党中央、国务院历来高度重视农村金融工作，从2004年到2010年连续7个一号文件都涉及农村金融问题，特别是2010年一号文件，第一个问题就明确提出，要改善农村金融环境，借以缩小城乡差距，提高农村金融的服务效率和水平，更好地为“三农”服务，促进农村地区经济发展，方便农村居民生产生活。近年来在各方的努力下，农村基础设施逐步健全，农村支付体系和信用体系建设不断完善，农村金融生态环境得以改善，但是农村地区金融服务供需仍然失衡。虽然近年来我国银行业高速扩张，新设银行及其网点数量大幅增加，但在农村地区，特别是经济欠发达地区的金融机构网点仍然不足，各家商业银行仅仅在风景区或个别乡镇设有网点。即使是在农村地区金融网点较多的农信社（农合行），其金融网点也绝大多数布置在乡镇一级，没有往村级延伸。这就造成了农民取现难、办理其他金融业务难的现状。而在ATM和POS拥有量和地区分布上，也存在同样的问题。此外，我国农村和城市经济特点各不相同，各金融机构在提供和改善金融服务方面需要考虑成本和效益。同时改善金融服务也不可能一蹴而就，农村地区也不是同时需要所有金融服务，所以应该针对农村具体的、现实的需求，先急后缓，逐步实现目标。为探寻改善农村金融服务的突破口，我们利用KANO模型设计了调查问卷，对农村地区金额服务需求进行调查，所列举的每种金融服务都对应了三个选项：迫切需要、希望提供、可有可无。对于每一项金融服务，若其某个选项选择数占有效问卷总数之比大于50%，就把这项金融服务归纳到该选项对应类型中。如对于“小额取现”服务，若有超过50%的人选择“迫切需要”，那么就将“小额取现”的需求归纳到“迫切需求”类型中。本次调查向不同区县的农户发放了300份问卷，收回有效问卷281份。根据调查结果统计，目前农村地区迫切需要的金融服务有：安全支付、小额取现，希望提供的金融服务有：小额贷款、刷卡购物、一卡多用。 一、金融IC卡特点 本次调查的结果表明，推广金融IC卡对改善农村金融服务环境大有可为。与其他支付工具（包括磁条卡）相比，金融IC卡具有以下特点。 （一）利用金融IC卡的脱机交易功能降低交易成本。目前在我国的银行卡市场，商户接受刷卡交易的成本由以下几个方面构成：通信设施初期投资、通信线路月租费、每次交易的通信费用、每次交易的手续费。而农村地区商品交易的特点是小额交易占主导，交易金额小但交易笔数多，通信费用在交易成本中占比过高。以每笔10元的消费交易来说，用磁条卡交易的每笔交易成本在0.3元左右，其中通信费用0.2元，刷卡手续费0.1元，这里还没有计算通信设施初期投资及通信线路月租折算到每笔交易的成本。这就使得农村地区特约商户认为刷卡交易成本过高，从而拒绝接受刷卡，不利于改善用卡环境。而与磁条卡相比，金融IC卡特有的电子钱包功能可以脱机消费，使用金融IC卡交易无需和银行后台联机操作，验证账户和密码。商户接收金融IC卡交易只需布放一台POS即可，不需要通信设备，从成本上看，没有了通信设施初期的投资和每次交易的通信费用，商户的交易成本大大减少，提高了商户接受刷卡的可能性。刷卡交易的增加反过来又会促进农村地区特约商户和POS机的增加，并进而推动银行卡用卡环境的改善。 （二）通过业务创新解决小额取现难题。银行布放自助设备的成本和费用相对较高，这些成本和费用终究会转嫁到农村用卡人身上。通过业务创新，结合商务部万村千乡市场工程定点超市、家电下乡特约商户等项目，可以在农村地区开设金融服务站，增加特约商户，在村委会等地方设置POS机，试行利用POS小额取现，满足农村地区小额取现的需求。 （三）利用金融IC卡满足农村地区对小额贷款的需求。针对农村地区小额贷款难的问题，相关部门也做了一些有益的尝试，如农行的“金穗惠农卡”和银联主导的“福农卡”都具有小额循环贷款的功能，一次授信后可循环使用。但是农村地区存在小额取现难、用卡环境差等问题，又制约了传统磁条卡在农村地区的推广。