互联网金融企业营销策略研究

互联网金融企业营销策略研究

摘要:

互联网金融是今年最热门的话题,各大互联网企业纷纷进军金融业,许多学者也投入了对互联网金融的研究。2015年最新统计显示,今年一季度国内互联网金融市场整体规模超过10万亿元。本文梳理了互联网金融的发展路径、研究了互联网金融的模式机制、分析了互联网金融的特点,并探讨了互联网金融的竞争策略。

关键词:

互联网金融 支付 P2P 众筹 营销策略

1引言

今年互联网金融各细分市场均呈现飞速发展。行业数据显示,一季度国内互联网金融市场整体规模中,支付市场规模为9.22万亿元,占据主导地位,这主要得益于中国电商的高速发展。而基金销售规模超过6000亿元,财富管理规模100亿元,未来随着用户收入水平的提高,可用资金规模扩大,以及用户理财理念的增强,这两个领域的未来空间非常巨大。此外,网络小贷规模5000亿元,网贷(P2P)市场1000亿元,众筹规模100亿元,其中国内的众筹和P2P市场仍处于初步发展阶段。金融机构创新市场2000亿元,主要依赖于互联网金融平台的支持,随着传统金融行业在互联网方面的加大,未来规模将会显著扩大。另一方面,互联网金融同时也是学术界的研究热点。Allen[1]认为互联网金融是互联网时代下必然产生的一种金融模式,是“互联网+传统金融”的产物。谢平[2]认为互联网金融为大量社会普通人群提供了信贷、理财等金融服务,拓展了长尾市场。王念[3]发现利用互联网技术能够提高金融服务的效率、优化客户体验,而且能够拓宽金融边界、扩大用户体量,充分利用社会资本资源。刘志洋和杨珂[4]通过研究发现,互联网金融的发展不同与传统银行金融,其信用监督和运行机制有助于降低民间融资风险,进而能够缓释金融体系的系统性风险。

2互联网金融的发展趋势

中国互联网金融发展迅速,用户规模持续扩大。2013年中国互联网金融用户为3.24亿人,在网民中的渗透率首次超过50%,达到52.26%;2014年用户规模为4.12亿人,渗透率为63.38%;预计2015年国内的互联网金融用户将达到4.89亿人,渗透率达到71.91%,而随着国内的网民用户规模增速放缓,这一数据到2016年将达到5.33亿人,渗透率74.03%。目前,第三方支付、众筹融资、P2P网络贷款、无抵押贷款、网络小贷、互联网金融网站和APP等多元化模式,如雨后春笋般蓬勃生长。马云为了改变传统银行,建立了网商银行;马化腾链接互联网企业和金融资本,建立了微众银行;李彦宏为了百度的金融布局,联手中信创建了百信银行。他们不设任何网点、任何柜台,不发任何银行卡,而是用互联网的力量来颠覆传统金融,预示着互联网那个金融时代的全面来临。例如,第三方支付全面发展,无论是技术还是运营机制都已经非常成熟,以支付宝、微信支付为代表的第三方支付引领者中国第三方支付市场。目前的P2P市场发展迅速但还很不规范,类似与民间高利贷,年化利率甚至高达70%~300%,高额回报的同时也存在着巨大的风险。众筹融资今年来也开始盛行,是很多缺乏资本创业者青睐的方式之一。

3中国互联网金融的运行机制

从用户需求角度来看,互联网金融与传统金融都是解决用户的支付、投资、融资三大需求。区别在于互联网金融具有互联网思维,而互联网思维的一个关键要素是用户体验,以用户为核心制定运营机制。互联网金融有三个核心部分:支付方式、信息处理和资源配置。在支付方面,互联网支付以移动支付为基础,能够在任何时间任何地点进行,摆脱了传统金融支付的时空限制。个人转账、消费服务、股票基金等均可通过网络进行,给用户的工作、生活、理财带来了极大便利。在信息处理方面,整个互联网金融行业面临更加庞大的数据处理。在社交媒体等新媒体的背景下,互联网金融的资金供需信息可以通过社交网络更加高效地传播,增加订单成交的概率。此外,在大数据和云计算技术的支撑下,资金需求者的信息可以被处理为时间连续、动态变化的信息序列,由此可显示资金需求者的风险定价或动态违约概率,降低资金提供者的风险和选择成本。在资源配置方面,互联网的最大特质就是信息对称性大大提高。用户双方在供需信息几乎完全对称条件下进行交易,因此交易成本和交易风险都大大降低,增大了交易的成功率,使得原本难以解决的中小企业融资、个人投资等问题更容易解决。

