1信用卡存在的特殊性
1.1便利性
信用卡作为一种卡类介质，便于携带，随时刷卡随时消费，正因为适应了现在日益追求快速简洁的生活方式而变得流行。
1.2超前性
信用卡不是在现在的时间消费原有的实际资金，而是把消费时间前移，把资金成本压力后置，是一次消费生活的革命，这也和中国经济的发展吸吸相关。
1.3信用担保性
信用卡本身不具有真实财富价值，它是附着于个人信用的基础上一种货币体现，是信用让它有了支付能力，所以它担负着体现信用、维持信用、反映信用的功能。
1.4高风险性
信用卡由于有了前面几项特性，所以潜在的风险随之而来，在便利的前提下使用了超前性，而信用本身又不具有完全可靠的可兑换性，风险也就有了爆发的可能性。我们回头看看信用卡的发行，为了提高发行的效率与工作人员的积极性，金融机构一般都会运用业务指标这一杠杆来进行操作。可是这在提高了工作效率的同时，也因为其中操作的不正当性，遭成了以下问题。信用卡用户群数量虚高。在发行工作具体实施中，有些业务人员只注重了简单的客户数量，而忽视了最重要的客户内在质量。盲目的拉熟人开户，利用关系做团体交易，不告诉用户开通方法及各种重要事项等等，使用户量在数据库中呈几何倍上升，但却造成了更多的休眠账户，这在一定程度上也影响了决策部门对于市场占有量的分析与盲目乐观情绪的增长。用卡违约比例上升。现在公民的经济能力还是有一定差别的，但是在某些业务员眼中显然抹杀了事实，把暂时不合适发展的群体也固执地拉入自己的操作范围之中，这不仅使我行受到了经济损失，也让消费者苦在其中，这最终必定会使其周围许多人从此对信用卡望而却步，甚至对我行造成声誉上的极大损失。信用卡的功能性未能全面体现。信用卡不仅仅是一张可以透支消费的卡，它也有着很多附加功能。但业务人员在发行的过程中，忽视了对用户的功能讲解及使用辅导，总是寄希望于用户自己的学习能力及对问题的在我解决，完全失去了自己工作的应有之义。在认识到问题之后，如何解决诸如之类的问题，就是我们下面要探讨的问题。首先我们要重新定义信用卡的发行工作的意义。发行已经不能简单的认为它只是一项独立的工作内容，准确的说，它只是信用卡体系中的一环，与其他环节关系密切且牢不可分。
2如何建立信用卡的发行实施体系和评价机制
2.1成立发行委员会
成立以行领导为主要核心的发行委员会，一方面重申了此项工作的重要性与严肃性，另外也保证发行工作的有条不紊的进行。发行委员会的主要职责是制定发行制度、监督发行制度的具体实施、评价发行团队的工作成绩以及对发行工作进行总结及奖惩。
2.2组建精明强干的发行团队
众所周知，要有好的业绩，首先要有一支擅打硬仗，能打硬仗的优秀团队。我们首先要在全行进行员工业务能力大筛查，找出其中适合做发行工作的佼佼者。同时我们也必须眼睛朝外看，有必要时可以进行人员招聘，在我行之外找出千里马，使之与我行共同进步，达到双赢的目的。
2.3确定切实可行的发行管理办法
首先我们要做好市场调研工作，圈出我们现在经济区域中重点目标客户群。在目标客户群中，再进行详细分解，可以分为紧迫客户、一般客户、后置客户。在此之外我们要十分重视年龄这一重要指标，年龄不能代表更多东西，但它还是会反映客户的心理承受能力与信用成熟度的差异。我们要坚决反对向未成年人发行信用卡，虽然也可以在其中找出可能性，但鉴于所占的比例极小和防范可能出现的巨大道德风险与信用低龄透支。
2.4制定严格有效的评价机制
工作干的好不好，肯定要有一套评价体系进行常规的考核。评价机制合理与否又直接反作用于实际工作的成效。我们不反对以成绩论英雄，但我们要坚决反对唯以成败论英雄。发行工作不是以发展客户为最主要目的的，所以单纯的以客户数量作为评价体系的唯一或主要量化指标是不客观的。我们要建立的是一种以发展客户为起源，继而深层次的发掘客户潜力，并使之与我行其他业务产生交叉点，最后得出客户与我行双方利益的最大化的目标量化体系。这中间有各个部分所占比例的不同，由此来综合得出发行工作的好坏程度。
3建立信用卡风险预警机制
在确立发行工作的重要性及如何做好此项工作的部署后，我们更应该建立一种风险预警机制，这不仅是为了防患于未然，更是所有信用卡配套体系中重要的一环。在这个预警机制中，主要由风险警戒值、风险观察系统、风险反应制度及风险处理体系组成。
3.1设置严格的风险警戒值
各个银行的自有资金及客户可扩张外延资金的不同，决定了我行必须自行科学的设定自己的风险警戒值。这项指标一旦确立，就要在数值有效的期限内，严格把把控住这根红线。当违约资金接近警戒值时，我们要立即启动风险反应制度，切实做好风险处理。当然这个警戒值也不是一成不变的，我们要随时检测各种指标的变化过程，以便可以在周围环境及内在因素变化时适时改变数值，使之适应变化。
3.2成立有效的风险观察系统
如果说设置风险警戒值是前提的话，那么建立风险观察系统就是前哨站。在金融系统建立风险观察系统是十分必要的，因为这是一套实时监控的系统。通过它我们可以清楚的看出现在信用卡的各种储值信息和消费情况，并可以了解信用卡在各行各业的消费行为习惯，为领导们处置信用卡各种问题提供数据分析，并可以为我行的其他部门及业务活动提供可靠的参考信息。
3.3组建实效的风险反应制度
在风险观察系统释放出各种数据信号后，紧接着就是风险反应制度发挥作用。比如在有人违约超出时限时，风险反应制度就要随时做出反应。当某一行业出现大的信用卡资金波动，反应制度也要随即对此做出调查，并实时反应给其他部门。执行反应制度的工作人员要与其他配套机制的人员精诚合作，使反应制度作为一个有效的回音壁为信用卡工作做出自己最大的贡献。
3.4建立可靠的风险处理体系
当风险真的发生后，最后的关卡就是我们的风险处理系统。就像每个国家都有自己的战争发生处理方案，我行也应该建立可靠的风险处理系统。在这个最后时刻，不慌张、不忙乱是基本条件，所以我们要把最好的人员安排在这个重要的岗位上。但建立风险处理系统最主要的目的还是在风险发生时，我们要在政策的允许下把损失减轻到最低程度。有了可靠的部署和良好的执行体系，是做好一项工作的先决条件。以上是针对我行在开展信用卡业务后面临的各种问题所做的分析与探讨，发现问题不是目的，通过发现问题并做出解决问题的方案才是我们的应有之义。好的制度是执行出来的，所以建立好的发行团队和辅助系统是更重要的事情。我相信在良好制度的配合下，在我行工作人员的共同努力下，我行的信用卡工作会安全渡过各种险滩，一路顺利前行、蒸蒸日上！
