摘要：
长期以来，“三农”问题一直都是政府聚焦和改革的重点。我国农村地区金融发展滞后，农村金融发展现状与“普惠金融”仍存在着较大差距，如何解决农村金融发展中难道是实现普惠金融的关键。自2013年以来，互联网金融为我国金融发展注入了强劲动力，同时也为解决农村金融难题、促进农村普惠金融体系的可持续发展提供了有效路径。研究农村普惠金融，从发展农村普惠金融的意义入手，提出农村普惠金融面临的矛盾和问题，从互联网金融的角度分析对农村普惠金融的促进作用，为利用互联网金融促进农村普惠金融发展提供了新思路。
关键词：
互联网金融；农村普惠金融；农村金融
一、引言
当今，中国从工业时代转型进入了“互联网+”的时代，随着信息技术的更新换代，互联网金融已经成为当代金融业的潮流和宠儿。中国的金融对内和对外改革仍在继续，随着人民币加入SDR完成了对外改革这一里程碑的事件后，对内金融改革就显得尤为重要，而十三五期间政府金融改革的核心就是普惠金融。2005年联合国第一次提出“普惠金融”的概念，后被世界银行积极推出。我国自小额信贷提出后，就高度重视普惠金融。因此，十八届三中全会上，政府第一次提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。目前，发展普惠金融的首要任务之一就是创新“三农”的金融产品和服务，也是其根本所在。因为普惠金融实质上一个扶持弱势群体的金融体系，公平、正义的普及到一切需要金融服务的群体和地区。农村是普惠金融的重点所在，农业应作为其服务的主要产业，农民应成为其服务的主要群体，农村应成为普惠金融的根本。
二、发展农村普惠金融的意义
发展普惠金融，尤其是农村普惠金融，对我国来说有着重要的意义。
（一）我国农业发展需要普惠金融的支持
我国一直是农业大国，农业人口占我国人口的大部分，只有农村真正富裕了，才能实现国家的繁荣昌盛，实现经济的可持续发展。普惠金融的理念是建立在传统金融反思的基础上的，是为了解决现有农村金融体系的缺陷，促进农村经济的进一步发展，改善农民的生活，实现更为公平合理的可持续发展。
（二）农村普惠金融的发展实现了公平正义
普惠金融的本意是为了让每一个人能享受到低成本高质量的金融产品，实现了经济上的“人人平等”。因此，推进农村普惠金融主要是针对那些难以享受到传统金融服务的个人或组织。在我国，农村相比城市弱势，农业相比工业弱势，农民相比城镇居民弱势。通过普惠金融，可以进一步推进社会的公平正义，改善了贫困人口的教育，生活和医疗条件，提升妇女儿童的权益。
三、我国农村普惠金融发展面临的问题
（一）农村金融组织体系薄弱
农村普惠金融的对象主要为农村居民，由于农村经济的落后性和自然环境的制约，以及政府政策扶持的局限性和风险机制的不完善，使得很多金融机构踌躇不前，不敢踏入这片土地，进入这块市场。截止2014年底，我国仍有1500多个乡镇未有金融机构出现。即便有，仍是以农村信用社和邮政储蓄银行等少数金融机构为主力军。而这些少数金融组织受到历史遗留问题的影响，自身能力的制约以及数量上和规模上的限制，无法为数亿的农村居民提供高效满意的金融产品和服务，导致农村居民融资模式单一，理财模式单一，降低了农户信贷的可获得性和投资渠道的多元化，金融的便利性不足使得农户的金融需求难以满足，制约了农村普惠金融的发展。
（二）农村居民金融意识不足，信用环境差
中国几千年的传统文化导致农村居民普遍受教育水平不高，经济意识缺乏，金融基础知识知之甚少或者根本不了解，导致农户在接受金融知识普及，操作金融工具方面的难度加大，不利于普惠金融的推行。同时，政府和乡镇部门重视程度不足，缺乏对居民的信用意识引导，农村契约意识不足，信用环境较差，居民缺少风险防范意识。近几年，不少居民将自己辛苦得来的血汗钱投入到了无保障的民间借贷中，最终血本无归。
（三）农村金融市场的信息不对称
农村金融市场的供需状况不对称是造成信贷供给不足和金融发展受限的主要原因。分散的，封闭的小农经济和居住环境在农村地区仍十分普遍。由于缺乏制度制约和畅通的信息来源，使得金融机构无法走进“千家万户”，无法掌握农村金融的需求状况，资产负债状况和信用状况。同时，信息不对称也容易导致成本的增加，一方面金融机构不得不提高借贷的成本和监督的成本；另一方面由于金融风险发生的可能性增加，导致金融机构的谨慎性提高，使得农村居民无法享受到同等的金融产品和服务，违背了普惠金融的本意，阻碍了农村普惠金融的推进。
（四）农村金融市场服务落后，覆盖率低
目前，我国农村金融市场服务落后主要体现在两个方面：一是服务方式落后。广大农村地区仍是以传统的金融服务方式为主，即以营业网点为主，缺少互联网和POSE机等现代科技手段和机器设备；二是金融机构的产品和服务落后。我国农村金融机构的产品和服务仍以办理存贷款和支付结算为主，其他产品和服务如理财、基金、保险等产品仍存在一定的空白。此外，农民选择的金融产品也大多与农业生产相关，而真正适合自己的产品和服务相对较少。
四、互联网金融时代农村普惠金融发展优势分析
（一）实现了农村金融产品的多样化