4互联网金融的SWOT分析

4.1互联网金融的优势

(1)成本低:互联网金融通过大数据进行信息甄别,省去了中介环节,没有交易成本和垄断利润,使得时间成本和资金成本大幅度降低,从而让利于用户。(2)效率高:一方面,互联网金融的信息传播更加广泛;另一方面,所有的业务处理均通过计算机后台进行,不需客户等待,业务办理速度更快,用户体验更好。(3)覆盖广:互联网金融依托于移动互联网,客户能够在任何时间和地点,接受互联网金融服务。这在很大程度上扩大了用户覆盖率,提高了资源配置效率。(4)发展快:互联网金融是目前资本投资的热点,同时依托于大数据的发展,互联网金融快速增长。从余额宝开始,陆续出现了人人贷、借贷宝等众多互联网金融平台。

4.2互联网金融的劣势

(1)管理弱:一是互联网金融风控能力弱。由于未接入人民银行征信系统,所以不具备传统银行的风险控制能力。二是互联网金融监管能力弱。由于其出现时间较短,相关的法律政策还不完善,所以缺乏有效的监督管理。(2)风险大:一是互联网金融信用风险大。互联网金融容易成为恶意骗贷、卷款跑路等犯罪分子的“温床”,2015年一年,近1000家P2P平台跑路,所以很多人把互联网金融时代称之为“全民行骗的时代”。二是网络安全风险大。所有互联网平台都存在网络安全风险,当涉及庞大资金的互联网金融时,这种风险问题显得尤为突出。

4.3互联网金融的机遇

互联网金融存在三大机会。从国家政策层面来说,国家强调市场配置资源的作用,对金融领域创新提出要求。从资本角度来说,互联网金融是当下的投资热点,拥有大量资金进行用户教育、品牌推广等。从用户角度来说,所有的互联网用户都可以是互联网金融的用户,这大大扩大了用户规模,对平台推广具有重要意义。

4.4互联网金融的威胁

一是互联网金融面临银行体系的威胁。银行体系是国家的金融基础,互联网只能够与银行体系合作,一旦银行关闭对互联网金融的接口,互联网金融必然崩塌。二是互联网金融面临信用体系的威胁。互联网金融并不具备银行体系的信用信息共享权限,对用户的信用评估不全面,信用约束也不够强。

5互联网金融对传统金融体系的影响

一是移动支付替代传统支付业务。随着移动互联网的发展,第三方支付已经非常普及,支付宝钱包和微信支付已经成为中国消费者非常重要的支付方式。全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元,预计未来5年将以年均42%的速度增长,2016年将达到6169亿美元。二是P2P小额信贷替代传统存贷款业务。目前全球已全面进入低利率甚至零利率的时代,拥有现金的个人不愿意在银行存款,而是寻求更高回报的理财方式,P2P就是一种高息的理财方式。另一方面,中小企业在银行贷款难度很大,但通过P2P信贷,能够提高融资的成功率。三是众筹融资替代传统证券业务。众筹是目前比较盛行的一种创业融资方式,相比较传统的风险融资、上市融资,众筹模式风险更低、更加容易实现。

6互联网金融企业的营销策略

互联网金融行业给传统金融行业带来了巨大冲击,但互联网金融企业个体之间也同样面临着激烈的竞争。如何在众多互联网金融企业中脱颖而出,占据市场有利地位,是企业需要深思的问题。从营销目标来说,互联网金融企业要进行品牌营销。互联网金融企业最重要的是赢得用户的信任,因此品牌建设是企业的首要工作。一方面,互联网金融企业要建立品牌识别系统,包括理念、行为和视觉识别;另一方面,企业传播要突出自身实力、业务优势等,增强企业的可靠性。从营销工具来说,互联网金融企业要利用大数据进行精准营销。利用网民数据库,将目标人群从去过理财内容网站、搜索过指定关键词的人群的挖掘出来。基于目标人群定位,通过与传统数据公司严谨的数据进行比对,精准描绘出目标人群画像,并实时优化投放。从营销渠道来说,互联网金融企业要利用社交媒体进行社会营销。社交媒体具有强大的人际传播性,能够在短时间内实现指数级的传播,是互联网金融企业快速渗透市场的有效方式。此外,社交媒体朋友圈的特点,使得互联网金融企业能够利用熟人社交增进用户对平台的信任。

7结束语

从行业角度来看,互联网金融的飞速发展,给传统金融行业带来了巨大的冲击,是未来金融行业的发展趋势。但是,互联网金融还存在技术安全、信用风险等众多问题需要解决,同时相关法律政策也有待完善。从企业角度来看,互联网金融企业最重要的是建立维护企业品牌,增强用户信任,促进企业发展。

作者:赵璧归 单位:大连市金州高级中学

参考文献:

[1]AllenF,McAndrewsJ,StrahanP.E-finance:anintroduction[J].JournalofFinancialServicesResearch,2002,22(1-2):5-27.

[2]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012,12(11).

[3]王念,王海军.赵立昌互联网金融的概念、基础与模式之辨——基于中国的实践[J].南方金融,2014(04).

[4]刘志洋,杨珂.互联网金融的风险本质与风险管理[J].探索与争鸣,2014(11).