而从前面的论述中可以看出，金融IC卡可改善农村小额取现及用卡环境，为金额IC卡的推广创造条件。所以可以在“金穗惠农卡”、“福农卡”等惠农项目的基础上，用金融IC卡作为载体，在农村地区大力推广，以满足农户小额贷款的需求。 （四）推广金融IC卡可满足农村地区对安全支付的需求。银行卡在农村地区推广难、使用率低的一个重要原因就是安全问题。磁条卡容易被复制，因而诈骗案件频发，加上农村地区金融知识培训和宣传少，所以农民担心资金安全而拒绝使用除现金外的支付工具。相比较而言，金融IC卡是一种以IC芯片为介质的银行卡，技术含量更高、容量更大，并采取个人密码、卡与读写器双向认证，故很难被复制和伪造，国际上至今未发现过IC银行卡被复制事件。也就是说，金融IC卡因其本身的技术优势而具有很高的安全性，可以满足农村地区对安全支付的需求。 （五）推广金融IC卡可满足农村地区对一卡多用的需求。据调查，目前很多农户都同时拥有个人存折、各种涉农补贴领取存折、医保卡等各种存折和卡片，既不方便保管，也不方便使用。而金融IC卡由于采用CPU芯片，卡片具有独立运算、加解密和存储能力，有相当可靠的安全性，可以满足各种专业应用的特殊要求。金融IC卡有较大的存储容量，可以在一张卡片上开辟多个应用分区，每个应用分区可以设置不同的电子钱包账户，并生产该分区的其他信息文件。各应用分区之间具有相对独立性，这种独立性可以让银行和其他机构联合发卡，各自负责一个应用领域。金融IC卡的多应用功能使其覆盖到医保IC卡应用、社保IC卡应用等各个领域，既方便持卡人，又减少了建设成本。因此，在农村地区推行金融IC卡，实现金融IC卡多应用可以满足农村地区对一卡多用的需求。 二、建议 为推动金融IC卡在农村地区的推广应用，还需要政府政策的支持和社会各方的共同努力。 #p#分页标题#e# （一）在农村地区推广金融IC卡的初期需对特约商户提供财政补贴。金融IC卡市场具有明显的规模效应。在持卡人数达到一定规模前，接受刷卡给商户带来的额外效益很少。而要使商户接受刷卡，需对商户进行财政补贴，发展更多的特约商户，从而吸引更多人持卡。随着持卡人数的增多，商户接受刷卡所获得的额外收益越大，所需财政补贴越小。当持卡人数达到一定规模时，商户接受刷卡所获额外收益为正，此时，可取消多商户的财政补贴。另外，财政补贴可采用分等级激励方式，将商户月平均刷卡额划分几个等级，只有达到最低等级后才给予财政补贴，刷卡额越多补贴越多，以鼓励商户接受刷卡。 （二）适度降低交换费，鼓励收单机构发展业务。相对于传统银行卡，虽然发卡行发行金融IC卡的发卡成本增加，但是发卡行可在金融IC卡上开展多种中间业务，借以增加中间业务收入，这是传统银行卡很难做到的。而且相对于收单机构而言，发卡行的边际成本较低，而目前的刷卡收益分配方案明显有利于发卡行，收单机构在农村地区发展业务成本比在城市高，不利于其在农村地区大力发展收单业务。交换费的高低直接决定了收单机构收益多少，决定了收单机构是否有足够的激情去发展收单业务。建议在不对收单机构进行财政补贴的情况下，刷卡收益分配可适当向收单行倾斜，降低交换费，增加收单机构收益，以鼓励收单机构在农村地区大力发展业务。 （三）增强农村地区金融IC卡营销力度。在金融IC卡推广的初始阶段，可以先向特定人群发卡，如乡镇政府工作人员、村干部、教师、医生等有固定收入人群，使持卡人数快速达到一定规模，加大对商户的吸引力。当持卡人数增多时，对商户吸引力增大，对商户的财政补贴也可以适量减少。 （四）加大政策导向，引导商业银行勇于承担社会责任。加大政策导向，鼓励各商业银行在农村地区发展业务。各商业银行也应加强对农村地区的重视，加大对农村地区的投入，为建立农村地区普惠性金融体系发挥应有的作用。同时，各商业银行应加强在农村地区的宣传力度，为农户普及金融知识，使农民了解金融IC卡、接受金融IC卡，从而广泛使用金融IC卡。