随着互联网技术的不断更新升级，很多的金融新产品被互联网金融企业推出，而在城市金融产品已经饱和的情况下，农村金融市场还是一片函带开垦的“处女地”，很多产品和服务还不完善，因此农村市场成了他们渴望进军的新市场，他们可以为农民和农业提供量身定制的各类新型的产品和服务，惠及到每一位普惠金融的参与者。
（二）改善了农村市场的信息不对称
金融机构与金融需求者之间的最根本的矛盾就是金融信息不对称。农村客户相关数据信息的分散性和收集的有限性使得传统的金融机构不仅无法对金融参与者的信息进行收集、监控和评估，还要耗费大量的人力、物力和财力，增加了交易的成本。而通过互联网金融的数据平台，可以将分散的的各种信息进行整合管理，不仅提高了数据的使用效率，实现数据的标准化，结构化，将不对称的信息扁平化，并对数据进行综合分析，为评判客户信用状况，有效地规避违约和道德风险的发生提供了极大的便利。同时，互联网金融还可以为农村地区的居民提供了便捷的信息渠道和交易平台，方便了他们的投资理财的需求，鼓励和增加了农民的投资行为，使其脱贫致富，享受到了普惠金融带来的好处。
（三）有效地降低了农村金融的成本，提高了收益
互联网金融以大数据为基础开展业务，具有成本低，覆盖广，效率高等特点，而这与普惠金融强调的包容性和广覆盖是高度一致的。农村普惠金融服务的对象是“三农”，即低收入的农民群体，农村企业以及小微企业等。他们希望得到公平合理的低成本服务，而这与传统金融企业的三大经营原则之一的盈利性原则是相互矛盾的。互联网金融主要依赖的是客户群的整体规模，即客户达到一定的规模后，单个的客户边际成本则非常低廉，这一客户群体中的每一位都能享受到低价格的产品和服务，不仅降低了成本，而且随着参与者人数的增多，收益不减反增。传统的金融机构在农村的业务办理渠道主要为广设营业网点，随着网点的增加，消耗了大量的成本，导致收益与成本不相符。
（四）促进了农村普惠金融的可持续发展
从某种程度上来说，传统的农村金融机构并未真正的为“三农”提供有效的金融产品，只是一味地强调农村金融的高风险，不断加大对农村金融的投资。这种方法并不能促进农村金融的持续发展，互联网金融所提供的产品，比如P2P，众筹等，是一种全新的金融产品，可以满足农村和农民的各种需要，同时能降低成本提高收益，提高了农村金融产品和服务的深度和广度，从根本上促进了农村普惠金融的可持续发展。
五、互联网金融促进农村普惠金融的策略
（一）进一步加大农村金融的信息化，推广互联网金融知识
随着我国城市互联网金融的发展和深化，农村的互联网金融进程依旧缓慢。原因主要有两个方面：一是我国农村互联网普及率较低，根据中国互联网络信息中心2015年6月的数据统计，我国农村互联网普及率只有30.1%，而我国城镇互联网普及率已达到64.2%，远远超过了农村地区。二是由于受教育水平的限制和信息渠道来源的狭窄，我国广大农民对金融知识了解较少，对新型的金融模式更是闻所未闻，因此加快农村地区信息化技术的发展，推广普及互联网金融知识迫在眉睫，它将在很大程度上影响着农村普惠金融的发展。只有提高农户对金融产品的了解和使用，改变农民的金融意识和金融行为，使互联网金融融入到千家万户，才能真正实现普惠金融。
（二）进一步创新互联网金融技术，环境普惠金融的矛盾
通过互联网金融，利用云平台和大数据可以降低金融机构与客户之间的供需矛盾，缓解普惠金融的“信息不对称”，从客户对资金需求的各个方面入手，降低信贷门槛，让有需求的客户能够“进的容易，贷的安心”。同时，推荐互联网金融，也缓解了农村信贷市场的高成本难题。通过推荐农村移动金融服务，试点建立直销银行，鼓励农民使用非现金支付工具，可以快速地实现农村金融的低成本和高效率。
（三）进一步完善互联网金融的监管，实现“两个金融”协调发展
随着互联网金融产品的大量涌现，互联网金融正在影响并不断改变着传统的金融业态和格局。传统的金融监管的根本目的是为了保护存款人的利益不受损害，维护金融体系的稳定。对于普惠金融而言，主要考虑的是农村的贫困群体和小微企业享有同等金融服务的路径和监管制度的融合。鉴于互联网金融对传统金融的冲击和挑战，以及在推动普惠金融方面的积极作用，建议首先应利用互联网金融与传统金融的优势，规范金融产品的业务流程，建立起一个健全的现代金融体系。其次，加强互联网金融的监管，明确监管主体和准入机制，提高相应的制度支撑和保障措施。最后，对互联网金融企业采取分类监管和差异化管理，调动参与主体的积极性，培育出一个竞争性的农村金融市场，实现互联网金融与农村普惠金融的协调可持续发展。
作者：李慧君 胡艳 单位：安徽商贸职业技术学院
（注：本文系2015年安徽省高校人文社会科学研究一般项目“互联网金融的风险与监管研究”，项目编号：SKSM201502；2015年安徽商贸职业技术学院院级科研项目“基于可持续发展视角的农村普惠金融研究”，项目编号：2015KYR11）
参考文献：
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