况公开、理赔结果公开、服务标准公开、监管要求公开、承保到户、定损到户、理赔到户”的“五公开、三到户”服务规范要求，但实际经营中，保险公司常常由于人员有限、精力不够等主客观原因，出现承保、理赔情况并未真正公示或者公示时间达不到要求，承保清单、定损清单、理赔清单等并非农户本人签名，而由村委会会计等人代签名的现象，并没有真正落实监管部门要求。与此同时，大部分农民、养殖户对农业保险的保险责任、除外责任并不十分了解，农户和保险公司间信息不对称现象较为普遍。
（三）保险监管部门与保险公司之间信息不对称。
保险公司承保理赔档案中资料不完整现象比较普遍，理赔档案中损失标的证明材料通常为标的现场查勘照片、查勘记录、气象及农牧部门出具的损失证明等，而农作物、畜禽照片通常辨识度不高，导致损失照片造假或重复使用，部分经办机构甚至存在事先与农户约定赔款比例而根本不做现场查勘等不规范经营行为。保险监管相对于保险公司经营活动通常具有一定程度的滞后性，而农险业务中的农作物、畜禽等标的具有季节性波动大、受损后标的易灭失等特点，与此同时，保险公司农险领域计算机系统管控水平偏低，监管部门开展检查时，要翻阅大量纸质资料，工作量大且效率不高，导致监管部门在开展业务检查时难以鉴别定损金额的准确性、难以核实并举证承保理赔资料的真实性，查实假赔案、虚增赔款等违规问题的难度较大，双方信息不对称问题较为突出。
二、农业保险信息不对称性导致的后果
（一）农险经营数据不真实。
承保、理赔业务环节主要依靠财政、农业、畜牧、气象等部门提供的数据资料，容易导致虚增种植面积和养殖数量套取财政补贴资金，虚报受损面积、损失程度、损失标的数量，骗取农险赔款等现象。一方面，造成承保数量、损失数量、损失程度等农险经营数据不真实；另一方面，导致降低财政资金使用效率、增加保险公司理赔成本等问题。
（二）农民投保意愿不高。
农险宣传不到位、承保理赔公示不到位、承保和理赔清单代签名等现象，容易造成部分农户并不了解农业保险的保险责任、除外责任，不了解农险赔款计算依据，导致投保意愿低下、理赔出现纠纷、农户满意度不高等问题。
（三）导致监管真空。
由于保险监管部门只能监管保险公司，不能监管基层政府及其他相关部门的行为，对于目前存在的基层政府部门干预农险市场活动等现象，现有法规和制度并未进行明确规定，导致农险经营方面存在监管真空。
三、解决我国农业保险信息不对称问题的建议
（一）加大科学技术投入，提高农险经营水平。
提高卫星遥感、无人机航拍、地理信息技术、奶牛图像特征识别技术、计算机视觉技术等的应用程度，构建农业标的信息采集、分析、展示平台，建立承保标的数据库，为承保和理赔工作提供数据分析支持；提高标的识别、面积估测、风险分级、损失核定的效率和精准度，实现“按图承保理赔”及承保理赔“实到户”，切实提高农险经营科技含量和工作效率。
（二）加强沟通协调，建立有效的农险监管协调机制。
农业保险涉及众多部门，但部门之间统一高效的协调机制尚未真正建立，一方面，容易形成监管真空，另一方面，开展检查时存在协调难度大、手续繁杂及关联单位不配合等问题，影响农业保险监管效率。建议由保监会牵头财政部、农业部、国家林业局等部门建立全国农业保险监管工作领导小组或农业保险监管部际联席会议制度，加强部际间的信息披露与共享。
（三）加大农户权益保护力度，完善参保农户权益保护机制。
加大农业保险宣传单印发、保险凭证发放、承保理赔公示等工作力度，加强对保费补贴政策、承保理赔等关键业务环节的信息披露工作，真正保障参保农民的知情权，引导参保农民积极维护自身合法权益，鼓励其向监管部门反映农险经营中的违法违规行为。
（四）加大宣传力度，增强农民保险意识。
搭建宣传平台，充分利用现代化的媒体传播手段，在电视、电台、报纸及网站上开辟政策性农业保险宣传专栏，及时刊载农险工作政策文件、实施情况和经验做法。创新宣传方式，紧密结合农民生产生活特点，采取灵活多样、群众喜闻乐见的形式，有针对性地开展宣传工作，如编印通俗易懂的宣传册、招贴画等，分发给农户，让农民充分了解政策性农险的实施范围、具体内容和方式方法。抓住重点，紧紧围绕投保和理赔两个关键环节，宣传投保、理赔的相关规定、办理程序和监督措施。
作者：闫石 单位：中国保险监督管理委员会湖北监管局
